0900 nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đống đa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^ Q ^^ - ĐÀO THỊ LAN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^ Q ^^ - ĐÀO THỊ LAN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sỹ Kinh tế: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Đống Đa” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn Đào Thị Lan MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa .5 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 12 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 33 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .39 2.1.1 Giới thiệu Chi nhánh 39 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 .44 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 53 2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nhiệp nhỏ vừa .53 2.2.2 Nợ hạn, nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa 62 2.2.3 Lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 69 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 82 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Agribank .82 3.1.2 Định hướng phát triển DANH hoạt MỤC độngTỪ choVIẾT vay vàTẮT nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 83 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 86 3.2.1 Hoàn thiện chế, sách 86 3.2.2 Nâng cao khả đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý .88 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án 89 3.2.4 Nâng cao lực định giá tài sản đảm bảo, đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay 92 3.2.5 Giải pháp khác 94 3.3 KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 98 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 101 STT T KẾT LUẬN 105 Ký hiệu Nguyên nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông ngiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT ~2 DNCV Dư nợ cho vay T ^DN Doanh nghiệp “Ã DPRR Dự phòng rủi ro “5 HĐQT Hội đồng quản trị ~ĩ NHNN ^NH Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng ~8 NHTM Ngân hàng thương mại ~9 SXKD Sản xuất kinh doanh lõ TCTD Tơ chức tín dụng lĩ TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 13 14 15 TCKT Tô chức kinh tế TTQT Thanh tốn qc tế SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD Sản xuất kinh doanh 16 VNĐ Việt Nam đồng 17 USD Đôla Mỹ DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy mơ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Đống Đa giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 48 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Agribank Đống Đa 49 Bảng 2.4: Nợ xấu Agribank Đống Đa 50 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ Chi nhánh Agribank Đống Đa 55 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay SMEs 56 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay SMEs theo ngành kinh tế 58 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay SMEs theo TSĐB 61 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu, nợ hạn SMEs Agribank Đống Đa 63 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ xấu SMEs theo thời hạn cho vay .68 Bảng 2.11: Chênh lệch thu chi lãi từ hoạt động cho vay SMEs Agribank Đống Đa 70 Biểu đồ 2.1 Hoạt động toán quốc tế Kinh doanh ngoại hối 51 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay SMEs giai đoạn 2012 - 2014 54 Biểu đồ 2.3: Nợ xấu SMEs theo ngành kinh tế 2012 - 2014 66 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hành NHNo& PTNTChi nhánh Đống Đa 41 93 nghiệp phát triển nông thôn Đống Đa xây dựng hệ thống chấm điểm cho vay khách hàng có hiệu Cũng có nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa có tình hình tài tốt, quan hệ vay mượn sòng phẳng với ngân hàng Tuy vậy, tất khoản vay Chi nhánh có tài sản đảm bảo Chi nhánh không giải cho vay với khách hàng có uy tín lại khơng có tài sản đảm bảo Vì vậy, từ Chi nhánh cần xây dựng sách tài sản đảm bảo cách hợp lý Đối với việc định giá TSĐB, Chi nhánh cần xem xét giá trị chuyển nhượng tài sản, tham khảo giá thị trường, giá sản phẩm tương tự, vận dụng kỹ kinh tế - xã hội cán tín dụng để xác định giá trị TSĐB sát với giá trị thực nhất, tránh tình trạng đánh giá thiếu xác, gây rủi ro cho khoản vay Trong trình thẩm định phải vận dụng linh hoạt, đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo an toàn, tuỳ trường hợp cụ thể, tránh khuôn phép máy móc, gây khó khăn, trở ngại cho khách hàng Bên cạnh đó, có khơng SMEs có tiềm lực tài hạn chế, khơng đáp ứng đủ u cầu Chi nhánh Do vậy, coi việc chấp tài sản điều kiện tiên vơ hình Chi nhánh SMEs gây khó khăn cho Nhiều SMEs có lực tài tốt, khơng có đủ tài sản để chấp nên khó tiếp cận vốn vay ngân hàng, có số lượng ít, khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cần cho hoạt động SXKD doanh nghiệp Điều gây khó khăn với SMEs SXKD Vì thế, Chi nhánh nên có linh hoạt cơng tác giải cho vay SMEs Hiện nay, nhiều SMEs làm ăn có uy tín, có khả trả nợ cho Chi nhánh Do đó, Chi nhánh xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn, điều kiện TSĐB để hỗ trợ tốt có doanh nghiệp cho thân Chi nhánh Chi nhánh xem xét đến tính khả thi dự án, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, lực kinh doanh, khả trả 94 nợ doanh nghiệp để đưa mức vốn vay hợp lý Chi nhánh nên áp dụng linh hoạt hính thức chấp, tín chấp, bảo lãnh, bao tốn cho phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mức độ đáp ứng từ phía ngân hàng 3.2.5 Giải pháp khác 3.2.5.1 Nâng cao trình độ cán Để đảm bảo hiệu công tác cho vay, Chi nhánh không quan tâm đến nhân tố người cụ thể đội ngũ cán cho vay Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cho vay đáp ứng yêu cầu công việc, chất lượng đội ngũ cán phải đáp ứng phương diện: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tư cách nghề nghiệp trình độ chun mơn Cán cho vay phải người đào tạo có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng tài chính, nắm vững tình hình tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư Ngoài ra, họ phải đáp ứng yêu cầu nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, ngành, địa phương quy chế quản lý kinh tế, tài chính, quy chế quản lý đầu tư xây dựng Nhà nước Nắm thường xuyên bổ sung thơng tin tình hình kinh tế, trị xã hội đất nước ngành, địa phương nước khác khu vực giới Đồng thời kiểm tra, nghiên cứu cách khách quan khoa học toàn diện nội dung dự án, tinh hình đơn vị vay vốn Bên cạnh người cán cần có tinh thần trách nhiêm cao trung thực công việc kinh nghiệm công tác Hoạt động ngân hàng hoạt động phức tạp, kinh doanh dựa mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng, thành phần 95 kinh tế ngành kinh tế khác Các khách hàng lại có đặc điểm kinh doanh khác nhau, tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh khơng giống Do cán cho vay phải có tích lũy kinh nghiệm để hồn thành đáp ứng yêu cầu công việc Về tư cách đạo đức phẩm chất nghề nghiệp Việc thẩm định dự án đưa định cho vay nhận định mang tính chất chủ quan cán cho vay Vì cán cho vay có trình độ, có kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo, sai lệch chắn ảnh hưởng đến khoản vay Để đạt yêu cầu trên, Chi nhánh cần tập trung vào cơng việc cụ thể sau: + Bố trí cán bộ: Chi nhánh cần vào tính phức tạp, độ quan trọng dự án, trình độ lực cán để phân công cán thẩm định phụ trách dự án phù hợp với trình độ sở trường người Ngoài ra, tùy theo mục tiêu, lĩnh vực tài trợ mà hình thành phận cán cho vay chuyên nghiên cứu, đảm trách phân tích lĩnh vực chun môn lĩnh vực xây dựng, nông nghiệp, trồng trọt Điều làm giảm áp lực công việc cho cán cho vay, hạn chế rủi ro mang tính chủ quan cán cho vay mang lại + Bồi dưỡng đào tạo cán bộ: Đây công tác quan trọng giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cho vay Trong kinh tế thị trường ln biến động, ngày có lượng lớn thông tin mà cán cho vay phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, thêm vào q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán cho vay không bổ sung kịp thời đáp ứng yêu cầu phức tạp công việc, cần phải thường xuyên bồi dưỡng đào tạo cán Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, cho cán học nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao 96 chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt trọng đến khả thẩm định phân tích Ngân hàng nên bố trí cho cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nước Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ bao gồm: nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, quy định pháp luật, thông tin thị trường, lĩnh vực kinh tế có liên quan cần tập trung cho việc bồi dưỡng kỹ như: kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích kỹ đàm phán Chương trình đào tạo ngân hàng cần chun mơn hóa, có khoa học, người truyền đạt kiến thức phải giỏi, am hiểu nghiệp vụ, có khả sư phạm, uy tín Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn phải tổ chức giáo dục tư tưởng, tăng cường đạo đức, tư cách nghề nghiệp Thực chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán cho vay: Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xử phạt nghiêm minh cán cho vay Những cán có cơng với Chi nhánh, mang cho Chi nhánh nhiều khách hàng, thực tốt công tác thu hồi xử lý nợ hạn tốt khen thưởng tuyên dương vật chất, tinh thần ngược lại có mức kỉ luật phù hợp Chế độ khen thưởng xử phạt kịp thời giúp cán khơng có tinh thần trách nhiệm cơng việc mà cịn ngày khuyến khích cán nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.2.5.2 Maketing Marketing ngày coi thị trường khâu quan trọng trình tái sản xuất hàng hóa, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Marketing đại bao gồm tất hoạt động như: tính toán, suy nghĩ ý đồ từ trước sản xuất hoạt động sản xuất, tiêu thụ dịch vụ sau bán hàng Thứ nhất, giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ 97 Đối với sản phẩm truyền thống, Agribank Chi nhánh Đống Đa nên đa dạng hình thức, kỳ hạn để thu hút SMEs Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng kinh doanh ngân hàng đại Theo đó, để gia tăng sức cạnh tranh, Agribank Đống Đa cần nâng cấp phát triển dịch vụ Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking để có nhiều tính ưu việt như: kiểm tra giao dịch, quản lý tài khoản séc cá nhân, nhận hỗ trợ trực tuyến từ ngân hàng Hiện nay, Việt Nam chưa có nhiều ngân hàng thực dịch vụ như: dịch vụ két sắt, dịch vụ tư vấn tài Do đó, Agribank Đống Đa cần nghiên cứu triển khai dịch vụ để hấp dẫn, lơi kéo khách hàng đồng thời tích cự tư vấn kế hoạch đầu tư cho khách hàng như: Mua loại chứng chứng khoán, loại trái phiếu phát hành, mức lãi thời hạn hiệu để hạn chế rủi ro tăng thu lợi nhuận Thứ hai, giải pháp xây dựng sách giá hợp lý, cạnh tranh Cần tăng cường kiểm soát định hướng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông qua việc xúc tiến ghi nhớ với khách hàng việc ngân hàng tham gia đầu tư vốn trung dài hạn, cam kết "có đi, có lại" lãi suất, phí dịch vụ; chấp cầm cố tài sản, trì khoản tín dụng, hỗ trợ khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng toán, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ Ngoài ra, cần thành lập phận chuyên nghiên cứu giá, phí loại áp dụng vào thực tế kinh doanh tăng khả cạnh tranh để từ đề xuất áp dụng cho phù hợp với chiến lược kinh doanh thời kỳ Thứ ba, giải pháp đẩy mạnh marketing hỗn hợp Tạo dựng dấu ấn thương hiệu Agribank Chi nhánh Đống Đa nhằm định vị vị mắt khách hàng Thống phong cách giao tiếp với khách hàng, chuẩn hóa phong cách trả lời điện thoại; thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống trang phục, màu sắc, mẫu thư từ Agribank Chi nhánh Đống Đa Tổ 98 chức đào tạo cách marketing không cho phận Dịch vụ Marketing mà cần phải tổ chức cho tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại đến khách hàng dịch vụ như: Lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ giá, phí dịch vụ; hệ thống toán nội địa, chất lượng toán xuất-nhập khẩu, loại hình sản phẩm dịch vụ, khả cung ứng tín dụng ngoại tệ Ngồi ra, phải trọng đến hoạt động hướng cộng đồng nhằm tạo nhận diện ủng hộ xã hội 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ SMEs chiếm số lượng lớn kinh tế Việt Nam, “xương sống” kinh tế, lại chưa quan tâm, khai thác mức hiệu Do đó, bên cạnh hỗ trợ từ ngân hàng, cần có đạo hỗ trợ từ phía Chính phủ, ban ngành cấp có liên quan Một là, Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Hoạt động mơi trường kinh tế ổn định giúp SMEs phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho SMEs hoạt động, đầu tư, phát triển SXKD, tiến hành hoạt động hiệu SMEs doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nước nên có nhiều cính sách nhằm hỗ trợ SMEs vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho SMEs vay, tăng cường đầu tư vào ngành chủ yếu mà SMEs hoạt động phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển kinh tế nước Hai là, Chính Phủ cần hồn thiện khn khổ pháp lý SMEs Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển SMEs Chính Phủ cần 99 có quy định riêng loại hình doanh nghiệp để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Cần ban hành, sửa đổi, bổ sung sách, quy định phù hợp với tình hình phát triển SMEs, liên quan đến SMEs, nhằm loại bỏ rào cản chồng chéo gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ nên có bổ sung kịp thời, theo xu hướng vận động phát triển kinh tế chung Chính Phủ nên ban hành pháp chế SMEs quy định quyền hạn nhiệm vụ Hiệp hội SMEs, bảo lãnh tín dụng cụ thể cho SMEs Điều phù hợp với thực tiến tạo tâm lý yên tâm cho SMEs tập trung, trọng đầu tư vào SXKD, không lo vướng mắc khơng đáng có cho họ Ba là, Quy định pháp luật vấn đề xử lý TSĐB cần rõ ràng, trao quyền tự chủ cho tổ chức tín dụng Nên coi quyền chủ động xử lý TSĐB quyền đương nhiên ngân hàng, quan nhà nước có thẩm quyền khác có trách nhiệm hỗ trợ can thiệp có đề nghị từ phía ngân hàng quy định số nước phát triển (Mỹ, Nhật, Pháp ) Tránh tình trạng nay, việc xử lý tài sản phải thơng qua nhiều quan nhà nước (tịa án, thi hành án, công an ) Đồng thời, cần có văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý TSĐB lĩnh vực tín dụng ngân hàng Nhằm cụ thể hóa quy định Bộ luật Dân nghị định hướng dẫn liên quan giao dịch bảo đảm Trên sở đó, ngân hàng có sở pháp lý chắn nhằm rút ngắn thời gian rủi ro hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Về việc thực thi pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt tịa án, thi hành án cần có thiện chí, làm hết trách nhiệm theo quy định pháp luật, tránh kéo dài thời gian cách vơ lý gây khó khăn cho ngân hàng vụ kiện, thi hành án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần đổi nội dung chế cấp tín dụng, đặc biệt cho vay để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với tình hình 100 SXKD, phát triển SMEs, tình hình kinh tế giai đoạn cụ thể Tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay liên quan đến SMEs Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng cho ngân hàng nói chung Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: - Cần phân loại thơng tin tín dụng theo nhiều tiêu chí khác nhau, mang tính chất bổ sung thêm thông tin hỗ trợ cho TCTD tra cứu Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro - Phối hợp chặt chẽ với NHTM, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho ngân hàng cách nhanh chóng xác - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hay gây nhiễu thông tin NHNN cần phối hợp với Cục thuế để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các 101 thơng tin tình trạnh chây ỳ nộp thuế, chây ỳ trả nợ ngân hàng cần sớm thông tin hai đơn vị để đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thơng tin xác cho NHTM trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư để lập danh sách SMEs thành lập vào hoạt động địa bàn có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn Việc theo dõi sát danh sách cung cấp nguồn thơng tin bổ ích cho NHTM q trình cấp tín dụng, đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý Nhà nước NHNN Sở Kế hoạch Đầu tư lĩnh vực đơn vị phụ trách Các thông tin tình hình trả nợ, lực tài chính, lực quản trị chủ doanh nghiệp cần hai đơn vị theo dõi sát để phục vụ cho hoạt động NHTM địa bàn Hơn nữa, Sở kế hoạch đầu tư cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nên yêu cầu doanh nghiệp chứng minh nguồn vốn kê khai Điều giúp cho NHTM đánh giá xác quy mơ hoạt động doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý khách hàng họ vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn vốn 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghi ệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Đống Đa đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Agribank Hoạt động Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ đạo Agribank tất lĩnh vực hoạt động Nhận thức sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ thị trường tài tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ Agribank thời gian tới kế hoạch, tiêu mà Agribank Hội sở giao cho Agribank Đống Đa, số kiến nghị Agribank Hội sở để góp phần nâng cao hiệu hiệu hoạt 102 động cho vay Chi nhánh cụ thể sau: - Agribank cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực năm 2008 Chi nhánh tập trung cho vay lĩnh vực kinh doanh sắt, thép nên ngành gặp khó khăn hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh bị giảm sút - Hiện nay, Agribank thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới Agribank cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu - Hồn thiện quy trình cho vay, giảm thời gian xét duyệt hồ sơ khách hàng, hồn thiện quy trình nhận TSĐB quy trình xử lý nợ nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Quy trình cho vay áp dụng Chi nhánh rườm rà, phức tạp, phải thông qua nhiều lần xét duyệt Mặc dù có quy định cam kết SLA chất lượng SMEs liên quan đến thời gian từ nhận hồ sơ khách hàng đến có phê duyệt phân loại theo vay mức độ vay quy trình phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước xét duyệt nên thời gian thực thường bị kéo dài gây ảnh hưởng đến khách hàng - Phát triển hệ thống công nghệ thông tin Hiện tại, ngân hàng áp 103 dụng phần mềm vào quản lý tín dụng cung cấp số tiện ích internet cho khách hàng nhu: ebanking, bsms Tuy nhiên việc ứng dụng cơng nghệ hoạt động ngân hàng cịn sơ sài hạn chế Trong thời gian tới, ngân hàng nên tiếp tục ứng dụng nhiều tiện ích cơng nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay SMES nói riêng hiệu hoạt động cho vay nói chung, ngân hàng nên quan tâm chủ động tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ tiên tiến theo chuẩn quốc tế, từ phát triển kênh phân phối dịch vụ Ví dụ: Chi nhánh nên trọng phát triển ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến để phục vụ khách hàng lúc nơi, khách hàng không cần phải đến ngân hàng thực thự đuợc giao dịch Điều mang lại tiện ích lớn cho SMEs luợng lao động ít, đặc biệt khơng có điều kiện để phân cơng cán chun giao dịch với ngân hàng - Agribank cần xem xét lại văn quy định định giá TSĐB khách hàng cách hợp lý để tránh rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, Agribank cho phép định giá giá trị bất động sản tối đa gấp lần giá trị bảng giá đất Nhà nuớc Tuy nhiên, cán tín dụng với lực yếu dễ dàng định giá sai giá trị thật TSĐB dẫn đến khó khăn q trình phát mại tài sản khoản vay có vấn đề - Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ hạn trích lập dự phịng theo luật định TĨM TẮT CHƯƠNG Định huớng hoạt động tín dụng cuả NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh Đống Đa nói riêng thời gian tới chấn chỉnh nâng cao chất luợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Truớc 104 môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh yếu tố bất ngờ khác, với biến động khơn lường thị trường việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngày khó khăn, địi hỏi ngân hàng phải quan tâm nhiều đến cơng tác hồn thiện quy trình, xét duyệt, thẩm định, Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiến cơng tác tín dụng SMEs, từ việc xác định thực trạng hoạt động cấp tín dụng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thời gian qua Chương luận văn nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu với SMEs Agribank - Chi nhánh Đống Đa Các giải pháp tập trung vào vấn đề chế sách ngân hàng qua góp phần nâng cao hiệu SMEs Chi nhánh Chương luận văn đề xuất số kiến nghị với Agribank, NHNN ngành liên quan 105 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, quan trọng mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, kèm với ln rủi ro khơng nhỏ ln tiềm ẩn Những rủi ro xảy khơng ảnh huởng đến kết hoạt động ngân hàng mà cịn tác động tiêu cực đến toàn kinh tế Do đó, yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng nhu Nằm quy luật chung NHTM nước, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Agribank Đống Đa đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển Chi nhánh, đặc biệt hiệu hoạt động cho vay SMEs Vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay SMEs Agribank Đống Đa vấn đề cấp thiết với hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Chi nhánh có hiệu hoạt động, mở rộng quy mơ Chi nhánh an tồn, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Chi nhánh Luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa” tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa vấn đề SMEs, hoạt động cho vay SMEs NHTM, hiệu hoạt động cho vay NHTM (nghiên cứu vấn đề khái niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay SMEs NHTM); Thứ hai, Nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay 106 SMEs Agribank Đống Đa sở tiêu định lượng Trên sở rõ vấn đề đạt như: thu từ cho vay SMEs ngày cao chiếm tỷ trọng đáng kể thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng, chênh lệch thu chi từ cho vay SMEs dư nợ cho vay SMEs ngày tăng, tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng giảm, hạn chế như: tỷ lệ nợ xấu mức cao, cấu cho vay chưa hợp lý, Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế vấn đề hiệu hoạt động cho vay SMEs Trong đó, nguyên nhân hàng đầu chưa áp dụng triệt để quy trình, chất lượng thẩm định chưa cao, thơng tin khách hàng cịn thiếu, Bên cạnh phải kể đến nguyên nhân xuất phát từ điều kiện khách quan kinh tế, hệ thống chế độ, sách, văn pháp luật chưa đầy đủ, rõ ràng, hệ thống tra, giám sát NHTM nhiều bất Thứ ba, Trên sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động cho vay SMEs Agribank Đống Đa thời gian tới nguyên nhân hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh chưa cao, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: đa dạng hố hình thức cho vay ngành nghề, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chi nhánh, chất lượng thông tin khách hàng, đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng hợp lý, Hy vọng thời gian tới, Chi nhánh có bước chuyển việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay với SMEs nói riêng để có thích ứng ngày cao kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển kinh tế chung đất nước 01 năm 2013, Quy định DANH phân MỤC loạiTÀI tài sản LIỆU có,THAM mức trích, KHẢO phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông xuất thống kê, Hà Nội nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (ban hành kèm theo Quyết định Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010) NXB Thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007), Quy PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân định thực biện pháp đảm bảo tiền vay hệ thống Ngân hàng hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (ban hàn kèm theo Quyết Vũ Quốc Tuấn (2012), Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: Bài học kinh định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007) nghiệm nước thực tiên Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiếng Anh Đống Đa (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị hàng năm quốc gia, Hà Nội 10.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà Đa (2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng hàng năm xuất thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 11.Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tài liệu khác Đống Đa (2012, 2013, 2014), Báo cáo hoạt động tốn quốc tế Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP, Nghị định Chính phủ kinh doanh ngoại tệ trợ giúp phát triển SMEs Chính Phủ (2012), Nghị số 13/2012/NQ-CP, Một số giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường Thủ tướng Chính Phủ (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg, Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 10/2013/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2013, Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng 06 năm 2013, Quy định lãi suất tối đa tiền gửi VNĐ Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng ... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH ĐỐNG ĐA 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH ĐỐNG ĐA 2.1.1 Giới thiệu Chi nh? ?nh Chi nh? ?nh. .. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH ĐỐNG ĐA 53 2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nhiệp nh? ?? vừa ... xấu doanh nghiệp nh? ?? vừa 62 2.2.3 Lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa 69 2.3 Đ? ?NH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG