phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG SƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11 – 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HỒNG SƯƠNG MSSV: C1200194 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN PHẠM PHÁT TIẾN 11-2014 LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn tận tình thầy Phạm Phát Tiến suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Vĩnh Long tạo điều kiện tốt cho thời gian thực tập Ngân hàng để thuận lợi hồn thành luận văn Cần Thơ, ngày 25 tháng 11 năm 2014 Người thực Trần Thị Hồng Sương i TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 25 tháng 11 năm 2014 Người thực Trần Thị Hồng Sương ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát NHTM 2.1.2 Tìm hiểu chung nguồn vốn NHTM 2.1.3 Ý nghĩa huy động vốn 2.1.4 Vai trò nguồn vốn VHĐ hoạt động NHTM 2.1.5 Phân loại vốn huy động 2.1.6 Các loại chi phí liên quan đến vốn huy động 2.1.7 Những rủi ro nguồn vốn huy động 10 2.1.8 Các tiêu đánh giá công tác huy động vốn NHTM 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG 15 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG 15 3.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 15 3.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long 16 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH LONG 21 3.2.1 Thu nhập 22 3.2.2 Chi phí 23 iv 3.2.3 Chênh lệch thu-chi 24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH LONG 25 4.1 TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG VỐN CỦA BIDV VĨNH LONG 25 4.1.1 Tổng quan tình hình biến động nguồn vốn BIDV 25 4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn BIDV 26 4.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV VĨNH LONG 28 4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 28 4.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 31 4.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức huy động 34 4.2.4 Phân tích tình hình huy động vốn theo nội-ngoại tệ 36 4.3 PHÂN TÍCH CHI PHÍ HUY ĐỘNG CỦA BIDV VĨNH LONG 38 4.4 NHỮNG RỦI RO ĐỐI VỚI VỐN HUY ĐỘNG CỦA BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG 41 4.4.1 Rủi ro lãi suất 41 4.4.2 Rủi ro khoản 41 4.5 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN VĨNH LONG 43 4.6 DIẾN BIẾN LÃI SUẤT VÀ CHÍNH SÁCH ĐIỀU HÀNH LÃI SUẤT CỦA NHNN 44 4.7 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 46 4.7.1 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 47 4.7.2 Tổng dư nợ/ vốn huy động 47 4.7.3 Vốn có kỳ hạn/ tổng vốn huy động 48 4.7.4 Chi phí huy động/ tổng chi phí 48 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG 49 5.1 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 49 5.1.1 Những kết đạt 49 5.1.2 Một số hạn chế 49 5.2 GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 51 5.2.2 CHỦ ĐỘNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 51 5.2.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ CÁC TIỆN ÍCH ĐI KÈM 52 PHỤ LỤC 56 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Tình hình nhân BIDV chi nhánh Vĩnh Long 21 Bảng 3.2a: Kết hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2011-2013 22 Bảng 3.2b: Kết hoạt động kinh doanh BIDV th2013, 6th2014 22 Bảng 4.1a: Tình hình nguồn vốn BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 25 Bảng 4.1b: Tình hình nguồn vốn BIDV Vĩnh Long giai đoạn th2013, 6th2014 26 Bảng 4.2a: Tình hình huy động vốn BIDV theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011-2013 28 Bảng 4.2b: Tình hình huy động vốn BIDV theo đối tượng khách hàng 6th2013, th2014 29 Bảng 4.3a: Tình hình huy động vốn BIDV theo kỳ hạn giai đoạn 20112013 33 Bảng 4.3b: Tình hình huy động vốn BIDV theo kỳ hạn giai đoạn th2013, 6th2014 33 Bảng 4.4a: Tình hình huy động vốn BIDV theo hình thức huy động giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 4.4b: Tình hình huy động vốn BIDV theo hình thức huy động 6th2013, th2014 35 Bảng 4.5a: Tình hình huy động vốn BIDV theo nội-ngoại tệ giai đoạn 2011-2013 36 Bảng 4.5b: Tình hình huy động vốn BIDV theo nội-ngoại tệ th2013, 6th2014 36 Bảng 4.6a: Chi phí trả lãi BIDV giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 4.6b: Chi phí trã lãi BIDV 6th2013, 6th2014 .38 Bảng 4.7: Các nhân tố ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn 39 Bảng 4.8: Hệ số nhạỵ cảm lãi suất .41 Bảng 4.9: Kết tính tốn hệ số khoản BIDV chi nhánh Vĩnh Long từ năm 2011 đến 06/2014 42 Bảng 4.10: Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn BIDV Vĩnh Long 47 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Vĩnh Long 17 Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn BIDV Vĩnh Long từ năm 2011 đến 6/2014 26 Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Long theo đối tượng khách hàng từ năm 2011 đến 6/2014 29 Hình 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Long theo kỳ hạn từ năm 2011 đến 6/2014 32 Hình 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Long theo hình thức huy động từ năm 2011 đến 6/2014 34 Hình 4.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Long theo nội - ngoại tệ từ năm 2011 đến 6/2014 37 Hình 4.6: Tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng (TCTD) địa bàn Vĩnh Long 43 Hình 4.7: Biểu đồ thay đổi mức lãi suất NHNN 45 Hình 4.8: Lãi suất tiền gửi/ trung bình năm BIDV Vĩnh Long 46 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BQ CKH GTCG HĐV KKH NH NHTM SXKD TCKT TCTD TG UBND : : : : : : : : : : : : Bình qn Có kỳ hạn Giấy tờ có giá Huy động vốn Khơng kỳ hạn Ngân hàng Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi Uỷ ban Nhân dân viii triển nhu cầu vốn cho việc đầu tư phát triển ngày cao (nhu cầu sử dụng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội địa bàn năm 2014 dự đốn có xu hướng tăng đạt 11.000 tỷ đồng) Kế hoạch tiêu năm 2014: tổng sản phẩm GDP tỉnh tăng 7%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 13,5%, giá trị ngành dịch vụ tăng 7,5%, GDP bình quân đầu người 34,5 triệu đồng1 BIDV chi nhánh Vĩnh Long, với vai trị tổ chức tài trung gian lớn địa bàn, ln hồn thiện cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Để song hành với phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà đòi hỏi BIDV chi nhánh Vĩnh Long cần phải tích cực hoạt động đặc biệt cần kết hợp nhiều sách hợp lý nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để gia tăng nguồn vốn huy động thị phần chi nhánh nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà 4.6 DIẾN BIẾN LÃI SUẤT VÀ CHÍNH SÁCH ĐIỀU HÀNH LÃI SUẤT CỦA NHNN Ở nước ta giai đoạn trước năm 2011, phát triển nóng thị trường BĐS, tăng trưởng tín dụng cao nhiều năm, khó khăn khoản, lạm phát cao,…các NHTM chạy đua lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay dù có cam kết NH trần lãi suất huy động 14%/năm Diễn biến gây bất lợi nhiều mặt cho kinh tế, doanh nghiệp NHTM Trước tình hình đó, NHNN thức ban hành Thơng tư số 02/TT-NHNN ngày 03/3/2011 quy định trần lãi suất huy động 14%/năm hình thức có chế tài xử lý nghiêm TCTD vi phạm Từ cuối năm 2011, NHNN điều hành sách lãi suất theo hướng giảm dần để giảm mặt lãi suất cho vay, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp kinh tế Diễn biến sách điều hành lãi suất NHNN thể qua hình 4.7 Chỉ riêng năm 2012, NHNN thực tới lần điều chỉnh giảm loại lãi suất điều hành, tiếp đến năm 2013 thực đợt điều chỉnh giảm lãi suất Với phương pháp điều hành chủ động linh hoạt nên lãi suất tiền gửi nội tệ kỳ hạn 12 tháng từ mức 14%/năm vào cuối năm 2011 đến đầu năm 2014 giảm xuống 8%/năm Đợt điều chỉnh lãi suất gần ngày 18/3/2014 NHNN tiếp tục định giảm số loại lãi suất điều hành, với mức giảm từ 0,5% đến 1,0% VND 0% đến 0,25% USD Theo báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, quốc phòng - an ninh năm 2013; kế hoạch năm 2014 44 Ngay sau điều chỉnh nay, thị trường tiền tệ ổn định, người dân tin tưởng gửi tiền vào NH, giá vàng ngoại tệ biến động mạnh 16 14 12 10 % LS LS tái cấp vốn LS tái chiết khấu Nguồn: NHNN Hình 4.7 Biểu đồ thay đổi mức lãi suất NHNN Trong thời gian qua NHNN thực giảm loạt loại lãi suất điều hành, giảm trần lãi suất huy động nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, ổn định kinh tế Phản ứng trước quy định NHNN, NH Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Vĩnh Long nói riêng thực theo đạo NHNN, mặt lãi suất huy động có xu hướng giảm liên tục tất kỳ hạn (hình 4.8) Mục tiêu NHNN khơng phải nhằm hạ lãi suất huy động mà kéo lãi suất cho vay xuống đồng thời bơm tiền hỗ trợ kinh tế Nhưng đồng thời cho thấy lợi ích người có nguồn vốn nhàn rỗi bị thiệt hại, tác động mạnh đến tâm lý người gửi tiền chưa đủ mạnh để người gửi tiền dịch chuyển sang kênh đầu tư khác gửi tiền sang NH khác Bởi vì, thứ nhất, người dân có thời gian tương đối dài đối mặt với việc hạ lãi suất NH, người dân nắm bắt thơng tin có tâm lý chuẩn bị Thứ hai, kênh đầu tư khác chưa thật hấp dẫn, kênh đầu tư người dân ưa chuộng giai đoạn trước đây: bất động sản, chứng khoán, vàng giai đoạn khó khăn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên phần lớn người gửi tiền muốn an tâm nguồn vốn có lợi nhuận cách an toàn nên chọn gửi tiết kiệm NH Thứ ba, chi nhánh có phản ứng linh hoạt, đưa mức lãi suất cạnh tranh nhằm đảm bảo lợi ích người gửi tiền, người vay, lợi ích NH, theo gửi thời hạn dài, lãi suất cao Nhiều người giữ 45 nguyên kỳ hạn ngắn để linh hoạt nguồn vốn, chuyển sang kỳ hạn dài để mang lại lợi nhuận cao từ nguồn tiền nhàn rỗi dự đốn xu hướng lãi suất tương lại tiếp tục giảm Nhưng đồng thời việc chuyển tiền sang kỳ hạn dài người dân mang lại lợi ích khơng nhỏ cho NH NH có nguồn vốn ổn định 16 % 14 12 10 Năm 2011 Năm 2012 năm 2013 KKH 1th 2th 3th 6th 12th 24th Hình 4.8 Lãi suất tiền gửi/ trung bình năm BIDV Vĩnh Long Bên cạnh đó, có phận người gửi rút tiền khỏi NH để tìm kênh đầu tư sinh lời tốt Tuy nhiên, nhờ vào chế điều hành lãi suất linh hoạt theo thời điểm, khách hàng tạo khả cạnh tranh hấp dẫn khách hàng, với nỗ lực tồn chi nhánh cơng tác HĐV nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung nhánh chưa phải đối mặt với khó khăn suy giảm nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động NH tăng trưởng ổn định qua năm minh chứng cho điều Tóm lại, diễn biến lãi suất thời gian qua cho thấy hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân hàng tồn kho cao đặc biệt tồn kho bất động sản, mặt hàng săt, thép, xi măng số mặt hàng vật liệu xây dựng khác Trong môi trường cạnh tranh đặc biệt hoạt động NH cơng cụ quản lý điều hành để đảm bảo ổn định vĩ mô, đảm bảo quyền lợi người gửi vay vốn điều cần thiết 4.7 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Để đánh giá tổng quan tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh Vĩnh Long thời gian qua, tác giả sử dụng số tiêu kinh tế tính tốn tổng hợp bảng 4.10 46 Bảng 4.10: Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn BIDV Vĩnh Long Chỉ tiêu Tổng dư nợ Vốn huy động Tổng nguồn vốn Chi phí HĐV Tổng chi phí VHĐ/ Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ/ VHĐ Vốn CKH/VHĐ Chi phí HĐV/tổng chi phí Năm 2011 2.728.257 903.451 2.870.093 78.040 85.659 31,48 3,02 57,93 91,11 ĐVT Triệu đông Triệu đông Triệu đông Triệu đông Triệu đông % Lần % % Năm 2012 2.244.448 974.527 2.489.852 75.728 83.396 39,14 2,30 60,50 90,81 Năm 2013 2.537.134 1.856.369 2.619.889 78.453 86.268 70,86 1,37 66,93 90,94 6th2014 2.694.796 1.928.103 2.399.263 37.734 43.963 80,36 1,40 65,21 85,83 4.7.1 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Vốn huy động thể mạnh NH Vốn huy động tổng nguồn vốn thể nguồn vốn NH đủ sức cho hoạt động tín dụng Nếu tỷ lệ thấp cho thấy cơng tác huy động vốn không đủ sức cho vay, phải điều hịa từ hội sở, nguồn vốn có lãi suất cao lãi suất huy động từ dân cư, từ ảnh hưởng đến lợi nhuận NH Ngược lại công tác đầu vào tốt, huy động nguồn vốn cao công tác đầu chưa hiệu gây ứ động vốn phải cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để tận dụng nguồn vốn cách hiệu Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn NH qua năm dần cải thiện hơn, VHĐ/tổng nguồn vốn tương ứng qua năm 31,48%, 39,14%, 70,86%, 80,36% Thời gian qua kinh tế nhiều biến động, bất ổn, trước khó khăn NH ln cố gắng khắc phục, xây dựng chương trình huy động vốn phù hợp, sách hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, NH theo dõi sát tình hình diễn biến thị trường có điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với tâm lý người gửi tiền uy tính NH địa bàn ngày nâng cao ngày có nhiều người dân lựa chọn gửi tiền BIDV chi nhánh Vĩnh Long nên tình hình vốn huy động NH dần ổn định 4.7.2 Tổng dư nợ/ vốn huy động Dư nợ vốn huy động xác định khả đầu tư đồng vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay qá nhỏ không tốt, lớn khả huy động vốn NH thấp, ngược lại nhỏ NH sử dụng nguồn vốn huy động không tốt làm giảm lợi nhuận NH 47 Qua năm tình hình huy động vốn ngân hàng thấp thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Cụ thể năm 2011 bình quân 3,02 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm tỷ lệ giảm 2,30 đồng, 1,37 đồng 1,40 đồng Như vậy, qua năm nguồn vốn mà NH huy động chưa đáp ứng hoàn toàn nhu cầu vay vốn khách hàng, sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ hội sở Giữa năm 2014 tỷ lệ đạt 1,4 lần tỷ số lớn mức chấp nhận được, cho thấy NH thực tốt khâu huy động cho vay Tuy nhiên thực tế tỷ số nhỏ thật khơng có có thời điểm NH, khó trì lâu dài NH cần thực cố gắng cho tỷ số xấp xỉ chứng tỏ nguồn vốn huy động sử dụng gần tối đa 4.7.3 Vốn có kỳ hạn/ tổng vốn huy động Đây tiêu phản ánh tính ổn định vững NH kinh doanh Nguồn vốn có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, kiểm sốt NH sử dụng nguồn vốn an toàn khoản thời gian định để tạo lợi nhuận Qua bảng 4.8 ta thấy, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động có tăng dần tỷ trọng qua năm 57,93%, 60,50%, 66,93% năm 2014 65,21% Điều cho thấy hoạt động BIDV chi nhánh Vĩnh Long dần ổn định chi nhánh áp dụng nhiều sách lãi suất, kỳ hạn thay đổi linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế, tạo niềm tin thu hút khách hàng Bên cạnh chi nhánh cần cố gắng việc giữ vững phát triển hoạt động NH, nâng cao lượng vốn huy động 4.7.4 Chi phí huy động/ tổng chi phí Ngân hàng hoạt động đặc biệt chỗ vay vay phí huy động vốn chi phí chủ yếu q trình hoạt động NH Chi phí tổng chi phí có giảm nhẹ qua năm Ngun nhân chủ yếu tác động yếu tố lãi suất huy động Lãi suất huy động NH liên tục giảm mạnh giúp kéo theo chi phí trả lãi xuống thấp 48 CHƯƠNG GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Nhìn chung qua phân tích trên, ta thấy hoạt động HĐV BIDV từ năm 2011 đến tháng năm 2014 đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ bên cạnh cịn nhiều hạn chế cần khắc phục 5.1.1 Những kết đạt - Nguồn vốn BIDV Vĩnh Long giữ tốc độ tăng trưởng cao: chi nhánh ln cố gắng tìm biện pháp để gia tăng nguồn vốn huy động đề nhiều loại kỳ hạn với hình thức trả lãi khác nhau, mở rộng hình thức huy động tiết kiệm,… Trong năm trở lại đây, vốn huy động BIDV tăng dần qua năm tạo điều kiện thuận lợi cho NH thực nghiệp vụ cho vay đầu tư Hơn với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn nhiều so với nguồn tiền vay giúp NH giảm chi phí, tăng lợi nhuận Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NH tiến hành hoạt động kinh doanh - Sản phẩm tiền gửi tốn liên tục hồn thiện, tăng thêm tiện ích cho khách hàng: Mỗi tài khoản toán khách hàng kèm thêm tiện ích hệ thống truy vấn tài khoản qua mobile banking, hệ thống nhắn tin SMS, mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích, giúp khách hàng làm chủ nguồn thơng tin tài cách tiện lợi, an toàn hiệu nhất, cho phép khách hàng giao dịch chuyển khoản trực tuyến qua mạng internet - Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo: NH chi nhánh, BIDV Vĩnh Long giao quyền chủ động định, đàm phán lãi suất huy động cho vay đơn vị phù hợp với địa bàn hoạt động mình, linh hoạt theo thời điểm, khách hàng tạo khả cạnh tranh hấp dẫn khách hàng Các mức phí toán điều chuyển vốn nội điều chỉnh linh hoạt, công cụ điều hành tốt nguồn vốn toàn hệ thống 5.1.2 Một số hạn chế - Kênh phân phối chưa đa dạng, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu tiếp xúc trực tiếp quầy: hình thức giao dịch từ xa 49 dựa sở tảng công nghệ thông tin điện tử chưa phổ biến Mặc dù, nay, dịch vụ NH điện tử (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, internet banking, mobile banking, ) đà phát triển chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng cịn Cơng tác quảng bá sản phẩm dịch vụ nói chung dịch vụ HĐV nói riêng chưa mạnh Chưa có đội ngũ marketing chuyên nghiệp nên công tác quảng bá sản phẩm tiền gửi, sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tiền gửi chưa bản, chưa hiệu - Chất lượng dịch vụ tiện ích kèm: Chi nhánh chưa có khảo sát ý kiến khách hàng triển khai sản phẩm tiền gửi tiện ích kèm NH triển khai nhiều dịch vụ HĐV với kỳ hạn lãi suất đa dạng, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn lại tiện ích kèm Ví dụ tài khoản tốn liên kết với tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, theo đó, số dư tài khoản toán vượt hạn mức cụ thể theo thỏa thuận NH khách hàng, phần dôi so với hạn mức tự động chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn thỏa thuận NH khách hàng Nếu áp dụng mang lại nhiều thuận tiện lợi ích cho khách hàng Đối với sản phẩm HĐV có áp dụng khuyến mãi, áp dụng điều kiện ràng buộc tuyệt đối không rút vốn trước hạn, cầm cố để vay lại Quy định chặc chẽ khiến khách hàng không thoải mái tham gia thiệt thòi cho khách hàng trường hợp có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất Nhiều sản phẩm đưa áp dụng khơng hưởng ứng nhiều lợi ích hạn chế với bất tiện kèm theo sử dụng sản phẩm, gây tốn chi phí thời gian cách không cần thiết - Chiến lược huy động vốn sách khách hàng: Trong cơng tác huy động vốn, chi nhánh chưa xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng chiến lược chăm sóc khách hàng cụ thể cho thời kỳ Cụ thể chưa có phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm Tất kế hoạch tương lai không đề cập tới thời gian áp dụng cụ thể Mọi chủ trương, kế hoạch, sách huy động vốn phổ biến đến cấp lãnh đạo phòng, nhân viên giao dịch kiểm soát viên người trực tiếp bán sản phẩm giao tiếp với khách hàng Nhân viên giao dịch thông báo sản phẩm, chương trình huy động vốn thể lệ kèm lại không hiểu nguyên nhân ngân hàng lại triển khai loại hình sản phẩm - Vốn tiền gửi dài hạn phát hành GTCG cịn ít: Đối với NH nguồn vốn trung dài hạn xem nguồn vốn ổn định Ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách ổn định an toàn Nhất giai đoạn 50 doanh nghiệp cần nguồn vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao chứng tỏ cấu vốn ngân hàng ổn định 5.2 GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 5.2.2 CHỦ ĐỘNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN - Căn cứ: từ hạn chế phân tích phần q trình thực tập NH, tác giả nhận thấy công tác HĐV NH chưa thể tính chủ động, chủ yếu qua công tác tiếp xúc quầy, huy động vốn bị động huy động vốn khách hàng giao dịch NH chưa có phận quan hệ khách hàng nghĩa lĩnh vực HĐV nói riêng hoạt động kinh doanh NH nói chung Điều khiến NH bỏ lỡ hội lớn tìm kiếm khách hàng - Mục tiêu sách nâng cao tính chủ động phát huy khả nhân viên công tác huy động vốn tiền gửi, thông tin đến khách hàng để họ hiểu rõ sản phẩm tiền gửi NH, dịch vụ NH điện tử, nhằm thu hút, tìm kiếm khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ NH giúp NH gia tăng nguồn vốn huy động - Các phòng quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thành lập đội nhóm marketing chuyên nghiệp tổ chức thực - Q trình thực cụ thể sau: + Phịng QHKH tổ chức thành lập đội nhóm Marketing tổ chức cho đội nhóm tiếp thị, ví dụ ngày tiếp thị đường địa bàn hoạt động + Nhóm marketing chịu trách nhiệm đến hộ dân để phát thư ngõ, thông tin sản phẩm dịch vụ NH, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ NH lấy ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ NH + Cuối ngày NH để báo cáo kết ngày: phản hồi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, khách hàng tiềm năng, + Trên sở đó, phịng QHKH phân cơng cán phụ trách liên lạc, hướng dẫn khách hàng 51 5.2.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ CÁC TIỆN ÍCH ĐI KÈM - Căn thực hiện: Bất kỳ ngân hàng quan tâm tới sách này, bao gồm tồn nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng định khả thu hút khách hàng Ở thời điểm BIDV chi nhánh Vĩnh Long thực tốt: ưu đãi lãi suất với khách hàng lớn, có sách trì khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng: thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng xác Tuy nhiên, bối cảnh địa bàn Vĩnh Long tổ chức tín dụng khác khai thác nguồn vốn cách triệt để Như vậy, sách khách hàng ngân hàng khơng cần trì mà phải đẩy mạnh - Mục tiêu sách nâng cao hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ thái độ cung cách phục vụ nhân viên ngân hàng khách hàng đến giao dịch NH, tối đa hóa quyền lợi khách hàng hàng nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền NH nói riêng sử dụng sản phẩm dịch vụ NH nói chung - Phòng kế hoạch tổng hợp chịu trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm theo nhu cầu mong muốn khách hàng triển khai sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mãi, phịng giao dịch khách hàng, phịng ban khác, tồn thể nhân viên hệ thống, nhân viên bảo vệ, phối hợp thực - Quá trình thực cụ thể sau: + Lập phiếu khảo sát lấy ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ NH, cung cách phục vụ nhân viên NH giao dịch + Dựa ý kiến khảo sát đồng thời phải tham khảo lấy ý kiến phân bán sản phẩm, nhân viên giao dịch nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu mong muốn thực tế khách hàng Những ý kiến đóng góp nhân viên hữu ích cho cơng tác họ người trực tiếp giao dịch với khách hàng, thấy nguyên nhân trực tiếp vấn đề khó thay đổi họ khơng có quyền định hay thay đổi quy định có Như nhân viên cảm thấy tơn trọng có vai trị định có động lực thực tốt công việc Trên sở phận nghiên cứu đưa sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng triển sản phẩm cung cách phục vụ tốt 52 Ví dụ như tài khoản tốn liên kết với tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, theo đó, số dư tài khoản toán vượt hạn mức cụ thể theo thỏa thuận NH khách hàng, phần dôi so với hạn mức tự động chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn thỏa thuận NH khách hàng Nếu áp dụng mang lại nhiều thuận tiện lợi ích cho khách hàng Đối với sản phẩm HĐV có áp dụng khuyến mãi, áp dụng điều kiện ràng buộc tuyệt đối không rút vốn trước hạn, cầm cố để vay lại Quy định chặc chẽ khiến khách hàng không thoải mái tham gia thiệt thòi cho khách hàng trường hợp có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất Nhiều sản phẩm đưa áp dụng không hưởng ứng nhiều lợi ích hạn chế với bất tiện kèm theo sử dụng sản phẩm, gây tốn chi phí thời gian cách khơng cần thiết Hiện tiền gửi có kỳ hạn BIDV Vĩnh Long rút trước phần gốc hưởng lãi suất không kỳ hạn số tiền rút trước hạn Để sản phẩm hấp dẫn kỳ hạn dài, khách hàng rút trước hạn mà thời gian thực tế lớn khoảng thời gian định (vd: 1/2, 1/3 thời hạn sổ…) hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn Về thái độ cung cách phục vụ: Bộ phận bảo vệ ngân hàng phải thực tốt nhiệm vụ dắt xe, dẫn xe, xếp xe gọn gàng Khi khách hàng bước vào sảnh ngân hàng cần có phận lễ tân chào hỏi đón tiếp khách hàng Tư vấn, hướng dẫn quy trình cho nhu cầu khách hàng… + Sau sản phẩm hình thành, chủ trương kế hoạch, sách huy động vốn, cung cách phục vụ khách hàng cần phổ biến đến cấp lãnh đạo phịng, nhân viên giao dịch, kiểm sốt viên, người trực tiếp bán sản phẩm giao tiếp với khách hàng thay phổ biến đến cấp lãnh đạo phịng cịn nhân viên thơng báo sản phẩm chương trình thể lệ kèm trước 53 CHƯƠNG KẾT LUẬN Công tác huy động vốn khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để NH mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên khả huy động vốn NH nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía NH Sự cạnh tranh mạnh mẽ hoạt động HĐV vừa thách thức NH động lực giúp NH ngày hoàn thiện Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mơ hoạt động, quy mô vốn xu hướng tái cấu ngành NH đặt yêu cầu cấp bách NHTM chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định vị Qua phân tích trên, ta thấy nhu cầu vốn lớn, BIDV Vĩnh Long khơng ngừng mở rộng hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung địa phương Nguồn vốn BIDV Vĩnh Long tăng ổn định, giúp chi nhánh tự chủ nguồn vốn, hạn chế điều hòa vốn từ hội sở Tuy nhiên, cịn khó khăn, hạn chế mà BIDV Vĩnh Long gặp phải công tác HĐV, việc hạ trần lãi suất huy động làm cho người gửi tiết kiệm chưa thích ứng kịp ảnh hưởng đến công tác HĐV ngân hàng Như BIDV chi nhánh Vĩnh Long cần nổ lực tìm kiếm giải pháp để vượt qua khó khăn giúp gia tăng khả cạnh tranh chi nhánh với TCTD khác địa bàn Với đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Vĩnh Long” luận văn tổng hợp vấn đề hoạt động HĐV NH Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng HĐV BIDV Vĩnh Long từ năm 2011 đến tháng năm 2014 Ngoài luận văn cịn đưa số giải pháp nhằm góp phần đáp ứng thỏa mãn nhu cầu cao tất khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Long Nghiên cứu khẳng định công tác HĐV khâu quan trọng cấu thành nên hiệu hoạt động BIDV Vĩnh Long, huy động vốn có tốt có hiệu hoạt động tín dụng tăng trưởng Tuy nhiên, trình nghiên cứu cịn nhiều khía cạnh chưa tiếp cận kiến thức tác giả hạn chế nên khó tránh khỏi nhiều sai sót 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Đại học Cần Thơ Trần Thị Mỹ Hạnh, 2011 Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh huyện Càng Long, tỉnh Trà Vinh Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ 55 PHỤ LỤC Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn BIDV Vĩnh Long Gọi Q vốn huy động bình quân Z lãi suất huy động bình qn C chi phí huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Q (triệu đồng) 869.897 938.989 1.415.448 Z (%) 8,97 8,06 5,54 C (triệu đồng) 78.040 75.728 78.453 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn 2012/2011 (1) Xác định đối tượng phân tích C = C12 – C11 Khi chi phí HĐV xác định Cn = Qn x Zn + Chi phí HĐV năm 2012 (C12) C12 = Q12 x Z12 = 938.989 x 8,06 % = 75.728 (triệu đồng) + Chi phí HĐV năm 2011 (C11) C11 = Q11 x Z11 = 869.897 x 8,97% = 78.040 (triệu đồng)  Đối tượng phân tích là: C = C12 – C11 = 75.728 - 78.040 = -2.312 (triệu đồng) Vậy: Chi phí HĐV NH năm 2012 so với năm 2011 giảm 2.312 triệu đồng Mức giảm chi phí ảnh hưởng nhân tố: vốn huy động BQ lãi suất huy động BQ (2) Mức độ ảnh hưởng nhân tố (2.1) Ảnh hưởng nhân tố vốn huy động BQ Q = Q12Z11 – Q11Z11 = 938.989 x 8,97% – 869.897 x 8,97% = +6.198 triệu đồng Do vốn huy động BQ năm 2012 so với năm 2011 tăng 69.092 triệu đồng nên làm cho chi phí huy động vốn tăng 6.198 triệu đồng (2.2) Ảnh hưởng nhân tố lãi suất huy động bình quân 56 Z = Q12Z12 – Q12Z11 = 938.989 x 8,06% - 938.989 x 8,97% = -8.510 triệu đồng Do lãi suất huy động BQ năm 2012 so với năm 2011 giảm 0,91% nên làm cho chi phí huy động vốn NH giảm 8.510 triệu đồng (3) Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng C = Q + Z = +6.198 - 8.510 = - 2.312 triệu đồng = Đối tượng phân tích (chi phí huy động vốn) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn 2013/2012 C = C13 – C12 (1) Xác định đối tượng phân tích Khi chi phí HĐV xác định Cn = Qn x Zn + Chi phí HĐV năm 2013 (C13) C13 = Q13 x Z13 = 1.415.448 x 5,54% = 78.453 (triệu đồng) + Chi phí HĐV năm 2011 (C11) C12 = Q12 x Z12 = 938.989 x 8,06% = 75.728 (triệu đồng)  Đối tượng phân tích là: C = C13 – C12 = 78.453 - 75.728 = 2.725 (triệu đồng) Vậy: Chi phí HĐV NH năm 2013 so với năm 2012 tăng 2.312 triệu đồng Mức tăng chi phí ảnh hưởng nhân tố: vốn huy động BQ lãi suất huy động BQ (2) Mức độ ảnh hưởng nhân tố (2.1) Ảnh hưởng nhân tố vốn huy động BQ Q = Q13Z12 – Q12Z12 = 1.415.448 x 8,06% – 938.989 x 8,06% = +38.426 triệu đồng Do vốn huy động BQ năm 2013 so với năm 2012 tăng 476.459 triệu đồng nên làm cho chi phí huy động vốn tăng 38.426 triệu đồng (2.2) Ảnh hưởng nhân tố lãi suất huy động bình quân Z = Q13Z13 – Q13Z12 57 = 1.415.448 x 5,54% - 1.415.448 x 8,06% = -35.701 triệu đồng Do lãi suất huy động BQ năm 2012 so với năm 2011 giảm 2,52% nên làm cho chi phí huy động vốn NH giảm 35.701 triệu đồng (3)Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng C = Q + Z = 38.426 - 35.701 = 2.725 triệu đồng = Đối tượng phân tích (chi phí huy động vốn) Diễn biến mức lãi suất điều hành NHNN từ năm 2011 đến 6/2014 Đơn vị: %/năm 9,00 LS tái cấp vốn 9,00 LS tái chiết khấu 7,00 17/02/2011 9,00 11,00 7,00 8/3/2011 9,00 12,00 12,00 1/4/2011 9,00 13,00 12,00 1/5/2011 9,00 14,00 13,00 10/10/2011 9,00 15,00 13,00 13/3/2012 9,00 14,00 12,00 10/4/2012 9,00 13,00 11,00 25/5/2012 9,00 12,00 10,00 8/6/2012 9,00 11,00 9,00 1/7/2012 9,00 24/12/2012 26/03/2013 13/05/2013 18/03/2014 9,00 9,00 9,00 9,00 10,00 9,00 8,00 7,00 8,00 7,00 6,00 5,00 6,50 4,50 Thời điểm áp dụng LS 1/12/2010 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước 58