1128 phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh từ liêm luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , IW BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— CAO ANH VŨ PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ⅛ ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , IW BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— CAO ANH VŨ PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Vũ Duy Hào HÀ NỘI - 2019 ⅛ LỜI CAM ĐOAN T ô i đ ọ C hiểu C ác hành vi vi phạm trung thực họ C thuật T ôi C am kết b ang danh dự C nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu Cầu trung thựC họ C thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Cao Anh Vũ ii LỜI CẢM ƠN T ác giả xin chân thành C ảm ơn Quý th ay C ô H ọ C Viện Ng ân hàng C ác thầy cô Khoa s au đại họ C tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt khó a họ C q trình ho àn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, tác giả b ày tỏ lòng C ảm ơn chân thành đến PGS TS Vũ Duy Hào tận tình hướng dẫn tác giả trình làm Luận văn Mặc dù C ố gắng nỗ lực để ho àn thành đề tài Luận văn s ong trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu D o đó, Luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu s ót T ác giả kính m ong b ảo đóng góp ý kiến chân thành Quý thầy C ô , C ác b ạn đồng nghiệp để tác giả C ó thể ho àn thiện trình nghi ên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Cao Anh Vũ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾTTẮT vi DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 Đặc điểm ho ạt động cho vay Ng ân hàng thương m ại doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Tác dụng việc phát triển ho ạt động cho vay Ng ân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .16 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay 16 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh mứ c độ phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ho ạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ.27 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 27 ιv 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .27 1.2 Cơ C ấu máy tổ chức 28 2.1.3 Ket ho ạt động kinh doanh thời gian qua 33 2.1.4 Tình hình hoạt động vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 43 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 45 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng 45 2.2.2 Thực trạng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM 64 3.1.1 Định hướng phát triển ho ạt động cho vay t ại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 64 Đị h hướng phát triển ho ộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 65 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN vi v NÔNG THÔN VIỆT NAM - DANH CHI NHÁNH TỪ LIÊM 66 MỤC VIẾT TẮT Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 67 3.2.3 Tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục hồ S cho vay the o hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.4 Chú tr ọng cơng tác thẩm định tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn 69 3.2.5 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.2.6 Chú trọng đến Doanh nghiệp nhỏ vừa xây dựng chiến lược khách hàng tổng thể Thực S ách khách hàng đặc biệt với Doanh nghiệp nhỏ vừa 70 2.7 Tăng cường cho vay thông qua tổ chức hiệp hội, ngành nghề Doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.2.8 Thực tốt c ông tác huy động vốn 72 3.2.9 Chú trọng công tác Marketing, truyền thông 74 10 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Đối với Nhà nước Chính quyền đị a phương 76 3.3.2 Đối với Ng ân hàng Nhà Nước 77 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 78 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 Viết tắt Nguyên nghĩa DNNVV D O anh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng S ản p hẩm quo C nội KQKD Ket kinh anh NHNN NHNo&PTNT VIỆT Ng ân hàng Nhà nước Ng ân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông h Việ N NAM (AGRIBANK) NHTM Ng ân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng 69 dịch b ảo đảm để C ó thể tư vấn xác cụ thể chi tiết the O điều kiện cụ thể khách hàng giúp khách hàng lại nhiều lần Đẩy mạnh c ông cụ hướng dẫn trực tuyến thủ tục khách hàng vay vốn, giải cơng việ c nhanh chóng, xác giúp tiết kiệm thời gi an c ô ng sứ c cho khách hàng 3.2.4 Chú trọng cơng tác thẩm định tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Công t ác thẩm định đóng v trị qu an tr ọ ng tr O ng c hất lượng tín dụng Thẩm định l khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực tốt c ơng tác chất lượng tín dụng đảm bảo Hiện Chi nhánh Từ Liêm, cán tín dụng l àm toàn khâu từ tiếp xúc khách hàng, nhận hồ sơ, thẩm định cho , iể iể g hi h Để g í ụ g ới anh nghiệp nhỏ vừa phát triển bền vững, chất lượng, Chi nhánh cần l ập thêm p h ận thẩm định nh am c huyê n m n hóa ng việ c, h ạn c hế rủi r o Đặc biệt, c án thẩm định phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua c ác đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao c ả tư cách đạo đức C án thẩm định c ần nêu c ao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học , ngo ại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp C án thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu anh nghiệp cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin c ác tổ chức quan có chức cung c ấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, s ách c ó liên quan đến ng ành, lĩnh vực Nâng c ao chất lượng thông tin dự b áo rủi ro ho ạt động kinh doanh Ho àn hiệ hệ hố g h g i , hố g hẩ ị h lư ữ hồ C àng ng ày nội dung thẩm định c àng b ao trùm nhiều lĩnh vực , nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực thương m ại, xây dựng, chế b iến phát huy lực chuyên m ôn cán Đối với dự án thuộ c lĩnh vự c chuyên m ôn tin học, kỹ thuật, nghành nghề đòi hỏi kỹ thu ật ca o h o ặ c mảng kiến thứ c chuyê n sâu n ê n thuê c huyê n gi a, nh tư vấn 70 hỗ trợ trình thẩm định Như vậy, nhờ cán thành thạo với lĩnh vự C thẩm định nên tiết kiệm thời gi an thẩm định, kết thẩm định xác dẫn đến chất lượng thẩm định s ẽ nâng C ao 3.2.5 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa D o anh nghiệp nhỏ vừa ho ạt động tất c ả c ác lĩnh vực , ng ành nghề lĩnh vự c ng ành nghề c ó mạnh hạn chế ri êng Vì vậy, nhu c ầu hay quan niệm c ác anh nghiệp vốn chi phí khác Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa cần có sách lãi suất linh hoạt, đa dạng việc đặt giá c s đảm bảo khả sinh lời c ạnh tranh ng ân hàng Đồng thời, để thu hút khách hàng giảm gắng nặng tài cho khách hàng DNNVV c ần c ó lãi suất đầu thấp c ạnh tranh thị trường L ãi suất cho vay phụ thuộ c nhiều vào lãi suất huy động bình quân đầu vào phần bù rủi ro, ó hí h h h ộ g ố hí h hợ gồốh ới l i ấ hấ , cạnh tận dụng tốt c ác chương trình vốn hỗ trợ DNNVV c ác lĩnh vực ưu tiên phát triển Chính phủ quỹ tiền tệ quốc tế tài trợ thông qua NHNo&PTNT Việt Nam Cần phân loại khách hàng theo xếp hạng tín dụng từ đưa sách lãi suất với khách hàng cụ thể, khách hàng ho ạt động tốt, có uy tín sử dụng nhiều sản hẩ ị h ụ ủ g h g ượ i l i ấ hấ li h h NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm c ần c ó s ách ưu tiên ho ặc thực c ác chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất với c ác D o anh nghiệp nhỏ vừa s ố ng ành s ản xuất, y tế, công nghệ thông tin vừa nhằm hỗ trợ doanh nghiệp , vừa phát triển kinh tế the o chủ trương Đảng Chính Phủ 3.2.6 Chú trọng đến Doanh nghiệp nhỏ vừa xây dựng chiến lược khách hàng tổng thể Thực sách khách hàng đặc biệt với Doanh nghiệp nhỏ vừa Trong xây dựng chiến lược khách hàng, Chi nhánh c ần ho ạch định cụ thể tỷ lệ h iể í ụ g g ă , ă ó h ới ộíụgh tăng cường ho ạt động tìm kiếm khách hàng, phát triển dư nợ tín dụng với doanh 71 nghiệp nhỏ vừa Ap dụng phát triển C ác S ản phẩm cho vay mang lại nhiều lợi ích cho C ả ngân hàng D o anh nghiệp nhỏ vừa Agrib ank C an nghiên cứu phát triển C ác S ản phẩm cho vay mới, phù hợp với ho ạt động kinh anh c ác DNNVV Phát triển c ác S ản phẩm trọn gói cho D o anh nghiệp nhỏ vừa b đau từ khâu mở tài kho ản to án, c ác dịch vụ to án trực tuyến, trả luơng qua thẻ, thẻ thấu chi, tu vấn tài chính, cho vay bù đắp chi phí ho ạt động kinh anh, cho vay đau tu c S vật c hất, máy móc thiết b ị Đặc biệt với đặc điểm D o anh nghiệp nhỏ vừa tài minh b ạch, ho ặc khơng c ó tài S ản b ảo đảm, c ông tác thẩm định chấp tài S ản khó khăn Chi nhánh c an thận trọng c ông tác thẩm định đồng thời linh ho ạt việ c nhận tài S ản chấp Nhu thự c tế nhiều DNNVV ho ạt động thực chất, c ó nhu c au vốn nhung khơng c ó tài S ản b ảo đảm, ng ân hàng nhận chấp hàng hó a kho ho ặc quyền địi nợ khách h g, h g g ố ị hời h h ghiệ Thế chấp quyền đòi nợ l hình thức chấp mà Agrib ank c ó từ l âu nhung đến thực tính chất phức tạp quy trình thẩm định chấp, rủi ro cao, dễ dẫn đến thất khơng kịp thời quản lý dịng tiền Tuy nhiên phát triển đuợc , hình thức S ẽ nhu cứu c ánh c ác D o anh nghiệp nhỏ vừa có nhu cau vốn Ngân hàng c ó thể chấp nhận c ác khoản chấp quyền địi nợ mà bên c ó quyền địi nợ DNNVV - khách hàng chi nhánh, bên c ó nghĩa vụ trả nợ c ác c ơng ty c ó uy tín thị truờng, c am kết chuyển tiền toán tài khoản DNNVV mở chi nhánh Trong truờng hợp khách hàng không trả đuợc nợ, ng ân hàng phải kiểm tra dịng tiền thơng b áo với b ên c ó nghĩa vụ trả nợ để xử lý khoản nợ chấp c ách nhanh chóng, an to àn 3.2.7 Tăng cường cho vay thông qua tổ chức hiệp hội, ngành nghề Doanh nghiệp nhỏ vừa Hiệp hội D o anh nghiệp nhỏ vừa c an tăng cuờng hỗ trợ c ác DNNVV việ c vay vốn ng ân hàng b ang c ách b ảo lãnh cho c ác anh nghiệp có ho ạt động S ản 72 xuất kinh anh tốt, anh thu ổn định Ngoài hiệp hội cần tăng cuờng hỗ trợ nghiên cứu đẩy mạnh chuyển giao, đổi công nghệ để nâng c ao suất, chất luợng sản phẩm, hàng hó a, lực cạnh tranh Doanh nghiệp nhỏ vừa Triển khai chng trình hỗ trợ, ứng dụng cơng nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, khuyến khích hợp tác chia sẻ c ông nghệ DNNVV với c ác anh nghiệp lớn Tổ chức c ác chng trình liên kết ngành, liên kết vùng để doanh nghiệp học tập lẫn kinh nghiệm quản lý, công nghệ, thiết lập mạng luới hệ thống thông tin hỗ trợ c ác DNNVV để cung cấp thông tin quy chế, quy định pháp luật, s ách hỗ trợ, s ách tín dụng, tổ chức trao đổi thông tin, huớng dẫn vay vốn cho c ác DNNVV 3.2.8 Thực tốt công tác huy động vốn Ng h g huô g i h ộ g h iể uợ hủ ế hờ luợ g tiền mà huy động đuợc từ kinh tế H o ạt động huy động vốn l tiền đề định cho ho ạt động tín dụng ng ân hàng Lãi suất cho vay phụ thuộ c nhiều vào lãi suất huy động bình quân đầu vào phần bù rủi ro , c ần có s ách huy động vốn thích hợp tạo nguồn vốn cho vay với l ãi suất thấp Trong b ối c ảnh c ạnh tranh liệu nhu nay, để c ó nguồn vốn lớn địi hỏi c ác ng ân hàng thuong mại phải c ó s ách huy động hợp lý nhằm thu hút uợ luợ g ố hiế ể hụ ụ h ộ g í ụ g hộghủ ngân hàng C ác s ách mà ng ân hàng thuong mại áp dụng để phục vụ cho c ông tác huy động vốn bao gồm c ác s ách nhu Marketing, L ãi suất, danh mục dịch vụ mà ng ân hàng cung c ấp , c ác s ách khác liên quan đến mối quan hệ giữ g h g h h h g - Đối với tiền gửi to án Với mục đích giao dịch, co s phạm vi s ố du có tài kho ản tiền gửi khách hàng, ngân hàng s ẽ thực việ c chi trả khách hàng c ó yêu c ầu c ó uỷ quyền Nguồn vốn không ổn định nhung lãi suất thấp Hiện yêu cầu c ạnh tranh, c ác ng ân hàng quan tâm tới việc rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng thủ tục mở tài khoản đon giản, g ọn nhẹ thuận tiện 73 Để thu hút nguồn vốn này, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm C ần linh ho ạt C ách xử lý C ác giao dịch khách hàng nhu chấp nhận gi ao dị ch qua fax, qua em ail , nghi ê n c ứu ho àn thiện c ác dị ch vụ nhu mob ile b anking, internet b anking để hỗ trợ khách hàng tốt c ó thể nhằm trì đuợc nguồn tiền gửi to án - Tiền gửi c ó kỳ hạn c ác doanh nghiệp, tổ chức xã hội, Tổ chức nghề nghiệp Nhiều kho ản thu b ằng tiền c ác anh nghiệp tổ chức xã hội S ẽ đuợc chi trả kho ảng thời gi an xác định Tiền gửi to án thuận tiện cho to án S o ng mứ c l ãi suất thuờng thấp Để đáp ứng nhu c ầu khuyến khí c h nguời gửi tiền, tạo điều kiện khơi tăng nguồn vốn cho mình, c ác ng ân hàng đua c ác hình thức tiền gửi c ó kỳ hạn Thơng thuờng kho ản tiền gửi không thuận tiện to án nhu tiền gửi to án trên, c ần tiền khách hàng phải đến ng ân hàng để thực rút tiền Tuy nhiên để thu hút khách hàng gửi tiền vào , ng ân hàng thuờng c ó mức lãi suất uu đãi tuơng ứng với độ dài kỳ hạn gửi mà khách hàng gửi tiền vào ng ân hàng Đ ây l tr ong yếu tố thu hút đuợc nhiều nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi c ác anh nghiệp c ác tổ chức nói - Tiền gửi tiết kiệm dân cu, c ác t ầng lớp dân cu C ác tầng lớp dân cu c ó c ác kho ản tiền tạm thời chua sử dụng (c ác kho ản tiền tiết kiệm) điều kiện c ó khả tiếp c ận đuợc với ng ân hàng, họ S ẽ gửi tiền nhằm mục tiêu an to àn sinh lời c ác kho ản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu b ảo to àn vốn Đ ây nguồn huy động mà c ác Ng ân hàng tập g h ộ g ì í h hấ ổ ị h, hời gi ìl i - Ng o ài Ng ân hàng c ó thể vay ng ân hàng nhà nuớc c ác tổ chức tín ụ g h hi D o cần trì mối quan hệ tốt với c ác tổ chức tín dụng khác , mối quan hệ với c ác tổ chức giúp cho c ác ng ân hàng thuơng mại việc hoạch định chiến luợ hợ lý Điề ặ iệ l ới ổh, h, h ghiệ , ó ối quan hệ trực tiếp S ẽ giúp c ác ng ân hàng thuơng mại việ c dự b áo c ác luồng tiền S ẽ thay đổi Quan trọng là, c S mối quan hệ mật thiết mà ng ân hàng 74 S ẽ C ó ưu ti ên hợp lý khuyến khí ch với thành phần khách hàng 3.2.9 Chú trọng công tác Marketing, truyền thông Với Sự phát triển kinh tế thị trường, m cung lớn C ầu việ C xây dựng chiến lược Marketting trở nên quan trọng b ao hết Vì vậy, khơng c ó c ác anh nghiệp S ản xuất quan tâm đến lĩnh vực mà ng ay c ả ng ành ng ân hàng, ng ành kinh anh đặc biệt, nhạy c ảm với biến động môi trường xung quanh tập trung xây dựng chiến lược M arketing ho àn hảo nhằm tối đa ho hiệu kinh anh ng ân hàng Đẩy mạnh trình tiếp c ận khách hàng tìm hiểu nghiên cứu đặc điểm khách hàng, phân đo ạn thị trường c ác Do anh nghiệp nhỏ vừa thật rõ ràng dựa c ác tiêu chí khác nhau, ví dụ như: Nhóm khách hàng c ó ho ạt động xuất nhập khẩu, nhóm c ó lượng tiền gửi nhiều, nhóm anh nghiệp có tham gia vào c ác quỹ b ảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào c ác hiệp hội kinh anh Trên c S ó hi h h iệ h hí h hợ ể h i h hiệ q ả hấ hó khách hàng thơng qua c ác ho ạt động tín dụng làm c ầu nối Ví dụ: nhóm c ó lượ g iề gửi lớ hì ó hể i ề l i ấ , hó ó h ộ g x ấ h hẩ hườ g x hì i ộ ố hí h h , hó h ghiệ h gi hiệ hội hì ó hể ố hg hải hế hấ h ặ hế hấ ộ h Việ c phân nhóm đối tượng khách hàng c òn giúp ng ân hàng c ó điều kiện đa dạng h h h h g, h iệ g q hiề ộ lĩ h ự ó h hế ủi hệ hố g Ng h g hú g h i h h h h g ới hhhgũủ ì h Mộ h ghiệ hườ g ó q hệ hú ới hiề h ghiệ h , ặ iệ h ghiệ lớ hì g ó hiề q hệ ới h ghiệ hỏ Nế h nghiệp lớn ho ạt động có hiệu quả, có lãi doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định Chính chi nhánh nên khai thác khách hàng DNNVV từ c ác anh nghiệp lớn L àm điều chi nhánh thực mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh anh khách hàng mà nâng c ao khả quản lý dự đo án c ác rủi ro c ó thể xảy cho c ác ho ạt động 75 Ng O ài ng ân hàng nên tư vấn khách hàng nâng C ao khả S O ạn thảo C ác phương án, đặc biệt C ác dự án lớn Như biết điều kiện quan trọng để ng ân hàng xét duyệt cho khách hàng vay vốn phải c ó phương án khả thi Tuy nhiên, D O anh nghiệp nhỏ vừa thường thiếu kinh nghiệm việ c xây dựng c ác phương án khả thi Nhiều dự án đến ng ân hàng lập S S ài, tính to án the O kiểu thu chi đơn thuần, không phản ánh hết nội dung dự án hiệu mà dự án đem lại Vì vậy, việ c lập c ác dự án c ần c ó Sự tư vấn g h g ể giú h h h g lự h ượ ự ó hiệ q ả, l i ượ hữ g dự án không khả thi Với c ách l àm này, ng ân hàng c ó thể chủ động tìm khai thác dự án khả thi để định cho vay Đ ây l điều c ần thiết để nâng c ao chất lượng tín dụng, đồng thời chắn tốt rủi ro từ phía khách hàng ho ạt động tín dụng DNNVV 3.2.10 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Trong trình phát triển tổ chức kinh tế nào, b ên c ạnh mục tiêu chiến lược “An to àn, hiệu quả, b ền vững” ln mục ti xuyên suốt trình vận động phát triển Để đạt mục tiêu c ác c ấp lãnh đạo quản lý sử dụng nhiều biện pháp khoa họ c thực tiễn đó: kiểm tra, giám S át, kiểm to án nội b ộ giải pháp thiếu để quản trị điều hành tổ chức hướng NHNo&PTNT Việt Nam c ần c ó chương trình kiểm tra, kiểm S o át nội đặc biệt cho c ác chi nhánh c ó c ác S ố rủi ro tín dụng c ó chiều hướng tăng c ao để nắm b rõ ho ạt động kinh anh chi nhánh từ c ó biện pháp ngăn ngừa cụ thể, kịp thời S phạm g ây rủi ro cho ho ạt động kinh anh Đối với c ông tác kiểm S o át nội b ộ chi nhánh: Phòng kiểm tra kiểm S o át nội b ộ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm c ần đề xuất lãnh đạo b ổ Sung nhân Sự c ó trình độ chun mơn, kinh nghiệm làm việ c lâu năm nhằm nâng c ao chất lượng c ác ho ạt động kiểm tra Bên c ạnh lên c ác chương trình kiểm tra the o chuyên đề mảng, tăng cường gi ám Sát c ác kho ản tín dụng với DNNVV từ phân tích đánh giá rủi ro c ó thể xảy tư vấn cho b an giám đố c có định hướ g g hỉ h ộgh h ả ả hấ lượ g í ụ g g 76 S ong với việ C mở rộng tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Chính quyền địa phương Thứ nhất: Hồn thiện hệ thống pháp luật: Chính quyền địa phương Cấp C an tiếp tục ho àn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích C ác anh nhân, doanh nghiệp yên tâm ho ạt động the o pháp luật Ng ân hàng Thương mại C ó hành lang pháp lý chuẩn để tuân the o Tránh việ C chồng ché o luật Ban hành C ác S ách hỗ trợ, b ảo vệ D oanh nghiệp nhỏ vừa, S ách thuế, S ách thương mại, đất đai Nhà nước C an b an hành C ác đạo luật C b ản tạo môi trường pháp lý C an thiết để C ác DNNVV dễ dàng thực C ác b iện pháp đảm b ảo nghĩa vụ trả nợ C ác Ng ân hàng dễ dàng việ C xử lý tài S ản đảm b ảo nợ có rủi ro xảy như: Luật S hữu tài S ản C ác văn b ản luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn C C ác C quan quản lý Nhà nước; C ác văn b ản luật hướng dẫn thực hiệ iệ xử lý h i i ả hế hấ , ố Có hư ới gó h Sự đảm b ảo chắn cho C ác NHTM từ khuyến khích họ việ C cho vay vốn C ác DNNVV Thứ hai: C an có S ách hợp lý khuyến khí ch C ác D o anh nghiệp nhỏ vừa tự nguyện tham gia kiểm to án tình hình tài ho ạt động S ản xuất kinh anh Kiểm tốn mang lại nhiều lợi ích cho b ản thân anh nghiệp , cho ngân hàng to àn ng ành kinh tế Thông qua kiểm to án ng ân hàng S ẽ C ó Số liệu xác, tin C ậy để tham gi a tài trợ vốn cho anh nghiệp DNNVV C ó thể tiếp C ận nguồn vốn nhanh C ó Sự minh bạch C ác b áo C áo tài Thứ ba: T o m i trường C ạnh tranh l ành mạnh C ác th ành ph an kinh tế: Khi đất nước ta đổi l C ó luật anh nghiệp đời, kinh tế dan ề i h ế hị ườ g h iể g ới hiề h h h i h ế ngành nghề h h Mỗi h h h i h ế ó g gó h g hỏ ựhh C ơng C ơng cuộ C đổi đất nước Do đặc thù kinh tế nước ta thành phan kinh tế nhà nước chiếm vai trị chủ đạo nên khơng tránh khỏi Sự ưu nhà ướ g iệ h iể h h h i h ế h ướ C h h h 77 kinh tế khác có D O anh nghiệp nhỏ vừa tạo nhiều C ông ăn việ C làm cho xã hội đóng góp tới 40% GDP chưa nhận nhiều quan tâm nhà nước Chính nhà nước c ần c ó s ách đồng b ộ, tạo mơ i trường bình đẳng cho ho ạt động s ản xuất c ác thành phần kinh tế nói chung DNNVV nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại quy định, quy chế nhằm lược b ớt thủ tục trùng lắp , không phù hợp với thự c tế Đồng thời, NHNN c ần c ó quy chế quản lý quy định cụ thể đảm b ảo môi trường c ạnh tranh lhhghộgih h iề ệ Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước c ần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng phong phú Đ ây s ẽ nguồn thông tin quan trọng để g h g ì hiể h ề D h ghiệ hỏ Hiện việ c cung c ấp tín dụng ngày mở rộng nhu c ầu thơng tin địi hỏi xác cao Vì vậy, c ần nâng cao ho ạt động Trung tâm Thơng tin tín ụ g (CIC) CIC ượ thành l ới hiệ ụ cung ấ thông tin cho Tổ chức tín dụng thành viên thời gian qua, CIC dừng lại việc thông báo định kỳ dư nợ v t ài sản bả o đảm tiền v ay doanh ghiệ i g ổ h tín ụ g ị bàn Do ó ắ ới ăg ườ g theo hướ g sau: - Đ ánh giá, xếp l o ại doanh nghiệp dựa theo tiêu thức: quy mô, hiệu ả x ấ kinh doanh - Dự báo b iến động kinh tế, tín dụng tiền tệ nhằm hỗ trợ Tổ chức í ụ g hị g gừ ủi - Th h h thông tin qua ổ h q ố ế ể hụ ụ cho h ộgh - T ạo lập m ạng thông tin c s diện rộng, phối hợp giữ a c quan h ế, quan iể toán UBND, ặ iệ ối ới quan h ế, l mã ố ộ thuế doanh nghiệp để ngân hàng dễ dàng truy c ập thơng tin 78 Thứ ba: C C hế đảm b ảo tiền vay, việ C cho vay khơng C ó tài S ản b ảo đảm áp dụng cho C ác Tổ C tín dụng, Ng ân hàng nhà nước C ần nghi ên cứu mở rộng điều kiện cho vay phù hợp với thực trạng tài C S tự chịu trách nhiệm TCTD Thứ tư: Tiếp tục thự C thi S ách tiền tệ linh ho ạt chủ động điều hành nhằm kiểm S o át mức độ tăng trưởng tín dụng kinh tế, sử dụng hiệu C ông cụ l ãi S uất, tỷ gi đảm b ảo mục ti kinh tế vĩ mô H o àn thiện khung pháp lý đảm b ảo an to àn, hiệu cho C ác Tổ C tín dụng đầu tư tín dụng vào lĩ h ự g ghiệ , g h Thứ năm: Triển khai m ạnh mẽ việ C đổi công tác tra giám sát ngân hàng, kết hợp chặt chẽ gi ám S át từ xa tra trực tiếp Xử lý nghi êm túc kịp thời phát C ác S phạm 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất: Xây dựng C hính S ách tín dụng S ách khách hàng the o đối tượng khách hàng, ho àn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với C ác D o anh nghiệp nhỏ vừa, hệ thống C ần đơn giản, linh ho ạt nên C oi trọng yếu tố b ản thân chủ anh nghiệp độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chính, triển vọng phát triển quan tâm tới C ác S ố tài chính, b ởi C ác S ố tài chưa đủ độ tin C ây Xây dựng quy trình cho vay cung C ấp dị ch vụ riêng DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho C ác DNNVV nhanh chóng tiếp C ận nguồn vốn tín dụng khuyến khích Sử dụng tối đa ị h ụ ủ Ng h g Thứ hai: Nâng C ao lực tài chính: Thự hiệ iệ ể hế l i ấ hự ươ g hự hiệ hỉ h l i ấ gởTg iề h h, g hời li h h ụgliấhộgli ấh hữ g ù g ó h h , h ế hí h Chi h h h với l ãi Suất tối đa mà Ng ân hàng nhà nước cho phép , nhằm tạo chênh lệ ch đủ trang trải chi phí, quỹ dự phịng rủi ro, C ó lợi nhuận, tạo lợi C ạnh tranh T ạo động lực thông qua kiện to àn C chế kho án tài đến Chi 79 nhánh, người l ao động thông qua kết C ông việ C Xử lý C ăn b ản nợ tồn đọng the o đề án tái C Cấu ng ân hàng, tiếp tục chấn chỉnh giúp đỡ C áC đơn vị yếu kinh anh Thứ ba: tiếp tụC triển khai đề án tái C C ấu ng ân hàng, kiện to àn bưỚC tổ Chứ C b ộ m áy C án b ộ: Giảm C ấp trung gi an N âng C ao Chất lượng v vai trò tham mưu Của đội ngũ C án b ộ Hội S Chính NHN o &PTNT Việt Nam Trong Công táC Cán bộ, không Chỉ Chú ý đến vấn đề quy hoạCh Cán l ãnh đ o m Cả Cán nh ân vi ê n để S dụng CÓ hiệu Hỗ trợ NHN o &PTNT Việt N am - Chi nhánh Từ Liêm kinh phí Cơng táC đào tạo nghiệp vụ, kiến thứC Chuyên môn Cho CáC Cán Công nhân vi ên ChứC nói Chung, Cán tín dụng nói ri ê ng Củ a ng ân h àng Thứ tư: đẩy nhanh tiến độ ứng dụng C ông nghệ thông tin vào ho ạt động ng ân hàng; xáC định l điểm đột phá để S ắp xếp l ại l ao động, tăng hiệu kinh anh Từng bưỚC xây dựng phát triển C áC S ản phẩm mới, đặC biệt Chú trọng tới việ C nối mạng hệ thống với C áC anh nghiệp lớn Việ C nối mạng với C áC anh ghiệ lớ h h g h g i h h , í ụ g, ị h ụ h hư l i suất huy động, Cho vay, dư nợ, b áo C ó, S ố dư tiền gửi Điều góp phần khơng nhỏ vào việ C mở rộng tín dụng Cũng C ơng táC quản lý kháCh hàng ng ày Chặt Chẽ Thứ năm: Tăng Cường hoạt động tra, kiểm Sốt nội tồn hệ thống nhằm Chấn Chỉnh S S ót, phịng ngừa rủi ro Việ C kiểm tra, kiểm S o át phải đượC thựC lĩnh vựC ho ạt động Của Chi nhánh Thứ sáu: Có Chế độ khen thưởng rõ ràng, C ông minh Cho C áC đơn vị trự C h ộ h h ế hí h, hú ẩ ị ó h ộ g hiệ q ả hơ T ự C ạnh tranh lành mạnh C áC Chi nhánh trựC thuộ C ng ân hàng Cùng địa Nghi hế ộ he hưở g ó í h hấ h ế hí h ộíụgở ộgíụg Thứ bẩy: NHNo&PTNT Việt Nam nên thành lập ban Doanh nghiệp nhỏ 80 vừa Trụ S C ác phòng DNNVV Chi nhánh giao cho C ác phòng b an nhiệm vụ cung C ấp dịch vụ Ng ân hàng cho C ác DNNVV C ác khách hàng b án lẻ Ban D o anh nghiệp nhỏ vừa Hội S S ẽ C ó trách nhiệm b áo C áo với Phó tổng giám đố C Ban S ẽ C ó chức C b ản tương tự b an khác Hội S chịu trách nhiệm xây dựng S ách thủ tục cho DNNVV, xây dựng kế ho ạch dự to án ng ân S ách hàng năm b an, quản lý phát triển nhân Sự b an, tham gi a khó a đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam, b áo C áo yêu C ầu Ng o ài ra, b an C ó C ác chức liên quan đến đối tượng khách hàng DNNVV, cụ thể l à: Tham gia vào việ C thiết kế C ập nhật S ản phẩm cho D o anh nghiệp nhỏ vừa Thụ lý hẩ ị h hảh , ả l h ối ới Do h ghiệ hỏ ượ q q ề h h ệ ủ Chi h h Tham gia vào tìm kiếm vào nguồn vốn từ b ên ng o ài vay the o hạn mức tín dụng cho C ác D o anh nghiệp nhỏ vừ a Tổ C thự C hiện, gi ám S át kiểm tra ề iệ hự hiệ h íụg Giám S át việ C thực C ác S ách thủ tục liên quan đến đối tượng khách hàng vừ a nhỏ tất C ả C ác đơn vị C NHN o &PTNT v đề xuất C ác b iện pháp xử lý ho ặc khắc phục trường hợp không tuân thủ Định kỳ đột xuất xem xét lại hoạt động kinh anh tình hình tài ủ h ghiệ hỏ Phịng khách hàng D o anh nghiệp nhỏ vừa S ẽ thành lập chi nhánh, S ẽ cung C ấp tất C ả C ác S ản phẩm, dịch vụ NHNo&PTNT dành cho DNNVV Trong thời gian đầu mô hình C ần thực thí điểm Chi nhánh vòng tháng Trong tháng NHNo&PTNT S ẽ thực đánh giá hườ g x hộgih h ối ới DNNVV, h hiệ qìh chuẩn bị cho việ C thành lập Phịng DNNVV tất C ả C ác Chi nhánh Phịng có trách nhiệm b áo C áo với lãnh đạo Chi nhánh Ban khách hàng DNNVV Trụ S 81 Ở C ấp chi nhánh, phịng C ó trách nhiệm S au: Giới thiệu tất C ả C ác S ản phẩm dịch vụ phục vụ D O anh nghiệp nhỏ vừa cho khách hàng C ó khách hàng tiềm NHNO&PTNT Việt Nam Chuẩn bị đề xuất C ấp tín dụng (và bảo lãnh) cho D O anh nghiệp nhỏ vừa trình C ấp có thẩm quyền phê duyệt Thực C ác hợp đồng tín dụng, b ảo lãnh phê duyệt với khách hàng D o anh nghiệp nhỏ vừa 82 KẾT LUẬN Mở rộng ho ạt động cho vay D O anh nghiệp nhỏ vừa l nhu c ầu tất yếu hầu hết c ác NHTM, đáp ứng xu huớng chung to àn c ầu hó a, phát triển ng ân hàng the O mơ hình ng ân hàng b án lẻ đại Nhu vậy, việ c mở rộng tín dụng DNNVV khơng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, mà c òn giúp giải việ c làm cho nguời lao động, giảm kho ảng cách giàu nghèo c ác vùng m iền Trên S nghiên cứu lý luận thực tiễn ho ạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, chuyên đề khẳng định vai trị vơ quan trọng DNNVV Sự p hát triển đất nuớc; phân tí ch khó khăn m c ác anh nghiệp gặp phải, đặc b iệt l khó khăn vốn khả tiếp c ận vốn vay ng ân hàng; nê u b ật đuợc nguyên nhân từ b ản thân anh nghiệp, nguyên nhân từ ng ân hàng từ phí a S ách Nhà nuớc Đồng thời phân tí ch tình hình ho ạt động tín dụng NHNo &PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm DNNVV, kết đạt đuợc , tồn nguyên nhân q trình c ấp tín dụng DNNVV Cuối c Sở nhìn nhận c ách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất S ố giải pháp nhằm phát triển ho ạt động cho vay để phát triển D o anh nghiệp nhỏ vừa kiến nghị Nhà nuớc, Ng ân hàng nhà nuớc, NHNo&PTNT Việt Nam nhu chi nhánh, nhằm tạo điều kiện cho DNNVV ễ g iế ố í ụ g ủ Ng h g T hi iệ h iể h ộ g h ối ới h ghiệ hỏ l ộ ấ ề lớ , hệ hố g giải h iề iệ hự hiệ g ộ D ó, giới hạn phạm vi em muốn đóng góp phần tổng thể c ác giải pháp phát triển ho ạt động cho vay DNNVV Mặc dù c ó nhiều c ố gắng, nhung trình độ c ó hạn, thời gian e o hẹp nên tránh khỏi S S ót, eấ g h uợ hữ g gó ý, h ì h ủ h gi ể i iế uợ h hiệ hơ 83 84 hàng nước DANH kháchMỤC hàng.TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 Quo C hội nước Cộng hò a xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Chính phủ nước Cộng hị a xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Cơng văn số 12 QuO C hội nước Cộng hò a xã hội chủ nghĩa Việt N am (2014), Luật doanh 681/CPnghiệp KTN ngày 20/06/1998 việc định hướng chiến lược sách phát triển số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 doanh nghiệp vừa nhỏ 13 Ng ân hàng Nhà nước Việt N am (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Chính phủ nước Cộng hị a xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Nghị định số ngày 22/04/2005 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Chính phủ nước Cộng hị a xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Đinh Thanh H (2015), Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Họ c Viện Ng ân Hàng Hội đồng thành viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam L ê Thị Hải H (2015), Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn h ĩ i h ế, H Việ Ng H g Lương Đắc Định (2016), Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đ ại Họ c Kinh Tế - Đ ại họ c Quo c Gia Hà Nội Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm (2016 - 2018), Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm (2016 - 2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân ... T? ?nh h? ?nh hoạt động vay vốn doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Từ Liêm 43 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ??... Việt Nam - Chi nh? ?nh Từ Liêm 65 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN vi v NÔNG THÔN VIỆT NAM - DANH CHI NH? ?NH. .. HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH TỪ LIÊM 64 3.1.1 Đ? ?nh hướng phát triển ho ạt động cho