phân tích hoạt động huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh tây đô

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒ NGỌC BÍCH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒ NGỌC BÍCH MSSV/HV: C1200056 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ HIẾU Tháng 08 năm 2014 LỜI CẢM TẠ -------------Sau thời gian đƣợc học Trƣờng Đại Học Cần Thơ thời gian thực tập Ngân hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô, em tích luỹ đƣợc số kiến thức kinh nghiệm để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp mình. Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Trƣờng Đại Học Cần Thơ nói chung, quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng dành cho em tình cảm quý báu truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm thời gian học tập trƣờng. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Hiếu tận tình hƣớng dẫn em việc hoàn thành luận văn này. Em xin chân thành cảm ơn chị công tác phòng kế toán tổng hợp Ngân hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô, dù thời gian bận rộn nhƣng chị giành nhiều thời gian giúp đỡ em tìm hiểu hoạt động Ngân hàng nhƣ thu thập số liệu có liên quan, tận tình hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn này. Sau em xin kinh chúc Quý thầy cô Trƣờng Đại Học Cần Thơ Ban lãnh đạo, tất cô chú, anh chị Ngân hàng Eximbank Tây Đô thật nhiều sức khoẻ đạt đƣợc nhiều thành công công việc nhƣ sống. Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Ngƣời thực Hồ Ngọc Bích i TRANG CAM KẾT -------------Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực Hồ Ngọc Bích ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ------------………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày …… tháng…… năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu .2 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian .2 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu .2 Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1 Cơ sở lý luận A. Những vấn đề chung huy động vốn .3 2.1.1 Khái niệm huy động vốn .3 2.1.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 2.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn NHTM .3 2.1.4 Các hình thức huy động vốn .4 2.1.5 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn .7 2.1.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn .8 B. Những vấn đề chung cho vay vốn 2.1.7 Khái niệm tín dụng .9 2.1.8 Các hình thức tín dụng 2.1.9 Các nguyên tắc cho vay NHTM .10 2.1.10 Một số tiêu đánh giá tín dụng .11 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu .11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 iv Chƣơng 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 14 3.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 14 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 14 3.1.2 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng 14 3.2 Cơ cấu tổ chức .16 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 16 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban .18 3.2.3 Mạng lƣới hoạt đông .19 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 20 3.3.1 Thu nhập .20 3.3.2 Chi phí .21 3.3.3 Lợi nhuận 22 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 23 4.1 Tình hình huy động vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô .23 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn Chi nhánh 23 4.1.2 Đánh giá tình hình huy động vốn Chi nhánh .38 4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn Chi nhánh so với Hội sở .40 4.2 Tình hình cho vay vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô 42 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay vốn Chi nhánh .42 4.2.2 Đánh giá tình hình cho vay vốn Chi nhánh .59 4.2.3 Đánh giá tình hình cho vay vốn Chi nhánh so với Hội sở .63 Chƣơng 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 65 5.1 Cơ sở đề giải pháp .65 5.2 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô 65 5.2.1 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn 66 v 5.2.2 Giải pháp nâng cao khả cho vay vốn .66 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 6.1 Kết luận 69 6.2 Kiến nghị 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 - 2013 20 Bảng 4.1 Nguồn vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 - 2013 23 Bảng 4.2 Nguồn vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 25 Bảng 4.3 Nguồn vốn huy động Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 – 2013 27 Bảng 4.4 Nguồn vốn huy động Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .29 Bảng 4.5 Các hình thức huy động từ tiền gửi khách hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 – 2013 .30 Bảng 4.6 Tiền gửi khách hàng theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 - 2013 .32 Bảng 4.7 Tiền gửi khách hàng theo loại tiền tệ Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 - 2013 34 Bảng 4.8 Các hình thức huy động từ tiền gửi khách hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 35 Bảng 4.9 Tiền gửi khách hàng theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .36 Bảng 4.10 Tiền gửi khách hàng theo loại tiền tệ Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 37 Bảng 4.11 Bảng tiêu đánh giá tình hình huy động vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô 38 Bảng 4.12 Bảng tiêu đánh giá tình hình huy động vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô so Eximbank Hội sở 40 Bảng 4.13 Các tiêu tín dụng Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 - 2013 .43 Bảng 4.14 Các tiêu tín dụng Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .44 vii Trang Bảng 4.15 Hoạt động cho vay theo đối tƣợng khách hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 - 2013 46 Bảng 4.16 Hoạt động cho vay theo đối tƣợng khách hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 51 Bảng 4.17 Hoạt động cho vay theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 - 2013 .54 Bảng 4.18 Hoạt động cho vay theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .57 Bảng 4.19 Bảng tiêu đánh giá tình hình cho vay vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô 59 Bảng 4.20 Nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 62 Bảng 4.21 Bảng tiêu đánh giá tình hình cho vay vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô so Eximbank Hội sở .63 … viii phân tích tình trạng thực tế nhƣ chiều hƣớng tƣơng lai khách hàng vay vốn để đảm bảo việc thu hồi nợ kỳ hạn.  Dƣ nợ Bảng 4.17 cho thấy tình hình dƣ nợ Chi nhánh có xu hƣớng tăng kỳ hạn. Dƣ nợ ngắn hạn qua năm Chi nhánh tăng với tốc độ cao dƣ nợ trung, dài hạn Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn. Dƣ nợ ngắn hạn năm 2012 tăng 59.461 triệu đồng tƣơng ứng tăng 9,69% so với năm 2011, đến năm 2013 dƣ nợ tăng 302.825 triệu đồng với tốc độ tăng 45,00%. Nguyên nhân dƣ nợ có gia tăng nhƣ giai đoạn này, Chi nhánh mở rộng cho vay đối tƣợng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Các chƣơng trình hỗ trợ vay vốn từ phía Ngân hàng đƣợc nhiều khách hàng quan tâm nên có nhiều khách hàng đến vay vốn Chi nhánh với thời hạn ngắn phục vụ việc bổ sung vốn lƣu động tạm thời, mở rộng quy mô hoạt động, từ làm tăng dƣ nợ cho vay ngắn hạn. Dƣ nợ trung, dài hạn có tốc độ tăng chậm nhiên tăng mạnh năm 2013 với giá trị tăng 73.754 triệu đồng tƣơng ứng tăng 36,61% so với năm 2012. Nhu cầu vay dựa vào kết kinh doanh uy tín doanh nghiệp địa bàn ngày gia tăng việc cho vay Chi nhánh doanh nghiệp dễ dàng hơn. Chi nhánh không cho vay khách hàng thân thiết, có quan hệ lâu năm với Chi nhánh mà mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm để cung cấp vốn đến nhiều đối tƣợng khách hàng hơn, doanh nghiệp thành lập vào hoạt động thời gian ngắn nhƣng có kết hoạt động tốt. Do đó, Chi nhánh thu hút đƣợc nhiều doanh nghiệp đến vay vốn, làm cho dƣ nợ khối doanh nghiệp tăng năm.  Nợ xấu Nợ xấu qua năm Chi nhánh biến động theo hƣớng tích cực. Cả nợ xấu có thời hạn ngắn trung, dài hạn giảm đáng kể. Nổi bật nợ xấu giảm mạnh năm 2012, đến năm 2013 tiêu giảm nhƣng với tốc độ chậm lại. Tuy số khác hoạt động tín dụng Chi nhánh biến động khác theo giai đoạn kinh tế, có lúc tăng có lúc giảm nhƣng việc nợ xấu giảm qua năm chứng tỏ thành công công tác kiềm chế nợ xấu Chi nhánh. Yếu tố lạm phát ảnh hƣởng đến hoạt động thành phần dân cƣ kinh tế, làm cho hoạt động họ không ổn định, kéo theo việc cho vay nhƣ thu nợ Chi nhánh gặp không khó khăn, làm dƣ nợ gia tăng qua năm. Nhƣng Chi nhánh biết khắc phục khó khăn, có khâu thẩm định trƣớc cho vay chặt chẽ, đồng thời có đội ngũ cán có kinh nghiệm nên việc thu hồi nợ, hạn chế nợ xấu đƣợc Chi nhánh kiểm soát mức chấp nhận đƣợc. Trong năm 2011 – 2013 việc nợ xấu giữ tốc độ giảm nói lên hiệu công tác hoạt động tín dụng Chi nhánh. 56 Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp NH Eximbank Chi nhánh Tây Đô Hình 4.5: Tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 b) Phân tích hoạt động cho vay phân loại theo thời hạn tháng đầu năm 2014 Bảng 4.18: Hoạt động cho vay theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu DSCV tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 6T 2014/6T 2013 939.085 929.435 (9.650) (1,03) Giá trị % - Ngắn hạn 685.532 585.544 (99.988) (14,59) - Trung, dài hạn 253.553 343.891 90.338 35,63 945.506 935.856 (9.650) (1,02) DSTN - Ngắn hạn 756.405 701.892 (54.513) (7,21) - Trung, dài hạn 189.101 233.964 44.863 23,72 628.691 622.270 (6.421) (1,02) Dƣ nợ - Ngắn hạn 471.518 435.589 (35.929) (7,62) - Trung, dài hạn 157.173 186.681 29.508 18,77 19.678 19.295 (383) (1,95) 12.346 12.001 (345) (2,79) 7.332 7.294 (38) (0,52) Nợ xấu - Ngắn hạn - Trung, dài hạn Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp NH Eximbank Chi nhánh Tây Đô 57  Doanh số cho vay Doanh số cho vay ngắn hạn tháng đầu năm 2014 giảm, nhiên doanh số cho vay trung, dài hạn lại tăng. Vì tháng đầu năm 2014 số lƣợng khách hàng cá nhân đến vay vốn Chi nhánh có phần giảm doanh số cho vay doanh nghiệp lại tăng lên, mà doanh nghiệp thƣờng vay vốn với thời hạn dài cá nhân, doanh số cho vay dài hạn tăng theo. Từ phân tích nêu thấy nhu cầu vốn tháng đầu năm đối tƣợng kinh tế không giống nhau, kéo theo thời hạn vay vốn khác nhau. Các doanh nghiệp thƣờng sử dụng vốn vay cho mục đích đầu tƣ, sản xuất, kinh doanh lớn, thời hạn dài việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp địa bàn gia tăng cho thấy hoạt động doanh nghiệp ngày thuận lợi, phát triển. Tuy nhiên, Chi nhánh nên thận trọng việc cho vay với gói vay dài hạn có nhiều rủi ro xảy gây ảnh hƣởng không tốt đến chất lƣợng hoạt động Chi nhánh.  Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ tháng đầu năm 2014 có nhiều chuyển biến rõ rệt. Các khoản cho vay ngắn hạn đầu năm 2014 giảm làm cho doanh số thu nợ giảm giai đoạn này. Ngƣợc lại, khoản vay trung, dại hạn tháng đầu năm 2014 tăng so với tháng đầu năm 2013 làm cho doanh số thu nợ đầu năm 2014 tăng lên. Chi nhánh trọng cho vay doanh nghiệp có dự án, kế hoạch kinh doanh dài hạn địa bàn có nhiều khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn hơn, mà khoản vay có thời hạn dài thƣờng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, Chi nhánh đẩy mạnh việc cung cấp vốn cho khách hàng muốn hợp tác lâu dài. Song việc thu hồi nợ khoản vay mang lại nhiều kết tốt đẹp, doanh số thu nợ trung, dài hạn tăng 23,27% so với đầu năm 2013 chứng cụ thể cho thấy đƣợc hiệu từ hoạt động công tác thu hồi nợ mà Chi nhánh mang lại.  Dƣ nợ Trong tháng đầu năm 2014 số dƣ nợ ngắn hạn có xu hƣớng giảm dƣ nợ trung, dài hạn có xu hƣớng tăng lên so với tháng kỳ năm 2013. Dƣ nợ ngắn hạn giảm doanh số cho vay doanh số thu nợ giảm giai đoạn này. Các khoản vay ngắn hạn hầu nhƣ bị hạn chế lại mà thay vào Chi nhánh mở rộng cho doanh nghiệp vay nhằm bổ sung vốn mua sắm máy móc, thiết bị, mở rộng sản xuất, làm cho dƣ nợ trung, dài hạn doanh nghiệp tăng lên.Trong năm 2014, Chi nhánh tập trung đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng, xây dựng giải pháp đột phá công tác bán lẻ thông qua việc rà soát lại tất sản phẩm cho vay cá nhân nhƣ khách hàng doanh nghiệp, bám sát thị trƣờng, nhu cầu khách hàng khách hàng doanh nghiệp địa bàn Thành phố Cần Thơ có nhiều doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề khác để đƣa sản phẩm phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn từ khách hàng đến với Chi nhánh. Chi nhánh có sách ƣu đãi đặc biệt cho khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch lâu năm với Chi nhánh để tạo lòng tin tuyệt đối đến với 58 khách hàng, nơi tin cậy khách hàng muốn sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.  Nợ xấu Nợ xấu tháng đầu năm 2014 có xu hƣớng tiếp tục giảm, nợ xấu ngắn hạn giảm với tốc độ cao trung, dài hạn. Các vay ngắn hạn thƣờng phục vụ đối tƣợng khách hàng có nhu cầu xoay vòng vốn thời gian ngắn, số lƣợng vốn không nhiều nên việc thu hồi nợ dễ dàng cho Chi nhánh, đồng thời việc toán khoản nợ xấu hạn cho ngân hàng dễ dàng khách hàng. Nợ xấu trung, dài hạn giảm với tốc độ không đáng kể nhƣng góp phần giảm tải phần số lƣợng nợ xấu cho Chi nhánh. Nợ xấu có chiều hƣớng giảm xuống cho thấy kinh tế địa bàn ngày đƣợc cải thiện, hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tƣ đối tƣợng kinh tế có nhiều bƣớc tiến lạc quan năm trƣớc đó, đời sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao hoạt động kinh tế địa bàn ngày phát triển hơn, hoạt động ngân hàng yếu tố ảnh hƣởng lớn đến phát triển toàn hệ thống kinh tế. Là ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động lâu năm nhƣ uy tín lớn kinh tế, Eximbank Tây Đô cố gắng hoạt động mình, công tác quản lý nợ xấu mục tiêu hàng đầu xuyên suốt để góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động Chi nhánh giai đoạn tiếp theo. 4.2.2 Đánh giá tình hình cho vay vốn Chi nhánh Bảng 4.19: Bảng tiêu đánh giá tình hình cho vay vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô Chỉ tiêu Đvt VHĐ DSCV DSTN Triệu đồng Dƣ nợ Dƣ nợ bình quân Nợ xấu Năm 2011 2012 775.756 903.484 5.510.114 tháng đầu năm 2013 2013 2014 1.105.273 533.821 525.058 4.238.235 4.882.506 939.085 929.435 3.119.545 4.169.681 4.505.927 945.506 935.856 805.828 874.382 1.250.961 628.691 622.270 610.544 840.105 1.062.672 717.260 625.481 53.855 20.842 20.635 19.678 19.295 Dƣ nợ/VHĐ Lần 1,04 0,97 1,13 1,18 1,19 Hệ số thu nợ % 56,61 98,38 92,29 100,68 100,69 Vòng 5,11 4,96 4,24 1,32 1,50 % 6,68 2,38 1,65 3,13 3,10 Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp NH Eximbank Chi nhánh Tây Đô 59 4.2.2.1 Tổng dư nợ vốn huy động Chỉ số năm có xu hƣớng tƣơng đối ổn định, giảm nhẹ năm 2012 tăng nhẹ năm 2013. Chỉ tiêu coi lý tƣởng. Có thể thấy, tiêu năm xấp xỉ 1, tức vốn huy động đƣợc Chi nhánh tận dụng tối đa vào cho vay, Chi nhánh huy động đƣợc vốn sử dụng hết lƣợng vốn vào hoạt động cho vay. Khi vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh, lúc Chi nhánh cần đến vốn điều chuyển từ Hội sở. Do nhu cầu vay vốn khách hàng Eximbank Tây Đô giai đoạn 2011 - 2013 cao, chứng tỏ doanh số cho vay nhìn chung có xu hƣớng tăng qua năm, nên Chi nhánh sử dụng hết lƣợng vốn huy động đƣợc để phục vụ hoạt động tín dụng mình, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng. Vì thế, số qua năm xấp xỉ 1. Việc tận dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động cho vay ngân hàng mang ý nghĩa quan trọng. Đối với ngân hàng, cho vay nhiều tốt nhiên phải đƣợc kiềm chế mức hợp lý cho cân vốn huy động vào ngân hàng vốn cho vay khỏi ngân hàng. Vì nhƣ thế, hoạt động ngân hàng thực bền vững, tránh đƣợc nhiều rủi ro phát sinh làm ảnh hƣởng không tốt đến kết hoạt động ngân hàng. Chỉ số tháng đầu năm 2014 chênh lệch không đáng kể so tháng đầu năm 2013. Qua cho thấy khả sử dụng vốn huy động vào cho vay tháng đầu năm 2014 chƣa có nhiều chuyển biến nhiên Chi nhánh sử dụng tối đa nguồn vốn huy động vào hoạt động sử dụng vốn, đồng thời sử dụng vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng. Tuy nhiên, tín hiệu tốt, Chi nhánh cần cân nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay để mạng hiệu hoạt động tốt nhằm tăng lợi nhuận cho mình. 4.2.2.2 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ đánh giá kết công tác thu hồi nợ ngân hàng. Chỉ số biến động không qua năm. Năm 2011, hệ số thu nợ đạt 56,61% nhiên sang năm 2012 tăng đáng kể với 98,38% giảm nhẹ năm 2013 với 92,29%. Nguyên nhân tiêu năm 2011 đạt mức thấp doanh số cho vay cao doanh số thu nợ lại thấp. Việc chi trả khách hàng Chi nhánh năm 2011 có nhiều khó khăn, kết kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp năm 2011 không cao, có lúc thua lỗ phá sản ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ, làm cho doanh số thu nợ mức thấp. Còn năm 2012 năm 2013, doanh số cho vay doanh số thu nợ chênh lệch mức tƣơng đối, làm cho hệ số thu nợ năm 2011 đạt mức thấp nhiều so với năm đó. Có thể thấy, năm 2011 Chi nhánh thu hồi đƣợc 50% số tiền cho vay, năm 2012 thu hồi gần nhƣ hoàn toàn khoản cho vay, đến năm 2013 thu hồi nhƣng mức cao. Điều cho thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh hiệu Chi nhánh cho vay đối tƣợng khách hàng, giám sát chặt chẽ việc khách hàng sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh, từ giúp quay nhanh đồng vốn. Hiệu công tác thu hồi nợ tháng đầu năm 2014 có chiều hƣớng tăng so với tháng đầu năm 2013. Có thể thấy giai đoạn tháng đầu năm 2014, 60 Chi nhánh có hệ số thu nợ đạt cao giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014. Một lần đáng giá công tác tín dụng Chi nhánh ngày hiệu quả. Chi nhánh cần giữ vững phát huy điều để giữ cạnh tranh thị trƣờng cho vay vốn địa bàn nhƣ toàn hệ thống ngân hàng. 4.2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, vòng quay vốn nhỏ đồng nghĩa với thời gian luân chuyển vốn dài. Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh có tốc độ tăng giảm không qua năm. Nhìn chung, tiêu có biến động theo chiều hƣớng tốt qua năm. Năm 2011, vòng quay vốn tín dụng 5,11 vòng cao giai đoạn 2011 – 2013. Hay nói cách khác năm 2011, dƣ nợ bình quân Chi nhánh đƣợc thu hồi lần. Trong năm 2012 năm 2013 dƣ nợ bình quân đƣợc thu hồi chƣa đến lần. Qua cho thấy, năm 2011 Chi nhánh có thời gian thu hồi nhanh năm sau đó. Mặt khác, từ phân tích thấy, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng đáng kể hoạt động cho vay Chi nhánh có chiều hƣớng tăng qua năm, tiêu qua giai đoạn lớn 1. Chỉ số giảm qua năm nhƣng giảm không đáng kể. Tuy nhiên, vòng quay vốn lớn chƣa hẳn có lợi cho hoạt động Chi nhánh. Bởi lúc thời hạn vay ngắn, Chi nhánh tốn nhiều chi phí cho vay tiếp theo, làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận hoạt động kinh doanh. Đây tiêu quan trọng để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng hiệu tín dụng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng. Do đó, Chi nhánh cần nổ lực nhiều việc thu hồi nợ, kiểm soát dƣ nợ hàng năm để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao nhất, giúp Chi nhánh phát triển bền vững. Chỉ số tháng đầu năm 2014 cao tháng đầu năm 2013, nhiên chênh lệch không nhiều. Qua đó, Chi nhánh cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nửa đầu năm 2014 tốt, thời gian thu hồi nợ nhanh tháng kỳ năm 2013 giúp tăng khoản, an toàn hoạt động Chi nhánh. Tuy nhiên, Chi nhánh nên kiểm soát số hợp lý giai đoạn kinh tế để ổn định đƣợc tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, nâng cao chất lƣợng hoạt động Chi nhánh giai đoạn tiếp theo. 4.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng hoạt động ngân hàng. Chỉ số thấp cho thấy chất lƣợng tín dụng cao. Tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng giảm qua năm. Năm 2011 số cao với 6,68%, nợ xấu năm 2011 cao giai đoạn 2011 – 2013. Nguyên nhân năm 2011, Chi nhánh không thu hồi đƣợc khoản nợ cho vay năm trƣớc đó. Nhiều doanh nghiệp hầu nhƣ kinh doanh hiệu quả, chí thua lỗ, đời sống ngƣời dân khó khăn. Đồng thời, công tác chọn lọc, thẩm định khách hàng Chi nhánh chƣa thật hiệu nên ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ. Tuy nhiên, năm sau tỷ lệ nợ xấu giảm cho thấy hiệu công tác thu hồi nợ, xử lý nợ xấu Chi nhánh ngày tốt hơn. Bên cạnh 61 gia tăng khoản vay Chi nhánh gia tăng khoản thu hồi nợ. Điển hình là, doanh số thu nợ tăng qua năm, từ làm cho tỷ lệ thu hồi nợ Chi nhánh đạt mức cao, nợ xấu thấp có chiều hƣớng giảm, làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm theo. Mặc khác xét nợ xấu theo đối tƣợng nhƣ thời hạn cho vay thấy rõ. Các số cho thấy, nợ xấu năm 2011 phát sinh chủ yếu khoản vay trung, dài hạn doanh nghiệp. Từ bảng 4.20 thấy, nợ xấu doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao cá nhân. Các khoản vay doanh nghiệp thƣờng có khối lƣợng lớn việc trả nợ cho ngân hàng có phần khó khăn hơn, lúc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả. Ngƣợc lại, khoản vay cấp cho cá nhân số lƣợng nhiều nhƣng với khối lƣợng vốn nhỏ phục vụ hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, việc thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng hơn. Giai đoạn 2012 – 2013, nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu khoản vay có thời hạn dài doanh nghiệp địa bàn. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu có chiều hƣớng giảm đối tƣợng khách hàng giảm theo thời hạn vay khách hàng. Do đó, Chi nhánh khẳng định hiệu hoạt động tín dụng thông qua việc xử lý nợ xấu, nợ xấu doanh nghiệp. Đây hoạt động tích cực Chi nhánh cần giữ vững phát huy nhằm giữ đƣợc lợi cạnh tranh nhƣ uy tín với ngân hàng khác địa bàn. Bảng 4.20: Nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng theo thời hạn Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6,68 2,38 1,65 3,13 3,10 - Cá nhân 6,13 2,31 1,50 3,13 3,15 - Doanh nghiệp 7,52 2,51 1,93 3,13 3,02 Tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn 6,68 2,38 1,65 3,13 3,10 5,00 2,05 1,34 2,61 2,76 12,04 3,48 2,55 4,66 3,91 Tỷ lệ nợ xấu theo đối tƣợng - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 6T đầu 2013 6T đầu 2014 Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp NH Eximbank Chi nhánh Tây Đô Trong tháng đầu năm 2014, số giảm so với tháng đầu năm 2013 nhiên mức cao năm trƣớc có ảnh hƣởng nhƣ giai đoạn 2011 – 2013. Chỉ số tăng làm tăng nguy vốn Chi nhánh, ảnh hƣởng đến khả hoàn vốn vay, thu nhập, lợi nhuận nhƣ uy tín, chất lƣợng tín dụng Chi nhánh. Vì thế, Chi nhánh nên trọng việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mức an toàn nhằm tránh rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động Chi nhánh nói chung. 62 4.2.3 Đánh giá tình hình cho vay vốn Chi nhánh so với Hội sở Qua bảng 4.21 cho thấy, tiêu cho vay vốn Chi nhánh nhìn chung có chiều hƣớng tốt so với Hội sở. Bảng 4.21: Bảng tiêu đánh giá tình hình cho vay vốn Eximbank Chi nhánh Tây Đô so Eximbank Hội sở Chỉ tiêu Đvt Eximbank Tây Đô 2011 2012 Eximbank Hội sở 2013 2011 2012 2013 Dƣ nợ/VHĐ Lần 1,04 0,97 1,13 0,54 0,68 0,72 Hệ số thu nợ % 56,61 98,38 92,29 95,29 99,89 96,63 Vòng 5,11 4,96 4,24 3,64 3,21 2,91 % 6,68 2,38 1,65 1,61 1,27 1,98 Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp NH Eximbank Chi nhánh Tây Đô, Báo cáo thường niên Eximbank Hội sở giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu dƣ nợ vốn huy động Chi nhánh năm cao so với Hội sở. Với nguồn vốn huy động có tốc độ tăng qua năm, đồng thời lƣợng vốn Chi nhánh cung ứng thị trƣờng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tăng giai đoạn 2011 – 2013, giúp cho tiêu Chi nhánh giữ mức ổn định cao so với Hội sở. Qua đó, Chi nhánh khẳng định đƣợc khả linh hoạt công tác huy động vốn nhƣ tận dụng nguồn vốn huy động đƣợc vào cho vay thông qua chƣơng trình, sản phẩm, ƣu đãi hấp dẫn, tiện lợi mà Chi nhánh đƣa để thu hút khách hàng. Chỉ tiêu hệ số thu nợ qua năm Chi nhánh có tỷ lệ thấp so với Hội sở. Năm 2011, hoạt động thu hồi nợ Chi nhánh chƣa có kết tích cực. Tuy nhiên, năm 2012 năm 2013 tiêu đƣợc Chi nhánh cải thiện tốt có mức chênh lệch không đáng kể so với Hội sở. Nhờ vào đội ngũ cán tín dụng có trình độ, kinh nghiệm cao đồng thời áp dụng sách thu nợ phù hợp với đối tƣợng khách hàng nhƣ thời hạn vay theo hợp đồng mà Chi nhánh đạt đƣợc kết khả quan công tác thu hồi nợ vay, góp phần giảm thiểu nợ xấu qua năm, gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh nhìn chung tốt so với Hội sở. Dù tiêu qua năm Chi nhánh tăng giảm không ổn định nhƣng có chiều hƣớng tốt so với Hội sở (chỉ tiêu Hội sở có xu hƣớng giảm qua năm). Đặc biệt, năm 2013 có chênh lệch tƣơng đối cao Chi nhánh Hội sở. Tuy năm 2013, số Chi nhánh thấp năm nhƣng mức cao Hội sở. Từ cho thấy, Chi nhánh luân chuyển vốn tín dụng tốt, thời gian thu hồi nợ đƣợc rút ngắn, giúp qua nhanh đồng vốn, phục vụ cho nhu cầu kinh doanh khác Chi nhánh, ƣu tiên đƣa vốn trở lại để phục vụ hoạt động cho vay. Đây tiêu quan trọng việc đánh giá hiệu công tác tín 63 dụng. Tuy nhiên, tiêu cao chƣa tốt, Chi nhánh nên kiểm soát vòng quay vốn cho phù hợp với thời hạn cho vay để quản lý đƣợc chi phí bỏ để phục vụ hoạt động tín dụng, từ mang lại kết cao hoạt động cho vay nhƣ nâng cao lợi nhuận cho Chi nhánh. Với kết đạt đƣợc, Chi nhánh cho thấy nỗ lực hoạt động tín dụng nói riêng tất hoạt động khác ngân hàng nói chung để nâng cao chất lƣợng hoạt động Chi nhánh, đồng thời góp phần lớn vào thành công chung hệ thống Eximbank. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tổng quát cao Hội sở giai đoạn 2011 – 2013. Năm 2011 nguyên nhân tác động làm ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ Chi nhánh nhƣ phân tích làm cho tỷ lệ nợ xấu năm 2011 cao. Tuy nhiên năm sau Chi nhánh khắc phục đƣợc khó khăn kinh tế mang lại đồng thời có nhiều hoạt động chấn chỉnh, kiểm tra, giám sát khâu thẩm định, theo dõi, thu hồi nợ cách khắc khe hơn. Từ giúp cho nợ xấu giảm xuống, tỷ lệ nợ xấu giảm theo. Có thể thấy, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh qua năm mức cao Hội sở, nhiên có chiều hƣớng giảm qua năm Hội sở lại có chiều hƣớng tăng lên qua năm. Vậy nói, nợ xấu Chi nhánh chiếm tỷ lệ tƣơng đối nhƣng giảm dần theo hƣớng tích cực. So với Hội sở thấy rõ tín hiệu đáng mừng không xấu hoạt động Chi nhánh. Do đó, Chi nhánh cần nổ lực việc hạn chế nợ xấu trình cho vay để có đƣợc nhiều kết tốt đẹp nữa, góp phần giữ vững tính ổn định hoạt động nâng cao lợi thế, tăng tính cạnh tranh thị trƣờng có nhiều biến động nhƣ nay. Tóm lại, qua đánh giá tình hình cho vay vốn Chi nhánh Hội sở thông qua số tiêu tài thấy, Eximbank Tây Đô có hoạt động cho vay vốn tƣơng đối tốt số cho vay vốn Chi nhánh có chênh lệch không khác biệt so với Hội sở. Để hoạt động bền vững kinh tế nhƣ ngày đạt đƣợc kết mà Chi nhánh đạt đƣợc dễ dàng. Do đó, Chi nhánh cần có nhiều hoạt động tích cực nữa, biết tận dụng giúp đỡ từ phía Hội sở để góp phần đƣa hoạt động Chi nhánh phát triển cách mạnh mẽ bền vững. 64 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP Trong trình phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô cho thấy đƣợc nhiều mặt tích cực mà Ngân hàng đạt đƣợc nhƣ: có số lƣợng phòng giao dịch đông đảo phân bố khu vực dân cƣ đông đúc, giao thông thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, lãi suất huy động mức cao cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn, đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, hệ thống công nghệ thông tin đại, phát triển mạnh, Tuy nhiên hạn chế xuất phát từ hoạt động huy động vốn cho vay vốn nhƣ: - Vốn huy động ngoại tệ chƣa nhiều, xa so với nội tệ tỷ giá thị trƣờng có nhiều biến động không ổn định, nguồn ngoại tệ từ nƣớc gửi nƣớc hạn chế ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế giới, hoạt động xuất nhập địa bàn chƣa nhiều Chi nhánh chƣa thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn huy động từ ngoại tệ. - Vốn huy động tăng nhƣng chƣa ổn định qua thời kỳ Chi nhánh sử dụng nhiều vốn từ Hội sở điều chuyển xuống, chi phí lãi việc sử dụng vốn điều chuyển góp phần làm giảm lợi nhuận Chi nhánh - Phát hành GTCG Chi nhánh chƣa đa dạng loại hình phát hành chủ yếu kỳ phiếu nên số vốn huy động từ GTCG chƣa cao - Hoạt động tín dụng trọng cho vay ngắn hạn nhiều. Tuy khoản vay dài hạn thƣờng có rủi ro cao nhƣng nguồn mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, tất hoạt động tín dụng Chi nhánh tập trung nhiều cho ngắn hạn, vay trung dài hạn chƣa chiếm số lƣợng nhiều Chi nhánh, hình thức cho vay chƣa thật đa dạng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trung, dài hạn chiếm tỷ lệ cao tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động Chi nhánh. Vì thế, Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp vừa linh hoạt thời hạn cho vay vừa quản lý nhƣ thực tốt công tác xử lý nợ xấu, để giữ vững hoạt động, nâng sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Trong năm 2014, công tác huy động vốn đặt hàng đầu, tích cực tìm kiếm nguồn vốn rẻ, an toàn, đồng thời tăng cƣờng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ ATM, chuyển tiền,… Đồng thời phát huy khả 65 cho vay Chi nhánh, để huy động vốn song hành hoạt động cho vay vốn. 5.2.1 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn 5.2.1.1 Chính sách marketing Thực tuyên truyền quảng bá dƣới nhiều hình thức nhƣ: Quảng cáo truyền thanh, truyền hình, dán áp phích hình thức huy động vốn cho vay vốn. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời trọng đến lƣợng khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ. Thông qua lƣợng khách hàng tiềm Chi nhánh tranh thủ đƣợc nguồn vốn huy động lớn có lãi suất thấp. Để nâng cao khả huy động vốn Chi nhánh cần phải xúc tiến hoạt động chiêu thị, tặng quà, kèm theo sách hậu khác với khách hàng gắn bó với Chi nhánh, khách hàng khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn. Ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ có tiềm kiếm thêm loại hình dịch vụ đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng. Luôn tăng cƣờng cho nhân viên kỹ tƣ vấn, tiếp thị, khả tiềm kiếm khách hàng, đối tác để tạo yên tâm cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. 5.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động, đối tượng khách hàng Sản phẩm huy động vốn Chi nhánh nhiều nhƣng chƣa thật đa dạng, sản phẩm thuộc hoạt động thẻ phong phú nhƣng giới hạn đối tƣợng khách hàng, hạn chế số lƣợng khách hàng sử dụng. Chi nhánh cần có sản phẩm huy động vốn riêng biệt dành cho ngoại tệ để thu hút nhiều đồng vốn vào dƣới hình thức ngoại tệ, đồng thời có sách ƣu đãi, khuyến khích dành cho khách hàng có nhu cầu xuất nhập đến giao dịch với Chi nhánh. Phát triển loại hình huy động vốn cách phát hành GTCG song song với loại hình huy động khác để tận dụng nguồn vốn huy động đƣợc từ kinh tế, ý nên đa dạng hình thức phát hành nhƣ chứng tiền gửi, hối phiếu, lệnh phiếu, . bên cạnh hình thức phát hành truyền thống kỳ phiếu nhƣ nhu cầu khách hàng đƣợc đáp ứng cách dễ dàng hơn, khách hàng tìm đến Chi nhánh với số lƣợng đông đảo hơn. Tuy nhiên, phát hành GTCG để thu hút thêm nguồn vốn huy động kịp thời đáp ứng nhu cầu cho vay, phục vụ khách hàng tốt phát hành cách tràn lan, phải xác định rõ mục đích phát hành GTCG nhƣ Chi nhánh tiết kiệm đƣợc chi phí lớn từ hoạt động này. Chi nhánh cần đƣa sản phẩm huy động đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng giai đoạn kinh tế để mang hiệu cao cho hoạt động Chi nhánh. Đặc biệt, việc tìm hiểu khách hàng để đƣa sản phẩm, dịch vụ phù hợp điều Chi nhánh cần phải quan tâm. 5.2.2 Giải pháp nâng cao khả cho vay vốn 5.2.2.1 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay Việc tiết kiệm chi phí tiêu chí hoạt động chủ thể kinh doanh kinh tế, giúp gia tăng lợi nhuận, nâng cao chất lƣợng hoạt 66 động. Chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục huy động cho vay rờm rà nhƣ hạn chế việc cho khách hàng thông qua nhiều giấy tờ, ký tên nhiều chứng từ đến giao dịch, Chi nhánh gom gọn, đơn giản thủ tục hoạt động huy động vốn lại để hạn chế tốn nhiều thời gian khách hàng nhƣng đạt đƣợc hiệu công việc, có nhƣ giữ chân khách hàng lâu hơn. Rút gọn bƣớc cho vay cho đơn giản hồ sơ, giấy tờ cho hoạt động cho vay tiến hành nhanh chóng nhƣng an toàn, hiệu quả. Tiết kiệm chi phí không đồng nghĩa với việc lƣợc bỏ tất thủ tục, trình tự cần thiết công tác thẩm định hợp đồng vay vốn để tránh tình trạng nợ xấu xảy ra. Chi nhánh nên trọng phân bổ chi phí cách hợp lý để góp phần gia tăng thu nhập nhƣ lợi nhuận mình. Song song đó, Chi nhánh cần tạo thoải mái cho khách hàng khách hàng đến giao dịch, góp phần gia tăng uy tín cho Chi nhánh, từ Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng, có nhƣ hoạt động Chi nhánh đƣợc tiến hành dễ dàng hơn. 5.2.2.2 Điều chỉnh hoạt động cho vay cân đối tượng vay vốn, kỳ hạn cho vay Hoạt động cho vay Chi nhánh chƣa phân bố cho đối tƣợng khách hàng nhƣ thời hạn vay hiệu công tác tín dụng chƣa thật cân đối. Đối tƣợng khách hàng chủ yếu Chi nhánh cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn lợi nhuận mang không cao ổn định. Cho vay doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn thƣờng gói vay lớn, thời hạn dài. Nếu Chi nhánh có sách, sản phẩm cho vay hợp lý, nhiều ƣu đãi mang nhiều thu nhập cho Chi nhánh góp phần gia tăng lợi nhuận lợi cạnh tranh với ngân hàng khác. Cho vay doanh nghiệp thời gian dài thƣờng kèm theo nhiều rủi ro tiềm ẩn song song với việc đẩy mạnh cho vay loại hình Chi nhánh cần phải coi trọng công tác thẩm định dự án, theo dõi trình sử dụng vốn nhƣ trả nợ khách hàng để vừa đa dạng hóa thời hạn cho vay vừa hạn chế đƣợc rủi ro gặp phải. Vì thời gian tới, Chi nhánh cần có thêm nhiều sản phẩm cho vay phục vụ doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vay với thời hạn dài, áp dụng cá nhân muốn vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh thời gian dài hạn không ngắn hạn nhƣ Chi nhánh thực hiện. Bên cạnh việc cho vay nội tệ, Chi nhánh cần có nhiều sản phẩm cho vay phục vụ khách hàng có nhu cầu vốn vay ngoại tệ, nhằm khuyến khích doanh nghiệp hoạt động xuất nhập sử dụng vốn Chi nhánh. Nhƣ kích thích kinh tế địa bàn phát triển hơn, tạo thuận lợi cho khách hàng sản xuất, kinh doanh nhƣ nâng cao hiệu hoạt động cho Chi nhánh. 5.2.2.3 Đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng song song với công tác xử lý nợ xấu Chi nhánh cần xúc tiến khâu tiềm kiếm khách hàng vay, cho vay với lãi suất ƣu đãi để giải đầu cho nguồn vốn huy động đƣợc. Cần 67 quan tâm đến đối tƣợng TCKT địa bàn số lƣợng tổ chức, doanh nghiệp kinh doanh mọc lên nhiều. Bên cạnh đó, Chi nhánh nên giảm thiểu đến mức thấp nợ xấu tiêu ảnh hƣởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh. Chi nhánh cần ý đến khách hàng vay đảo nợ khả chi trả, cần tìm hiểu chƣơng trình khuyến mãi, sách lãi suất ngân hàng khác tƣơng lai nhƣ để cạnh tranh với họ, giữ vững mạnh ngân hàng thị trƣờng. 68 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIỀN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm xây dựng phát triển, Eximbank Chi nhánh Tây Đô không ngừng lớn mạnh, thể qua tốc độ tăng lợi nhuận cao mạng lƣới ngày mở rộng. Tuy tốc độ tăng trƣởng Chi nhánh cao nhƣng bên cạnh Chi nhánh phải gặp khó khăn mặt hạn chế cần khắc phục, trình hoạt động, Chi nhánh phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tìm hiểu nắm bắt tâm lý khách hàng tạo thêm nhiều sản phẩm phù hợp với đối tƣợng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn không trọng đối tƣợng khách hàng công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, mà cần phải trọng khách hàng tƣ nhân, hộ cá thể, để thu hút đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi từ nâng cao doanh số cho vay nhằm tăng thêm lợi nhuận cho Chi nhánh. Để đạt đƣợc điều Chi nhánh cần có biện pháp tích cực có bƣớc phù hợp với nhu cầu thị trƣờng, tạo điều kiện cho khách hàng đến gửi tiền. Qua phân tích đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn Eximbank Tây Đô, cho thấy tốc độ huy động vốn cho vay ngân hàng qua thời kỳ so sánh tăng, có đƣợc kết ngân hàng đƣa thị trƣờng sản phẩm đắn, phù hợp với tâm lý ngƣời dân địa phƣơng. Bên cạnh đó, Ngân hàng thay đổi phong cách giao dịch mình, vận dụng động công cụ lãi suất,….những yếu tố tạo điều kiện thuận lợi để Chi nhánh chủ động việc huy động vốn gia tăng khả huy động vốn, gia tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực. Đồng thời, việc sử dụng nguồn vốn huy động vào cho vay Chi nhánh có thành công định. Vì thế, Chi nhánh cần quan tâm đến công tác huy động vốn địa phƣơng góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày dồi đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn địa bàn. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Hoàn thiện ổn định sách, tạo môi trƣờng kinh tế pháp lý thuận lợi cho NHTM hoạt động kinh doanh. Ngân hàng Nhà nƣớc nên nghiên cứu, cải tiến, hoàn thiện văn pháp lý huy động vốn nhƣ cho vay vốn cho phù hợp. Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp cho đơn giản, nhanh chóng, an toàn chi phí thấp nhằm nâng cao khả huy động vốn cho vay vốn từ hình thức khác nhau. Thực chủ trƣơng tái cấu tài chính, đổi công nghệ để phát triển sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng cao, có đủ sức cạnh tranh. 69 6.2.2 Đối với Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô Lãi suất đƣợc áp dụng Chi nhánh phụ thuộc vào Hội sở quy định NHNN giai đoạn kinh tế khác nhau, Chi nhánh thƣờng không chủ động đƣợc việc đƣa mức lãi suất nhƣ đƣợc coi hợp lý nhất. Vì thế, để nâng cao sức cạnh tranh địa bàn chiến lƣợc lãi suất Chi nhánh cần kết hợp nhiều hoạt động khác nhằm phát huy tốt mặt tích cực công cụ lãi suất. Để thực đƣợc điều Chi nhánh phải nắm bắt thông tin, nhu cầu thị trƣờng, mức lãi suất đối thủ cạnh tranh…một cách nhanh chóng xác nhất. Thông qua đó, Chi nhánh có đƣợc mức lãi suất phù hợp với chƣơng trình huy động vốn cách chủ động điều tiết mức lãi suất cho phù hợp với đối tƣợng khách hàng địa bàn nhƣng tuân theo quy định, giới hạn mà Hội sở đƣa ra. Mức lãi suất đƣa phải tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn để tiết kiệm chi phí, tùy theo thời điểm, mang tính cạnh tranh tuân thủ theo khung lãi suất quy định NHNN cho có lợi cho khách hàng gửi tiền, vay tiền Ngân hàng. Địa bàn Thành phố Cần Thơ nơi tập trung đông sinh viên từ nhiều tỉnh khác đến học tập sinh sống, đối tƣợng có giao dịch thƣờng xuyên với ngân hàng Chi nhánh nên đƣa nhiều chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi cho học sinh sinh viên nhằm khuyến khích đối tƣợng giao dịch nhiều với Chi nhánh. Việc tiếp cận hoạt động ngân hàng đối tƣợng từ lâu không khó khăn, Chi nhánh nên tranh thủ nguồn vốn từ đối tƣợng để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Võ Thị Thúy Anh Lê Phƣơng Dung, 2008, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Đà Nẵng: NXB Tài chính. 2. Thái Văn Đại, 2012, Giáo trình Quản trị ngân hàng, Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại, 2012, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ 4. Nguyễn Minh Kiều, 2007, Nghiệp vụ ngân hàng đại, TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê 5. Nguyễn Ninh Kiều, 1998, Tiền tệ ngân hàng, TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê 6. Lê Văn Tƣ, 2000, Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài 7. Nguyễn Văn Tuyến, 2005, Giao dịch thương mại Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tê thị trường Việt Nam, Hà Nội: NXB Tƣ pháp 71 [...]... phát triển và hạn chế những khó khăn về nhu cầu nguồn vốn của khối doanh nghiệp và các đối tƣợng kinh tế khác Vì vậy, việc phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn và cho vay vốn là vấn đề quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Xuất phát từ những vấn đề trên nên đề tài Phân tích hoạt động huy động vốn và cho vay vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Tây Đô đƣợc... vốn và cho vay vốn tại Ngân hàng trong 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 để thấy đƣợc sự biến động trong công tác huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng trong giai đoạn này  Mục tiêu 2: Dựa vào các chỉ tiêu huy động vốn và cho vay vốn để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng  Mục tiêu 3: Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn và cho vay. .. khả năng huy động vốn và cho vay vốn tại Ngân hàng 13 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) Chi nhánh Tây Đô Địa chỉ: Lô P & R Đƣờng Trần Văn Khéo, Trung tâm thƣơng mại Cái... cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng Khi xem xét kết quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp đƣợc chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng c) Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động Vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động CKH/ Vốn huy động = x 100% Tổng vốn huy động. .. VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn tại Chi nhánh 4.1.1.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn của Chi nhánh Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nguồn vốn không những giữ vai trò quan trọng mà còn mang tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, tuy nó... tiêu này cho biết khả năng kiểm soát vốn huy động của ngân hàng Do đối với vốn huy động có kỳ hạn, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh và giúp ngân hàng điều tiết vốn một cách linh hoạt hơn.(Lê Văn Tƣ, Trang 551) d) Vốn huy động không kỳ hạn trên tổng vốn huy động Vốn huy động không kỳ hạn Vốn huy động KKH/ Vốn huy động = x 100% Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm soát nguồn vốn kém... tiêu đang phân tích đến hoạt động cho vay của Ngân hàng và có những giải pháp khắc phục phù hợp  Đối với mục tiêu 2: Sử dụng phƣơng pháp so sánh bằng số tuyệt đối và so sánh bằng số tƣơng đối nhƣ ở mục tiêu 1 Dựa vào các chỉ tiêu huy động vốn và cho vay vốn để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng So sánh các chỉ tiêu huy động vốn và cho vay vốn qua 3 năm và 6 tháng... hình huy động vốn a) Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn (%) = x 100% Tổng nguồn vốn Vốn huy động là nguồn vốn thể hiện thế mạnh của ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết nguồn tiền mà ngân hàng huy động đƣợc trong tổng nguồn vốn trong một khoảng thời gian Tỷ lệ này càng cao thể hiện ngân hàng có nguồn vốn đủ sức để hoạt động kinh doanh tín dụng và các sản phẩm ngân hàng. .. doanh tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Vì thế, muốn hoạt động có hiệu quả thì Ngân hàng phải biết chủ động tìm kiếm nguồn vốn Nguồn vốn hoạt động của Eximbank Chi nhánh Tây Đô hình thành chủ yếu từ 2 nguồn chính là: vốn điều chuyển từ Hội sở và vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh a) Phân tích tổng quát nguồn vốn của Chi nhánh qua 3 năm Bảng 4.1: Nguồn vốn của Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua 3 năm 2011 - 2013... động huy động vốn và cho vay vốn, những điểm mạnh và những mặt còn hạn chế trong Ngân hàng Đề tài nghiên cứu, phân tích và đƣa ra những nguyên nhân gây biến động trong công tác huy động vốn và cho vay vốn của Eximbank Chi nhánh Tây Đô từ những biến động của nền kinh tế trong 3 năm 2 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN A NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN 2.1.1 Khái niệm huy . Hội sở 40 4. 2 Tình hình cho vay vốn tại Eximbank Chi nhánh Tây Đô 42 4. 2. 1 Phân tích hoạt động cho vay vốn tại Chi nhánh 42 4. 2. 2 Đánh giá tình hình cho vay vốn tại Chi nhánh 59 4. 2. 3 Đánh. năm 20 11 - 20 13 23 Bảng 4. 2 Nguồn vốn của Eximbank Chi nhánh Tây Đô 6 tháng đầu năm 20 13 và 6 tháng đầu năm 20 14 25 Bảng 4. 3 Nguồn vốn huy động của Eximbank Chi nhánh Tây Đô qua 3 năm 20 11. nhánh Tây Đô. 1.3 .2 Thời gian Đề tài đƣợc thực hiện từ ngày 11/08 /20 14 đến ngày 17/11 /20 14, số liệu làm đề tài đƣợc tổng hợp trong ba năm 20 11, 20 12, 20 13 và 6 tháng đầu năm 20 14. 1.3.3 Đối tƣợng