Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Hà Nội

1 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên phong - Chi nhánh Hà Nội, với nỗ lực học hỏi, tìm tòi thân giúp đỡ nhiệt tình về kiến thức, kinh nghiệm cũng động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu em hồn thành khóa luận tốt nghiệp : “ Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, ngồi cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tập thể, cá nhân trường Em xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới GVHD, TS Nguyễn Thanh Phương – Khoa Tài Ngân Hàng, ln tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy giáo Khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức quý báu, tạo điều kiện cho em trình học tập, nghiên cứu trường Bên cạnh đó, em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Anh, Chị nhân viên Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trình thực tập cũng thời gian làm đề tài khóa luận Cuối em xin bày tỏ lòng biết ơn tới người thân gia đình, bạn bè, người động viên em suốt q trình hồn thành khố học Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2017 Sinh viên Đào Thị Lan Anh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU .1 Lý lựa chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại .6 1.2 Vốn huy động nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Khái niệm, vai trò kết cấu vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm vốn huy động .7 1.2.1.2 Vai trò vốn huy động 1.2.1.3 Kết cẩu vốn huy động ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.2.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.3 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Quy mô vốn huy động tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động 16 1.3.1.1 Quy mô vốn huy động ngân hàng thương mại 16 1.3.1.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 16 1.3.2 Cơ cấu vốn huy động 17 1.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 17 1.3.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 18 1.3.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn .18 1.3.3 Chi phí huy động vốn 18 1.3.4 Sự cân đối huy động vốn sử dụng vốn 19 1.3.4.1 Cân đối quy mô 19 1.3.4.2 Cân đối kì hạn 20 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại .20 1.4.1 Nhân tố chủ quan .20 Chiến lược kinh doanh NHTM 20 1.4.2 Nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội .24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội 25 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn năm 2014 -2016 27 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn .28 2.1.3.3 Báo cáo kết kinh doanh .28 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 -2016 .30 2.2.1 Chính sách huy động vốn chi nhánh 30 2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn chi nhánh 32 2.2.3 Kết hoạt động huy động vốn TPBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 -2016 33 2.2.3.1 Quy mô vốn huy động TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 33 2.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động ngân hàng thương mại cổ phần .35 2.2.3.3 Chi phí hoạt động huy động vốn TPBank– chi nhánh Hà Nội 41 2.2.3.4 Cân đối kì hạn tín dụng TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 – 2016 43 2.2.3.5 Hệ số sử dụng vốn TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 2016 45 2.3 Đánh giá kết hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 -2016 46 2.3.1 Những kết đạt .46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân TPBank - chi nhánh Hà Nội 47 2.3.2.1 Những hạn chế 47 2.3.2.2 Nguyên nhân .49 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI .52 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội 52 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội 53 3.2.1 Chính sách chăm sóc phân loại khách hàng 53 3.2.2 Áp dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng 54 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing tất hoạt động chi nhánh 55 3.2.4 Phát triển phương thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 57 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội .57 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Nhà nước 57 3.3.1.1 Đối với Chính phủ 57 3.3.1.2 Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 59 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình cấu tổ chức NHTMCP TPBank – chi nhánh Hà Nội 25 Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 – 2016 27 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 – 2016 28 Bảng 2.3: Báo cáo kết kinh doanh TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 – 2016 29 Bảng 2.4: Bảng quy mô huy động vốn TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 – 2016 34 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 36 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 38 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền TPBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 2.8: Chi phí hoạt động huy động vốn TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014- 2016 42 Bảng 2.9: Cân đối về kì hạn TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2014 – 2016 44 Bảng 2.10: Hệ số sử dụng vốn TPBank – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 45 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP NHTM TPBank NH TCTD NHNN VHĐ HĐV NHTW TSCĐ TT TL TCTK Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Vốn huy động Huy động vốn Ngân hàng trung ương Tài sản cố định Tỷ trọng Tỷ lệ Tổ chức tiết kiệm LỜI NÓI ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội mục tiêu tất quốc gia thế giới nói chung Việt Nam nói riêng Mặc dù năm qua Việt Nam đạt nhiều thành tựu trở thành nền kinh tế có tốc độ phát triển nhanh khu vực Châu Á Nhưng kết phát triển bước đầu Trong thời gian tới để tiếp tục trì đà tăng trưởng kinh tế, rút ngắn khoảng cách với nước khu vực thế giới thì Việt Nam cần phải có nguồn vốn dồi Chính vì mà ngân hàng có vai trò vô quan trọng trình phát triển nền kinh tế quốc gia góp phần giúp Nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mơ, thơng qua vai trò trung gian tài chính, tức cầu nối thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân, người cần vốn người thiếu vốn với nền kinh tế quốc dân Mặt khác để thực hiện tốt vai trò đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín, đầu tư vốn lớn động hoạt động kinh doanh Với vai trò “cầu nối” cung cầu vốn xã hội, thông qua nghiệp vụ huy động vốn mình, NHTM góp phần quan trọng việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia Mặt khác, từ kiến thức thu thập từ việc tìm hiểu thực tế trình thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, em thấy giai đoạn 2014-2016, tình hình huy động vốn TPBank chi nhánh Hà Nội có tăng mức tăng chậm so với mức tăng tín dụng Đồng thời, trước bối cảnh tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ, có khả vượt mục tiêu 15% - 17% năm 2016 toàn hệ thống ngân hàng, việc đối mặt với thách thức huy động vốn áp lực lớn cho ngân hàng thương mại nói chung TPBank - chi nhánh Hà Nội nói riêng Từ lý đó, em quyết định chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” cho Khóa luận tốt nghiệp mình Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu số lý thuyết về ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn, làm rõ tầm quan trọng nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn Phân tích thực trạng kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 Đề xuất giải pháp kiến nghị tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên phong – chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn kết huy động vốn NHTM Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên phong – chi nhánh Hà Nội Phạm vi thời gian: Đánh giá kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên phong – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 -2016, tìm ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn TPBank – chi nhánh Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Trong khóa luận, tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp suy luận: sử dụng bảng biểu Các phương pháp sử dụng phân tích xử lý thơng tin: phân tích nhân tố, thống kê như: tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu tiêu huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh qua năm Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận mục lục, nội dung gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 50 doanh nghiệp gửi tiết kiệm Nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân lớn giúp chi nhánh đạt quy mô tăng trưởng vốn nhanh về lâu dài giảm tính chủ động chi nhánh cơng tác huy động nguồn Khi cá nhân có nhu cầu sử dụng rút tiền ngân hàng làm sụt giảm nhanh chóng nguồn tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm dân cư loại tiền gửi có kỳ hạn, có tính ổn định cao tiền gửi tổ chức kinh tế nguồn quan trọng giúp ngân hàng chủ động đưa kế hoạch cho vay, thực hiện dự án đầu tư Do chi nhánh cần tập trung chú trọng công tác huy động tiền gửi cá nhân có kì hạn để tăng tính chủ động tính ổn định nguồn vốn Thứ hai, cấu nguồn huy động vốn chi nhánh còn có chưa phù hợp kỳ hạn vay,… Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền tệ thì vốn huy động ngoại tệ cũng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đầu tư, vốn huy động nội tệ thì lại dư thừa, làm cho chi nhánh giảm tính chủ động kinh doanh, tăng rủi ro về tỷ giá, tăng chi phí giảm lợi nhuận cho ngân hàng Thứ ba, hình thức huy động vốn chi nhánh chưa đa dạng Chưa xây dựng nhiều sản phẩm có đặc trưng riêng biệt, mang tính cạnh tranh cao ngân hàng khác Trong thị phần dịch vụ truyền thống bị cạnh tranh nhiều ngân hàng khác địa bàn Hiện tại, chi nhánh chưa huy động vốn qua kênh phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu Huy động vốn qua hình thức lãi suất có cao hình thức huy động tiền gửi đưa lại ổn định cao cho ngân hàng, đưa lại cho khách hàng nhiều lựa chọn đến giao dịch với ngân hàng Thứ tư, chi phí huy động vốn chi nhánh về lãi suất chưa hợp lý Tuy nhiên ngồi chi phí trả lãi, chi nhánh còn chịu số chi phí khác như: chi phí trả lương nhân viên, chi phí thuê mặt bằng, chi phí quà tặng khuyến dành cho khách hàng, khấu hao tài sản cố định,… So với chi nhánh khác địa bàn Hà Nội, chi phí th mặt chi nhánh ln cao Thứ năm, với loại hình tiền gửi, sản phẩm khơng có khác biệt nhiều về đặc tính lãi suất huy động: tiền gửi tốn, tiết kiệm không kỳ hạn, 51 tiết kiệm theo thời gian thực gửi, tiết kiệm rút gốc linh hoạt,… gây khó khăn cho cán nhân viên tư vấn, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, sản phẩm tiền gửi chi nhánh hiện chưa có đột phá về tính cũng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng so với ngân hàng khác Một số sản phẩm có hiện tượng trùng lặp, chay theo sản phẩm đời trước ngân hàng thương mại khác 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan Trong tình hình kinh tế xã hội còn biến động phức tạp, lạm phát số cao, số giá tiêu dùng tăng, tình hình chứng khoán bất ổn định, bất động sản chững lại, giá vàng, USD tăng giảm bất thường, lương thưởng lại không tăng theo tình hình giá thị trường Những điều đẫn đến mức tiền nhàn rỗi nhân dân không lớn, nguồn vốn huy động từ dân cư khơng có tăng thêm đáng kể Tâm lý người dân nói chung muốn gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn ngắn, loại có tính lỏng cao Khi cần rút để chi tiêu mà thu lãi suất mong muốn mà tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng nguồn vốn huy động chi nhánh gây khó khăn cho việc tạo lập nguồn vốn vay dự án lớn Ngoài thói quen người dân thích chi tiêu tiền mặt số lượng tài khoản cá nhân còn Áp lực cạnh tranh ngày tăng Điều gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn TPBank chi nhánh Hà Nội, làm giảm hiệu huy động vốn ngân hàng Trong trình phát triển, dịch vụ bán lẻ đánh giá xu hướng tất yếu Mặc dù phát triển giai đoạn đầu ngành góp phần đáng kể vào tăng tưởng kinh tế đất nước Trước tiềm lớn này, ngân hàng thương mại Việt Nam đều hướng tới phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sau năm 2015, thị trường bán lẻ còn đánh giá thị trường chủ đạo mà ngân hàng nước khai thác mạnh sau đặt chân vững Điểm dễ dàng nhận thấy chạy đua cạnh tranh thông qua lãi suất, với việc ngân hàng áp 52 dụng sách lãi suất gửi tiết kiệm cao quy định ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất cho vay; cũng không ngừng cải tiến về công nghệ, dịch vụ để phục vụ khách hàng b.Nguyên nhân chủ quan Một là, sách marketing, khuyến mãi, quà tặng: Các hoạt động marketing, khuyến quà tặng chi nhánh thực hiện theo sách chung kế hoạch tổng thể toàn hệ thống đưa ra, chưa có đổi sáng tạo áp dụng riêng cho chi nhánh Điều trước hết làm giảm khả cạnh tranh với chi nhánh hệ thống cũng chưa tạo ấn tượng đáng kể lòng khách hàng Hai là, ứng dụng trình độ cơng nghệ đại tiện ích: hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua tài khoản ngân hàng, máy rút tiền tự động chưa có nhiều địa bàn Cơng tác quản trị điều hành còn mang tính bị động, thiếu nhạy bén Chương trình công tác chế độ báo cáo thực hiện chậm, chất lượng chưa đáp ứng yêu cầu quản trị đề Công tác quản trị điều hành, phân tích dự báo còn bị động, hạn chế việc xây dựng sách mang tính dài hạn Ba là, sách nhân sự: Chính sách nhân đãi ngộ cán nhân viên chi nhánh còn kém, khó thu hút nhận có kinh nghiệm dẫn đến tình trạng biến động nhân chi nhánh gây ảnh hưởng không tốt đến công tác huy động vốn, làm thời gian chi phí đào tạo Công tác tuyển dụng đào tạo chi nhánh chưa thực vào trọng tâm, nội dung đào tạo chưa sát với thực tế, chưa có nhiều buổi trao đổi kinh nghiệm làm việc cũng phong trào thi đua cho cán nhân viên Một số vị trí tuyển dụng khơng đúng chun ngành, hiệu làm việc cán nhân viên còn thấp Bốn là, thương hiệu uy tín ngân hàng chưa cao: Hoạt động tái cấu hệ thống ngân hàng Tiên Phong làm tăng quy mô hoạt động, mạng lưới giao dịch hình ảnh ngân hàng thị trường tài chính, đánh dấu bước ngoặt lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng tái cấu từ năm 53 2012, thời gian thay đổi với sách, đường chưa lâu, ngân hàng còn non trẻ, lượng khách hàng truyền thống còn ít, so với các ngân hàng TMCP lớn, thương hiệu TPBank chưa phải lựa cho số khách hàng Tất lý khiến cho thị trường lãi suất trở thành cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với có ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Điều gây khó khăn khơng nhỏ cho vấn đề huy động vốn chi nhánh 54 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội đề phương pháp, nhiệm vụ kinh doanh huy động vốn cơng tác vô quan trọng Năm 2016-2017 năm mở nhiều hội phát triển nền kinh tế thị trường ngày phát triển TPBank chi nhánh Hà Nội cố gắng tận dụng hội để phát triển sâu rộng về mọi mặt như: Định hướng chung Đi đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông giải pháp công nghệ hoạt động ngân hàng nhằm mang tới giải pháp tài Là ngân hàng kinh doanh đa tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn Xây dựng tập thể vững mạnh, đồn kết trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động Định hướng công tác huy động vốn Tiếp tục trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn trùn thống đồng thời đa dạng hóa cơng cụ hình thức huy động vốn đặc biệt cơng cụ giấy tờ có giá, sử dụng cơng cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm biến động nguồn vốn theo kỳ Từng bước cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 55 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Chính sách chăm sóc phân loại khách hàng Để đưa sách huy động, sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần thực hiện phân loại khách hàng dựa theo nhiều tiêu chí khác nhau: mức độ quan hệ với ngân hàng, khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu đối tượng khách hàng,… Từ xây dựng chiến lược tiếp cận chăm sóc khách hàng tốt Khi sâu vào tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm khách hàng chúng ta đưa sách giải pháp hợp lý đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác chăm sóc khách hàng Hiện nay, việc chăm sóc khách hàng sau bán hàng ngân hàng thương mại chưa quan tâm đúng mức, nếu làm tốt công tác ngân hàng tạo hình ảnh chuyên nghiệp, chu đáo mắt khách hàng, tăng lượng khách gắn bó với chi nhánh Với khách hàng có nhu cầu khác nhau, chi nhánh phân đoạn khách hàng theo nhu cầu, thói quen, đặc điểm riêng phiếu điều tra, câu hỏi, hòm thư góp ý để lấy ý kiến khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, cán huy động vốn phải quan tâm đến giao dịch khách hàng, theo dõi lượng khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thường xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu Phân loại khách hàng tiền gửi để có sách khách hàng hấp dẫn với loại thơng qua lãi suất, phí dịch vụ phong cách phục vụ Bên cạnh đó, cần phải tiếp cận đối tượng khách hàng vay ngân hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản tiền gửi sử dụng dịch vụ đây, cũng kênh huy động hiệu Đối với khách hàng mới, chi nhánh cần có kế hoạch tiếp cận tìm hiểu nhu cầu để thu hút khách hàng có nguồn tiền ổn định, có tiềm gửi tương lai, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để củng cố quan hệ, nắm bắt nguyện vọng khách hàng, trưng cầu ý kiến khách hàng qua mạng xã hội 56 Vào dịp lễ Tết, ngày sinh nhật chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng kèm theo quà ý nghĩa tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn, Cuối đợt trả gốc lãi, chi nhánh nên có thư cảm ơn gửi khách hàng Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ khách hàng tăng gắn bó mật thiết ngân hàng khách hàng Khi triển khai sản phẩm huy động mới, chi nhánh cần phổ biến rộng rãi đến tất khách hàng nhiều hình thức: đăng báo, tờ rơi, treo pano áp phích, gọi điện gửi email thơng báo cho khách hàng thường xuyên giao dịch Song song với việc giới thiệu sản phẩm, chi nhánh tiến hành điều tra thăm dò ý kiến khách hàng về sản phẩm để nâng cao chất lượng cho đợt huy động sau Thăm dò ý kiến khách hàng thực hiện trực tiếp quầy giao dịch thông qua giao dịch viên, nhân viên quan hệ khách hàng trực tiếp làm việc với khách Đối với chương trình dự thưởng, quà tặng theo thể lệ chương trình đề ra, chi nhánh tặng quà kèm theo cho khách hàng cá nhân, tổ chức tùy theo số dư tiền gửi 3.2.2 Áp dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, vì người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi nhận lên hàng đầu Vì vậy, sách lãi suất cũng xây dựng ba yếu tố là: theo quy định ngân hàng nhà nước, có lợi cho người gửi có lợi cho ngân hàng, cụ thể: Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (hay lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ về vốn Lãi suất đầu quyết định lãi suất đầu vào, chênh lệch lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn 57 Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mơ tổng nguồn vốn, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Bên cạnh đó, ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng Khi có biến động thị trường lãi suất phải đảm bảo mang tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo lợi tức yêu cầu cho ngân hàng Ngồi cách phân chia sách lãi suất thông thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi gốc, ngân hàng nên phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác (như nhóm khách hàng VIP, khách hàng thường xuyên, nhóm khách hàng đến giao dịch lần đầu,…) để áp dụng lãi suất phù hợp cho nhóm Đối với nhóm khách hàng truyền thống khách hàng có lượng tiền lớn nên có mức lãi suất cao tăng số lượng dịch vụ ưu đãi kèm để giữ chân khách hàng, tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Còn nhóm khách hàng dân cư thì chi nhánh cần thường xuyên khảo sát thị trường để vận dụng lãi suất linh hoạt đưa sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing tất hoạt động chi nhánh Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục thì TPBank chi nhánh Hà Nội phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với mình Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà mình cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động chi nhánh Muốn thì đòi hỏi chi nhánh phải thực hiện tốt công tác marketing đặc biệt chi nhánh ngân hàng còn non trẻ ngân hàng Tiên Phong Cụ thể sau: 58 Để khách hàng hiện cũng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi gặp gỡ, thuyết trình, giới thiệu về hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thông tin đại chúng, Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng: tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời Thường xuyên cung cấp thông tin về tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn, thơng qua báo chí, trùn thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể về khả hoạt động dịch vụ chi nhánh cũng lợi ích đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết về hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng, tăng niềm tin người dân tổ chức họ gửi tiền nhiều Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo không đủ, muốn tạo lòng tin dân thì cách tốt chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành cơng thí điểm thì tạo lòng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh Song song với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo thì sách tài trợ, khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất mà còn hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì 59 giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (lễ, Tết, ngày sinh nhật, ) Ngoài ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, giải bóng đá, cho giáo dục, y tế,… cũng cách thức để xây dựng hình ảnh khuếch trương danh tiếng cho chi nhánh 3.2.4 Phát triển phương thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh sản phẩm huy động mang tính truyền thống thì TPBank chi nhánh Hà Nội đẩy mạnh phương thức huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá cụ thể kỳ phiếu ngắn hạn Mặc dù phải trả chi phí huy động vốn cao song tạo thế chủ động chi nhánh huy động vốn kỳ hạn khác nhau, cụ thể thời gian vào hoạt động vừa qua thị trường tiền tệ gặp nhiều sóng gió, việc huy động vốn với thời hạn ngắn phần đáp ứng nhu cầu hiện chi nhánh thời gian tới Với kết kinh doanh ngày lên, uy tín ngày khẳng định thì việc phát hành giấy tờ có giá thời hạn dài cũng vấn đề khó TPbank Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Nhà nước 3.3.1.1 Đối với Chính phủ Chính phủ quan có vai trò quan trọng việc điều hành mọi hoạt động kinh tế, thực hiện việc luật pháp hóa chủ trương, sách biện pháp cần thiết giai đoạn phát triển đất nước Djo phủ cần phải nắm bắt kịp thời gì chưa cụ thể hệ thống pháp luật để từ có biện pháp tạo điều kiện xây dựng mơi trường pháp lý hồn thiện phát triển Chính phủ cần: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm yếu tố bao trùm tới hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sánh tỷ giá Những ́u tố có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy 60 động vốn ngân hàng nói riêng Vì để song hành lúc thực hiện hai mục tiêu điều hết sức khó khăn Chính phủ cần có giải pháp quyết liệt để kiểm sốt tình trạng tài chính, chủ động xếp lại loại hình doanh nghiệp, tái cấu tín dụng Đó biện pháp tốt để đảm bảo nguồn vốn tiếp tục chảy phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà không làm ảnh hưởng đến lạm phát Tạo môi trường pháp lý lành mạnh: Mọi hoạt động ngân hàng thương mại kể định chế hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng ln nằm khn khổ quy định pháp luật, làm cho mọi hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng kiểm sốt cách chặt chẽ Chỉ có mọi nguồn vốn quốc gia tập trung đầy đủ thỏa đáng, lợi ích thành phần kinh tế bảo vệ cách đúng đắn Nếu khơng có hệ thống luật pháp quy định rõ về thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất hoạt động tất đối tượng hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng thì đơn vị kinh tế khơng có chức tín dụng cũng thực hiện hoạt động huy động vốn điều dẫn đến tình trạng nguồn vốn huy động bị phân tán, khơng thể tập trung hồn tồn vào định chế ngân hàng ngân hàng cũng khơng thể có phối hợp kịp thời hiệu quả, vì mà rủi ro cho người gửi tiền xảy ra, gây khó khăn cho công tác huy động vốn cũng công tác đầu tư, cho vay theo đúng định hướng nền kinh tế 3.3.1.2 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước thực hiện chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, ngân hàng nhà nước đóng vai trò quản lý mình thơng qua ngân hàng thương mại sách tiền tệ chung cho toàn nền kinh tế Trong thời gian tới ngân hàng nhà nước thực hiện biện pháp sau: giải pháp điều hành nhằm kiềm chế tín dụng phải đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh hiệu quả, kiểm soát lãi suất mức hợp lý, chủ động đáp ứng nhu cầu cho bên cho vay lẫn vay, nâng cao giá trị mức hấp dẫn nội tệ so với ngoại tệ, điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối linh hoạt, thực hiện 61 biện pháp nhằm quản lý thị trường vàng, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước Ngoài ra, để ổn định nền kinh tế vĩ mô thì ngân hàng trung ương cần phải làm tốt cơng tác tra giám sát hoạt động tín dụng, hoạt động mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế thị trường tự do, giám sát ngân hàng thương mại để nâng cao hiệu kinh doanh toàn ngành Bên cạnh thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thương mại để họ tham gia thực hiện tốt quy định ngân hàng nhà nước 3.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội chi nhánh trọng yếu TPBank với tham gia nhiều tổ chức tín dụng ngồi nước, thêm vào tuổi đời còn trẻ chi nhánh phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh vì cần đạo tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng TMCP Tiên Phong mặt Thứ nhất, sách huy động vốn: cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn cũng ngắn hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu thế thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp; xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện mục tiêu chiến lược phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh thời kỳ; tăng cường công tác quảng cáo, tuyên truyền đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động gửi tiền tiết kiệm, đợt phát hành giấy tờ có giá để người dân có số thơng tin cần thiết nhằm khuyến khích khách hàng quan tâm đến sản phẩm ngân hàng Thứ hai, ngân hàng cần tạo điều kiện sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch, mở rộng thêm phòng giao dịch địa bàn khai trương thêm số quỹ tiết kiệm từ tăng khả thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng nên tận dụng hợp tác với tập đoàn FPT để đưa sản phẩm công nghệ cải tiến lĩnh 62 vực ngân hàng để đưa ngân hàng trở thành ngân hàng dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ngành Thứ ba, phương thức giao dịch ngân hàng áp dụng chế cửa Đứng về phía nhu cầu thị trường, việc làm cần thiết hệ thống giao dịch cửa đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng gửi rút tiền nhiều nơi nhờ khả giao dịch đa chi nhánh, tiết kiệm thời gian giảm thiểu phiền hà Các dịch vụ tốn nhanh chóng thuận tiện với thời gian tính giây phổ biến toán lương, lệnh thường trực, ủy nhiệm thu, dịch vụ trả lương Với giao dịch cửa, ngân hàng dễ dàng cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt cho khách hàng công ty lớn, cung cấp sản phẩm dịch vụ hiện đại thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ khả kết nối từ xa thông qua ngân hàng Internet, ngân hàng nhà, Ngân hàng cũng tăng cường khả quản lý điều hành mọi phương diện hoạt động quản lý vốn, quản lý cho vay khả khoản, Ngồi ngân hàng cũng thay đổi phương thức toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng gửi nơi rút nhiều nơi điều làm tăng tiện ích cho sản phẩm ngân hàng Để phép thực hiện biện pháp trên, ngân hàng phải có đủ điều kiện về sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng phải xây dựng quy chế, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, nội quy giao dịch thông báo công khai cho khách hàng 63 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng không hoạt động ngân hàng mà còn tác động không nhỏ đến ảnh hưởng nền kinh tế Chính vì điều mà việc mở rộng phát triển việc huy động vốn nội hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng, đề tài vào phân tích, đánh giá, đồng thời đưa vài nhận xét ý kiến đóng góp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Qua thời gian học tập trường thời gian thực tế thực tập ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, đề tài em tập trung phần về lý luận về hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội nói riêng Do kiến thức kinh nghiệm còn nhiều hạn chế nên không tránh khỏi sai sót, em mong nhận lời nhận xét ý kiến đóng góp thầy cô Em xin cảm ơn ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tạo điều kiện cho em thời gian thực tập ngân hàng để em có thêm nhiều kiến thức thực tế Em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Thanh Phương hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều để em hồn thành tốt đề tài Khóa luận tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội năm 2014, 2015, 2016 Website https://tpb.vn/ Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – Trường Đại học thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2012), Giáo trình ‘‘Lý thuyết tài tiền tệ” Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Luật Ngân hàng nhà nước (2010) luật tổ chức tín dụng (2010) Đặng Hữu Mẫn - Hoàng Dương Việt Anh, “Nghiên cứu yếu tố kinh tế thể chế ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, KT&PT, số 209 tháng 11 năm 2014, tr 82-94 http://luanvan.net.vn/default.aspx ... vốn huy động 1.2.1.3 Kết cẩu vốn huy động ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại. .. Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng. .. VHĐ HĐV NHTW TSCĐ TT TL TCTK Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Vốn huy động Huy động vốn Ngân hàng trung ương Tài sản cố