6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank.Tây Đô giaiđoạn
6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2013/ 6 tháng đầu năm 2012 Số tiền (%) Thu nhập 146.720 131.093 (15.627) (10,65) Từ lãi 139.384 122.569 (16.815) (12,06) Ngoài lãi 7.336 8.524 1.188 16,19 Chi phí 94.818 82.259 (12.559) (13,25) Từ lãi 87.286 77.968 (9.318) (10,68) Ngoài lãi 7.532 4.291 (3.241) (43,03) Lợi nhuận 51.902 48.834 (3.068) (5,91)
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân tổng hợp tại Eximbank-Chi nhánh Tây Đô, 2013
Mặt bằng chung của lãi suất huy động và cho vay đã giảm từ 9%-12% so với giữa năm 2011 và do chính sách điều hành tiền tệ của NHNN đã góp phần ổn định về lãi suất cho vay cũng như huy động. Thắt chặt cho vay và sự hạn
chế đi vay của cá nhân doanh nghiệp trongnăm 2012 đã ảnh hưởng không nhỏ
tới thu nhập những tháng đầu năm 2013, làm cho thu nhập của chi nhánh đạt
131.093 triệu đồng, sụt giảm so với 6 tháng cùng kì 2012 là 15.627 triệu đồng.
Nhìn chung, những tháng đầu năm 2013 nhu cầu vốn vay của khách hàng có phần khởi sắc, người dân cần có nhu cầu vay vốn trở lại trong năm 2013 để tái
sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, tiêu dùng trên địa bàn TP.CT ấm dần lên tạo động lực cho cá nhân doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Và tiếp tực với sự
phục hồi trở lại của kinh tế và sự ổn định của lãi suất thì thu nhập của năm
2013 có thể đạt bằng cho tới cao hơn thu nhập năm 2012. Thu nhập từ lãi của
chi nhánh sụt giảm nhưng thu nhập ngoài lãi của chi nhánh vẫn tăng đều từ năm 2010 đến nay, điều này một lần nữa cho thấy được thành công trong lĩnh
vực đầu tư vào dịch vụ nhằm phân tán rủi ro và góp phần nâng cao sức cạnh
tranh cho chi nhánh. Cơ cấu thu nhập của chi nhánh đang dần chuyển dịch để đầu tư sâu rộng hơn vào các hoạt động dịch vụ của mình để giảm đi sự tác
động của biến động kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi
nhánh.
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013, đi cùng với sự sụt giảm của thu nhập là sự sụt giảm của chi phí, chi phí giảm 12.559 triệu, trong đó chi phí lãi giảm
9.318 triệu đồng, chi phí ngoài lãi giảm 3.241 triệu đồng so với cùng kì năm
2012, do hoạt động huy động vốn trong năm 2012 giảm kéo theo sự sụt giảm
chi phí trả lãi trong những tháng đầu năm 2013 so với cùng kì năm 2012. Ngoài ra, để đảm bảo cho hoạt động bền vững, chi nhánh thì có sự cắt giảm
nhân viên làm gọn bộ máy hoạt động của chi nhánh, tăng hiệu quả làm việc
của nhân viên, gia giảm lương của nhân viên trong những tháng đầu năm 2013
làm cho chi phí ngoài lãi giảm. Bước đệm đầu tư công nghệ, cung cấp dịch vụ
từ những năm trước tới nay đã dần hoàn thiện làm cho chi phí đầu tư giảm
xuống thay vào đó là chi phí bảo trì, làm mới hệ thống thiết bị cũng là nguyên nhân làm cho chi phí những tháng đầu năm 2013 giảm 12,56% so với cùng kì
năm 2012.
Lợi nhuận của chi nhánh đạt được trong 6 tháng đầu năm 2013 là 48.834 triệu đồng, giảm 3.068 triệu đồng tương đương giảm 5,911 % so với 6 tháng
cùng kì 2012, do nguồn vốnhuy động năm 2012 tăng cao trong khi nguồn cho
vay ra của chi nhánh bị sụt giảm mạnh làm cho thu thập có sự sụt giảm mạnh hơn chi phí làm ảnh hưởng tới lợi nhuận của chi nhánh trong 6 tháng đầu năm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
29
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
4.1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN CỦA EXIMBANK.TÂY ĐÔ 4.1.1 Khái quát nguồn vốn Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 4.1.1 Khái quát nguồn vốn Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012
Bảng 4.1: Nguồn vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012
ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Vốn điều chuyển 654.975 247.589 309.036 (407.386) (62,20) 61.447 24,82 Vốn huy động 549.454 775.756 903.484 226.302 41,19 127.728 16,47 Vốn khác 32.210 177.381 179.576 145.171 450,70 2.195 1,24 Tổng nguồn vốn 1.236.639 1.200.726 1.392.096 (35.913) (2,90) 191.370 15,94
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân tổng hợp tại Eximbank.TâyĐô, 2013
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân tổng hợp tại Eximbank.Tây Đô, 2013
52,96 % 44,43 % 2,60 % Năm 2010 20,62 % 64,61 % 14,77 % Năm 2011 22,20% 64,90% 12,90% Năm 2012 Vốn điều chuyển Vốn huy động Vốn khác
Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012
4.1.1.1 Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển của Eximbank.Tây Đô có sự biến độngkhông đều từ 2010 đến 2012. Trong đó, vào năm 2010 là 654.975 triệu đồng chiếm hơn
52,96% tổng nguồn vốn của chi nhánh và là lượng vốn điều chuyển cao nhất trong ba năm. Lượng vốn huy động được trong năm thấp làm cho chi nhánh phải sử dụng nhiều vốn điều chuyển từ HSC. Có thể thấy, sự thu hút vốn của
chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn do các kênh đầu tư bên ngoài sinh lợi cao
và nhanh chóng trong khi lãi suất cho vay trong năm 2010 thấp làm cho HĐV
bị hạn chế trong năm. Điều này cũng phán ánh hoạt động của chi nhánh Tây Đô còn phụ thuộc rất nhiều vào HSC, nguồn vốn huy động được trong năm 2010 không đủ cho hoạt động cho vay.
Năm 2011, vốn điều chuyển của Eximbank.Tây Đô có xu hướng sụt
giảm mạnh còn 247.589 triệu đồng, giảm 407.386 triệu đồng, tương đương
chiếm 20,62% tổng nguồn vốn, trong khi tổng nguồn vốn của chi nhánh năm
2011 giảm nhẹ thì vốn điểu chuyển sụt giảm mạnh trong năm 2011, đây cũng
là tín hiệu khả quan cho hoạt động của chi nhánh trong vấn đề huy động mạnh
nguồn vốn từ bên ngoài và sự tự chủ ngày càng cao đối với nguồn vốn hoạt động của mình.
Qua năm 2012, tỷ trọng vốn điểu chuyển tăng lên, chiếm 22,20% tổng
nguồn vốn. Mặc dù tổng nguồn vốn của năm 2012 tăng so với năm 2011 và vốn huy động vẫn tăng đều qua 3 năm, nhưng do nhu cầu về vốn để sản xuất
kinh doanh của khách hàng vào những tháng cuối năm khi lãi suất cho vay dần ổn định đã đẩy nhu cầu vay vốn tăng cao làm cho chi lượng vốn huy dộng của chi nhánh không đủ đáp ứng. Chính điều này đã làm cho vốn điểu chuyển được đưa xuống chi nhánh nhánh tăng 61.447 triệu đồng so vớinăm 2011.
4.1.1.2 Vốn huy động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn chung, tình hình huy động vốn của Eximbank. Tây Đôtăng liên tục trong giai đoạn 2010-2012. Khó khăn chung của nền kinh tế đã ảnh hưởng đến
quá trình huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân và các tổ chức kinh tế trên địa bàn TP.CT, nhưng nhờ có sự nổ lực không ngừng của chi nhánh với
mục tiêu từ đầu là xây dựng được mối quan hệ lâu năm, thân thiết giữ khách hàng và ngân hàng đã làm cho chi nhánh có được lượng khách hàng thân thuộc ngày càng tăng và hình ảnh Eximbank.Tây Đô ngày càng được nâng
cao, chính điều này đã góp phần không nhỏ vào sự thuận lợi trong hoạt động
31
Năm 2011, nguồn vốn huy động tăng 226.302 triệu đồng so với năm
2010, do sự cạnh tranh lãi suất giữa các chi nhánh trên địa bàn tăng cao làm
cho ngân hàng trở thành kênh đầu tư được nhiều người lựa chọn để gửi tiền.
Bên cạnh đó, chính sách kịp thời kiềm chế lạm phát của chính phủ và các
chương trình thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân trên địa bàn TP.CT như: “Tài lộc may mắn năm 2011”, rút thăm trúng thưởng với những quà tặng giá
trị đối với tiền gửi kì hạn dài,…đã khuyến khích tiền gửi từ cá nhân và tổ chức
kinh tế góp phần tăng sức ổn định của vốn huy động của chi nhánh.
Năm 2012, vốn huy động của Eximbank.Tây Đô đạt 903.484 triệu đồng, tăng 127.728 triệu đồng so với lượng vốn huy động đượcnăm 2011. Sau 5 lần điểu chỉnh với xu hướng giảm lãi suất huy động xuống còn 9%/năm của Ngân hàng nhà nước đã tạo nên khó khăn cho hoạt động HĐV của các ngân hàng,
nhưng với sự linh hoạt đưa ra nhiều sản phẩm huy động phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại đã giúp cho chi nhánh tăng trưởng vốn huy động một cách ấn tượng trong năm, tăng 16,47% trong giai đoạn khó khăn so với năm 2011. Bên cạnh đó, chi nhánh còn triển khai nhiều sản phẩm huy động tiện ích, thuận lợi cho khách như: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm Phúc Bảo An, tiết kiệm ưu đãi với
lãi suất thõa thuận v.v… là một trong những chiêu kích thích lượng tiền gửi
vào chi nhánh nhiều hơn. Nhìn chung, mặc dù còn gặp nhiều khó khăn nhưng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh ngày càng độc lập hơn, phần lớn nguồn vốn
của chi nhánh là từ vốn huy động và tăng dần qua 3 năm và cơ cấu vốn huy động chiếm tỷ trọng ngày càng lớn so với vốn điều chuyển và nguồn vốn khác, chiếm khoảng 64,90% so với tổng nguồn vốn vào năm 2012 và tỷ trọng này ít có sự biến động qua 3 năm.
4.1.1.3 Vốn khác
Từ hình 4.1 cho thấy, vốn khác của chi nhánh chiếm một tỷ trọng rất nhỏ
trong chi nhánh vào năm 2010 nhưng lại tăng mạnh vào năm 2011. Từ 2,60%
vào năm 2010 tăng lên 14,77% vào năm 2011. Có thể thấy ngoài sự tăng lên về vốn huy động thì vốn khác cũng đang ngày càng đóng góp vài trò lớn hơn
trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, làm tăng vốn giúp cho chi nhánh ít phụ
thuộc hơn vào vốn điều chuyển. Nguồn vốn khác tăng lên là do lợi nhuận giữ
lại của chi nhánh ngày càng tăng và các quỹ lũy kế qua các năm cũng không
ngừng tăng lên.
Năm 2012, vốn khác của chi nhánh có phần tăng chậm khoảng 2.200
triệu đồng và tỷ trọng của nó giảm hơn so với năm 2011, do tổng nguồn vốn
của năm 2012 tăng trong khi vốn khác tăng chậm hơn so với các vốn điều
chuyển hay vốn huy động làm tỷ trọng vốn khác có sự thay đổi theo chiều hướng giảm.
4.1.2 Khái quát nguồn vốn của Eximbank. Tây Đô giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 4.2: Nguồn vốn của Eximbank.Tây Đô trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2013/ 6 tháng đầu năm 2012 Số tiền (%) Vốn điều chuyển 164.518 139.569 (24.949) (15,17) Vốn huy động 771.424 861.358 89.934 11,66 Vốn khác 87.476 64.108 (23.368) (26,71) Tổng nguồn vốn 1.023.418 1.065.035 41.417 4,07
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân tổng hợp tại Eximbank.Tây Đô, 2013
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân tổng hợp tại Eximbank.Tây Đô, 2013
Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn Eximbank. Tây Đô giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2013
16,08 % 75,38 % 8,55 %6 tháng đầu năm 2012 13,10 % 80,88 % 6,02% 6 tháng đầu năm 2013 Vốn điều chuyển Vốn huy động Vốn khác
33
Vốn điều chuyển của chi nhánh 6 tháng đầu năm 2013 giảm 24.949
triệu đồng so với cùng kì năm 2012, do hoạt động huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn tăng liên tục trong giai đoạn từ 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
trong khi tổng vốn của chi nhánh tăng. Tỷ trọng vốn điều chuyển chiếm tỷ
tọng thấp trong cơ cấu vốn của chi nhánh, chiếm còn 6,02% tổng nguồn vốn,
cho thấy hoạt động của chi nhánh ngày càng tốt và độc lập hơn qua các năm. Theo tình hình kinh tế đang dần ổn định có thể tới cuối năm 2013 vốn điều
chuyển của chi nhánh sẽ giảm hơn so với cùng kì năm 2012, dấu hiệu cho thấy
chi nhánh hoạt động đang rất khả quan và nguồn vốn tự chủ hơn những năm trước.
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động của chi nhánh tăng
89.934 triệu đồng so với cùng kì năm 2012, mặc dù lãi suất trong những tháng đầu năm đang tiếp tục giảm xuống còn 8%/năm nhưng Eximbank thực hiện nhiều chính sách thu hút tiền gửi cùng với chương trình cộng lãi suất tiền gửi,
khuyến mãi quà tặng, rút thăm trúng thưởng với nhưng giải thưởng giá trị như kim cương, tiền mặt hay nữ trang có giá trị cao, ngoài ra còn có hình thức gửi
tiền nhận ngay quà tặng như bộ chảo ba món, bộ chăm sóc móng tay hay thẻ cào điện thoại,…và khi khách hàng có ý định gửi tiền chỉ cần gọi điện thoại
tới chi nhánh sẽ được tư vấn và chuẩn bị hồ sơ nhanh nhất tiện lợi nhất phục
vụ cho khách hàng. Chính nhờ những hình thức khuyến mãi mới mang tính thiết thực cao cùng với sự chăm sóc chu đáo tận tình đã giúp cho chi nhánh
huy động mạnh được nguồn vốn từ bên ngoài.
Tổng nguồn vốn của chi nhánh trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 tăng nhưng vốn khác lại bị sụt giảm 23.368 triệu đồng so với cùng kì năm
2012, do mặc dù kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh mang tính khả quan,
lợi nhuận tăng nhưng do nợ xấu cũng tăng vọt làm cho nguồn quĩ của chi
nhánh sụt giảm, lợi nhuận chung cũng toàn Eximbank cũng tăng chậm trong năm 2012 làm cho lợi nhuận được giữ lại ở chi nhánh thấp dẫn đến vốn khác giảm. Và tỷ trọng này tiếp tục có xu hướng giảm trong năm 2013.
34
4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA EXIMBANK.TÂY ĐÔ 4.2.1 Tình hình sử dụng vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012 4.2.1 Tình hình sử dụng vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012
Bảng 4.3: Tình hình sử dụng vốn của Eximbank.Tây Đô giai đoạn 2010-2012
ĐVT: triệu đồng HOẠT ĐỘNG NĂM CHÊNH LỆCH 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Cấp tín dụng 936.843 93,85 1.002.964 93,49 1.179.606 92,84 66.121 7.06 176.642 17,61 Cung cấp dịch vụ 61.434 6,15 69.885 6,51 90.960 7,16 8.451 13,76 21.074 30,16 Tổng 998.277 100 1.072.849 100 1.276.566 100 74.572 7,47 197.717 18,43 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
35
4.2.1.1 Cấp tín dụng
Cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của chi nhánh, chiếm khoảng hơn
80% nguồn vốn của chi nhánh. Năm 2011, có 1.002.963 triệu đồng được sử
dụng vào hoạt động cấp tín dụng, chiếm khoảng 93,85% tổng vốn sử dụng của chi nhánh và tăng 66.120 triệu đồng so với năm 2010, do nhu cầu tiêu dùng vồn của người dân trên địa bàn tăng, nhu cầu đưa vốn vào sản xuất kinh doanh trong giai đoạn kinh tế khó khăn nhằm phục hồi cũng như tái cơ cấu dây
chuyền sản xuất giúp doanh nghiệp tăng sức cạnh tranh đã đẩy nhu cầu sử
dụng vốn của người dân tăng lên. Ngoài ra, chi nhánh còn có gói vay hỗ trợ
mua nhà, ưu đãi lãi suất đối với sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ đã kéo hoạt động cấp tín dụng của chi nhánh tăng so với năm 2010.
Năm 2012, chi nhánh đã sử dụng 1.179.606 triệu đồng vào hoạt động cấp
tín dụng, nhằm tăng cường lượng vốncho người dân trên địa bàn, làm cho cấp
tín dụng tăng 176.642 triệu đồng so với năm 2011. Nhu cầu vốn dài hạn trên
địabàn tăng, đặc biệt là nhu cầu tiêu dùng vốn vào tái sản xuất của các công ty
xuất nhập khẩu ở TP.CT được đẩy mạnh nhờ các chính sách vay tài trợ xuất
nhập khẩu với bảo hiểm tỷ giá hay ưu đãi về lãi suất là một trong những sản
phẩm cho vay thiết thực đối với các doanh nghiệp xuất khẩu lúa gạo hay thủy
hải sản ởTP.CT trong giai đoạn tỷ giá biến động mạnh. Bên cạch đó, nhu cầu
tiêu dùng sửa chữa nhà ở của người dân ngày càng tăng và các gói sản phẩm
hỗ trợ nhà ở cũng được chi nhánh đưa ra. Chính những nhạy bén nắm bắt tình hình kinh tế địa phương để đưa ra gói vay phù hợp đã làm cho nguồn vốn huy động được của chi nhánh sử dụng vào mục đích cấp tính dụng tăng lên rõ rệt,