phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH NHẬT BẢO TỒN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11-Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long” hoàn thành Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Tuấn Kiệt hướng dẫn em tận tình, tạo điều kiện để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em học tập nghiên cứu; cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Cần thơ đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báu để tạo tảng kiến thức cho chúng em sau Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long cô, anh chị khách hàng cá nhân bảo em tận tình suốt thời gian em thực tập ngân hàng Em xin kính chúc quý thầy cô, Ban giám đốc cô, anh chị phòng khách hàng cá nhân dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công ngân hàng ngày phát triển Xin trân trọng cảm ơn! Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Huỳnh Nhật Bảo Toàn i TRANG CAM KẾT Em xin cam kết luận văn hoàn thành dựa số liệu cung cấp từ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long đề tài em viết không trùng lắp với luận văn cấp khác Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Huỳnh Nhật Bảo Toàn ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 Giám đốc iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Quy trình tín dụng 2.1.3 Đảm bảo tín dụng 2.1.4 Rủi ro tín dụng 2.1.5 Một số số tài đánh giá 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 13 3.1 Khái quát ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long 13 3.1.1 Lịch sử hình thành 13 3.1.2 Chức vai trò ngân hàng 13 3.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 14 3.1.4 Các sản phẩm tín dụng dịch vụ tín dụng 17 iv 3.2 Kết kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 20 3.2.1 Thu nhập 20 3.2.2 Chi phí 20 3.2.3 Lợi nhuận 22 Chương 4: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG 2014 24 4.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 24 4.1.1 Vốn huy động 26 4.1.2 Vốn quỹ 26 4.1.3 Vốn khác 26 4.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 27 4.3 Tình hình tín dụng doanh nghiệp ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 30 4.3.1 Doanh số cho vay 32 4.3.2 Doanh số thu nợ 37 4.3.3 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp 43 4.3.4 Tình hình nợ xấu 48 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 53 4.4.1 Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động 53 4.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 55 4.4.3 Hệ số thu nợ 56 4.4.4 Nợ xấu/Tổng dư nợ 56 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG 2014 59 5.1 Thuận lợi khó khăn q trình hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Vình Long 59 v 5.1.1 Thuận lợi 59 5.1.2 Khó khăn 59 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng BIDV Vĩnh Long 60 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn 60 5.2.2 Đối với công tác cho vay vốn 62 Chương 6: KẾT LUẬN 63 Tài liệu tham khảo 64 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 21 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 25 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 28 Bảng 4.3: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 33 Bảng 4.4: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 35 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 38 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 41 Bảng 4.7: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 44 Bảng 4.8: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 47 Bảng 4.9: Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 50 Bảng 4.10: Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 52 Bảng 4.11: Kết dư nợ doanh nghiệp vốn huy động BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 54 Bảng 4.12: Kết doanh số thu nợ, dư nợ dư nợ bình quân ngân hàng BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 55 Bảng 4.13: Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 56 Bảng 4.14: Kết nợ xấu doanh nghiệp dư nợ BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 57 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Vĩnh Long 16 Hình 4.1: Nguồn vốn BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 24 Hình 4.2: Huy động vốn BIDV chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 27 Hình 4.3: Hoạt động tín dụng DN BIDV Vình Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 31 Hình 4.4: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề sản xuất BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 34 Hình 4.5: Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 40 Hình 4.6: Tình hình dư nợ tín dụng BIDV chi nhành Vình Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 43 Hình 4.7: Dư nợ doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 44 Hình 4.8: Tình hình nợ xấu doanh nghiệp BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 51 Hình 4.9: Tình hình nợ xấu doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 51 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước HĐTD : Hợp đồng tín dụng GTCG : Giấy tờ có giá DN : Doanh nghiệp ix Bảng 4.9: Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn tín dụng ngân hàng BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 Đvt: Triệu Đồng Chênh lệch Ngắn hạn Trung dài hạn TỔNG Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 Số tiền Khoản mục Năm 2011 Số tiền Số tiền Số tiền 6T/2014 2012/2011 40.805 Số tiền 34.321 32.260 41.063 43.874 9.474 12.584 9.286 10.027 9.693 43.795 44.844 50.349 50.832 53.567 Số tiền -2.061 -6,01 3.110 32,83 1.049 (Nguồn: Phòng Quản trị tín dụng) 50 % 2,4 2013/2012 Số tiền 8.803 % 6T 2013/2014 Số tiền % 21,44 3.069 7,52 -3.298 -35,52 -334 -3,33 2.735 5,38 5.505 12,28 - Trung dài hạn: Cũng giống nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung dài hạn có tăng giảm khơng ổn định, tăng cao vào năm 2012 đạt 12.584 triệu đồng Nguyên nhân năm ngân hàng phải cấu lại nợ xấu theo quy định phủ, số doanh nghiệp phá sản làm việc thu hồi nợ xấu khó khăn Tuy nhiên, sang năm 2013 tình khả qua doanh số nợ xấu trung dài hạn giảm xuống 9.286 triệu đồng tương ứng giảm 35,52% so với năm 2012 Được kết nhờ nỗ lực đội ngũ nhân viên ngân hàng kéo nợ hạn năm giảm xuống Bước qua tháng 2014, tình hình nợ xấu đạt 9.693 triệu đồng, giảm 3,33% so với tháng năm 2013 Năm 2014 khoản nợ dài dạn xem xét giảm lãi suất doanh nghiệp hoạt động trở lại tương đối Ngân hàng tập trung xử lý nợ xấu để nhằm giảm bớt nợ xấu trung dài hạn, thu hồi lại vốn cho ngân hàng Qua phân tích ta thấy, vay nợ trung dài hạn với thời gian dài thường chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Do đó, ngân hàng cần phải xem xét cẩn thận, có biện pháp hợp lý để giảm thiểu rủi ro đến múc thấp 4.3.4.2 Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế Tình hình nợ xấu doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế mô tả tổng quát qua hình 4.7 - Nơng nghiệp: Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình nợ xấu ngành nơng nghiệp năm có nhiều biến động, cao năm 2013 đạt 11.039 triệu đồng thấp năm 2012 đạt 7.167 triệu đồng, từ năm 2011-2012 ta thấy tỷ trọng nợ xấu ngành có xu hướng giảm, cho thấy lĩnh vực nông nghiệp hoạt động tương đối hiệu thời gian Sang năm 2013, tình hình nợ xấu tăng đột biến quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng tăng cao Đến tháng 2014, tình hình nợ xấu ngành đạt 7697 triệu đồng, tăng 36,6% so với kỳ năm 2013 51 Bảng 4.10: Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế ngân hàng BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 Đvt: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 Số tiền Khoản mục Năm 2011 Số tiền Số tiền Số tiền 6T/2014 2012/2011 Số tiền Số tiền % Nông nghiệp 10.196 7.167 11.039 5.633 7.697 -3.029 -29,71 Công nghiệp-Xây dựng 16.561 11.313 9.946 12.610 12.762 -5.248 Thủy sản 11.563 7.353 2.383 4.043 2.616 -4.210 5.475 19.011 26.981 28.546 30.492 43.795 44.844 50.349 50.832 53.567 Thương mại-Dịch vụ TỔNG (Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng) 52 Số tiền Số tiền % 2.064 36,6 -31,69 -1.367 -12,08 152 1,21 -36,41 -4.970 -67,59 -1.427 -35,3 2,4 3.872 % 6T 2014/2013 54,03 13.536 247,23 1.049 2013/2012 7.970 41,92 1.946 6,82 5.505 12,28 2.735 5,38 Nguyên nhân chủ yếu do, tháng đầu năm 2014, ngành nông nghiệp địa phương chiệu nhiều thiệt hại nặng nệ dịch bệnh chi phí đầu vào tăng cao, làm cho doanh nghiệp bị lỗ hều vốn điều làm cho doanh nghiệp khơng thể tốn nợ cho ngân hàng hạn - Thủy sản ngành công nghiệp có giá trị nợ xấu giảm qua năm ngân hàng thực cấu nợ, giảm lãi suất khoản nợ cũ cho ngành thủy sản để giải nợ xấu Riêng ngành công nghiệp Tỉnh có tăng trưởng qua năm nên việc hồn trả nợ vay doanh nghiệp thực tốt, góp phần làm giảm nợ xấu ngành Tuy nhiên bước qua năm 2014, nợ xấu ngành đạt 12.762 triệu đồng, tăng 1,21% so với kỳ tháng năm 2013 Lý giải cho việc dầu năm 2014, thị trường bất động sản bị đóng băng, giá sụt giảm, nhà đầu tư, nhà thầu khơng bán nhà Vì thế, họ khơng toán cho ngân hàng hạn theo hợp đồng Quy mơ hoạt động tín dụng ngành lớn so với ngành khác Vì để hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu ngân hàng phải tìm cách vừa tăng quy mơ hoạt động tín dụng ngành mà vừa đảm cơng tác thu nợ để tránh tăng cao nợ xấu - Thương mại - dịch vụ: Đây ngành có tình hình nợ xấu tăng dần qua năm Ngân hàng cần ý đánh giá lại ngành cho vay thu nợ Nợ xấu gia tăng liên tục dấu hiệu không ổn, ngân hàng cần tăng cường xử lý nợ xấu, tập trung theo dõi tận thu nợ xấu ngành để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.4.1 Dư nợ/Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt, tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu 53 Bảng 4.11: Kết dư nợ doanh nghiệp vốn huy động BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 Khoản mục Dư nợ KHDN Vốn huy động Dư nợ/Vốn huy động (Lần) Năm 2011 Năm 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 6T/2013 6T/2014 2013 1.958.158 1.783.805 2.091.364 1.714.904 2.063.500 903.451 974.527 2,17 1,83 1.856.369 1.859.065 1.928.103 1,13 0,92 1,07 (Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng.) Qua phân tích ta thấy tiêu dư nợ tổng vốn huy động có xu hướng giảm từ năm 2011 đến năm 2013 Năm 2011 bình qn có 2,17 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Nguyên nhân nhu cầu vốn vay khách hàng lớn, cơng tác huy động vốn ngân hàng cịn nhiều hạn chế, mơi trường cạnh tranh gay gắt cịn nhiều ngân hàng khác địa bàn chung mục đích huy động cho vay Tuy nhiên từ năm 2012 trở công tác tiếp thị huy động vốn ngân hàng bắt đầu đạt hiệu khả quan hơn, ngân hàng ngày có nhiều hình thức huy động tích cực phát triển dịch vụ tiện ích, tăng cường khuyến mãi, chất lượng phục vụ ngày hồn thiện tốt hơn,…Chính mà từ năm 2012 trở tỷ lệ giảm xuống 1,83 lần năm 2012 1,13 lần năm 2013 Bước sang tháng năm 2014 số dư nợ/vốn huy động đạt 1,07 lần so với kỳ năm 2013 Điều chứng tỏ tình hình huy động vốn ngân hàng cải thiện Như vậy, xét theo số dư nợ vốn huy động năm 2013 năm hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thưc tốt đáp ứng tối đa nhu cầu cho vay vốn doanh nghiệp từ nguồn vốn huy động giá rẻ Nhìn chung, công tác huy động vốn ngân hàng qua năm thực tốt Có kết chi nhánh phấn đấu nỗ lực tìm biện pháp tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng với phương thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, nên ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn gia tăng dịch vụ tiền gửi để giữ chân khách hàng truyền thống thu hút khách hàng mới, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế 54 4.4.2 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Chỉ tiêu lớn tốt, chi nhánh nhanh chóng thu hồi vốn Bảng 4.12: Kết doanh số thu nợ, dư nợ dư nợ bình quân BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014 Doanh số thu nợ DN 1.269.239 1.425.566 850.404 389.995 404.080 Dư nợ DN 1.958.158 1.783.805 Dư nợ bình qn 1.702.556 1.870.981,50 1.937.584,50 1.749.355 2.077.432 Vịng quay vốn tín dụng (Vịng) 0,75 0,76 2.091.364 1.714.904 2.063.500 0,44 0,22 0,19 (Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng) Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng khơng biến động theo chiều, năm 2011 0,75 vòng, sang năm 2012 0,76 vòng tăng 0,1 vòng so với năm 2011 Ngun nhân tình hình lãi suất cịn cao, ngân hàng cho vay khoản ngắn hạn nhằm tránh thiệt hại lãi suất Năm 2013 0,44 vòng giảm 0,32 vòng so với năm 2012 Do khoản vay ngắn hạn giai đoạn doanh nghiệp khơng thể sử dụng có hiệu thời kỳ kinh tế nhiều biến chuyển Công tác thu nợ gặp phải nhiều khó khăn, giá trị thu hồi nợ tính đến thời điểm cuối năm thấp dư nợ có giá trị giảm năm 2013 Bên cạnh nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp gia tăng kéo dài thêm thời gian thu hồi vốn cho ngân hàng Xét theo giá trị vòng quay vốn tín dụng năm 2012 vịng quay vốn tín dụng chu chuyển nhanh ba năm, rút ngắn thời gian thu hồi đồng vốn Bước sang tháng 2014, vịng quay vốn tín dụng giảm cịn 0,19 vịng Ngun nhân tình hình lạm phát có phần tăng trở lại, giá nguyên vật liệu mua vào lên cao nên đẩy chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng, dẫn đến giá thành sản phẩm tăng, từ tình hình tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp chậm không kịp thu hồi vốn để trả cho ngân hàng Ta thấy vòng quay vốn tín dụng có xu hướng ngày nhỏ cho thấy hiệu sử dụng vốn ngân hàng ngày thấp Như ta biết tình hình nợ xấu ảnh hưởng nhiều đến vòng quay vốn Nợ xấu khơng ngừng tăng làm vịng quay tín dụng ngân hàng bị thu hẹp 55 4.4.3 Hệ số thu hồi nợ Hệ số cho thấy khả thu hồi nợ ngân hàng tốt hay không tốt Hệ số cao tốt, chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu Bảng 4.13: Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014 Doanh số thu nợ DN 1.269.239 1.425.566 850.404 389.995 404.080 Doanh số cho vay DN 1.780.443 1.251.213 1.157.963 521.094 576.216 Hệ số thu hồi nợ (%) 71,29 113,93 73,44 74,84 70,13 (Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hệ số thu hồi nợ có biển động liên tục qua năm, cụ thể: năm 2011 đạt 71,29% sang năm 2012 hệ số đạt 113,93% tăng 1,6 lần so với năm 2011 Đến năm 2013 giảm xuống 73,44%, đến tháng 2014, hệ số thu nợ mức cao đạt 70,13% Điều cho thấy ngân hàng có kết hợp chặt chẽ tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp đồng vốn ngân hàng luân chuyển liên tục Nhìn chung, hệ số thu nợ ngân hàng qua năm tốt, đạt kết nhờ vào tận tình cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ Hơn nữa, có nhiều khách hàng uy tín, trả nợ hạn, chấp hành tốt quy định cho vay Những điều góp phần giúp công tác thu hồi nợ ngân hàng tốt 4.4.4 Nợ xấu/Tổng dư nợ Chỉ số chất lượng hiệu khoản vay, đồng thời thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng Ngân hàng có số thấp chất lượng hoạt động tín dụng cao Dưới bảng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 56 Bảng 4.14: Kết nợ xấu doanh nghiệp dư nợ BIDV Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013 tháng 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Nợ xấu DN Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 43.795 44.844 50.349 6T/2013 6T/2014 50.832 53.567 Dư nợ khách hàng DN 1.958.158 1.783.805 2.091.364 1.714.904 2.063.500 Nợ xấu/dư nợ (%) 2,24 2,51 2,41 2,96 2,60 (Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng) Qua bảng số liệu ta thấy tiêu có tăng giảm không ổn định, cụ thể năm 2011 2,24% sang năm 2012 tăng lên 2,51% Nguyên nhân số khách hàng cố tình trì hỗn thời gian trả nợ, số doanh nghiệp kinh doanh khơng hiệu quả, sử dụng vốn vay sai mục đích nên khơng có khả hồn vốn cho chi nhánh.Nhưng sang năm 2013 nỗ lực không ngừng bộ, nhân viên ngân hàng cách đề giải pháp hữu hiệu triệt để đôn đốc hối thúc khách hàng trả nợ hạn, giúp khách hàng đề giải pháp sản xuất kinh doanh đạt hiệu hơn…từ hạn chế tỷ lệ nợ xấu cách tốt nhất, nên làm cho tiêu giảm vào năm 2013 đạt 2,41% so với năm 2012 So với kỳ tháng 2013, tiêu giảm vào tháng đầu năm 2014, cụ thể đạt 2,60% Có cơng tác tín dụng cụ thể công tác thẩm định dự án trước cho vay vốn tương đối tốt, dự án đầu tư đầu năm thực theo quy định cho phép theo lãnh đạo ban lãnh đạo ngân hàng Nhìn chung giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh có nhiều biến động, thơng qua việc xem xét số đánh giá hoạt động tín dụng cho thấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thực tốt vào năm 2011, gặt hái nhiều kết khả quan sau giai đoạn khó khăn kinh tế Có nhờ vào đạo, điều hành đắn Ban lãnh đạo ngân hàng tận tình cơng việc, đặc biệt cơng tác thu nợ nên hiệu tín dụng BIDV Vĩnh Long qua năm tốt Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng,… có nhiều biến động không ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận chi nhánh Việc gia tăng quy mơ giá trị dư có tài sản đảm bảo gia tăng nhằm nâng cao tính an tồn cho đồng vốn tín dụng theo quy định Bên cạnh thuận lợi chi nhánh gặp phải số khó khăn: 57 tỷ lệ nợ xấu ngày tăng Một phần khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ, kinh doanh khơng hiệu nên khơng có khả hồn vốn Tuy nhiên, tình hình chung kinh tế giới bất lợi từ thiên tai, dịch bệnh gây kết mà BIDV Vĩnh Long đạt khả quan 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG Q TRÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1.1 Thuận lợi Sự đạo kịp thời Chính phủ, hệ thống pháp luật, chế, sách tài - tiền tệ - đầu tư tiếp tục đổi theo hướng tạo môi trường đầu tư môi trường kinh doanh thuận lợi, thơng thống minh bạch, nhằm thu hút tối đa nguồn tiềm để phát triển kinh tế - xã hội Tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh mức cao góp phần tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp, người dân tập trung sản xuất, hoạt động, kinh doanh ngày hiệu Từ thúc đẩy tích cực cho việc kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn huy động ngày tăng Là chi nhánh hệ thống BIDV – ngân hàng uy tín, hàng đầu Việt Nam BIDV Vĩnh Long ngân hàng đời sớm địa bàn tỉnh Vĩnh Long nên thu hút số lượng khách hàng đông đảo trung thành với ngân hàng Chi nhánh thường xun có chương trình khuyến mại hấp dẫn, tri ân khách hàng tạo gắn bó thân thiết với “thượng đế” với sản phẩm, dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu phong phú thành phần kinh tế nên làm gia tăng nguồn vốn huy động doanh số cho vay Tập thể cán nhân viên tuổi đời bình qn trẻ, động tận tình cơng việc, đặc biệt công tác thu hồi nợ, thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ 5.1.2 Khó khăn Hệ thống ngân hàng nói chung BIDV Vĩnh Long nói riêng cịn chịu tác động bất lợi từ khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu Mặc dù tháng đầu năm 2011, kinh tế đà phục hồi tăng trưởng nhiên nhiều vướng mắc, khó khăn Chi nhánh phải đương đầu với áp lực cạnh tranh từ NHTM địa bàn Với kinh tế phát triển cơng cụ cạnh tranh đa dạng, 59 cạnh tranh gay gắt nên thị phần bị dần Bên cạnh đó, xuất hình thức bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện làm giảm thị phần nguồn vốn huy động chi nhánh Thói quen sử dụng tiền mặt dân cư còn, người dân vùng sâu, vùng xa Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa rộng rãi, ý thức tuân thủ pháp luật nhiều khách hàng cịn chưa tốt Hơn nữa, có phận khách hàng chay lì, cố tình trì hỗn việc trả nợ Nguồn vốn huy động ngân hàng chưa cao lắm, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho cộng đồng nên thường xuyên cần vốn điều chuyển từ Hội sở q trình hoạt động kinh doanh Tốc độ tín dụng tăng nhanh tốc độ gia tăng nợ xấu nhanh, điều làm phát sinh rủi ro cho ngân hàng ngân hàng giải pháp phịng ngừa hợp lý Tuy thực chuyển đổi cấu cho vay tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao, ngân hàng khơng sử dụng có hiệu vốn huy động trung dài hạn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV VĨNH LONG 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn 5.2.1.1 Nâng cao công tác huy động vốn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có như: hình thức tiết kiệm truyền thống cần rút ngắn lại thời gian phục vụ khách hàng trình nộp tiền rút tiền, vận động DN mở tài khoản toán ngân hàng, vận động trường đại học địa bàn thu học phí qua hệ thống ngân hàng phát lương giáo viên qua thẻ tín dụng Mạnh dạng nghiên cứu áp dụng hình thức huy động vốn mới, hạn chế vốn điều chuyển với lãi cao để giảm chi phí cho ngân hàng Khuyến khích vật chất khách hàng có số dư tiền gửi cao để giữ chân khách hàng - Lựa chọn kỹ khách hàng sở tình hình sản xuất khả tài khách hàng Thực quy trình trước cho vay Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay đặc biệt vay lớn khách hàng vay lần đầu 60 - Nên kiến nghị lên ngân hàng cấp để phân bổ thêm nhân viên tín dụng ngân hàng tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng - Nâng cao chất lượng dịch vụ Đưa mức lãi suất hấp dẫn nhiều chương trình khuyến để thu hút tiển gửi dân Thành lập tổ chăm sóc khách hàng để giải thích thắc mắc hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, nhằm giảm tải cho nhân viên tín dụng vừa thực nghiệp vụ, vừa phải chăm sóc khách hàng góp phần nâng cao hiệu làm việc 5.2.1.3 Nâng cao trình độ tư vấn, thái độ phục vụ nhân viên Bố trí đội ngũ cán nhiệt tình, trẻ trung có khả chuyên môn vững vàng, thường xuyên mở lớp giao tiếp nâng cao khả ứng xử lịch sự, vui vẻ, bình đẳng với đối tượng khách hàng, giải tình linh hoạt Đội ngũ nhân viên giao dịch phải giữ phương chăm “ khách hàng thượng đế”, lịch sự, vui vẻ nhanh nhẹn thao tác nghiệp vụ, hạn chế sai sót cơng việc để tạo lịng tin uy tín cho khách hàng Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cán làm công tác huy động vốn để họ nắm vững vấn đề, nghiệp vụ có liên quan nhằm giải thích, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 5.2.1.4 Nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng Chi nhánh nên phát triển sở hạ tầng kỹ thuật khang trang hơn, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Vì mặt ngân hàng, nhân tố không phần quan trọng góp phần nâng cao uy tín thương hiệu cho NHTM, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền chi nhánh Ngân hàng cần kết hợp hình thức khuyến mại với hoạt động marketing thơng qua hình thức quảng cáo tặng q có hình logo, biểu tượng đặc trưng ngân hàng cho khách hàng nhằm nâng cao thương hiệu ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường hoạt động marketing, tuyên truyền quảng cáo để người dân, đặc biệt vùng sâu vùng xa biết đến ngân hàng tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền chi nhánh 61 5.2.2 Đối với công tác cho vay vốn 5.2.1.1 Hạn chế nợ xấu Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn tài để theo dõi tình hình trả nợ khách hàng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc họ tiến hành trả nợ hạn Ban lãnh đạo ngân hàng cần tập trung đạo cương hạn chế nợ xấu, có biện pháp thu hồi nợ hạn, xử lý nhanh chóng khoản nợ xấu phát sinh, phân tích nguyên nhân xử lý nghiêm túc, kịp thời chủ quan cán lãnh đạo tín dụng Phân loại khoản nợ xấu để có hướng giải thích hợp Ngân hàng cần nâng cao cơng tác thẩm định vay, thẩm định khách hàng để hạn chế rủi ro nợ xấu tương lai 5.2.1.2 Tăng cường công tác thu nợ Cán tín dụng nên thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, tăng cường kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Nếu thấy có biểu xấu dẫn đến rủi ro chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế mức thấp Đối với trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng có hiệu nguyên nhân khách quan ngân hàng nên gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ giúp khách hàng tìm phương án sản xuất kinh doanh hiệu khách hàng ngành nghề nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản không hiệu gây thất thu chưa áp dụng kỹ thuật hay thiên tai dịch bệnh ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Đồng thời phân tích cho họ hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ 62 CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong thời đại hội nhập kinh tế toàn cầu, phát triển theo chế thị trường với cạnh tranh gay gắt NHTM, BIDV nói chung BIDV Vĩnh Long nói riêng ln hoạt động với phương châm “chia sẻ hội - hợp tác thành công” để đạt doanh lợi tối đa cho mái nhà chung BIDV Cùng với lớn mạnh toàn hệ thống NHTM nước, BIDV Vĩnh Long đóng góp sức lực vào cơng phát triển bền vững kinh tế nước nhà Khơng hoạt động lợi nhuận mà chi nhánh cịn hoạt động nghiệp nâng cao, phát triển kinh tế tỉnh nhà Thật vậy, nhìn lại chặng đường qua ln có dấu chân BIDV Vĩnh Long việc góp phần hỗ trợ cho thành phần kinh tế ngày phát triển giúp kinh tế tỉnh nhà ngày tăng trưởng Nhìn phương diện tổng thể kết hợp với tiêu đánh giá đề tài nhận thấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Vĩnh Long thực tốt năm 2013 với số kết đạt tỷ lệ nợ xấu vốn tín dụng doanh nghiệp giảm, dư nợ gia tăng, có gia tăng vốn tín dụng trung dài hạn gia tăng thu nhập cho ngân hàng đảm bảo cấu tín dụng hợp lý Tuy nhiên cơng tác thu hồi nợ doanh nghiệp diễn biến tương đối chậm có giá trị giảm Điều gia tăng rủi ro cho ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu giảm giá trị nợ xấu tương đối lớn Những tồn xuất phát chủ yếu từ phía doanh nghiệp diễn biến không ổn định kinh tế Mặc dù vài hạn chế với kết to lớn mà chi nhánh đạt với cố gắng, nổ lực không ngừng để góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Ngân hàng ngày tạo lòng tin vững khách hàng đến khách hàng Tỉnh thừa nhận phần thành cơng họ có hỗ trợ, giúp đỡ, đáp ứng vốn kịp thời ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Vĩnh Long Hy vọng tương lai ngân hàng nhận hỗ trợ nhiều ngành cấp biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ứng dụng vào thực tiễn cách đồng toàn diện để ngân hàng khắc phục phần hạn chế, dần đến hoàn thiện tiến xa vai trò chủ lực kinh tế Tỉnh để tiếp tục sánh vai với khách hàng chặng đường mở cửa hội nhập 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại 2012, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết (Chủ biên) (2007) Lý thuyết tài tiền tệ, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Đàm Hồng Phương (2010) Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội, Tạp chí ngân hàng, số 03/2010 Lê Thị Thanh Hà (2008) Phân tích tài doanh nghiệp, trường Đại học Ngân hàng Báo cáo tài ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2010 – 2013 tháng đầu năm 2014 Các website: - http://www.google.com - http://www.bidv.com.vn/Gioithieu/Lich-su-phat-trien.aspx - http://diachidoanhnghiep.com/group.asp?menu=detail&id=5688 - http://tailieuhoctap.vn/chi-tiet-sach/226-luan-van-de-tai-tham-khao - http://www.lrc.ctu.edu.vn/tai-liu/data-articles/tin-tuc/tai-lieu 64 ... nhằm nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn...LỜI CẢM TẠ Đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long? ?? hoàn thành Em xin gửi lời cảm ơn... ban đầu Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên chủ thể khác doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân Một hoạt động đặc trưng ngân hàng hoạt động cấp tín