DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.2.1. Hoàn thiện cơ chế chính sách
3.2.1.1. Chính sách quy mô và giới hạn cho vay
Quy mô cho vay phụ thuộc nhiều vào các quy định của nhà nuớc, dựa trên tính toán về mức độ rủi ro và sinh lời. Ngoài ra, quy mô cho vay còn phụ thuộc vào quy định riêng của mỗi ngân hàng.
Chi nhánh cũng cần xây dựng rõ ràng một chính sách về quy mô cho vay, cũng nhu quy mô cho vay đối với từng khách hàng, từng hình thức sở hữu doanh nghiệp và từng ngành kinh tế.
Để hạn chế rủi ro, Chi nhánh còn quy định mức cho vay dựa trên vốn chủ sở hữu của khách hàng với tỷ lệ thấp, trong khi vốn chủ sở hữu của các doanh nghiêp vừa và nhỏ vốn đã rất thấp nên nhiều dự án đuợc Chi nhánh đồng ý cho vay nhung với số tiền vay đuợc doanh nghiêp vừa và nhỏ không thể thực hiện đuợc dự án. Hiện nay, các khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh vẫn luôn phát sinh nợ quá hạn. Vì vậy, Chi nhánh cần chủ động, linh hoạt, tính toán hợp lý hơn trong hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này. Để có thể mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, Chi nhánh có thể nâng quy mô cho vay đối với từng doanh nghiệp dựa trên vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp đó. Làm nhu vậy, Chi nhánh có thể giải quyết đuợc nhiều món vay cho các dự án đã đuợc thẩm định là có hiệu quả kinh tế, mang lại lợi ích cho Chi nhánh.
3.2.1.2. Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một yếu tố quan trọng mà không chỉ NH và khách hàng cùng rất quan tâm. Đối với các SMEs, lãi suất càng đuợc quan tâm hơn do vốn đầu tu của họ thuờng không lớn, nếu chi phí đầu vào quá cao, lợi nhuận của họ thu đuợc không bù đắp đủ chi phí sẽ dẫn đến tình trạng không trả đuợc nợ xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho hiệu quả hoạt động cho vay giảm sút. Chính vì vậy, để hấp dẫn các khách hàng là SMEs, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt tùy vào từng thời kì hay từng đối tuợng mà chính sách lãi suất cũng có những uu tiên khác nhau. Muốn làm đuợc nhu vậy, Chi nhánh cần phải tiến hành phân loại SMEs để làm căn cứ đua ra các mức lãi suất cho vay khác nhau. Cụ thể:
- Với SMEs tiềm năng, SMEs truyền thống có uy tín cao, Chi nhánh nên xem xét và áp dụng mức lãi suất uu đãi hơn, hoặc thời hạn trả nợ không hạn chế, có thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn của SMEs...nham giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài, giúp cho SMEs làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi đúng thời hạn, từ đó tiếp tục nâng cao uy tín và duy trì mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh.
- Với SMEs mới cần lôi kéo từ ngân hàng khác thì cán bộ tín dụng cũng đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phuơng án SXKD hay dự án đầu tu, giảm nhẹ mức độ tập trung vào TSĐB, tùy từng truờng hợp mà Chi nhánh có thể giảm lãi suất và có nhiều uu đãi khác về thời hạn vay hoặc số tiền cho vay.
- Với SMEs mà Chi nhánh đánh giá là rủi ro cao hơn các khách hàng khác nhung có TSĐB chắc chắn thì có thể thoả thuận để áp dụng mức lãi suất hợp lý.
Ngoài ra, đối với từng ngành nghề hay từng lĩnh vực kinh doanh mà Chi nhánh có thể đua ra các mức lãi suất đa dạng, đặc biệt là với nhiều ngành nghề có nhiều triển vọng phát triển, đuợc Nhà nuớc khuyến khích hỗ trợ nhu
88
các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp làm việc trong lĩnh vực sản xuất, ... để kích thích khách hàng hoạt động trong lĩnh vực đó phát triển.
3.2.2. Nâng cao khả năng đánh giá, phân loại và xếp hạng khách hàngnhằm xác định mức cho vay và chính sách cho vay hợp lý nhằm xác định mức cho vay và chính sách cho vay hợp lý
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, Chi nhánh cần phải có sự đánh giá, phân loại và xếp hạng SMEs một cách chính xác để có thể xác định mức cho vay và thực hiện áp dụng các chính sách cho vay thích hợp đối với từng nhóm khách hàng. Hiện nay, Chi nhánh vẫn đang thực hiện đánh giá, phân loại và xếp hạng khách hàng trên hệ thống nội bộ để có chính sách cho vay phù hợp và để phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Tuy nhiên, việc làm này còn phụ thuộc nhiều vào ý muốn chủ quan của cán bộ chấm điểm nên kết quả đôi khi không phản ánh chính xác.
Trong quá trình đánh giá, phân loại và xếp hạng khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh, cần quan tâm đến các vấn đề sau:
- Đối với SMEs đang gặp khó khăn tạm thời về tài chính, Chi nhánh thông qua cán bộ tín dụng cần thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động của doanh nghiệp (thông qua báo cáo tài chính, báo cáo thuế, báo cáo bán hàng, trao đổi trực tiếp với chủ doanh nghiệp.) để tư vấn các vấn đề tài chính, thị trường, quy mô tín dụng để giúp khách hàng duy trì ổn định và tìm kiếm khả năng phát triển hoạt động. Đối với SMEs này, việc xem xét mức cho vay cần được thực hiện cẩn thận, việc áp dụng các chính sách cho vay phải được thực hiện linh hoạt, có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn của các khoản nợ để đảm bảo hoạt động của doanh nghiệp được bình thường.
- Đối với SMEs sản xuất kinh doanh có hiệu quả nhưng đang có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác thì Chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ tình hình biến động quan hệ tín dụng của khách hàng này (thông qua Trung tâm
thông tin CIC, thông qua báo cáo dư nợ vay vốn, thông qua báo cáo tài chính,
...) đồng thời cần nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất, chính sách cho vay, chính sách khách hàng hợp lý để đảm bảo khả năng thu hút và tăng trưởng quan hệ tín dụng của khách hàng;
- Đối với SMEs sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tiềm năng phát triển tốt, có nguồn thu chuyển về tài khoản tiền gửi duy nhất tại Chi nhánh, có quan hệ tín dụng chủ yếu tại Agribank Đống Đa, toàn bộ tài sản bao gồm nhà xưởng, máy móc thiết bị đang được thế chấp, cầm cố tại ngân hàng, Chi nhánh có thể xem xét nâng hạn mức cho vay hiện tại phù hợp với yêu cầu SXKD của đơn vị, trong đó các mức tín dụng mới phát sinh có thể không cần áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản.
Để thực hiện có hiệu quả giải pháp này, Agribank Đống Đa cần thực hiện tốt các nội dung sau:
- Tuân thủ hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam về việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ hàng quý, 6 tháng và hàng năm.
- Theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ của khách hàng để đánh giá thái độ, tinh thần hợp tác của khách hàng trong quá trình vay vốn, trả nợ.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng phải luôn theo dõi sát sao khách hàng, khoản vay để nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng trả nợ để đánh giá khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng và thẩm địnhdự án dự án
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là các bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của NHTM. Công tác thẩm định chính xác sẽ đem lại cho Chi nhánh khoản cho vay an toàn, ngược lại nếu thẩm định không tốt thì Chi nhánh sẽ gặp rất nhiều rủi ro khi cho vay. Quy trình thẩm định cần phải
90
được tiến hành một cách khoa học và khách quan, đồng thời, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Vì thế Chi nhánh cần phải sử dụng đến những biện pháp sau đây nhằm tăng cường khả năng đánh giá và phân tích SMEs.
Λ^ Nâng cao chất lượng thông tin về SMEs
Các thông tin trực tiếp và gián tiếp ngân hàng thu thập được liên quan đến dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án. Ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp trong hồ sơ, cán bộ tín dụng còn cần tìm kiếm và thu thập thêm nhiều thông tin về khách hàng thông qua các hình thức sau:
- Gặp mặt và phỏng vấn trực tiếp khách hàng: Để thu được kết quả tốt, cán bộ tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ dữ liệu về SMEs để phát hiện những điểm cần lưu ý từ đó xây dựng kế hoạch và chương trình phỏng vấn thật chi tiết, cụ thể. Trong quá trình phỏng vấn, bằng sự khéo léo, linh hoạt của mình, cán bộ tín dụng cần tạo được không khí thoải mái, hướng khách hàng trả lời theo hướng mình dẫn dắt, từ đó có thể khai thác được những thông tin cần thiết.
- Tham quan nơi sản xuất của doanh nghiệp và địa điểm triển khai dự án:
Tìm hiểu thông tin về SMEs không chỉ dừng lại ở việc phỏng vấn hay xem xét hồ sơ của doanh nghiệp mà còn phải dựa trên thực tế khảo sát địa điểm đầu tư dự án, nơi làm việc, nơi sản xuất của doanh nghiệp. Điều này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, giúp cho cán bộ tín dụng quan sát thực tế và kịp thời phát hiện những thiếu sót, gian lận hay thiếu trung thực giữa hồ sơ dự án và điều kiện thực tế. Ngoài những chuyến đi tham quan chính thức, cần có những chuyến đi không báo trước, đột xuất như vậy việc thu thập thông tin sẽ chính xác hơn.
- Thông tin từ bên ngoài: Những nguồn thông tin này rất đa dạng và khách quan, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng nhận định chính xác hơn và
đưa ra những quyết định có hiệu quả hơn. Bên cạnh thông tin do CIC cung cấp, cán bộ tín dụng có thể thu thập những nguồn tin sau:
+ Thông tin từ phía đối tác của SMEs: Những thông tin này có thể cho thấy tình hình công nợ, uy tín kinh doanh, vị thế của SMEs trên thị trường.
+ Thông tin từ các cơ quan Nhà nước: Cán bộ tín dụng có thể thu thập thông tin từ phía các cơ quan Nhà nước như cơ quan Thuế, Sở Kế hoạch- Đầu tư, Uỷ ban nhân dân tại nơi doanh nghiệp đặt trụ sở, và địa điểm xây dựng dự án. + Tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tư vấn: Các dự án thường có nhiều yếu tố kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng cần liên hệ với các chuyên gia kỹ thuật để biết chính xác về tình trạng máy móc, thiết bị để so sánh, đối chiếu với phần khách hàng đã trình bày.
^ Nâng cao trình độ phân tích và đánh giá thông tin về SMEs
Sau khi thu thập đầy đủ các thông tin, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định bằng cách phân tích các thông tin này. Từ các báo cáo tài chính, báo cáo thuế... cần phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình vay nợ, tốc độ quay vòng vốn lưu động, khả năng hoàn trả, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp... Khi phân tích cần đặc biệt chú ý tới khả năng sinh lời của phương án sản xuất kinh doanh và các nguồn thu khác của SMEs vì phương án khả thi sẽ dẫn tới hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đây là nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phải nâng cao trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp. Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định, giúp cán bộ có thể thẩm định về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp một cách chính xác và nhanh chóng. Thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi về nghiệp vụ để các cán bộ của Chi nhánh có cơ hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán bộ cũ kèm cán bộ mới để cán bộ mới tích lũy kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ
92
nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay do tác nghiệp gây ra.
Nên có sự bổ sung xen kẽ giữa cán bộ mới vào nghề, còn trẻ, non kinh nghiệm với những cán bộ có nhiều kinh nghiệm công tác hơn, từ đó có sự học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức giữa các thế hệ với nhau. Các cán bộ ngân hàng ở Agribank Đống Đa chủ yếu là trẻ tuổi, do đó, sự bổ sung xen kẽ này là hết sức cần thiết. Đồng thời, cần phải xây dựng một chế độ thuởng phạt nghiêm minh, gắn với lợi ích với hiệu quả công việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng nhu giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi...
Khả năng lập dự án đầu tu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn nhiều hạn chế nhất là những doanh nghiệp mới. Do đó để dễ dàng trong việc thẩm định cán bộ ngân hàng nên tu vấn huớng dẫn doanh nghiệp nhỏ và vừa lập dự án đầu tu chi tiết, đảm bảo những thông tin mà ngân hàng cần.
Trong khi vấn đề tài sản thế chấp của các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang còn nhiều hạn chế thì việc căn cứ vào tính hiệu quả của phuơng án sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cùng là điều hết sức cần thiết. Vì vậy đòi hỏi cán bộ cho vay phải thực hiện phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi của dự án một cách nhanh chóng, chính xác và trung thực. Thông qua công tác thẩm định chất luợng khách hàng và thẩm định dự án, cán bộ tín dụng của Chi nhánh sẽ đua ra đuợc những đánh giá chung về hoạt động kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả và tính khả thi của phuơng án vay vốn. Từ đó mà kết quả của công tác thẩm định có độ tin cậy cao, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay của Chi nhánh.
3.2.4. Nâng cao năng lực định giá tài sản đảm bảo, đa dạng hoá các hìnhthức đảm bảo tiền vay thức đảm bảo tiền vay
Thực tế hiện nay cho thấy, các NHTM nói chung và Agribank Đống Đa nói riêng, khi xem xét quyết định cho vay đối với các SMEs thuờng yêu cầu phải có TSĐB mới nhanh giải quyết cho vay vốn. Chi nhánh ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Đống Đa đã xây dựng được một hệ thống chấm điểm cho vay khách hàng có hiệu quả. Cũng có nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa có tình hình tài chính tốt, quan hệ vay mượn sòng phẳng với ngân hàng. Tuy vậy, hiện nay tất cả các khoản vay của Chi nhánh đều có tài sản đảm bảo. Chi nhánh không giải quyết cho vay với những khách hàng có uy tín nhưng lại không có tài sản đảm bảo. Vì vậy, ngay từ bây giờ Chi nhánh cần xây dựng chính sách về tài sản đảm bảo một cách hợp lý.
Đối với việc định giá TSĐB, Chi nhánh cần xem xét giá trị chuyển nhượng của tài sản, tham khảo giá trên thị trường, giá các sản phẩm tương tự, vận dụng các kỹ năng kinh tế - xã hội của cán bộ tín dụng để xác định giá trị TSĐB sát với giá trị thực nhất, tránh tình trạng đánh giá thiếu chính xác, gây rủi ro cho khoản vay. Trong quá trình thẩm định cũng phải vận dụng linh