Cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Thương Mại, bảo giảng dạy nhiệt tình q thầy cơ, đặc biệt q thầy khoa Tài Chính Ngân Hàng truyền đạt cho em kiến thức lý thuyết thực hành suốt thời gian học tập trường Và thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội em có hội áp dụng kiến thức học trường vào thực tế ngân hàng, đồng thời học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm thực tế Ngân hàng Từ kết đạt này, em xin chân thành cảm ơn: Q thầy Khoa Tài chính- Ngân hàng tạo điệu kiện cho em học tập trau dồi kiến thức chuyên ngành, đặc biệt chân thành, sâu sắc nhắc tới Thầy giáo Lê Đức Tố - giảng viên khoa Tài Chính ngân hàng - Trường Đại học Thương Mại Thầy tận tình bảo giải đáp thắc mắc cho em q trình hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Hà Nội, đặc biệt chị Đỗ Thị Thúy Nga – Giám đốc kinh doanh chị Nguyễn Thị Thanh Bình – Chuyên viên quan hệ Khách hàng cá nhân, giúp đỡ tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập Trong q trinh hồn thiện khóa luận này, hạn chế mặt thời gian kiến thức thân hạn hẹp nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót hình thức nội dung Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 10 năm 2019 Sinh viên thực Chu Thị Thanh Huyền 1 MỤC LỤC 2 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ NHNN Ngân hàng nhà nước TP Bank Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TNDN Thu nhập doanh nghiệp LNST Lợi nhuận sau thuế HĐV Huy động vốn TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 4 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong năm qua, đất nước ta không ngừng chuyển để bắt kịp với kinh tế thị trường Với mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước với q trình hội nhập kinh tế giới vai trò NHTM ngày khẳng định, tồn phát triển NHTM đóng vai trò quan trọng hưng thịnh quốc gia, gắn liền với kinh tế thị trường, có mối quan hệ mật thiết với phát triển kinh tế hàng hóa Đối với tất ngân hàng thương mại nay, điều khơng thể phủ nhận tín dụng đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Các sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp cách đa dạng, phong phú để làm hài long khách hàng nhất, đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng Mức độ cạnh tranh sản phẩm dịch vụ trở nên ngày căng thẳng liệt hết Đặc biệt hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn Trong kinh tế thị trường cạnh trạnh hêt sức gay gắt, phận cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức nước ta sức mở rông sản xuất, dự án đầu tư sản xuất kinh doanh để bắt kịp với kinh tế phát triển biến chuyển không ngừng Tuy nhiên, phần thiếu hụt trình độ, lực bên cạnh thiếu hụt vốn, trang thiết bị, công nghệ, sở hạ tầng nên chưa đủ khả để cạnh tranh nèn kinh tế Hệ lụy giải thể hay ngưng hoạt động tổ chức doanh nghiệp Chính vậy, hoạt động cho vay dài hạn cần trọng, mở rộng phát triển để giúp đỡ cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp q trình khỏi khó khăn, ổn định sản xuất Đồng thời qua giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, kéo théo thúc đẩy kinh tế phát triển, đổi đất nước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Tại TP Bank - Chi nhánh Hà Nội nhận hoạt động tín dụng chiếm vai trò quan trọng phát triển ngân hàng Trong giai đoạn vừa qua cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân có xu hướng tăng nhẹ qua năm nhiên chưa ổn định, loại hình sản phẩm, chương trình xúc tiến bán hàng, giới thiệu sản phẩm, chưa khai thác triệt để trình khai 5 thác nguồn khách hàng tiềm chưa thực tốt Có thể thấy vướng mắc chủ trương phát triển hoạt động ngân hàng Vì vậy, điều cấp thiết đươc đặt ngân hàng cần có trọng định đến hoạt động cho vay trung dài hạn này, sớ ưu thế, vị sẵn có TP Bank chi nhánh Hà Nội, phát huy trì ưu để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Từ vai trò yêu cầu cấp thiết trên, em chọn đề tài: “ Cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” để làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: Mục đích việc nghiên cứu là: • Hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, hoạt động cho vay trung dài hạn • NHTM Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP tiên phong – chi nhánh Hà Nội, từ rút thành tựu hạn chế • ngun nhân dẫn đến tình trạng Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu: • Về khơng gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội Địa chỉ: Số 22 Láng Hạ, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Hà Nội • Về thời gian: Bài khóa luận có sử dụng số liệu khoảng thời gian năm gần 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Phương pháp nghiên cứu: Vận dụng phương pháp luận khoa học: phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê so sánh khái niệm thực tế Sử dụng sơ đồ bảng biểu để minh họa Phương pháp thu thập xử lý số liệu: liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi ra, tìm hiểu báo cao tài chính, kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 6 Phương pháp phân tích tổng hợp: tổng hợp thơng tin thu thập kết xử lý để đưa kết khái quát vấn đề nghiên cứu Kết cấu khóa luận: Tên đề tài “ Cho vay trung dài hạn ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” Ngoài mục lục, mở đầu, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm phần; Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Thương Mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số phương pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 7 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò cho vay NHTM 1.1.1 Khái niêm cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hồn trả gốc lãi”.Khi tìm hiểu bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Phân loại cho vay NHTM 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Chính phủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn năm đến năm Khoản tín dụng thường sử dụng để đầu tư đổi mới, nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ mở rộng sản xuất Cho vay dài hạn: khoản vay năm Các khoản thường dùng để đầu tư vào vốn cố định doanh nhgiệp, lĩnh vực xây dựng bản, bất động sản cho vay tiêu dùng cá nhân vào nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải… 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Cho vay sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để sản xuất sản phẩm hàng hóa Cho vay sản xuất gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm – ngư – diêm nghiệp Cho vay lưu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Cho vay lưu thơng gồm có cho vay thương mại (mua – 8 bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất – nhập khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân 1.1.2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba làm đảm bảo Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay 1.1.2.4 Phân loại theo tính chất hồn trả Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay ngân hàng người vay người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay người vay khơng phải người trả nợ, loại cho vay thường thực cách chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá trị thời hạn tốn thực nghĩa vụ bao toán 1.1.2.5 Phân loại theo phương pháp hồn trả Cho vay hồn trả góp: Vốn vay trả làm nhiều kỳ, góp lại đủ nợ gốc lãi theo hợp đồng tín dụng kết thúc Cho vay hoàn trả lần: Vốn vay lãi trả lần đến hạn tốn Cho vay hồn trả theo u cầu: Vốn vay trả theo yêu cầu bên cho cho vay bên vay 1.1.2.6 Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay theo món: Là phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục tín dụng cần thiết Cho vay theo gọi cho vay lần có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay khoản tiền cho mục đích sử dụng vốn cụ thể 9 Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay mà doanh nghiệp cần làm đơn xin vay lần đầu, sau sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay trả nợ gửi đến ngân hàng Áp dụng cho doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, đặn, vòng quay vốn nhanh Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng, đồng thời mở cho doanh nghiệp tài khoản cho vay để theo dõi việc vay trả nợ Các phương thức cho vay khác như: Cho vay ứng trước, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ loại cho vay khác 1.1.3 Vai trò cho vay NHTM Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng xét thời hạn nghiệp vụ cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn Chính loại cho vay giúp cho tổ chức tín dụng giữ khả tốn, thích ứng với kết cấu bên khoản mục bên tài sản nợ Tuy nhiên ngân hàng kinh doanh đa Ngân hàng, tổ chức tín dụng lớn tỷ trọng loại tiền gửi dài hạn tăng lên họ mở rộng khoản tín dụng trung dài hạn Nhìn chung vai trò cho vay cụ thể là: - Làm cho quy mô sản xuất ngày mở rộng, thu lợi nhuận tối đa cho nhà sản xuất lớn; thúc đẩy trình cạnh tranh tạo sức bật cho kinh tế - Được coi cơng cụ sách tiền tệ quốc gia để thực điều hồ lưu thơng tiền làm cho tiền tệ ổn định Thơng qua đó, Ngân hàng tiến hành việc phát hành thêm tiền vào lưu thông bớt tiền khỏi lưu thông tuỳ theo yêu cầu phát triển kinh tế Như vậy, yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ tôn trọng - Là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển Nhờ có cấp vốn mà nhiều lĩnh vực kinh tế, nhiều ngành kinh tế phục hồi phát huy mạnh Mặt khác, góp phần tác động để tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp - Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với nước ngồi Tín dụng phương tiện nối liền kinh tế nước với kinh tế nước 10 10 310.332 triệu đồng, năm 2018 số đạt 322.033 triệu đồng Tuy doanh số có tăng tỷ trọng thu nợ tăng lên ít, thâm chí năm 2018 giảm Điều chứng tỏ việc thu hồ nợ ngân hàng chưa thực hiệu Tỏng dư nợ trung dài hạn có tăng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ chi nhánh qua năm Qua đó, cho thấy cơng tác quảng bá, mở rộng mạng lưới khách hàng tới đối tượng chí nhánh chưa thực tốt 2.4.1.2 Xét cấu cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 2.6 Dư nợ trung dài hạn TP Bank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 (Đơn vị: Triệu VNĐ) Năm 2016 Năm 2017 Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền trọng trọng Tổng dư nơ 823.94 1.246.31 Tổng dư nợ trung dài 289.61 100 380.530 100 hạn Công ty TNHH 178.43 61,61 243.903 64,09 Doanh nghiệp có vốn 28.754 9,93 87.321 22,95 đầu tư nước Cá nhân, hộ gia đình 82.424 28,46 49.306 12,96 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chỉ tiêu    Năm 2018 Tỷ Số tiền trọng 1.523.69 327.620 100 231.986 70,81 52.094 15,9 43.540 13,29 TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018) Về doanh số cho vay Ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn nhìn chung có tốc độ tăng trưởng khơng cao so với tổng doanh số cho vay Tuy nhiển cho vay trung dài hạn giữ mức ổn định định qua năm Điều cho thấy chi nhánh cần xác định rõ mục tiêu hơn, không tập trung vào tổng công ty lớn chủ yếu tập trung vào thị trường ngách doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, cá nhân hộ gia đình 42 -Về doanh số thu nợ Doanh số thu nợ từ cho vay trung dài hạn năm 2017 đạt 1.125.563 triệu đồng Đến năm 2018 doanh số tăng đạt 1.269.358 triệu đồng Điều cho thấy việc thu hồi vốn dự án đạt hiệu quả, đảm bảo nguyên tắc hoạt động tín dụng 2.4.2 2.4.2.1 Một số tiêu đánh giá hoạt dộng tín dụng trung dài hạn Xét tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ Từ bảng 2.3 ta thấy tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ nhỏ so với tổng dư nợ Nhìn chung doanh số dự nơ có xu hướng tăng qua năm, điều phần cho thấy trọng việc mở rộng cho vay khách hàng chi nhánh Bảng 2.7 Tỷ lệ trung dài hạn tổng dư nợ (Đơn vị: Triệu VNĐ) Chỉ tiêu Tổng dư nợ Năm 2016 823.946 Năm 2017 Năm 2018 1.246.315 1.523.693 Dư nợ trung dài Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 +/- % +/- % 422.369 51,26 277.378 22,25 289.614 380.530 327.620 90.916 31,39 -52.910 13,90 hạn Tỷ lệ dư nợ (%) 35,15 30,53 21,5 -4,62 13,14 -9,03 29,58 (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018) 43 2.4.2.2 Xét tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn (Đơn vị: Triệu VNĐ) Chỉ tiêu Tổng dư nợ (trd) Năm 2016 823.94 Năm 2017 1.246.3 15 Năm 2018 1.523.6 93 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 +/- % +/- % 422.36 51,2 274.37 22,0 Nợ hạn từ cho 60,6 vay trung dài hạn 18.432 29.607 31.172 11.175 1.565 5,3 (trd) Tỷ lệ nợ hạn 13,9 2,24 2,37 2,04 0,13 5,8 -0,33 (%) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội) Từ bảng ta thấy tỷ lệ nợ hạn cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm từ năm 2017 đến năm 2018 Điều cho thấy chi nhánh làm tốt quy trình cơng tác xác định kì hạn vay với chu kì sản xuất kinh doanh dự án, có theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp có dự án vay vốn đẻ giám sát thu nợ hạn 2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay trung dài hạn TP Bank – chi nhánh Hà Nội 2.5.1 Những thành tựu đạt Trong kinh tế thị trường canh tranh gay gắt từ ngân hàng nước nước ngồi TP bank nói chung cụ thể TP bank chi nhánh Hà Nội không ngừng hoàn thiện phát triển, ngày khẳng đinh vị mình, giành nhiều tin yêu từ khách hàng ngành nghề kinh tế 44 Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh quan tâm xác định hoạt động mang tính chiến lược Chi nhánh Được đạo sáng suốt Ban lãnh đạo động nhiệt tình đội ngũ cán nhân viên mà hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đạt thành tựu sau:  Bằng hình thức biện pháp thích hợp chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới khách hàng từ thành phần kinh tế khác nhau, nhờ doanh số cho vay tương đối ổn định tăng năm vừa qua, từ đáp ứng phần yêu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân Tập trung đa dạng hóa sản phẩm, có khuyến khích nhóm khách hàng truyển thống, tạo mạng lưới khách hàng đáng tin cậy  Chi nhánh năm bắt tốt hội nhu cầu kinh doanh, không ngừng tiếp cận tới doanh nghiệp đặc biệt vừa nhỏ, nhạy bén việc năm bắt biến chuyển thị trường dự án trung dài hạn yếu tố thời gian ln chi nhánh xem yếu tố chốt để giải dự án  Quá trình theo dõi, giám sát dự án ln chi nhánh tiến hành quy trình, chặt chẽ để đảm bảo chất lượng tín dụng từ giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn  Tuy doanh số cho vay trung dài hạn không lớn tỷ cho vay nói chung thu nhập từ hoạt động đóng góp phần khơng nhỏ vào tổng thu nhập tồn chi nhánh Chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh tốt thể với tỷ lệ nợ hạn  Thủ tục cho vay đơn giản hóa để tiết kiệm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn mà đảm bảo chặt chẽ, rõ ràng quy trình ban hành Chất lượng cơng tác thẩm định lý dự án vay ngày nâng cao  Quá trình đào tạo cán nghiệp vụ bản, có trình độ cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, nhiệt tình, tận với cơng việc, khách hàng giữu thái độ chuẩn mực Đây nhân tố làm nên thành công hoạt động cho vay trung dài hạn  Các hoạt động kinh doanh chi nhánh không ngừng củng cố mở rộng Từng bước tạo uy tín tất lĩnh vực Qua đó, tạo lực để tiến tới hội nhập quốc tế, theo yêu cầu ngân hàng thời đại 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 2.5.2.1 Hạn chế: 45 Bên cạnh cố gắng việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ đạt số kết định, nhìn chung q trình thực hoạt động tín dụng khơng khỏi gặp phải khó khan, hạn chế định  Tỷ lệ cho vay trung dài hạn giữ mức ổn định so với tỷ lệ chung tồn hệ thống số khơng phải q lớn, chi nhánh nên thực biện pháp nhăm thúc đẩy tỷ lệ tăng lên để phân tán rủi ro lãi suất cho vay trung dài hạn thấp nhiều so với cho vay ngắn hạn  Thực chế tín dụng NHNN nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay Các doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi sang công ty cổ phần, Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối, tài sản chấp chưa đủ điều kiện pháp lý nên khó khan việc nhận tài sản đảm bảo tiền vay  Tỉ lệ nợ xấu cao gấy thất thoát vốn, nguyên nhân việc thu hồi nợ tồn đọng ngoại bảng gặp nhiều khó khan đơn vị xử lý nợ thường khơng có tài sản, hoạt động cầm chừng, khơng có nguồn thu để trả nợ có đơn vị cam kết trả nợ chậm trễ đổ trách nhiệm cho người tiền nhiệm, không chịu trả nợ  Về dư nợ tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế chưa có phát triển hài hòa cân đối, Chi nhánh chưa có đa dạng hóa tín dụng đói với thành phần kinh tế  Tỷ lệ cho vay không tài sản đảm bảo cải thiện song chiếm tỷ lệ tương đối lớn  Có nhiều khoản vay khơng lớn, vay vốn ngân hàng doanh nghiệp hội thời gian giải ngân chậm, thủ tục dài, rườm rà cần nhiều giấy tờ, biểu mẫu chưa linh hoạt với khoản vay nhỏ 2.5.2.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan:  Chất lượng kiểm tra sau cho vay chưa cao Trong trình thực thi dự án xảy tình trạng khơng phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khơng trả nợ hạn phát  Sự cạnh tranh khốc liệt ngân hàng dẫn đến tình trạng nới lỏng mặt giấy tờ thủ tục xét duyệt, tạo lỗ hổng q trình thẩm định nhằm lơi kéo khách hàng dẫn đến tình trạng rủi ro khỏa tín dụng tăng lên 46  Trong q trình xử lý thơng tin, cán tín dụng nhiều không quán triệt đầy đủ quan điểm, yêu cầu, nguyên tắc cho vay Nhiều khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn chủ quan tin tưởng vào khách hàng dẫn đến tình trạng nợ  Mặc dù ngân hàng có quy trình tín dụng rõ ràng, chặt chẽ song số cán nhân viên áp dụng cách máy móc, cứng nhắc thiếu linh hoạt trường hợp cụ thể, điều gây ảnh hưởng đến trình thực dư án ngân hàng  Chi nhánh sở hữu đội ngũ cán tín dụng có trình độ chun mơn cao, nhiệt tình với cơng việc đa phần số họ cán trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nhiều gặp khó khan strong q trình tìm kiếm hay thực cho vay  Nguyên nhân khách quan:  Về phía khách hàng: khách hàng khơng đủ điều kiện cho vay, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, yếu lực trình độ quản lý, nhận thức khách hàng việc chấp hành việc vay vốn tar nợ cho ngân hàng chưa cao hay q trình kinh doanh thua lỗ khách hàng có tâm lý trốn tránh, thoái thác tất nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu, nợ hạn tăng lên  Về phía mơi trường kinh doanh: - Lãi suất cho vay trung dài hạn chưa hợp lý, hoạt động rủi ro cao nhiên lãi - suất tương đương với cho vay ngắn hạn Trong q trình cho vay cơng tác xử lý nợ q hạn gặp nhiều khó khăn mơi trường pháp lý nước ta chưa thực tốt, chưa đủ để tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng Các quan chịu trách nhiệm công tác chứng từ sở hữu tài sản quản lý Nhà nước thị trường bất động sản chư athuwjc ịp thười cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp tài sản chấp vay vốn ngân - hàng khó khan phức tạp Nền kinh tế nước chưa thực ổn định, nhiều khách hàng chưa kịp tiếp cận với thị trường để hòa nhập vào kinh tế giới nên khơng có dự án đầu tư đổi cơng nghệ Dẫn đến tình trạng khơng cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi, khách hàng kinh doanh thua lỗ không trả nợ cho ngân hàng CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA TP BANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hưóng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn TP Bank – chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng hoạt động chung TP Bank – chi nhánh Hà Nội 47 Với tư cách thành viên tham gia vào thị trường kinh tế, để tồn phát triển ngân hàng phải thực đổi mới, cải thiện hoạt động để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khắc nghiệt chi nhánh cần có mục tiêu định hướng riêng để vững vàng phát triển môi trường Chiến lược phát triển chung TPBank – chi nhánh Hà Nội định hướng định bước phát triển số lượng chất lượng, bước hội nhập với quốc tế Dưới đạo NHNN Việt Nam Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ban Lãnh đạo TP Bank Hà nội đưa định hướng cụ thể là: • Một là: Chú trọng nâng cao tồn diện chất lượng dịch vụ NH có, tăng cường khả bám sát thị trường, thực chế lãi suất linh hoạt cạnh tranh, triển khai thêm nhiều sản phẩm hấp dẫn nhiều tiện ích Cập nhật thường xuyên thông tin thi trường sách cấp để điều hành chi nhánh cách linh hoạt hiệu • Hai là: Thực chế giao tiêu huy động tới phòng nghiệp vụ chi nhánh Cụ thể hóa cơng việc tới cán Xây dựng lộ trình kế hoạch phát triển dịch vụ theo quý, tháng Xây dựng thực chế quản lý minh bạch, linh hoạt khuyến khích cán nâng cao hiệu huy động Công tác huy động cần tập trung quy mô số lượng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn cán phải hoàn thành vượt mức tiêu huy động Triển khai đầy đủ sản phẩm • huy động vốn Ba là: Tập trung phát triển nguồn nhân lực với trình độ chun mơn cao, phẩm chất đạo đức tốt, đào tạo kỹ giao tiếp, đàm phán, thái độ phục vụ tốt Tổ chức chương trình tập huấn, đào tạo cho cán bộ, nâng cáo trình độ chun mơn nghiệp vụ • Bốn là: Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, gắn liền với hoạt động Ngân hàng Các phòng Tín dụng - Thẩm định thường xuyên nghiên cứu, thảo luận nội để tìm hiểu xây dựng thêm sản phẩm Tăng cường khả giám sát Kiểm soát • tình hình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước để có sách tín dụng kịp thời Năm là: Tích cực thực hoạt động Marketing, khơng dàn trải trọng vào đối tượng tiềm năng, rút kinh nghiệm sau hoạt động Có sách chăm sóc khách hàng linh hoạt Tiếp tục phát huy phong cách, tác phong giao dịch tất phân chi nhánh, đảm bảo việc xử lý cơng việc diễn nhanh gọn, xác 48 • Sáu là: Trên sở sản phẩm dịch vụ có thi trường mà ngân hàng chưa có có chưa đủ sức cạnh tramh, từ rút điểm yếu để điều chỉnh 3.1.2 phát triển hoàn thiện Phương hướng hoạt động cho vay trung dài hạn TP Bank – chi nhánh Hà Nội Dựa điều đạt năm vừa qua, Ban lãnh đạo TP Bank – chi nhánh Hà Nội xây dựng phương hướng hoạt động cho vay trung dài hạn năm tới sau: • Tăng quy mơ cho vay trung dài hạn nhiên phải giữ mức độ tăng trưởng an tồn hiệu quả, khơng chạy theo Lợi nhuận trước mắt mà cho vay dự án khơng • tốt Chủ động linh hoạt thay đổi cấu cho vay trung dài hạn Phối hợp chặt chẽ quy trình nghiệp vụ chi nhánh, đa dạng hóa loại hình sản phẩm Không ngừng nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đáp ứng chế thị trường lộ trình hội nhập quốc tế • Trước q trình cho vay cần trọng thẩm định dự án bảo đảm tiền vay, thường xuyên giám sát nhắc nhở kịp thời vời khách hàng nhận thấy điều bất ổn • Hồn thiên nâng cao kĩ thu thập xử lý thơng tin, để phòng ngừa rủi ro hỗ trợ trình định cho vay • Nỗ lực giải tình trạng nợ tồn đọng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn TP Bank – chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình cho vay trung dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh chưa cân xứng so với quy mô ngân hàng hình thức tín dung trung dài hạn chi nhánh đơn điệu Vì vậy, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn: + Cho vay hợp vốn: Hình thức giúp cho ngân hàng cho vay khách hàng có nhu cầu vốn vướt khả giới hạn cho vay tối đa ngân hàng Qua đó, phân tán rủi ro, tăng cường mối quan hệ ngân hàng thương mại, đồng thời học hỏi thêm kinh nghiệm hoạt động điều hành, quản lý cách thức tiến hành cho vay 49 + Cho vay trả góp: Hình thức dần phổ biến Tạo điều kiện thuận lợi cho hai bên đồng thời giúp ngân hàng tạo mói quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn Huy động trung dài hạn sở vay trung dài hạn phát triển Vì để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng cần có nguồn vốn dồi Do đó, hoạt động tăng cường huy đọng vốn trung dài hạn hoạt động thiếu đươc Chi nhánh cần đa dạng hóa phát triển nhiều sản phẩm để thu hút tiền gửi khơng từ dân cư mà từ doanh nghiệp Chủ động nghiên cứu, sáng tạo đề xuất sản phẩm tín dụng mang tính chuyên biệt đồng thời nghiên cứu để tăng thêm tiện ích cho sản phẩm huy động Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, chi nhánh cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng Từng bước phổ cập người hướng dẫn người dân, đặc biệt với đối tượng có thu nhập cao, ổn định làm quen với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư có nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thông qua giao dịch với đơn vị chi nhánh huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào giá rẻ Bằng nguồn vốn này, ngân hàng có nguồn vốn dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn, bước nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, Chi nhánh phải đổi tác phong giao dịch, nâng cao trình độ cán bộ, áp dụng sâu rộng công nghệ tin học đáp ứng nhu cầu khách hàng cách thuận tiện, nhanh chóng 3.2.3 - Tăng cường chất lượng thẩm định dự án đầu tư Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án: Chi nhánh cần xác định cơng tác thẩm định dự án lợi ích Chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu đồng vón tín dụng phòng ngừa rủi ro xảy Trên sở đó, cán tín dụng cần nắm vững chủ trương, sách phát triển kinh tế - xã hội nhà nước, ngành, địa phương Đảm bảo kiểm tra toàn diện tiêu đưa ý kiến đánh giá xác 50 - Hồn thiện nội dung thẩm định: Có hai nội dung cần quan tâm Thứ nhất, thẩm định khách hàng vay vốn, cần xác minh tính chân thực số liệu khách hàng cung cấp Khi đánh giá ngân hàng nên đánh giá kết hợp với đặc thù kinh doanh lĩnh vực ngành nghề liên quan để có nhìn bao qt xác trường hợp xảy Thứ hai, phương án vay vốn: Việc xác định tính khả thi phương án, dự án để đưa đinh cho vay quan trọng Các nội dung dự án có mối quan hệ mật thiết với nhau: Kết thẩm định phương diện thi trường sở để đánh giá việc lựa chọn kĩ thuật, quy mô công suất dự án, kết thẩm định phương diện kỹ thuật sở để tính tốn dòng tiền thu nhập, chi phí, xác định nên - hiệu tài dự án Một yếu tố để nâng cao chất lượng thẩm định yếu tố người: chi nhánh cần gia tăng số lượng, nâng cao chất lượng, đồng thời có sách động viên, khuyến khích chế tài xử lý vi phạm nghiêm khắc đội ngũ cán thẩm định, tăng cường khóa đào tạo, huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ kinh nghiệp làm việc 51 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong lĩnh vực kinh tế, thơng tin ln đóng vai trò quan trọng Trong hoạt động cho vay trung dài hạn vậy, thông tin yếu tố định phát triển mở rộng hoạt động Một số giải pháp hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng: - Bên cạnh nguồn thông tin từ khách hàng, ngân hàng nên thu thập thông tin từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khách hàng có mối quan hệ tín dụng để xem xét - đánh giá đưa định đắn Bám sát vào chương trình phát triển kinh té- xã hội đất nước nói chung, - án xây dựng hay di dời sở hạ tầng thị Phải có chọn lọc thơng tin xem xét tình hình thực tế Thường xuyên phân tích đối thủ cạnh tranh Cần nắm bắt thơng tin đối thủ thị phần, giá, sách chăm sóc khách hàng, sách Marketing, sách sản phẩm phân phối sản phẩm Nếu thu thập nhiều thơng tin ngân hàng có lợi việc đưa sách thích hợp để thành công môi 3.2.5 trường canh tranh Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Marketing khâu khơng thể thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh Cán tín dụng cần chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo dựng tín nhiệm từ khách hàng Thường xuyên tỏ chức hội nghị khách hàng để hiểu mong muốn khách hàng từ xây dựng chiến lược kinh doanh thích hợp Thiết lập phòng Marketing với đội ngũ cán am hiểu nhạy bén định dướng chiến lược cách bản, chuyên nghiệp 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Đối với Nhà Nước Hoạt dộng thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh té Chính vị thế, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng việc làm cần thiết Vấn đề đòi hỏi Nhà nướ sớm giải thông qua việc bạn hành sủa đổi văn pháp luận liên quan Sự đồng phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng hoạt động, mặt đảm bảo tính an tồn cho hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng 52 Bảo vệ người sản xuất, kinh doanh nước để khuyến khích cơng dân Việt Nam tham gia đầu tư, tạo thuận lợi cho việc kinh doanh từ Ngân hàng có hội đầu tư tín dụng 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam Tăng cường công tác tra, giám sát NHTM Với chức nhiệm vụ mình, NHNN Việt Nam cần tăng cường hoạt dộng tra, giám sát NHTM để đảm bảo hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng an tồn, hiệu Đây yếu tố quan trọng để quản lý chất lượng tín dụng NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam Hệ thống thơng tin tín dụng NHNN môt kênh quan trọng bổ sung thêm thông tin giúp NHTM q trình thu thập thơng tin KH để định cho vay Tuy nhiên, thông tin tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu số lượng chất lượng Vì vậy, NHNN cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng thơng tin góp phần vào việc phòng ngừa hạn chế rủi ro xảy NHTM Chỉ đạo, hỗ trợ NHTM Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa sở đổi cơng nghê Ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hóa hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động tín dụng tốn quốc tế Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mô Để hạn chế cạnh tranh lãi suất không lành mạnh, cần tăng cường vai trò hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò NHNN việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua hệ lãi suất định hướng Thực thi sách lãi suất với tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thười kỳ, kiên định mục tiê ổn định kinh tế vĩ mô thực tốt sách tiền tệ linh hoạt, sách tài khóa chặt chẽ, 53 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong Thứ nhất, tăng cường hỗ trợ công nghệ kĩ thuật, phát triển sở hạ tầng cho TPBank – Chi nhánh Hà Nội để tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạtđộng cho vay trung dài hạn nói riêng Thứ hai, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh dọi ngũ nhân Thứ ba, có hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn với quy định chung Nhà Nước Thứ tư, đưa chế quản lý khách hàng hệ thống TP Bank để làm giảm tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Chi nhánh hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng nhau, gây uy tín TP Bank 54 KẾT LUẬN Trong tiến trình Cơng nghiệp hóa Hiện đại hóa đất nước với xu tồn cầu hóa hội nhập khơng ngừng, nước ta đứng trước hội thách thức to lớn Chính vậy, vai trò Ngân hàng thương mại ngày trọng Là trung gian tài quan trọng kinh tế, tất ngân hàng phải đảm bảo thực tốt nhiệm vụ Khơng ngừng khẳng định nêu cao vai trò kinh tế nước nhà Đặc biệt, với hoạt động cho vay trung dài hạn, ngân hàng cần quan tâm để không ngừng mở rộng phát huy Đây hoạt động có nhiều rủi ro nhiên hoạt động then chốt xuyên suốt trình hoạt động phát triển ngân hàng đồng thời đem lại lợi nhuận khơng nhỏ q trình hoạt động Qua trình học tập, nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi Nhánh Hà Nội cho thấy chi nhánh có cố gắng hoàn thiện phát huy lực để đạt kết tốt Tuy nhiên, bên cạnh đó, chi nhánh khúc mắc trình hoạt động chi nhánh cần có giải pháp thích hợp kịp thời để giải vấn đề Hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động dễ gặp rủi ro để mở rộng phát triển hoạt động đòi hòi phải có đầu tư nghiên cứu, có điều chỉnh tác động thường xuyên liên tục Hy vọng với điều chỉnh hợp lí, kịp thời, hoạt động cho vay diễn ngày rộng rãi, an toàn hiệu Mặc dù thân có nhiều nỗ lưc, cố gắng, tìm tòi học hỏi, song với hiểu biết có hạn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, hạn chế khả tiếp cận nghiên cứu lý luận thực tiễn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo, cô giáo để khóa luận hồn chỉnh phù hợp với thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn!!! Sinh viên Chu Thị Thanh Huyền 55 DANH MỤC THAM KHẢO “Giáo trình Ngân hàng Thương mại”- NXB Thống kê Hà Nội “Giáo trình Ngân hàng nhà nước” – NXB Thống kê Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Nhà xuất Thống kê Luật tổ chức tín dụng Nhà xuất trị quốc gia, TP Hà Nội 6.Website tham khảo: https://tpb.vn/ve-tpbank https://tpb.vn/ https://tpbank.ngan-hang.com/chi-nhanh/ha-noi ... cho vay Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 7 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò cho vay NHTM 1.1.1 Khái niêm cho vay. .. NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong Các thông tin tổng quát: Tên tổ chức: Ngân Hàng Thương Mại. .. vay trung dài hạn Ngân Hàng Thương Mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số phương pháp nhằm mở rộng hoạt động cho