Nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương

Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, đặc biệt là sau khi Việt Nam chính thức trở thànhthành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO vào năm 2007, quan hệ thương mại giữa Việt Nam và các quốc gia trên thế giới không ngừng phát triển, kim ngạch xuất nhập khẩu ngày càng gia tăng. Sự phát triển của thương mại quốc tế đã góp phần đưa nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, mở ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu. Tuy nhiên, khi thị trường quốc tế ngày càng được mở rộng thì những khó khăn, thách thức đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) ngày càng tăng. Sự thiếu hụt về vốn, hạn chế hiểu biết về tập quán, thông lệ quốc tế là những cản trở lớn nhất cho các doanh nghiệp. Để đáp ứng yêu cầu đó, tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại ra đời như một tất yếu khách quan. Với bề dày lịch sử, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung và Chi nhánh Hải Dương (BIDV Hải Dương) nói riêng được biết đến như là một tổ chức tín dụng có uy tín trong lĩnh vực cấp tín dụng cho các doanh nghiệp XNK, giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, đặc biệt trong việc giải quyết nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp XNK thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động XNK của tỉnh Hải Dương phát triển. Thực hiện chủ trương, chỉ đạo của Nhà nước, trong những năm qua, hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu ngày càng được Chi nhánh chú trọng và mở rộng. Hoạt động này không những đem lại lợi nhuận từ thu lãi tiền vay mà còn đem lại cho Chi nhánh gia tăng nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụ khác như kinh doanh tiền tệ, thu từ hoạt động thanh toán quốc tế… Thực tế cho thấy, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cũng như tình hình kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động khó lường như hiện nay thì làm thế nào để Chi nhánh vừa tăng thu nhập nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu là vấn đề cấp thiết. Hiện tại, hoạt động này tại Chi nhánh còn bộc lộ nhiều hạn chế dẫn tới hiệu quả chưa cao. Nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại, tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu theo hướng nâng cao hiệu quả nên đề tài ‘Nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương’ được tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ.

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương” hoàn toàn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tơi, hướng dẫn khoa học TS Đỗ Thị Hương Các số liệu kết có luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn MẠC TẠ THỊ THU THỦY MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trị tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trị tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm tiêu đánh giá hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập .10 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Nhóm tiêu tăng trưởng tín dụng .11 1.2.2.2 Nhóm tiêu chất lượng tín dụng 14 1.2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời .16 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Những nhân tố khách quan 23 1.4 Tầm quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập BIDV Hải Dương 26 CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG .29 CHO DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU 29 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 29 VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 29 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh BIDV Hải Dương .29 2.1.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.1.2 Hoạt động tín dụng .31 2.1.3 Hoạt động dịch vụ 34 2.1.4 Hiệu hoạt động Chi nhánh 36 2.2 Các hình thức tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập chủ yếu BIDV Hải Dương 37 2.3 Thực trạng nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK BIDV Hải Dương .41 2.3.1 Phân tích tiêu phản ánh nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập BIDV Hải Dương 41 2.3.1.1 Phân tích tiêu phản ánh tăng trưởng tín dụng .41 2.3.1.2 Phân tích tiêu nâng cao hiệu mặt chất lượng 54 2.3.1.3 Phân tích tiêu nâng cao hiệu khả sinh lời 57 2.3.2 Các biện pháp BIDV Hải Dương thực để nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập 61 2.4 Đánh giá khái quát thực trạng nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập BIDV Hải Dương .62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 70 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP 70 TIẾP TỤC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI 70 BIDV HẢI DƯƠNG 70 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập BIDV Hải Dương đến năm 2015 70 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh BIDV Hải Dương 70 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập .73 3.2 Giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập BIDV Hải Dương 75 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng doanh thu 75 3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho doanh nghiệp XNK 75 3.2.1.2 Đẩy mạnh dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập 76 3.2.1.3 Tăng cường hoạt động Marketing hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập nói riêng .77 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm chi phí .79 3.2.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn ngoại tệ 79 3.2.2.2 Xây dựng mơ hình tổ chức tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập hợp lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán 80 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá phương án kinh doanh 80 3.2.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội 81 3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng Nhà nước .82 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV D/P DN DNXK DNNK DNXNK DSCV ĐCTC KDNT L/C NK NH TD TDH TSĐB TTR XK XNK Nghĩa đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Phương thức toán nhờ thu trả Dư nợ Doanh nghiệp xuất Doanh nghiệp nhập Doanh nghiệp xuất nhập Doanh số cho vay Định chế tài Kinh doanh ngoại tệ Phương thức tốn tín dụng chứng từ Nhập Ngắn hạn Tín dụng Trung dài hạn Tài sản đảm bảo Phương thức toán chuyển tiền điện Xuất Xuất nhập DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh 29 Bảng 2.2: Cơ cấu sử dụng vốn Chi nhánh 31 Bảng 2.3: Thu phí dịch vụ Chi nhánh 34 Bảng 2.4: Hiệu hoạt động Chi nhánh 37 Bảng 2.5: Qui mô tốc độ tăng dư nợ cho vay cho doanh nghiệp XNK 42 Bảng 2.6 : Doanh số cho vay, thu nợ doanh nghiệp XNK 46 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay cho doanh nghiệp XNK theo thời hạn .49 Bảng 2.9: Hoạt động chiết khấu chứng từ 53 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu, nợ hạn tín dụng cho doanh nghiệp XNK 55 Bảng 2.11 : Tình hình lợi nhuận từ tín dụng cho doanh nghiệp XNK .57 Bảng 2.12: Thu hoạt động dịch vụ từ tín dụng cho doanh nghiệpXNK 59 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng Chi nhánh 33 Biểu đồ2.2: Tốc độ tăng dư nợ cho vay cho doanh nghiệp XNK 43 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay cho doanh nghiệp XNK tổng dư nợ 44 Biểu đồ 2.4 : Doanh số cho vay, thu nợ doanh nghiệp XNK 47 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay cho doanh nghiệp nhập 50 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp XNK theo loại tiền tệ .52 Biểu đồ 2.7 Thu nhập từ tín dụng cho doanh nghiệp XNK .60 Biểu đồ 2.8: Tổng thu nhập từ tín dụng cho DNXNK/tổng lợi nhuận ngân hàng 60 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, đặc biệt sau Việt Nam thức trở thànhthành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO vào năm 2007, quan hệ thương mại Việt Nam quốc gia giới không ngừng phát triển, kim ngạch xuất nhập ngày gia tăng Sự phát triển thương mại quốc tế góp phần đưa kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, mở nhiều hội cho doanh nghiệp xuất nhập tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu Tuy nhiên, thị trường quốc tế ngày mở rộng khó khăn, thách thức doanh nghiệp xuất nhập (XNK) ngày tăng Sự thiếu hụt vốn, hạn chế hiểu biết tập quán, thông lệ quốc tế cản trở lớn cho doanh nghiệp Để đáp ứng yêu cầu đó, tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập ngân hàng thương mại đời tất yếu khách quan Với bề dày lịch sử, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Chi nhánh Hải Dương (BIDV Hải Dương) nói riêng biết đến tổ chức tín dụng có uy tín lĩnh vực cấp tín dụng cho doanh nghiệp XNK, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, đặc biệt việc giải nhu cầu vốn cho doanh nghiệp XNK thực hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần quan trọng việc thúc đẩy hoạt động XNK tỉnh Hải Dương phát triển Thực chủ trương, đạo Nhà nước, năm qua, hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập ngày Chi nhánh trọng mở rộng Hoạt động đem lại lợi nhuận từ thu lãi tiền vay mà đem lại cho Chi nhánh gia tăng nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ khác kinh doanh tiền tệ, thu từ hoạt động toán quốc tế… Thực tế cho thấy, điều kiện cạnh tranh gay gắt tình hình kinh tế nước giới có nhiều biến động khó lường làm để Chi nhánh vừa tăng thu nhập phải đảm bảo an tồn hoạt động ii cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập vấn đề cấp thiết Hiện tại, hoạt động Chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế dẫn tới hiệu chưa cao Nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập theo hướng nâng cao hiệu nên đề tài ‘Nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương’ tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài: Mục đích đề tài tìm nguyên nhân hạn chế việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng đưa số giải pháp khắc phục Giải tốt đề tài hy vọng góp phần tối đa hóa lợi nhuận, thực mục tiêu tăng trưởng phát triển, nâng cao uy tín sức cạnh tranh Chi nhánh địa bàn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Qua việc nghiên cứu đề tài có liên quan như: “Nâng cao hiệu tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” tác giả Lê Minh Nga, “Nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” tác giả Vũ Thị Mai Ngân Tác giả nhận thấy: Các đề tài đề cập đến vấn đề lý luận chung cho vay XNK, đánh giá thực trạng cho vay XNK phạm vi nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Tuy nhiên, đề tài tác giả Lê Minh Nga, tác giả phân tích qui mơ vốn tài trợ XNK mà chưa phân tích tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh hoạt động tín dụng XNK mang lại Do đó, chưa đánh giá cách tồn diện hiệu hoạt động tín dụng XNK khách thể nghiên cứu Đối với đề tài tác giả Vũ Thị Mai Ngân phân tích tiêu qui mô, chất lượng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay XNK, nhiên tác giả đề cập đến lợi nhuận thu từ cho vay XNK lợi nhuận túy thu từ lãi suất cho iii vay, chưa xem xét đến thu nhập từ hoạt động cho vay XNK mang lại từ dịch vụ liên quan nên chưa phản ánh đầy đủ chất lượng cho vay XNK để từ đưa giải pháp phù hợp So với đề tài trên, đề tài: ‘Nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương’ tác giả sâu phân tích tiêu phản ánh hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK ngân hàng qua ba nhóm: nhóm tiêu phản ánh tăng trưởng tín dụng, nhóm tiêu phản ánh nâng cao hiệu mặt chất lượng, nhóm tiêu nâng cao hiệu khả sinh lời, đồng thờiphân tích rõ thu nhập từ hoạt động tín dụng XNK đem lại, biện pháp mà ngân hàng thực để nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Chi nhánh Từ đó, tác giả đưa nhóm giải pháp thích hợp tăng doanh thu, giảm chi phí số kiến nghị để nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2008 đến năm 2011 đề xuất giải pháp đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu theo phương pháp định tính dựa số liệu thu thập từ Báo cáo hoạt động tín dụng phịng Quản lý rủi ro, báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh Chi nhánh phòng Kế hoạch tổng hợp báo cáo tổng hợp hoạt động Thanh tốn quốc tế phịng Thanh tốn quốc tế Từ đó, tác giả dùng cơng cụ phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, biểu đồ…để tìm nguyên nhân hạn chế tồn ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Chi nhánh 72 đủ chức phịng giao dịch bán lẻ quy mơ hạn chế chức nhiệm vụ Công tác bán lẻ phải coi định hướng chủ đạo cho phịng giao dịch Tiếp tục xây dựng lộ trình cải thiện tỷ trọng bán lẻ phòng giao dịch hỗn hợp.Bổ sung nhân sự, nâng cao chất lượng cán phịng giao dịch hướng đến việc hồn thiện chức phòng giao dịch  Một số tiêu chủ yếu:  Quy mô hoạt động chi nhánh - Dư nợ tín dụng cuối kỳ: Kế hoạch đến năm 2015 đạt 4.600 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2012- 2015 8%/năm.Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy mơ tốc độ tăngtrưởng nguồn vốn, theo hướng tăng dư nợ khách hàng thuộc đối tượng hoạt động hiệu quả, có tiềm phát triển tốt Nâng cao cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng sở cấu lại danh mục tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng theo hướng ưu tiên tập trung cho vay theo ngành nghề, khách hàng tốt, hạn chế tập trung dư nợ vào ngành, lĩnh vực chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro.Kiểm sốt chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm Phát triển tín dụng gắn liền với phát triển dịch vụ thực cam kết chuyển doanh thu qua tài khoản mở chi nhánh tương ứng với mức độ cấp tín dụng chi nhánh - Huy động vốn cuối kỳ: Kế hoạch đến năm 2015 đạt 5.800 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân gia đoạn 2012- 2015 17,4%/năm Phấn đấu tăng trưởng quy mô bền vững, giữ vững thị phần huy động vốn địa bàn tối thiểu 10%, tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2012-2015 tương xứng với mức tăng trưởng bình quân địa bàn.Nâng cao tính ổn định nguồn vốn theo hướng giảm dần tỷ trọng khách hàng lớn, gia tăng số lượng khách hàng nhỏ vừa, tăng huy động vốn dân cư tổ chức, giảm dần lệ thuộc vào tiền gửi từ Định chế tài chính, tăng dần tỷ trọng huy động vốn trung dài hạntrên tổng nguồn vốn  Cơ cấu, chất lượng hoạt động chi nhánh - Tỷ lệ nợ xấu: 2,2% - Tỷ trọng dư nợ nhóm / Tổng dư nợ: 7,6% - Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn / Tổng dư nợ: 35% 73 - Tỷ trọng dư nợ bán lẻ / Tổng dư nợ tối thiểu 15,2% - Tỷ trọng huy động vốn bán lẻ / Tổng huy động vốn tối thiểu 51%  Khả sinh lời, hiệu hoạt động chi nhánh - Thu dịch vụ ròng: Kế hoạch đến năm 2015 đạt 55 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2012- 2015 là25,2%/năm Duy trì vị ngân hàng đứng thứ nhất, nhì ngành ngân hàng địa bàn kết thu dịch vụ Giữ vững thị phần dịch vụ địa bàn, tối thiểu 22%.Giữ vững hoạt động dịch vụ truyền thống mang lại hiệu cao, mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ bước chuyển dịch cấu nguồn thu - Lợi nhuận trước thuế: : Kế hoạch đến năm 2015 đạt 110,2 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2012- 2015 là11%/năm Mục tiêu:Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, cải thiện thu nhập từ hoạt động tín dụng, tiếp tục giữ vững cấu thu nhập theo hướng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động huy động vốn dịch vụ cao tỷ trọng thu nhập từ tín dụng tổng thu nhập, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao tốc độ tăng trưởng tín dụng 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Để góp phần thực tốt định hướng phát triển XNK Viêt Nam, BIDV Hải Dương xác định mục tiêu chung trọng phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng theo hướng đảm bảo tăng trưởng tín dụng hợp lý kèm với nâng cao chất lượng tín dụng XNK Những mục tiêu cụ thể sau: -Ưu tiên cho vay khách hàng truyền thống, khách hàng xếp nhóm A trở lên, quan hệ khép kín BIDV thuộc lĩnh vực sản xuất, chế biến, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, đáp ứng nhu cầu vốn cho chương trình, mục tiêu trọng điểm tỉnh - Thực sách ưu đãi lãi suất cho đối tượng khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ ngân hàng, kinh doanh có hiệu quả, uy tín mối quan hệ tín dụng 74 - Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất mặt hàng dệt may, da giầy, hàng nơng sản, linh kiện điện tử …có thị trường ổn định, chắngắn với việc thực cung ứng dịch vụ trọn gói (thanh tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ, sản phẩm phái sinh…) - Kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu: Tập trung cho vay nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất thay hàng nhập khẩu, cho vay đồng nội tệ khách hàng khơng có nguồn thu ngoại tệ nhằm hạn chế áp lực lên tỷ giá - Đối với cho vay trung dài hạn: Gảm dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn Tập trung cho vay trung dài hạn dự án trọng điểm tỉnh, BIDV đánh giá có hiệu có khả trả nợ ngân hàng - Phấn đấu tăng trưởng tín dụng cho doanh nghiệp XNK bình qn giai đoạn 2012-2015 20%/năm, đạt 1.923 tỷ đồng năm 2015, nâng tỷ trọng lên 41% tổng dư nợ Giảm tỷ lệ dư nợ nhóm 2, kiểm sốt chặt chẽ nợ xấu 1% Để thực định hướng trên, Chi nhánh đưa công tác hỗ trợ như:  Đẩy mạnh công tác huy động vốn đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ Chi nhánh  Tập trung nghiên cứu sản phẩm đặc thù mang tính chun mơn hóa cao, xây dựng giá thành sản phẩm xây dựng biện pháp để đẩy mạnh hoạt động tín dụng XNK xác định trọng tâm, trọng điểm mạnh lĩnh vực, ngành hàng  Đầu tư thích đáng để cơng nghệ thông tin thực trở thành mũi nhọn tạo nên đột phá cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ, tăng lực cạnh tranh Con người công nghệ xem hai yếu tố quan trọng đem lại thành công cạnh tranh hội nhập hệ thống BIDV năm tới  Chú trọng công tác đào tạo cán nâng cao trình độ, lực cán đảm bảo cán tín dụng XNK có kiến thức tốt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt sản phẩm tài trợ thương mại, sản phẩm phái sinh để tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Chi nhánh 75  Tăng cường cơng tác tiếp thị, rà sốt, hồn thiện sản phẩm dịch vụ có, phát triển nghiệp vụ chiết khấu, bảo lãnh, bao toán, đẩy mạnh tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Như vậy, Chi nhánh xác định cho hướng cụ thể để phát triển tín dụng XNK sở rà soát nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường mối hợp tác chặt chẽ với khách hàng truyền thống có lực tài tốt có quan hệ khép kín với Chi nhánh, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm Cùng với đạo Chính Phủ phấn đấu gia tăng kim ngạch xuất khẩu, giảm kim ngạch nhập khẩu, Chi nhánh đẩy mạnh tín dụng tài trợ xuất mặt hàng chủ lực doanh nghiệp Việt Nam dệt may, da giầy, nông sản Bên cạnh đó, Chi nhánh kiểm sốt chặt chẽ tín dụng nhập nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng XNK nói riêng để đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững 3.2 Giải pháp tiếp tục nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập BIDV Hải Dương 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng doanh thu 3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho doanh nghiệp XNK Với thực trạng nay, sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp XNK đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, có đạo hướng dẫn BIDV Chi nhánh chưa áp dụng triển khai sản phẩm Do vậy, đa dạng hóa hình thức tín dụng cho doanh nghiệp XNK góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Đối với tín dụng tài trợ xuất trước giao hàng để hạn chế rủi ro Chi nhánh coi sản phẩm tín dụng thơng thường với hình thức đảm bảo tiền vay truyền thống Theo hướng dẫn Trung ương, Chi nhánh nên áp dụng hình thức đảm bảo quyền địi nợ hình thành tương lai từ hợp đồng xuất khẩu, chứng từ xuất khẩu, chấp hàng tồn kho xây dựng hạn mức tài trợ cho doanh nghiệp Với đảm bảo vậy, vừa giúp doanh nghiệp giảm bớt 76 áp lực tài sản đảm bảo, vừa giúp ngân hàng phát huy tính tự khoản khoản vay, rút gọn công tác quản lý - Đối với sản phẩm chiết khấu: Các sản phẩm chiết khấu BIDV cung cấp đa dạng bao gồm: Chiết khấu miễn truy địi theo hình thức thư tín dụng, chiết khấu có truy địi theo theo hình thức nhờ thu, chuyển tiền điện, thư tín dụng Tuy nhiên, Chi nhánh triển khai sản phẩm chiết khấu có truy địi theo hình thức LC Như ta biết, chiết khấu chứng từ nghiệp vụ ngân hàng cấp tín dụng cho nhà xuất hình thức mua lại hối phiếu chấp nhận tốn cịn thời hạn, chứng từ giao hàng trước tốn Vì vậy, độ rủi ro sản phẩm chiết khấu chứng từ nằm chất lượng chứng từ khả toán người có trách nhiệm trả tiền Chính vậy, Chi nhánh nên xem xét điều kiện chiết khấu để mở rộng cung cấp sản phẩm chiết khấu cách đa dạng tới khách hàng để khách hàng dễ dàng việc tiếp cận vốn - Sản phẩm bao tốn Hội sở chưa ban hành quy chế, nhiên loại hình áp dụng phổ biến giới số ngân hàng nước triển khai áp dụng, Chi nhánh nên đề xuất với Hội sở có hướng dẫn triển khai sản phẩm Mặt khác, Chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình vụ bảo lãnh hoạt động mang lại nguồn phí dịch vụ lớn rủi ro cho Ngân hàng Việc đa dạng hóa hình thức tín dụng cho doanh nghiệp XNK đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn ngân hàng, có khả tăng thu lãi, phí từ tăng lợi nhuận tối đa hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 3.2.1.2 Đẩy mạnh dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Như phân tích dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán nước, dịch vụ thẻ đặc biệt dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ đem lại nguồn thu nhập lớn hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK Vì vậy, Chi nhánh cần phát triển dịch vụ 77 Đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ Trong thời gian qua, Chi nhánh có sách ưu đãi cụ thể khách hàng nhằm tối đa hóa doanh số mua, bán ngoại tệ Tuy nhiên, nghiệp vụ mua bán ngoại tệ đơn giản nghiệp vụ giao Chi nhánh cần nghiên cứu phát triển sản phẩm phái sinh hợp đồng kỳ hạn, quyền chọn, hoán đổi lãi suất, hợp đồng tương lai, hoán đổi tiền tệ chéo nhằm tránh rủi ro tỷ giá cho khách hàng đồng thời gia tăng thu nhập cho ngân hàng Phát triển hoạt động Thanh toán quốc tế cũngtạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quan hệ với ngân hàng nước ngồi, nâng cao uy tín trường quốc tế uy tín với khách hàng ngồi nước, từ khai thác nguồn vốn tài trợ ngân hàng nước ngoài, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh nói chung tín dụng cho doanh nghiệp XNK nói riêng.Thực tốn quốc tế nhanh chóng, xác, an tồn khâu tốn khơng nâng cao uy tín cho Ngân hàng mà cịn hạn chế tổn thất yếu tố chủ quan gây nên,giúp ngân hàng phát triển hoạt động toán quốc tế điều kiện nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Để đẩy mạnh dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng XNK thời gian tới, cán toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ cần thực hiện: Tiếp tục nâng cao nghiệp vụ, theo dõi biến động tỷ giá, triển khai sản phẩm phái sinh nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng Bồi dưỡng nâng cao kỹ xử lý chứng từ, am hiểu luật pháp, thơng lệ quốc tế.Đẩy mạnh khách khách hàng có nguồn thu xuất để cân đối phần ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu, giảm bớt chêch lệch toán xuất toán nhập khẩu, đảm bảo cân đối cấu tín dụng theo loại tiền tệ 3.2.1.3 Tăng cường hoạt động Marketing hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập nói riêng Để khơng ngừng nâng cao khả cạnh tranh, tăng uy tín, tăng khả sinh lời hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động cho doanh 78 nghiệp XNK nói riêng, Chi nhánh cần đẩy mạnh thực thi đồng sách marketing Về sách thơng tin, tìm hiểu điều tra Phịng Quan hệ khách hàng thực chức đầu mối tiếp xúc với khách hàng thực nhiệm vụ thu thập thông tin cần thiết khách hàng nhu cầu phát sinh Đồng thời tìm hiểu nhu cầu vốn doanh nghiệp có quan hệ tốn quốc tế Chi nhánh Bên cạnh Phịng quan hệ khách hàng phải nghiên cứu nắm bắt ý kiến khách hàng sản phẩm có, để phục vụ mục tiêu mở rộng thị phần sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập Phòng quan hệ khách hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng hướng tới đối tượng doanh nghiệp chuyên hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, doanh nghiệp có tiềm xuất địa bàn tỉnh Ngoài ra, Ngân hàng nên thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, truyền thanh, truyền hình, báo chí, ấn phẩm, băng zon, áp phích,…nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng, trì trung thành khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Về lãi suất chất lượng dịch vụ Đểđẩy mạnh hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK, Chi nhánh phải quy định rõ ràng ngành hàng hưởng ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ ưu đãi khác để thuận tiện cho khách hàng trình tiếp cận nguồn vốn tài trợ XNK Đồng thời, Chi nhánh phải xây dựng biện pháp nâng cao khả cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm,dịch vụ Về sách giao tiếp khuyếch trương Để thực tốt sách này, ngân hàng ngồi hình thức quảng cáo cịn cần tiến hành mở rộng hình thức tín dụng cho doanh nghiệp XNK dịch vụ kèm Công việc phải thực tất phòng ban, tới cán nhân viên không nên giới hạn phịng ban 79 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm chi phí 3.2.2.1 Tăng cường cơng tác huy động vốn, đặc biệt nguồn ngoại tệ Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay với chi phí thấp an tồn khoản, Chi nhánh cần áp dụng biện pháp nhằm tăng huy động vốn Đặc biệt đặc trưng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK khoản vay thường ngoại tệ, nên bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt động thu hút vốn nội tệ, Chi nhánh cần đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ để đảm bảo cân đối nguồn vốn, hệ số an toàn vốn nằm tiêu chuẩn ln có khả đáp ứng nhu cầu tài trợ khách hàng Tránh tình trạng từ chối cấp tín dụng bị giới hạn nguồn làm giảm uy tín ngân hàng lịng tin khách hàng Để làm điều này, Chi nhánh cần áp dụng biện pháp sau: - Công tác điều hành không cứng nhắc, linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường Gắn kết việc giao kế hoạch huy động với chế khuyến khích, động lực đến phận Tạo chủ động hơn, tính tự chủ cho phận nguyên tắc tính tốn đảm bảo nguồn vốn cân đối hiệu mức độ phù hợp - Đối với khách hàng tổ chức: Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm huy động vốn phù hợp, đáp ứng tối đa nhu cầu đầu tư sử dụng khách hàng Tiếp tục củng cố, đẩy mạnh hợp tác với doanh nghiệp tiền gửi lớn bạn hàng truyền thống chi nhánh, đồng thời có kế hoạch phát triển, tìm kiếm đơn vị có tiềm tiền gửi, để có sách tiếp cận đạt hiệu - Đối với khách hàng dân cư: Phân đoạn khách hàng có sách phù hợp nhằm tạo lập khách hàng ổn định, vững Triển khai sản phẩm huy động vốn dân cư phù hợp, có tính cạnh tranh cao điều kiện thực trần lãi suất huy động Mở rộng mạng lưới hoạt động phát huy hiệu phịng giao dịch có - Đổi phong cách giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch, cán phải thường xuyên đào tạo/tự đào tạo nhằm tăng tính chun nghiệp cơng tác huy động vốn nói riêng tất hoạt động chi nhánh nói chung - Tích cực tun truyền quảng bá hình ảnh BIDV nhằm nâng cao vị 80 BIDV địa bàn 3.2.2.2 Xây dựng mơ hình tổ chức tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập hợp lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Theo mơ hình tổ chức Chi nhánh, Phịng Quan hệ khách hàng đầu mối tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng doanh nghiệp XNK, đầu mối tiếp nhận hồ sơ bán sản phẩm tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ Khi phát sinh nghiệp vụ tốn quốc tế chuyển cho phịng Thanh tốn quốc tế để gửi hồ sơ lên Trung ương xử lý tác nghiệp Mơ hình đánh giá hợp lý với điều kiện cán phịng Quan hệ khách hàng phải có hiểu biết sản phẩm tài trợ XNK, nghiệp vụ tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ để tư vấn cho khách hàng Tuy nhiên, kiêm nhiệm nhiều công việc nên cán quan hệ khách hàng cịn yếu nghiệp vụ Vì vậy, với qui mô tiềm phát triển, Chi nhánh thành lập riêng phịng tín dụng cho doanh nghiệp XNK xây dựng từ phòng Thanh tốn quốc tế, xử lý trọn gói tồn nhu cầu khách hàng tham gia thương vụ ngoại thương kể từ khâu tài trợ vốn đến toán quốc tế mua bán ngoại tệ Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao kiến thức thị trường, sản phẩm tín dụng sản phẩm tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, trọng công tác đào tạo ngoại ngữ để đảm bảo cán quan hệ khách hàng tuyên truyền viên tích cực giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới doanh nghiệp nước doanh nghiệp nước 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá phương án kinh doanh Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro, rủi ro nguyên nhân khách quan yếu tố chủ quan ngân hàng Những rủi ro làm gia tăng nợ hạn, nợ xấu ngân hàng Các rủi 81 ro nội phát sinh ngân hàng xuất phát từ việc thực khâu, bước qui trình tín dụng chưa tốt, chưa lường trước rủi ro Để hạn chế rủi ro phát sinh, Chi nhánh cần thực tốt qui trình cho vay Trong cơng tác cho vay, khâu tác nghiệp quan trọng mà cán tín dụng cần phải thực là: kiểm sốt trước, kiểm sốt trong, kiểm soát sau cho vay Kiểm soát trước cho vay: Cần thẩm định kỹ hồ sơ pháp lý khách hàng, phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh khách hàng Kiểm soát cho vay: Cần kiểm tra xem khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng, thường xun đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, kịp thời phát dấu hiệu rủi ro để có biện pháp xử lý Kiểm sốt sau cho vay: Thường xun đơn đốc khách hàng trả nợ hạn, theo dõi phân loại nợ kịp thời, thực trích lập dự phịng rủi ro đủ theo kết phân loại nợ Trong khâu trên, kiểm soát trước cho vay (thẩm định khách hàng đánh giá phương án kinh doanh) khâu quan trọng định đến chất lượng khoản vay việc đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK đa dạng, khách hàng, khoản vay có đặc thù riêng, ngồi yếu tố cần thẩm định theo quy trình khoản vay cụ thể, ngân hàng cần thẩm định thêm yếu tố đặc thù riêng biệt Ví dụ: Đối với cho vay mở thư tín dụng nhập khẩu, Ngân hàng cần xem xét xem liệu mặt hàng nhập có nằm danh sách hàng hóa cấm nhập hay khơng, xuất xứ hàng hóa từ quốc gia cấm vận hay khơng…Vì vậy, cán tín dụng cần cập nhật thông tin kịp thời nhằm phòng ngừa rủi ro phát sinh 3.2.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giúp Chi nhánh kiểm tra tính tuân thủ thực qui định, qui trình nghiệp vụ nhằm ngăn ngừa, phát chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai sót q trình thực hoạt động nghiệp vụ 82 Trong thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh có nhiều cố gắng chưa đạt hiệu cao Đội ngũ cán làm cơng tác kiểm sốt cịn thiếu số lượng, hạn chế nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát chủ yếu dựa vào hồ sơ cán tín dụng, kiểm tra, thăm dị thực tế nên không phối hợp nhịp nhàng với cán tín dụng việc phát khoản nợ có vấn đề, gây khó khăn cho cơng tác xử lý Để nâng cao hiệu công tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: + Tăng cường cán có lực nghiệp vụ tốt bổ sung cho phịng kiểm sốt + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán phịng kiểm sốt + Quy định thật rõ ràng trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ thưởng phạt thích hợp để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán + Phát huy chức hoạt động hội đồng tín dụng tổ thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định dự án trước giải cho vay, đề biện pháp việc xử lý khoản vay có vấn đề 3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV với tư cách quan quản lý trực tiếp hoạt động Sở giao dịch chi nhánh Mọi qui định, chế BIDV ban hành tác động đến hoạt động Chi nhánh Chính vậy, để hỗ trợ cho hoạt động Chi nhánh ln ổn định, an tồn đạt hiệu cao trình xây dựng thực thi qui định liên quan đến hoạt động ngân hàng, BIDV quan tâm cho văn ban hành có tính khả thi cao, mang tính tập trung để Chi nhánh dễ dàng thực Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK BIDV có nhiều thành cơng đổi mới, nhiên bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng, hệ thống BIDV cần phải tiếp tục đổi mạnh mẽ để 83 tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK, cụ thể: Thứ nhất: BIDV cần xây dựng ban hành qui định nhằm đa dạng hoá hình thức tài trọ XNK, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, tránh tụt hậu so với ngân hàng nước quốc tế Thứ hai: Cần quan tâm đến công tác tuyển chọn đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng XNK nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi trình độ chun mơn kinh nghiệm đa dạng Mặt khác, BIDV cần sớm nghiên cứu ban hành chế quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng, có sách ưu đãi thu nhập, trang thiết bị làm việc, thường xuyên quan tâm động viên, khen thưởng cán tín dụng giỏi Có sách vậy, khuyến khích cán tín dụng tận tâm tận sức với công việc đồng thời hạn chế tiêu cực xảy trình xem xét giải quản lý khoản vay Thứ ba: BIDV cần định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng XNK nói riêng Thứ tư: Nâng cao hiệu hoạt động Ban quản lý rủi ro thị trường tác nghiệp: Trong thời gian qua, hoạt động Ban quản lý rủi ro thị trường tác nghiệp góp phần tích cực cơng tác cung cấp thơng tin nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, số lượng thông tin cịn chưa thật cập nhật Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động Ban quản lý rủi ro thị trường tác nghiệp điều cần thiết BIDV cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị trung tâm giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin kịp thời, xác 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Việc quy định mức phí tối đa (đối với phí mở LC kiểm tra LC trả chậm, phí tốn LC trả chậm) điều 15 Quy chế mở thư tín dụng trả chậm (Quyết định số 711/2001/QD-NHNN)là chưa xác thực mâu thuẫn với điều 16 quy chế bảo lãnh ngân hàng (Quyết định số 26/2006/QD-NHNN) quy định mức phí bảo lãnh Phí bảo lãnh phải ngân hàng thương mại xây dựng sở nghiệp vụ, hao phí tài lực vật lực mình, mức độ rủi ro phương án, đồng thời điều kiện cạnh tranh dịch vụ ngân hàng thương mại phải chủ động điều chỉnh quy định mức phí dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Vì vậy, Ngân hàng nhà nước nên ngân hàng thương mại chủ động linh hoạt quy định mức phí dịch vụ Thứ hai: Hoạt động bao tốn xem Ngân hàng thương mại doanh nghiệp lại xem tâm điểm phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại Trong điều quy định này, Ngân hàng nhà nước cho phép tổ chức tín dụng có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay thời điểm cuối tháng tháng gần 5% không vi phạm quy định an tồn hoạt động thực bao tốn Trong thực tế bao tốn có tính tự khoản rủi ro tín dụng thơng thường Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng nhà nước nên điều chỉnh điều kiện hoạt động bao toán tương tự điều kiện cho vay thông thường khác nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng triển khai hoạt động Thứ ba: Ngân hàng nhà nước cần bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng việc liên tục cung cấp thông tin tình tài hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để làm việc này, Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy chế bắt buộc Tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng 85 cung cấp thơng tin khơng xác, đầy đủ kịp thời Những trường hợp phát thơng tin khơng xác phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng bị rủi ro sử dụng thơng tin khơng xác Bên cạnh cần có quy định khen thưởng tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên Ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Thứ tư: Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ giúp đỡ Ngân hàng thương mại việc mở rộng quan hệ với ngân hàng tổ chức tài nước ngồi (quan hệ đại lý, tài trợ tín dụng,…) để tạo điều kiện phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập toán quốc tế cho doanh nghiệp hoạt đông xuất nhập 86 KẾT LUẬN Trong năm qua, trước yêu cầu đổi kinh tế theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế mở nhiều hội đồng thời đem lại thách thức không nhỏ cho ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng đứng trước cạnh tranh ngày gay gắt, khốc liệt xuất nhiều ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh ngân hàng nước thành lập Vì vậy, để tồn phát triển BIDV nói chung Chi nhánh Hải Dương nói riêng phải phát huy mạnh có đồng thời phải có kế hoạch, chiếnlược cụ thể để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, tăng khả cạnh tranh hội nhập.Đối với hoạt động Chi nhánh, hoạt động tín dụng hoạt động chủ chốt đặc biệt hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp tạo điều kiện phát triển mảng dịch vụ khác, đóng góp tỷ trọng cao tổng lợi nhuận ngân hàng Nhận thấy rõ tiềm to lớn lĩnh vực tín dụng cho doanh nghiệp XNK, Chi nhánh có định hướng bước đắn nhằm phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên trình thực hiện, tồn tại, hạn chế định ảnh hưởng tới hiệu hoạt động Chính với mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài, luận văn có số đóng góp sau: - Hệ thống hóa lý luận hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK ngân hàng thương mại - Trên sở lý luận, luận văn phân tích thực trạng, đánh giá tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Chi nhánh - Đề xuất nhóm giải pháp có số kiến nghị BIDV, Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp XNK Chi nhánh ... nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương v CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU... nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương 5 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU... hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương