phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh tây đô

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ANH THƯ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN ANH THƯ

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

CHI NHÁNH TÂY ĐÔ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính- Ngân hàng

Mã số ngành: 52340201

Tháng 11-2013

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN ANH THƯ MSSV: 4104638

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

CHI NHÁNH TÂY ĐÔ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài chính- Ngân hàng

Mã số ngành: 52340201

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH

Tháng 11-2013

Tiếp theo, em xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Eximbank.Tây Đô

đã tạo điều kiện cho em có được mội trường trải nghiệm thực tế với những kiến thức mà em được học trên giảng đường Đại học Bên cạnh đó, em xin cảm ơn anh, chị trong chi nhánh đã nhiệt tình chỉ bảo, giúp đỡ em trong quá trình em thực tập

Và cuối cùng cảm ơn những người bạn, anh, chị đã tận tình giúp đỡ cho

em để em có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình

Tuy nhiên, do kiến thức của em còn có nhiều hạn hẹp nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, em mong được sự góp ý tận tình của quý thầy cô để em có thể rút kinh nghiệm và giúp cho bài luận văn của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Anh Thư

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài “Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Tây Đô” là do tôi thực hiện, các số liệu thứ cấp nhận được và nội dung phân tích trong đề tài là trung thực, không có sự sao chép của đề tài nghiên cứu khoa học khác

Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Anh Thư

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013

Thủ trưởng đơn vị

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Họ và tên giáo viên hướng dẫn: NGUYỄN TRUNG TÍNH

Bộ môn: Tài chính-Ngân hàng Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh

Tên sinh viên: NGUYỄN ANH THƯ

Mã số sinh viên: 4104638 Chuyên ngành: Tài chính -Ngân hàng

Đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Tây Đô”

………

……

6/ Các nhận xét khác ………

………

……

7/ Kết luận ………

………

……

Cần thơ, ngày…tháng…năm 2013 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Cần thơ, ngày…tháng……năm 2013

Giáo viên phản biện

MỤC LỤC CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU 1

1.1 Lí do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu chung 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

1.3.1 Không gian nghiên cứu 3

1.3.2 Thời gian nghiên cứu 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng thương mại 4

2.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 4

2.1.2 Hoạt động của Ngân hàng thương mại 4

2.1.3 Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại 4

2.2 Tổng quan về tín dụng của Ngân hàng thương mại 4

2.2.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng thương mại 4

2.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 5

2.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 6

2.2.4 Nguyên tắc tín dụng 7

2.3 Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 7

2.3.1 Khái niệm 7

2.3.2 Vai trò của cho vay của khách hàng cá nhân 8

2.3.3 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân 8

2.3.4 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân 9

2.3.5 Các chỉ tiêu đáng giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10

2.3.6 Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân 11

2.4 Phương pháp nghiên cứu 12

2.4.1 Phương pháp thống kê mô tả 12

2.4.2 Phương pháp so sánh 12

2.5 Khái quát xu hướng mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân 13

2.5.1 Bối cảnh chung của nền kinh tế 13

2.5.2 Tầm quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân 14

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 16

3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 16

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 16

3.1.2 Thành tựu đạt được của Eximbank 16

3.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Tây Đô 18

3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 18

3.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 19

3.2.3 Thành tựu đạt được của Eximbank Tây Đô 22

3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô 23

3.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô

giai đoạn 2010-2012 23

3.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 27

CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 29

4.1 Khái quát về nguồn vốn của Eximbank.Tây Đô 29

4.1.1 Khái quát nguồn vốn Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 29

4.1.2 Khái quát nguồn vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 32

4.2 Khái quát tình hình sử dụng vốn của Eximbank.Tây Đô 34

4.2.1 Tình hình sử dụng vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 34

4.2.2 Tình hình sử dụng vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 36

4.3 Phân tích tình hình cho vay tại Eximbank.Tây Đô 38

4.3.1 Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng của giai đoạn 2010-2012 39

4.3.2 Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng của giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 46

4.4 Phân tích tình hình cho vay của khách hàng cá nhân của Eximbank.Tây Đô 49 4.4.1 Phân tích hoạt động cho vay theo thời hạn sử dụng của khách hàng

giai đoạn 2010-2012 49

4.4.2 Phân tích hoạt động cho vay theo thời hạn sử dụng của khách hàng

giai đoạn giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 55

4.5 Phân tích cho vay theo mục đích sử dụng của khách hàng cá nhân 60

4.5.1 Phân tích hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng của khách hàng

cá nhân trong giai đoạn 2010-2012 60

4.5.2 Cho vay theo mục đích sử dụng của khách hàng cá nhân giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 70

4.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân 73

4.5.1 Dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn 73

4.5.2 Vòng quay vốn cho vay của cá nhân và số ngày thu hồi nợ vay 74

4.5.3 Nợ xấu trên dư nợ cho vay 74

4.5.4 Hệ số thu nợ 75

CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 77

5.1 Phân tích điểm mạnh- yếu của Eximbank.Tây Đô 77

5.1.1 Điểm mạnh 77

5.1.2 Điểm yếu 77

5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đối với khách hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô 77

5.2.1 Nâng cao chất lượng đối với nhân viên tín dụng 77

5.2.2 Kiểm soát chặt chẽ các món vay được đảm bảo bằng tài sản có hệ số

rủi ro cao 78

5.2.3 Chặt chẽ trong điều kiện cho vay 79

5.2.4 Thành lập phòng chuyên môn về đánh giá và phân loại khách hàng 79

5.3 Giải pháp phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô 80

5.3.1 Đào tạo đội ngũ giao dịch viên có chuyên môn và trình độ cao 80

5.3.2 Sử dụng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng 81

5.3.3 Phát triển đa dạng gói sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân 81

CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83

6.1 Kết luận 83

TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH SÁCH BẢNG

Trang Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô

giai đoạn2010-2012 23

Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô

giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 27

Bảng 4.1: Nguồn vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 29

Bảng 4.2: Nguồn vốn của Eximbank.Tây Đô trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 32

Bảng 4.3: Tình hình sử dụng vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 34

Bảng 4.4: Tình hình sử dụng vố của Eximbank.Tây Đô giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 36

Bảng 4.5: Tình hình cho vay tại Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 38

Bảng 4.6: Tình hình cho vay tại Eximbank.Tây Đô giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 45

Bảng 4.7: Cho vay theo thời hạn sử dụng của khách hàng cá nhân

giai đoạn 2010-2012 49

Bảng 4.8: Cho vay theo thời hạn sử dụng của khách hàng cá nhân

giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 56

Bảng 4.9: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng của khách hàng cá nhân

giai đoạn 2010-2012 60

Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng của khách hàng cá nhân

giai đoạn 2010-2012 63

Bảng 4.11: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng của khách hàng cá nhân

giai đoạn 2010-2012 66

Bảng 4.12: Cho vay theo mục đích sử dụng của khách hàng cá nhân

giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012- 6 tháng đầu năm 2013 70

Bảng 4.13: Các chỉ tiêu và chỉ số đánh giá hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 73

DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Eximbank.Tây Đô 19

Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn Eximbank Tây Đô giai đoạn 2010-2012 29

Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn Eximbank Tây Đô giai đoạn

6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2013 32

Hình 4.3: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 39

Hình 4.4: Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng của

Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 44

Hình 4.5: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn của khách hàng cá nhân

giai đoạn 2010-2012 50

Hình 4.6: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn của khách hàng cá nhân, 2010-2012 52 Hình 4.7: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn của khách hàng cá nhân

giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 56

Hình 4.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của khách hàng cá nhân giai

đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 58

Hình 4.9: Nợ xấu theo mục đích vay của cá nhân tại Eximbank, 2010-2012 68

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

WTO : Tổ chức thương mại Thế Giới

(World Trade Organization) Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu

Việt Nam

Eximbank.Tây Đô : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu

Việt Nam chi nhánh Tây Đô

Eximbank.Cần Thơ : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu

Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương

Tín NHTM : Ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Cho vay đối với khách hàng cá nhân là loại hình tín dụng rất phổ biến ở các nước phát triển trên thế giới Hiện nay đã và đang không ngừng phát triển

ở Việt Nam với những tiềm năng bất ngờ cũng như có không ít thuận lợi như: Thứ nhất, từ sáu năm sau ngày gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, kinh tế đất nước đang trên đà phát triển mạnh mẽ Cùng với sự phát triển của khoa học – kĩ thuật mức sống người dân cũng không ngừng tăng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng được cải thiện Khi đó, nhu cầu trong việc mua sắm vật dụng, sữa chữa, mua mới nhà ở, du học, mua ô tô v.v cũng tăng lên từng ngày Và điểm mấu chốt là không phải người dân nào cũng có thể ngay lập tức có một khoản tiền đủ để chi trả cho những nhu cầu của mình, đây chính là cơ hội để các ngân hàng đưa ra các sản phẩm thu hút khách hàng, cũng như là cơ hội phát triển khách hàng cá nhân

Thứ hai, thói quen sinh hoạt chi tiêu của người Việt Nam đã thay đổi, thay vì làm việc dành dùm tiền cả năm hoặc nhiều hơn để mua một món đồ, hay làm một việc gì, thì nay người dân sẵn sàng tìm đến các ngân hàng, quỹ tín dụng, thậm chí là cả tín dụng đen để vay tiền nhằm đáp ứng những nhu cầu của bản thân Bên cạnh đó, khách hàng luôn muốn được cung cấp nhiều lựa chọn, nhiều sản phẩm tiện mại với bản thân Đây là một thuận lợi không thể lớn hơn để các ngân hàng có thể tăng cường tiếp xúc khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích, tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng tín dụng cá nhân Thứ ba, sức ép từ bối cảnh kinh tế suy thoái như hiện nay và con số các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản và giải thể ngày một tăng thì cho việc chuyển hướng sang khách hàng cá nhân chính là một bước đi khôn ngoan đối với các ngân hàng trong việc tháo gỡ đầu ra nguồn vốn và giảm thiểu nợ xấu Thứ tư, phát triển cho vay khách hàng cá nhân hiện nay là một trong những chính sách quan trọng của nhà nước cũng như ngành ngân hàng, bên cạnh việc giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động tiền gửi, đồng thời đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro cho ngân hàng, đồng thời cũng làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, góp phần kích cầu nên kinh tế và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sản xuất ngày càng phát triển, từ đó ổn định thị trường giá cả trong nước, là tiền đề ổn định xã hội

Với những cơ hội và thách thức của vấn đề cho vay đối với khách hàng

cá nhân đã và đang mở ra cho nghành ngân hàng một cuộc đua mới trên thị trường cũng không kém phần mới mẻ này

Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Eximbank,

là một trong những NHTM phát triển hàng đầu tại Việt Nam, trong những năm qua luôn là ngân hàng đứng đầu trong mảng bán buôn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp Mặc dù, Eximbank vẫn đang làm ăn hiệu quả và luôn duy trì được tỷ lệ nợ xấu thấp hơn rất nhiều so với mặt bằng chung, nhưng cũng có thể thấy hướng đi và tầm nhìn của ngân hàng trong thời gian tới khi đang đầu từ vào một mảng thị trường béo bở, đầy tiềm năng là khách hàng cá nhân Nên ngay lúc này việc chú trọng đến khách hàng cá nhân

sẽ là một bước chuẩn bị hoàn hảo cho ngân hàng Điển hình có thể thấy, Eximbank chi nhánh Tây Đô (Eximbank.Tây Đô) hiện đã và đang không ngừng mở rộng thị phần của thị trường này Tuy nhiên, sản phẩm cho vay đối với cá nhân vẫn còn hạn chế so với các NHTM khác, quy trình cho vay vẫn còn phức tạp cũng như vẫn còn tồn đọng những vướng mắc chủ quan và khách quan, làm hạn chế tăng trưởng phát triển

Với những lí do và thực tế trên, việc nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân để đưa ra giải pháp khắc phục những khó khăn và đẩy mạnh cho vay cá nhân tại chi nhánh một cách phù hợp và khoa

học là vô cùng cần thiết Đó cũng là lí do tôi chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Tây Đô” làm đề tài nghiên cứu

cho luận văn tốt nghiệp của mình, với hy vọng phát triển hơn nữa cho vay cá nhân của Eximbank nói chung cũng như Chi nhánh Tây Đô nói riêng

1.2 MỤC TIÊU CHUNG

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cố phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Tây Đô trong giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Qua đó, đánh giá những điểm mạnh trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân để tìm ra những điểm còn hạn chế của Ngân hàng

Từ đó, đề ra giải pháp khắc phục mở rộng và phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Mục tiêu 1: phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây

Đô giai đoạn 2010- 2013 và 6 tháng đầu năm 2013

Mục tiêu 2: phân tích và đánh giá hoạt động cho vay đối với khách

hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô

Mục tiêu 3: đề ra giải pháp nâng cao và phát triển cho vay đối với khách

hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô

1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Không gian nghiên cứu

Đề tài được thực hiện tại Eximbank.Tây Đô

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp được Eximbank.Tây Đô cung cấp, tổng hợp số liệu trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013

Luận văn được thực hiện từ tháng 08/2013 đến tháng 12/2013

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân và giải pháp khắc phục mở rộng và phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

2.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) là ngân hàng được thực hiện toàn bộ

hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác vì mục tiêu lợi

nhuận theo Quy định của Luật các tổ chức tín dụng và qui định khác của Pháp

luật (Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt

động của NHTM)

2.1.2 Hoạt động của Ngân hàng thương mại

Theo Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động của NHTM là việc kinh doanh

cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây (1):

 Nhận tiền gởi

 Cấp tín dụng

 Cung cấp dịch vụ thanh toán qua tiền gởi

2.1.3 Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại (2)

Nghiệp vụ tài sản nợ: là nghiệp vụ dùng để hình thành nên nguồn vốn

hoạt động của ngân hàng

Nghiệp vụ tài sản có: là nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn của ngân hàng

vào hoạt động kinh doanh

Nghiệp vụ cung cấp dịch vụ ngân hàng: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngoại

hối dịch vụ thanh toán chuyển khoản, dịch vụ ủy thác và các dịch vụ khác

2.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng: là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của

ngân hàng cho khách hàng, trong một thời gian nhất định, với khoản phí nhất

định Tín dung ngân hàng phải đủ ba điều kiện:

Thứ nhất: có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang

Thứ ba: sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

2.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại (3)

2.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn: (đến 12 tháng): là những khoản vay thường được sử

dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân

Tín dụng trung hạn: (từ trên 12 tháng đến 60 tháng): là khoản vay được

cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật và xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: (trên 60 tháng): là những khoản vay được sử dụng để

cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn

2.2.2.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng

Tín dụng vốn lưu động: là loại vốn vay được sử dụng để bổ sung vào

nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Như là dùng vốn vay để mua nguyên vật liệu, để dự trữ hàng hóa v.v…

Tín dụng vốn cố định: là loại vốn vay được sủ dụng để hình thành nên tài

sản cố định của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế

2.2.2.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng được cung cấp

cho các doanh nghiệp và chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất và lưu thông

hàng hóa

Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp

ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân

Tín dụng học tập: là hình thức cấp tín dụng phục vụ cho nhu cầu học tập

của sinh viên

2.2.2.4 Căn cứ vào chủ thể tham gia

Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được

biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu Trên cơ sở pháp lý, tín dụng thương

mại được gọi là kỳ phiếu thương mại Có 2 loại:

 Hối phiếu: là lệnh đòi tiền do chủ nợ lập để đòi tiền người thiếu một

khoản tiền nhất định cho người thụ hưởng khi món nợ đáo hạn

(3)

Thái Văn Đại, (2012) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại

 Lệnh phiếu: là cam kết do con nợ lập để cam kết trả tiền cho chủ nợ

khi tới hạn

Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các tổ chức

tín dụng khác với các doanh nghiệp hoặc với cá nhân

Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là người

đi vay Gồm 2 loại:

 Tín dụng ngắn hạn: (dưới 12 tháng): là khoản vay ngắn của Kho bạc

nhà nước để bù đắp bội chi tạm thời Được thực hiện bằng cách pháp hành Trái phiếu kho bạc (tín phiếu hay công phiếu)

 Tín dụng dài hạn: (từ 60 tháng trở lên): là khoản vay dài hạn của

Kho bạc nhà nước Thực hiện bằng cách phát hành công phiếu (niên kim)

2.2.2.5 Căn cứ vào đối tượng trả nợ

Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng

là người trực tiếp trả nợ

Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà người đi vay và người trả nợ

là hai đối tượng khác nhau

2.2.2.6 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Tín dụng có đảm bảo: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra

đều có tài sản tương đương thế chấp

Tín dụng không có đảm bảo: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay

phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và

có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự

án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ,

2.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

2.2.3.1 Đối với ngân hàng

Tín dụng ngân hàng tạo ra lợi nhuận cho NHTM

Tín dụng ngân hàng tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa NHTM và các chủ thể kinh tế

Tín dụng ngân hàng tạo uy tín, danh tiếng cho NHTM

Nợ cho vay làm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM

2.2.3.2 Đối với nền kinh tế

Đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh.Ngoài ra, nó còn góp phần đầu tư phát triển kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu

tư

Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và sản xuất, là trung gian tài chính có vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn để thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

Tín dụng mang tính chất hoàn trả có lợi tức, chính vì thế hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu quả

Tạo điều kiện để phát triển quan hệ hợp tác với các nước trên thế giới, đồng thời là cầu nối nền kinh tế giữa các nước lại với nhau

Cho vay: là hoạt động tín dụng nhằm mục đích sinh lời chủ yếu của các

NHTM, trên cơ sở phục vụ nhu cầu tín dụng của cộng đồng

Cho vay đối với khách hàng cá nhân: là khoản tiền của ngân hàng cho

khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt, sản xuất hay nhu cầu hợp pháp khác

2.3.2 Vai trò của cho vay của khách hàng cá nhân

 Đối với nền kinh tế

Cho vay khách hàng cá nhân phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng có tác dụng kích cầu nền kinh tế, tận dụng tiềm năng về vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo động lực phát triển kinh tế, nâng cao đời sống người dân Tạo tiền

đề cho người dân ngày càng tiếp cận được sâu rộng hơn về các dịch vụ của ngân hàng thương mại

 Đối với ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân góp phần làm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay của ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác, đem lại nguồn thu

ổn định cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

 Đối với khách hàng

Cho vay khách hàng cá nhân giúp cho khách hàng trang trải kịp thời nhu cầu chi tiêu trong tiêu dùng, sản xuất, ngoài ra giúp khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn và dịch vụ với chi phí thấp

2.3.3 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân

2.3.3.1 Phân loại theo thời hạn

2.3.3.2 Phân loại theo mục đích sử dụng

 Cho vay tiêu dùng

Là hình thức cho vay mà trong đó Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng

là cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng khoản tiền vay với mục đích phục vụ cho

tiêu dùng, trong khoản thời gian nhất định và có hoàn trả gốc và lãi vay

 Cho vay sản xuất

Là hình thức cho vay mà trong đó Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng

là cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng khoản tiền vay nhằm mục đích xấy dựng tài sản cố định (TSCĐ) trong khoản thời gian nhất định và có hoàn trả gốc và

 Hồ sơ chứng minh khả năng tài chính

 Phương án sản xuất kinh doanh

 Các tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo nợ vay

 Phân tích thẩm định khách hàng để ra quyết định cho vay

 Xét duyệt cho vay theo nguyên tắc độc lập, trách nhiệm từ nhân viên tín dụng đến lãnh đạo ra quyết định cho vay

 Phân tích hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài chính của khách hàng, đồng thời thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất

 Thẫm định hồ sơ vay vốn bằng phương pháp phân tích thông tin số liêu thu thập được, xác định giới hạn an toàn tín dụng

 Ngân hàng thỏa thuận và kí kết hợp đồng tín dụng với khách hàng

Ngân hàng có thể giải ngân cho khách hàng bằng các cách sau:

 Giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt cho người đi vay

 Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đối tác bán hàng của người đi vay

 Chuyển vào tài khoản tiền gởi của người đi vay

(6)

Thái Văn Đại, (2012) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại

 Kiểm tra giám sát

Thực hiện việc theo dõi, kiểm tra và đôn đốc người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn như đã cam kết

 Thu nợ gốc và lãi

Khách hàng chủ động trả gốc và lãi vay Nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng thời hạn ngân hàng tiến hành tìm hiểu nguyên nhân

và giải quyết:

 Nguyên nhân khách quan: nếu có văn bản giải trình và xin cơ cấu lại

thời gian trả nợ, ngân hàng xem xét Nếu ngân hàng đồng ý cơ cấu lại thời gian trả nợ thì chuyển món vay sang nợ nhóm 2 để theo dõi

 Nguyên nhân chủ quan: ngân hàng chuyển món vay qua nợ quá hạn

và theo dõi món vay, tính lãi suất theo nợ quá hạn

Chuyển sang nợ quá hạn và tính lãi suất theo nợ quá hạn

Ngân hàng có quyền bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng không có thiện chí trả nợ hoặc không còn khả năng trả nợ

Ngân hàng khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng

 Thanh lý hợp đồng tín dụng

Khách hàng trả hết nợ gốc và lãi vay thì ngân hàng tất toán hồ sơ tín dụng, đồng thời tiến hành giải chấp cho khách hàng

2.3.5 Các chỉ tiêu đáng giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Phân tích tín dụng cũng như hoạt động cho vay là một việc làm phức tạp

và đòi hỏi nhiều thông tin chính xác Chính vì thế, ta có thể sử dụng một số chỉ tiêu sau để phân tích hoạt động cho vay

2.3.5.1 Doanh số cho vay

Là khoản khoản tín dụng mà Ngân hàng đã phát vay dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoản thời gian nhất định

2.3.6.1 Dư nợ cá nhân trên tổng nguồn vốn (%)

Đây là chỉ số tính toán mức độ đầu tư vào nghiệp vụ tín dụng của NHTM hay nói cách khác chỉ số này giúp nhà phân tích xác định được quy mô tín dụng của ngân hàng

2.3.6.2 Vòng quay vốn tín dụng (vòng)

Hệ số này phản ánh số vòng luân chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguốn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ lưu thông tiền tệ Đây là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng

(2.2)

2.3.6.3 Nợ xấu trên dư nợ cho vay cá nhân (%)

Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng

2.3.6.4 Hệ số thu nợ (%)

Hệ số này đánh giá công tác thu hồi hồi nợ vay của ngân hàng Nếu hệ số này càng cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ của ngân hàng càng tốt, rủi ro tín dụng thấp Ngược lại, hệ số này thấp thể hiện công tác cấp tín dụng của ngân hàng đang gặp rủi ro cao

2.4.1 Phương pháp thống kê mô tả

Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả để tổng hợp số liệu từ các báo cáo tài chính và phản ánh các thực trạng về thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Eximbank.Tây Đô qua số liệu được chi nhánh cung cấp

2.4.2 Phương pháp so sánh

So sánh tuyệt đối: là phép trừ giữa trị số của kì so sánh và trị số của kì

cơ sở Phương pháp so sánh này nhằm so sánh quy mô tăng giảm của chỉ tiêu của năm nghiên cứu so với năm gốc

y = yt – y0 Trong đó: y0: chỉ tiêu năm gốc

yt: chỉ tiêu năm nghiên cứu

y: là phần chênh lệch của chỉ tiêu

So sánh tương đối: là phép chia giữa chênh lệch trị số của kì so sánh với

kì cơ sở và và trị số của kì cơ sở Chỉ tiêu này thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng

(8)

Mai Văn Nam, (2008) Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế NXB văn hóa thông tin

Trong đó:

y0: chỉ tiêu năm gốc

yt: chỉ tiêu năm nghiên cứu

y: tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu

So sánh tỷ trọng: là tỷ lệ (%) của giá trị a so với tổng thể chứa a Chỉ tiêu

so sánh này thể hiện giá trị a chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thể

2.5 KHÁI QUÁT XU HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

2.5.1 Bối cảnh chung của nền kinh tế

Kinh tế Việt Nam

Năm 2010, khủng hoảng kinh tế kéo dài, lạm phát năm 2010 là 11,75%, tăng cao rõ rệt so với các năm trước đã đưa nền kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng suy thoái, các doanh nghiệp hàng loạt phá sản Hai năm liên tiếp 2010-

2011, thị trường giá cả đầy biến động với CPI lên tới gần 20% năm 2011, đã buộc Nhà nước phải chuyển trọng tâm chính sách từ ưu tiên tăng trưởng kinh

tế sang ưu tiên ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát thông qua biện pháp nêu trong Nghị quyết số 11/2011/NQ-CP và Nghị quyết số 01/2012/NQ-CP Trọng tâm của chính sách kiềm chế lạm phát là thắt chặt chính sách tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô đi đôi với kiểm soát chặt chẽ thị trường và giá cả Ước tính đến năm 2012, có hơn 48.473 doanh nghiệp ngừng hoạt động và phá sản và nhiều doanh nghiệp khách đang gặp khó khăn về tiếp cận nguồn vốn mới trong khi hàng tồn kho chưa được giải quyết

Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, khi mà giá cả hàng hóa tăng liên tục từ năm 2010-2012 đã làm cho người dân có sự dè dặt trong tiêu dùng chi tiêu hàng ngày, mua sắm vật dụng trong nhà hay những nhu cầu khác cũng bị hạn chế Bên cạnh đó, các kênh đầu tư béo bở như vàng liên tục tăng giá làm người dân đổ xô mua vàng, dữ trữ vàng trong dân tăng ảnh hướng tới lạm phát giá cả, tỷ giá liên tục tăng gây khó khăn cho các công ty xuất nhập khẩu, thị trường BĐS tiếp tục đóng băng, các sự án đầu tư bị trì trệ v.v… Làm sao để

yt – y0 y0

đẩy mạnh tiêu dùng, tái sản xuất kinh doanh cũng như đẩy nền kinh tế đi lên trong thời gian tới đang là bài toán khó đối với lãnh đạo nhà nước nói chung

và các NHTM nói riêng Chính sự khó khăn của nền kinh tế đã và đang vừa là

cơ hội vừa là thách thức lớn đối với các NHTM hiện nay

Kinh tế TP.CT

TP.CT được coi là trung tâm của ĐB.SCL Chính vì thế, TP.CT luôn có tốc độ phát triển kinh tế khá ấn tượng Năm 2011, tốc độ phát triển kinh tế đạt 14,64%, thu nhập bình quân đầu người đạt 2.346 USD, có thể thấy thu nhập của người dân trên địa bàn TP.CT khá cao và đời sống người dân ngày càng được nâng cao

Tiếp đến năm 2012, là năm chịu ảnh hưởng năng nề của kinh tế khi mà giá cả hàng hóa kiên tục biến động, tỷ giá ngoại tệ không ngừng tăng lên, đồng thời giá vàng đang sốt trên thị trường cũng làm cho người dân trên địa bàn đổ

xô đầu tư, chính sự mất ổn định này đang là hồi chuông cảnh báo cho những nhà lãnh đạo của TP.CT nói riêng và buộc nhà nước phải đưa ra những chính sách mạnh tay hơn để ổn định kinh tế vĩ mô nói chung nhằm giúp ổn định giá

cả tiêu dùng giúp cho doanh nghiệp an tâm sản xuất, bình ổn tâm lý người dân Qua một năm biến động 2012, tốc độ phát tiển kinh tế của TP.CT đạt 10,3% có phần giảm hơn so với năm 2012, nhưng vẫn cao nhất trong 5 TP trực thuộc TW.Đây là mức tăng trưởng khá cao và hợp lý trong điều kiện sản xuất khó khăn và tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô

2.5.2 Tầm quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân

Cá nhân luôn chiếm phần lớn trong thành phần kinh tế, chính vì thế phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân là một trong những phân khúc phát triển mang tính hiệu quả và đảm bảo được độ an toàn cao cho các ngân hàng thương mại hiện nay

Ngoài ra, phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân còn nhằm giảm lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là lượng tiền mặt của tầng lớp dân cư dùng để tiêu dùng, mua sắm, làm giảm áp lực lạm phát góp phần ổn định kinh tế vĩ mô

Cung ứng nguồn vốn cho cá nhân đặc biệt là trong lĩnh vực tiêu dùng sẽ làm kích cầu nền kinh tế, làm cho sản xuất tiêu thụ hàng hóa được lưu thông, kích thích sản xuất phát triển , nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội

Bên cạnh đó, trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế các doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, hàng loạt các doanh nghiệp phá sản và có nguy cơ

phá sản ngày càng tăng thì cho vay đối với khách hàng cá nhân chính là bước

đi khôn ngoan để tháo gỡ được sự tồn đọng vốn của ngân hàng Khách hàng cá nhân ít chịu tác động khó khăn của nền kinh tế, có nguồn thu ổn định Lượng lớn khách hàng cá nhân chưa tiếp cận được với những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đi sâu vào phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân đồng thời phát triển dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân sẽ mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân còn nhằm ổn định xã hội, làm giảm vấn nạn vay nặng lãi của các tổ chức phi tài chính, giúp người dân dần tiếp cận được với nguồn vốn giá rẻ, giảm bớt áp lực trả lãi vay

Tóm lại, cho vay khách hàng cá nhân không chỉ làm tăng tính an toàn vốn cho ngân hàng, tạo nguồn lợi nhuận cho ngân hàng mà nó còn góp phần bình ổn kinh tế vĩ mô, tạo động lực phát triển bền vững cho kinh tế- xã hội

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỐ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

3.1 GIỚI SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam

Ngày 17/01/1990, Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới

là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank

Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam với số vốn chủ sở hữu đạt gần 16.000 tỷ đồng

Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh và 207 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc và đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới

3.1.2 Thành tựu đạt được của Eximbank

Tự hào là một trong những ngân hàng có uy tín và chất lượng hàng đầu

tại Việt Nam, Eximbank đã và đang tận dụng mọi nguồn lực sẵn có đồng thời phát huy những lợi thế của mình

Là thương hiệu uy tín, chất lượng với gần 24 năm phát triển vững mạnh bởi ưu thế vượt trội từ nhiều sản phẩm, dịch vụ trong lĩnh vực tài trợ thương

mại, kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế trên thị trường hiện nay

Cùng với sự đa dạng về sản phẩm, ưu thế, Eximbank còn được khẳng

định bởi nhiều tiện ích khác đi kèm như phí dịch vụ rẻ, thủ tục nhanh chóng

chính xác, phong cách phục vụ tận tình chu đáo

Vốn điều lệ hiện nay của Eximbank đạt con số 13.554 tỷ đồng, vươn lên trở thành ngân hàng đứng đầu về quy mô vốn chủ sở hữu trong hệ thống các

ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam

Ngân hàng là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên

tham gia vào hệ thống thanh toán bù trừ điện tử của Ngân hàng Nhà nước và là một trong ba ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được hai tổ chức thẻ hàng đầu trên thế giới là MasterCard, Visa công nhận là thành viên và đã nhận được

nhiều đánh giá tích cực từ phía hai tổ chức này

Ngân hàng là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được chọn tham

gia “ Hệ thống thanh toán và hiện đại hóa ngân hàng” do Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam tổ chức với sự tài trợ của Ngân hàng thế giới;

Eximbank luôn vinh dự nhận được nhiều bằng khen, giải thưởng của các

tổ chức, ngân hàng, tạp chí trong và ngoài nước như: Services Quality Award, Topten sản phẩm dịch vụ uy tín chất lượng, chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc v.v …

Ngân hàng vừa được Tạp chí The Banker bình chọn vào top 1.000 NH lớn nhất thế giới, đồng thời là NH duy nhất tại VN và khu vực Đông Nam Á lọt vào top 25 NH có tốc độ tăng trưởng tài sản cao nhất

3.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ

3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Năm 2003, chi nhánh cấp 2 trực thuộc Eximbank chi nhánh Cần Thơ được thánh lập với tên gọi là Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cái Khế, gọi tắt là Eximbank chi nhánh Cái Khế Đến ngày 30/04/2006, Eximbank chi nhánh Cái Khế chính thức hoạt động độc lập riêng

lẻ với Eximbank chi nhánh Cần Thơ Ngày 04/12/ 2009, Eximbank chi nhánh Cái Khế chính thức đổi tên thành Eximbank chi nhánh Tây Đô Trụ sở của Eximbank chi nhánh Tây Đô đặt tại địa chỉ: lô P+R Trần Văn Khéo, phường Cái khế, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ (TP.CT) Các phòng giao dịch (PGD) thuộc Eximbank Tây Đô: PGD An Nghiệp (174 Trần Hưng Đạo, phường An Nghiệp, quận Ninh Kiều, TP.CT), PGD Bình Thủy (388 CMT8, phường An Thới, quận Bình Thủy, TP.CT), PGD Hưng Lợi (221A đường 3/2 phường Hưng Lợi, quận Ninh Kiều, TP.CT), PGD Thốt Nốt (586 quốc lộ 91

KV Long Thạnh A, phường Thốt Nốt, TP.CT)

19

3.2.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Eximbank.Tây Đô

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC

SỰ

PHÒNG DỊCH

VỤ KHÁCH HÀNG

PHÒNG NGÂN QUỸ

PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

PGD HƯNG LỢI

PGD

AN NGHIỆP

PGD BÌNH THỦY

PGD THỐT NỐT

KẾ TOÁN TỔNG HỢP

CÁC BỘ PHẬN TRỰC THUỘC NHƯ BỘ PHẬN

FO, MO, BO, THANH TOÁN QUỐC TẾ

 Chức năng của các phòng ban:

 Giám đốc

 Đại diện pháp nhân của Ngân hàng Eximbank Chi nhánh Tây Đô

 Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của Chi nhánh và việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định của Nhà nước, của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc

 Tổ chức chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ, nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh

 Chịu trách nhiệm toàn diện về tài sản, vốn, tổ chức và điều hành cán bộ của Chi nhánh

 Quyết định chương trình, kế hoạch hoạt động và công tác của Chi nhánh

 Quyết định đầu tư cho vay, bảo lãnh trong tổng giới hạn được Tổng giám đốc ủy quyền

 Ký kết các văn bản tín dụng, tiền tệ trong phạm vi hoạt động của Chi nhánh

 Xây dựng các chỉ tiêu hoạt động cho Chi nhánh

 Tổ chức nghiên cứu, học tập và hướng dẫn thi hành các chế độ, thể lệ nhiệm vụ của Ngân hàng

 Phó giám đốc

 Giúp Giám đốc chỉ đạo và điều hành một số lĩnh vực công tác

 Tham mưu cho Giám đốc trong việc chuẩn bị, xây dựng và quyết định

về chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các phương hướng hoạt động

 Thay mặt Giám đốc giải quyết và ký các văn bản thuộc lĩnh vực được phân công

 Điều hành mọi công tác của Chi nhánh lúc Giám đốc vắng mặt và có sự

ủy quyền chính thức của Giám đốc

 Phòng hành chính nhân sự

Có chức năng và nhiệm vụ sau:

 Chịu trách nhiệm quản lí toàn bộ hoạt động có liên quan đến tổ chức,

bố trí, sắp xếp nhân sự giữa các phòng ban cho phù hợp

 Quản lí tiền lương và thực hiện nộp các khoản bảo hiểm cho cán bộ công nhân viên

 Bố trí lịch công tác cho Ngân hàng,…

 Bố trí, sắp xếp trực nhật, công tác hậu cần, thực hiện tuần tra canh gác bảo đảm an toàn cho tài sản của Ngân hàng và của khách hàng đến giao dịch

 Thực hiện mua sắm tài sản, công cụ lao động, trang thiết bị và phương tiện làm việc, văn phòng phẩm phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại chi nhánh

 Thực hiện lưu giữ các giấy tờ có giá do khách hàng cầm cố, thế chấp

 Phòng khách hàng doanh nghiệp

 Xây dựng khách hàng mới

 Thực hiện các khoản cho vay, thu nợ đối với khách hàng doanh nghiệp

 Thực hiện chức năng kinh doanh ngoại tệ và vàng với khách hàng doanh nghiệp theo quy định quản lý ngoại hối Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh hàng hóa trả chậm, trả ngay

 Phối hợp các phòng ban, Hội sở trong việc xây dựng, đề xuất về chiến lược mở rộng, đa dạng hóa các dịch vụ

 Thực hiện các nghiêp vụ phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế, thẻ nội địa, mở các đơn vị chấp nhận thẻ tư vấn du học trọn gói và quản lý hệ thống ATM thuộc chi nhánh Kinh doanh vàng theo quy định của NHNN

 Tổ chức xét duyệt đơn xin cấp thẻ từ các khách hàng, khuyến dụng và duy trì mối quan hệ với khách hàng

 Để đảm bảo việc phát hành và thanh toán được an toàn, hiệu quả hơn tổ thẻ thường xuyên thực hiện kiểm tra tín dụng, kiểm soát gian lận và thu hồi

nợ

 Các phòng giao dịch trực thuộc

Có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay, cầm cố, thanh toán theo ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh,…

3.2.3 Thành tựu đạt được của Eximbank Tây Đô

Trong những năm qua, hoạt động của Eximbank.Tây Đô đã không ngừng

phát triển mạnh mẽ Chi nhánh luôn hoàn thành những chỉ tiêu kế hoạch do cấp trên đề ra nhằm góp phần thúc đẩy và phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố Cần Thơ, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của cán bộ, công nhân viên ngân hàng

Chi nhánh Tây Đô đã khai trương và đi vào hoạt động nhiều phòng giao dịch và máy ATM trên khắp địa bàn thành phố Cần Thơ, tăng cường các dịch

vụ tài trợ thương mại, chuyển tiền qua hệ thống SWIFT và các dịch vụ khác, thu hút nhiều sự quan tâm của khách hàng trong địa bàn

Bên cạnh đó, kinh nghiệm quản lý và trình độ năng lực lãnh đạo của Eximbank.Tây Đô không ngừng được nâng cao Trong những năm vừa qua, thương hiệu Eximbank.Tây Đô đã được nhiều khách hàng và đối tác tin tưởng hợp tác Điều đó thể hiện chất lượng và uy tín của dịch vụ mà Chi nhánh có thể đáp ứng cho khách hàng Đây được xem là vũ khí cạnh tranh hữu hiệu của ngân hàng

23

3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK.TÂY ĐÔ

3.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô giai đoạn2010-2012

3.3.1.1 Thu nhập của Eximbank.Tây Đô

Thông tư 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010 và Thông tư NHNN ngày 14/04/2010, NHNN đã chính thức gỡ bỏ lãi suất trần trong cho vay đồng thời cho phép các NHTM được thỏa thuận lãi suất cho vay với khách hàng trên cơ sở quan hệ cung – cầu đã làm cho hoạt động cho vay của chi nhánh trở nên sôi nổi hơn Đặc biệt là, năm 2011 thu nhập của Eximbank.Tây

12/2010/TT-Đô tăng 86.399 triệu đồng so với năm 2010, trong đó chủ yếu là do sự tăng lên

về thu nhập từ lãi, tăng 82.709 triệu đồng và thu nhập ngoài lãi tăng 3.690 triệu đồng, ngoài tác động của chính sách lãi suất thỏa thuận thì mục tiêu tăng trưởng tín dụng lành mạnh, lựa chọn khách hàng uy tín, có nguồn trả nợ tốt làm chi nhánh đạt được tăng trưởng mạnh trong thu nhập Bên cạch đó, hoạt động cung cấp dịch vụ của chi nhánh ngày càng tăng và tốt hơn làm cho nguồn thu nhập ngoài lãi cũng không ngừng tăng lên

Mặc dù năm 2012 là năm đầy sóng gió mà hệ thống ngân hàng, hoạt động cho vay hay triển khai các gói vay doanh nghiệp vẫn còn đang khó khăn

và có phần bị hạn chế hơn, các gói vay cá nhân cũng vì vậy mà hạn chế hơn Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặt hái được nhiều thành công khi thu nhập từ lãi tăng 77.376 triệu đồng, thu nhập ngoài lãi tăng 6.178 triệu đồng Để tạo được

sự tăng lên về thu nhập trong năm 2012 là do chi nhánh luôn áp dụng đúng đắn và triển khai chính sách từ HSC phù hợp hơn với địa bàn Đồng thơi, lãi suất cho vay năm 2011 được đẩy lên cao tới 22,5% làm cho thu nhập của chi nhánh năm 2012 cũng được đội lên cao Ngoài ra, tỷ trọng thu nhập theo thu nhập từ lãi và ngoài lãi của chi nhánh có sự dịch chuyển qua 3 năm, tỷ trọng thu nhập ngoài lãi tăng liên tục qua 3 năm, cho thấy chi nhánh đang dần chú trọng đầu tư vào sản phẩm dịch vụ cho khách hàng ngày càng tốt và nhiều tiện ích, nhằm thu lại lợi nhuận ít rủi ro cho chi nhánh đồng thời phân tán rủi ro từ hoạt động cho vay đối với khách hàng

3.3.1.2 Chi phí của Eximbank.Tây Đô

Đi cùng với hoạt động cho vay sôi nổi là vấn đề chạy đua trong lãi suất huy động với lãi suất cạnh tranh nhau giữa các chi nhánh để thu hút mạnh nguồn vốn huy động Năm 2011, lãi suất huy động của chi nhánh lên đến 18%/năm đối với kì hạn ngắn, và lãi suất lên gần 20%/ đối với kì hạn trung- dài hạn và các hoạt động chiêu thị khuyến mãi đã làm chi phí tăng 58.314 triệu đồng so với năm 2010, trong đó chi phí từ lãi tăng 53.542 triệu đồng, nguyên nhân của sự tăng lên về chi phí lãi một phần là do chi nhánh luôn tích cực trong hoạt động huy động vốn (HĐV) từ tổ chức, cá nhân kinh tế trên địa bàn TP.CT trong năm 2010 Mặt khác, các kênh đầu tư chứng khoán, vàng vẫn

đang là tâm điểm chú ý của người dần, chính vì thế để thu hút lại lượng tiền gửi chi nhánh đã đẩy lãi suất huy động tăng cao, làm cho chi phí lãi tăng, mặc

dù chi phí vốn điều chuyển của chi nhánh đã giảm đáng kể so với năm 2010 Bên cạnh đó, các chương trình khuyến mãi thu hút nguồn vốn từ nền kinh tế cũng làm cho chi phí ngoài lãi tăng lên trong năm 2011

Năm 2012, một năm khó khăn cho cả huy động vốn và cho vay ra, khi

mà các hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn gặp khó khăn, những thông tin mang tính truyền thông rộng rãi về tình hình bê bối của lãnh đạo ACB đã ảnh hưởng tới thanh khoản của ngân hàng hay các vụ sáp nhập các ngân hàng nhỏ để tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng còn non yếu của Việt Nam đã làm lung lay lòng tin của khách hàng vào uy tín của ngân hàng, dẫn đến tình hình HĐV của chi nhánh trên địa bàn TP.CT cũng ít nhiều bị ảnh hưởng Bên cạnh

đó, do sự điều chỉnh lãi suất huy động của NHNN theo xu hướng giảm lãi suất huy động xuống mức còn 9%/năm thì gửi tiền dường như không còn là đầu tư thu hút khách hàng như năm 2011 Tuy nhiên, tình hình không ổn định về giá của các kênh đầu tư bên nhưng do sự linh hoạt trong vấn đề lãi suất huy động như: quà tặng thiết thực, cộng thêm lãi suất huy động, hay các chương trình rút thăm giá trị lớn,… đã mang lại cho chi nhánh sự tăng trưởng về vốn huy động ấn tượng, góp phần làm chi phí tăng 49.399 triệu đồng so với năm 2011 Điển hình là phí từ lãi tăng 46.498 triệu đồng, một phần là do vốn huy động những tháng đầu năm 2012 vẫn chưa giảm nhiệt, một phần là do chi nhánh huy động vốn với lãi suất cao lên đến 18%- 20% đối với các món vay có thời hạn khác nhau trong năm 2011, đã làm cho chi phí lãi năm 2012 tăng hơn so với năm 2011 Chi phi ngoài lãi năm 2012 tăng 2.901 triệu đồng là do chi nhánh cải thiện các dịch vụ truyền thống về tiền gửi, hoạt động thanh toán, hỗ trợ đầu tư,… để tăng sức cạnh tranh đối với các chi nhánh trên địa bàn TP.CT

và nâng cao tiện ích của dịch vụ cho khách hàng

3.3.1.3 Lợi nhuận Eximbank.Tây Đô

Cũng như những hoạt động kinh doanh khác thì lợi nhuận cũng vẫn là

vấn đề được quan tâm hàng đầu của các NHTM nói chung và chi nhánh NHTM nói riêng Làm sao để đạt được lợi nhuận cao nhất với rủi ro thấp nhất đang là mục tiêu mà chi nhánh đề ra và phấn đấu đạt được trong những năm qua Và kết quả đạt được thể hiện qua lợi nhuận của chi nhánh tăng liên tục trong giai đoạn từ 2010-2012 Năm 2012 lợi nhuận của chi nhánh cao nhất, đạt 103.804 triệu đồng, tăng 34.110 triệu đồng so với năm 2011 Lợi nhuận năm

2011 tăng 28.085 triệu đồng so với năm 2010 Giai đoạn 2010-2012 là giai đoạn khó khăn khi mà các chi nhánh trên địa bàn cạnh tranh nhau không ngừng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình, điều này đã đem lại không