Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Hà Trang Họ tên sinh viên thực hiện: Quách Thị Cúc Mã sinh viên: 17D180137 Lớp HC: K53H3 Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2020 LỜI CẢM ƠN Lời khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn TS Lê Hà Trang tận tình hướng dẫn, động viên em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy, Khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Thương Mại dạy dỗ, đào tạo giúp đỡ em suốt trình ho tập trường Mặc dù cố gắng hiểu biết cịn hạn chế khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến từ quý thầy cô bạn sinh viên Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày tháng 12 năm 2020 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng CIC Trung tâm thông tin tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân LNST Lợi nhuận sau thuế NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ Phần RM Chuyên viên quan hệ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TPBank Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong TSBĐ Tài sản bảo đảm PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện lĩnh vực Tài – Ngân hàng Việt Nam trở thành lĩnh vực quan tâm Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người dân ngày cải thiện, người dân với thu nhập tăng lên đáng kể ngày có nhu cầu cao sống Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, KHCN ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho KHCN đặc biệt sản phẩm tín dụng NHTM cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Ngay từ ngày đầu hoạt động, NHTMCP Tiên Phong (TPBank) xác định KHCN đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạt năm qua TPBank thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam TPBank ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản suất kinh doanh, cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay du học, Là Chi nhánh hệ thống TPBank, Chi nhánh Hà Nội thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp quan trọng vào phát triển chung hệ thống TPBank Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai cách thành công với dư nợ cho vay KHCN lớn Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN sản phẩm dịch vụ tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng số cho vay ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc, sức khỏe họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Chính vậy, em chọn đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Nhằm đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN TPBank – CN Hà Nội - Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN TPBank – CN Hà Nội, từ đưa đánh giá thành tựu, hạn chế, nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu - dùng KHCN TPBank – CN Hà Nội Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN TPBank – CN Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân Ngân hàng - thương mại cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: +Về nội dung: Đối tượng vay vốn theo sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân mà ngân hàng áp dụng + Về không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội + Về thời gian: Đánh giá thực trạng, giới hạn liệu giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu *Phương pháp thu thập liệu: - Dữ liệu sơ cấp thu thập phương pháp vấn trực tiếp chuyên gia: + Bước 1: Xác định đối tượng vấn: vấn Cán tín dụng 10 KH có quan hệ tín dụng tiêu dùng với TPBank – CN Hà Nội + Bước 2: Xây dựng bảng câu hỏi vấn: Câu hỏi vấn: • Anh/Chị thấy sản phẩm cho vay tiêu dùng TPBank – CN Hà Nội cung cấp có • tiện lợi khơng, thủ tục hồ sơ đơn giản không? Khoản vay mà TPBank – CN Hà Nội cấp cho có phù hợp với khả tài • nhu cầu chi tiêu mua sắm chưa? Yếu tố theo anh/chị nhân tố quan trọng để định vay?(lãi suất thấp; • • thủ tục đơn giản, tiết kiệm thời gian; thái độ phục vụ CBTD, uy tín NH ) Ngân hàng hay cập nhật chương trình ưu đãi, tri ân cho KH cũ khơng? Anh/Chị hài lòng với dịch vụ cho vay tiêu dùng mà TPBank – CN Hà Nội cung cấp • chưa? Đối tượng KH mà TPBank – CN Hà Nội có thay đổi năm qua khơng? + Bước 3: Tiến hành vấn thời gian ngày từ 24/11/2020 đến ngày 25/11/2020 Xin thông tin Giám đốc Kinh doanh tên số điện thoại 10 KH ngẫu nhiên có quan hệ tín dụng với TPBank – CN Hà Nội ghi âm gọi Phỏng vấn trực tiếp CBTD có mặt văn phịng vào trưa ngày 24/11/2020 + Bước 4: Nghe lại ghi chép thông tin thu thập để đánh giá >>Việc điều tra liệu sơ cấp nhằm đưa đánh giá khách quan chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng TPBank-CN Hà Nội để từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng - Dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2017-2019 thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu phòng ban ngân hàng tài liệu lấy từ hội thảo, báo cáo hàng tháng, sau lựa chọn số liệu cần thiết để thực khóa luận *Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: So sánh kết hoạt động kinh doanh TPBank – CN Hà Nội năm với sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh yếu, kết hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân TPBank – CN Hà Nội Ngoài em dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối, tương đối để đối chiếu số liệu qua năm sử dụng biểu đồ, bảng biểu để hỗ trợ trình xử lý liệu thứ cấp *Xử lý liệu: số liệu tổng hợp tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Excel Microsoft Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngồi Phần mở đầu, Phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận bao gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng Cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội (mua sắm nội thất, mua nhà, mua xe) Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng KHCN TPBank – CN Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM Khái nhiệm Ngân hàng Thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, ngân hàng khơng thể đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp (ngày 13/06/1941) có ghi: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 (điều 1, khoản 1) Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thơng qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHCN TẠI TPBANK – CN HÀ NỘI Ngày nhiều ngân hàng tham gia đầu tư phát triển mạnh phân khúc KHCN, cạnh tranh thị trường gia tăng khác biệt sản phẩm không nhiều dẫn đến bị đẩy dồn cạnh tranh giá, phí dịch vụ Qua góc nhìn sinh viên khách hàng tiềm TPBank tương lai, em thấy việc phát triển hoạt động cho vay mảng KHCN mảnh đất màu mỡ cho NH Tuy nhiên cạnh tranh gay gắt phí, quyền lợi KH dẫn đến e ngại sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt KH chưa có quan hệ tín dụng với TPBank 3.1Mục tiêu định hướng việc mở rộng cho vay tiêu dùng KHCN TPBank – CN Hà Nội Cho vay tiêu dùng hay nói rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ hướng tập trung NHTM, đặc biệt NHTM Việt Nam thời gian tới Đây xu hướng tất yếu phát triển chung tổ chức tín dụng giới khu vực Phân tích kỹ cấu cho vay tiêu dùng vay mua nhà ln chiếm tỷ trọng >50% hầu hết NHTM Mà thị trường bất động sản trở thành thị trường quan trọng kinh tế đặc biệt thành phố lớn Hà Nội Thêm vào thu nhập người dân tăng lên, nhu cầu mua xe, hay chi tiêu mua sắm đồ dùng gia đình lớn Hơn nữa, tiềm sinh lợi từ KHCN vơ hạn nhu cầu tiêu dùng người ngày gia tăng, không ngừng nâng cao không phạ tất người có nguồn thu nhập phù hợp để thỏa mãn nhu cầu Bên cạnh đó, điều kiện thị trường tín dụng doanh nghiệp cạnh tranh mạnh mẽ, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp NH mở rộng quan hệ với KH, mở rộng thị trường, đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngồi ra, mục tiêu NHTM tối đa hóa lợi nhuận phân tán rủi ro nên cho vay tiêu dùng có đặc điểm có giá trị khoản vay nhỏ số lượng vay lớn tạo điều kiện nâng cao thu nhập giảm thiểu rủi ro cho NH Điều tạo điều kiện cho phát triển bền vững NH nói riêng thị trường tài nói chung Trên sở đánh giá tình hình kinh tế vĩ mơ, chủ trương, sách NHNN, Ban lãnh đạo TPBank xác định vai trò quan trọng hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng mang lại Ngân hàng TMCP Tiên Phong xác định hoạt động cho vay mũi nhọn NH nhóm KHCN Để thực mục tiêu này, ban lãnh đạo phòng ban kết hợp với phòng KHCN phải thống đề chiến lược cụ thể cho hoạt động Cho vay tiêu dùng phù hợp với đặc điểm tình hình thực tế chi nhánh Sau đánh giá xu hướng tiêu dùng người dân thời gian tới, TPBank tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, mua ô tô, mua đồ dùng gia đình Và TPBank biết không TPBank nhận định xu mà NHTMCP hay NH nước khác hồn tồn làm trước việc phân tích động thái đối thủ cạnh tranh TPBank ý đến Các NH nước trước tập trung vào cộng đồng người nước ngồi, song có xu hướng mở rộng sang KH có thu nhập cao HSBC, Shinhanbank Các NHTMCP chọn thị phần cho song hầu hết cho vay với tất đối tượng mà chưa tập trung cụ thể vào đối tượng nên chun mơn hóa chưa sâu Hiện NH có ưu dẫn đầu cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay cán nhân viên NHTMCP Á Châu (ACB), NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Tín dụng tiêu dùng dành cho KHCN thị trường tiềm tiềm ẩn khơng rủi ro Để khai thác hết tiềm thị trường TPBank – CN Hà Nội chủ trương đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ tiêu dùng cho KHCN cho vay tiêu dùng, du học, sử chữa nhà, mua xe, cho vay tín chấp, đặc biệt tiếp tục thực đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh hình thức cho vay đơn vị trả lương qua TPBank hay có tài khoản mở TPBank Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN với lãi suất hấp dẫn khơng kích cầu tiêu dùng thời kỳ dịch Covid19 mà tạo hội để xây dựng quảng bá thương hiệu uy tín với KH Cơ sở cho việc định hướng phát triển là: - Phát triển thị phần, tìm kiếm KH trì KH cũ với tốc độ phát triển tín dụng tiêu dùng cao 60% tổng doanh số tín dụng ngân hàng Tạo nên khác biệt chất lượng dịch vụ sở hiểu biết nhu cầu KH, hướng tới KH Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường KH để tạo lập hệ thống thơng tin liệu KH, từ đó, nắm bắt nhu cầu yêu cầu KH để hoàn thiện hệ thống sản phẩm khả cung cấp dịch vụ chi nhánh Các CBTD phải tiếp tục trì đảm bảo mối quan hệ với KH trung thành, song song với đó, chi nhánh đẩy mạnh hoạt động để mở rộng mối quan hệ Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao gồm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc KH vay đảm bảo an toàn, chất lượng cho khoản cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng tiếp tục cơng tác quản lý nợ xấu mức 2% - Hoàn thiện công tác xử lý nợ nhằm giải tối đa nợ xấu, tăng chất lượng cho vay CN, đảm bảo tăng trưởng bền vững Chi nhánh khoán tiêu tăng trưởng, thu hồi nợ, lãi tồn đọng đến cán tín dụng thực xếp loại tháng, quý, năm chi trả lương sở Đồng thời nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay, nâng mức lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng phương án, chiến lược hiệu quả; đẩy mạnh công tác thu nợ từ KH; củng cố phát triển thị trường, tìm kiếm KH tiềm để mở rộng thị phần đồng thời xây dựng mối quan hệ với KH thường xuyên NH Ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm rút ngắn thời gian giao dịch thuận tiện cho KH muốn sử dụng dịch vụ NH - Thực giải pháp bán chéo sản phẩm, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu KH Chi nhánh cần phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng để tạo thuận lợi nhu cầu khác KH Đa dạng hóa danh mục sản phẩm NH hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày nhiều người tiêu dùng Bên cạnh việc mở rộng, phát triển công cụ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cần củng cố, quan tâm đến sản phẩm truyền thống để phục vụ tốt cho nhiều đối tượng KH gia tăng lợi cạnh tranh chi nhánh NH NH khác ngành - Nâng cao công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức chương trinh đào tạo tháng để bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng cho thông thạo kỹ thuật nghiệp vụ sử dụng thiết bị kỹ thuật cách thành thạo Bên cạnh đó, phát động phong trào thi đua cải tiến quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc, thái độ phục vụ khách hàng toàn nhân viên ngân hàng 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng KHCN TPBank – CN Hà Nội 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro Tại TPBank-CN Hà Nội giai đoạn 2017-2019 tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ tồn Hoạt động thẩm định NH hoạt động mang tính tổng hợp thơng tin từ mối quan hệ từ nhiều phía, thơng tin pháp lý, thơng tin quan hệ tín dụng với NH/TCTD khác, thơng tin đơn vị công tác KH khoản vay tiêu dùng qua lương, Khối lượng thông tin thu thập lớn nên cần có q trình tổng hợp xử lý để có đánh giá xác khoản vay TPBank – CN Hà Nội cần áp dụng internet, công nghệ thông tin vào quy trinh thẩm định KH TSBĐ mà khách hàng cung cấp để tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Đặc biệt cần có chế tài xử lý vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn từ CBTD nhận hồ sơ từ KH để nâng cao trách nhiệm CBTD Chính việc tự trau dồi kỹ thẩm định việc vô cần thiết CBTD Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay phải thực tế, khơng mang tính hình thức, đối phó với Biên kiểm tra sau vay Có ngăn chặn, phát kịp thời sai sót q trình sử dụng vốn vay, giảm thiểu khả vốn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thêm vào đó, CBTD tiến hành thẩm định khách hàng chấm điểm theo Bảng chấm điểm tín dụng theo tiêu chí sau tiến hành phân loại dựa vào bảng xếp hạng tín dụng cá nhân Chi nhánh để xét mức cấp tín dụng cho khách hàng Bảng 3.1: Cách thức chấm điểm KHCN STT Chỉ tiêu Tuổi 18-25 tuổi Từ 25-40 tuổi Từ 40 đến 60 Trên 60 Điểm 15 20 10 Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung học Dưới trung học Điểm 20 15 -5 Nghề nghiệp Chun mơn Kinh doanh có đăng ký Tự kinh doanh Nghỉ hưu Điểm 25 15 Thâm niên công tác Dưới tháng tháng – năm Từ - năm Trên năm Điểm 10 15 20 Tình trạng cư trú Tự mua/Chủ Thuê Với gia đình Khác Điểm 30 12 Số người ăn theo Độc thân Dưới người -5 người Trên người Điểm 10 15 -5 Trên 200 trđ Từ 100 – 200 trđ Từ 50- 100 trđ Dưới 50 trđ Điểm 40 30 20 10 Lịch sử tín dụng KH CIC trăng Khơng có nợ q hạn dư nợ thẻ Thời gian hạn 10 ngày Thời gian hạn 10 ngày Điểm 40 10 -5 Các dịch vụ sử dụng TPBank Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm thẻ Chưa sử dụng Điểm 15 25 Thu nhập trung bình năm KH Nguồn: Phịng tín dụng NHTMCP Tiên Phong CN Hà Nội – PGD Đông Đô Bên cạnh việc chấm điểm theo mẫu CBTD cần linh hoạt tùy theo đối tượng KH để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay Hiện nay, TPBank có cơng văn hướng dẫn thực quy trình cho vay tiêu dùng Các bước nghiệp vụ thường áp dụng chung cho toàn hệ thống, chi nhánh phải thực tn thủ hoạt động cấp tín dụng Nhưng Chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện văn hóa, kinh tế khác nên việc áp dụng chung theo công văn hướng dẫn gặp khó khăn Chính vậy, TPBank chi nhánh Hà Nội nên xây dựng quy trình cho vay riêng dựa quy định chung CVTD mà TPBank quy định Quy trình cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn KH cần thẩm định từ phía CBTD Để kiểm sốt rủi ro CVTD, ngân hàng cần phải có giám sát khoản vay suốt trình từ trước vay, vay sau cho vay Một quy trình cho vay hoàn thiện giúp CN hướng nâng cao hiệu cho vay - Trước cho vay: CBTD có trách nhiệm kiểm tra chứng thực thơng tin KH cung cấp từ thông tin KH, thu nhập KH, nguồn trả nợ Bên cạnh cần kiểm sốt chặt chẽ quy trình thủ tục chấm điểm tín dụng để xác định mức độ rủi ro mà khoản vay mang lại - Trong cho vay: CBTD cần kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, hợp đồng tín dụng đảm bảo tính hợp lệ hợp pháp Trong thời gian vay, KH NH cần có thỏa thuận kế hoạch trả nợ để đảm bảo khả thu hồi vốn NH phù hợp với kế hoạch chi tiêu, sinh hoạt ngày gia đình KH - Sau cho vay: sau tiến hành giải ngân, NH cần kiểm tra mục đích sử dụng vốn KH, theo dõi việc thực điều khoản quy định hợp đồng để từ phát vi phạm có cách xử lý thích hợp CN phải tạo tiện lợi cho KH, giảm thiểu thủ tục không cần thiết, giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thời gian thẩm định TSBĐ xét duyệt cho vay ban tín dụng bên cạnh đó, Chi nhánh sử dụng cơng nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hóa KH cần gửi nhu cầu giấy tờ cần thiết cho NH mà đến NH thông qua hệ thống tự động, Các liệu KH kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để định cho vay cung câp dịch vụ tự động, điều giúp rút ngắn thời gian KH NH Tuy nhiên việc giảm thiểu thời gian vay đơn giản hóa thủ tục cần đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an tồn cho khoản vay 3.2.3 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu thông qua xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng KH yếu tố quan trọng khơng có KH ngân hàng khơng thể hoạt động lâu dài Hơn mà TPBank hướng đến cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KHCN chủ yếu Vì mà TPBank – CN Hà Nội cần quan tâm KH nhiều - Trong tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng để có KH sử dụng sản phẩm dịch vụ khó việc cho KH tiếp tục giao dịch lâu dài với khó vây, TPBank – CN Hà Nội nên có sách ưu đãi KH có uy tín tốn tốt, KH có thâm niên giao dịch với NH, giá trị giao dịch lớn ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng quà có in logo ngân hàng Có thăm hỏi nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với KH có quan hệ thân thiết với NH nhằm mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho KH thấy ngồi việc tìm kiếm lợi nhuận, NH ln quan tâm đến KH, muốn giúp KH vượt qua giai đoạn khó khăn tài Nếu làm vậy, cộng tác hai bên bền chặt hơn, đồng thời NH thu thập thông tin phản hồi từ phía KH nhiều để góp phần hồn thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh - Do hiểu biết KH hoạt động tín dụng đơi cịn hạn chế, nhu cầu KH sản phẩm tín dụng dừng lại mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Vì vậy, NH cần có hoạt động truyền thông, marketing để truyền đạt đến KH đầy đủ sản phẩm, dịch vụ sản phẩm dịch vụ internet, đại sứ thương hiệu, để rút ngắn khoảng cách NH KH Việc chăm sóc KH cơng tác quan trọng, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu Sản phẩm dịch vụ tốt kèm thái độ phục vụ tận tình theo dõi hoạt động KH, hồ sơ vay KH kèm theo quà tặng hay chương trình bốc thăm trúng thưởng tạo hứng thú KH vay vốn Thêm vào việc CBTD đến đơn vị công tác KH để tư vấn, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Chun viên quan hệ khách hàng thiết lập mối quan hệ với cửa hàng nội thất, điện máy, cửa hàng bán xe, để nhờ họ giới thiệu KH có nhu cầu chưa đủ điều kiện tài NH khơng nên trọng vào cho vay tiêu dùng trực tiếp mà nên trọng vào CVTD gián tiếp, việc mở rộng CVTD gián tiếp cần thiết việc mở rộng CVTD NH tương lai Nhu cầu chi tiêu KH lớn, nên việc mua sắm siêu thị, điện máy, công ty đại ký bán hàng khơng ngừng tăng lên, KH e ngại việc đến ngân hàng vay vốn tốn thời gian chi phí Loại hình cho vay tiêu dùng gián tiếp giúp tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho NH việc tìm kiếm đánh giá KH 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt cán tín dụng Mọi thủ tục cho khoản vay từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định lực tài đến định đề xuất cho vay phụ thuộc nhiều vào nhận xét đánh giá CV QHKH Đây người trực tiếp đại diện cho hình ảnh NH KH, tạo khác biệt sản phẩm, đồng thời người định khoản vay đánh giá rủi ro Do đó, CV QHKH khơng cần có u cầu mà cịn cần có kinh nghiệm, tư cách đạo đức việc tiếp xúc KH, thẩm định khả trả nợ Để nhân viên có thêm kinh nghiệm cơng tác nghiệp vụ chun mơn CN nên thực “training” kỹ bán hàng, kỹ tiếp xúc khách hàng, trao đổi kinh nghiệm việc giải tình phát sinh Việc đào tạo, nâng cao chất lượng cán ngân hàng cần tiến hàng thường xuyên có giao lưu, học hỏi Chi nhánh Hội sở TPBank Chi nhánh tổ chức thi nghiệp vụ hay thi xử lý tình phát sinh tiếp xúc với KH quy trình cho vay, tạo điều kiện cho cán nhân viên học hỏi lẫn nhau, đồng thời phát đào tạo CBTD tiềm trở thành cán quản lý tương lai Phần lớn nhân viên tín dụng ngân hàng cịn trẻ, họ nhiệt tình, thơng minh, sáng tạo cịn thiếu kinh nghiệm Do đó, ban lãnh đạo NHTM nói chung TPBank-CN Hà Nội nói riêng cần quan tâm đến công tác phát triển nguồn nhân lực Xây dựng đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng vấn đề không đơn giản Theo thống kê TPBank nhân viên tín dụng cá nhân mà làm việc ngân hàng khoảng thời gian năm trở lên họ có nguồn KH đông ổn định khai thác KH từ mối quen biết KH cũ, vậy, xét riêng mặt sinh lời cho NH nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng đem lại lợi nhuận tính ổn định cho ngân hàng Chính mà CN cần thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên, mong muốn, nguyên vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng câu hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Thêm vào đó, Chi nhánh cần tăng động lực làm việc cho nhân viên cách khoán tiêu đến nhân viên, quy định hệ số lương kinh doanh cách cụ thể thúc đẩy nhân viên tự tìm kiếm KH mở rộng thị trường 3.2.5 Tăng cường hợp tác Khách hàng, ngân hàng công ty bảo hiểm Tại ngân hàng lại cần phải kết hợp bảo hiểm với đơn vị bảo hiểm khác sản phẩm tài ngân hàng? Khơng để tăng thu nhập cho NH mà cịn giúp KH có thêm lựa chọn sử dụng gói vay tiêu dùng ngân hàng Thay KH gặp rủi ro khơng thể tốn khoản vay, NH cơng ty bảo hiểm bồi thường phần toàn khoản vay KH tham gia bảo hiểm Thay việc tham gia bảo hiểm GIC (Cơng ty bảo hiểm tồn cầu), KH bị số tiền bảo hiểm khoản vay kết thúc, NH nên hợp tác với công ty bảo hiểm nhân thọ vừa bảo hiểm cho KH vừa bảo hiểm khoản vay NH Công ty bảo hiểm cần hợp tác cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm đa dạng vừa bảo hiểm cho khoản vay vừa bảo vệ sức khỏe, tính mạng cho KH; vừa tham gia bảo hiểm khoản vay vừa tiết kiệm theo lãi suất tiết kiệm TPBank; vừa bảo hiểm khoản vay, vừa bảo vệ, vừa tiết kiệm; vừa bảo hiểm khoản vay vừa dùng số tiền bảo hiểm đầu tư thu lợi nhuận; Sự hợp tác NH với doanh nghiệp bảo hiểm qua sản phẩm liên kết (Bancarsurance) giúp NH tiếp cận đến nguồn vốn nhàn rỗi quỹ bảo hiểm cách dễ dàng hơn, NH giúp DN bảo hiểm cơng nghê tốn điện tử, tránh việc phải cử nhân viên đến tận địa KH thu phí 3.3 Kiến nghị Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mô Nhà nước Các sách Nhà nước giai đoạn tạo mơi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển ngành khác, tùy vào mục tiêu cấp lãnh đạo thời kỳ Đó khó người thực thi pháp luật, chưa kể thân Ngân hàng có khó khăn cần có giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với NHNN -NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi thực bình đẳng NHTMCP NH quốc doanh Thực tế cho thấy, thời gian qua, NHNN có ưu định NHTM quốc doanh, cho phép NH tiếp cận nguồn vốn ngân sách Cịn NHTMCP lại khơng phép vốn tự có NH cịn nhỏ Vì vậy, để tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng lành mạnh hơn, NHNN cần đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý NHTMCP - NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tiêu dùng tín chấp NHTMCP, hoàn thiện Văn pháp qui hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể quy định loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho KH NH Đồng thời tạo chủ động cho NH đặc biệt giải nợ hạn - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Thông tin yếu tố vô quan trọng hoạt động NH, NHNN cần nâng cấp chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thường xuyên cung cấp thống kê, phân tích cảnh báo, nhằm ngăn ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng Hệ thống thông tin liên ngân ahfng giúp NH truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với - NHNN cần có biên pháp tích cực nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm NH Đặc biệt nhóm cán tín dụng cho vay tiêu dùng cần trang bị số kỹ cần thiết kiến thức thị trường nhà đất, thị trường bất động sản, kỹ vấn thông tin để đánh giá KH thu nhập KH 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ, Cơ quan Nhà nước Bộ, Ngành Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại không với người tiêu dùng, với thân ngân hàng, người sản xuất mà kinh tế xã hội, đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển - Nhà nước cần sớm xây dựng hành lang pháp lý thơng thống, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Vì quy định Cho vay tiêu dùng nằm quy định chung nên áp dụng vào thực tế, NH gặp nhiều khó khăn phải đưa quy định riêng vào điều kiện hồn cảnh tính chất sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp - Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, đặc biệt sách tiền tệ Từ tạo điều kiện cho q trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Ngoài ra, việc củng cố cáu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân - Nhà nước đề nghị sở ngành liên quan cung cấp thông tin pháp luật, quy hoạch, định hướng đầu tư phát triển, hoạt động ổn định, lâu dài; đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa dịch vụ tiêu dùng người dân Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay cụ thể luật pháp lý vững để TCTD yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học, điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn tín dụng ngân hàng cịn chung chung chưa sát thực tế Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng luật đất đai, luật dân sự, Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta - Nhà nước tiếp tục đạo cấp, ngành có liên quan tăng cường công tác quản lý, hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ tồn đọng KH, hạn chế sai sót, tiêu cực quy trình thẩm định đánh giá TSBĐ - Nhà nước, địa phương cần áp dụng công nghệ đại, tin học hóa việc giải thủ tục hành việc đăng ký, cơng chứng giấy tờ, xin tạm trú tạm vắng, để giúp KH nhanh chóng nhận vốn vay phục vụ kịp thời nhu cầu tiêu dùng KẾT LUẬN Qua q trình quan sát thực tế phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội thấy sản phẩm ngân hàng trọng có định hướng phát triển lâu dài tương lai Qua q trình phân tích cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng hiệu quả, lợi nhuận tăng nhanh qua năm, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng, nợ q hạn giảm cho thấy tín hiệu khả quan cho vay tiêu dùng tương lai Như vậy, ngân hàng thấy cần thiết phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt nguồn nhân lực, cơng nghệ, nguồn vốn để cạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Nguyễn Thị Phương Liên (2010), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Thương Mại – NXB Thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình “Ngân hàng thương mại” – NXB Đại học kinh tế quốc dân Phạm Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.TS Mai Văn Bản (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Các Website: - https://tpb.vn/ - https://vnexpress.net/ https://www.123doc.net/document/6130861-giai-phap-mo-rong-cho-vay-khach-hang-canhan-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-tien-phong-pho-ng-giao-di-ch-chi-nhanh-ha- - noi.htm https://www.slideshare.net/NgnKhang/quy-trinh-tham-dinh-tin-dung-ca-nhan-147776941 http://www.timtailieu.vn/tai-lieu/luan-van-giai-phap-phat-trien-san-pham-cho-vay-tieudung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-a-chau-chi-nhanh-can-tho-807/ Phụ lục 1: Điều kiện pháp lý * Đối sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảm dành cho KHCN: - KH có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân - Độ tuổi: từ 22-55 Nữ từ 22-60 Nam - Đối tượng KH: KH cổ đông, Công ty trả lương qua tài khoản, KH công tác đơn vị HCSN - Địa sinh sống: KH phải người thường trú tạm trú dài hạn địa bàn cho vay TPBank – CN Hà Nội đóng trụ sở - Thu nhập 6trđ Hà Nội 7trđ Ngoại tỉnh - Thời gian vay: Tối thiểu 12 tháng, tối đa 60 tháng - Lãi suất: tính theo dư nợ thực tế Lãi suất = Lãi suất tiết kiệm 12M* + Biên độ (theo quy định) - Mục đích vay: sửa nhà, mua sắm nội thất, mua xe, cưới hỏi, du lịch, - Hạn mức vay: từ – 12 lần lương khoản vay tiêu dùng tín chấp tối đa 50% giá trị tài sản bảo đảm khoản vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm - CIC (lịch sử tín dụng) khơng có nợ xấu, nợ hạn - Tỷ lệ trả nợ thu nhập (DTI) phù hợp theo quy định *Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm dành cho KHCN: - KH có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân - Độ tuổi: từ 22-55 Nữ từ 22-60 Nam - KH đứng tên trực tiếp phải có đủ lực hành vi dân sự, có hộ thường trú có KT3 - KH vay phải trình bày phương án sử dụng vốn rõ ràng, cụ thể - KH chứng minh nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khoản nợ phải trả hàng tháng gồm có gốc lãi - Tài sản bảo đảm KH phải thuộc quyền sở hữu Người vay theo quy định pháp luật - Giá trị cho vay không 50% giá trị tài sản bảo đảm CBTD phải chủ động để ước lượng giá trị đề suất cho vay mức an tồn nguồn trả nợ thứ KH khơng đủ khả khả thứ đảm bảo khoản vay ... gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng Cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi. .. cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân Ngân hàng - thương mại cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: +Về nội dung: Đối tượng vay vốn theo sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân. .. chọn đề tài: ? ?Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội? ?? cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: