2.3.2.1. Hạn chế
Mặc dù đã có sự quan tâm đến công tác cho vay SMEs, coi SMEs là khách hàng tiềm năng quan trọng, cho vay SMEs là khu vực quan trọng trong chiến lược phát triển của Chi nhánh nhưng hoạt động cho vay đối với các SMEs tại Chi nhánh vẫn bộc lộ những hạn chế.
Thứ nhất là doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với SMEs đang có xu hướng giảm. Năm 2014, dư nợ cho vay SMEs giảm 38 tỷ đồng tương đương 7,9% so với năm 2013. Ngân hàng NNo&PTNT Chi nhánh Đống Đa đang chủ yếu tập trung cho vay đối với hộ sản xuất, cá nhân.
74
các năm 2012, 2013, 2014 lần lượt là 25,7%; 26,3% và 9,7%. Điều này cho
thấy hoạt động tín dụng SMEs chứa đựng rủi ro tiềm ẩn. Yêu cầu đặt ra là Chi
nhánh phải có những giải pháp cụ thể, mạnh mẽ hơn để giải quyết tình trạng
này, đưa tỷ lệ nợ xấu SMEs về dưới 3%.
Thứ ba là chính sách thời hạn cho vay và kì hạn nợ chưa phù hợp. Hiện nay, ngân hàng NNo&PTNT Chi nhánh Đống Đa còn nghiêng về cho vay ngắn hạn đối với SMEs, trong khi nhu cầu vay trung dài hạn của các doanh nghiệp này là rất lớn. Đồng thời ngân hàng thường thực hiện rút ngắn kì hạn nợ nhằm giảm kì hạn tín dụng trung bình cho khoản vay, tuy nhiên việc làm này dẫn đến mất tự chủ trong chi tiêu của SMEs.
Thứ tư là dư nợ theo ngành nghề chưa phân tán được rủi ro. Trong số các ngành kinh tế đã được phân loại theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nhìn chung dư nợ của Chi nhánh phân bố chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào ngành công nghiệp chế biến, chế tạo; thương nghiệp, dịch vụ và xây dựng. Các ngành khác chỉ chiếm từ 5% đến 6% qua các năm.
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
> Nguyên nhân từ phía Chi nhánh
Quy trình cho vay phức tạp, nhiều khâu, nhiều công đoạn
Quy trình cho vay đối với SMEs tuy có nhiều thay đổi đáng kể, song vẫn còn khá rườm rà với nhiều khâu, nhiều công đoạn....Yêu cầu về hồ sơ xin vay vốn của Chi nhánh đòi hỏi cao, nhiều thủ tục, nhiều giấy tờ. Quy trình xét duyệt hồ sơ từ lúc xin vay vốn đến khi giải ngân phải thông qua nhiều khâu, nhiều bước nên mất nhiều thời gian và gây khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn. Khâu thẩm định tín dụng nhiều khi làm dựa trên kinh nghiệm, không được làm chặt chẽ, do áp lực về thời gian tiến độ công việc và sự vất vả trong việc quy trình liên quan tới nhiều phòng ban. Thủ tục cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa còn nhiều ràng buộc như: phụ thuộc vào tài sản thế chấp,
vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp. về tài sản thế chấp, thực tế phần lớn tài sản đảm bảo của doanh nghiệp là đất đai, nhà xưởng lại chưa có giấy tờ hợp lệ để hoàn thiện thủ tục thế chấp ở ngân hàng. Thông tin hai chiều giữa Ngân hàng và khách hàng còn chưa đầy đủ. Phía Ngân hàng, việc thu thập, khai thác, tìm hiểu thông tin về khách hàng còn nhiều hạn chế, đặc biệt là thông tin về tình hình tài chính của khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm... do đó Ngân hàng còn dè dặt trong việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Phía khách hàng, họ chưa sẵn sàng cung cấp những thông tin cần thiết cho Ngân hàng để ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay, thậm chí còn che đậy thông tin không tốt về mình.
Công tác thẩm định còn phức tạp nhưng chưa thực sự hiệu quả
Mặc dù quy trình cho vay phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước thẩm định nhưng chất lượng công tác thẩm định còn chưa được đảm bảo, nhiều khoản vay qua thẩm định kết luận là có chất lượng đảm bảo xong kết quả là tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn ở mức cao.
Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay còn yếu kém
Các nhân viên tín dụng chưa thực sự quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản đúng mục đích hay không, cũng như thẩm định lại tài sản định kỳ và nguồn thu nhập trả nợ. Việc này ảnh hưởng tới nguy cơ khách hàng suy giảm khả năng trả nợ, mất TSĐB. Tình hình nợ xấu có xu hướng tăng một phần do công tác giám sát và kiểm tra sau vay chưa được quan tâm đúng mức, thường mang tính chiếu lệ, do công tác này chưa có sự chuyên môn hoá vẫn do cán bộ tín dụng đảm nhận và chịu trách nhiệm.
Chất lượng cán bộ, nhân viên của Chi nhánh chưa đồng đều, nhiều cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm thực tiên
Do không phân tích đầy đủ khả năng quản lý kinh doanh, báo cáo tài chính một cách chính xác nên nhiều quan hệ khách hàngvà thẩm định tín dụng
76
không biết năng lực thực sự của khách hàng, khi họ kinh doanh thua lỗ sẽ kéo ngân hàng vào cuộc cùng hứng chịu tổn thất. Trình độ của nhiều cán bộ tín dụng còn hạn chế, phân tích thẩm định dự án kém nên nhiều khi cho vay mà không đánh giá được tính khả thi của dự án.
Theo quy định đánh giá TSĐB của Agribank hội sở, tài sản của khách hàng mang đi cầm cố và thế chấp tại ngân hàng được phép định giá cao gấp 3 lần so với giá của Nhà nước ban hành. Trong khi đó, kiến thức về xã hội, về thị trường của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế cũng gây cho món vay có khả năng bị rủi ro trong trường hợp khoản vay gặp vấn đề cần thanh lý TSĐB. Hơn nữa, trong nhiều trường hợp, khách hàng đã không nắm bắt được thị hiếu của người tiêu dùng, không phân tích được cung cầu của thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh bị ứ đọng. Nếu cán bộ tín dụng là người có kiến thức, có kinh nghiệm sẽ phân tích tốt tình hình thị trường, giá cả, cung cầu, hiểu biết và có kinh nghiệm sẽ tư vấn cho khách hàng tránh được thiệt hại trong kinh doanh thì tiền vay của ngân hàng mới tránh được rủi ro.
Chi nhánh thiếu thông tin tín dụng về khách hàng SMEs
Để quyết định cho vay đối với một khách hàng, Chi nhánh phải có một quá trình lựa chọn, thu thập thông tin, xử lý các thông tin đó một cách xác thực. Việc thu thập, khai thác và sử dụng nguồn thông tin khách hàng tại Chi nhánh vẫn còn hạn chế. Để có thể chọn lọc, đưa ra thông tin chính xác không phải là điều dễ dàng với Chi nhánh. Bởi có nhiều doanh nghiệp che dấu tình hình tài chính hiện tại của mình, làm cho công tác thu thập thông tin của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Hiện nay, quy trình thu thập thông tin khách hàng tại Chi nhánh được thực hiện bởi chính các cán bộ tín dụng của ngân hàng. Phòng phát triển khách hàng tại Hội sở sẽ cung cấp danh mục các doanh nghiệp có lịch sử hoạt động tương đối tốt cho từng Chi nhánh. Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng sẽ trực
tiếp đi tiếp cận và khai thác thông tin của khách hàng. Thông tin từ trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước (CIC) được sử dụng ở mức độ hạn chế khi khách hàng có nhu cầu thực hiện vay vốn thực sự bởi để có được thông tin về lịch sử tín dụng từ CIC, Chi nhánh phải mất một khoản phí bắt buộc. Bên cạnh đó, SMEs chưa từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng không có thông tin trên CIC để đánh giá. Cán bộ tín dụng buộc phải tận dụng các mối quan hệ sẵn có để thu thập thêm thông tin về khách hàng. Vì thế, thông tin khách hàng thường mang tính chủ quan. Hơn nữa, sự tìm hiểu thông tin không kỹ càng, phân tích thông tin không kỹ lưỡng làm cho công tác thu hồi nợ sau này của Chi nhánh trở nên khó khăn.
Đối tượng cho vay của Chi nhánh chưa đa dạng
Chi nhánh chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn của một số doanh nghiệp có mối quan hệ truyền thống, các công ty xây dựng, sản xuất mà chưa mở rộng thị trường tín dụng sang các đối tượng khác. Điều này có thể gây thiệt hại cho Chi nhánh khi rủi ro tín dụng không được phân tán đều giữa các khách hàng trong các ngành nghề khác nhau.
> Nguyên nhân từ phía các SMEs
Năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của các SMEs còn hạn chế
Đội ngũ quản lý của SMEs còn nhiều hạn chế về kiến thức, chuyên môn, kỹ năng quản lý. Số lượng SMEs có quản lý giỏi, trình độ chuyên môn cao còn thấp, chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản trị kinh doanh. Do yếu về năng lực quản lý, SMEs thiếu tầm nhìn chiến lược, thiếu năng lực kinh doanh và khả năng cạnh tranh, uy tín trên thị trường... dẫn đến tình trạng SXKD, khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp không hiệu quả. Do đó nhiều SMEs khó khăn trong việc trả nợ Chi nhánh.
78
án, làm cho SMEs khó tiếp cận được với nguồn vốn Chi nhánh và khả năng
trả nợ cho Chi nhánh. Chính điều này đã làm cho các doanh nghiệp bỏ lỡ cơ
hội vay vốn kinh doanh, làm cho Chi nhánh ngần ngại, e dè khi cấp tín dụng
cho doanh nghiệp.
Đạo đức kinh doanh của SMEs chưa tốt, gây mất uy tín đối với ngân hàng
Nhiều SMEs sau khi đã vay được vốn, lợi dụng lòng tin, sự giám sát thiếu chặt chẽ của Chi nhánh đã sử dụng vốn vay vào các mục đích khác nhằm trục lợi cá nhân, hoặc đầu tư vào những dự án bất hợp pháp. Những khoản vay đó trở thành nợ khó đòi, nợ xấu nếu không có sự kiểm tra, giám sát thường xuyên, chặt chẽ, và biện pháp xử lý kịp thời của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, có không ít SMEs lại có hiện tượng chây ì, dây dưa, chần chừ trong việc trả nợ cho Chi nhánh. Điều đó làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay, ảnh hưởng đến Chi nhánh.
SMEs thiếu minh bạch trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng
Hầu hết các SMEs không có Báo cáo tài chính hoặc có nhưng không phản ánh đúng tình hình hoạt động thực tế của doanh nghiệp. Hệ thống sổ sách kế toán, phương pháp hạch toán của doanh nghiệp... không đầy đủ, thiếu tính minh bạch. Năng lực kế toán, kiểm toán tại SMEs còn nhiều hạn chế, yếu kém, mang tính đối phó của doanh nghiệp... gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng và thẩm định tín dụng đánh giá đúng năng lực thực sự của khách hàng để có quyết định cho vay hợp lý.
Chất lượng TSĐB của SMEs thường thấp, chủ yếu là những máy móc thiết bị chuyên ngành, hàng tồn kho, bất động sản có tính thanh khoản thấp. Nhiều doanh nghiệp còn phù phép TSĐB bằng cách kê khai cao hơn rất nhiều lần so với giá trị thật khiến cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong vấn đề định giá TSĐB và xác định số tín dụng được cấp trên cơ sở giá trị của TSĐB.
Nguyên nhân khách quan khác
Bên cạnh những nguyên nhân kể trên, còn phải xét đến những nguyên nhân khách quan. Môi truờng pháp lý, điều kiện cơ sở hạ tầng kĩ thuật trong nuớc, tình hình kinh tế - xã hội trong nuớc và thế giới... cũng ảnh huởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay SMEs của Chi nhánh trong những năm gần đây.
Môi trường kinh tế thiếu ổn định, có nhiều biến động xảy ra
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế trong nuớc và thế giới có nhiều biến động phức tạp. Khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế toàn cầu, giá vàng, ngoại tệ, giá dầu mỏ, luơng thực... biến động liên tục, thị truờng chứng khoán tụt dốc... Nền kinh tế thế giới chao đảo tác động đến các SMEs trong nuớc. Kinh tế trong nuớc khó khăn, lạm phát tăng cao..., kéo theo hoạt động SXKD của SMEs đều khó khăn, suy giảm. SMEs lại phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng lớn do kinh tế Việt Nam có sự hội nhập sâu với kinh tế thế giới, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thuơng mại thế giới (WTO), làm cho nhiều doanh nghiệp điêu đứng, làm ăn không hiệu quả, nhiều doanh nghiệp phá sản dẫn đến không trả đuợc nợ cho Chi nhánh.
Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, thiếu sự đồng bộ
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật tuy có sự đổi mới, chỉnh sửa, cải tiến liên tục, nhung vẫn thiếu sự đồng bộ, chặt chẽ, chua đủ sức điều chỉnh những diến biến phức tạp trong hoạt động thực tế của ngân hàng và SMEs. Nhà nuớc vẫn chua có cơ chế, chính sách hỗ trợ tài chính thật sự hiệu quả đối với sự phát triển của SMEs. Các quy định về bảo đảm tiền vay, bảo lãnh vay vốn khi vay vốn Chi nhánh gây khó khăn cho doanh nghiệp khi tiếp cận vốn Chi nhánh. Nếu không có cơ chế chính sách linh hoạt, hỗ trợ các SMEs vay vốn, Chính phủ và các Chi nhánh sẽ làm hạn chế sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này.
80
Hiện nay, pháp luật đã quy định khá rõ ràng và đầy đủ về việc xử lý TSĐB các quyền lợi, nghĩa vụ của ngân hàng và bên vay trong hợp đồng bảo đảm. Theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP thì TSĐB đuợc xử lý theo nhiều phuơng thức, trong đó theo thỏa thuận giữa các bên đã quy định cụ thể trong hợp đồng là phuơng thức đuợc uu tiên nhất. Truờng hợp, không thỏa thuận đuợc thì TSĐB đuợc bán đấu giá theo quy định của pháp luật, nhung để phát mại đuợc tài sản đòi hỏi nhiều thủ tục và cần có sự hợp tác của khách hàng. Mặc dù, TSĐB đuợc thế chấp tại ngân hàng đầy đủ giấy tờ, công chứng đầy đủ... nhung khi cần, ngân hàng vẫn không thể tự bán, đặc biệt là bất động sản do ngân hàng không đủ tu cách đại diện đuợc ủy quyền của chủ sở hữu để bán/chuyển nhuợng TSĐB vì các văn bản quy phạm pháp luật chuyên ngành (pháp luật về đất đai, pháp luật về nhà ở...) quy định bên bán/chuyển nhuợng tài sản phải là chủ sở hữu hoặc nguời đuợc chủ sở hữu ủy quyền.
Khi khách hàng không hợp tác, không thể thu giữ tài sản thì các ngân hàng đều phải khởi kiện khách ra Toà án Nhân dân có thẩm quyền. Nhung quá trình này thuờng kéo dài, có khi tới cả năm. Đến khi bản án có hiệu lực của tòa án thì việc phát mại tài sản lại vuớng vào quá trình thi hành án. Việc xử lý TSĐB bị chậm ảnh huởng rất lớn tới nợ xấu của ngân hàng nhu làm tăng chi phí hoạt động trong quá trình thu hồi nợ. Để thu hồi đuợc một khoản nợ xấu, ngân hàng tốn rất nhiều thời gian, nhân sự, chi phí tìm kiếm (trong truờng hợp tài sản bảo đảm là bất động sản bị tẩu tán, bán bất hợp pháp), trông coi, bảo vệ, quản lý tài sản, kéo theo tăng chi phí làm giảm lợi nhuận, thậm chí thâm hụt nhiều vào giá trị khoản vay cần thu hồi.
Ngoài ra, rất nhiều các TSĐB sẽ bị sụt giảm giá trị nghiêm trọng nếu việc phát mại bị dây dua, nhu nhà xuởng, máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, hàng hóa luu kho... sau khi bán đã không đủ để bù đắp cho khoản vay và lãi phát sinh. Do đó, thời gian xử lý nợ quá chậm dẫn tới làm tăng tỷ lệ nợ xấu
ngân hàng. Ngân hàng phải thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, từ đó dẫn tới lợi nhuận giảm sút cũng nhu ảnh hưởng tới các hoạt động kinh doanh khác. Trong một số trường hợp nhất định, cũng tạo điều kiện cho chủ tài sản có các hành vi chây ỳ trả nợ, tẩu tán tài sản.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Trong chương 2 của luận văn, tác giả đã tập trung phân tích hoạt động cho vay đối với SMEs. Trên cơ sở đó, đánh giá giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay SMEs tại Agribank - Chi nhánh Đống Đa. Qua nghiên cứu thực tế hiệu