phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kiên giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGUYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 8 – Năm2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGUYÊN MSSV: S1200398 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THANH BÌNH Tháng 8 – Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Qua quá trình học tập tại trường Đại học Cần Thơ, đã cung cấp cho em những kiến thức quý báu trong suốt thời gian học tại đây. Đồng thời, cùng với khoảng thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang đã cho em một số kinh nghiệm thực tiễn, trên cơ sở đó giúp em hoàn thành bài luận văn của mình. Em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Thanh Bình đã tận tình hướng dẫn nhiệt tình và truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho em trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Chúc thầy có thật nhiều sức khỏe, luôn công tác tốt và thành công trong sự nghiệp của mình. Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc BIDV chi nhánh Kiên Giang, các anh, chị của các phòng ban đặc biệt là anh, chị phòng Khách hàng doanh nghiệp đã nhiệt tình giúp đỡ và luôn tạo điều kiện thuận lợi cho em để hoàn thành bài luận văn của mình trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng. Do kiến thức còn hạn chế nên bài luận văn này sẽ không tránh khỏi những sai sót. Em rất mong Thầy (Cô) và Ban lãnh đạo ngân hàng góp ý để đề tài được hoàn chỉnh hơn. Sau cùng em kính chúc quý Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ cùng toàn thể thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh, và toàn thể các cô chú và anh chị Ngân hàng BIDV chi nhánh Kiên Giang luôn dồi dào sức khỏe, luôn thành đạt trong công việc và trong cuộc sống. Em xin chân thành cảm ơn! …………, ngày Năm ….. ….tháng Sinh viên thực hiện 1 …. LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần thơ, ngày ….. tháng .… năm……… Sinh viên thực hiện 2 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ............................................................................................................................ ……………., ngày ….. tháng ….. năm………. Thủ trưởng đơn vị 3 MỤC LỤC CHƯƠNG 1..................................................................................................................1 GIỚI THIỆU.................................................................................................................1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU..........................................................................1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU...............................................................................2 1.2.1 Mục tiêu chung............................................................................................2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể............................................................................................2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU.............................................................................2 1.3.1 Không gian...................................................................................................2 1.3.2 Thời gian......................................................................................................2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu..................................................................................2 CHƯƠNG 2..................................................................................................................3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU..........................................3 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN..............................................................................................3 2.1.1 Khái quát về NHTM....................................................................................3 2.1.2 Những vấn đề chung về nguồn vốn của NHTM..........................................3 2.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn......................................................................6 2.1.4 Các chính sách điều tiết của chính phủ đối với tình hình huy động vốn của ngân hàng..............................................................................................................7 2.1.5 Một số chỉ tiêu phân tích tình hình huy động vốn của NHTM....................8 2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá các loại rủi ro liên quan huy động vốn....................10 2.1.7 Chỉ tiêu phân tích lãi suất bình quân đầu vào............................................11 Lãi suất bình quân đầu vào là lãi bình quân mà ngân hàng phải trả cho các nguồn vốn đang sử dụng cho các hoạt động của ngân hàng..............................................11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.....................................................................11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu.....................................................................11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu...................................................................11 CHƯƠNG 3................................................................................................................13 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG.....................................................13 3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG.........................................................................................13 3.1.1 Quá trình hình thành và phát tiển..............................................................13 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động và chức năng của các phòng ban.....................15 3.2 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG.................19 3.2.1 Tiền gửi của khách hàng là cá nhân...........................................................19 3.2.3 Tiền gửi thanh toán....................................................................................21 4 3.2.2 Tiền gửi của khách hàng là doanh nghiệp..................................................26 3.3 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014.................................30 3.3.1 Tình hình thu nhập.....................................................................................32 3.3.2 Tình hình chi phí........................................................................................32 3.3.3 Tình hình lợi nhuận....................................................................................33 3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN.........................................................................33 CHƯƠNG 4................................................................................................................35 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG.......................................................................................................................35 4.1 KHÁI QUÁT CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014..............................................................35 4.1.1 Tình hình biến động tổng nguồn vốn.........................................................35 4.1.2 Tình hình biến động trong cơ cấu nguồn vốn............................................37 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG QUA 3 NĂM 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014..................................39 4.2.1 Biến động trong nguồn vốn huy động.......................................................39 4.2.2 Tỷ trọng từng phương thức huy động vốn tiền gửi....................................43 4.3 PHÂN TÍCH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06 NĂM 2014..............................................................49 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06 NĂM 2014..............................................................50 4.4.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn................................................................51 4.4.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động.........................................................................51 4.4.3 Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn.............................................................52 4.4.4 Tổng chi phí huy động/Tổng vốn huy động..............................................53 4.5 THỊ PHẦN VỐN HUY ĐỘNG CỦA BIDV KIÊN GIANG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH.......................................................................................................................53 4.6 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG.....................................................................................54 4.6.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của BIDV chi nhánh Kiên Giang..........................................................................................................54 4.6.2 Phân tích những rủi ro đối với nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang ............................................................................................................................59 CHƯƠNG 5................................................................................................................61 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG.............................................................................................................61 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP.............................................................................61 5 5.1.1 Mặt tích cực trong công tác huy động vốn................................................61 5.1.2 Các mặt hạn chế trong công tác huy động vốn..........................................61 5.2 GIẢI PHÁP.......................................................................................................62 CHƯƠNG 6................................................................................................................64 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ....................................................................................64 6.1 KẾT LUẬN.......................................................................................................64 6.2 KIẾN NGHỊ......................................................................................................64 6.2.1 Đối với cơ quan Nhà nước.........................................................................64 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước....................................................................65 6 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - BIDV: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Kiên Giang: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại NHTMCP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng VND: Việt Nam đồng HĐV: Huy động vốn VHĐ: Vốn huy động 7 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang trong giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014................................................................................................30 Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014............30 Bảng 4.1: Nguồn vốn của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang trong giai đoạn năm 2011 - 2014.............35 Bảng 4.2: Nguồn vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014.............................35 Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn năm 2011 – 2013 ............39 Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014....................39 Bảng 4.5. : Lãi suất bình quân đầu vào của BIDV Kiên Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014.................................................................................48 Bảng 4.6: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của BIDV Kiên Giang giai đoạn 2011 đến tháng 06 năm 2014........................................................49 Bảng 4.7: Tình hình vốn huy động trên địa bàn tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2011 đến 06 tháng năm 2014 .......................................................................53 Bảng 4.8 : So sánh lãi suất của BIDV Kiên Giang với Vietinbank và Vietcombank tại Kiên Giang tháng 11 năm 2014.........................................57 Bảng 4.9: Hệ số thanh khoản của BIDV Kiên Giang ..................................60 8 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 : Cơ cấu tổ chức của BIDV Kiên Giang........................................15 Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014.......................................................................................................36 Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang....................40 Hình 4.3: Cơ cầu vốn tiền gửi theo nội ngoại tệ...........................................42 Hình 4.4: Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng...........................44 Hình 4.5: Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo thời hạn........................................46 9 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng một vai trò rất quan trọng trong quá trình thực hiện chính sách điều tiết vốn cho nền kinh tế, là tổ chức trung gian đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Đối với Ngân hàng nguồn vốn huy động dồi dào không những giúp cho ngân hàng đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả, mà còn là cơ sở để ngân hàng tạo ra thế chủ động trong kinh doanh. Bên cạnh đó, từ nguồn vốn huy động bằng hoạt động kinh doanh của các NHTM đã tạo nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. Vì vậy, để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế nói chung và cho NHTM nói riêng thì việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu. Trên thực tế mặc dù thiếu vốn để đầu tư cho nền kinh tế nhưng lượng vốn trong nước (đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư) và quốc tế là rất lớn mà các tổ chức tín dụng cũng như các NHTM Việt Nam hiện nay vẫn chưa khai thác hiệu quả. Do đó, với vai trò trung gian tài chính của mình thì các Ngân hàng Thương mại cần phải có những chiến lược và giải pháp huy động vốn sao cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Nằm trong vùng đồng bằng sông Cửu Long, Kiên Giang có vị trí thuận lợi và tiềm năng kinh tế rất lớn cho nên có thể nói nhu cầu về vốn để đáp ứng cho sự phát triển kinh tế ở đây là rất cao. Được biết ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng có năng lực cạnh tranh cao, là tổ chức với sức mạnh thị trường lớn, năng lực tài chính ổn định, hoạt động kinh doanh hiệu quả và tiềm năng phát triển dài hạn. Tuy nhiên, trước nền kinh tế luôn luôn thay đổi và không ngừng hoàn thiện, do đó xuất hiện nhiều các tổ chức tài chính hoạt động tương tự Ngân hàng như các công ty chứng khoán, quỹ tín dụng, công ty cho thuê tài chính, …Vì vậy, việc huy động vốn của BIDV sẽ gặp nhiều khó khăn khi ngoài việc phải cạnh tranh với các Ngân hàng khác còn phải cạnh tranh với các tổ chức tín dụng đã và đang hình thành và ngày càng phát triển ở Việt Nam hiện nay. Để nâng cao khả năng cạnh tranh của chính Ngân hàng mà vẫn đạt được mục tiêu kinh doanh hiệu quả, BIDV cần chú trọng hơn nữa việc nghiên cứu để nâng cao công tác huy động vốn sao cho chi phí thấp nhất mà vẫn tạo được 1 sức cạnh tranh cao nhất. Chính vì nhận thấy việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của Ngân hàng là việc làm quan trọng mà các nhà phân tích phải làm, nên tác giả quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang” để nghiên cứu trong luận văn. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang qua 3 năm 2011-2013 và sáu tháng đầu năm 2014. Từ đó đề ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả cũng như khả năng cạnh tranh thu hút vốn huy động tại địa phương của BIDV chi nhánh Kiên Giang. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chung của đề tài cần thực hiện một số mục tiêu cụ thể sau đây: - Phân tích khái quát chung về thực trạng hoạt động của Ngân hàng để nắm bắt được tình hình kinh doanh chung của Ngân hàng. - Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu đánh giá quá trình huy động vốn để xác định khả năng thu hút vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 - Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng trong những năm qua từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang. 1.3.2 Thời gian Số liệu sử dụng trong đề tài có phạm vi từ năm 2011 – 2013 và sáu tháng đầu năm 2014. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát về NHTM 2.1.1.1 Khái niệm NHTM Tại khoản 3 điều 4 của luật tổ chức tín dụng số 47/2012/QH12: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận”. 2.1.1.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế Trong quá trình hoạt động của các NHTM và đánh hiệu quả chung của toàn bộ nền kinh tế ta có thể khẳng định vai trò của ngân hàng đối với nền kinh tế như sau: Các NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa. Thông qua các chức năng huy động vốn, cho vay và đầu tư các ngân hàng đã huy động vốn nhàn rỗi của nền kinh tế, cho vay với các hình thức khác nhau đối với các ngành kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển NHTM cũng như các trung gian tài chính khác là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung Ương. Với chức năng tạo tiền, NHTM là một trong các chủ thể tham gia vào quá trình cung ứng tiền, tạo ra một khối lượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nền kinh tế. 2.1.2 Những vấn đề chung về nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động của ngân hàng. Trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có các loại nguồn vốn như sau: 2.1.2.1 Vốn tự có Nguồn vốn tự có hay còn gọi là vốn chủ sở hữu của ngân hàng là nguồn lực tự có mà ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định. Vốn tự có của NHTM bao gồm: giá trị thực có trong vốn điều lệ, vốn đầu tư xây dựng cơ bản và mua sắm tài sản cố định, các quỹ dự trữ và một số nguồn vốn khác của ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Trung Ương. Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN thì vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá theo quy định của 3 pháp luật, thặng dư vốn cổ phần, các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng tài chính, lợi nhuận giữ lại. Tuy nhiên vốn tự có luôn chiếm tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu vốn của các NHTM. 2.1.2.2 Nguồn vốn huy động Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật của các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo qui định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. a) Huy động vốn tiền gửi Tiền gửi là số tiền của khách hàng tại ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền tiết kiệm và các hình thức khác.Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi phải được hoàn trả cho người gửi tiền. Tiền gửi huy động của ngân hàng được chia theo nhóm khách hàng.  Tiền gửi của nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế Tiền gửi từ nhóm khách hàng này là tiền gửi từ các doanh nghiệp hoặc từ các đơn vị kinh tế khác. Nhóm khách hàng này thường gửi tiền ở ngân hàng để thuận tiện cho việc kinh doanh và giao dịch của họ. Hay nói cách khác mục đích gửi tiền của các tổ chức kinh tế là để thanh toán. Đối với loại tiền gửi này khách hàng sẽ được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên cũng có lúc họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời ở 4 dạng có kỳ hạn. Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào ngân hàng dưới các hình thức sau: - Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch) hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng, và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng. - Tiền gửi theo kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có sự lựa chọn về thời hạn và thỏa thuận với ngân hàng để chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp  Tiền gửi của khách hàng cá nhân và hộ gia đình Tiền gửi của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình bao gồm: - Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền của cá nhân và hộ gia đình được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. - Tài khoản tiền gửi cá nhân: Là loại tiền gửi mà từng cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng để sử dụng các tiên ích do ngân hàng cung cấp như sử dụng các loại thẻ ATM và các loại thẻ thanh toán khác. - Tiền gửi khác: ngoài 2 loại tiền gửi trên, tại các ngân hàng còn có các khoản tiền gửi như sau: + Tiền gửi vốn chuyên dụng + Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác + Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước Nguồn vốn huy động tiền gửi đối với các NHTM có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh. Ngân hàng huy động được vốn cũng có nghĩa là ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn giá rẻ để cho vay đầu tư. Ngoài ra, nguồn thông tin từ tiền gửi của khách hàng còn giúp ngân hàng đánh giá được điều kiện kinh tế của người dân để từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính ngược lại cho công chúng một cách có hiệu quả. (Theo Thái Văn Đại, 2012, trang 7) Ngoài ra việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng còn có ý nghĩa quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển.  Đối với NHTM 5 - Tạo vốn cho ngân hàng thương mại - Tạo uy tính cho hoạt động của NHTM  Đối với khách hàng - Tạo kênh tiết kiệm và tích lũy - Tạo nơi an toàn để cất giữ - Tạo cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng b) Vốn huy động bằng các chứng từ có giá Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoản thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua. - Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Giấy tờ có giá dài hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên kể từ khi phát hành đến ngày hết hạn, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn 2.1.2.2 Nguồn vốn đi vay Trong những trường hợp cần vốn gấp với số lượng lớn hoặc cần thiết để bù đắp những thiếu hụt tạm thời thì buộc NHTM phải đi vay của các ngân hàng khác hoặc của ngân hàng Trung ương. Nguồn vốn đi vay bao gồm: - Vay của các tổ chức tín dụng: Nguồn vốn này giúp ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn lớn cần thiết trong ngắn hạn nhưng phải trả lãi suất cao hơn vốn huy động - Vay của ngân hàng Trung ương: Việc cho vay vốn của Ngân hàng Trung ương đối với các NHTM thông qua các hình thức: + Tái cấp vốn + Cho vay theo hồ sơ tín dụng + Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố chứng từ có giá - Nguồn vốn hình thành trong thanh toán - Nguồn vốn khác: Ngân hàng còn có thể tận dụng các nguồn vốn do ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính Phủ hoặc của nước ngoài để tài trợ các dự án phát triển kinh tế, văn hóa xã hội 6 2.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn  Tuân thủ pháp luật trong hoạt động huy động vốn: - Hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện. - Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành. - Giữ bí mật số dư và hoạt động về tài khoản của khách hàng - Không được che giấu những khoản tiền lớn và thất thường (thực hiện theo quy định của Pháp lệnh chống rửa tiền). - Không cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp lý).  Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất: hàng. Áp dụng nhiều phương thức huy động vốn. Kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hóa dịch vụ ngân - Đa dạng hóa phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng.  Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động: - Tạo uy tín bằng cách đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền của khách hàng - Ngăn chặn phao tin đồn không đúng sự thật - Có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời, nhanh nhất khi có sự cố xảy ra. 2.1.4 Các chính sách điều tiết của chính phủ đối với tình hình huy động vốn của ngân hàng Với đặc thù về lĩnh vực hoạt động vô cùng nhạy cảm của ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò như người nắm giữ nguồn vốn của nền kinh tế. Nguồn vốn huy động của các ngân hàng tác động tích cực đến việc khai thác tiềm năng của đất nước, đẩy mạnh khả năng phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế của đất nước. Chính vì sự đặc thù này sự hoạt động bền vững của ngân hàng luôn là mối quan tâm lo lắng hàng đầu của chính phủ trong bất kỳ trạng thái nào của nền kinh tế. Vì vậy, để quản lý vĩ mô nền kinh tế nói chung và đảm bảo cho hoạt động cạnh tranh giữa các NHTM, Ngân hàng Nhà nước không ngừng điều chỉnh và đưa các chính sách nhằm hỗ trợ cũng như kiểm soát hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng bằng các văn bảng pháp luật: 7 - Những thông tư của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc quy định lãi suất tối đa đối với đồng Việt Nam và Đô la Mỹ của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước qua từng thời kỳ. - Thông tư số 12/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 27/04/212 về việc: Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chức tín dụng. - Thông tư số 01/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 16/02/2012 về việc: Quy định về việc chiết khấu giấy tờ có giá của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. - Thông tư số 07/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 20/03/2012 về việc: Quy định về trạng thái ngoại tệ của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. - Thông tư số 15/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 04/05/2012 về việc: Quy định về việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tái cấp vốn dưới hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng đối với các TCTD. - Thông tư số 11/2011/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hành ngày 29/04/2011 Quy định về chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chức tín dụng. 2.1.5 Một số chỉ tiêu phân tích tình hình huy động vốn của NHTM 2.1.6.1 Tỷ trọng % từng loại tiền gửi Số dư từng loại tiền gửi Tỷ trọng % từng loại tiền gửi = x100% (2.1) Tổng vốn huy động Đây là chỉ số xác định cơ cấu huy động vốn của ngân hàng. Mỗi loại tiền gửi cũng có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản…Vì vậy, việc xác định cơ cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng. (Thái Văn Đại, 2012, trang 142) 2 .1.5.2 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động/Tổng nguồn vốn = Tổng nguồn vốn 8 x 100% (2.2) Phân tích chỉ tiêu này để thấy được tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Từ đó biết được, qui mô của vốn huy động và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn so với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn.(Thái Văn Đại, 2012, trang 142) 2.1.5.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động Dư nợ Dư nợ/vốn huy động = (2.3) Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu Tổng dư nợ/Vốn huy động có thể xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay. Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều là không tốt. Bởi vì nếu chỉ tiêu này quá lớn sẽ cho thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp.Ngược lại, nếu chỉ tiêu này quá nhỏ cho thấy Ngân hàng đã sử dụng vốn huy động chưa có hiệu quả. (Thái Văn Đại, 2012, trang 138) 2.1.5.4 Vốn điều chuyển/ Tổng nguồn vốn Vốn điều chuyển Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn= x100 % (2.4) Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của Chi nhánh vào Hội sở như thế nào. Nếu chỉ số này càng cao chứng tỏ mức độ phụ thuộc của Ngân hàng vào nguồn vốn từ Hội sở nhiều hơn khả năng huy động vốn tại chỗ và công tác huy động vốn đạt hiệu quả chưa cao. 2.1.5.5 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động Tổng chi phí huy động (2.5) Tổng chi phí huy động/Tổng nguồnvốn huy động = Tổng nguồn vốn huy động Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc huy động vốn. Tổng chi phí huy động bao gồm chi phí lãi của vốn tiền gửi và vốn vay. Tổng vốn huy động bao gồm vốn tiền gửi và vốn vay. Muốn đánh giá một nguồn vốn huy động có hiệu quả hay không thì bên cạnh tính ổn định ta phải xác định được chi phí lãi bỏ ra cho nguồn vốn đó. Thông thường mối quan hệ giữa chi phí huy động và mức độ ổn định của nguồn vốn là ngược chiều với nhau. 2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá các loại rủi ro liên quan huy động vốn 2.1.6.1 Rủi ro thanh khoản Tài sản thanh khoản – Vay ngắn hạn 9 Rủi ro thanh khoản = (2.6) Vốn tiền gửi Tài sản thanh khoản bao gồm: Tiền mặt tại quỹ; Tiền gửi tại ngân hàng Trung Ương; tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; các chứng khoán ngắn hạn… Vốn tiền gửi (huy động): Tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư; tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác…. Hệ số thanh khoản chỉ sự so sánh giữa số tiền cần thiết để thanh toán cho người gửi tiền rút ra và sự gia tăng cho vay với nguồn lực thực sự hoặc tiềm năng trong thanh toán. Hệ số thanh khoản của ngân hàng càng ít sẽ cho thấy rủi ro thấp và lợi nhuận cũng giảm dần. (Nguyễn Thị Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại, 2004, trang 40) 2.1.6.2 Rủi ro lãi suất Tài sản nhạy cảm với lãi suất Rủi ro lãi suất = Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất (2.7) Tài sản nhạy cảm với lãi suất bao gồm: Cho vay ngắn hạn; tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Trung Ương. Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất bao gồm: Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác; tiền gửi ngắn hạn của cá nhân và tổ chức kinh tế…. Rủi ro lãi suất có liên quan đến sự thay đổi trong thu nhập tài sản và nợ phải trả và giá trị gây ra bởi sự thay đổi của lãi suất, có nghĩa là đo lường dự đoán xu hướng của thu nhập khi lãi suất trên thị trường thay đổi và rủi ro lãi suất xảy ra nếu lãi suất trên thị trường thay đổi làm giảm thu nhập của ngân hàng. Nếu một ngân hàng có tỷ số này lớn hơn 1 thì thu nhập của ngân hàng sẽ giảm nếu lãi suất trên thị trường giảm, vì lúc này thu nhập sẽ giảm nhanh hơn chi phí. Rủi ro lãi suất nhỏ nhất khi chỉ tiêu này bằng 1, vì lúc này lãi suất có… 2.1.7 Chỉ tiêu phân tích lãi suất bình quân đầu vào Chi phí trả lãi tiền gửi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, nó là yếu tố quyết định để hoạch định lãi suất cho vay. Vì vậy, cần phải phân tích cụ thể chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào để thấy được ảnh hưởng của nó đối với hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. (Thái Văn Đại, 2012, trang 147) 10 Tổng chi phí trả lãi Lãi suất bình quân đầu vào = x 100% (2.8) Tổng vốn chịu lãi Lãi suất bình quân đầu vào là lãi bình quân mà ngân hàng phải trả cho các nguồn vốn đang sử dụng cho các hoạt động của ngân hàng. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp từ phòng kế hoạch tổng hợp của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang trong 3 năm 2011 – 2013 và 06 tháng đầu năm 2014. Ngoài ra đề tài còn thu thập một số báo có liên quan đến đề tài phân tích. 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Đề tài sử dụng phương pháp các phương pháp phân tích như, phương pháp thống kê mô tả kết hợp với phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối các số liệu. Trong đó: - Phương pháp thống kê mô tả: là phương pháp phân tích số liệu dựa trên các bảng, đồ thị,… - Phương pháp so sánh: là phương pháp xem xét các chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh số liệu với một chỉ tiêu cơ sở (chỉ tiêu của kỳ gốc). Đề tài sử dụng 2 hình thức so sánh là so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối. + So sánh bằng số tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. ∆Y = Y1 – Y0 Trong đó: Y0: Chỉ tiêu năm gốc Y1: Chỉ tiêu năm phân tích Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính toán so với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không. Trên cơ sở đó đề ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra cách khắc phục phù hợp. + So sánh bằng số tương đối là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. ∆Y 11 %∆Y = x 100% Y0 Trong đó: Y0: Chỉ tiêu năm gốc ∆Y: Chênh lệch Y1 – Y0 %∆Y: Phần chênh lệch tăng/ giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. Trên cơ sở đó so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu qua các năm, từ đó xác định nguyên nhân biến động và đề ra các giải pháp phù hợp. Các phương pháp được cụ thể trong từng mục tiêu như sau:  Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng. Mục tiêu này được phân tích chủ yếu dựa trên phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả.  Mục tiêu 2: Sử dụng các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn (Tỷ trọng % từng loại tiền gửi, Vốn huy động/Tổng nguồn vốn, Tổng dư nợ/ Vốn huy động, Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn, Tổng chi phí huy động/tổng nguồn vốn) kết hợp với phương pháp so sánh để đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.  Mục tiêu 3: Dựa trên kết quả phân tích ở mục tiêu 1 và mục tiêu 2 để đề ra những giải pháp nâng cao kết quả công tác huy động vốn của Ngân hàng. 12 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1.1 Quá trình hình thành và phát tiển 3.1.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tên gọi: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Viết tắc: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Webside: www.bidv.com.vn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng được thành lập sớm nhất tại Việt Nam và là một trong những NHTM nhà nước lớn nhất Việt Nam, có vai trò chủ đạo trong việc đầu tư và phát triển. Ngân hàng BIDV Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ Tướng Chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam và được thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nước quy định tại quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của thủ tướng chính phủ Chức năng của BIDV là: huy động vốn (ngắn, trung, dài hạn) trong nước để đầu tư và phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức kinh tế tài chính tiền tệ, các tổ chức kinh tế xã hội, đoàn thể cá nhân trong và ngoài nước. Hơn 57 năm qua BIDV đã có những tên gọi: - Giai đoạn 1: từ năm 1957 – 1981 có tên là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam, là ngân hàng lớn nhất Việt Nam và trực thuộc bộ tài chính. Ra đời trong hoàn cảnh cả nước đang tích cực hoàn thành thời kỳ phục hồi nền kinh tế và chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng những tiền đề ban đầu của CNXH. Ngân hàng đã có những đóng góp quan trọng trong việc quản lý vốn tiết kiệm cơ bản và hạ thấp giá thành công trình, thực hiện tiết kiệm, tích lũy vốn cho nhà nước… Nhiều công trình lớn có ý nghĩa đối với đời sống của người dân như hệ thống đại Thủy Nông Bắc Hưng Hải, nhà máy xi măng Hải Phòng, xây dựng các trường đại học… 13 - Giai đoạn 2: Từ năm 1981 – 1990 có tên là Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam thuộc NHNN Việt Nam. Việc đổi tên thành Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam có ý nghĩa quan trọng trong việc cải tiến các phương pháp cung ứng và quản lý vốn đầu tư cơ bản, nâng cao vai trò tín dụng phù hợp với khối lượng vốn, đầu tư cơ bản tăng lên và nhu cầu xây dựng phát triển rộng rãi. - Giai đoạn 3: từ năm 1990 – 2012 có tên là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đây là thời kỳ thực hiện đường lối mới của Đảng và nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có quản lý của Nhà Nước. Do vậy nhiệm vụ của Ngân hàng là tiếp nhận vốn ngân sách của nhà nước để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch của Nhà Nước, huy động vốn trung và dài hạn để chi tiêu đầu tư phát triển. - Giai đoạn 4: Từ ngày 23/04/ 2012 đến nay đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đến nay BIDV đã trở thành một trong những ngân hàng lớn của Việt Nam với vốn điều lệ đến 28.112 tỷ đồng, đến 31/12/2013, tổng tài sản BIDV đạt 550.000 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng huy động vốn và dư nợ tín dụng điều đạt trên 16%, nợ xấu được kiểm soát ở mức 2,3% nằm trong giới hạn được xem là chấp nhận được trong kiểm soát nợ xấu, cũng là mục tiêu mà NHNN đặt ra để rút tỉ lệ chung về đến năm 2015. Với tốc độ tăng trưởng kinh tế và thành tựu đã đạt được đến nay, BIDV đã đóng góp một phần không nhỏ trong công cuộc xây dựng và phát triển của Việt Nam, xứng đáng nhận được giải thưởng do đảng và nhà nước ta trao tặng như: Huân chương độc lập hạng nhất, huân chương lao động hạng nhất, anh hùng lao động thời kỳ mới, huân chương Hồ Chí Minh. 3.1.1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang BIDV chi nhánh Kiên Giang trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập vào ngày 15/07/1993, tách ra khỏi phòng đầu tư xây dựng thuộc NHNN tỉnh Kiên Giang. Tọa lạc 259 -261 Trần Phú, Thành phố Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang. Hiện nay, ngân hàng có hơn 140 cán bộ nhân viên đa số điều có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm trong công tác. Chi nhánh hạch toán phụ thuộc chịu sự quản lý và chỉ đạo của BIDV Việt Nam. Trong những ngày đầu thành lập, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, đơn điệu. Nhưng đến thời kỳ đổi mới, BIDV Kiên Giang không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc thành lập nên các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm… và đa dạng hóa các sản 14 phẩm huy động vốn và tín dụng. Từ đó, ngân hàng đã tạo dựng niềm tin cho khách hàng và có được những khách hàng thường xuyên đến giao dịch. Từ năm 1995, khi có quyết định của Thống Đốc NHNN chuyển phần cấp phát hành vốn tín dụng, vốn ưu đãi và vốn đầu tư xây dựng cơ bản thuộc nguồn vốn Trung ương sang Cục Đầu tư Phát triển trực thuộc bộ tài chính quản lí, BIDV Kiên Giang hoạt động như một NHTM, chấm dứt hẳn phương thức hoạt động bao cấp mang tính ỷ lại kém hiệu quả. Từ khi trở thành ngân hàng TMCP, BIDV chi nhánh Kiên Giang đặt mục tiêu hoạt động an toàn và hiệu quả lên hàng đầu, làm thế nào để có lợi nhuận cao, đảm bảo thu hồi vốn vay, tạo uy tín cho khách hàng. Hiện nay để dần dần đứng vững và phát triển trong môi trường hoạt động phức tạp cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác, chi nhánh BIDV Kiên Giang thực hiện đa dạng các dịch vụ của ngân hàng như: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng đồng nội tệ và ngoại tệ của khách hàng - Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức, các nhân trong nền kinh tế. - Thực hiện cấp phát tín dụng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn… - Cung cấp nhiều dịch vụ thẻ đa năng như BIDV Harmony, thẻ BIDV MU… 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động và chức năng của các phòng ban Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Kiên Giang hoạt dộng như mọi NHTM khác, là một trong những chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo mô hình tổ chức như sau: 15 PHÒNG KHDN KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG PHÒNG KHCN KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO PHÒNG QLRR Tổ điện toán KHỐI TÁC NGHIỆP Phòng quản trị tín dụng Phòng giao dịch KH Tổ quản lý kho quỷ BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ Phòng tài chính kế toán Phòng tổ chức hành chánh Phòng kế toán tổng hợp PGD Kiên Thành PGD Hà Tiên PGD Phú Quốc KHỐI TRỰC THUỘC PGD Số 1 PGD Rạch Giá Quỹ tiết kiệm Tân Hiệp Quỹ tiết kiệm Rạch sỏi Quỹ tiết kiệm An Thới (Nguồn: Phòng tổ chức hành chánh) Hình 3.1 : Cơ cấu tổ chức của BIDV Kiên Giang năm 2014  Ban giám đốc (Gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc): Chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chịu trách nhiệm cuối cùng trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh khách hàng và ban lãnh đạo ngân hàng quản lý tất cả các phòng ban, đề ra 16 những nhiệm vụ, phương hướng kinh doanh, ký kết hợp đồng giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm trước cơ quan cấp trên.  Phòng khách hàng doanh nghiệp - Tiếp thị và phát triển khách hàng doanh nghiệp - Bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ…). - Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. - Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay. - Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt độngtín dụng, thực hiện công tác tài trợ dự án.  Phòng khách hàng cá nhân - Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân. - Xây dựng và tổ chức thực hiên các trương trình Marketing tổng hợp cho từng nhóm sản phẩm - Tiếp cận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân. - Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân. - Tư vấn khách hàng chọn lựa sử dụng các sản phẩm bán lẻ. - Tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.  Phòng quản lý rủi ro - Tham mưu đề xuất xây dựng các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, trình lãnh đạo cấp tín dụng. - Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. - Tham mưu đề xuất xây dựng các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, trình lãnh đạo cấp tín dụng, chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành và thực hiện kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý rủi ro của ngân hàng. - Đầu mối phê duyệt hạn mức, giảm nợ xấu, cơ cấu lại các khoản nợ. - Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.  Tổ điện toán - Trực tiếp thực hiện đúng thẩm quyền, đúng qui định, quy trình công nghệ thông tin tại chi nhánh 17 - Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra các phòng, các đơn vị trực thuộc và các cán bộ trực tiếp sử dụng - Chịu trách nhiệm đảm bảo hệ thống tin học tại chi nhánh.  Phòng quản trị tín dụng - Trực tiếp tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh. - Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro - Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng - Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo.  Phòng giao dịch khách hàng - Bộ phận giao dịch với khách hàng, hướng dẫn, giải đáp, tiếp nhận và xử lý yêu cầu của khách hàng theo thẩm quyền của mình trong việc kiểm soát, ký chứng từ, nhập số liệu chứng từ, đảm bảo công tác thu chi chính xác. - Đề xuất tới giám đốc cải tiến sản phẩm, dịch vụ thu chi tiền mặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện cho khách hàng.  Tổ tiền kho quỹ - Có nhiệm vụ chính là quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ của ngân hàng và khách hàng. - Quản lý thu chi tiền mặt, phối hợp với phòng dịch vụ khách hàng, phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm thực hiện thu, chi tiền mặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện cho khách hàng.  Phòng kế toán tài chính - Thực hiện các công tác liên quan tới quá trình thanh toán đảm bảo về mặt tài chính cho hoạt động của chi nhánh. - Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính của ngân hàng. - Có trách nhiệm nghiên cứu quản lý, sử dụng các loại vốn của chi nhánh. - Tổ chức quản lý tài sản Nhà Nước giao. - Thực hiện các chỉ tiêu tiết kiệm đúng chế độ chính sách, theo dõi quá trình kinh doanh thông qua số liệu chứng từ có liên quan.  Phòng tổ chức hành chánh 18 - Có chức năng quản lý toàn bộ hoạt động có liên quan đến cán bộ nhân viên trong chi nhánh: thực hiện chế độ tiền lương, phụ cấp, chế độ bảo hiểm của cán bộ công nhân viên. - Thực hiện quản lý các vấn đề liên quan tới an ninh an toàn cho các hoạt động.  Phòng kế toán tổng hợp - Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp. - Tham mưu xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh - Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh - Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh - Giúp giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh. - Đề xuất và tổ chức điều chỉnh nguồn vốn - Trực tiếp thực hiện kinh doanh tiền tệ. - Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ. - Thực hiện báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh, phối hợp các phòng ban xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm, tham mưu cho Ban giám đốc về các hoạt động liên quan đến huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ.  Các phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm Chịu sự chỉ đạo của Ban Giám Đốc, các phòng giao dịch có chức năng huy động vốn và cho vay. Hiện nay BIDV Kiên Giang đã có 5 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm. Với chủ trương và chú trọng vào nghiệp vụ huy động vốn để điều hòa nguồn vốn cho vay toàn tài chính. 3.2 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG Là chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. BIDV Kiên Giang áp dụng tất cả các sản phẩm của Ngân hàng Hội sở đưa ra như: 3.2.1 Tiền gửi của khách hàng là cá nhân 3.2.1.1 Tiền gửi có kỳ hạn Online  Tiện ích - Khách hàng không cần phải đển Ngân hàng để giao dịch mà có thể thực hiện online trên mạng Internet. - Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi. - Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn. 19 - Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV. - Được bảo hiểm tiền gửi. - Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng. - Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm.  Đặc điểm sản phẩm - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR - Số dư tối thiểu: 1.000.000 VND; 100 USD; 100 EUR - Kỳ hạn: 1, 2, 3 tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 15, 18, 24, 36 tháng. - Lãi suất : Cố định trong suốt thời gian gửi, cao hơn 0,1% so với lãi suất VND thông thường tại quầy giao dịch (kỳ hạn dưới 12 tháng). - Phương thức trả lãi: Trả lãi vào ngày đáo hạn - Phương thức đáo hạn: Khách hàng có thể lựa chọn 1 trong 3 phương thức: + Không quay vòng: Vào ngày đáo hạn, Số tiền lãi và số tiền gốc tự động chuyển sang tài khoản Thanh toán ban đầu của Khách hàng. Khách hàng không cần ra quầy để tất toán tài khoản. + Quay vòng gốc: Vào ngày đáo hạn, Số tiền lãi tự động chuyển vào tài khoản thanh toán ban đầu của KH, số tiền gốc tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãi suất tại thời điểm đến hạn. + Quay vòng cả gốc và lãi: Vào ngày đáo hạn, Số tiền lãi được nhập gốc và tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãi suất tại thời điểm đến hạn. 3.2.1.2 Tiền gửi Rút dần  Tiện ích - Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường. - Rút trước hạn linh hoạt, không giới hạn số tiền rút tối thiểu. - Có thể nộp tiền một lần hoặc nhiều lần và rút tiền định kỳ theo nhu cầu. - Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile Banking hoặc Internet banking. 20 - Đội ngũ tư vấn nhiệt tình sẽ tư vấn cho khách hàng về số tiền gửi ban đầu để đảm bảo số tiền rút định kỳ theo nhu cầu của khách hàng. - Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV trên toàn quốc. - Hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV.  Đặc điểm sản phẩm - Đồng tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND) - Kỳ hạn gửi: Theo kế hoạch tài chính của khách hàng. - Định kỳ rút: 1 tháng hoặc 3 tháng/lần. 3.2.3 Tiền gửi thanh toán  Tiện ích - Là loại tài khoản đa dạng về ngoại tệ, khách hàng có thể mở tài khoản theo các loại ngoại tệ. - Số dư tối thiểu thấp, đối với VND, khách hàng chỉ cần duy trì số dư tối thiểu 50.000VND. - Khách hàng được sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán để thực hiện thanh toán theo nhu cầu phù hợp với quy định của pháp luật. - Khách hàng được nộp tiền, rút tiền, chuyển tiền từ tài khoản tại bất cứ chi nhánh BIDV trên toàn quốc. - Được sử dụng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng hiện đại do BIDV cung cấp  Đặc điểm sản phẩm - Thích hợp với các khách hàng có nhu cầu mở tài khoản để sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR và loại ngoại tệ khác - Số dư tối thiểu: 50.000 VND/10 USD/10 EUR/ Ngoại tệ khác (không quy định) 3.2.1.4 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Tiện ích - Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi và linh hoạt nhất. - Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm niêm yết tại BIDV; - Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV. 21 - Được bảo hiểm tiền gửi. - Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng; - Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm.  Đặc điểm sản phẩm - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR - Số dư tối thiểu 100.000 VND; 10 USD; 10 EUR - Kỳ hạn1, 2, 3 tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 15, 18, 24, 36, 48, 60 tháng. - Lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi; Tiền lãi được tính hàng ngày và trả định kỳ hàng tháng, quí, năm theo yêu cầu cụ thể của từng sản phẩm. - Phương thức trả lãi; 3 phương thức: Trả lãi trước, sau và địnhkỳ - Quay vòng: Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lĩnh, ngân hàng sẽ chủ động nhập lãi vào gốc và quay vòng thêm một kỳ hạn như kỳ hạn ban đầu của chính sản phẩm và áp dụng mức lãi suất qui định tại thời điểm quay vòng (không áp dụng với hình thức trả lãi trước)  Điều kiện đăng ký - Cá nhân là công dân Việt Nam, Cá nhân người nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của luật dân sự. - Đối tượng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú. 3.2.1.5 Tiền gửi Tích lũy Kiều hối Tiền gửi tích lũy kiều hối, nhằm phục vụ cho những khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước ngoài.  Tiện ích - Thủ tục mở tài khoản đơn giản nhất - Không giới hạn số lần rút tiền - Thời gian rút tiền linh hoạt, bất cứ lúc nào bạn cần - Người thân ở nhà có thể nhận được tiền một cách nhanh nhất - Được sử dụng để cầm cố vay vốn, bão lãnh tại Ngân hàng - Lãi suất cạnh tranh, tăng theo số tiền thực gửi 22 - Miễn phí vấn tin số dư tài khoản qua Internet - Được tặng sản phẩm Bic – An tâm Kiều hối của Tổng công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) khi mở tài khoản.  Đặc điểm sản phẩm - Vừa tiết kiệm cho bản thân một khoản tiền, vừa có thể gửi một phần tiền cho người thân ở nhà sử dụng. - Khi ở nước ngoài gửi tiền về quê hương, người thân ở nhà sẽ nhận được đúng khoản tiền của người đã chuyển. - Lãi suất: áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn khi số tiền trong tài khoản càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao. - Không cần có tiền trong tài khoản khi bạn mở tài khoản này 3.2.1.6 Tiền gửi kinh doanh chứng khoán Là sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại BIDV thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities.  Tiện ích - Được hưởng mọi lợi ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán. - Được hưởng lãi suất phân tầng, cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán thông thường.Số dư duy trì càng cao, mức lãi suất được hưởng càng lớn.  Đặc điểm - Loại tiền gửi: VND - Số dư tối thiểu: 50.000 VND  Điều kiện sử dụng Các cá nhân có tài khoản giao dịch chứng khoán tại Công ty chứng khoán sử dụng sản phẩm BIDV@Securities. 3.2.1.7 Tiền gửi Tích lũy hưu trí  Tiện ích - Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường. - Rút trước hạn linh hoạt hoặc được cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn. - Chủ động số tiền gửi và số lần nộp tiền. 23 - Phương thức nộp tiền đa dạng linh hoạt: chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán hoặc qua các kênh ngân hàng hiện đại (ATM, Internet Banking, Mobile Banking). - Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Internet Banking hoặc Mobile Banking. - Đội ngũ tư vấn nhiệt tình sẽ tư vấn cho khách hàng về số tiền tích lũy định kỳ để đạt được số tiền mong muốn. - Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV trên toàn quốc. - Được tặng bảo hiểm BIC – An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng). - Hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV.  Đặc điểm sản phẩm - Đồng tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND) hoặc Đôla Mỹ (USD) - Kỳ hạn gửi: Theo kế hoạch tích lũy của khách hàng - Định kỳ gửi: Theo tuần, tháng hay tùy vào nhu cầu của khách hàng 3.2.1.8 Tiết kiệm dành cho trẻ em "Lớn lên cùng yêu thương"  Tiện ích - Tài khoản tiền gửi này được đứng tên của trẻ em và thuộc quyền sở hữu của trẻ em, giúp trẻ ý thức về tiết kiệm, lập kế hoạch tài chính cá nhân. - Người gửi tiền được chủ động số lần nộp tiền, không giới hạn số tiền gửi tối thiểu. - Khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường. - Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản "Lớn lên cùng yêu thương" tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV. - Được cầm cố tài khoản tiền gửi "Lớn lên cùng yêu thương". - Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua dịch vụ thông báo tin nhắn BSMS hoặc tại quầy. - Linh hoạt nộp tiền qua Internet banking, Mobile banking và nhiều kênh phân phối khác. - Được tặng bảo hiểm BIC-An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng) và hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV.  Đặc điểm sản phẩm: - Loại tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND). 24 - Đối tượng sử dụng sản phẩm: trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi.sử dụng sản phẩm thông qua người giám hộ. - Kỳ hạn: theo kế hoạch tích lũy của khách hàng. - Thời gian gửi: bất kỳ khi nào có nhu cầu hoặc theo định kỳ. - Phương thức gửi: có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tài khoản khác vào tài khoản tiền gửi “Lớn lên cùng yêu thương” hoặc chuyển khoản tự động. 3.2.1.9 Trái phiếu bằng VND/USD  Tiện ích -Có thể chuyển nhượng, chiết khấu hoặc cầm cố để vay tiền tại các tổ chức tín dụng. - Miễn phí kiểm định trái phiếu. - Lãi suất trái phiếu là lãi suất dài hạn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá ngắn hạn khác  Đặc điểm - Hình thức phát hành: Trái phiếu ghi danh, Trái phiếu vô danh, ghi sổ. - Mệnh giá: + Đối với trái phiếu ghi danh, vô danh, mệnh giá trái phiếu do BIDV qui định tại từng đợt phát hành. + Đối với trái phiếu ghi sổ, mệnh giá do BIDV và khách hàng thoả thuận. - Quay vòng: GTCG không được phép quay vòng. Tuỳ thuộc quy định của từng đợt phát hành BIDV sẽ giữ hộ và chủ động trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho khoản tiền gốc (không trả lãi cho lãi) cho số ngày quá hạn hoặc chuyển gốc, lãi vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn thông thường với kỳ hạn tương đương. 3.2.1.10 Tiền gửi Tích lũy Bảo An  Tiện ích - Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường - Chủ động số tiền gửi và số lần nộp tiền. - Được tư vấn cho khách hàng về số tiền tích lũy định kỳ để đạt được số tiền mong muốn. 25 - Rút trước hạn linh hoạt hoặc được cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn ngân hàng. - Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV trên toàn quốc. - Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile hoặc Internet banking. - Phương thức nộp tiền đa dạng linh hoạt: chuyển tiền tự động từ tài khoản hoặc qua các kênh ngân hàng hiện đại. - Được tặng bảo hiểm BIC – An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng). - Hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV.  Đặc điểm sản phẩm - Đồng tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND) hoặc Đôla Mỹ (USD) - Kỳ hạn gửi tối thiểu: 1 năm - Định kỳ gửi: theo tuần, tháng hoặc tùy vào nhu cầu của khách hàng 3.2.2 Tiền gửi của khách hàng là doanh nghiệp 3.2.2.1 Tiền gửi thanh toán  Đặc điểm - Loại tiền: VND, USD, EUR - Số dư tối thiểu: 1.000.000 VND/ 100 USD/ 100 EUR - Lãi suất: Lãi suất không kỳ hạn - Phương thức trả lãi: Tiền lãi được tính trên số dư tài khoản cuối ngày và cộng dồn hàng ngày, tự động hạch toán trả vào ngày 25 hàng tháng - Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng có 30 ngày - Sở hữu: Cho phép sử dụng đồng sở hữu tài khoản - Đóng tài khoản: Chỉ thực hiện tại chi nhánh mở tài khoản  Tiện ích - Đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng nhưng vẫn liên tục sinh lời - Sử dụng các dịch vụ đi kèm: BSMS, DirectBanking, Internet Banking, Mobile Banking… - Thấu chi tài khoản, trả lương tự động, thu hộ, chi hộ... - Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ 3 26 3.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn  Đặc điểm - Loại tiền: VND, USD, EUR - Hình thức phát hành: Hợp đồng tiền gửi - Kỳ hạn: Từ 1 tuần trở lên - Lãi suất: Cố định/ Thả nổi - Phương thức trả lãi: Trả trước/ Trả sau/ Định kỳ - Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng có 30 ngày - Rút trước hạn: Cho phép rút trước hạn từng phần, toàn bộ - Quay vòng: Cho phép lãi nhập gốc và quay vòng sang kỳ hạn tiếp theo khi đáo hạn - Sở hữu: Cho phép đồng sở hữu tài khoản  Lợi ích - Nộp, rút tiền mặt hoặc chuyển khoản - Thực hiện chuyến nhượng toàn bộ số dư tại Chi nhánh phát hành - Cầm cố, thế chấp để vay vốn tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác - Xác nhận và phong tỏa số dư tiền gửi - Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ 3 3.2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp  Đặc điểm sản phẩm - Hình thức phát hành: thông qua kênh giao dịch trực tuyến - Loại tiền: VND, USD, EUR - Số tiền gửi tổi thiểu: 30.000.000 VND/ 2000 USD/ 2000 EUR - Kỳ hạn: Từ 1 tuần trở lên - Lãi suất: Cố định - Phương thức trả lãi: Trả sau - Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng có 30 ngày - Rút trước hạn: Cho phép rút trước hạn từng phần, toàn bộ 27 - Phương thức đáo hạn: Khách hàng có thể lựa chọn 1 trong 3 phương thức + Không quay vòng: Vào ngày đáo hạn, số tiền lãi và số tiền gốc tự động chuyển sang tài khoản thanh toán ban đầu của Khách hàng. Khách hàng không cần ra quầy để tất toán tài khoản. + Quay vòng gốc: Vào ngày đáo hạn, số tiền lãi tự động chuyển vào tài khoản thanh toán ban đầu của KH, số tiền gốc tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãi suất tại thời điểm đến hạn. + Quay vòng cả gốc và lãi: Vào ngày đáo hạn, số tiền lãi được nhập gốc và tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãi suất tại thời điểm đến hạn.  Tiện ích - Gửi tiền thuận tiện qua kênh giao dịch trực tuyến - Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV. - Thực hiện chuyến nhượng toàn bộ số dư tại Chi nhánh phát hành - Cầm cố, thế chấp để vay vốn tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác - Xác nhận và phong tỏa số dư tiền gửi - Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ 3 3.2.2.4 Tiền gửi như ý  Đặc điểm - Loại tiền: VND, USD - Hình thức phát hành: Hợp đồng tiền gửi - Kỳ hạn: Theo yêu cầu của khách hàng - Lãi suất: Cố định - Phương thức trả lãi: Trả sau cuối kỳ - Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng có 30 ngày - Rút trước hạn: Cho phép rút trước hạn từng phần/ toàn bộ - Quay vòng: Cho phép lãi nhập gốc và quay vòng sang kỳ hạn tiếp theo khi đáo hạn - Sở hữu: Cho phép đồng sở hữu tài khoản 28  Tiện ích - Dải kỳ hạn đa dạng từ 02 ngày, đảm bảo linh hoạt phù hợp nhu cầu sử dụng của khách hàng - Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ 3 3.2.2.5 Giấy tờ có giá  Đặc điểm - Loại tiền: VND, USD - Mệnh giá tối thiểu: Theo quy định cho từng đợt phát hành - Hình thức phát hành: Ghi sổ/ Ghi danh/ Vô danh - Thời gian phát hành: Theo quy định từng đợt phát hành - Mệnh giá: In sẵn hoặc thỏa thuận - Lãi suất: Cố định/ thả nổi - Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ/ đầu kỳ/ định kỳ - Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng có 30 ngày - Rút trước hạn: Theo quy định tại từng đợt phát hành - Quay vòng: Không quay vòng khi đáo hạn (có thể quay vòng sang sản phẩm tiền gửi thông thường cùng kỳ hạn nếu được BIDV cho phép đối với từng đợt phát hành) - Hình thức sở hữu: Được phép đồng sở hữu tài khoản - Chuyển nhượng: Chỉ thực hiện chuyến nhượng toàn bộ số dư, không được chuyển nhượng một phần. Hình thức vô danh: chuyển nhượng tự do. Hình thức Ghi danh/ Ghi sổ: chuyển nhượng tại chi nhánh phát hành  Tiện ích Được chiết khấu theo quy định 3.2.2.6 Tiền gửi ký quỹ  Đặc điểm - Loại tiền: VND hoặc ngoại tệ - Lãi suất: Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn - Số tiền gửi tối thiểu: Tuỳ theo tính chất từng loại ký quỹ - Phương thức trả lãi: cuối kỳ hoặc theo thời gian thực gửi 29 - Sử dụng tài khoản: Việc thực hiện các giao dịch trên tài khoản ký quỹ được thực hiện theo quy định của từng loại nghiệp vụ cụ thể  Tiện ích - Thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng đối với các bên liên quan đồng thời vẫn có khả năng sinh lời khi hưởng lãi suất trên số dư tài khoản 3.2.2.7 Tiền gửi chuyên dùng  Đặc điểm - Loại tiền tệ: VND, USD, EUR - Số dư tối thiểu: VND là 1.000.000 VND, bằng ngoại tệ là 100 USD hoặc 100 EUR hoặc theo thỏa thuận giữa BIDV và khách hàng - Lãi suất: theo thỏa thuận với khách hàng, đảm bảo tuân thủ trần lãi suất huy động vốn không kỳ hạn theo quy định của NHNN và BIDV trong từng thời kỳ.  Các loại tiền gửi chuyên dùng - Tiền gửi chuyên dùng thông thường: Là tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tổ chức mở tại BIDV nhằm quản lý và sử dụng nguồn tiền trên tài khoản theo đúng mục đích nhất định mà khách hàng yêu cầu.` - Tiền gửi chuyên thu: Là tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tổ chức mở tại BIDV với mục đích quản lý vốn từ các nguồn thu thường xuyên của khách hàng và chỉ được phép ghi Có (bằng hình thức nộp tiền, chuyển khoản, chuyển tiền đến, giải ngân, cài đặt lệnh AFT, SWEEP…). - Tiền gửi kinh doanh chứng khoán: Là tài khoản tiền gửi thanh toán phục vụ cho Nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản tại BIDV để giao dịch với các Công ty chứng khoán. Theo đó, Nhà đầu tư chứng khoán uỷ quyền cho BIDV thực hiện giao dịch theo yêu cầu của CTCK.  Tiện ích - Đáp ứng được nhu cầu phong phú và đa dạng theo từng mục đích quản lý tài khoản. 3.3 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Cũng như tất cả các loại hình hoạt động kinh doanh khác các NHTM hoạt động không ngoài mục đích lợi nhuận. Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả kinh doanh của một ngân hàng. Trong những năm 30 qua BIDV Kiên Giang đã không ngừng nỗ lực phấn đấu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng của mình và đạt được kết quả như sau: Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn năm 2013 - 2014 Chỉ tiêu 2012/ 2013/ 2011 2012 2013 1. Tổng thu nhập 279.087 373.017 439.131 93.930 33,66 66.114 17,72 Thu nhập từ lãi 268.518 346.148 414.047 77.630 28,91 67.899 19,62 10.569 26.869 25.084 16.300 154,22 (1.785) (6,64) 2. Tổng chi phí 252.027 333.137 386.589 81.110 32,18 53.452 16,05 Chi phí trả lãi 216.743 282.814 337.201 66.071 30,48 54.387 19,23 Chi phí ngoài lãi 35.284 50.323 49.388 15.039 42,62 (935) (1,86) 3. LN trước thuế 27.060 39.880 52.542 12.820 47,38 12.662 31,75 Thu nhập ngoài lãi 2011 % 2012 % ĐVT: Triệu đồng ( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Kiên Giang) Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014 ĐVT: Triệu đồng ( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Kiên Giang) Chỉ tiêu (6T/2014)/ 6T/2013 6T/2014 1. Tổng thu nhập 215.500 348.000 132.500 61,48 Thu nhập từ lãi 196.052 322.426 126.374 64,46 19.448 25.574 6.126 31,50 2. Tổng chi phí 183.350 311.200 127.850 69,73 Chi phí trả lãi 157.880 274.879 116.999 74,11 Chi phí ngoài lãi 25.470 36.321 10.851 42,60 3. LN trước thuế 32.150 36.800 4.650 14,46 Thu nhập ngoài lãi (6T/2013) % 3.3.1 Tình hình thu nhập Qua bảng số liệu ta thấy tình hình thu nhập của BIDV Kiên Giang có tiến triển rất tốt thể hiện qua việc thu nhập đều tăng qua các năm từ năm 2011 đến 31 năm 2013. Thu nhập năm 2011 đạt 279.087 triệu đồng. đến năm 2012 thu nhập tăng cao hơn so với năm trước 33,66% tức đạt 373.017 triệu đồng. Trong năm này thu nhập của ngân hàng tăng cao là do thu từ lãi lẫn ngoài lãi tăng mạnh, nhiều nhất là thu nhập ngoài lãi trong năm này tăng đến 154,22%. Đến năm 2013 thu nhập của chi nhánh tiếp tục tăng lên 439.131 triệu đồng (tăng 17,72% so với năm 2012), từ bảng số liệu cho ta thấy năm 2013 thu nhập ngoài lãi có sự sụt giảm so với năm 2012 chứng tỏ trong năm 2013 các hoạt động dịch vụ của ngân hàng hoạt động kém hiệu quả hơn, vì thế tổng thu nhập trong năm này tăng chủ yếu là do thu từ lãi tăng cao hơn nhiều so với sự sụt giảm thu nhập ngoài lãi, nên đã làm cho tổng thu nhập không giảm đi mà còn tăng đáng kể so với năm 2012. Tính đến thời điểm 6 tháng đầu năm 2014 khi so sánh với thời điểm cùng kỳ năm 2013 thì thu nhập của ngân hàng có xu hướng tốt hơn khi thu nhập tại thời điểm này cao hơn so với cùng kỳ năm trước, cụ thể thu nhập tại thời điểm 6 tháng đầu năm 2013 là 215.500 triệu đồng, đến thời điểm 6 tháng đầu năm 2014 là 348.000 triệu đồng, tăng 132.500 triệu đồng tức tăng 61,48% so với cùng kỳ năm trước. Thu nhập của chi nhánh có sự tăng trưởng tốt qua các năm, điều này cho thấy được giai đoạn ổn định và từng bước phát triển của BIDV chi nhánh Kiên Giang. Đồng thời cũng cho thấy sự phấn đấu của chi nhánh ngân hàng trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng cả về quy mô và cả về chất lượng, góp phần làm tăng thu nhập qua các năm cho chính đơn vị. 3.3.2 Tình hình chi phí Chi phí hoạt động của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào chi phí huy động vốn. Cùng với sự gia tăng về thu nhập thì chi phí cũng có xu hướng tăng tương ứng qua các năm. Xét về quy mô chi phí của BIDV Kiên Giang tăng tỷ lệ thuận với tăng thu nhập. Từ bản số liệu ta thấy năm 2011 tổng chi phí của ngân hàng là 252.027 triệu đồng, đến năm 2012 tổng chi phí của chi nhánh là 333.137 triệu đồng tăng 81.110 triệu đồng (tức tăng 32,18%) so với năm 2011. Đến cuối năm 2013 tình hình sử dụng chi phí của chi nhánh lại tiếp tục tăng 53.452 triệu đồng (tăng 16,05% so với năm 2012) thành 386.589 triệu đồng. qua bảng số liệu ta thấy trong năm 2013 tổng chi phí trong năm này tăng chủ yếu là do sự gia tăng của chi phí trả lãi các chi phí khác được ngân hàng quản lý tốt và giảm 935 triệu đồng (giảm 1,86%). Tính đến 06 tháng đầu năm 2014 tình hình chi phí của ngân hàng vẫn chưa thấy có dấu hiệu cải thiện khi tổng chi phí của chi nhánh nhiều hơn so với cùng kỳ năm trước đến 69,73%, trong khi chi phí 06 tháng đầu năm 2013 là 183.350 triệu đồng thì chi phí trong 06 tháng đầu năm 2014 là 311.200 triệu đồng cao hơn 127.850 triệu đồng. Chi 32 phí trong thời gian qua luôn tăng nguyên nhân là do nhu cầu vay vốn sản suất kinh doanh, sinh hoạt tại địa phương tăng nhưng lượng vốn huy động của ngân hàng chỉ đủ để đáp ứng khoảng 70% đến 85% nhu cầu vốn của khách hàng, vì vậy ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng Hội sở, mà đây lại là nguồn vốn phải chịu lãi suất khá cao so với nguồn vốn huy động tại chỗ, bên cạnh đó còn do sự cạnh tranh khá gay gắt từ các TCTD và các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn, buộc ngân hàng phải tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng. Chính những nguyên nhân trên đã làm cho chi phí lãi tăng nhiều từ đó tạo đà làm tăng tổng chi phí của ngân hàng qua các năm. 3.3.3 Tình hình lợi nhuận Lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu của các tổ chức kinh tế hay tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại và phát triển Tình hình lợi nhuận trước thuế của BIDV Kiên Giang cho thấy dấu hiệu tích cực trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh khi lợi nhuận trong 3 năm liên tiếp tăng. Mặc dù đã có sự tăng vượt trội về chi phí tuy nhiên do sự tăng nhanh hơn của thu nhập đã làm cho lợi nhuận trước thuế của BIDV có tốc độ tăng trưởng dương. Cụ thể năm 2012 lợi nhuận ngân hàng là 39.880 triệu đồng tăng 47,38% so với năm 2011, năm 2013 tuy tốc độ tăng trưởng lợi nhuận thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của năm 2012, nhưng lợi nhuận trong năm này cũng tăng đáng kể (tăng 31,75% so với năm 2012). Điều này cho thấy trong 3 năm 2011- 2013 ngân hàng đã có những nỗ lực đáng kể trong hoạt động kinh doanh của mình. Đến 06 tháng đầu năm 2014 cho thấy một dấu hiệu tích cực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi lợi nhuận tại thời điểm này cao hơn cùng kỳ năm trước 14,46% Nhìn chung, tính đến thời điểm phân tích gần nhất hiện nay hoạt động của ngân hàng BIDV chi nhánh Kiên Giang đã đạt được hiệu quả tốt. Để đạt được kết quả trên ngân hàng đã phải cố gắng bằng nhiều phương pháp khơi nguồn tạo vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư nhằm khai thác tối đa nguồn lực, bên cạnh đó là sự cố gắng không ngừng nghỉ của tập thể nhân viên cán bộ trong việc tận thu hồi nợ ngoại bảng. 3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN Trên cơ sở kết quả cơ cấu lại hoạt động tín dụng BIDV, cơ cấu gắn liền với phát triển toàn diện, vững chắc và tạo ra những cân đối hợp lý. Trong tiến trình cổ phần hóa, hướng tới mục tiêu hình thành tập đoàn tài chính ngân hàng với bốn mặt hoạt động, tín dụng vẫn được coi là một hoạt động quan trọng nhưng có chuyển biến căn bản về chất để phù hợp với đặc điểm, tình hình thị trường chứng khoán phát triển. 33 Tổ chức kiểm soát tín dụng theo chuẩn mực quốc tế. Áp dụng quy trình quản lý rủi ro tách biệt ba chức năng khơi tạo, thẩm định, phê duyệt tín dụng. Kiểm soát quản lý chất lượng tín dụng và nợ xấu theo chuẩn mực thông lệ quốc tế. Theo đó hoạt động tín dụng đổi mới theo hướng sau: - Xây dựng tín dụng cơ cấu theo ngành, lĩnh vực một cách khoa học trên cơ sở phân tích rủi ro, lợi nhuận từng ngành, giảm tỷ lệ nợ trên tổng tài sản theo thông lệ. Tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát an toàn tín dụng. Tín dụng gắn liền với hoạt động bảo hiểm chứng khoán, đầu tư tài chính để phát huy lợi thế kinh doanh và các nguồn lực nội sinh của tập đoàn - Xác định tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng, tiếp tục tăng trưởng an toàn bền vững, kiểm soát chặt chẽ với cơ cấu hợp lý. - Hoạt động tín dụng trong lĩnh vực đầu tư phát triển tập trung vào một số ngành then chốt của đất nước như: năng lượng khai khoáng, bất động sản, hạ tầng giao thông, bưu chính viễn thông, dầu khí, công nghệ tàu thủy, xuất nhập khẩu gỗ, thủy hải sản và các lĩnh vực có thế mạnh phục vụ phát triển kinh tế công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. - Xây dựng và hoàn thiện bộ sản phẩm bán buôn và bán lẻ phù hợp với yêu cầu của thị trường và yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng. Xác định rõ và hình thành hệ thống chi nhánh bán buôn, bán lẻ và hỗn hợp để triển khai mô hình kinh doanh mới: chuyển mạnh sang tín dụng ngắn hạn để phát triển các dịch vụ bảo lãnh thanh toán, chiết khấu và dịch vụ bán lẻ, tín dụng và dịch vụ bán lẻ cho khách hàng cá nhân. Quản lý rủi ro theo các chỉ số chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Đặc biệt theo nguyên tắc và quy trình quản lý rủi ro. 34 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.1 KHÁI QUÁT CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.1.1 Tình hình biến động tổng nguồn vốn Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Bản chất của hoạt động ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng vốn. Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong việc hình thành và và phát triển của một ngân hàng. Mỗi một ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, cũng như đáp ứng cho việc kinh doanh của chính ngân hàng. Cũng như các NHTM khác, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế tại địa phương và đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng BIDV Kiên Giang phải chủ động tạo lập được nguồn vốn, xác định nhu cầu vốn của nền kinh tế tại địa bàn, từ đó chi nhánh có kế hoạch huy động vốn tốt hơn. Phân tích các khoản mục trong nguồn vốn cho ta thấy được một cách tổng quát tình hình nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng, từ đó ta có thể đánh giá hoạt động vốn được tốt hơn và có giải pháp phù hợp đối với tình hình chung của ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có được là từ nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển từ ngân hàng Hội sở khi nguồn vốn không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động của ngân hàng. Mỗi loại nguồn vốn đều có chi phí sử dụng, tính thanh khoản và thời gian sử dụng khác nhau và vì vậy nên tùy vào mỗi ngân hàng sẽ có kết cấu nguồn vốn khác nhau. Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Kiên Giang tình hình quản lý nguồn vốn của ngân hàng được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu sau: 35 Bảng 4.1: Biến động trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn năm 2011 - 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn CHÊNH LỆCH 2012/2011 CHÊNH LỆCH 2013/2012 NĂM 2011 NĂM 2012 NĂM 2013 1.266.000 1.605.000 1.690.000 339.000 26,78 85.000 5,30 331.650 345.376 449.849 13.726 4,14 104.473 30,25 1.597.650 1.950.376 2.139.849 352.726 22,08 189.473 9,71 % % (Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 ) Bảng 4.2: Nguồn vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014 Đơn vị tính: Triệu đồng 6T/2014 (6T/2013)/ (6T/2014) 1.540.944 1.521.509 (19.435) (1,26) Vốn điều chuyển 570.816 620.913 50.097 8,78 Tổng nguồn vốn 2.112.260 2.142.422 30.162 1,43 Chỉ tiêu 6T/2013 Vốn huy động % (Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 ) Qua bảng số liệu 4.1 trên ta thấy, tổng nguồn vốn của ngân hàng liên tục tăng qua 3 năm (2011 – 2013) cụ thể: năm 2011 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 1.597.650 triệu đồng, đến năm 2012 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 1.950.376 triệu đồng (tăng 22,08%) tăng vượt bật so với năm 2011, tổng nguồn vốn của ngân hàng tiếp tục tăng và đạt 2.139.849 triệu đồng vào năm 2013, tuy nhiên tốc độ tăng không nhiều so với năm 2012( tăng 9,71%). Tính đến 06 tháng đầu năm 2014 dự báo tổng nguồn vốn trong năm này sẽ tăng so với cùng kỳ năm trước khi tổng nguồn vốn tại thời điểm này là 2.142.442 triệu đồng tăng 30.162 triệu đồng (tăng 1,34 %) Để đạt được sự tăng trưởng về nguồn vốn như trên là do công tác huy động vốn của ngân hàng có tiến bộ qua các năm, uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, điều này đã làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng 36 không ngừng tăng lên qua các năm. Tuy nhiên cho đến thời điểm phân tích gần nhất cho ta thấy bên cạnh sự tăng trưởng của vốn huy động thì sự tăng trưởng của nguồn vốn điều chuyển góp phần không nhỏ trong việc làm tăng tổng nguồn vốn của ngân hàng. 4.1.2 Tình hình biến động trong cơ cấu nguồn vốn Phân tích cơ cấu nguồn vốn để có thể nắm bắt sâu hơn tình hình quản lý nguồn vốn tại ngân hàng BIDV chi nhánh Kiên Giang, qua hình 4.1 sau đây: 120 100 20.76 17.71 21.02 27.02 28.98 79.24 82.29 78.98 72.95 71.02 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014 80 Tỷ trọng % 60 40 20 0 Vốn huy động Vốn điều chuyển (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp) Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 4.1.2.1 Vốn huy động Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nền kinh tế. Cũng như các ngân hàng khác, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế tại địa phương và đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, BIDV chi nhánh Kiên Giang phải chủ động tạo lập được nguồn vốn, xác định nhu cầu vốn của nền kinh tế để từ đó ngân hàng có kế hoạch huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng. Để làm được điều này, trong những năm qua chi nhánh ngân hàng BIDV Kiên Giang đã không ngừng nỗ lực huy động vốn để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động kinh doanh, đảm bảo tính ổn định và tăng liên tục để giải quyết vấn đề khó khăn về vốn như hiện nay. 37 Qua bảng số liệu trên cho ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng nhiều nhất trong tổng nguồn vốn. Năm 2011 vốn huy động là 1.266.000 triệu đồng chiếm 74,29% tổng nguồn vốn của ngân hàng. Đến năm 2012 chỉ số này đạt 1.605.000 triệu đồng tăng 339.000 triệu đồng (tăng 26,78%) chiếm tỷ trọng 82,29% tổng nguồn vốn, trong năm này, mặc dù tình trạng kinh tế của nước ta gặp nhiều khó khăn cả nước tập trung thực hiện ưu tiên kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô đã ảnh hưởng không nhỏ đối với nền kinh tế của địa phương. Tuy nhiên, điều này lại không ảnh hưởng nhiều đến ngành ngân hàng nơi đây. Với sự nỗ lực của ngành ngân hàng của tỉnh làm cho nguồn vốn hoạt động trong ngân hàng tiếp tục tăng trưởng, huy động vốn của tỉnh tăng, trong đó có sự đóng góp trong tăng trưởng vốn huy động của BIDV Kiên Giang. Chỉ số này tiếp tục tăng vào năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 5,3 % so với năm 2012. Trong năm này chi nhánh huy động được 1.690.000 triệu đồng, tuy nhiên do trong năm này do ngân hàng tập trung xây dựng mới chi nhánh tại đường Trần Phú nên lượng tiền huy động tăng không đủ để vừa cho vay vừa đầu tư cho cơ sở vật chất cho cơ sở mới nên đã phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều hơn, làm cho tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn thấp hơn so với năm trước. Đến 6 tháng đầu năm 2014, nguồn vốn huy động của chi nhánh là 1.521.509 triệu đồng, giảm 1,26%, giảm nhẹ khi so sánh chỉ tiêu này với 6 tháng cùng kỳ năm trước, bên cạnh đó tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn lại thấp hơn so với 06 tháng đầu năm 2013, chiếm 71,02% trong tổng nguồn vốn. Qua phân tích cho thấy vốn huy động tại chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn qua các năm, tuy nhiên đến 06 tháng đầu năm 2014 chỉ tiêu này có xu hướng giảm, tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn giảm so với cùng kỳ năm trước, nhưng tỷ lệ giảm rất thấp. Để đạt được kết quả trên là do việc ngân hàng đã mở rộng mạng lưới, đa dạng sản phẩm dịch vụ, tăng cường công tác quảng cáo, khuyến mãi với các hình thức rút thăm trúng thưởng, đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, cải tiến liên tục… để thu hút vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Song một nguyên nhân không thể thiếu là sự nỗ lực của toàn thể cán bộ trong việc triển khai thực hiện các phương án huy động vốn. Tuy nhiên, trong thời gian tới ngân hàng cần phải cố gắng nhiều hơn nữa trong công tác huy động vốn để một mặt duy trì khách hàng thân thuộc, một mặt tranh thủ tiềm kiếm những khách hàng mới để có thể huy động được nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, cải thiện tình trạng sụt giảm vốn huy động của 06 tháng đầu năm 2014 để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tạo sự tự chủ về vốn và góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. 38 4.1.2.2 Vốn điều chuyển Trong quá trình hoạt động của ngân hàng, khi nguồn vốn tại chỗ không đáp ứng đủ nhu cầu về vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ được nhận nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên.Vốn điều chuyển là nguồn vốn vay từ ngân hàng cấp trên nhằm giải quyết tình trạng thiếu vốn của ngân hàng giúp cho ngân hàng có đủ nguồn vốn để cấp tín dụng cho khách hàng khi mà nguồn vốn huy động tại chi nhánh còn hạn chế. Tuy nhiên việc sử dụng vốn điều chuyển như thế nào để ngân hàng đảm bảo tính thanh khoản và hiệu quả sử dụng là tốt nhất thì đòi hỏi ngân hàng phải tính toán kỹ lưỡng vì vốn điều chuyển vẫn phải chịu lãi suất, mà phần lãi suất này đôi khi lại cao hơn lãi suất huy động tại chỗ và vì hạn mức điều chuyển của mỗi chi nhánh nhận được hàng năm sẽ do NHTW quy định, trên cơ sở căn cứ vào khả năng nguồn vốn huy động, tình hình dư nợ và kết quả hoạt động kinh doanh tại đơn vị mình. Tình hình điều chuyển nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Cụ thể năm 2011 chi nhánh nhận nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên là 331.650 triệu đồng chiếm 20,76% tổng nguồn vốn. Năm 2012 lượng vốn điều chuyển là 345.376 triệu đồng tăng 13.726 triệu đồng tương đương với tỷ lệ giảm là 4,14% so với năm 2011 và chiếm 17,71% tỷ trọng trong tổng nguồn vốn. Đến năm 2013 nguồn vốn lại tiếp tục tăng khá cao, tăng 30,25% so với năm 2012 tương ứng với số tiền tăng là 104.473 triệu đồng chiếm tỷ lệ 21,02% trong tổng nguồn vốn. Với những số liệu trên qua 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013 tình hình ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển ngày càng tăng, tỷ trọng vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn vẫn còn nhiều. Tính đến thời điểm 06 tháng đầu năm 2014 thì lượng vốn điều chuyển của ngân hàng lại tăng 8,78% so với cùng kỳ năm 2013 tương ứng với số tiền là 50.097 triệu đồng chiếm 28,98% tiếp tục chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Một trong những nguyên nhân chính làm cho nguồn vốn điều chuyển biến động tăng liên tục trong thời gian qua là do nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng nhiều và lượng vốn huy động tại chỗ của chi nhánh tăng không đủ để chi nhánh ngân hàng hoàn thành các chỉ tiêu của mình. Ngân hàng trong thời gian qua luôn thiếu vốn để cho vay, buộc phải đi vay từ ngân hàng Hội sở để đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng. 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG QUA 3 NĂM 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.2.1 Biến động trong nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Kiên Giang được thể hiện cụ thể qua bảng 4.2 sau đây: 39 Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn năm 2011- 2013 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2011 1.265.595 1.455.241 1.504.684 189.646 Chỉ tiêu A.Tiền gửi - Theo loại tiền + Ngoại tệ + Nội tệ - Theo đối tượng + TG của dân cư + TG của tổ chức KT - Theo kỳ hạn + Không kỳ hạn + Có kỳ hạn B. Giấy tờ có giá Tổng vốn huy động % 2013/2012 % 14,98 49.442 3,40 136.046 1.129.549 186.956 1.268.285 189.327 1.315.357 50.910 138.736 37,42 12,28 2.371 47.072 1,27 3,71 741.662 771.250 806.698 29.588 3,99 35.448 4,60 523.933 683.991 697.986 160.058 30,55 13.995 2,05 255.852 1.009.743 276.689 1.178.552 330.311 1.174.373 20.837 168.809 405 149.759 185.316 149.354 8,14 16,72 36.877,5 3 1.266.000 1.605.000 1.690.000 339.000 26,78 53.622 19,38 (4.179) (0,35) 35.557 23,74 85.000 5,30 Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013 Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014 Đơn vị tính: triệu đồng 1.450.829 (6T/2014)/ (6T/2013) (16.790) (1,14) 186.498 1.281.121 177.560 1.273.269 (8.938) (7.852) (4,79) (0,61) 874.484 879.554 5.070 0,58 593.135 571.275 (21.860) (3,69) 195.699 212.529 16.830 8,60 1.271.920 1.238.237 (33.683) (2,65) 73.325 70.680 (2.645) (3,61) 1.540.944 1.521.509 (19.435) (1,26) Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 A.Tiền gửi - Theo loại tiền + Ngoại tệ + Nội tệ - Theo đối tượng + TG của dân cư + TG của tổ chức KT - Theo kỳ hạn + Không kỳ hạn + Có kỳ hạn 1.467.619 B. Giấy tờ có giá Tổng vốn huy động % Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang 6T/2013, 6T/2014 40 100% 0.03 9.33 10.97 90.67 89.03 4.76 4.65 95.24 95.35 90% 80% 70% 60% 99.97 50% 40% 30% 20% 10% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tiền gửi 6T/2013 6T/2014 Phát hành giấy tờ có giá Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao được sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. 4.2.1.1 Tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ tiền, tài sản và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng cũng như các ngân hàng thương mại, ngân hàng đã không ngừng nghiên cứu những chính sách, sản phẩm huy động mới nhằm thu hút vốn từ nền kinh tế và đạt được những kết quả sau: Trong tổng vốn huy động được từ nền kinh tế thì vốn tiền gửi luôn chiếm tỷ trong cao nhất. Năm 2011 gần như là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là từ việc huy động vốn tiền gửi với lượng tiền là 1.265.595 triệu đồng chiếm khoảng 99,97% trong tổng vốn tiền gửi. Năm 2012 tỷ trọng vốn tiền gửi giảm xuống còn 90,67%, tuy nhiên không phải việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng giảm xuống mà là do trong năm này ngân hàng đẩy mạnh phát hành 41 giấy tờ có giá làm cho tỷ lệ này có sự thay đổi, lượng tiền gửi trong năm này tăng một lượng là 189.646 triệu đồng tăng 14,98% so với năm 2011. Đến năm 2013 vốn tiền gửi của ngân hàng tiếp tục tăng và đạt 1.504.684 triệu đồng, vì tốc độ tăng chậm, chỉ tăng 3,4% đã làm cho tỷ trọng vốn tiền gửi tiếp tục thấp hơn so với năm 2012 và chỉ còn chiếm 89,03% trong tổng vốn huy động. Xét đến thời điểm 06 tháng đầu năm 2014 tỷ trọng vốn tiền gửi chiếm 95,35% trong tổng vốn huy động, có xu hướng tăng nhẹ so với cùng kỳ năm 2013, tuy nhiên việc tăng tỷ trọng này không phải là do ngân hàng huy động vốn bằng tiền gửi tăng, vì trong năm này lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được thấp hơn, chỉ 1.450.829 triệu đồng thấp hơn cùng kỳ năm trước 16.790 triệu đồng. Việc tăng tỷ trọng tiền gửi trong thời gian này được giải thích bởi việc ngân hàng giảm vốn huy động ở cả hai hình thức tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá, và việc tỷ lệ giảm của vốn tiền gửi ít hơn đã làm cho tỷ trọng tiền gửi có sự thay đổi tăng. 4.2.1.2 Phát hành giấy tờ có giá Đây cũng là một phương pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn của ngân hàng, tăng sự lựa chọn dành cho khách hàng. Vì việc phát hành GTCG của mỗi ngân hàng là có kỳ hạn (ngắn hạn và trung hạn) bên cạnh đó GTCG ngắn hạn và có lãi suất cao hơn tiền gửi nên thay vì gửi tiền gửi tiết kiệm khách hàng có thể mua GTCG của ngân hàng như vậy có thể tăng lợi nhuận cho khách hàng. Không chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn nhưng nguồn vốn huy động được từ GTCG vẫn có vai trò khá quan trọng đến việc mở rộng hoạt động của ngân hàng. Việc huy động bằng phát hành GTCG giúp ngân hàng có một nguồn vốn ổn định, dài hạn để cho vay. Tuy nhiên, mặt hạn chế của việc sử dụng nguồn vốn này là ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn tiền gửi huy động, điều này sẽ làm cho chi phí của ngân hàng tăng lên dẫn đến việc giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chính vì thế ngân hàng chỉ huy động vốn bằng cách này khi đang cần một số vốn lớn, ổn định và đã xác định được đầu ra của nguồn vốn. Năm 2011, lượng tiền mà ngân hàng huy động được từ việc phát hành giấy tờ có giá là rất ít, chỉ có 405 triệu đồng chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong vốn huy động (0,03%), đến năm 2012 và 2013 chỉ tiêu có chuyển biến tích cực. Cụ thể nnăm 2012 ngân hàng huy động được 149.759triệu đồng, tăng 149.354triệu đồng với tốc độ tăng vượt bật là 368,8 lần so với năm 2011. Năm 2013 lượng tiền này đạt 185.316 triệu đồng, tiếp tục tăng với lượng tăng35.557 triệu đồng tức tăng 23,74%. Trong những năm này để khuyến khích khách hàng chọn 42 hình thức gửi tiền bằng việc mua GTCG khi mỗi đợt phát hành GTCG ngân hàng thường kèm theo các chương trình khuyến mãi quà tặng, áp dụng các phương thức lãnh lãi và gốc linh hoạt,…nhằm thu hút khách hàng. Nhiều chương trình khuyến mãi được áp dụng linh hoạt khuyến khích người dân mua kỳ phiếu: rút vốn linh hoạt, tái tục kỳ gửi nếu đến hạn nhưng người dân chưa đến nhận thanh toán, chiết khấu, chương trình khuyến mãi mua kỳ phiếu trúng thưởng, … 4.2.2 Tỷ trọng từng phương thức huy động vốn tiền gửi “Đi vay để cho vay” đây là một đặc điểm khác biệt trong kinh doanh của các NHTM so với các loại hình kinh doanh khác. Do đó ngoài việc đầu tư thì vấn đề huy động vốn cũng là một vấn đề quan trọng đối với bất kỳ NHTM nào. Để hiểu rõ hơn về công tác huy động vốn của ngân hàng ta có thể xem xét tỷ trọng từng phương thức huy động vốn sau đây: 4.2.2.1 Theo nội ngoại tệ 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 10.75 12.85 12.58 12.71 12.24 89.25 87.15 87.42 87.29 87.76 6T/2013 6T/2014 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Nội tệ Ngoại tệ Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 Hình 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội ngoại tệ  Vốn huy động bằng nội tệ Qua bảng số liệu bảng 4.2 và biểu đồ 4.3 ta thấy nguồn vốn huy động bằng nội tệ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động (dao động từ 87% đến gần 90%). Năm 2011 vốn huy động bằng nội tệ là 1.129.549 triệu đồng chiếm 89,25% trong 43 tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2012 tiền gửi bằng nội tệ là 1.268.286 triệu đồng tăng 138.736 triệu đồng, tức tăng 12,28% so với năm 2011. Năm 2013 vốn huy động bằng nội tệ tiếp tục tăng với tốc độ tăng rất chậm (3,71%) tức tăng 47.072 triệu đồng. Đến 06 tháng đầu năm 2014 vốn huy động bằng nội tệ là 1.273.269 trệu đồng giảm so với cùng kỳ năm trước, tuy nhiên tỷ lệ giảm này rất nhỏ chỉ 0,61% ứng với số tiền giảm là 7.852 triệu đồng. Nguyên nhân vốn huy động bằng nội tệ tăng qua các năm là do nền kinh tế của tỉnh có xu hướng phát triển tốt hơn nên đời sống người dân được cải thiện, thu nhập khá hơn, nguồn vốn nhàn rỗi tăng lên; vì thế để có thêm thu nhập người dân đã gửi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng đã không ngừng đưa ra nhiều loại dịch vụ và sản phẩm hấp dẫn, nhiều loại hình khuyến mãi khuyến khích nhiều người dân gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.  Vốn huy động bằng ngoại tệ Nếu so với nguồn vốn huy động bằng nội tệ thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất thấp, tuy nhiên trong những năm vừa qua nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng có tiến triển tốt khi liên tục tăng qua các năm, có lúc tăng nhanh hơn vốn bằng nội tệ làm cho tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn tăng nhẹ. Trong khi năm 2011 nguồn vốn này là 136.046 triệu đồng chiếm 10,75% trong tổng vốn huy động, thì đến năm 2012 chỉ tiêu này tăng đáng kể 37,42% với lượng tăng là 50.910 triệu đồng, với lượng tăng này đã làm cho tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn tăng lên thành 12,85%. Năm 2013 vốn huy động bằng ngoại tệ là 189.327 triệu đồng tiếp tục tăng tuy nhiên tỷ lệ tăng không đáng kể 1,27% so với năm 2012. Khoảng thời gian 06 tháng đầu năm 2014,vốn huy động bằng nội tệ là 177.560 triệu đồng thấp hơn cùng kỳ năm trước là 8.938 triệu đồng ứng với tỷ lệ thấp hơn là 4,79% Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là từ tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp xuất khẩu và một phần nhỏ từ dân cư. Do kinh tế ngày càng phát triển, trong những năm qua ngành thương mại tỉnh Kiên Giang đã cố gắng phấn đấu để lưu thông hàng hóa trong tỉnh thông suốt, đáp ứng nhu cầu sản xuất và đẩy mạnh xuất khẩu. Bên cạnh đó Kiên Giang cũng là một trong những tỉnh có tiềm năng du lịch rất lớn thu hút ngày càng nhiều du khách trong nước lẫn nước ngoài. Ngoại tệ tăng do du lịch trong tỉnh ngày càng được chú trọng phát triển, làm tăng lượng khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản tại ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng còn huy động một lượng đáng kể từ tiền gửi ngoại tệ qua đường chuyển tiền cá nhân và kiều hối đã giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay bằng ngoại tệ, qua đó hạn 44 chế việc đi vay vốn nước ngoài và tăng khả năng kiểm soát của NHNN đối với luồng ngoại tệ trong nước, từ đó giúp cho công tác huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàngcó tiến triển tốt. 4.2.2.2 Theo đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Kiên Giang phân loại nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gồm 2 phần: - Tiền gửi của tổ chức kinh tế - Tiền gửi của dân cư 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 41.40 47.00 46.39 40.41 39.38 58.60 53.00 53.61 59.59 60.62 6T/2013 6T/2014 Năm 2011 Năm 2012 Tiền gửi của dân cư Năm 2013 Tiền gửi của tổ chức kinh tế Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 Hình 4.4: Cơ cấu vốn tiền gửitheo đối tượng khách hàng Qua hình 4.4 ta thấy tỷ trọng tiền gửi của dân cư và tiền gửi của tổ chức kinh tế có sự chênh lệch không nhiều qua các năm. Cụ thể như sau:  Tiền gửi dân cư Đây là một trong những khoản huy động vốn chiếm phần lớn của ngân hàng, và khách hàng ở đây là tầng lớp mọi dân cư có những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng thì có thể đem gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm một khoản lợi nhuận. Ta thấy qua 3 năm khoảng tiền huy động từ đối tượng khách hàng này tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2011 ngân hàng huy động được 741.662 triệu đồng, chiếm 58,6% tổng vốn tiền gửi. Đến năm 2012 tiền gửi từ dân cư tăng nhẹ so với năm 2011 chỉ 3,99% và đạt 771.250 triệu đồng, tỷ trọng tiền gửi loại này giảm còn 53%. Năm 2013, tốc độ tăng tiền gửi của dân cư tăng nhanh hơn so với năm 2012 và đạt 806.698 triệu đồng, tuy nhiên 45 tốc độ tăng vẫn còn rất chậm chỉ 4,6%. Qua 06 tháng đầu năm 2014, ngân hàng huy động được 879.554 triệu đồng tăng 5.070 triệu đồng với tỷ lệ tăng không đáng kể là 0,58% so với cùng kỳ năm trước. Tiền gửi của dân cư tại ngân hàng tăng liên tục cho đến thời điểm 06 tháng đầu năm 2014 là do nền kinh tế của địa bàn có nhiều chuyển biến tích cực, thu nhập trên đầu người từng bước được nâng cao. Nên người dân đã tận dụng số tiền nhàn rỗi của mình để gửi vào ngân hàng.Ngoài ra, ngân hàng không ngừng nghiên cứu và đề ra các hình thức tiết kiệm hấp dẫn, lãi suất huy động phù hợp, các chương trình khuyến mãi cùng với quà tặng để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.  Tiền gửi của các tổ chức kinh tế Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là loại tiền không nhằm mục đích lãi suất mà nhằm mục đích thanh toán chi trả trong kinh doanh, thông thường các tổ chức kinh tế sẽ gửi vào ngân hàng với hình thức là không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn ngắn. Do lãi suất của hình thức huy động này thường thấp hơn các hình thức huy động khác nên nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp nhưng rủi ro thanh khoản lại cao. Vì vậy, ngân hàng chỉ có thể sử dụng nguồn vốn này để cho vay ngắn hạn, nhằm thu lợi nhuận từ khoản chênh lệch lãi suất, bên cạnh đó còn có được nguồn thu từ việc cung cấp dịch vụ thanh toán. Qua bảng 4.2 ta thấy lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế vào BIDV biến động theo chiều hướng tăng liên tục và chiếm tỷ trọng không hề nhỏ qua các năm. Năm 2011 ngân hàng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của các Tổ chứckinh tế với số tiền là 523.933 triệu đồng chiếm tỷ trọng 41,4% trong tổng số tiền gửi. Đến năm 2012 là 683.991 triệu đồng tương ứng với tỷ trọng 47% tăng 160.058 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng tỷ lệ tăng 30,55%. Đến năm 2013 số tiền huy động được là 697.986 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 46,39%, so với năm 2012 tăng không đáng kể chỉ chiếm 2,05% tương ứng tăng 13.995 triệu đồng. Nguyên nhân làm cho lượng tiền của tổ chức kinh tế tăng là do: Kiên Giang là một tỉnh có thế mạnh về du lịch, thủy sản và công nghiệp vì thế lượng tiền huy động được từ tổ chức kinh tế là khá lớn, bên cạnh đó ngân hàng tăng cường nâng cao chất lượng và cải tiến các dịch vụ thông qua nhiều kênh phân phối, nhiều loại hình sản phẩm đáp ứng kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, có hạn mức thấu chi lớn, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán. Bên cạnh đó ngân hàng còn áp dụng các mức lãi suất dành cho các khách hàng thân thuộc nhằm giữ chân các khách hàng truyền thống. 46 Đến 06 tháng đầu năm 2014, số tiền huy động từ các tổ chức kinh tế là 571.275 triệu đồng, chiếm tỷ trọng còn 39,38%, giảm 21.860 triệu đồng tức giảm 3,69% so với cùng kỳ năm 2013. Tuy có xu hướng giảm nhẹ nhưng đây lại là vấn đề mà cán bộ ngân hàng cần phải quan tâm vì dựa vào bảng số liệu ta có thể thấy nguyên nhân làm cho tổng vốn tiền gửi của ngân hàng giảm phần lớn là do lượng tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế giảm nhiều hơn so với lượng tiền tăng từ tiền gửi của dân cư. 4.2.2.3 Theo kỳ hạn Cơ cấu tiền gửi tính theo thời hạn của BIDV Kiên Giang được thể hiện qua hình 4.5 sau: 100% 90% 20.22 19.01 21.95 79.78 80.99 78.05 13.33 14.65 86.67 85.35 6T/2013 6T/2014 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Có kỳ hạn Không kỳ hạn Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 Hình 4.5: Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo thời hạn Từ biểu đồ ta thấy có sự thay đổi liên tục về tỷ trọng từng loại tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014. Cụ thể đối với tiền gửi không kỳ hạn tỷ trọng nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng thấp và tăng giảm không nhiều qua các năm, nếu như năm 2011 chiếm tỷ trọng là 20,22 % thì đến năm 2012 tỷ trọng tiền gửi này giảm xuống còn 19%, nguyên nhân là trong năm này tốc độ tăng trưởng của tiền gửi có kỳ hạn tăng nhanh hơn so với tốc độ tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn. Đến năm 2013 cơ cấu vốn tiền gửi của ngân hàng có chuyển biến theo chiều hướng không tốt khi tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn tăng lên thành 21,95% trong tổng vốn tiền gửi và đến 06 tháng đầu năm 2014 tỷ trọng tiền 47 gửi không kỳ hạn là 14,65% tiếp tục cao hơn so với cùng kỳ năm 2013 , nguyên nhân là do lượng tiền gửi trong thời gian này tăng nhưng chủ yếu là tăng do tiền gửi không kỳ hạn, trong khi đó lượng tiền gửi có kỳ hạn trong năm này lại giảm xuống, chính điều này đã ảnh hưởng rất nhiều đến tỷ trọng của từng loại tiền gửi. Để tìm hiểu rõ hơn về tình hình biến động của từng loại tiền gửi ta có thể phân tích cụ thể hơn như sau:  Có kỳ hạn Đây là loại nguồn vốn mang tính ổn định của ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi chủ yếu từ cá nhân và hộ gia đình. Nhìn chung trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 ngân hàng luôn giữ cho tỷ trọng của lượng tiền gửi có kỳ hạn ở mức khá cao trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên lượng tiền có kỳ hạn của ngân hàng có xu hướng giảm trong khoảng thời gian từ năm 2013 đến 06 tháng đầu năm 2014, điều này kéo theo tỷ trọng của loại tiền này trong tổng nguồn vốn giảm xuống. Cụ thể năm 2011 lượng tiền gửi có kỳ hạn là 1.009.743 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79,78% trong tổng nguồn vốn. Đến năm 2012 tính ổn định của ngân hàng được nâng cao khi nguồn vốn huy động có kỳ hạn của ngân hàng đạt 1.178.552 triệu đồng tăng 168.809 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 16,72%. Chỉ tiêu này trong năm 2013 lại giảm còn 1.174.373 triệu đồng giảm 4.179 triệu đồng, tuy nhiên tỷ lệ giảm này không đáng kể (giảm 0,35%). Tiếp tục tính đến thời điểm 06 tháng đầu năm 2014 việc tổng vốn tiền gửi thấp hơn so với cùng kỳ năm trước nguyên nhân phần lớn là do lượng tiền gửi có kỳ hạn lúc này thấp hơn, tại thời điểm này lượng tiền có kỳ hạn chỉ đạt 1.238.237 triệu đồng thấp hơn 33.683 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ thấp hơn là 2,65%. Đây là một điều đáng lưu ý cho ngân hàng trong việc quản lý nguồn vốn tiền gửi trong thời gian tới.  Không kỳ hạn Lượng tiền gửi không kỳ hạn mà chi nhánh huy động qua các năm chủ yếu là lượng tiền của tổ chức kinh tế, còn lượng tiền không kỳ hạn của cá nhân hay hộ gia đình là rất ít. Năm 2011 lượng tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh đạt 255.852 triệu đồng. Đến năm 2012 lượng tiền này đạt 276.689 triệu đồng, so với năm 2011 tăng 20.837 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 8,14%. Đến năm 2013 lượng tiền này đạt 330.331 triệu đồng tiếp tục tăng 53.622 triệu đồng so với năm 2012 với tỷ lệ tăng là 19.38%. Tiền gửi không kỳ hạn dự báo tiếp tục tăng trong năm 2014 vì tại thời điểm 06 tháng đầu năm 2014 tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng là 212.529 triệu đồng cao hơn 8,6% so với cùng kỳ 48 năm trước. Do sự phát triển của nền kinh tế tại địa bàn, doanh nghiệp luôn muốn tiếp cận công nghệ hiện đại nên họ đã chuyển từ sử dụng tiền mặt sang dùng tài khoản trong ngân hàng để thanh toán trong các giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước đã ra thông tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 qui định việc sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn vay của các TCTD, theo đó các khoản giải ngân trên 100 triệu đồng phải chuyển khoản qua ngân hàng. Qua đó góp phần làm tăng thêm lượng tiền không kỳ hạn khi các khách hàng của Ngân hàng nhận tiền hàng thanh toán từ người mua kể từ năm 2012. 4.3 PHÂN TÍCH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06 NĂM 2014 Bảng 4.5 : Lãi suất bình quân đầu vào của BIDV Kiên Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 - Chi phí trả lãi - Tổng nguồn vốn chịu lãi - Lãi suất bình quân đầu vào (%) 216.743 282.814 337.201 157.880 274.879 1.597.650 1.950.376 2.139.849 2.112.260 2.142.422 13,57 14,50 15,76 7,47 12,83 Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 Từ bảng số liệu ta thấy chi phí lãi suất bình quân đầu vào của ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2011, chi phí lãi suất bình quân của chi nhánh là 13,57%, có nghĩa là trong năm này ngân hàng phải kiếm được từ các khoản sinh lời từ cho vay và đầu tư ít nhất là 13,57% thì mới bù đắp được chi phí lãi cho nguồn vốn này. Năm 2012 chỉ số này tăng lên và đạt 14,5%, cao nhất là năm 2013 với chi phí lãi suất bình quân đầu vào của chi nhánh lên đến 15,76%, sỡ dĩ chi phí lãi suất bình quân trong năm này nhiều hơn là do việc cạnh tranh chạy đua lãi suất khá gay gắt giữa các ngân hàng với nhau trên cùng một địa bàn để thu hút vốn trong nền kinh tế, bên cạnh đó cùng với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế tại địa bàn lại là điều kiện tốt để một số các tổ chức tín dụng mới hình thành tại địa bàn làm cho thị phần của ngân hàng có xu hướng giảm, vì vậy mà lượng vốn huy động của chi nhánh trong năm có phần giảm xuống. Do vậy để cung cấp đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng, để gia tăng doanh số cho vay và để hoàn thành các chỉ tiêu được giao thì ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều hơn, mà đây lại là nguồn vốn có chi phí cao. Chính vì những nguyên nhân trên đã làm cho chi phí trả lãi tăng và đẩy chi phí lãi suất bình quân tăng liên tục qua các năm. Bước sang những 49 tháng đầu năm 2014, chi phí lãi suất bình quân của ngân hàng là 12,83%, trong khi chỉ tiêu này vào cùng kỳ năm trước là 7,47%, tức là ngân hàng phải trả lãi suất cho một đồng vốn chịu lãi cao hơn cùng kỳ năm trước 5,36%. Tóm lại qua phân tích nguồn vốn của ngân hàng ta thấy được những hạn chế trong công tác huy động vốn của ngân hàng, đồng thời cũng thấy được những khó khăn mà ngân hàng đang đối mặt để đảm bảo nguồn vốn kinh doanh. 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06 NĂM 2014 Bảng 4.6: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2011 đến tháng 06/2014 Đơn vị tính 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 1.597.650 1.950.376 2.139.849 2.112.260 2.142.422 Tổng chi phí Triệu đồng 252.027 333.137 386.589 183.350 311.200 Tổng vốn huy động Triệu đồng 1.266.000 1.605.000 1.690.000 1.540.944 1.521.509 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.474.000 2.008.000 1.987.000 1.873.000 2.451.000 Dư nợ bình quân Triệu đồng 1.235.000 1.741.000 1.997.500 1.940.500 2.219.000 Vốn điều chuyển Triệu đồng 331.650 345.376 449.849 570.816 620.913 Chi phí huy động vốn Triệu đồng 218.069 290.363 347.691 140.450 159.661 % 79,24 82,29 78,98 72,95 71,02 Lần 1,16 1,25 1,18 1,22 1,61 Vốn điều chuyển /Tổng nguồn vốn % 20,76 17,71 21,02 27,02 28,98 Chi phí HĐV/ ∑VHĐ % 17,23 18,09 20,57 9,11 10,49 Chỉ tiêu Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ/VHĐ Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 4.4.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 50 Chỉ số này cho ta biết trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì vốn huy động chiếm tỷ lệ bao nhiêu, thể hiện việc ngân hàng tự chăm lo cho nguồn vốn để hoạt động như thế nào. Vốn huy động thể hiện thế mạnh và uy tín của mỗi ngân hàng. Nếu tỷ lệ này thấp cho thấy công tác huy động vốn của chi nhánh không đủ sức cho vay tại chỗ, chi nhánh buộc phải sử dụng vốn điều chuyển, vay từ ngân hàng Hội sở hay các TCTD khác. Bởi mỗi một khoản nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản và thời hạn hoàn trả khác nhau nên tỷ lệ này càng thấp cũng sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định. Chỉ số này của ngân hàng trong thời gian qua tương đối cao. Cụ thể chỉ số này năm 2011 là 79,24% đến năm 2012 tỉ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn tăng thành 82,29%, đến năm 2013 chỉ tiêu này giảm xuống mức 78,98%. Tính đến 06 tháng đầu năm 2014 chỉ tiêu này là thấp nhất, thấp hơn so với cùng kỳ năm trước. Từ phân tích trên ta thấy chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn biến động tăng giảm qua các năm, nhưng chỉ tiêu này được ngân hàng quản lý rất tốt, chỉ tiêu này qua các năm luôn cao hơn 70% so với tổng nguồn vốn. Tuy chi nhánh hiện vẫn còn phụ thuộc từ vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên nhưng phần lớn là ngân hàng tự chăm lo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng của chính mình. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay, để có thể cạnh tranh với các TCTD trên cùng địa bàn thì BIDV chi nhánh Kiên Giang cần tìm ra các biện pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn hơn nữa để có thể hoàn toàn tự chủ hơn về nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 4.4.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động Chỉ tiêu này cho ta biết một đồng vốn huy động được thì ngân hàng sẽ sử dụng bao nhiêu đồng trong số đó để đi cho vay. Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động của chi nhánh. Ngoài ra chỉ tiêu này cũng cho thấy khả năng sử dụng vốn của ngân hàng. Chỉ tiêu này quá nhỏ hay quá lớn đều không tốt cho chính chi nhánh, bởi vì nếu chỉ tiêu này quá nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu quả, điều này ảnh hưởng rất nhiều về mặt tài chính, vì phải trả lãi huy động cho khách hàng mà không có được thu nhập từ lãi cho vay để bù đắp. Ngược lại, nếu chỉ tiêu này quá lớn, chứng tỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của ngân hàng. Nhìn chung trong 3 năm qua tình hình sử dụng vốn huy động của BIDV chi nhánh Kiên Giang chỉ ở mức tương đối. Năm 2011 dư nợ trên vốn huy 51 động là 1,16 lần, chỉ số này nói lên bình quân cứ 1,16 đồng dư nợ thì có một đồng vốn huy động tham gia vào. Bước sang năm 2012 dư nợ trên vốn huy động tăng lên chứng tỏ lượng vốn huy động tham gia vào một đồng dư nợ giảm so với năm 2011 thể hiện qua việc chỉ tiêu này trong năm 2012 là 1,25 lần. Nguyên nhân là do dư nợ trong năm này tăng cao hơn sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, ngân hàng huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đến năm 2013, mức dư nợ trên vốn huy động giảm còn 1,18 lần, nghĩa là cứ 1,18 đồng dư nợ thì sẽ có một đồng vốn tham gia vào. Vào thời điểm 06 tháng đầu năm 2014, chỉ số này khá cao so với 3 năm qua và đạt 1,61 lần, tức chỉ một đồng vốn huy động mà ngân hàng phải cho vay đến 1,61 đồng cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng lúc này giảm sút, nguyên nhân là do lượng vốn huy động trong năm này giảm nhưng nhu cầu về vốn của ngân hàng trong năm này tăng so với cùng kỳ năm 2013. Tóm lại, chỉ tiêu này qua các năm có sự biến động tăng giảm không điều và luôn giữ ở mức cao hơn 1, điều này cho thấy chi nhánh ngân hàng đã thực hiện tốt công tác sử dụng vốn để cho vay, nhưng ngược lại về công tác huy động vốn thì chưa được tốt. 4.4.3 Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn Phân tích chỉ tiêu này để xem xét mức độ phụ thuộc của chi nhánh vào Ngân hàng hội sở.Tỷ lệ vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn càng thấp chứng tỏ chi nhánh có khả năng tự chủ trong vấn đề huy động vốn cao. Trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2013, nguồn vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng cao nhất trong khoảng từ 17% đến 21% trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, chứng tỏ chi nhánh còn phụ thuộc khoảng từ 17% đến 21% vốn vào ngân hàng Hội sở. Trong đó năm 2013 mức độ phụ thuộc là cao nhất (21,02%). Đến 06 tháng đầu năm 2014 mức độ phụ thuộc vào hội sở rất cao (28,98%), cao hơn 06 tháng cùng kỳ năm trước, đây là điều ngân hàng cần phải xem xét vì khả năng trong năm nay chi nhánh sẽ sử dụng vốn điều chuyển nhiều hơn năm 2013 nếu không có những nỗ lực đáng kể. Là một chi nhánh nên sự hỗ trợ từ ngân hàng Hội sở là không thể thiếu. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả kinh doanh tốt hơn chi nhánh cần tìm cách tự cân đối nguồn vốn tại chỗ bằng cách tăng cường khả năng huy động tại địa bàn, như vậy sẽ tạo lợi thế cho chi nhánh, giúp chi nhánh chủ động trong kinh doanh, có khả năng cung cấp đầy đủ, kịp thời và nhanh chóng vốn cho khách hàng, nhất là khi có nhu cầu bổ sung thiếu hụt của cá nhân, doanh nghiệp đang gia tăng. 52 4.4.4 Tổng chi phí huy động/Tổng vốn huy động Chi phí huy động phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Tất cả các ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì ngoài việc phải tối đa hóa doanh thu cho ngân hàng thì việc tối thiểu hóa cho chi phí cũng cần được chú trọng, vì thế ngân hàng luôn muốn tìm kiếm những nguồn vốn giá rẻ nhất có thời hạn an toàn nhất để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong năm 2011 để có 1 đồng vốn huy động thì ngân hàng phải bỏ ra chi phí là 0,17 đồng. Nguồn vốn mà ngân hàng huy động được có chi phí ngày càng cao qua 2 năm 2012 và năm 2013. Cụ thể năm 2012 để có một đồng vốn ngân hàng phải trả 0,18 đồng chi phí để sử dụng vốn, đến năm 2013 ngân hàng phải bỏ ra 0.21 đồng để có được một đồng vốn. Chi phí sử dụng vốn ngày càng tăng điều này cho thấy mức độ cạnh tranh gay gắt nhằm thu hút vốn huy động của các ngân hàng tại địa bàn, vì vậy ngân hàng cần phải cố gắng nhiều hơn nữa trong việc nghiên cứu những sản phẩm, dịch vụ mới, và nhiều chính sách khuyến mãi hơn nữa để thu hút vốn huy động về cho ngân hàng mình. 4.5 THỊ PHẦN VỐN HUY ĐỘNG CỦA BIDV KIÊN GIANG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH Phân tích tỷ trọng nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang trong tổng vốn huy động của toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Kiên Giang trong thời gian qua, để cho thấy thị phần của ngân hàng cũng như uy tín và khả năng thu hút vốn của ngân hàng tại địa bàn Bảng 4.7: Tình hình vốn huy động trên địa bàn tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014. Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 % Năm 2012 % Năm 2013 % 06T/2014 % Vốn huy động của BIDV Kiên Giang 1.266.000 8,31 1.605.000 8,73 1.690.000 8,12 Vốn huy động của các TCTD khác tại địa bàn 13.971.811 91,69 16.770.276 91,27 19.120.000 91,88 20.618.491 93,13 1.521.509 6,87 Tổng vốn huy động 15.237.811 100,00 18.375.276 100,00 20.810.000 100,00 22.140.000 100 trên địa bàn Nguồn:Theo tổng hợp Qua số liệu bảng 4.4 ta thấy tổng vốn huy động tại địa bàn tỉnh Kiên Giang trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 liên tục tăng. Trong đó có sự đóng góp nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang, vì vốn huy động của 53 BIDV tại địa bàn cũng tăng liên tục. Chính điều này đã làm cho tỷ trọng nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang không có sự thay đổi nhiều qua các năm, chỉ dao động trong khoảng từ 8,12% đến 8,31%. Được đánh giá là địa bàn có nhiều tiềm năng nên tỉnh Kiên Giang tập trung khá đông các NHTM, Tổ chức tín dụng, vì vậy đã làm cho lượng vốn mà BIDV Kiên Giang huy động được chiếm thị phần tương đối thấp so với tổng nguồn vốn huy động tại địa bàn. Đến 06 tháng đầu năm 2014 tỷ trọng vốn huy động của ngân hàng giảm xuống còn 6,87%, do đến thời điểm này ngân hàng chỉ huy động được 1.521.509 triệu đồng giảm so với cùng kỳ năm trước, trong khi đó tổng vốn huy động tại địa bàn tăng và đạt tới 22.140.000 triệu đồng làm cho tỷ lệ đóng góp vốn huy động của ngân hàng trong tổng nguồn vốn huy động tại địa bàn cũng như thị phần của BIDV Kiên Giang giảm. Qua phân tích ta thấy ngân hàng cần phải cố gắng nhiều hơn nữa trong việc tìm lại và nâng cao thị phần của mình tại địa bàn tỉnh. 4.6 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 4.6.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của BIDV chi nhánh Kiên Giang 4.6.1.1 Nhân tố khách quan  Tình hình kinh tế tỉnh Kiên Giang Trong hoạt động kinh doanh của mình hoạt động của các NHTM phụ thuộc vào tình hình kinh tế. Cũng như các NHTM khác hiệu quả hoạt động của BIDV Kiên Giang cũng phụ thuộc rất nhiều vào tình hình phát triển kinh tế tại địa bàn. Kiên Giang được xem là thành phố biển duy nhất ở ĐBSCL, có tiềm năng kinh tế với nguồn lợi to lớn về thủy sản và là vùng đất văn hóa và du lịch nổi tiếng ở khu vực Đồng Bằng sông Cửu Long với các điểm du lịch nổi tiếng thu hút rất nhiều du khách như Hòn Chông, Hòn Trẹm, Hòn Phụ Tử, núi Mo So, bãi biển Mũi Nai,Thạch Động, Lăng Mạc Cửu, Đông Hồ, Hòn Đất, rừng U Minh, đảo Phú Quốc… Để khai thác có hiệu quả tiềm năng phát triển du lịch, Kiên Giang đã xây dựng 4 vùng du lịch trọng điểm như: Phú Quốc, vùng Hà Tiên – Kiên Lương, Thành phố Rạch Giá và vùng lân cận. Nền kinh tế Kiên Giang trong những năm qua là một nhân tố tác động tích cực đối với hoạt động huy động vốn của BIDV Kiên Giang. Kinh tế Kiên Giang luôn đạt được tốc độ tăng trưởng GDP từ 9% đến 12%, kim ngạch xuất khẩu luôn tăng, thu nhập bình quân đầu người tăng, đây là điều kiện tốt cho 54 việc tăng nguồn vốn của ngân hàng, bởi nền kinh tế tại địa phương có phát triển tốt, giá trị đồng tiền được ổn định, thì đời sống người dân được nâng cao thu nhập đầu người tăng, lượng tiền nhàn rỗi cũng tăng, nhu cầu tiết kiệm càng cao, theo đó lượng vốn mà các ngân hàng huy động được cũng tăng.  Môi trường pháp lý Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, của NHTW; đó là Luật các TCTD, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức. Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn. Khi thông tư 13/2010/TT-NHNN ban hành và có hiệu lực từ ngày 01/10/2010 quy định về tỷ lệ an toàn hoạt động của các TCTD đã ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Bên cạnh đó, cùng với việc ban hành nghị định 141 ngày 22/11/2006 của chính phủ ban hành về danh mục vốn pháp định của các ngân hàng, từ ngày 31/12/2010 các ngân hàng phải có vốn điều lệ tối thiểu đối với các NHTM lên 3000 tỷ đồng đã tạo ra những khó khăn nhất định cho các NHTM. Điều đó buộc các NHTM phải chạy đua lãi suất để tăng cường huy động vốn đã tạo ra cuộc cạnh tranh lãi suất gay gắt trên thị trường.  Môi trường văn hóa Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư . Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng. Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản… Đặc biệt người dân ở ĐBSCL nói chung cũng như tỉnh Kiên Giang đa số người dân ở đây là nông dân, có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ vàng trong nhà, bên cạnh đó hoạt động hụi (họ) lại rất phổ biến đối với người dân nơi đây hơn là gửi tiền vào ngân hàng. Điều này dẫn đến một khối lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư còn khá nhiều, làm lãng phí tiềm lực kinh tế của xã hội. Quan trọng là quan niệm này làm cho ngân hàng chưa thể khai thác hết tiềm năng của các nguồn tiền nhàn rỗi mà dân cư đang nắm giữ.  Khách hàng 55 Đối với tất cả các ngành nghề kinh doanh trên thế giới khách hàng là yếu tố quan trọng bậc nhất. Với mong muốn mang đến cho khách hàng những dịch vụ tài chính ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại, BIDV đã thành lập trung tâm chăm sóc khách hàng (BIDV Contact Center). Với sứ mệnh là cầu nối thân thiện và tận tâm, và phương châm “Tận tâm chia sẻ - Tích lũy niềm tin” thông qua các kênh như: webside, điện thoại, thư điện tử, Trung tâm chăm sóc khách hàng BIDV luôn ghi nhận, lắng nghe và giải đáp mọi thông tin phản ánh, ý kiến đóng góp của khách hàng trong quá trình tham khảo và sử dụng sản phẩm dịch vụ. BIDV đã nỗ lực không ngừng để trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng, chính điều này đã ảnh hưởng tích cực đối với việc huy động vốn của hệ thống BIDV nói chung và BIDV Kiên Giang nói riêng.  Cạnh tranh trên thị trường tài chính Trong nền kinh tế thị trường vấn đề cạnh tranh luôn gay gắt. Hoạt động kinh doanh ngân hàng tại địa bàn ngày càng có sự tham gia của nhiều hình thức tín dụng mới bao gồm cả lĩnh vực ngân hàng và phi ngân hàng. Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần vốn huy động của BIDV tại địa bàn, bởi càng có nhiều đối thủ cạnh tranh thị phần của ngân hàng có nguy cơ sẽ bị chia nhỏ. Do vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu để đưa ra những chính sách khác mới, tạo đặc điểm nổi bật riêng nhằm tăng sức cạnh tranh tạo uy tín và thế mạnh của mình trên thị trường tài chính. 4.6.1.2 Nhân tố chủ quan  Uy tín ngân hàng Đặc tính tâm lý của người dân ở mỗi vùng là khác nhau, Khách hàng khi gửi tiền vào NHTM thường mang tâm lý lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó trước khi đưa ra quyết định lựa chọn ngân hàng nào để gửi tiền thì họ luôn cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được xem là an toàn nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với người gửi tiền. Để đánh giá uy tín của một NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, ... Là một trong những ngân hàng được thành lập sớm nhất và là một trong những NHTM Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, BIDV Việt Nam được thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nước quy định tại quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của thủ tướng chính phủ, có vai trò chủ đạo trong việc đầu tư và phát triển. 56 Với quy mô hoạt động và bề dày lịch sử hơn 57 năm hoạt động, ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam đã tạo dựng một thương hiệu lớn và vững chắc, không ngừng nâng cao chất lượng các hoạt động cũng như uy tín của mình đối với khách hàng trên cả nước.  Chính sách lãi suất Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, trong đó vấn đề cạnh tranh lãi suất giữa các tổ chức tín dụng nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng đã tác động không nhỏ đến nguồn vốn mà ngân hàng huy động được. Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế. Việc huy động vốn của ngân hàng có tăng trưởng hay không phụ thuộc rất nhiều vào chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng. Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Để thấy được sự cạnh trạnh về lãi suất của các ngân hàng ta có thể so sánh biểu lãi suất của BIDV Kiên Giang với ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và ngân hàng TMCP công thương (Vietinbank) tại địa bàn gần đây như sau: Bảng 4.8 : So sánh lãi suất của BIDV Kiên Giang với Vietinbank và Vietcombank tại Kiên Giang tháng 11 năm 2014 Đơn vị tính: % Kỳ hạn Vietinbank VNĐ BIDV USD VNĐ Vietcombank USD VNĐ USD Không kỳ hạn 1,00 0,10 0,80 0,20 0,80 0,1 1 tuần 1,00 x x x 1,00 x 2 tuần 1,00 x x x 1,00 x 3 tuần 1,00 x x x 4,30 x 1 tháng 4,50 0,75 4,30 0,75 4,50 0,75 2 tháng 4,50 0,75 4,50 0,75 5,00 0,75 3 tháng 5,00 0,75 5,00 0,75 5,00 0,75 6 tháng 5,50 0,75 5,30 0,75 5,50 0,75 9 tháng 5,80 0,75 5,40 0,75 5,50 0,75 12 tháng x 0,75 7,00 0,75 6,20 0,75 24 tháng x 0,75 6,30 0,75 6,30 0,75 36 tháng x 0,75 6,30 0,75 6,30 0,75 (Nguồn: Theo tổng hợp, 2014) 57 Nhìn vào biểu lãi suất trên ta thấy hầu như trong 3 ngân hàng thì BIDV Kiên Giang là ngân hàng có lãi suất huy động thấp hơn 2 ngân hàng còn lại khi so sánh lãi suất giữa các ngân hàng tại cùng một kỳ hạn. Cụ thể lãi suất huy động không kỳ hạn, kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng bằng VNĐ của BIDV Kiên Giang lần lượt là 0,80%, 4,3%, 5,00%, 5,30%, 5,40% trong khi đó Vietinbank lãi áp dụng mức lãi suất là 1,00%, 4,5%, 5,00%, 5,50%, 5,8% lần lượt cho các kỳ hạn trên, của Vietcombank là 0,80%, 4,30%, 4,50%, 5,50%, 5,50% . Duy chỉ có lãi suất kỳ hạn 12 tháng của BIDV Kiên Giang là cao hơn hết, và đạt mức 7,00% cao hơn cả các kỳ hạn 24 tháng và 36 tháng, cho thấy BIDV chú trọng nguồn vốn huy động bằng kỳ hạn này nhiều hơn. Qua so sánh cho thấy BIDV Kiên Giang trong thời gian này chưa thật sự quyết liệt trong vấn cạnh tranh lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động, vậy nên chi nhánh cần phải xem xét lại về vấn đề tăng mức lãi suất sao cho phù hợp với mặt bằng lãi suất chung tại địa bàn vừa phù hợp với khung lãi suất và quy định của Hội sở. Tuy nhiên, chênh lệch lãi suất huy động cả bằng VND và USD giữa các ngân hàng là rất ít, trong điều kiện hiện nay khi mức trần lãi suất huy động được NHNN quy định chung cho toàn hệ thống NHTM đã phần nào làm giảm áp lực cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng tại địa bàn. BIDV cạnh tranh lãi suất với các hiện nay chỉ dựa sự vào đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết, Sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra.  Chính sách sản phẩm Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc giục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Để đa dạng hóa các sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng là rất khó vì nó còn phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tài chính, vào chính sách kinh doanh, môi trường hoạt động, luật các TCTD, các chính sách quản lý của ngân hàng Nhà nước….Tuy nhiên, BIDV đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại với sự phong phú về kỳ hạn, mức lãi suất và chủng loại. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng.  Yếu tố công nghệ và mạng lưới giao dịch Cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng BIDV, BIDV Kiên Giang được trang bị đồng bộ và tương đối đầy đủ những trang thiết bị hiện đại. Điều này giúp cho việc phục vụ khách hàng được tốt hơn. BIDV Kiên Giang luôn cố gắng bắt kịp sự tiến bộ công nghệ kỹ thuật của ngân hàng, 58 hoạt động dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để cho ra đời các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử gắn liền với công nghệ thông tin như: BIDV Business Online, BIDV cho khách hàng doanh nghiệp, BIDV Homebanking, chương trình quản lý dòng tiền. Với mạng lưới phòng giao dịch phủ khắp địa bàn tỉnh, BIDV Kiên Giang đã làm tốt công tác quảng bá thương hiệu, tăng qui mô hoạt động và thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng (5 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm) 4.6.2 Phân tích những rủi ro đối với nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình, các ngân hàng luôn phải lựa chọn nguồn vốn thích hợp. Việc lựa chọn này không chỉ phụ thuộc vào chi phí của mỗi nguồn mà còn phụ thuộc vào mức độ rủi ro của mỗi nguồn vốn. Thông thường, nguồn vốn nào được huy động với chi phí thấp thì có thể có rủi ro thanh khoản cao cho ngân hàng và ngược lại. Với việc sử dụng nguồn vốn có chi phí thấp ngân hàng có thể gặp các rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro vốn chủ sở hữu. 4.6.2.1 Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất xảy ra khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng sẽ bị thiệt do đã huy động nguồn dài hạn với lãi suất cao. Khi lãi suất thị trường tăng, người gửi tiền sẽ lựa chọn đầu tư vào lĩnh vực khác, lúc này thay vì gửi tiền tại ngân hàng người gửi tiền sẽ đầu tư vào các hoạt động khác để tìm nguồn thu nhập cao hơn. Trong những năm qua tình hình kinh tế tại địa bàn tương đối ổn định, thị trường tiền tệ của tỉnh có sự tăng trưởng nên BIDV không gặp phải rủi ro về lãi suất. Tuy nhiên không vì vậy mà ngân hàng phớt lờ với vấn đề này, bởi biến động lãi suất thị trường rất khó kiểm soát, một khi trần lãi suất huy động có nguy cơ giảm khách hàng sẽ rút bớt tiền vào đầu tư vào lĩnh vực khác có mức sinh lợi cao hơn. Lúc này ngân hàng sẽ có nguy cơ giảm quy mô nguồn vốn, trong khi nhu cầu về vốn tại ngân hàng qua các năm tăng buộc ngân hàng phải vay vốn từ bên ngoài. 4.6.2.2 Rủi ro thanh khoản Rủi ro thanh khoản xảy là do động thái rút tiền hàng loạt của khách hàng làm sụt giảm nghiêm trọng nguồn vốn. Các động thái này của khách hàng là do thông tin về ngân hàng không tốt, lạm phát, tình trạng thất nghiệp cao,…. Khi đó ngân hàng phải đương đầu với sự thiếu hụt lớn về ngân quỹ và buộc 59 phải vay vốn từ những nguồn khác để đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng với chi phí cao. BIDV Kiên Giang trong những năm qua có hệ số thanh khoản như sau. Bảng 4.9: Hệ số thanh khoản của BIDV Kiên Giang Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 1. Tài sản thanh khoản +Tiền mặt tại quỹ +Tiền gửi tại ngân hàng nhà nước +Cho vay ngắn hạn 2. Vay ngắn hạn 3. Vốn huy động Hệ số thanh khoản (1-2)/3 (lần) 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 1.505.500 1.653.300 1.746.000 1.676.000 1.694.000 15.500 16.300 17.000 15.000 16.500 35.000 38.000 40.000 41.000 42.500 1.455.000 1.599.000 1.689.000 1.620.000 1.635.000 0 1.266.000 0 1.605.000 0 1.690.000 0 1.540.944 0 1.521.509 1,19 1,03 1,03 1,09 1,11 Nguồn: Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Kiên Giang năm 2011, 2012,2013,6T/2014 Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thanh khoản của chi nhánh luôn ổn định ở mức từ 1,03 lần đến 1,09 lần. Điều này cho thấy tài sản dùng để thanh toán cho tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào trong năm này là từ 1,03 đến 1,19. Chỉ số này tương đối thấp cho thấy rủi ro thanh khoản của ngân hàng tương đối cao. Trong khoảng thời gian qua BIDV Kiên Giang huy động vốn từ tổ chức kinh tế với một tỷ lệ rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động, mà lượng tiền từ thành phần này đa số là tiền gửi không kỳ hạn hoặc với kỳ hạn ngắn, với những nguồn vốn này xảy ra vấn đề rủi ro trong thanh khoản là rất có thể khi biến động thị trường tăng cao. Khi đó ngân hàng phải đương đầu với sự thiếu hụt lớn về ngân quỹ và buộc phải tìm vay từ nguồn khác để đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng với chi phí cao hơn so với lãi suất huy động tiền gửi. 60 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 5.1.1 Mặt tích cực trong công tác huy động vốn Mặc dù trong các năm các ngân hàng trong địa bàn đã thực hiện nhiều chính sách huy động vốn hấp dẫn nhằm thu hut khách hàng, làm sôi động thị trường vốn huy động, nhưng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ trong chi nhánh, tiếp tục phát huy những ưu thề trong huy động nên vẫn giữ được tăng trưởng ổn định, thực hiện cân đối điều hành nguồn vốn có hiệu quả, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu sử dụng vốn và thanh toán cho khách hàng. Ngân hàng trong những năm qua đã đẩy mạnh công tác tiếp thị, thay đổi kịp thời phong cách phục vụ khách hàng… Ngân hàng đã đạt được những thành tích quan trọng trong việc đáp ứng vốn cho việc đầu tư phát triển nền kinh tế đất nước nói chung và của tỉnh nhà nói riêng. Đó là sự không ngừng nỗ lực của ngân hàng trong việc khắc phục mọi khó khăn để vươn lên tự tìm nguồn vốn đáp ứng cho nền kinh tế bằng cách huy động dưới nhiều hình thức. 5.1.2 Các mặt hạn chế trong công tác huy động vốn Qua việc phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Kiên Giang trong giai đoạn từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 ta thấy rằng thị phần tại địa bàn của ngân hàng ở mức tương đối, tuy nhiên có sự sụt giảm vào thời điểm 06 tháng đầu năm 2014. - Ngân hàng vẫn còn sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên với tỷ lệ tương đối cao và có xu hướng ngày càng tăng. Do đó ngân hàng cần nâng cao việc huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để có thể tận dụng nguồn vốn ổn định và chi phí thấp góp phần tăng hiệu quả hoạt động cho chi nhánh. - Vốn huy động được từ việc phát hành giấy tờ có giá chưa được chi nhánh chú trọng nên vẫn còn chiếm tỷ lệ rất thấp trong vốn huy động. - Tiền gửi có kỳ hạn tại chi nhánh có xu hướng giảm trong khi tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng làm ảnh hưởng tới tính ổn định của nguồn vốn - Tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm làm cho tổng vốn tiền gửi giảm - Chi phí sử dụng vốn ngày một tăng ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. 61 5.2 GIẢI PHÁP Qua số liệu phân tích trong giai đoạn 2011- đến 06 tháng đầu năm 2014 chi nhánh vẫn còn phải sử dụng một lượng lớn nguồn vốn điều chuyển của ngân hàng Hội sở để cho vay. Qua đó ta thấy rằng tình hình huy động vốn của BIDV Kiên Giang cần phát huy hơn nữa. Ngân hàng cần hạn chế vốn điều chuyển xuống càng thấp càng tốt. Công tác huy động vốn nên được chú trọng quan tâm hơn, chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ, góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thêm dồi dào cho phép ngân hàng chủ động trong việc cho vay đối với các đơn vị kinh tế và dân cư bằng một số giải pháp như:  Chính sách về sản phẩm, dịch vụ: Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm dịch vụ mới để giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, một trong những định hướng để phát triển là hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các dịch vụ truyền thống hiện có, đồng thời phát triển thêm các sản phẩm tài chính ngân hàng hiện đại. Cụ thể: - Đa dạng hơn nữa các hình thức huy động như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm cho phái đẹp, tiết kiệm nhỏ cho một ước mơ lớn…, thường xuyên cải tiến các hình thức huy động theo hướng có lợi cho khách hàng mà ngân hàng vẫn đạt được hiệu quả trong huy động. - Tăng lượng dịch vụ, tiện ích đi kèm cùng với những sản phẩm mới để thu hút khách hàng tìm hiểu và tham gia. - Thiết kế trang web riêng cho chi nhánh, để khách hàng dễ cập nhật thông tin cũng như các sản phẩm, dịch vụ hiện có tại chi nhánh, cũng để chi nhánh qua kênh này có thể quảng bá những đặt trưng nổi bật riêng của mình tại địa bàn, khẳng định qui mô à tính chuyên nghiệp của chi nhánh. Cần đẩy mạnh hơn nữa các phương thức huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,… Mặc dù qua những hình thức này ngân hàng phải trả chi phí cao, song ngân hàng lại có thể có được nguồn vốn có kỳ hạn hoặc dài hạn mang tính ổn định cao. Với kết quả kinh doanh ngày càng đi lên, uy tín ngày càng được khẳng định thì việc phát hành giấy tờ có giá nhằm mục đích huy động vốn là hoàn toàn có thể. Từ đó giúp ngân hàng chủ động được về nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Cần có sự cải tiến về giờ giấc giao dịch phù hợp với công việc và dân cư trên địa bàn, nếu cần có thể sắp xếp nhân viên thay nhau làm việc vào các 62 ngày nghỉ, ngoài giờ hành chính để thuận tiện trong việc gửi và rút tiền của người dân. Như vậy hoạt động ngân hàng sẽ gần gũi với đời sống của dân chúng và cơ hội để mở rộng và tăng trưởng nguồn vốn huy động sẽ nhiều hơn.  Chính sách khách hàng - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống trên, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng trên cơ sở: Nâng cao chất lượng phục vụ, thường xuyên mở các hoạt động nhằm thăm dò ý kiến khách hàng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp. - Cần có sự ưu đãi về phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi đối với những đơn vị khách hàng có quan hệ thanh toán thường xuyên và phát sinh cao tạo niềm tin và sự an tâm khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Từ đó chấp nhận cạnh tranh để giành thị trường, giữ khách hàng truyền thống khách hàng lớn khi cần thiết. - Giảm bớt các thủ tục hành chính để giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng. Tìm biện pháp tiếp cận và thu hút nguồn vốn huy động của công ty, các doanh nghiệp nhà nước có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. Xúc tiến việc thiết lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, thanh toán nội ngoại tệ đối với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp mới thành lập để thu hút vốn từ khách hàng này.  Chính sách quảng bá sản phẩm Ngân hàng cần xây dựng bộ phận marketing riêng biệt với trang bị nghiệp vụ, kỹ thuật chuyên nghiệp. Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của Ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Các thông tin đưa ra phải đầy đủ nội dung về hình thức, lãi suất, kỳ hạn tương ứng. Chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, áp phích, Internet,... mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm,... Việc tuyên truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động và uy tín của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng. 63 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đứng trước sự phát triển của nền kinh tế trong nước và trên thế giới thì vấn đề đặt lên hàng đầu của các ngân hàng là hiệu quả kinh tế. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả kinh tế như mong muốn đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nỗ lực hơn nữa khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình vươn lên phát triển. Bằng chính nghị lực của mình BIDV Kiên Giang đã không ngừng nỗ lực vượt qua bao nhiêu khó khăn, thử thách như biến động thị trường, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn, những thử thách trong quá trình hội nhập, …để đạt được những thành công nhất định. Qua quá trình phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014, có thể đưa ra những kết luận sau: - Về hoạt động kinh doanh: Lợi nhuận BIDV Kiên Giang tăng liên tục qua các năm, thu nhập tăng trưởng với mức cao tạo tiền đề cho sự tăng trưởng của lợi nhuận. Bên cạnh đó chi phí cũng tăng nhanh làm ảnh hưởng không tốt đến mức tăng trưởng của lợi nhuận. Nhìn chung thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua diễn biến ngày càng tốt hơn khi tốc độ tăng trưởng lợi nhuận luôn dương. - Về vốn huy động: Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, ta thấy nhu cầu về vốn tại địa bàn Kiên Giang là rất lớn. BIDV Kiên Giang không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn và đã được những kết quả đáng khích lệ. Tình hình nguồn vốn có sự tăng trưởng liên tục qua các năm. Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động của ngân hàng cần được quan tâm. Trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 vốn huy động của ngân hàng tăng liên tục, nhưng tính đến thời điểm 06 tháng đầu năm 2014 tình hình biến động của nguồn vốn có xu hướng giảm, lúc này lượng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên lại tăng cao. Vốn huy động tại chỗ không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào ngân hàng hội sở, việc này đã làm tăng chi phí cho quá trình hoạt động kinh doanh. Huy động vốn trong dân cư vẫn còn hạn chế. Thị phần trong lĩnh vực huy động vốn của ngân hàng có xu hướng giảm trong thời gian tới. 64 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với cơ quan Nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp lý đồng bộ và phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế thế giới và trong khu vực, phù hợp với đặc điểm kinh tế của từng vùng trong nước, nhằm đảm bảo tạo điều kiện cho nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh và ổn định những năm sắp tới. Bên cạnh đó việc ban hành chính sách pháp luật đồng bộ rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những qui định khuyến khích của nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh mối quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần các tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng. Tỉnh Kiên Giang cần có định hướng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng trong thời gian tới, đặc biệt phải có chính sách cụ thể phát triển những ngành mũi nhọn của địa phương. Đồng thời cử cán bộ hướng dẫn cũng như chịu trách nhiệm về từng lĩnh vực cụ thể. Nhằm giúp ngân hàng có thể xác định nhu cầu vốn của ngân hàng từ đó ngân hàng mới có thể đưa ra những chính sách huy động vốn hợp lý, tránh rủi ro nguồn vốn cho ngân hàng. Các cơ quan, các cấp lãnh đạo của tỉnh nên quan tâm, cung cấp những thông tin về định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh một cách nhanh chóng nhằm giúp cho ngân hàng đề ra những biện pháp, chiến lược phát triển đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh của mình, cũng như việc đáp ứng tốt các công trình đầu tư của tỉnh. 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có những chính sách mềm dẻo và linh hoạt nhằm mở rộng việc huy động vốn trong nền kinh tế như: - Ngân hàng nhà nước cần sửa chữa, bổ sung nhằm hoàn thiện các văn bản hướng dẫn thực thi thanh toán điện tử. Cần có những tham khảo các nghiệp vụ NHTM, cần quy định cụ thể hơn các quy định về thanh toán trực tuyến. Có như vậy thì các ngân hàng Việt Nam mới có thể tung ra thị trường dịch vụ hiện đại nhất, tiện ích nhất cho khách hàng. Bên cạnh đó, cần có những chính sách hỗ trợ khuyến khích các NHTM đầu tư cho hạ tầng công nghệ, xóa bỏ các quy định cũ gây cản trở chiến lược kế hoạch lâu dài và bổ sung các quy định mới phù hợp hơn. - Khuyến khích tiết kiệm để tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh. Thông qua điều hành và kiểm soát các ngân hàng thương mại thúc đẩy ngân hàng chú trọng nguồn vốn trung và dài hạn. Kiểm soát chặt chẽ việc thực thi 65 luật của các NHTM tránh tình trạng do cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng gây ra tình trạng lách luật, cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất huy động hoặc vi phạm luật các tổ chức tín dụng của các ngân hàng trong quá trình thu hút vốn huy động. Cần có những giải pháp hoàn thiện các công cụ gián tiếp trong điều hành chính sách tiền tệ, hoàn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ năng lực điều tiết cung cầu về vốn, hạn chế thay đổi hoặc đưa ra những đợt điều chỉnh lãi suất phải phù hợp và tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của các NHTM. 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Hồ Thị Cẩm Dung, 2013. Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ”. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại, 2007. Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2004. Quản trị ngân hàng thương mại. Đại Học Cần Thơ. 4. La Huyền Huyển, 2008. Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ”. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. 5. Các trang web: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. 2013. Lịch sử phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. . [Ngày truy cập: 25 tháng 08 năm 2014]. - Văn phòng Ủy Ban Nhân Dân tỉnh Kiên giang. Giới thiệu về Kiên Giang Định hướng – Chiến lược. . [Ngày truy cập: 19 tháng 09 năm 2014]. - Thư viện pháp luật. 2012. Thông tư 09/2012/TT – NHNN quy định việc sử dụng thanh toán để giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng. . [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2014]. Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định về các tỷ lệ an toàn trong hoạt độngcủa tổ chức tín dụng. . [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2014]. - Nghị định 141/2006/ NĐ-CP về ban hành danh mục mức vốn pháp định của các tổ chức tín dụng. . [Ngày truy cập: 15 tháng 11 năm 2014]. - Nghị định 11/2011/NĐ –CP về việc sửa đổi một số điều của nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 của Chính phủ về ban hành Danh mục mức vốn pháp định của các tổ chức tín dụng. . [Ngày truy cập: 15 tháng 11 năm 2014]. 67 PHỤ LỤC Bảng: Tình hình kinh tế Kiên Giang từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2013 Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 06 tháng 2014 % 12,02 11,81 9,4 9,1% Thu nhập bình quân/ người Triệu đồng/ người 35,89 42,6 44,79 X Kim khẩu Triệu USD 623,8 620 663 329,4 Thủy sản % 13,13 8,24 6,05 X Công nghiệp % 9,00 10,01 10,02 X % 24,5 18,02 16,57 X CHỈ TIÊU Tăng trưởng GDP ngạch xuất Thương mại dịch vụ (Nguồn: Cổng thông tin điện tử Kiên Giang) 68 [...]... CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1.1 Quá trình hình thành và phát tiển 3.1.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tên gọi: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Viết tắc: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn... của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang để nghiên cứu trong luận văn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang qua 3 năm 2011-2013 và sáu tháng đầu năm 2014 Từ đó đề ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả cũng như khả năng cạnh tranh thu hút vốn huy động tại địa... động vốn tại chỗ và công tác huy động vốn đạt hiệu quả chưa cao 2.1.5.5 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động Tổng chi phí huy động (2.5) Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồnvốn huy động = Tổng nguồn vốn huy động Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc huy động vốn Tổng chi phí huy động bao gồm chi phí lãi của vốn tiền gửi và vốn vay Tổng vốn huy động bao gồm vốn tiền gửi và vốn vay Muốn đánh... và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng (Thái Văn Đại, 2012, trang 142) 2 1.5.2 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn = Tổng nguồn vốn 8 x 100% (2.2) Phân tích chỉ tiêu này để thấy được tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Từ đó biết được, qui mô của vốn huy động và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn so với các tổ... Webside: www.bidv.com.vn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng được thành lập sớm nhất tại Việt Nam và là một trong những NHTM nhà nước lớn nhất Việt Nam, có vai trò chủ đạo trong việc đầu tư và phát triển Ngân hàng BIDV Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ Tư ng Chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam và được thành lập... thưởng do đảng và nhà nước ta trao tặng như: Huân chương độc lập hạng nhất, huân chương lao động hạng nhất, anh hùng lao động thời kỳ mới, huân chương Hồ Chí Minh 3.1.1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang BIDV chi nhánh Kiên Giang trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập vào ngày 15/07/1993, tách ra khỏi phòng đầu tư xây dựng... hình huy động vốn (Tỷ trọng % từng loại tiền gửi, Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn, Tổng dư nợ/ Vốn huy động, Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn, Tổng chi phí huy động/ tổng nguồn vốn) kết hợp với phương pháp so sánh để đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng  Mục tiêu 3: Dựa trên kết quả phân tích ở mục tiêu 1 và mục tiêu 2 để đề ra những giải pháp nâng cao kết quả công tác huy động vốn của Ngân hàng. .. Đối tư ng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát về NHTM 2.1.1.1 Khái niệm NHTM Tại khoản 3 điều 4 của luật tổ chức tín dụng số 47/2012/QH12: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt. .. vay Hiện nay BIDV Kiên Giang đã có 5 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm Với chủ trương và chú trọng vào nghiệp vụ huy động vốn để điều hòa nguồn vốn cho vay toàn tài chính 3.2 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG Là chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Kiên Giang áp dụng tất cả các sản phẩm của Ngân hàng Hội sở đưa ra như: 3.2.1 Tiền gửi của khách hàng là cá nhân 3.2.1.1... 2.1.5.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động Dư nợ Dư nợ /vốn huy động = (2.3) Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu Tổng dư nợ /Vốn huy động có thể xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều là không tốt Bởi vì nếu chỉ tiêu này quá lớn sẽ cho thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp.Ngược lại, ... 35 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG .35 4.1 KHÁI QUÁT CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG. .. Nguồn vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 06T/2014 35 Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh. .. quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang BIDV chi nhánh Kiên Giang trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập vào ngày 15/07/1993, tách khỏi phòng đầu tư