Huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng, Tỉnh Phú Thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐINH THỊ THANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG, TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành Các số liệu, kết nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thanh Phương Tác giả Đinh Thị Thanh ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài: “Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng, Tỉnh Phú Thọ” bên cạnh nỗ lực thân, tơi nhận nhiều quan tâm giúp đỡ gia đình, bạn bè thầy giáo trường Đại học Thương mại Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cơ, tồn thể bạn bè, gia đình giúp đỡ ủng hộ tơi thời gian qua Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thanh Phương tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình thực hồn thiện luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn gửi tới thầy cơ, bạn bè gia đình lời chúc tốt đẹp nhất! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 3 Mục đích nghiên cứu .4 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu…………………………………………………….…4 Kết cấu luận văn .4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các yêu cầu đặt hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.5 Một số tiêu phản ánh kết huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến khả tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.3.1.Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM 23 1.3.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 24 iv 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Đoan Hùng 28 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 28 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT- CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG 33 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 36 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng 44 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn chi nhánh 44 2.2.2 Chính sách huy động vốn chi nhánh 46 2.2.3 Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng 47 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng .76 2.3.1 Những kết đạt 76 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG 80 v 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng 80 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn chi nhánh 80 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh 82 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng 84 3.2.1 Áp dụng linh hoạt hình thức huy động vốn 84 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 86 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng, marketing ngân hàng 86 3.2.4 Tăng cường bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 87 3.2.5 Củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng 88 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng 89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 89 3.3.2 Đối với phủ 91 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam 92 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHTMCP NHNo&PTNT NHNN NVHĐ NSNN HTX TCTD TCKT-XH TGTK GTCG : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng nhà nước : Nguồn vốn huy động : Ngân sách nhà nước : Hợp tác xã : Tổ chức tín dụng : Tổ chức kinh tế , xã hội : Tiền gửi tiết kiệm : Giấy tờ có giá DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn 2014- 2016 41 Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn 2014 – 2016 43 Bảng 2.3: Cơ cấu từ thu phí dịch vụ phi tín dụng 59 Bảng 2.4: Bảng báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn 2014-2016 61 Bảng 2.6: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 48 Bảng 2.5: Kết thực kế hoạch huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 58 Bảng 2.7: Kết huy động vốn theo đối tượng huy động NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng 58 giai đoạn năm 2014-2016 .58 Bảng 2.8: Kết huy động vốn theo loại tiền NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 66 Bảng 2.9: Kết huy động vốn theo thời gian NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 68 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn bình quân tổng chi phí huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 70 Bảng 2.11 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 72 Bảng 2.12 Mức độ cân đối kỳ hạn nguồn sử dụng nguồn ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 73 Bảng 2.13 Mức độ cân đối loại tiền nguồn sử dụng nguồn ngân hàng NNo&PTNT chi Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 75 Sơ đồ 2.1 : mô hình tổ chức NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng-Phú Thọ .36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đất nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa – đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Để thực điều Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trò quan trọng” Từ chủ trương cho thấy vốn giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức kinh tế vốn yêu cầu, mục tiêu hàng đầu để tổ chức hoạt động kinh doanh, cho tồn phát triển tổ chức kinh tế Riêng với ngành ngân hàng vốn lại có vị trí quan trọng vừa phương tiện vừa đối tượng kinh doanh Hệ thống ngân hàng ngày hoàn thiện theo thời gian trở thành định chế tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường Hoạt động hệ thống NHTM góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ Thời gian qua hoạt động đạt số kết định tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục, cân đối huy động cho vay có hợp lý phù hợp với quy định NHNN, nhiên số hạn chế cấu nuồn vốn huy động đối tượng huy động, thời gian hay loại tiền chưa hợp lý, ập trung vào số đối tượng định Những hạn chế gây tác động xấu kết kinh doanh chung chi nhánh Do đó, cần thiết phải có nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh để nâng cao kết hoạt động Vì vậy, Tơi chọn đề tài: “Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Đoan Hùng , Tỉnh Phú Thọ” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Ở Việt Nam có nhiều tác giả thực cơng trình nghiên cứu huy động vốn theo góc độ khác Cụ thể sau: Luận văn: “Huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương”, tác giả Nguyễn Nguyễn Đình Cơn, Đại học Thương Mại (2015).Trên sở phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương tình hình tại, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương, kết đạt mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế Đã đưa đề xuất giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Luận văn: “Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chương Mỹ, Hà Nội’’, tác giả Nguyễn Thị Hà Phương, Đại học Thương Mại(2015) Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn, phân tích thực trạng đưa đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng Luận văn “Đẩy mạnh huy động vốn Agribank thị xã Hồng Ngự tỉnh Đồng Tháp”, tác giả Huỳnh Thị Ngọc Mỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân (2014) Tác giả làm rõ chất vai trò, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn chưa rõ nguyên nhân cụ thể ảnh hưởng đến hoạt động huy dộng vốn để đưa giải pháp thích hợp cho ngân hàng Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á” tác giả Nguyễn Thị Minh Ngọc, Đại học Đà Nẵng (2012) Trong luận văn, Tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn, đồng thời phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á giai đoạn từ năm 2008-2011 Tuy nhiên chưa có cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn 83 ngân hàng Để thực chiến lược đó, điều hành của, NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng, ngân hàng xác định rõ kho khăn, thách thức hội để đề phương hướng hoạt động năm tiếp theo:  Mục tiêu: ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, thực thành công phương án củng cố tổ chức hoạt dộng ngân hàng  Phương hướng bản: thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bước phát triển sản phẩm Hoàn thiện tổ chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi phương pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ  Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an tồn vốn, khơng để phát sinh nợ hạn từ khoản cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng địa bàn  Về hoạt động huy động vốn: thay đổi cấu vốn huy động Chi nhánh cho hợp lý Tăng cương, thu hút nguồn vốn huy động từ TCKT, có sách cụ thể thu hút nguồn vồn trung dài hạn Thu hút doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, khơng tăng nguồn huy động vốn nội tệ mà tăng nguồn vốn ngoại tệ 3.1.2.2 Mục tiêu Những mục tiêu giai 2016 – 2020 chi nhánh sau - Tổng nguồn vốn: tốc độc tăng trưởng 12-17% /năm 84 - Tỷ trọng dư nợ trung , dài hạn đạt tối đa 35% / tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu: 2%/tổng dư nợ - Thu dịch vụ tăng khoảng 11-15% /năm - Thu nợ xử lý rủi ro nợ bán cho VAMC đạt 10%/Tổng dư nợ - Tài chính: đủ lương bản, lương kinh doanh theo chế độ có thưởng - Phấn đấu đủ quỹ thu nhập để chi lương theo quy định Agribank - Trích xử lý rủi ro quy định ngành, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh - Tập trung thu nợ khoản nợ đến hạn gốc lãi, nợ từ nhóm đến nhóm 5, nợ xử lý rủi ro Thường xuyên đối chiếu xác nhận nợ xử lý rủi ro theo quy định, bước tìm giải pháp thu hồi nợ - Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, giáo dục đào tạo cán viên chức nâng cao tinh thần trách nhiệm, chủ động, sáng tạo phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương - Đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, cấu nguồn vốn phù hợp với cấu sử dụng - Đổi phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa, cung cấp thêm sản phẩm ngân hàng tiện ích Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh trang hội nhập - Tăng cường củng cố thương hiệu, uy tín ngân hàng khách hàng Tích cực mở rộng, tìm kiếm thêm nhiều nguồn khách hàng Phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để tạo sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng 3.2.1 Áp dụng linh hoạt hình thức huy động vốn Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn mà số tiền họ gửi vào ngân hàng chưa nhiều, lại để dạng tiền mặt phục vụ chi tiêu 85 hàng ngày để đầu tư vào lĩnh vực khác Chính ngân hàng cần xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Vì vậy, để ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn để thu hút người gửi đông hơn, vốn trung dài hạn để mở rộng cho vay, kinh doanh có hiệu Xuất phát từ thực tiễn , đầu thời kỳ NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng cần lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Ngân hàng sử dụng số biện pháp như: - Đối với người gửi tiền có kỳ hạn, đến hạn họ rút tiền hưởng lãi suất theo quy định, thực tế họ lại muốn rút tiền trước hạn lý Để đảm bảo quyền lợi họ, NH áp dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang, giúp khách hàng có nhu cầu rút phần tiền trước hạn thực mà không cần rút tất cả, tránh nhiều thủ tục chứng từ phức tạp Điều giúp người gửi tiền yên tâm gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Trong tương lai, ngân hàng cần phải tạo nhiều hình thức tiết kiệm vừa thoả mãn nhu cầu khách hàng mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân cư, chi nhánh áp dụng hình thức huy động dài hạn, có mục đích như: tiết kiệm dự thưởng , tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi…Đây hình thức tiết kiệm có hiệu - Ngân hàng cần tính tốn xác lượng vốn cần thiết thời kỳ, từ có sách huy động vốn cách phát hành GTCG cách thích hợp nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng Mặt khác ngân hàng thực dịch vụ hoán đổi lãi suất kèm với đợt phát hành GTCG Khi khách hàng thấy tránh rủi ro mua GTCG với thời hạn dài lãi suất cố định Sự hấp dẫn lãi suất cao hình thức huy động khác, kèm theo rủi ro hạn chế thúc đẩy khách hàng tham gia 86 hình thức nhiều - Phát triển kết hợp dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ truyền thống phòng giao dịch, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biện pháp hữu hiệu nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên khơng cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu nguồn vốn Và yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi theo điều chỉnh chi nhánh mà điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi cho Tuy nhiên với lãi suất mà ngân hàng xây dựng phải thay đổi linh hoạt, phải tuân theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định biên độ dao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng, marketing ngân hàng Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ NHNo &PTNT chi nhánh Đoan Hùng xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: 87 - Khách hàng xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng ngân hàng hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên hiểu rõ nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần nhân viên ngân hàng: làm việc riêng khách hàng phải chờ, tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng, khơng tư xác khách hàng cần, NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng nên thường xuyên tham gia khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp NHNo & PTNT chi nhánh Phú Thọ tổ chức Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện 3.2.4 Tăng cường bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, NHNo &PTNT chi nhánh Đoan Hùng tham gia nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng thẩm định dự án khách hàng Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh NHNo &PTNT chi nhánh Đoan Hùng nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng hướng tới: 88 - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hồn thiện phong cách phục vụ Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, ngân hàng phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt nhân viên vi phạm kỷ luật Ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm 2014 năm sau 3.2.5 Củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng Trong hoạt động NHTM nói chung, NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng nói riêng, cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau, tức tình hình sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác huy động vốn Nếu ngân hàng làm ăn khơng có hiệu quả, cho vay vốn không thu nhận tiền gửi mà khơng thể cho vay có tác động xấu đến hoạt động huy động vốn ngân hàng tương lai Vì ngồi việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng cụ thể Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán nhân viên phục vụ chưa thỏa mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ 89 NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng, chịu đạo NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ NHNo & PTNT Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa NH trở thành tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu mơi trường vĩ mơ thuận lợi Vì vậy, em xin đưa số kiến nghị để góp phần tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày hồn thiện có hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng Trong trình hoạt động, chi nhánh tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề ngồi phạm vi ngân hàng khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Hòan thiện chức Luật hoạt động ngân hàng, đồng thời gắn bó hoạt động ngân hàng tổng thể hệ thống ngân hàng.Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.Đồng thời có biện pháp để đưa luật vào đời sống, để người dân doanh nghiệp biết tới luật Có sách tiền tệ hợp lý, hoàn thiện đổi thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường trái phiếu phủ tín phiếu ngân hàng.Các sách tiền tệ ngân hàng nhà nước cần đảm bảo ổn đinh giá cả, tỷ giá hối đoái, củng cố nâng cao niềm tin đồng tiền nội tệ Tăng cường quan hệ quốc tế, tranh thủ giúp đỡ không vốn mà công nghệ từ nước ngồi hệ thống ngân hàng nước có sách hợp lý tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước ngân hàng nước, để đảm 90 bảo cho ngân hàng có hội hội nhập tốt Thực tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm thu hẹp ngân hàng nhỏ yếu kém, kiện toàn hệ thống ngân hàng lành mạnh hiệu Sự giảm thiểu ngân hàng yếu giúp cho hệ thống ngân hàng lành mạnh tránh cạnh tranh lách luật huy động vốn Tăng cường chức tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời NH cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng tới bất ổn kinh tế Giảm lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng Cần tiếp tục sửa đổi hòa thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời thời điểm để phù hợp với phát triển kinh tế hỗ trợ công tác huy động vốn NHTM Hoàn thiện chế phát hành sử dụng phương tiện hanh toán điện tử nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn có hiệu Vận dụng hiệu hệ thống tổ chức tín dụng để đảm bảo phát triển ổn định cho toàn hệ thống NHNN cần dự báo trước rủi cho toàn hệ thống để có biện pháp ngăn chặn hiệu Đồng thời phân bổ lại nguồn vốn từ tổ chức tín dụng thừa vốn sang đơn vị tạm thời thiếu vốn NHNN cho NHTM vay với lãi suất ưu đãi đề đầu tư cho án đại hóa ngân hàng Thực đổi cơng nghệ ngân hàng, tăng cường cơng tác tốn khơng dung tiền mặt, chuyển tiền điện tử, nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng NHNN cần có sách giúp cho công ty bảo hiểm tiền gửi phát huy mạnh mình: bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền ngân hàng trường hợp rửi ro xảy Hoạt động bảo hiểm tiền gửi làm tăng niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng Từ tăng cường huy động nguồn vốn dàn rỗi kinh tế Bên cạnh hỗ trợ mức phí bao hiểm tiền gửi hợp lý để mang lại lợi ích cao cho người bán bảo hiểm người sử dụng bảo hiểm tiền gửi 91 NHNN nên có sách hỗ trợ cơng ty bảo hiểm tiền gửi như: bắt buộc NHTM phải gửi báo cáo tài hàng năm, để cơng ty bảo hiểm năm rõ hoạt động ngân hàng đưa biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng có khó khan NHNN giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có nghiệp vụ nhận tiền gửi 3.3.2 Đối với phủ 3.3.2.1.Duy trì mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định tăng trưởng bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hang nói chung với NHNo&PNT nói riêng Chỉ kinh tế phát triển, lạm phát kiềm chế, giảm phát khắc phục, giá trị đồng tiền nội tệ mức lãi suất ổn định người dân doanh nghiệp yên tâm, tin tưởng vào hoạt động ngân hàng Ngược lại, bối cảnh kinh tế vĩ mô biểu dấu hiệu sa sút khách hàng ngân hàng giảm khối lượng giao dịch thị trường dẫn tới đình trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, bền vững , phủ cần tiếp tục bổ sung cụ thể hóa việc thực giải pháp kích cầu đầu tư tiêu dung dựa tảng sách kinh tế vĩ mơ đồng bộ, hợp lí mà sách tài then chốt tiếp tục loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế Chỉ có giúp kinh tế phát triển bền vững, nhanh chóng, tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin kích thích đầu tư từ cơng chúng Xóa bỏ tâm lý e ngại, dè chừng cơng chúng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển bền vững, phục vụ kinh tế 3.3.2.2.Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hoạt động ngân hàng phù hợp với thông kệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế Tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, 92 Luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, giúp cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh Từ đó, nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam Một đa dạng hóa sản phẩm, hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm Để tăng thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ, nâng cao tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập ròng, thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vấn đề quan trọng đặt cần đa dạng hóa dịch vụ ngày cung cấp sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Với thực tế khả NHNo&PTNT đa dạng hóa sản phẩn theo hướng sau: - Áp dụng hình thức huy động vốn như: gửi nơi, rút nhiều nơi, tiết kiệm cho tương lai, tiết kiệm cho nhân thọ, tiết kiệm dự thưởng, tài khoản thấu chi, tiết kiệm học đường, tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng ngoại tệ, tài khoản ưu đãi lãi,… Ngoài sản phẩm dịch vụ trên, ngân hàng cần phải nghiên cứu để đáp ứng hình thức trả lãi trả lãi trước, trả lãi theo chu kỳ định Hiện NHNo&PTNT triển khai dịch vụ như: phonebanking, SMS banking, VNMart, Apaybill, Vietpay,… song hiệu sử dụng chưa cao Để mạnh dịch vụ này, cần ý số vấn đề sau: Bên cạnh việc đại hóa vấn đề công nghệ, trang thiết bị đại, đơn giản hóa huy trình nghiệp vụ, ứng dụng cơng nghệ thông tin vào dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán chủ chốt chuyên công nghệ thông tin, mặt phải am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, mặt khác phải có đủ trình độ để nắm bắt nhanh cơng nghệ thơng tin vận dụng cách linh hoạt thức tế -Tăng cường công tác marketing, quảng bá, giới thiệu với khách hàng tiện ích sản phẩm -Thiết lập hệ thống giao dịch bảo mật, quản lý chữ ký, chứng từ điện tử để 93 đảm bảo trình hoạt động Hai là, xây dựng chiến lược lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng định đến hiệu huy động vốn ngân hàng.Nó mặt phản ánh chi phí huy động vốn mà ngân hàng bỏ ra, mặt lại tạo lên hấp dẫn sản phẩm huy động vốn ngân hàng Một mức lãi suất cao hay thấp, làm cho hiệu huy động vốn ngân hàng bị giảm sút Bởi vậy, ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt để trì nâng cao hiệu huy động vốn Một số giải pháp để có sách lãi suất hinh hoạt, giảm tối đachi phí huy động vốn mà đảm bảo tính hấp dẫn khách hàng là: - Ln có mức lãi suất phù hợp biến đổi theo kịp diễn biến thị trường ngân hàng dựa vào uy tín lượi mạng lưới chi nhánh để đặt mức lãi suất thấp đối thủ cạnh tranh, hấp dẫn khách hàng Đồng thời ngân hàng cần theo dõi lên xuống lãi suất thị trường quy định ngân hàng nhà nước, để điều chỉnh lãi suất phù hợp, để khơng xảy tình trạng bị động chậm trễ -Tăng cường cơng tác dự báo lãi suất để có mức lãi suất hợp lý ngân hàng cần báo trước thay đổi lãi suất tương lai để đặt mức lãi suất phù hợp với đặc biệt với khoản vốn trung dài hạn dự báo lãi suất tương lai biến động mạnh ngân hàng nên lựa chọn lãi suất thả nổi, hình thức lãi suất có điều chỉnh theo thị trường khơng đem lại lợi ích cho ngân hàng mà đem lại lợi ích cho khách hàng -Để có nguồn vốn ổn định ngân hàng cần có sách lãi suất hợp lý cho khách hàng thân thiết có số dư tài khoản lớn, với thời gian dài kỳ hạn ban đầu.ngồi mức lãi suất cố định, với nhóm khách hàng này, ngân hàng tặng quà dịp lễ, tết tăng thêm số dịch vụ tiện ích khác tốn, tư vấn tài cho khách hàng Chính sách giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn với kỳ hạn dài 94 Đối với khách hàng rút tiền gửi trước kỳ hạn, ngân hàng cần xem xét để đưa mức lãi suất hợp lý.Mức lãi suất thấp lãi suất hạn không nên thấp đối thủ cạnh tranh.Bằng biện pháp vậy, ngân hàng khuyến kích người rút tiền gửi tiền vào lần sau.Ngân hàng cần có thỏa thuận trước với khách hàng mức lãi suất để hạn chế việc rút tiền khách hàng trước hạn Ba là, sớm xây dựng đồng sách ngân hàng bán lẻ Hiện nay, hội sở chưa có sách bán lẻ thống cho tồn hệ thống Các sách khách hàng cá nhân chi nhánh tự đưa ra, sách chi nhánh khơng có thống đơi khách hàng so sánh sách chi nhánh địa bàn, gây khó khăn cho việc huy động vốn chi nhánh Do đó, NHNo&PTNT cần nhanh chóng kiện tồn mơ hình bán lẻ nhằm đẩy mạnh mơ hình huy động vốn Ngồi ra, ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn cần có chiến lược mở rộng mạng lưới hợp lý : xây dựng quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động, tránh chồng chéo ngân hàng hệ thống, địa bàn thị, có sách phù hợp với chi nhánh, phòng giao dịch nơng thơn, đặc biệt khu vực có chuyển đổi sang khu công nghiệp xu hướng đô thị hóa cao ; xây dựng chiến lược huy động vốn cho hệ thống tảng thống toàn hệ thống cho chi nhánh triển khai, thực đồng thời có hướng dẫn cụ thể với chi nhánh ngân hàng, để phù hợp với khu vực ; trọng công tác tuyển dụng, đào tạo lại cán ngân hàng, đảm bảo đội ngũ nhân viên theo kịp nghiệp vụ ngân hàng đại đồng thời rà sốt có sách với cán không đáp ứng tiến khoa học công nghệ ; không ngừng tăng cường đổi sở vật chất, đảm bảo điều kiện trang thiết bị kỹ thuật cho toàn hệ thống hoạt động có hiệu quả, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nội với tồn chi nhánh để phát triển dự báo trước rủi ro có hỗ trợ đơn vị gặp khó khăn 95 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng không NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Hoạt động huy động vốn có vai trò vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung giai chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng em có nhận xét : Đây chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hang đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Trên trình nghiên cứu em lý thuyết huy động vốn Sau phân tích thực tế huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng từ năm 2014 đến năm 2016, kết đạt được, tồn công tác huy động vốn, từ luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân hạn chế định nên báo cáo thực tập em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong Thầy Cơ giáo đóng góp ý kiến để báo cáo thực tập em hoàn thiện 96 Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo cô, chú, anh chị NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng, đặc biệt TS Nguyễn Thanh Phương người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao Thông vận tải, Hà Nội 2.TS.Võ Thị Thúy An, Th.S Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 3.Míhkin F.S (1999),Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kĩ thuật Hà Nội 4.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giá trình ngân hàng thương mại, Nhà xuấtbản thống kê, Hà Nội 5.EdwardW.reed Ph.d, Edward K.grill Ph.d (2004), Ngân hàng Thuong mại, Nhà xuất Thống kế, Hà Nội 6.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 7.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 8.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng , Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 9.Tạp chí ngân hàng 10.Một số trang Web liên quan: http://www.thoibaonganhang.vn http://www.Agribank.com.vn http:// http://agribank.ngan-hang.com/chinhanh/phu-tho/doan-hung http://www.tapchitaichinh.vn