Tăng cường hoạt động huy động vốn tại NHTM CP Sài GònChi nhánh Bắc Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HOÀNG THỊ THÚY TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HOÀNG THỊ THÚY TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGANH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS,TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI, NĂM 2016 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung- Trưởng khoa Tài ChínhNgân Hàng ĐHTM Số liệu nêu luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Hồng Thị Thúy ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tới thầy cô trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô khoa Sau Đại học giúp em trang bị tri thức, tạo điều kiện thuận lợi trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, em xin bày tỏ lời cảm ơn tới PGS.TS Lê Thị Kim Nhung- Trưởng khoa Tài Chính- Ngân Hàng ĐHTM khuyến khích, dẫn tận tình cho em suốt thời gian thực nghiên cứu Về phía đơn vị, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban lãnh đạo ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn- chi nhánh Bắc Ninh tồn thể cán phòng kế tốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn- chi nhánh Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp nhiều nguồn tư liệu, tài liệu hữu ích phục vụ đề tài nghiên cứu hỗ trợ em nhiều trình tìm hiểu, nghiên cứu thực đề tài Trong trình thực luận văn trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót cách hiểu, lỗi trình bày Em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía q Thầy, Cô Ban lãnh đạo Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Ngày….tháng…năm 2016 Tác giả luận văn Hoàng Thị Thúy iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 2.Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM .5 1.1.2 Nguyên tắc mục tiêu công tác huy động vốn .5 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM .11 1.2.1.Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động 12 1.2.2.Cơ cấu vốn huy động .13 1.2.3 Chi phí huy động vốn .14 1.2.4 Mối quan hệ cân đối huy động vốn sử dụng vốn .15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 16 1.3.1 Các nhân tố khách quan 17 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 19 1.4 KINH NGHIỆM VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KNH DOANH CỦA MỘT SỐ NGÂN 23 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM địa bàn tỉnh Bắc Ninh .23 iv 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Bắc Ninh 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-CN BẮC NINH .27 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CN BẮC NINH 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM CP Sài Gòn-CN Bắc Ninh 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý nhiệm vụ phòng ban 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh SCB Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 30 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SCB CHI NHÁNH BẮC NINH GIAI ĐOẠN (2013-2015) 32 2.2.1 Chính sách huy động vốn SCB chi nhánh Bắc Ninh .32 2.2.2 Kết huy động vốn SCB Bắc Ninh 40 2.2.3 Chi phí huy động vốn 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SCB –CHI NHÁNH BẮC NINH .56 2.3.1 Những điểm thành công 56 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH BẮC NINH 63 3.1 DỰ BÁO TRIỂN VỌNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SCB BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2016-2020 63 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SCB CHI NHÁNH BẮC NINH 64 3.2.1 Sử dụng chế độ lãi suất linh hoạt để điều chỉnh cấu vốn cách hợp lý 64 3.2.2 Chú trọng sách Marketing để gia tăng kênh huy động vốn 65 3.2.3 Xây dựng kế hoạch huy động vốn, cấu vốn sử dụng vốn hợp lý .67 3.2.4 Trang bị sở vật chất kỹ thuật mở rộng đại hóa hệ thống phân phối 67 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .69 v 3.2.6 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngu cán bộ, nhân viên ngân hàng .70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị với NHTM CP Sài Gòn 75 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 81 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 83 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Bảng KQKD giai đoạn 2013-2015 SCB- Chi nhánh Bắc Ninh 31 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động cuối kỳ SCB Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 2.3 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn SCB Bắc Ninh năm 2013-2015 43 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 44 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 45 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 47 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động 49 Bảng 2.8 Huy động vốn sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn 53 Bảng 2.9: Bảng chi phí thu nhập từ vốn huy động SCB Bắc Ninh 55 Năm 2013- 2015 55 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thu nhập-chi phí-lợi nhuận giai đoạn 2013-2015 SCB Chi nhánh Bắc Ninh 31 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động cuối kỳ SCB Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015 41 Biểu đồ 2.3 Quy mô nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền tệ 46 Biểu đồ 2.4 Quy mô nguồn vốn huy động phân loại theo thời gian 48 Biểu đồ 2.5 Tình hình cân đối nguồn vốn huy động dư nự tín dụng 52 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức SCB Bắc Ninh 29 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn NHNN Ngân hàng nhà nước WTO Tổ chức thương mại giới NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VN Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ NH Ngân hàng NSNN Ngân sách nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương VTC Vốn tự có VHĐ Vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn huy động HĐV Huy động vốn NHCT Ngân hàng công thương Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để đáp ứng nhu cầu ngày tăng vốn khách hàng Bên cạnh thuận lợi khơng khó khăn thách thức mà hệ thống ngân hàng non trẻ phải đối mặt.Trước hết cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt ngân hàng nước ngày tăng số lượng chất lượng Không phải cạnh tranh với thâm nhập ngày sâu hệ thống ngân hàng nước hẳn nhiều mặt như: lực tài chính, chun mơn nghiệp vụ, sản phẩm đa dạng chất lượng cao đáp ứng nhu cầu khách hàng Huy động vốn nghiệp vụ giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn hoạt động huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kết kinh doanh ngân hàng thương mại Nguồn vốn có tầm quan trọng ngân hàng: Thứ nhất: Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô hoạt động Ngân hàng Thứ hai: Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động kinh doanh Thứ ba: Vốn huy động định lực cạnh tranh Ngân hàng Trong năm qua Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Bắc Ninh quan tâm trọng đến công tác huy động vốn xác định hoạt động quan trọng, làm tảng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhất thời gian vừa qua, Chi nhánh phải đối đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn với ngân hàng thương mại khác địa bàn Vì vậy, việc đẩy mạnh tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Bắc Ninh vấn đề có ý nghĩa Qua trình tìm hiểu nhận định thực tế, tác giả đề tài chọn tên đề tài “Tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM CP Sài Gòn-Chi nhánh Bắc Ninh” làm đề tài luận văn thạc sỹ Là NHTM CP đầu lĩnh vực huy động vốn, NHTM CP Sài Gòn Việt Nam vừa thực chức kinh doanh, vừa thực vai trò thành viên đóng góp phần vốn điều hoà cho hệ thống ngân hàng 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHTM CP Sài Gòn Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn thành phố Bắc Ninh - địa bàn có tham gia nhều tổ chức tín dụng ngồi nước, SCB Bắc Ninh phải chịu cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh Vì SCB Bắc Ninh nên nghiên cứu, soạn thảo đưa qui định cho việc triển khai ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi hàng loạt sản phẩm dịch vụ đại khác để đáp ứng sụ đòi hỏi ngày cao từ phía khách hàng từ nâng cao khả cạnh tranh thị trường 3.3.1.1 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt thời kỳ để điều chỉnh cấu vốn Các khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác mục đích quan trọng hưởng lãi suất Lãi suất Ngân hàng cao nhiều khách hàng đến gửi tiền.Trong thời gian vừa qua, SCB điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường nhu cầu ngân hàng Tuy nhiên, việc tăng lãi suất SCB thường sau số Ngân hàng khác dẫn đến tình trạng nguồn vốn bị dịch chuyển sang ngân hàng khác SCB có động thái tăng lãi suất để thu hút trở lại Để giải vấn đề trên, SCB cần cân nhắc số vấn đề: - Tạo chế linh hoạt quyền lãi suất huy động Giám đốc chi nhánh, sở giao dịch Một số chi nhánh có khả huy động nguồn vốn lớn với lãi suất cao quy định Ngân hàng sở đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, không vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước, gia tăng nguồn vốn làm sở cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên cần lưu ý với tiền gửi lớn từ tổ chức (khoảng từ 20 tỷ trở lên), số Ngân hàng dùng công ty thành viên, công ty liên vốn Hội sở kiểm tra để đảm bảo tính hiệu việc huy động vốn - Quy định lãi suất khác với vùng, miền khác Ba miền Bắc, Trung, Nam Việt Nam đặc tính tiêu dùng tiết kiệm người dân khác 76 Trong dân cư miền Bắc miền Trung thường xuyên tiết kiệm tích lũy dân cư miền Nam tỷ lệ tích lũy thấp; người dân miền Bắc miền Trung quan tâm đến vấn đề lãi suất thường xuyên so sánh lãi suất Ngân hàng, dù chênh lệch lãi suất họ định thay đổi Ngân hàng để hưởng lãi suất cao SCB cần lưu ý đến khác biệt văn hóa vùng miền điều hành lãi suất huy động Ngồi SCB cần có thêm chế động lực khen thưởng chi nhánh có thành tích tốt cơng tác huy động vốn dân cư, nhằm khuyến khích cán chi nhánh nỗ lực cơng việc 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hình thức marketing, khuyến mãi, quảng cáo để thu hút khách hàng Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng có hàng ngàn nhu cầu khác nhau, sở thích khác nhau, mục đích khác việc nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm đáp ứng nhiều mục đích khác khách hàng giúp SCB khai thác triệt để hệ khách hàng hữu thu hút lượng khách hàng Việc đề xuất cho đời sản phẩm huy động nhiệm vụ phòng Khách hàng cá nhân (Hội sở).Từ trước đến nay, phòng Khách hàng cá nhân ln ln tích cực việc tìm tòi ban hành sản phẩm huy động mới, nhiên sản phẩm sử dụng cách hiệu Để đưa sản phẩm cạnh tranh, thu hút ý khách hàng có chi phí hợp lý, SCB cần lưu ý số điểm: - Phân chia khách hàng thành nhóm khách hàng khác Hiện SCB phân chia loại khách hàng: khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tuy nhiên hệ khách hàng doanh nghiệp, công ty xuất nhập khẩu, công ty xây dựng, công ty thường mại hay cơng ty nhập có đặc điểm nguồn vốn khác nhau, kinh doanh khác chu kỳ vốn khác nên cần xây dựng sách khác nhóm khách hàng Ví dụ, thơng thường SCB hạn chế cho vay công ty xây dựng nên mối quan hệ với công ty kinh doanh lĩnh vực xây dựng bị hạn chế Tuy nhiên công ty thường có lng tiền vào thời điểm tháng cuối năm cơng tác 77 nghiệm thu cơng trình hồn tất, cần có chế, sách riêng để thu hút nguồn tiền Hệ khách hàng cá nhân chia thành nhiều nhóm theo thu nhập, theo nghề nghiệp hay theo độ tuổi Với nhóm khác nên xây dựng sản phẩm khác cho phù hợp Đây sản phẩm hứa hẹn phát triển thời gian tới - Khi sống ngày đại, người ngày bận rộn nên thời gian đến Ngân hàng giao dịch ngày bị hạn chế, đặc biệt với công nhân viên chức hành SCB cần nghiên cứu sản phẩm mang lại tiện ích cho Khách hàng với mục tiêu tiết giảm chi phí lại Phát triển dịch vụ tài cao cấp giữ chân khách hàng giàu có Với khách hàng có tài sản lớn, phục vụ tốt, chăm sóc khách hàng tốt thơi không đủ mà cần phải giúp khách hàng sinh lời cách hiệu dựa nguồn tiền gửi Bên cạnh đó, SCB nên tăng ngân sách cho hoạt động marketing đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn…Chủ động nghiên cứu sâu thị hiếu thị trường để đưa biện pháp tiếp thị đưa sản phẩm phù hợp Để có hoạt động kinh doanh tốt, xây dựng uy tín, khách hàng phải biết đến ngân hàng Một giải pháp marketing hiệu quảng cáo, khuếch trương, giải pháp cấp thiết hàng đầu, đưa hình ảnh ngân hàng đến với thị trường Hoạt động tuyên truyền quảng cáo ngân hàng chưa thực hiệu cần phải tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại…Vì việc tuyên truyền , tiếp thị cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân so sánh lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng có lựa chọn phù hợp Mở rộng hình thức khuyến vào thời điểm thích hợp tạo thích thú cho khách hàng, Hoạt động khuyến hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn cho quảng cáo, nâng cao hình ảnh ngân hàng Đây công cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng 78 3.3.1.3 Nâng cao uy tín chất lượng đội ngũ cán nhân viên Dù với mục đích gì, hưởng lãi suất cao, dịch vụ tiện ích ngân hàng khách hàng ln quan tâm hàng đầu vấn đề an toàn vốn Uy tín ngân hàng đảm bảo an tồn cho khách hàng an tâm giao dịch với ngân hàng Vì vậy, hoạt động có hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng cần gây dựng niềm tin uy tính khách hàng Thơng thường khách hàng đánh giá uy tín ngân hàng thơng qua quy mơ vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường…Từ đánh giá ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay khơng Vì vậy, SCB cần khơng ngừng mở rộng quy mô, nhân chất lượng, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thị trường để gia tăng thêm uy tín Thêm vào đó, đầu tư vào người luôn sách hàng đầu tổ chức kinh tế Kết hoạt động kinh doanh phụ thuộc lớn vào trình độ, chuyên mơn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo, chun nghiệp thái độ phục vụ khách hàng cán Ngân hàng Mỗi cán Ngân hàng đại điện cho Ngân hàng chất lượng dịch vụ nên việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng SCB cần thực định kỳ hàng năm tổ chức khóa đào tạo nhân viên tân tuyển kiến thức sản phẩm, thông tin Ngân hàng, quy trình thủ tục kỹ cần thiết giúp nhân viên tự tin công việc Hàng năm Ngân hàng cần tổ chức từ 2-3 thi nghiệp vụ kiểm tra kiến thức nhân viên vị trí Với chuyên viên khách hàng, vị trí kiểm sốt tín dụng chức danh cán quản lý trung gian, kiểm tra nghiệp vụ tín dụng; với chức danh giao dịch viên, kiểm tra kỹ sử dụng bàn phím, tốc độ đánh máy, kiểm tra kiến thức thẻ tất chức danh có tham gia hoạt động kinh doanh trực tiếp với khách hàng… 3.3.1.4 Chi ngân sách nhằm cải tạo, nâng cao sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh SCB Bắc Ninh đề nghị SCB Hội sở đạo giúp đỡ tạo điều kiện đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch góp phần 79 tích cực vào hiệu kinh doanh chung Cần sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Bên cạnh SCB cần mở rộng thêm chi nhánh PGD để đến gần với khách hàng có đầy đủ điều kiện cần thiết 3.3.1.5 Nghiên cứu xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện cho hệ thống ngân hàng SCB cần xây dựng chiến lược nhóm khách hàng cụ thể Đối với khách hàng doanh nghiệp thường có số dư tiền gửi lớn, ổn định cần phải có chiến lược dài việc phục vụ Cần có sách ưu tiên dịch vụ tốn, có sách chăm sóc khách hàng cách đặc biệt như: có lãi suất ưu đãi, tặng quà vào dịp quan trọng doanh nghiệp…tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi để thu hút ngày nhiều số khách hàng nguồn vốn nhàn rỗi họ - Thực sách ưu đãi tín dụng như: Chính sách ưu đãi lãi suất, hình thức bảo đảm tiền vay hạn mức cho vay Đặc biệt với doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập nên đẩy mạnh sách nhằm tạo điều kiện tăng thêm tiềm lực về ngoại tệ từ phía khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp thường xuyên có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay với ngân hàng số dư tiền gửi thường thấp, ổn địnhnhững doanh nghiệp thường có nhu cầu tốn chủ yếu Để khai thác tốt nguồn vốn này, ngân hàng cần phải làm tốt khâu toán, đảm bảo nhanh gọn, kịp thời, xác, tạo điều kiện cho khách hàng đẩy nhanh lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn qua tăng số dư bình quân khách hàng tài khoản tiền gửi - Đối với khách hàng tổ chức tài chính, đơn vị nghiệp, tổ chức đồn thể Kho bạc nhà nước, BHXH, BHTG, hội phụ nữ…Do tính chất hoạt động nhóm khách hàng mang tính xã hội nên thường quan tâm đến lãi suất tiền gửi mà có đòi hỏi cao thái độ phục vụ Ngân hàng phải có sách rõ ràng 80 để tạo mối quan hệ tốt, cung ứng dịch vụ có chất lượng cao Ví dụ, cần tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến đóng góp từ khách hàng để kịp thời rút kinh nghiệm hoàn thiện dịch vụ mình, tổ chức buổi giao lưu văn hóa văn nghệ - Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, nhóm khách hàng đa dạng, đầy tiềm Nhu cầu gửi rút nhóm khách hàng phụ thuộc nhiều vào diễn biến kinh tế Khi kinh tế có xu hướng tăng trưởng cao lượng tiền gửi nhóm khách hàng tăng mạnh ngược lại Mặt khác, để tích lũy tiết kiệm tiền nhàn rỗi, nhóm khách hàng đòi hỏi có nhiều hình thức phù hợp với nhu cầu họ Do đó, để huy động tối đa nguồn vốn này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức huy động, có khuyến khích vật chất với lãi suất huy động hấp dẫn, nâng cao trình độ phong cách phục vụ nhân viên, có chiến lược tiếp thị, quảng bá hình thức huy động, đồng thời làm cho khách hàng hiểu ưu ngân hàng việc huy động vốn so với ngân hàng khách để khách hàng lựa chọn - Hiện SCB phân chia chi nhánh thành loại: từ loại đến loại dựa tiêu chí tổng huy động, tổng cho vay, lợi nhuận, kinh nghiệm quản lý Ban lãnh đạo chi nhánh theo thứ tự giảm dần, từ phân chia tiêu kinh doanh cho loại khác dựa mức độ hoàn thành tiêu đánh giá thi đua cuối năm chia thưởng Một chi nhánh làm tốt năm trước giao tiêu cao cho năm kế hoạch, với tiêu ngày tăng thị phần khai thác ngày hạn hẹp, hoạt động kinh doanh ngày khó khăn làm cho chi nhánh làm tốt nản dần (do tiêu giao cao, khó đạt được, mà đạt đánh chi nhánh hoàn thành tiêu giao tiêu thấp năm trước hoạt động kinh doanh khơng hiệu quả) Điều dễ dẫn đến tâm lý buông xuôi số chi nhánh, đặc biệt thời kỳ kinh tế Do đó, để kích thích chi nhánh đua hồn thành tiêu, SCB cần nghiên cứu chế giao tiêu hợp lý Việc giao tiêu khơng dựa kết hoạt động năm 81 liền trước mà dựa tốc độ phát triển năm liền trước, tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng địa bàn tình hình kinh doanh thực tế Việc cân đối nhiều khía cạnh liên quan đến giúp SCB có cách phân chia kế hoạch hợp lý phù hợp với sức lực chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất tỉ giá Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng Ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, sách hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 82 Mặt khác, NHNN cần hỗ trợ chi nhánh việc tiếp cận doanh nghiệp địa bàn 3.3.2.2 Hồn thiện hệ thống tốn, hạn chế tốn dùng tiền mặt Đồng đại hóa hệ thống toán liên Ngân hàng, phát triển phương tiện toán hạn chế toán tiền mặt, hỗ trợ việc toán Ngân hàng cách nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn hướng dẫn toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ đó, tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt cho người dân, giúp ngân hàng tiếp cận dân cư nhanh khai thác tối đa nguồn vốn từ dân cư 3.3.2.3 Thực có hiệu cơng tác tra kiểm tra, có chế tài áp dụng NHTM áp dụng lãi suất huy động vượt trần quy định NHNN cần xây dựng chế tài xử phạt NHTM có biểu sai phạm lãi suất huy động tiền gửi khơng qui định Từ đó, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng với nhau, tạo công thúc đẩy ngân hàng có thực lực, uy tín phát triển thị trường 3.3.2.4 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt , kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt đồng kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do đó, để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, SCB Bắc Ninh tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên, mức bồi thường thiệt hại rủi ro bảo hiểm tiền gửi chưa thỏa đáng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng từ huy động nhiều nguồn vốn nhan rỗi xã hội 83 3.3.2.5 Phát triển nghiệp vụ thị trường mở Phát triển nghiệp vụ thị trường mở giúp cho Ngân hàng thương mại tăng hiệu kinh doanh Thị trường mở tăng tính khoản giấy tờ có giá Ngân hàng nắm giữ, thị trường phát triển tạo cho Ngân hàng thương mại kênh đầu tư vào trái phiếu, tín phiếu trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc nhằm tăng khả sinh lời Đây hình thức đầu tư an toàn hiệu quả, cung cấp cho Ngân hàng nguồn dự trữ khoản, bên cạnh nghiệp vụ phát triển định hướng tốt cho Ngân hàng thương mại việc chủ động cấu lại danh mục tài sản, danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhà nước cần đa dạng hàng hóa thị trường việc phối hợp với tài để phát hành loại giấy tờ có tín phiếu Ngân hàng trung ương, tín phiếu kho bạc… với kỳ hạn đa dạng nhằm tăng tính đa dạng hàng hóa thị trường để tăng tính hấp dẫn với Ngân hàng thương mại Bên cạnh cần hồn thiện trang thiết bị, phần mềm để thuận lợi cho giao dịch thị trường 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm sốt Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp 84 phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trò quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Hiện Việt Nam hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chưa phổ biến, máy ATM Ngân hàng phục vụ nhu cầu chủ yếu rút tiền mặt Chính phủ quan tâm đến việc đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt việc đạo Ngân hàng nhà nước đưa nghị định, thơng tư để triển khai tốn khơng dùng tiền mặt nghị định số 161/NĐ-CP Việc cần có phối hợp ngành có liên quan phải thực đồng từ trung ương đến địa phương Chính phủ cần ban hành bổ sung hồn thiện quy định tốn, dịch vụ thẻ, phát triển thương mại điện tử, dịch vụ Ngân hàng điện tử Chỉnh phủ cần có chế khuyến khích sử dụng phương tiện tốn để giảm bớt việc sử dụng tiền mặt Bên cạnh cần có chế tài để xử phạt nghiêm minh trường hợp gian lận, lừa đảo hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để đảm bảo an toàn giao dịch, đảm bảo quyền lợi cho người sử dụng hình thức tốn 3.3.3.3 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực 85 tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng trực tiếp môi trường pháp lý Nhà nước quy định chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng ví dụ luật tổ chức tín dụng Những năm gần đây, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng ngày điều chỉnh phù hợp với thực tế mang tính thực tiễn cao hơn, nhiên chưa thực thống đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng trình áp dụng thực thi Do Nhà nước cần bước sửa đổi, hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động Ngân hàng sở đáp ứng tính linh hoạt, động hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập đảm bảo tính minh bạch, cơng bằng, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ 3.3.3.4 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng 86 3.3.3.5 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Chức thị trường tài tạo điều kiện cho việc tích tụ, tập trung phân phối vốn kinh tế, từ tạo điều kiện cho việc tăng hiệu việc sử dụng nguồn lực tăng trưởng kinh tế Thị trường tài tạo điều kiện thúc đẩy tiết kiệm đầu tư Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng đặc biệt hiệu huy động sử dụng vốn Do phủ cần hồn thiện đồng hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động thị trường Cần có giải pháp đa dạng loại hàng hóa thị trường bên cạnh đảm bảo cạnh tranh lành mạnh cạnh tranh định tính hiệu thị trường.Nếu thị trường hoạt động hiệu kênh dẫn vốn với chi phí thấp mà hiệu kinh tế lại cao Thị trường chứng khoán phận quan trọng thị trường tài cần quan tâm, buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tài phải thật quan tâm đến hoạt động giảm thiểu chi phí tài Nó làm ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng việc huy động vốn thị trường chứng khốn làm tăng vốn chủ sở hữu cơng ty giúp họ khỏi khoản vay có chi phí cao kiểm sốt chặt chẽ Ngân hàng thương mại Trong cấu trúc thị trường tài chính, thị trường trái phiếu kênh dẫn vốn trung dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu tín dụng Ngân hàng.Thị trường trái phiếu cho phép huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tồn xã hội vào cơng đầu tư phát triển kinh tế Phát triển hệ thống nhà đầu tư tổ chức bên cạnh Ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư tương lai thị trường cần bao gồm quỹ thị trường tiền tệ, quỹ đầu tư trái phiếu, đặc biệt quỹ hưu trí Các nguồn vốn huy động Chính phủ tập trung vào kỳ hạn ngắn, chủ yếu 10 năm.Nguồn vốn dài hạn cho đầu tư dài hạn sở hạ tầng nước 87 ODA Để huy động tối đa nguồn vốn tiết kiệm nước (35% GDP hàng năm) biến chúng thành nguồn vốn vay dài hạn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, cần phải hình thành định chế tài có nhu cầu đầu tư dài hạn quỹ hưu trí bên cạnh cơng ty bảo hiểm nhân thọ Với định chế này, khoản tiết kiệm hưu trí hàng năm biến thành nguồn vốn đầu tư có thời hạn 20 - 25 năm, chí lâu hơn.Đây việc xây dựng "cầu đầu tư" dài hạn sở để phát hành trái phiếu phủ có kỳ hạn dài Xếp hạng tín nhiệm quan trọng giúp nhà đầu tư, công ty phát hành đánh giá mức rủi ro cho trái phiếu, giải vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường Trước mắt, cần có quy định, chế cụ thể cho phép hình thành tổ chức định mức tín nhiệm, đảm bảo tính độc lập, chuyên nghiệp hiệu hoạt động Do chưa có kinh nghiệm kỹ định mức tín nhiệm, Việt Nam cần hợp tác với tổ chức định mức tín nhiệm chuyên nghiệp giới 88 KẾT LUẬN Qua trình thực tế làm việc nghiên cứu thực trạng hiệu nguồn vốn huy động SCB Bắc Ninh, nội dung đề tài tập trung vào hoàn thành việc phân tích thực trạng tăng cường huy động vốn SCB Bắc Ninh năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời đề tài mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác hoạt động huy động vốn SCB Bắc Ninh Các vấn đề phát nghiên cứu bao gồm: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền chưa hợp lý, cạnh tranh huy động tiền gửi TCTD địa bàn tỉnh Bắc Ninh ngày trở nên khốc liệt hơn, … Dựa vấn đề phát hiện, em đề xuất số hướng giải vấn đề : Sử dụng chế độ lãi suất linh hoạt công cụ để mở rộng quy mô cấu huy động vốn , nâng cao uy tín ngân hàng, trọng sách marketing, đổi phương thức quản lý điều hành, trọng đào tạo cán nhân viên… Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn SCB Bắc Ninh hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật.Vì vậy, ngồi số kết đóng góp luận văn nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cao công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Tác giả hy vọng luận văn sở tham khảo để SCB Bắc Ninh tiếp tục nâng cao hiệu công tác huy động vốn Tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp bổ sung thầy, giáo trường, nhà khoa học, đồng nghiệp quan tâm đến hoạt động huy đống vốn SCB Bắc Ninh để hồn thiện đề tài nghiên cứu Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Lê Thị Kim Nhung thầy cô giáo Trường ĐH Thương Mại toàn thể anh chị đồng nghiệp ngân hàng SCB Bắc Ninh tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Vũ Thị Dung (2015) ,Huy động vốn NHTM CP Sài Gòn- Chi nhánh Hồng Bàng Lưu Thị Hương (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Trần Xuân Kiên (1996), chiến lược huy động vốn sử dụng vốn nước cho phát triển nông nghiệp Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội 5.Dương Thị Ngọc Quỳnh ( 2013) Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản tiền gửi toán NHTM CP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh Nguyễn Hữu Tài (2006), Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 7.Ngô Vân (2013), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi dân cư NH TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Hà Tây Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2012-2015) Báo cáo thường niên Peter S.Rose(2001),Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Frederic S Mishkin(1991), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 11 Philip Kotler(2001), Marketing ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Các website: www.scb.com.vn www.vnba.org.vn www.tailieu.vn www.laisuat.vn www.chinhphu.vn www.cafef.vn