phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kiên giang

Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ về tổchức và hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hànhLuật của các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mạ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ THU NGUYÊN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng

Mã số ngành: 52340201

Tháng 8 – Năm2014

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ THU NGUYÊN

Tháng 8 – Năm 2014

LỜI CẢM TẠ

Qua quá trình học tập tại trường Đại học Cần Thơ, đã cung cấp cho emnhững kiến thức quý báu trong suốt thời gian học tại đây Đồng thời, cùng vớikhoảng thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Pháttriển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang đã cho em một số kinh nghiệm thực tiễn,trên cơ sở đó giúp em hoàn thành bài luận văn của mình

Em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Thanh Bình đã tận tình hướngdẫn nhiệt tình và truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho em trong suốt quá trìnhthực hiện đề tài Chúc thầy có thật nhiều sức khỏe, luôn công tác tốt và thànhcông trong sự nghiệp của mình

Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc BIDV chi nhánhKiên Giang, các anh, chị của các phòng ban đặc biệt là anh, chị phòng Kháchhàng doanh nghiệp đã nhiệt tình giúp đỡ và luôn tạo điều kiện thuận lợi cho

em để hoàn thành bài luận văn của mình trong suốt quá trình thực tập tại ngânhàng

Do kiến thức còn hạn chế nên bài luận văn này sẽ không tránh khỏinhững sai sót Em rất mong Thầy (Cô) và Ban lãnh đạo ngân hàng góp ý để đềtài được hoàn chỉnh hơn

Sau cùng em kính chúc quý Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ cùngtoàn thể thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh, và toàn thể các côchú và anh chị Ngân hàng BIDV chi nhánh Kiên Giang luôn dồi dào sức khỏe,luôn thành đạt trong công việc và trong cuộc sống

Em xin chân thành cảm ơn!

…………, ngày ….tháng …

Năm …

Sinh viên thực hiện

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thuthập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất

kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Cần thơ, ngày … tháng … năm………

Sinh viên thực hiện

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

………., ngày … tháng … năm………

Thủ trưởng đơn vị

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 1

GIỚI THIỆU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.3.1 Không gian 2

1.3.2 Thời gian 2

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 2

CHƯƠNG 2 3

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 3

2.1.1 Khái quát về NHTM 3

2.1.2 Những vấn đề chung về nguồn vốn của NHTM 3

2.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn 6

2.1.4 Các chính sách điều tiết của chính phủ đối với tình hình huy động vốn của ngân hàng 7

2.1.5 Một số chỉ tiêu phân tích tình hình huy động vốn của NHTM 8

2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá các loại rủi ro liên quan huy động vốn 10

2.1.7 Chỉ tiêu phân tích lãi suất bình quân đầu vào 11

Lãi suất bình quân đầu vào là lãi bình quân mà ngân hàng phải trả cho các nguồn vốn đang sử dụng cho các hoạt động của ngân hàng 11

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11

CHƯƠNG 3 13

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 13

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 13

3.1.1 Quá trình hình thành và phát tiển 13

3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động và chức năng của các phòng ban 15

3.2 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG 19

3.2.1 Tiền gửi của khách hàng là cá nhân 19

3.2.3 Tiền gửi thanh toán 21

3.2.2 Tiền gửi của khách hàng là doanh nghiệp 26

3.3 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 30

3.3.1 Tình hình thu nhập 32

3.3.2 Tình hình chi phí 32

3.3.3 Tình hình lợi nhuận 33

3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 33

CHƯƠNG 4 35

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 35

4.1 KHÁI QUÁT CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 35

4.1.1 Tình hình biến động tổng nguồn vốn 35

4.1.2 Tình hình biến động trong cơ cấu nguồn vốn 37

4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG QUA 3 NĂM 2011- 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 39

4.2.1 Biến động trong nguồn vốn huy động 39

4.2.2 Tỷ trọng từng phương thức huy động vốn tiền gửi 43

4.3 PHÂN TÍCH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06 NĂM 2014 49

4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 06 NĂM 2014 50

4.4.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 51

4.4.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động 51

4.4.3 Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn 52

4.4.4 Tổng chi phí huy động/Tổng vốn huy động 53

4.5 THỊ PHẦN VỐN HUY ĐỘNG CỦA BIDV KIÊN GIANG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH 53

4.6 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 54

4.6.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của BIDV chi nhánh Kiên Giang 54

4.6.2 Phân tích những rủi ro đối với nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang .59

CHƯƠNG 5 61

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 61

5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 61

5.1.1 Mặt tích cực trong công tác huy động vốn 61

5.1.2 Các mặt hạn chế trong công tác huy động vốn 61

5.2 GIẢI PHÁP 62

CHƯƠNG 6 64

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64

6.1 KẾT LUẬN 64

6.2 KIẾN NGHỊ 64

6.2.1 Đối với cơ quan Nhà nước 64

6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 65

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

- BIDV: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- BIDV Kiên Giang: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánhKiên Giang

- NH: Ngân hàng

- NHNN: Ngân hàng Nhà nước

- NHTM: Ngân hàng Thương mại

- NHTMCP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang trong giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 30Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014 30Bảng 4.1: Nguồn vốn của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang trong giai đoạn năm 2011 - 2014 35Bảng 4.2: Nguồn vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014 35Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn năm 2011 – 2013 39Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang 06T/2013 và 06T/2014 39Bảng 4.5 : Lãi suất bình quân đầu vào của BIDV Kiên Giang từ năm 2011 đến

06 tháng đầu năm 2014 48Bảng 4.6: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của BIDV Kiên Gianggiai đoạn 2011 đến tháng 06 năm 2014 49Bảng 4.7: Tình hình vốn huy động trên địa bàn tỉnh Kiên Giang giai đoạn

2011 đến 06 tháng năm 2014 53Bảng 4.8 : So sánh lãi suất của BIDV Kiên Giang với Vietinbank và

Vietcombank tại Kiên Giang tháng 11 năm 2014 57Bảng 4.9: Hệ số thanh khoản của BIDV Kiên Giang 60

DANH MỤC HÌNH

Hình 3.1 : Cơ cấu tổ chức của BIDV Kiên Giang 15

Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014 36

Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Kiên Giang 40

Hình 4.3: Cơ cầu vốn tiền gửi theo nội ngoại tệ 42

Hình 4.4: Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng 44

Hình 4.5: Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo thời hạn 46

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng một vai trò rất quantrọng trong quá trình thực hiện chính sách điều tiết vốn cho nền kinh tế, là tổchức trung gian đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, đáp ứng đầy đủ và kịp thờinhu cầu về vốn của nền kinh tế Đối với Ngân hàng nguồn vốn huy động dồidào không những giúp cho ngân hàng đa dạng hoá các hoạt động kinh doanhnhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệuquả, mà còn là cơ sở để ngân hàng tạo ra thế chủ động trong kinh doanh Bêncạnh đó, từ nguồn vốn huy động bằng hoạt động kinh doanh của các NHTM

đã tạo nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Vìvậy, để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế nóichung và cho NHTM nói riêng thì việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là vấn đềquan trọng hàng đầu

Trên thực tế mặc dù thiếu vốn để đầu tư cho nền kinh tế nhưng lượng vốntrong nước (đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư) và quốc tế là rất lớn mà các tổchức tín dụng cũng như các NHTM Việt Nam hiện nay vẫn chưa khai tháchiệu quả Do đó, với vai trò trung gian tài chính của mình thì các Ngân hàngThương mại cần phải có những chiến lược và giải pháp huy động vốn sao cho

có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế

Nằm trong vùng đồng bằng sông Cửu Long, Kiên Giang có vị trí thuậnlợi và tiềm năng kinh tế rất lớn cho nên có thể nói nhu cầu về vốn để đáp ứngcho sự phát triển kinh tế ở đây là rất cao Được biết ngân hàng thương mại cổphần Đầu Tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng

có năng lực cạnh tranh cao, là tổ chức với sức mạnh thị trường lớn, năng lựctài chính ổn định, hoạt động kinh doanh hiệu quả và tiềm năng phát triển dàihạn Tuy nhiên, trước nền kinh tế luôn luôn thay đổi và không ngừng hoànthiện, do đó xuất hiện nhiều các tổ chức tài chính hoạt động tương tự Ngânhàng như các công ty chứng khoán, quỹ tín dụng, công ty cho thuê tài chính,

…Vì vậy, việc huy động vốn của BIDV sẽ gặp nhiều khó khăn khi ngoài việcphải cạnh tranh với các Ngân hàng khác còn phải cạnh tranh với các tổ chứctín dụng đã và đang hình thành và ngày càng phát triển ở Việt Nam hiện nay

Để nâng cao khả năng cạnh tranh của chính Ngân hàng mà vẫn đạt đượcmục tiêu kinh doanh hiệu quả, BIDV cần chú trọng hơn nữa việc nghiên cứu

để nâng cao công tác huy động vốn sao cho chi phí thấp nhất mà vẫn tạo được

sức cạnh tranh cao nhất Chính vì nhận thấy việc nghiên cứu nguồn vốn huyđộng của Ngân hàng là việc làm quan trọng mà các nhà phân tích phải làm,

nên tác giả quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang”

để nghiên cứu trong luận văn

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang qua 3 năm 2011-2013 và sáu tháng đầunăm 2014 Từ đó đề ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả cũng nhưkhả năng cạnh tranh thu hút vốn huy động tại địa phương của BIDV chi nhánhKiên Giang

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngânhàng trong những năm qua từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2011 đến 06 tháng đầu năm 2014

2.1.1.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế

Trong quá trình hoạt động của các NHTM và đánh hiệu quả chung củatoàn bộ nền kinh tế ta có thể khẳng định vai trò của ngân hàng đối với nềnkinh tế như sau:

Các NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưuthông hàng hóa Thông qua các chức năng huy động vốn, cho vay và đầu tưcác ngân hàng đã huy động vốn nhàn rỗi của nền kinh tế, cho vay với các hìnhthức khác nhau đối với các ngành kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hộinhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển

NHTM cũng như các trung gian tài chính khác là công cụ thực hiệnchính sách tiền tệ của ngân hàng Trung Ương Với chức năng tạo tiền, NHTM

là một trong các chủ thể tham gia vào quá trình cung ứng tiền, tạo ra một khốilượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nền kinh tế

2.1.2 Những vấn đề chung về nguồn vốn của NHTM

Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập

và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạtđộng của ngân hàng Trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có các loại nguồnvốn như sau:

2.1.2.1 Vốn tự có

Nguồn vốn tự có hay còn gọi là vốn chủ sở hữu của ngân hàng là nguồnlực tự có mà ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luậtđịnh Vốn tự có của NHTM bao gồm: giá trị thực có trong vốn điều lệ, vốnđầu tư xây dựng cơ bản và mua sắm tài sản cố định, các quỹ dự trữ và một sốnguồn vốn khác của ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Trung Ương.Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN thì vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, cáckhoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá theo quy định của

pháp luật, thặng dư vốn cổ phần, các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu

tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng tài chính, lợi nhuận giữ lại Tuy nhiênvốn tự có luôn chiếm tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu vốn của các NHTM

2.1.2.2 Nguồn vốn huy động

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quantrọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng cóthể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụngân hàng cho khách hàng

Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ về tổchức và hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hànhLuật của các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được huy động vốn dướicác hình thức sau đây:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khácdưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiềngửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huyđộng vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được Thống đốc Ngânhàng Nhà nước chấp thuận

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và củacác tổ chức tín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo qui định của LuậtNgân hàng Nhà nước Việt Nam

a) Huy động vốn tiền gửi

Tiền gửi là số tiền của khách hàng tại ngân hàng dưới hình thức tiền gửikhông kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền tiết kiệm và các hìnhthức khác.Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi phải được hoàn trảcho người gửi tiền Tiền gửi huy động của ngân hàng được chia theo nhómkhách hàng

 Tiền gửi của nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế

Tiền gửi từ nhóm khách hàng này là tiền gửi từ các doanh nghiệp hoặc từcác đơn vị kinh tế khác Nhóm khách hàng này thường gửi tiền ở ngân hàng đểthuận tiện cho việc kinh doanh và giao dịch của họ Hay nói cách khác mụcđích gửi tiền của các tổ chức kinh tế là để thanh toán Đối với loại tiền gửi nàykhách hàng sẽ được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân

dạng có kỳ hạn Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào ngân hàngdưới các hình thức sau:

-Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch) hay còn gọi là tiền gửi không

kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào

mà không cần phải báo trước cho ngân hàng, và ngân hàng phải thỏa mãn yêucầu đó của khách hàng

- Tiền gửi theo kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vàongân hàng có sự lựa chọn về thời hạn và thỏa thuận với ngân hàng để chọnmột loại thời hạn gửi tiền thích hợp

 Tiền gửi của khách hàng cá nhân và hộ gia đình

Tiền gửi của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình bao gồm:

- Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền của cá nhân và hộ gia đình được gửivào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởnglãi theo quy định của ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theoquy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

- Tài khoản tiền gửi cá nhân: Là loại tiền gửi mà từng cá nhân mở tàikhoản tại ngân hàng để sử dụng các tiên ích do ngân hàng cung cấp như sửdụng các loại thẻ ATM và các loại thẻ thanh toán khác

- Tiền gửi khác: ngoài 2 loại tiền gửi trên, tại các ngân hàng còn có cáckhoản tiền gửi như sau:

+ Tiền gửi vốn chuyên dụng

+ Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác

+ Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước

Nguồn vốn huy động tiền gửi đối với các NHTM có ý nghĩa rất lớn trongviệc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh Ngân hàng huy động được vốn cũng cónghĩa là ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn giá rẻ để cho vay đầu tư.Ngoài ra, nguồn thông tin từ tiền gửi của khách hàng còn giúp ngân hàng đánhgiá được điều kiện kinh tế của người dân để từ đó ngân hàng có thể đưa rachiến lược cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính ngược lại cho côngchúng một cách có hiệu quả (Theo Thái Văn Đại, 2012, trang 7)

Ngoài ra việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng còn có ý nghĩa quantrọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền,thúc đẩy kinh tế phát triển

 Đối với NHTM

- Tạo vốn cho ngân hàng thương mại

- Tạo uy tính cho hoạt động của NHTM

 Đối với khách hàng

- Tạo kênh tiết kiệm và tích lũy

- Tạo nơi an toàn để cất giữ

- Tạo cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng

b) Vốn huy động bằng các chứng từ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huyđộng vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảnthời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổchức tín dụng và người mua

- Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một nămbao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giángắn hạn khác

- Giấy tờ có giá dài hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên

kể từ khi phát hành đến ngày hết hạn, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửidài hạn

2.1.2.2 Nguồn vốn đi vay

Trong những trường hợp cần vốn gấp với số lượng lớn hoặc cần thiết để

bù đắp những thiếu hụt tạm thời thì buộc NHTM phải đi vay của các ngânhàng khác hoặc của ngân hàng Trung ương Nguồn vốn đi vay bao gồm:

- Vay của các tổ chức tín dụng: Nguồn vốn này giúp ngân hàng có thể tậndụng được nguồn vốn lớn cần thiết trong ngắn hạn nhưng phải trả lãi suất caohơn vốn huy động

- Vay của ngân hàng Trung ương: Việc cho vay vốn của Ngân hàng Trungương đối với các NHTM thông qua các hình thức:

+ Tái cấp vốn

+ Cho vay theo hồ sơ tín dụng

+ Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố chứng từ có giá

- Nguồn vốn hình thành trong thanh toán

- Nguồn vốn khác: Ngân hàng còn có thể tận dụng các nguồn vốn do ủythác đầu tư, tài trợ của Chính Phủ hoặc của nước ngoài để tài trợ các dự án

2.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn

 Tuân thủ pháp luật trong hoạt động huy động vốn:

- Hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện

- Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành

- Giữ bí mật số dư và hoạt động về tài khoản của khách hàng

- Không được che giấu những khoản tiền lớn và thất thường (thực hiệntheo quy định của Pháp lệnh chống rửa tiền)

- Không cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp lý)

 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất:

- Áp dụng nhiều phương thức huy động vốn

- Kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hóa dịch vụ ngânhàng

- Đa dạng hóa phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút kháchhàng

 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động:

- Tạo uy tín bằng cách đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền củakhách hàng

- Ngăn chặn phao tin đồn không đúng sự thật

- Có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời, nhanh nhất khi có

tế nói chung và đảm bảo cho hoạt động cạnh tranh giữa các NHTM, Ngânhàng Nhà nước không ngừng điều chỉnh và đưa các chính sách nhằm hỗ trợcũng như kiểm soát hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và các ngânhàng thương mại nói riêng bằng các văn bảng pháp luật:

- Những thông tư của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc quy địnhlãi suất tối đa đối với đồng Việt Nam và Đô la Mỹ của tổ chức, cá nhân tại tổchức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước qua từng thời kỳ.

- Thông tư số 12/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hànhngày 27/04/212 về việc: Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ViệtNam quy định về chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chứctín dụng

- Thông tư số 01/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hànhngày 16/02/2012 về việc: Quy định về việc chiết khấu giấy tờ có giá của Ngânhàng Nhà nước Việt Nam đối với các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàngnước ngoài

- Thông tư số 07/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hànhngày 20/03/2012 về việc: Quy định về trạng thái ngoại tệ của các tổ chức tíndụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

- Thông tư số 15/2012/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hànhngày 04/05/2012 về việc: Quy định về việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam táicấp vốn dưới hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng đối với các TCTD

- Thông tư số 11/2011/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà Nước ban hànhngày 29/04/2011 Quy định về chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàngcủa tổ chức tín dụng

2.1.5 Một số chỉ tiêu phân tích tình hình huy động vốn của NHTM

2.1.6.1 Tỷ trọng % từng loại tiền gửi

Số dư từng loại tiền gửi

Tỷ trọng % từng loại tiền gửi = x100% (2.1)

Tổng vốn huy độngĐây là chỉ số xác định cơ cấu huy động vốn của ngân hàng Mỗi loại tiềngửi cũng có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản…Vì vậy, việcxác định cơ cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thểgặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng (Thái Văn Đại, 2012,trang 142)

2 1.5.2 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn

Vốn huy độngVốn huy động/Tổng nguồn vốn = x 100% (2.2)

Tổng nguồn vốn

Phân tích chỉ tiêu này để thấy được tỷ trọng vốn huy động trong tổngnguồn vốn của Ngân hàng Từ đó biết được, qui mô của vốn huy động và khảnăng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn so với các tổ chứctín dụng khác trên cùng địa bàn.(Thái Văn Đại, 2012, trang 142)

2.1.5.3 Tổng dư nợ/ Vốn huy động

Dư nợ

Nguồn vốn huy độngChỉ tiêu Tổng dư nợ/Vốn huy động có thể xác định khả năng sử dụng vốnhuy động vào cho vay Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay củangân hàng so với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều

là không tốt Bởi vì nếu chỉ tiêu này quá lớn sẽ cho thấy khả năng huy độngvốn của Ngân hàng thấp.Ngược lại, nếu chỉ tiêu này quá nhỏ cho thấy Ngânhàng đã sử dụng vốn huy động chưa có hiệu quả (Thái Văn Đại, 2012, trang138)

2.1.5.4 Vốn điều chuyển/ Tổng nguồn vốn

Tổng nguồn vốnChỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của Chi nhánh vào Hội sở nhưthế nào Nếu chỉ số này càng cao chứng tỏ mức độ phụ thuộc của Ngân hàngvào nguồn vốn từ Hội sở nhiều hơn khả năng huy động vốn tại chỗ và công táchuy động vốn đạt hiệu quả chưa cao

2.1.5.5 Tổng chi phí huy động/ Tổng nguồn vốn huy động

Tổng chi phí huy động

Tổng nguồn vốn huy độngĐây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc huy động vốn Tổng chi phíhuy động bao gồm chi phí lãi của vốn tiền gửi và vốn vay Tổng vốn huy độngbao gồm vốn tiền gửi và vốn vay Muốn đánh giá một nguồn vốn huy động cóhiệu quả hay không thì bên cạnh tính ổn định ta phải xác định được chi phí lãi

bỏ ra cho nguồn vốn đó Thông thường mối quan hệ giữa chi phí huy động vàmức độ ổn định của nguồn vốn là ngược chiều với nhau

2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá các loại rủi ro liên quan huy động vốn

2.1.6.1 Rủi ro thanh khoản

Tài sản thanh khoản – Vay ngắn hạn

Rủi ro thanh khoản = (2.6)

Vốn tiền gửiTài sản thanh khoản bao gồm: Tiền mặt tại quỹ; Tiền gửi tại ngân hàngTrung Ương; tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; các chứngkhoán ngắn hạn…

Vốn tiền gửi (huy động): Tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế, dâncư; tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác…

Hệ số thanh khoản chỉ sự so sánh giữa số tiền cần thiết để thanh toán chongười gửi tiền rút ra và sự gia tăng cho vay với nguồn lực thực sự hoặc tiềmnăng trong thanh toán Hệ số thanh khoản của ngân hàng càng ít sẽ cho thấyrủi ro thấp và lợi nhuận cũng giảm dần (Nguyễn Thị Thanh Nguyệt, Thái VănĐại, 2004, trang 40)

2.1.6.2 Rủi ro lãi suất

Tài sản nhạy cảm với lãi suất

Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suấtTài sản nhạy cảm với lãi suất bao gồm: Cho vay ngắn hạn; tiền gửi tạicác tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; tiền gửi thanh toán tại Ngân hàngTrung Ương

Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất bao gồm: Tiền gửi của các tổ chức tíndụng khác; tiền gửi ngắn hạn của cá nhân và tổ chức kinh tế…

Rủi ro lãi suất có liên quan đến sự thay đổi trong thu nhập tài sản và nợphải trả và giá trị gây ra bởi sự thay đổi của lãi suất, có nghĩa là đo lường dựđoán xu hướng của thu nhập khi lãi suất trên thị trường thay đổi và rủi ro lãisuất xảy ra nếu lãi suất trên thị trường thay đổi làm giảm thu nhập của ngânhàng Nếu một ngân hàng có tỷ số này lớn hơn 1 thì thu nhập của ngân hàng sẽgiảm nếu lãi suất trên thị trường giảm, vì lúc này thu nhập sẽ giảm nhanh hơnchi phí Rủi ro lãi suất nhỏ nhất khi chỉ tiêu này bằng 1, vì lúc này lãi suấtcó…

2.1.7 Chỉ tiêu phân tích lãi suất bình quân đầu vào

Chi phí trả lãi tiền gửi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, nó là yếu

tố quyết định để hoạch định lãi suất cho vay Vì vậy, cần phải phân tích cụ thểchỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào để thấy được ảnh hưởng của nó đối với hiệuquả kinh doanh của ngân hàng (Thái Văn Đại, 2012, trang 147)

Tổng chi phí trả lãiLãi suất bình quân đầu vào = x 100% (2.8)

Tổng vốn chịu lãiLãi suất bình quân đầu vào là lãi bình quân mà ngân hàng phải trả chocác nguồn vốn đang sử dụng cho các hoạt động của ngân hàng

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu thứ cấp từ phòng kế hoạch tổng hợp của Ngân hàngĐầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang trong 3 năm 2011 –

2013 và 06 tháng đầu năm 2014 Ngoài ra đề tài còn thu thập một số báo cóliên quan đến đề tài phân tích

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Đề tài sử dụng phương pháp các phương pháp phân tích như, phươngpháp thống kê mô tả kết hợp với phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đốicác số liệu

+ So sánh bằng số tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳphân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

∆Y = Y 1 – Y 0

Trong đó:

Y0: Chỉ tiêu năm gốc

Y1: Chỉ tiêu năm phân tích

Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính toán so với số liệu nămtrước của các chỉ tiêu xem có biến động không Trên cơ sở đó đề ra nguyênnhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra cách khắc phục phù hợp.+ So sánh bằng số tương đối là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳphân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

∆Y

%∆Y: Phần chênh lệch tăng/ giảm của các chỉ tiêu kinh tế.

Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của các chỉ tiêukinh tế trong thời gian nào đó Trên cơ sở đó so sánh tốc độ tăng trưởng giữacác chỉ tiêu qua các năm, từ đó xác định nguyên nhân biến động và đề ra cácgiải pháp phù hợp

Các phương pháp được cụ thể trong từng mục tiêu như sau:

 Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Mục tiêu

này được phân tích chủ yếu dựa trên phương pháp so sánh, phương phápthống kê mô tả

 Mục tiêu 2: Sử dụng các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn (Tỷ

trọng % từng loại tiền gửi, Vốn huy động/Tổng nguồn vốn, Tổng dư nợ/ Vốnhuy động, Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn, Tổng chi phí huy động/tổngnguồn vốn) kết hợp với phương pháp so sánh để đánh giá hiệu quả huy độngvốn của Ngân hàng

 Mục tiêu 3: Dựa trên kết quả phân tích ở mục tiêu 1 và mục tiêu 2 để

đề ra những giải pháp nâng cao kết quả công tác huy động vốn của Ngân hàng

CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU

TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG

để đầu tư và phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch

vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ chođầu tư phát triển từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức kinh tế tài chính tiền

tệ, các tổ chức kinh tế xã hội, đoàn thể cá nhân trong và ngoài nước

Hơn 57 năm qua BIDV đã có những tên gọi:

- Giai đoạn 1: từ năm 1957 – 1981 có tên là Ngân hàng kiến thiết ViệtNam, là ngân hàng lớn nhất Việt Nam và trực thuộc bộ tài chính Ra đời tronghoàn cảnh cả nước đang tích cực hoàn thành thời kỳ phục hồi nền kinh tế vàchuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng những tiền đềban đầu của CNXH Ngân hàng đã có những đóng góp quan trọng trong việcquản lý vốn tiết kiệm cơ bản và hạ thấp giá thành công trình, thực hiện tiếtkiệm, tích lũy vốn cho nhà nước… Nhiều công trình lớn có ý nghĩa đối với đờisống của người dân như hệ thống đại Thủy Nông Bắc Hưng Hải, nhà máy ximăng Hải Phòng, xây dựng các trường đại học…

- Giai đoạn 2: Từ năm 1981 – 1990 có tên là Ngân hàng Đầu tư Xâydựng Việt Nam thuộc NHNN Việt Nam Việc đổi tên thành Ngân hàng đầu tưxây dựng Việt Nam có ý nghĩa quan trọng trong việc cải tiến các phương phápcung ứng và quản lý vốn đầu tư cơ bản, nâng cao vai trò tín dụng phù hợp vớikhối lượng vốn, đầu tư cơ bản tăng lên và nhu cầu xây dựng phát triển rộngrãi.

- Giai đoạn 3: từ năm 1990 – 2012 có tên là Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam Đây là thời kỳ thực hiện đường lối mới của Đảng và nhà nước,chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có quản lý củaNhà Nước Do vậy nhiệm vụ của Ngân hàng là tiếp nhận vốn ngân sách củanhà nước để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch của Nhà Nước, huyđộng vốn trung và dài hạn để chi tiêu đầu tư phát triển

- Giai đoạn 4: Từ ngày 23/04/ 2012 đến nay đổi tên thành Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đến nay BIDV đã trở thành một trongnhững ngân hàng lớn của Việt Nam với vốn điều lệ đến 28.112 tỷ đồng, đến31/12/2013, tổng tài sản BIDV đạt 550.000 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng huyđộng vốn và dư nợ tín dụng điều đạt trên 16%, nợ xấu được kiểm soát ở mức2,3% nằm trong giới hạn được xem là chấp nhận được trong kiểm soát nợ xấu,cũng là mục tiêu mà NHNN đặt ra để rút tỉ lệ chung về đến năm 2015

Với tốc độ tăng trưởng kinh tế và thành tựu đã đạt được đến nay, BIDV

đã đóng góp một phần không nhỏ trong công cuộc xây dựng và phát triển củaViệt Nam, xứng đáng nhận được giải thưởng do đảng và nhà nước ta trao tặngnhư: Huân chương độc lập hạng nhất, huân chương lao động hạng nhất, anhhùng lao động thời kỳ mới, huân chương Hồ Chí Minh

3.1.1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang

BIDV chi nhánh Kiên Giang trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệt Nam được thành lập vào ngày 15/07/1993, tách ra khỏi phòng đầu tư xâydựng thuộc NHNN tỉnh Kiên Giang Tọa lạc 259 -261 Trần Phú, Thành phốRạch Giá, Tỉnh Kiên Giang

Hiện nay, ngân hàng có hơn 140 cán bộ nhân viên đa số điều có trình độchuyên môn cao, có kinh nghiệm trong công tác Chi nhánh hạch toán phụthuộc chịu sự quản lý và chỉ đạo của BIDV Việt Nam Trong những ngày đầuthành lập, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, đơn điệu Nhưng đến thời kỳ đổi mới,BIDV Kiên Giang không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việcthành lập nên các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm… và đa dạng hóa các sản

phẩm huy động vốn và tín dụng Từ đó, ngân hàng đã tạo dựng niềm tin chokhách hàng và có được những khách hàng thường xuyên đến giao dịch.

Từ năm 1995, khi có quyết định của Thống Đốc NHNN chuyển phầncấp phát hành vốn tín dụng, vốn ưu đãi và vốn đầu tư xây dựng cơ bản thuộcnguồn vốn Trung ương sang Cục Đầu tư Phát triển trực thuộc bộ tài chínhquản lí, BIDV Kiên Giang hoạt động như một NHTM, chấm dứt hẳn phươngthức hoạt động bao cấp mang tính ỷ lại kém hiệu quả Từ khi trở thành ngânhàng TMCP, BIDV chi nhánh Kiên Giang đặt mục tiêu hoạt động an toàn vàhiệu quả lên hàng đầu, làm thế nào để có lợi nhuận cao, đảm bảo thu hồi vốnvay, tạo uy tín cho khách hàng Hiện nay để dần dần đứng vững và phát triểntrong môi trường hoạt động phức tạp cùng với sự cạnh tranh gay gắt của cácNHTM khác, chi nhánh BIDV Kiên Giang thực hiện đa dạng các dịch vụ củangân hàng như:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng đồng nội tệ và ngoại tệ củakhách hàng

- Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức, các nhân trong nền kinh tế

- Thực hiện cấp phát tín dụng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn…

- Cung cấp nhiều dịch vụ thẻ đa năng như BIDV Harmony, thẻ BIDVMU…

3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động và chức năng của các phòng ban

Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Kiên Gianghoạt dộng như mọi NHTM khác, là một trong những chi nhánh trực thuộcNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo mô hình tổ chức nhưsau:

PHÒNG QLRR

KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO

KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG

PHÒNG KHDNPHÒNG KHCN

KHỐI TÁC NGHIỆP

Tổ điện toánPhòng quản trị tín dụngPhòng giao dịch KH

Tổ quản lý kho quỷ

KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ

Phòng tài chính kế toánPhòng tổ chức hành

chánhPhòng kế toán tổng hợp

KHỐI TRỰC THUỘC

PGD Hà TiênPGD Kiên Thành

PGD Phú Quốc PGD Số 1PGD Rạch Giá

Quỹ tiết kiệm An Thới

Quỹ tiết kiệm Rạch sỏi

Quỹ tiết kiệm Tân Hiệp

BAN GIÁM

ĐỐC

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chánh)

Hình 3.1 : Cơ cấu tổ chức của BIDV Kiên Giang năm 2014

 Ban giám đốc (Gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc):

Chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng.Chịu trách nhiệm cuối cùng trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh

những nhiệm vụ, phương hướng kinh doanh, ký kết hợp đồng giao dịch vớikhách hàng, chịu trách nhiệm trước cơ quan cấp trên.

 Phòng khách hàng doanh nghiệp

- Tiếp thị và phát triển khách hàng doanh nghiệp

- Bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ…)

- Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng

- Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sátquá trình sử dụng vốn vay

- Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt độngtín dụng, thực hiện công táctài trợ dự án

- Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro

- Tham mưu đề xuất xây dựng các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng,trình lãnh đạo cấp tín dụng, chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vậnhành và thực hiện kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý rủi ro của ngân hàng

- Đầu mối phê duyệt hạn mức, giảm nợ xấu, cơ cấu lại các khoản nợ

- Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro

 Tổ điện toán

- Trực tiếp thực hiện đúng thẩm quyền, đúng qui định, quy trình côngnghệ thông tin tại chi nhánh

- Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra các phòng, các đơn vị trực thuộc

và các cán bộ trực tiếp sử dụng

- Chịu trách nhiệm đảm bảo hệ thống tin học tại chi nhánh

 Phòng quản trị tín dụng

- Trực tiếp tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh

- Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng

- Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh

và tài sản đảm bảo

 Phòng giao dịch khách hàng

- Bộ phận giao dịch với khách hàng, hướng dẫn, giải đáp, tiếp nhận và xử

lý yêu cầu của khách hàng theo thẩm quyền của mình trong việc kiểm soát, kýchứng từ, nhập số liệu chứng từ, đảm bảo công tác thu chi chính xác

- Đề xuất tới giám đốc cải tiến sản phẩm, dịch vụ thu chi tiền mặt tạiquầy đảm bảo phục vụ thuận tiện cho khách hàng

 Tổ tiền kho quỹ

- Có nhiệm vụ chính là quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ của ngân hàng

và khách hàng

- Quản lý thu chi tiền mặt, phối hợp với phòng dịch vụ khách hàng,phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm thực hiện thu, chi tiền mặt tại quầy đảmbảo phục vụ thuận tiện cho khách hàng

- Tổ chức quản lý tài sản Nhà Nước giao

- Thực hiện các chỉ tiêu tiết kiệm đúng chế độ chính sách, theo dõi quátrình kinh doanh thông qua số liệu chứng từ có liên quan

 Phòng tổ chức hành chánh

- Có chức năng quản lý toàn bộ hoạt động có liên quan đến cán bộ nhânviên trong chi nhánh: thực hiện chế độ tiền lương, phụ cấp, chế độ bảo hiểmcủa cán bộ công nhân viên.

- Thực hiện quản lý các vấn đề liên quan tới an ninh an toàn cho các hoạt

động

 Phòng kế toán tổng hợp

- Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp

- Tham mưu xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh

- Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh

- Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh

- Giúp giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh

- Đề xuất và tổ chức điều chỉnh nguồn vốn

- Trực tiếp thực hiện kinh doanh tiền tệ

- Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ

- Thực hiện báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh, phối hợp cácphòng ban xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm, tham mưu cho Ban giámđốc về các hoạt động liên quan đến huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ

 Các phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm

Chịu sự chỉ đạo của Ban Giám Đốc, các phòng giao dịch có chức nănghuy động vốn và cho vay Hiện nay BIDV Kiên Giang đã có 5 phòng giao dịch

và 3 quỹ tiết kiệm Với chủ trương và chú trọng vào nghiệp vụ huy động vốn

để điều hòa nguồn vốn cho vay toàn tài chính

3.2 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV KIÊN GIANG

Là chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV KiênGiang áp dụng tất cả các sản phẩm của Ngân hàng Hội sở đưa ra như:

3.2.1 Tiền gửi của khách hàng là cá nhân

3.2.1.1 Tiền gửi có kỳ hạn Online

 Tiện ích

- Khách hàng không cần phải đển Ngân hàng để giao dịch mà có thể thựchiện online trên mạng Internet

- Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi

- Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn

- Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV.

- Được bảo hiểm tiền gửi

- Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thếchấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng

- Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm

 Đặc điểm sản phẩm

- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

- Số dư tối thiểu: 1.000.000 VND; 100 USD; 100 EUR

- Kỳ hạn: 1, 2, 3 tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 15, 18, 24, 36tháng

- Lãi suất : Cố định trong suốt thời gian gửi, cao hơn 0,1% so với lãi suấtVND thông thường tại quầy giao dịch (kỳ hạn dưới 12 tháng)

- Phương thức trả lãi: Trả lãi vào ngày đáo hạn

- Phương thức đáo hạn: Khách hàng có thể lựa chọn 1 trong 3 phươngthức:

+ Không quay vòng: Vào ngày đáo hạn, Số tiền lãi và số tiền gốc tự độngchuyển sang tài khoản Thanh toán ban đầu của Khách hàng Khách hàngkhông cần ra quầy để tất toán tài khoản

+ Quay vòng gốc: Vào ngày đáo hạn, Số tiền lãi tự động chuyển vào tàikhoản thanh toán ban đầu của KH, số tiền gốc tự động chuyển sang kỳ hạntương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãi suất tại thời điểm đến hạn

+ Quay vòng cả gốc và lãi: Vào ngày đáo hạn, Số tiền lãi được nhập gốc

và tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãi suấttại thời điểm đến hạn

3.2.1.2 Tiền gửi Rút dần

 Tiện ích

- Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường

- Rút trước hạn linh hoạt, không giới hạn số tiền rút tối thiểu

- Có thể nộp tiền một lần hoặc nhiều lần và rút tiền định kỳ theo nhu cầu

- Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile Banking hoặc Internetbanking

- Đội ngũ tư vấn nhiệt tình sẽ tư vấn cho khách hàng về số tiền gửi ban đầu

để đảm bảo số tiền rút định kỳ theo nhu cầu của khách hàng

- Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV trên toàn quốc

- Hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV

 Đặc điểm sản phẩm

- Đồng tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND)

- Kỳ hạn gửi: Theo kế hoạch tài chính của khách hàng

- Thích hợp với các khách hàng có nhu cầu mở tài khoản để sử dụng dịch

vụ thanh toán qua ngân hàng

- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR và loại ngoại tệ khác

- Số dư tối thiểu: 50.000 VND/10 USD/10 EUR/ Ngoại tệ khác (không quyđịnh)

3.2.1.4 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

 Tiện ích

- Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi và linh hoạt nhất

- Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm niêm yết tại BIDV;

- Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV

- Được bảo hiểm tiền gửi.

- Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thếchấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng;

- Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm

 Đặc điểm sản phẩm

- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

- Số dư tối thiểu 100.000 VND; 10 USD; 10 EUR

- Kỳ hạn1, 2, 3 tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 15, 18, 24, 36,

48, 60 tháng

- Lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi; Tiền lãi được tính hàng ngày vàtrả định kỳ hàng tháng, quí, năm theo yêu cầu cụ thể của từng sản phẩm

- Phương thức trả lãi; 3 phương thức: Trả lãi trước, sau và địnhkỳ

- Quay vòng: Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lĩnh, ngân hàng sẽchủ động nhập lãi vào gốc và quay vòng thêm một kỳ hạn như kỳ hạn ban đầucủa chính sản phẩm và áp dụng mức lãi suất qui định tại thời điểm quay vòng(không áp dụng với hình thức trả lãi trước)

 Điều kiện đăng ký

- Cá nhân là công dân Việt Nam, Cá nhân người nước ngoài có năng lựcpháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của luật dân sự

- Đối tượng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người

cư trú

3.2.1.5 Tiền gửi Tích lũy Kiều hối

Tiền gửi tích lũy kiều hối, nhằm phục vụ cho những khách hàng chuẩn bị

đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước ngoài

 Tiện ích

- Thủ tục mở tài khoản đơn giản nhất

- Không giới hạn số lần rút tiền

- Thời gian rút tiền linh hoạt, bất cứ lúc nào bạn cần

- Người thân ở nhà có thể nhận được tiền một cách nhanh nhất

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn, bão lãnh tại Ngân hàng

- Lãi suất cạnh tranh, tăng theo số tiền thực gửi

- Miễn phí vấn tin số dư tài khoản qua Internet

- Được tặng sản phẩm Bic – An tâm Kiều hối của Tổng công ty Bảo hiểmBIDV (BIC) khi mở tài khoản

- Không cần có tiền trong tài khoản khi bạn mở tài khoản này

3.2.1.6 Tiền gửi kinh doanh chứng khoán

Là sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ cho các nhà đầu tư chứngkhoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứngkhoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại BIDV thôngqua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities

 Tiện ích

- Được hưởng mọi lợi ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán

- Được hưởng lãi suất phân tầng, cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán thôngthường.Số dư duy trì càng cao, mức lãi suất được hưởng càng lớn

 Đặc điểm

- Loại tiền gửi: VND

- Số dư tối thiểu: 50.000 VND

- Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường

- Rút trước hạn linh hoạt hoặc được cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn

- Chủ động số tiền gửi và số lần nộp tiền

- Phương thức nộp tiền đa dạng linh hoạt: chuyển tiền tự động từ tài khoảnthanh toán hoặc qua các kênh ngân hàng hiện đại (ATM, Internet Banking,Mobile Banking).

- Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Internet Banking hoặc MobileBanking

- Đội ngũ tư vấn nhiệt tình sẽ tư vấn cho khách hàng về số tiền tích lũy định

kỳ để đạt được số tiền mong muốn

- Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV trên toàn quốc

- Được tặng bảo hiểm BIC – An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng)

- Hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV

 Đặc điểm sản phẩm

- Đồng tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND) hoặc Đôla Mỹ (USD)

- Kỳ hạn gửi: Theo kế hoạch tích lũy của khách hàng

- Định kỳ gửi: Theo tuần, tháng hay tùy vào nhu cầu của khách hàng

3.2.1.8 Tiết kiệm dành cho trẻ em "Lớn lên cùng yêu thương"

- Khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường

- Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản "Lớn lên cùng yêu thương" tại tất cảcác điểm giao dịch của BIDV

- Được cầm cố tài khoản tiền gửi "Lớn lên cùng yêu thương"

- Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua dịch vụ thông báo tin nhắn BSMShoặc tại quầy

- Linh hoạt nộp tiền qua Internet banking, Mobile banking và nhiều kênhphân phối khác

- Được tặng bảo hiểm BIC-An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng) vàhưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV

 Đặc điểm sản phẩm:

- Đối tượng sử dụng sản phẩm: trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi.sử dụng sảnphẩm thông qua người giám hộ.

- Kỳ hạn: theo kế hoạch tích lũy của khách hàng

- Thời gian gửi: bất kỳ khi nào có nhu cầu hoặc theo định kỳ

- Phương thức gửi: có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tàikhoản khác vào tài khoản tiền gửi “Lớn lên cùng yêu thương” hoặc chuyểnkhoản tự động

3.2.1.9 Trái phiếu bằng VND/USD

 Tiện ích

-Có thể chuyển nhượng, chiết khấu hoặc cầm cố để vay tiền tại các tổ chứctín dụng

- Miễn phí kiểm định trái phiếu

- Lãi suất trái phiếu là lãi suất dài hạn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửitiết kiệm hoặc giấy tờ có giá ngắn hạn khác

3.2.1.10 Tiền gửi Tích lũy Bảo An

 Tiện ích

- Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường

- Chủ động số tiền gửi và số lần nộp tiền

- Được tư vấn cho khách hàng về số tiền tích lũy định kỳ để đạt được sốtiền mong muốn

- Rút trước hạn linh hoạt hoặc được cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn ngânhàng.

- Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV trên toàn quốc

- Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile hoặc Internet banking

- Phương thức nộp tiền đa dạng linh hoạt: chuyển tiền tự động từ tài khoảnhoặc qua các kênh ngân hàng hiện đại

- Được tặng bảo hiểm BIC – An sinh toàn diện (tối đa 500 triệu đồng)

- Hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mại của BIDV

 Đặc điểm sản phẩm

- Đồng tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND) hoặc Đôla Mỹ (USD)

- Kỳ hạn gửi tối thiểu: 1 năm

- Định kỳ gửi: theo tuần, tháng hoặc tùy vào nhu cầu của khách hàng

3.2.2 Tiền gửi của khách hàng là doanh nghiệp

3.2.2.1 Tiền gửi thanh toán

 Đặc điểm

- Loại tiền: VND, USD, EUR

- Số dư tối thiểu: 1.000.000 VND/ 100 USD/ 100 EUR

- Lãi suất: Lãi suất không kỳ hạn

- Phương thức trả lãi: Tiền lãi được tính trên số dư tài khoản cuối ngày

và cộng dồn hàng ngày, tự động hạch toán trả vào ngày 25 hàng tháng

- Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng

có 30 ngày

- Sở hữu: Cho phép sử dụng đồng sở hữu tài khoản

- Đóng tài khoản: Chỉ thực hiện tại chi nhánh mở tài khoản

- Lãi suất: Cố định/ Thả nổi

- Phương thức trả lãi: Trả trước/ Trả sau/ Định kỳ

- Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng

có 30 ngày

- Rút trước hạn: Cho phép rút trước hạn từng phần, toàn bộ

- Quay vòng: Cho phép lãi nhập gốc và quay vòng sang kỳ hạn tiếp theokhi đáo hạn

- Sở hữu: Cho phép đồng sở hữu tài khoản

 Lợi ích

- Nộp, rút tiền mặt hoặc chuyển khoản

- Thực hiện chuyến nhượng toàn bộ số dư tại Chi nhánh phát hành

- Cầm cố, thế chấp để vay vốn tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác

- Xác nhận và phong tỏa số dư tiền gửi

- Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ 3

3.2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp

 Đặc điểm sản phẩm

- Hình thức phát hành: thông qua kênh giao dịch trực tuyến

- Loại tiền: VND, USD, EUR

- Số tiền gửi tổi thiểu: 30.000.000 VND/ 2000 USD/ 2000 EUR

- Kỳ hạn: Từ 1 tuần trở lên

- Lãi suất: Cố định

- Phương thức trả lãi: Trả sau

- Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng

có 30 ngày

- Rút trước hạn: Cho phép rút trước hạn từng phần, toàn bộ

- Phương thức đáo hạn: Khách hàng có thể lựa chọn 1 trong 3 phươngthức

+ Không quay vòng: Vào ngày đáo hạn, số tiền lãi và số tiền gốc tựđộng chuyển sang tài khoản thanh toán ban đầu của Khách hàng Khách hàngkhông cần ra quầy để tất toán tài khoản

+ Quay vòng gốc: Vào ngày đáo hạn, số tiền lãi tự động chuyển vàotài khoản thanh toán ban đầu của KH, số tiền gốc tự động chuyển sang kỳ hạntương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãi suất tại thời điểm đến hạn

+ Quay vòng cả gốc và lãi: Vào ngày đáo hạn, số tiền lãi được nhậpgốc và tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ và với mức lãisuất tại thời điểm đến hạn

 Tiện ích

- Gửi tiền thuận tiện qua kênh giao dịch trực tuyến

- Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV

- Thực hiện chuyến nhượng toàn bộ số dư tại Chi nhánh phát hành

- Cầm cố, thế chấp để vay vốn tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác

- Xác nhận và phong tỏa số dư tiền gửi

- Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ 3

3.2.2.4 Tiền gửi như ý

- Phương thức trả lãi: Trả sau cuối kỳ

- Cơ sở tính lãi: Lãi suất tính trên cơ sở một năm có 360 ngày; một tháng

có 30 ngày

- Rút trước hạn: Cho phép rút trước hạn từng phần/ toàn bộ

- Quay vòng: Cho phép lãi nhập gốc và quay vòng sang kỳ hạn tiếp theokhi đáo hạn

- Sở hữu: Cho phép đồng sở hữu tài khoản