dự án
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là các bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của NHTM. Công tác thẩm định chính xác sẽ đem lại cho Chi nhánh khoản cho vay an toàn, ngược lại nếu thẩm định không tốt thì Chi nhánh sẽ gặp rất nhiều rủi ro khi cho vay. Quy trình thẩm định cần phải
90
được tiến hành một cách khoa học và khách quan, đồng thời, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Vì thế Chi nhánh cần phải sử dụng đến những biện pháp sau đây nhằm tăng cường khả năng đánh giá và phân tích SMEs.
Λ^ Nâng cao chất lượng thông tin về SMEs
Các thông tin trực tiếp và gián tiếp ngân hàng thu thập được liên quan đến dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án. Ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp trong hồ sơ, cán bộ tín dụng còn cần tìm kiếm và thu thập thêm nhiều thông tin về khách hàng thông qua các hình thức sau:
- Gặp mặt và phỏng vấn trực tiếp khách hàng: Để thu được kết quả tốt, cán bộ tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ dữ liệu về SMEs để phát hiện những điểm cần lưu ý từ đó xây dựng kế hoạch và chương trình phỏng vấn thật chi tiết, cụ thể. Trong quá trình phỏng vấn, bằng sự khéo léo, linh hoạt của mình, cán bộ tín dụng cần tạo được không khí thoải mái, hướng khách hàng trả lời theo hướng mình dẫn dắt, từ đó có thể khai thác được những thông tin cần thiết.
- Tham quan nơi sản xuất của doanh nghiệp và địa điểm triển khai dự án:
Tìm hiểu thông tin về SMEs không chỉ dừng lại ở việc phỏng vấn hay xem xét hồ sơ của doanh nghiệp mà còn phải dựa trên thực tế khảo sát địa điểm đầu tư dự án, nơi làm việc, nơi sản xuất của doanh nghiệp. Điều này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, giúp cho cán bộ tín dụng quan sát thực tế và kịp thời phát hiện những thiếu sót, gian lận hay thiếu trung thực giữa hồ sơ dự án và điều kiện thực tế. Ngoài những chuyến đi tham quan chính thức, cần có những chuyến đi không báo trước, đột xuất như vậy việc thu thập thông tin sẽ chính xác hơn.
- Thông tin từ bên ngoài: Những nguồn thông tin này rất đa dạng và khách quan, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng nhận định chính xác hơn và
đưa ra những quyết định có hiệu quả hơn. Bên cạnh thông tin do CIC cung cấp, cán bộ tín dụng có thể thu thập những nguồn tin sau:
+ Thông tin từ phía đối tác của SMEs: Những thông tin này có thể cho thấy tình hình công nợ, uy tín kinh doanh, vị thế của SMEs trên thị trường.
+ Thông tin từ các cơ quan Nhà nước: Cán bộ tín dụng có thể thu thập thông tin từ phía các cơ quan Nhà nước như cơ quan Thuế, Sở Kế hoạch- Đầu tư, Uỷ ban nhân dân tại nơi doanh nghiệp đặt trụ sở, và địa điểm xây dựng dự án. + Tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tư vấn: Các dự án thường có nhiều yếu tố kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng cần liên hệ với các chuyên gia kỹ thuật để biết chính xác về tình trạng máy móc, thiết bị để so sánh, đối chiếu với phần khách hàng đã trình bày.
^ Nâng cao trình độ phân tích và đánh giá thông tin về SMEs
Sau khi thu thập đầy đủ các thông tin, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định bằng cách phân tích các thông tin này. Từ các báo cáo tài chính, báo cáo thuế... cần phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình vay nợ, tốc độ quay vòng vốn lưu động, khả năng hoàn trả, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp... Khi phân tích cần đặc biệt chú ý tới khả năng sinh lời của phương án sản xuất kinh doanh và các nguồn thu khác của SMEs vì phương án khả thi sẽ dẫn tới hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đây là nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phải nâng cao trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp. Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định, giúp cán bộ có thể thẩm định về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp một cách chính xác và nhanh chóng. Thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi về nghiệp vụ để các cán bộ của Chi nhánh có cơ hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán bộ cũ kèm cán bộ mới để cán bộ mới tích lũy kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ
92
nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay do tác nghiệp gây ra.
Nên có sự bổ sung xen kẽ giữa cán bộ mới vào nghề, còn trẻ, non kinh nghiệm với những cán bộ có nhiều kinh nghiệm công tác hơn, từ đó có sự học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức giữa các thế hệ với nhau. Các cán bộ ngân hàng ở Agribank Đống Đa chủ yếu là trẻ tuổi, do đó, sự bổ sung xen kẽ này là hết sức cần thiết. Đồng thời, cần phải xây dựng một chế độ thuởng phạt nghiêm minh, gắn với lợi ích với hiệu quả công việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng nhu giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi...
Khả năng lập dự án đầu tu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn nhiều hạn chế nhất là những doanh nghiệp mới. Do đó để dễ dàng trong việc thẩm định cán bộ ngân hàng nên tu vấn huớng dẫn doanh nghiệp nhỏ và vừa lập dự án đầu tu chi tiết, đảm bảo những thông tin mà ngân hàng cần.
Trong khi vấn đề tài sản thế chấp của các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang còn nhiều hạn chế thì việc căn cứ vào tính hiệu quả của phuơng án sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cùng là điều hết sức cần thiết. Vì vậy đòi hỏi cán bộ cho vay phải thực hiện phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi của dự án một cách nhanh chóng, chính xác và trung thực. Thông qua công tác thẩm định chất luợng khách hàng và thẩm định dự án, cán bộ tín dụng của Chi nhánh sẽ đua ra đuợc những đánh giá chung về hoạt động kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả và tính khả thi của phuơng án vay vốn. Từ đó mà kết quả của công tác thẩm định có độ tin cậy cao, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay của Chi nhánh.