1152 phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ liêm luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI HOÀI LINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI HOÀI LINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM HỒNG PHƯƠNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng nỗ lực thân, em xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến TS Đàm Hồng Phương thầy cô khoa Sau Đại học trường Học Viện Ngân Hàng tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình nghiên cứu luận văn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán phòng ban Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giúp em thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Dù cố gắng thời gian hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy, giáo, bạn học viên đóng góp ý kiến để nội dung luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2018 Học viên thực Bùi Hoài Linh LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng em Những nội dung, liệu thơng tin trung thực, xác xuất phát từ số liệu thực tế đơn vị công tác Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2018 Học viên thực Bùi Hoài Linh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.3 Khái niệm hoạt động tín dụng bán lẻ 10 Phân loại nghiệp vụ chủ yếu hoạt động tín dụng bán lẻ 11 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ 14 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Quan niệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 19 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .21 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 27 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng số nước giới 27 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng Việt Nam 32 1.4.3 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 37 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 39 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 41 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 48 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 49 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 .56 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm .70 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV VÀ BIDV TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI 83 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV thời gian tới .83 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm thời gian tới 83 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV TỪ LIÊM 85 3.2.1 Duy trì khai thác tối đa hiệu khách hàng cũ đồng thời phát triển khách hàng 85 3.2.2 Cải tiến quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo hướng chun mơn hóa hoạt động 88 3.2.3 Thường xuyên đào tạo đội ngũ cán tín dụng bán lẻ kiến thức, kỹ năng, thái độ 89 3.2.4 Thường xun thực cơng tác quảng bá hình ảnh đẩy mạnh marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ 90 3.2.5 Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin vào việc phát triển sản phẩm hoạt động tín dụng bán lẻ 92 3.2.6 Đẩy mạnh công tác giao tiêu giám sát kết thực hoạt động tín dụng bán lẻ Phòng giao dịch 93 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng bán lẻ 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nướcTỪ 96 DANH MỤC VIẾT TẮT 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .97 TÓM TẮT CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 ST T Chữ viết tắt Nguyên văn BIDV Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Từ Liêm Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm HĐKD Hoạt động kinh doanh HGĐ NHNN Hộ gia đình Ngân hàng Nhà nước NHTM PGD Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch TDBL TMCP Tín dụng bán lẻ Thương mại phần 10 TSBĐ Tài sản bảo đảm STT Tên bảng biểu, sơ đồ Trang Bảng 2.2 Ket huy động vốn BIDV Từ Liêm giai đoạn 20152017 Dư nợ BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.3 DANH MỤC BẢNG BIỂU Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Từ Liêm giai VÀ đoạnSƠ ĐỒ48 2015-2017 Bảng 2.4 dư nợ, doanh số cho vay bán lẻ BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 2.5 Diễn biến dư nợ bán lẻ theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 57 Bảng 2.6 Diễn biến dư nợ bán lẻ theo sản phẩm giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 2.7 Kết hoạt động cho vay nhu cầu nhà giai đoạn 20152017 60 Bảng 2.8 Kết hoạt động cho vay mua ô tô giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 2.9 Kết hoạt động cho vay cầm cố GTCG giai đoạn 20152017 62 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản giai đoạn 2015-2017 63 Kết hoạt động cho vay tín chấp giai đoạn 2015-2017 64 Kết hoạt động cho vay cá nhân, HGĐ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2015-2017 65 Số lượng khách hàng tín dụng BIDV Từ Liêm 66 Thu nhập rịng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm 67 Bảng 2.1 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Diễn biến nợ hạn, nợ xấu tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 Một số tiêu kinh doanh BIDV Từ Liêm ngân hàng khác địa bàn cuối năm 2017 Kết huy động vốn BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015Biểu đồ 2.1 2017 43 45 69 74 43 Biểu đồ 2.2 Dư nợ BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 Quy mô nguồn vồn dư nợ BIDV Từ Liêm giai đoạn Biểu đồ 2.3 2015-2017 Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm BIDV Từ Liêm Biểu đồ 2.4 giai đoạn 2015-2017 Tỷ trọng thu nhập rịng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Biểu đồ 2.5 Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 Diễn biến nợ hạn, nợ xấu tín dụng bán lẻ BIDV Từ Biểu đồ 2.6 Liêm giai đoạn 2015-2017 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Từ Liêm 46 47 59 67-68 69 39 99 phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình BIDV cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ - Hồn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ: Hạn chế quy trình cấp tín dụng cán tín dụng phải thực ba khâu trình cho vay Để hạn chế nhược điểm nhằm giúp cán tín dụng có nhiều thời gian cho cơng tác phát triển chăm sóc khách hàng, tương lai BIDV cần đổi quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo hướng chun mơn hóa Theo đó, nhiệm vụ cán tín dụng tìm kiếm, phát triển khách hàng, thực đề xuất cấp tín dụng quản lý sau cho vay Ngồi trình tự thủ tục cấp tín dụng bán lẻ cần điều chỉnh, đơn giản hóa, phù hợp với đặc thù loại hình sản phẩm đảm bảo tuần thủ pháp luật để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đem lại hài lòng cho khách hàng - Tổ chức triển khai kịp thời chương trình marketing bán lẻ nhằm phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ BIDV cần triển khai xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị đồng bộ, mang tính hệ thống có trọng tâm, hướng tới đối tượng khách hàng cụ thể nhằm đem lại hiệu cao Ngoài cần triển khai chương trình thúc đẩy kinh doanh, hội nghị xúc tiến đầu tư, để quảng bá hình ảnh thương hiệu BIDV Bên cạnh cần nâng cao hiệu hoạt động phận nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nhằm tìm hiểu, phân tích sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt sách Ngân hàng khác, từ phục vụ cơng tác cải tiến, hoàn thiện sản phẩm để đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng BIDV cần ý xây dựng chế hoa hồng môi giới đủ để cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm giúp chi nhánh có sở để tiếp cận với đối tác để khai thác phát 100 triển khách hàng - Đẩy nhanh tiến độ đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin vào hoạt động tín dụng bán lẻ Hệ thống cơng nghệ thơng tin yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Trong thời đại công nghệ ngày phát triển nay, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để nâng cao hiệu sử dụng gia tăng tiện ích giải pháp để thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đa hàng đầu Việt Nam, BIDV trọng đẩy mạnh kênh phân phối đại theo hướng an toàn, hiệu quả, đồng thời gia tăng tương tác với khách hàng thông qua internet banking, mobile banking, Trung tâm Chăm sóc Khách hàng 24/7 Trung tâm Mạng xã hội Từ nỗ lực đó, BIDV trở thành ngân hàng tiên phong thị trường ứng dụng thành tựu bật Cách mạng công nghiệp 4.0 việc triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, giàu hàm lượng cơng nghệ thơng tin Trong thời gian tới, BIDV cần triển khai tăng cường đẩy mạnh việc ứng dụng CNTT hoạt động bán lẻ nhằm không ngừng gia tăng trải nghiệm khách hàng củng cố giá trị cốt lõi “Khách hàng trọng tâm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV” - Tăng cường lực quản lý rủi ro kết hợp công tác kiểm tra giám sát Hoạt động tín dụng ln kèm với rủi ro Để đảm bảo hoạt động tín dụng tăng trưởng cách an toàn, BIDV cần tăng cường công tác quản lý rủi ro, cụ thể số kiến nghị sau: + Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh + Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng tập trung Trụ sở nhằm kiểm soát việc xác định giới hạn cho vay, sách tài sản bảo đảm theo quy định, tránh tình trạng chi nhánh thực chấm điểm 101 xếp hạng không dẫn đến rủi ro cho ngân hàng + Tăng cường công tác thông báo dấu hiệu, thủ đoạn tội phạm, lỗi quy trình, tác nghiệp thường mắc phải tới toàn hệ thống để toàn cán nhân viên nắm bắt thơng tin có biện pháp ngăn chặn, khắc phục kiện rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động 102 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng nguyên nhân từ chương 2, chương đưa số giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để thực thành cơng giải pháp đó, giúp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm Những giải pháp hoàn toàn phù hợp với định hướng phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh thời gian tới Việc triển khai đồng hiệu giải pháp đưa hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm phát triển, góp phần hoàn thành mục tiêu chung BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 103 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày cao, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Lĩnh vực bán lẻ ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi tác dụng to lớn như: mang lại nguồn thu ổn định, chắn, hạn chế chia sẻ rủi ro, giúp ngân hàng mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguốn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Các ngân hàng nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm Việt Nam, cạnh tranh hoạt động tín dụng bán lẻ nội ngân hàng Việt Nam ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài chính, kinh nghiệm tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân ngân hàng nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Điều địi hỏi ngân hàng nước cần có chiến lược giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tồn phát triển Theo phát triển kinh tế theo chuyển hướng chung hệ thống ngân hàng, BIDV nỗ lực thay đổi để ngày hoàn thiện, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Với tôn “Khách hàng trọng tâm”, BIDV đạt thành tựu xuất sắc hoạt động ngân hàng bán lẻ năm qua giúp BIDV giữ vững vị Ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước lòng 10 triệu khách hàng khắp lãnh thổ Việt Nam Cùng với định hướng chung BIDV, BIDV Từ Liêm thực giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Bên cạnh kết đạt được, BIDV Từ Liêm gặp nhiều khó khăn thách thức Trong thời gian tới, để thực thành cơng giải pháp, đưa 104 BIDV Từ Liêm trở thành vị trí hàng đầu quy mô thị phần bán lẻ địa bàn, cần có đồn kết tâm toàn thể chi nhánh, lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc động, nhiệt huyết đội ngũ cán nhân viên Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm, luận văn đã: Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ phát triển tín dụng bán lẻ NHTM, đưa khái niệm, đặc điểm, vai trò, cách phân loại, nhân tố ảnh hưởng, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm, qua đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân thực trạng Trên sở phân tích thực trạng tìm ngun nhân, luận văn đưa số giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để thực thành cơng giải pháp đó, giúp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Liêm Mặc dù cố gắng thời gian số liệu thông tin dùng để phân tích tổng hợp cịn hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong muốn nhận thông cảm ý kiến đóng góp thầy, giáo hội đồng chấm luận văn thạc sĩ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải PGS TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động TS Lê Khắc Trí (2006), “Bán bn bán lẻ tín dụng Việt Nam: Hiện trạng Giải pháp phát triển”, Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ, (14) TS Nguyễn Thị Hồng Yến (2017), “Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Tài chính, kỳ (số tháng 3/2017) Chính Phủ (2009), Nghị định tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại, số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020, Kỷ yếu Hội thảo khoa học, NXB Phương Đông, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định cấp tín dụng bán lẻ, số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm (2015-2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 13 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 14 Các trang web: Trang web Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn Trang web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Trang web Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: www.vietinbank.com.vn Trang web Tạp chí điện tử tài chính: www.tapchitaichinh.vn Trang web CafeF: www.cafef.vn PHỤbước LỤCcủa 1: QUY TRÌNH TÍN bán DỤNG Các Quy trình cấpCẤP tín dụng lẻ BÁN LẺ Mục đồ 1: Tiếp cấp đề xuất tín dụng 1.a) Lưu Quy thị trình tín dụng bán(1.5 lẻ ngày làm việc) Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Tiếp thị đề xuất tín dụng Thẩm định rủi ro phán tín dụng Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt Giải ngân/phát Quản lý sau hành giải bảongân/phát lãnh hành bảo lãnh Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân (Bước 15) Đề xuất định giải ngân (Bước 16) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Hội sở chính/Phát hành bảo lãnh Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Phịng KHCN/cấp thẩm quyền hồn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Chuyển hồ sơ sang phịng QTTD Bướ c ĩ Quy trình thực Tiếp thị Tư vấn hồn thiện hồ sơ tín dụng Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng Bộ phận triển khai Cơng việc cụ thể PKHCN/PGD Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV CBQLKHCN Tư vân, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hoàn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ (Nguồn: Cẩm nang hướng dấn triển khai quy định cấp tín dụng bán lẻ BIDV) CBQLKHCN PKHCN/PGD pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay, ') - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với gốc tài sản bảo đảm khách hàng). Đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng (thơng tin nhân thân; mục đích vay vốn/bảo lãnh; lực tài nguồn trả nợ khách hàng; ) Đánh giá tài sản PKHCN/PGD bảo đảm khoản cấp Tổ định giá tín dụng _ TSBĐ , PKHCN/PGD Lập đề xuất tín dụng LĐPKHCN/ Phê duyệt đề xuất tín dụng LĐPGD PGĐQLKHCN Theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm cho vay Báo cáo đề xuất tín dụng - Trường hợp khơng qua thẩm định rủi ro: Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bước ĩ3 - Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trước chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bước - Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Câp thẩm quyền ký kiểm soát thực tiếp bước ĩĩ Bướ c Quy trình thực Bộ phận triển khai Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR PKHCN/PGD Công việc cụ thể Lập Biên giao nhận hồ sơ b) Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng - Tại Chi nhánh (2 ngày làm việc) Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro 10 Phán tín dụng Bướ c 11 Quy trình thực Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính: PKHCN/PGD 12 Bướ c 13 14 PQLRR Đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro Cấp thẩm quyền Phê duyệt cấp có thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ. Bộ phận triển khai PKHCN/PGD PGĐQLKHCN / GĐ CN Cơng việc cụ thể Hồ sơ trình Trụ sở gồm: - Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê duyệt) Báo cáo đề(4xungày ất tínlàm dụngviệc) Lãnh đạo CN đầu - Trường hợp trình Trụ-sở ký (01 photo) mối hồn thiện hồ sơ - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 trình Trụ sở photo (Ban QLRRTD ầu Ban QLRRTD Phán đtín - Cán ). _ Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo Cấp thẩm dụng (theo Quy cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh đạo Ban quyền định phân cấp QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc thẩm thẩm quyền quyền) ký kiểm soát trước trình hoạt động TDBL cấp có thẩm quyền cao BIDV) - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt - Hoàn thiện Báo chấp cáo thẩm định rủi ro thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban - Văn phán QLRRTD soạn thảo văn gửi Chi nhánh tín dụng gửi Chi nhánh _ Quy trình thực Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng Bộ phận triển khai PKHCN/PGD Cấp thẩm quyền Công việc cụ thể - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thơng báo tới c) Mục 3: Hồn thiện hồ sơhàng sau (b phê khách ằngduyệt văn (1 bảngày) n/email/điện thoại ) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng. _ PKHCN/PGD Hoàn thiện thủ tục - Lập Biên giao nhận giấy tờ tài sản Kho quỹ tài sản bảo đảm chấp, cầm cố theo Quy định - Tiếp nhận hồ sơ hành Bộ mẫu Hợp đồng bảo đảm tiền 15 gốc TSBĐ - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký GDBĐ mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Nhập kho hồ sơ TSBĐ. Kiểm tra hồ sơ giải vay BIDV - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ PKHCN/PGD Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh ngân điều kiện giải ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều kiện bảo lãnh 16 Đề xuất Đốihành với cho Hoàn thiện, ký Bảng kê d) Mục 4:PKHCN/PGD Giải ngân/Phát bảovay: lãnh PQTTD định giải ngân/phát rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể trình Cấp thẩm cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân hành bảo lãnh Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề quyền nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư 17 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, TF PKHCN/PGD BPQTTD BPGDKHCN bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành BIDV). - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với: + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống, thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ + BPGDKHCN để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐ tín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)). 18 a) Giải ngân/Phát hành bảo lãnh Giải ngân b) Phát hành bảo lãnh PKHCN/PGD BPGDKHCN - PKHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt - BPGDKHCN: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV. ,PQTTD _ Quản lý theo dõi Thư bảo lãnh/Cam Cấp thẩm kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh theo quyền dõi, quản lý công văn theo quy định hành BIDV. e Mục 5: Quản lý sau giải ngân Bướ c Quy trình thực Bộ phận triển khai 19 Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng 20 a) Quản lý sau giải ngân Theo dõi nợ đến hạn b) Đôn đốc nợ hạn BPQTTD PKHCN/PGD c) Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro BPQTTD PQLRR PKHCN/PGD 21 Thu nợ Thu nợ tự động: a) Công việc cụ thể PKHCN/PGD Thực kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn vay trước trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ thực tế. _ PKHCN/PGD Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ. _ BPQTTD (đầu mối) phối hợp PKHCN/PGD tính tốn, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà sốt, theo dõi việc trích lập dự phịng rủi ro trình cấp thẩm quyền định. BPQTTD PKHCN/PGD BPGDKHCN - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động b) Thu nợ thủ công: c) Thu nợ khách hàng chủ động trả nợ trước hạn: 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh tín dụng: Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD đề xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá, theo dõi khoản vay, khách hàng - Nội dung điều chỉnh tín dụng gồm: + Rà soát, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn bảo lãnh + Điều chỉnh điều kiện tín dụng khác (tài sản bảo đảm.) Trường hợp KH đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ: Tiếp nhận đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ PKHCN/PGD BPGDKHCN BPQTTD PKHCN/PGD BPGDKHCN CBQTTD lập Đề nghị BPGDKHCN để thu nợ thu nợ gửi - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV. PKHCN/PGD Thực theo quy định hành cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh khách hàng lập đề xuất Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Các trường hợp điều chỉnh tín dụng khác: Cấp có thẩm quyền phán tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt b) điều Quyết định cấu Cấp có thẩm lại thời hạn trả quyền nợ/Phê duyệt điều chỉnh tín dụng _ PKHCN/PGD c) Giao nhận bổ sung BPQTTD hồ sơ chứng từ gốc cập nhật thông tin 23 Xử lý thu hồi nợ PKHCN/PGD PQLRR hạn BPQTTD 24 Thanh lý hợp đồng tín dụng: PKHCN/PGD BPQTTD BPGDKHCN PKHCN/PGD thực bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để BPQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ - PKHCN/PGD thông báo văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà sốt phân tích ngun nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đơn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hành pháp luật BIDV. - Tất tốn khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV. _ ... MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 48 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm ... giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .21 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2015-2017 .56 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư