0464 giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG * NGUYỄN THỊ HUYỀN THU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG _* _ NGUYỄN THỊ HUYỀN THU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGHIÊM VĂN BẢY Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Huyền Thu MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 .H OẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 C hức bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Va i trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.5 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.6 Quy trình bảo lãnh ngân hàng 17 1.2 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 19 1.2.1 .Nhân tố chủ quan 19 1.2.2 Nhân tố khách quan 21 1.3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 22 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 27 TÓM TẮT CHƯƠNG _29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TƯ VÀMẠI PHÁT 2.1 HÀNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNGĐẦU THƯƠNG CỔTRIỂN PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Thành 31 2.1.3 Kế t hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành từ năm 2012-2014 32 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI BIDV HÀ THÀNH 45 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việt Nam 45 2.2.2 Chính sách bảo lãnh BIDV 48 2.2.3 Các sản phẩm bảo lãnh BIDV Hà Thành 52 2.2.4 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Hà Thành 53 2.2.5 Thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 58 2.2.6 Kết hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Thành 30 3.1.1 .Định hướng DANH phát MỤCtriển CÁCchung CHỮcủa VIẾT BIDV TẮT giai đoạn 2016-2020 74 3.1.2 .Định hướng kinh doanh BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 2020 .75 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Thành 75 3.2 CƠ SỞ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 77 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NHTM NHNN NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 78 Ngân hàng3.4.1 thương mại Khuyến nghị phủ ban ngành có liên quan 91 Ngân hàng Nhà Nước BIDV 3.4.2 .Kh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam uyến nghị NHNN 92 TCTD Tổ chức tín dụng 3.3.3 Kh CIC TSBĐ QLKH uyến nghị BIDV 94 Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt NamTÓM TẮT CHƯƠNG _95 Tài sản bảo đảm Quản lý khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 2012 -2014 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng BIDV Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu BIDV Hà Thành giai đoạn 20122014 Bảng 2.5: Tỷ trọng thu ròng từ sản phẩm, dịch vụ tổng thu dịch vụ ròng BIDV Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.6: Chênh lệch thu chi BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.7: Doanh thu phí thu theo loại hình bảo lãnh BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.8: Dư nợ bảo lãnh BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 HÌNH VẼ Hình 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Hình 1.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Hình 1.3: Sơ đồ đồng bảo lãnh Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Hà Thành SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 20122014 Biểu đồ 2.2: Quy mô dư nợ BIDV Hà Thành năm 2013 so với Chi nhánh BIDV địa bàn Hà Nội Biểu đồ 2.3: Quy mô dư nợ BIDV Hà Thành năm 2014 so với Chi nhánh BIDV địa bàn Hà Nội Biểu đồ 2.4: Hoạt động dịch vụ BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.5: Doanh số bảo lãnh BIDV Hà Thành từ năm 2012-2014 LỜI MỞ ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại ngày tin tưởng chìa khóa then chốt cho mối quan hệ kinh tế - xã hội Với vai trò cầu nối chủ thể kinh tế xã hội, ngân hàng với dịch vụ bảo lãnh cầu nối trao tin tưởng cho mối quan hệ kinh tế - xã hội Trong kinh doanh ngày nay, bảo lãnh ngân hàng xem giấy thông hành cho doanh nghiệp hoạt động mua bán trả chậm Việc tạo thuận lợi cho kế hoạch doanh nghiệp bảo lãnh mà đối tác kinh doanh có sở để tin tưởng bạn hàng Với vai trị vậy, bảo lãnh trở thành loại dịch vụ kinh doanh có nhiều tác động tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch kinh doanh không lĩnh vực tín dụng mà dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển vài năm trở lại đây, bảo lãnh đóng vai trị to lớn việc phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp phát triển nguồn vốn dễ dàng hơn, đồng thời đem lại khoản thu không nhỏ cho ngân hàng Không thế, phát triển dịch vụ bảo lãnh phù hợp với xu phát triển ngân hàng đại mở rộng loại hình dịch vụ ngồi mảng tín dụng truyền thống Là NHTM có uy tín, kinh nghiệm hàng đầu Việt Nam biết đến nhiều thương trường quốc tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có nhiều mạnh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành (BIDV Hà Thành) nằm nhóm Chi nhánh dẫn đầu toàn hệ thống BIDV nhiên hoạt động bảo lãnh Chi nhánh chưa 84 Bên cạnh sách khách hàng sách phí, BIDV Hà Thành phải tiếp tục nâng cao hoạt động tăng cường mối quan hệ tín nhiệm với khách hàng sở hợp tác đơi bên có lợi Trong quan hệ khách hàng, cán ngân hàng cần làm việc với phương châm “không phải giới thiệu sản phẩm có, mà cần sâu tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp nhất” thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để khách hàng thực quy định đồng thời giúp khách hàng giải quyết, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc Chi nhánh cần tạo điều kiện cho khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ niềm nở, phong cách phục vụ nhiệt tình cán nghiệp vụ bảo lãnh Thông qua buổi toạ đàm buổi làm việc với khách hàng, cán cần thu thập ý kiến khách hàng ưu nhược điểm trình cung cấp dịch vụ, thắc mắc, nhận xét lời khen chê để hoàn thiện sản phẩm bảo lãnh BIDV Hà Thành nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, gặp mặt, buổi tri ân khách hàng để khách hàng thấy tầm quan trọng ngân hàng, từ thêm gắn bó với BIDV Hà Thành 3.3.2.7 Nâng cao uy tín BIDVHà Thành mối quan hệ với chi nhánh khác hệ thống BIDVhoặc ngân hàng khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh Đối với khoản bảo lãnh vượt khả thực chi nhánh khoản đồng bảo lãnh giải pháp hợp lý cho ngân hàng Tuy nhiên, để hợp tác với ngân hàng lớn, BIDV Hà Thành cần phải khẳng định uy tín vị thương trường Hiện BIDV Hà Thành chưa có khoản bảo lãnh có giá trị lớn cần thực đồng bảo lãnh mà có khoản cho vay đồng tài trợ với chi 85 tín BIDV Hà Thành khẳng định Do vậy, sở cạnh tranh lành mạnh, Chi nhánh cần phát huy uy tín thị trường tài ngân hàng 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 3.3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng công tác bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh thực chất hình thức nghiệp vụ tín dụng quan hệ vay mượn thực xảy ngân hàng buộc phải thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Khi khách hàng ngân hàng vi phạm hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng đứng trả thay khoản tiền bồi thường Lúc bảo lãnh trở thành khoản nợ hạn rủi ro không thu hồi nợ khơng nhỏ Thẩm định tốt tảng để ngân hàng có an tồn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Vì vậy, để có định bảo lãnh đắn, cán nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ quy trình nội dung thẩm định theo chế tín dụng hành ngân hàng Trong q trình thẩm định, trừ trường hợp ký quỹ 100% miễn số điều kiện thẩm định, nhìn chung điều kiện quan trọng mà cán nghiệp vụ bảo lãnh cần phân tích là: - Tư cách pháp nhân - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành kinh doanh chủ doanh nghiệp - Khả tài chính, tài sản chấp - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng Công tác thực thẩm định BIDV Hà Thành thời gian qua có nhiều tiến cịn số vướng mắc Vì thế, tiến hành cơng tác này, để khắc phục tình trạng thơng tin khơng cân xứng, Chi nhánh nên sử 86 dụng nguồn số liệu đa chiều khơng từ phía doanh nghiệp mà cịn từ khách hàng doanh nghiệp, phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm ClC Mặt khác, khả phân tích mơi trường kinh doanh, BIDV Hà Thành nên đánh giá khó khăn thuận lợi doanh nghiệp để có kết luận xác vị trí triển vọng doanh nghiệp Về yếu tố khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, thực tế BIDV Hà Thành coi trọng vấn đề Thực ra, chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn tới định kinh doanh hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do đó, để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, BIDV Hà Thành cần đánh giá toàn diện lực lãnh đạo, lực tổ chức, lực chuyên môn uy tín chủ doanh nghiệp Vấn đề tài sản chấp vướng mắc xem xét khoản bảo lãnh cần phải xem xét cách nghiêm túc triệt để Cán thẩm định phải có trình độ chun mơn cao việc xác định tài sản chấp tài sản chấp tài sản cố định có hao mịn hữu hình hao mịn vơ hình Cán thẩm định phải tính tốn xác mức độ hao mịn tài sản dựa phương pháp tính hao mịn doanh nghiệp đồng thời đánh giá thơng qua tình hình thị trường Nếu cán QLKH thẩm định kỹ tài sản chấp thời gian thẩm định ít, đưa sang phận chun mơn Phòng quản lý rủi ro - phận thẩm định tín dụng khách hàng phải có riêng nhóm chuyên thẩm định giá trị tài sản để đảm bảo an toàn cho ngân hàng kịp thời trả lời cho khách hàng Trong thực tế nay, ngân hàng thực gặp khó khăn đấu giá tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước chế lý, phát phức tạp Do đó, trước tiếp nhận tài sản chấp doanh nghiệp 87 nhà nước, cán tín dụng cần nắm rõ quy thời tài sản chấp để có phương hướng giải phù hợp hồn cảnh Đối với cơng tác thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, cán nghiệp vụ cần tránh tình trạng thẩm định mang tính chủ quan kinh nghiệm Mỗi hợp đồng kinh tế, dự án lại thuộc nhiều loại hình doanh nghiệp khác chế độ hạch tốn kế tốn nước ta cịn chưa đồng bộ, chưa chặt chẽ nên ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích đánh giá tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh thực hợp đồng hay dự án Vì khâu quan trọng góp phần khơng nhỏ định bảo lãnh nên cán thẩm định phải thực có lực, có kinh nghiệm, đánh giá phương án khơng phương diện kỹ thuật, tài mà cịn phương diện lợi ích xã hội Có vậy, cán đưa định phù hợp với bảo lãnh giá trị bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, phí bảo lãnh Đồng thời, cán nên tư vấn cho khách hàng để nâng cao chất lượng dự án Ngoài kinh nghiệm làm việc thân, cán bảo lãnh tiến hành thẩm định nên phối hợp với phận liên quan quan chuyên môn, quan có thẩm quyền để nâng cao chất lượng tính pháp lý q trình thẩm định BIDV Hà Thành nên cho phép luân chuyển hồ sơ cán trước trình lên giám đốc để kiểm tra lại cách khách quan Đôi nhận xét chủ quan cá nhân chưa giúp cán lãnh đạo định đắn ý kiến đóng góp từ cá nhân khác giúp hồn thiện q trình thẩm định cách có hiệu 3.3.3.2 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Bảo lãnh hình thức tài trợ thơng qua uy tín, bên bảo lãnh khơng thực cam kết với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng phải thực 88 nghĩa vụ chi trả cho bên nhận bảo lãnh Khoản chi trả xếp vào loại tài sản xấu nội bảng, cấu thành khoản nợ hạn Do đó, bảo lãnh chứa rủi ro khoản cho vay ngân hàng cần phải phân tích, thẩm định trước bảo lãnh cho khách hàng Dùng cách ký quỹ hay tài sản đảm bảo chưa hẳn hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng mà đơi cịn gây việc khó khăn cho khách hàng sử dụng dịch vụ làm dần khách Vì vậy, song song với việc trì tỉ lệ ký quỹ hợp lý, định giá tài sản đảm bảo phù hợp BIDV Hà Thành cần phải xây dựng chương trình quản lý rủi ro bảo lãnh giống quản lý rủi ro hoạt động cho vay Sau đánh giá rủi ro, cán quản lý rủi ro phải đưa biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro với hợp đồng bảo lãnh Sau đồng ý cấp bảo lãnh cho khách hàng, BIDV Hà Thành cần có hình thức kiểm tra việc thực nghĩa vụ khách hàng, đôn đốc khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ nhằm hạn chế việc ngân hàng phải đứng thực nghĩa vụ bảo lãnh minh BIDV Hà Thành, đặc biệt cán phụ trách mảng dịch vụ bảo lãnh cần nghiên cứu kỹ kịp thời nội dung sửa đổi bổ sung luật dịch vụ bảo lãnh có liên quan đến dịch vụ bảo lãnh Từ tham mưu cho Ban giám đốc q trình hoạt động đưa sách phù hợp vừa không vi phạm luật quy định vừa tạo điều kiện ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ từ tạo nét riêng biệt so với ngân hàng khác địa bàn nâng cao khả cạnh tranh 3.3.3.3 Bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán thực nghiệp vụ bảo lãnh Con người yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động ngân hàng Cụ thể, người cán ngân hàng tham gia trực tiếp vào trình cung cấp dịch vụ, giải tất vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng Chính vậy, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái 89 độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường Chất lượng đội ngũ cán giúp khách hàng thấy thuận tiện tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, cơng tác đào tạo đội ngũ nên tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo có hệ thống vấn đề cho cán đặc biệt nhân viên để cán hiểu chất, vai trò tính chất rủi ro bảo lãnh BIDV Hà Thành nên tiến hành đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khuyến khích cán tiếp tục nâng cao bậc học ngành nghề đồng thời cam kết hồn trả học phí sau kết thúc khố học có chứng Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm cách toàn diện để tránh đào tạo tràn lan, lãng phí - Phương thức đào tạo mở lớp học Ngân hàng cử cán học bên tổ chức phong trào thi đua, buổi thảo luận hội thảo ngân hàng ngân hàng bạn để cán trao đổi thông tin với rút kinh nghiệm cho thân - Trước xu hướng tồn cầu hố nay, ngân hàng nên trao đổi kiến thức ngoại ngữ, tin học cập nhật thông tin cho cán cách cung cấp cho cán công cụ đầy tiện ích để cán tự nghiên cứu Đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm cán thực cơng tác - Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng nên có tổ chức, xếp hợp lý, công việc trách nhiệm phải phù hợp với trình độ lực giao, có cán phát huy hết khả làm việc hiệu Đặc biệt, ngân hàng nên tuyển thêm mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực công việc để bổ sung đội ngũ cán nghiệp vụ thời gian 3.3.3.4 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 90 Khi cơng nghệ thơng tin phát triển, ngân hàng đua tranh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử việc ứng dụng chúng hoạt động ngân hàng cần thiết Hơn nữa, thông tin nhân tố quan trọng cơng tác thẩm định Do đó, để phân tích thơng tin cách xác hỗ trợ cho trình thẩm định giúp ngân hàng đưa đinh phát hành bảo lãnh cần phải thực số nhiệm vụ sau: - Khai thác thông tin khách hàng cách hiệu từ CIC từ trung tâm thông tin tín dụng khác có uy tín; nhằm tìm hiểu mối quan hệ tín dụng khách hàng với hệ thống BIDV với hệ thống ngân hàng khác - Thu thập thông tin lĩnh vực kinh doanh, khả cạnh tranh khách hàng, khả tài chính, uy tín bên nhận bảo lãnh để tránh rủi ro cho trường hợp hai bên thông đồng để chiếm đoạt tài sản ngân hàng - Cập nhật liên tục quy định, thông tư văn pháp luật liên quan phủ, NHNN, BIDV - Cập nhật liên tục thông tin diễn biễn thị trường, ngành nghề kinh doanh từ nhiều nguồn để có nguồn thơng tin tổng hợp phục vụ hỗ trợ công tác thực nghiệp vụ bảo lãnh 3.3.3.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng BIDV Hà Thành cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt cơng nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Cụ thể, Tổ Điện tốn với vai trị phận đầu mối công nghệ thông tin nên hỗ trợ phận thực nghiệp vụ bảo lãnh thực nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Đồng thời, BIDV Hà Thành nên ứng dụng phần mềm quản trị doanh 91 khả thi dự án nhằm nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng bảo lãnh 3.4 KHUYẾN NGHỊ 3.4.1 Khuyến nghị phủ ban ngành có liên quan Một thực tương đối khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng Hiện nay, luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế lĩnh vực cụ thể thiếu quy định chi tiết Mặc dù văn bản, quy định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp phải khơng khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn luật NHNN ngành có liên quan Điều làm xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh khơng quy định cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh không văn pháp quy hướng dẫn như: vấn đề tư cách chủ thể bảo lãnh bên thứ ba, giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chưa thống Chính vậy, nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động ngân hàng, có kết hợp chặt chẽ tương thíc h văn phủ văn ngân hàng nhà nước ban 92 hành; tránh tình trạng ban hành chồng chéo; đặc biệt nên đưa văn quy định cụ thể tranh chấp phát sinh hợp đồng bảo lãnh để bên thực có xem xét 3.4.2 Khuyến nghị NHNN 3.4.2.1 Hồn thiện mơi trường hoạt động bảo lãnh hệ thống ngân hàng ❖ NHNN cần hoàn thiện môi trường pháp lý hệ thống ngân hàng Mặc dù NHNN đưa nhiều định nhằm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật quy định hoạt động bảo lãnh ngân hàng trình áp dụng văn vào thực tiễn cịn nhiều điểm gây khó khăn cho cán thực bảo lãnh NHNN cần rà soát, kịp thời bổ sung, sửa đổi văn pháp lý liên quan để tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm thúc đẩy hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại có dịch vụ bảo lãnh Cách sử dụng ngôn từ văn hướng dẫn luật cần chuẩn xác tạo cách hiểu quán toàn hệ thống ngân hàng tránh gây tình trạng hiểu sai lệch dẫn đến thiệt hại cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh ❖ NHNN cần tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế, với tổ chức tài quốc tế, ngân hàng trung ương giới Đây điều quan trọng sách mở rộng quy mơ phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Chính sách giúp khai thông quan hệ đối ngoại hoạt động ngân hàng; để từ học hỏi phương thức quản lý, quy trình nghiệp vụ liên kết toán, tham gia mạng lưới thẻ quốc tế Ngoài ra, việc phối hợp với học viện, trường đại học việc đào tạo nghiên cứu khoa học lĩnh vực dịch vụ ngân 93 hàng dành cho cán công nhân viên chức việc làm cần thiết nâng cao trình độ, lực họ 3.4.2.2 Tạo điều kiện cho NHTMphát triển nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ❖ NHNN cần hoàn thiện mặt kỹ thuật có chế vận hành thơng suốt, mở rộng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Điều giúp cho tất Chi nhánh NHTM giảm thời gian chuyển tiền cho khách hàng, góp phần gia tăng hệ số tạo tiền, tăng vốn khả dụng ngân hàng thương mại Hỗ trợ NHTM việc thực hoạt động bảo lãnh, nâng cao tầm hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhật Hiện CIC thuộc Ngân hàng Nhà nước nơi tập trung nguồn thông tin đa dạng phong phú, đồng thời tập trung đội ngũ chuyên gia phân tích xử lý thơng tin tín dụng hàng đầu Song hiệu cung cấp thông tin cho NHTM chưa cao Ngun nhân thơng tin chưa thực hữu ích cho NHTM cách thức bán thông tin chưa thực hấp dẫn ❖ NHNN cần có sách hợp lý tạo điều kiện hoạt động kinh doanh Đối với số loại dịch vụ NHNN cần có quy định chung cho NHTM thực sách lãi suất, sách cho vay ưu đãi đối tượng khách hàng cá nhân Điều giúp tránh việc chạy đua nhằm độc chiếm thị trường ngân hàng tạo tâm lý không tốt cho ngân hàng người dân doanh nghiệp sử dụng dịch vụ NHNN phải có kế hoạch sớm để NHTM chủ động việc hoạch định sách kinh doanh ❖ NHNN hỗ trợ chun mơn cho cán NHTM 94 NHNN trực tiếp tổ chức lớp đào tạo, huấn luyện cho cán quản lý NHTM cán cấp cao NHNN giảng dạy mời chuyên gia nước trực tiếp giảng dạy NHNN cung cấp tài liệu chuyên môn nghiệp vụ ❖ Tăng cường việc kiểm tra, tra hoạt động NHTM có hoạt động bảo lãnh Do hoạt động bảo lãnh nghiệp vụ phức tạp có tham gia nhiều bên nên ảnh hưởng lớn đến kinh tế mang tính dây chuyền Với hoạt động bảo lãnh - hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro việc kiểm tra, giám sát lại quan trọng Vì vậy, việc tra, giám sát NHNN hoạt động NHTM cần thiết Tuy nhiên NHNN không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM tránh gây cản trở, ảnh hưởng tiêu cực tới NHTM 3.4.3 Khuyến nghị BIDV Do hoạt động BIDV Hà Thành chịu ảnh hưởng lớn từ tiêu Hội sở BIDV đề đưa xuống năm thời kỳ Chính để tạo thuận lợi cho phát triển dịch vụ bảo lãnh nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Hà Thành Chi nhánh khác, Hội sở BIDV cần có lưu ý: ❖ Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh dài hạn Các Chi nhánh BIDV hoạt động triển khai dịch vụ mà Hội sở nghiên cứu đưa ra, vậy, muốn dịch vụ bảo lãnh phát triển Hội sở BIDV cần phải xây dựng chiến lược phát triển dài hạn hoạt động bảo lãnh sở nghiên cứu mơi trường kinh doanh, phân tích xu phát triển hoạt động nhu cầu thị trường mạnh ngân hàng Để xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh 95 cần lưu ý làm tốt cơng việc: phân tích, nhận định theo dõi thị trường; nghiên cứu đối thủ cạnh tranh dự báo thị trường ❖ Mở rộng quyền tự chủ Chi nhánh việc phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV ngân hàng có hệ thống phát triển rộng khắp; vậy, Hội sở nên đưa định hướng cho Chi nhánh chủ động phát triển hoạt động bảo lãnh tuỳ theo khả điều kiện Chi nhánh Các Chi nhánh có trách nhiệm báo cáo lại Hội sở vấn đề phát sinh thuộc thẩm quyền Chi nhánh Từ đó, Chi nhánh chủ động phát triển dịch vụ cho phù hợp tình hình thực tế ❖ Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh BIDV cần ứng dụng công nghệ tiên tiến đại quản lý thông tin việc giảm bớt thủ tục rườm rà xét duyệt hợp đồng bảo lãnh để đáp ứng tốt yêu cầu mặt thời gian cho khách hàng Công tác quản trị rủi ro BIDV tốt cần thơng thống tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ vào hoạt động TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn đưa giải pháp giúp BIDV Hà Thành phát triển hoạt động bảo lãnh Trong vấn đề tiên BIDV Hà Thành phải xây dựng cho chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh, từ có chế sách hiệu sản phẩm nhân lực liên quan đến hoạt động bảo lãnh Để thực giải pháp địi hỏi Chính phủ, NHNN nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV nói riêng phải xây dựng hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật để tạo 96 môi trường thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển cách đầy đủ chất lượng 97 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế giới, quan hệ kinh tế đối ngoại nói chung quan hệ kinh tế nói riêng nước ta ngày trở nên phong phú, hoạt động ngày đầy đủ hơn, khẳng định vị trí vai trị nước ta cộng đồng giới Việc mở quan hệ kinh tế ngày rộng rãi địi hỏi phải mở rộng hồn thiện khơng ngừng hoạt động bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế thơng suốt q trình hoạt động kinh doanh Ngày nay, không thừa nhận tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do đó, nỗ lực phát triển hoạt động bảo lãnh vô cần thiết cho kinh tế đà lên kinh tế Việt Nam Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Hà Thành, luận văn vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng để từ đưa giải pháp thực thời gian tới Trong giải pháp đưa ra, có giải pháp BIDV Hà Thành triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đưa gợi ý sách, khuyến nghị đến cấp, quan hữu quan việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Thành riêng ngày phát triển Các giải pháp khuyến nghị đề xuất luận văn cần thực đồng để tạo lực đẩy tổng hịa giúp BIDV Hà Thành phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm 98 99 kiếm số liệuDANH phục vụMỤC cho việc TÀIthực LIỆU THAM luận văn KHẢO hạn chế kinh S Mishkin, Người dịch: Nguyễn Quang Cư, PTS Nguyễn Frederic nghiên cứu tác giả mong ý NXB quý Đứcnghiệm Dy (2001), Tiềnkhoa Tệ, học, Ngân hàng thịnhận trường tàigóp chính, thầy người Khoa họccơvàvàKỹ thuậtđọc để luận văn hoàn thiện TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Nguyên (2001), Bảo lãnh Ngân hàng thư tín dụng dự phịng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên Các tài liệu cung cấp BIDV Hà Thành: báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2012, 2013, 2014; liệu dư nợ tín dụng, dư nợ bảo lãnh, phí dịch vụ Các luật, quy chế, định: + Bộ luật dân ngày 14/06/2005 + Luật thương mại ngày 14/06/2005 + Luật Tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010 + Thơng tư số 07/2015/TT-NHNN Quy định bảo lãnh ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 25/6/2015 ... quốc tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có nhiều mạnh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành (BIDV Hà Thành) nằm nhóm Chi nhánh dẫn đầu. .. Hà Thành 75 3.2 CƠ SỞ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 77 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG... CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam