0982 phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hoài đức luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN VĂN THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒI ĐỨC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2018 II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN VĂN THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS CẤN QUỐC HƯNG Hà Nội, Năm 2018 Ì1 [f i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phan Văn Thành ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1.1 T quan doanh nghiệp nhỏ vừa .6 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .9 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.4 Phân loại hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 iii 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 23 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA TỪ VIỆC CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 31 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại nước 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒI ĐỨC 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒI ĐỨC .36 2.1.1 Qúa trình xây dựng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồi Đức 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồi Đức 38 iv 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 48 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức 48 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 75 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH HỒI ĐỨC 75 v 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2020 tầm nhìn năm 2030 75 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2020 tầm nhìn năm 2030 .76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC .78 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân 86 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing tới doanh nghiệp nhỏ vừa 88 3.2.5 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 89 3.2.6 Liên kết với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa, tham gia chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 vii vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 NHNN&PTNTV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt N: Nam (Agribank) CNXD: Công nghiệp xây dựng DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam PGD: Phòng giao dịch SME: Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD: Tổ chức tín dụng TMDV: Thương mại dịch vụ TSBĐ: Tài sản bảo đảm VCCI: Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam 85 lại yếu tố định đến việc nguồn vốn đuợc doanh nghiệp quản lý sử dụng có hiệu hay khơng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian khâu thẩm định nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Công tác thẩm định cho vay DNNVV đuợc thực hiệu giúp ngân hàng hạn chế đuợc rủi ro, dự báo có biện pháp kịp thời để đối phó truớc diễn biến thị truờng, qua hạn chế nợ xấu, nợ hạn DNNVV, nâng cao chất luợng khoản vay ❖ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Theo báo cáo tổng kết Aribank, nguyên nhân khiến nợ hạn gia tăng khoản vay chưa kiểm tra, giám sát thường xun dẫn đến rủi ro tín dụng khơng phát xử lý kịp thời Thực tế, Agribank Hồi Đức cơng tác kiểm sốt sau giải ngân DNNVV chưa thực trọng dẫn đến số vay khơng sử dụng mục đích, gây phát sinh nợ xấu ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay Vì vậy, Agriabank Hồi Đức cần thực giải pháp cụ thể như: Thường xuyên liên hệ với doanh nghiệp để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay Theo đó, cán tín dụng cần chủ động liên hệ, tiếp xúc với doanh nghiệp để nắm bắt tình trạng hoạt động, bất thường luồng tiền để có biện pháp xử lý Đối với Agribank Hồi Đức, cán tín dụng quản lý 10 DNNVV, số doanh nghiệp nhiều, phát sinh vay thường xun, địi hỏi cán phải bố trí, xếp cơng việc để dành thời gian kiểm tra hoạt động doanh nghiệp Lãnh đạo phịng cần bố trí, phân cơng cơng việc hợp lý, tạo điều kiện cho cán kiểm tra thực tế doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng chủ động kiểm tra tình hình doanh nghiệp 86 ngồi giờ, tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp để nắm bắt đuợc tình hình doanh nghiệp thơng qua đối tác 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân Cán khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Chất luợng nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng ln phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp thái độ phục vụ cán ngân hàng Trình độ đội ngũ cán đuợc nâng cao yêu tố giúp giảm thời gian giao dịch cho khách hàng, công tác thẩm định vốn vay thực xác hơn, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong đó, cán tín dụng hệ kế cận Chi nhánh nhìn chung cịn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn trình độ chua đồng Vì vậy, địi hỏi Chi nhánh cần có định huớng xây dựng phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay DNNVV có chất luợng cao nhận thức, lực, chuyên môn, phù hợp với định huớng Chi nhánh đề Cụ thể: chun mơn nghiệp vụ: Hiện nay, Aribank Hồi Đức đào tạo chủ yếu cán tuyển dụng, chua có lớp học nghiệp vụ tín dụng riêng nhu nghiệp vụ thẩm định, giám sát khoản vay, quản lý rủi ro phuơng pháp sử dụng chủ yếu nguời có kinh nghiệm chi nhánh truyền đạt lại cho nguời chua có kinh nghiệm, cán đuợc tiếp xúc với kiến thức mới, tình đa dạng phức tạp chi nhánh khác Do đó, Chi nhánh cần đào tạo nhân viên theo huớng: Có sách đầu tu đào tạo cho đội ngũ cán hình thức nhu tổ chức buổi thảo luận để nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn kỹ ứng xử Đặc biệt, cán tuyển dụng, cần tổ chức 87 lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách kỹ làm việc, tránh đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ Có kế hoạch nâng cao trình độ chuyên môn kỹ làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng trình độ cơng nghệ đại Chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên ngồi, nên tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch với ngân hàng vào lần sau bao gồm kỹ như: kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ giải tình Bên cạnh đó, Chi nhánh cần khuyến khích cán nhân viên tự học, tự rèn luyện, không ngừng nâng cao lực thân để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao tư cách đạo đức, nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên, Agribank Hồi Đức cần coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức phẩm chất hoạt động cho vay, đạo đức coi phẩm chất quan trọng Việc có đội ngũ nhân viên vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng yếu tố mang lại thành cơng cho ngân hàng sách khen thưởng, kỷ luật: Kết hợp với công tác đào tạo, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, tạo chế độ đãi ngộ thỏa đáng, công bằng, tạo hội thăng tiến điều kiện cho nhân viên làm việc vị trí thích hợp với khả họ Điều giúp ngân hàng giữ chân người tài tạo động lực mạnh mẽ cho nhân viên hăng say làm việc Đồng thời thân nhân viên phải có ý thức tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ, lấy chuẩn mực đạo đức 88 nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín vững mạnh 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing tới doanh nghiệp nhỏ vừa Như phần thực trạng đề cập chương 2, hoạt động Marketing DNNVV Agribank Hoài Đức chưa quan tâm mức, sản phẩm ưu đãi dành cho DNNVV chưa nhiều khách hàng biết đến Vì vậy, yêu cầu đặt thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cường hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, giúp khách hàng DNNVV biết đến hiểu ưu đãi sách cho vay Từ đó, mở rộng quy mơ cho vay DNNVV Công tác marketing ngân hàng cần tập trung vào việc quảng cáo, giới thiệu đến khách hàng dịch vụ, tiện ích mà khách hàng có đến với Chi nhánh, qua giúp xây dựng quản bá hình ảnh, nâng cao uy tín Chi nhánh lịng người Hiện nay, Agribank Hồi Đức chưa tổ chức phịng Marketing riêng, khiến cho hiệu hoạt động marketing Chi nhánh cịn thấp Chính vậy, năm tới Chi nhánh nên xây dựng phòng Marketing riêng, đào tạo đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, chuyên làm cơng tác marketing cho Chi nhánh, chủ động tìm hiểu khách hàng thị trường để đưa chiến lược marketing phù hợp Bên cạnh đó, nhân viên Chi nhánh, dù cơng tác phịng ban nào, phải coi nhân viên marketing, chủ động thu hút khách hàng đến với Chi nhánh thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình chu đáo Một cách hiệu khác để quảng bá hình ảnh Chi nhánh tới doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua việc tài trợ cho buổi hội nghị, hay hội thảo DNNVV kết hợp với việc giới thiệu sản phẩm cho 89 vay Chi nhánh đến khách hàng Qua tạo điều kiện cho doanh nghiệp hiểu tận dụng sản phẩm ngân hàng Từ đó, DNNVV chủ động tìm kiếm sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu Việc giúp Chi nhánh có thêm khách hàng , nhận đuợc ý kiến đóng góp sản phẩm cung cấp, từ có biện pháp để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.2.5 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng Tổ chức việc thu thập, luu trữ khai thác thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo luờng rủi ro tín dụng để nâng cao chất luợng thơng tin tín dụng cấp thiết Trong điều kiện cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày gay gắt, mở rộng mạng luới hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều đối tác để lựa chọn Chính cạnh tranh ngân hàng tạo nên tình trạng thơng tin bất cân xứng Đối tuợng phục vụ ngân hàng đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doanh nhiều lĩnh vực nên có nhiều kinh nghiệm việc che đậy thông tin, tạo thông tin bất cân xứng Vấn đề đặt để có đuợc hệ thống thông tin đáng tin cậy, cung cấp đầy đủ, xác thơng tin khách hàng, nhu phục vụ đuợc công tác quản trị rủi ro tín dụng Mặt khác, nguồn thơng tin thẩm định Chi nhánh phần lớn dựa số liệu, báo cáo từ phía DNNVV cung cấp Trong đa số báo cáo tài DNNVV khơng đuợc kiểm tốn, độ xác không cao, ảnh huởng đến chất luợng công tác thẩm định Do đó, Chi nhánh cần xây dựng kho liệu thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, sản phẩm có quan hệ tín dụng với ngân hàng để phục vụ công tác tra cứu, 90 rút ngắn thời gian thẩm định vốn vay Đối với kho liệu nội cần có trao đổi, cập nhật thơng tin thường xun bên liên quan Ngồi ra, khai thác nguồn thông tin từ cá nhân, tổ chức bên ngồi cần có kiểm duyệt trước cập nhật vào hệ thống kho liệu để đảm bảo tính xác Để tất cơng đoạn phát huy hiệu việc ứng dụng kết thu thập khâu quan trọng Kết sau phân tích cần truyền tải thông suốt, kịp thời đến tất phận, cán nghiệp vụ có liên quan Từ đó, cán có cách khai thác nguồn thông tin cho phù hợp, hiệu Như vậy, chất lượng nguồn thông tin thu thập thực có hiệu 3.2.6 Liên kết với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, tham gia chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước Để khắc phục tình trạng thiếu thơng tin khách hàng vay vốn giới thiệu sản phẩm cho vay đến gần với DNNVV, Chi nhánh cần xây dựng mối liên kết gắn bó với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Đây bên thứ ba có nhiều thơng tin DNNVV, giúp ngân hàng rút ngắn thời gian định cho vay Thơng qua tạo thêm nhiều hội cho Chi nhánh mở rộng quan hệ với doanh nhân, có thêm khách hàng hình thức để quảng bá hình ảnh tới DNNVV Chi nhánh kết hợp với tổ chức để kiểm tra, kiểm sốt tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời truyền tải thông tin sản phẩm, dịch vụ chi nhánh tới doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, kinh tế nước ta năm 2017 có bước tăng trưởng ngoạn mục ẩn chứa nhiều rủi ro (đặc biệt ảnh hưởng từ kinh tế giới) Lạm phát kiềm chế tiềm ẩn yếu tố dẫn đến bùng phát trở lại Vì vậy, kiến nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng mức hợp lý Từ đó, doanh nghiệp nhỏ vừa có hội mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng cho dân cư Như hoạt động cho vay DNNVV có hội phát triển Thứ hai, mơi trường pháp lý: Chính phủ cần cải cách thể chế, ban hành văn quy phạm pháp luật cách đồng bộ, cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập hành lang pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ Điều giúp tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động sản xuất Thứ ba, Chính phủ cần có chế, sách ưu đãi cho ngân hàng thương mại đẩy mạnh cho vay hỗ trợ khu vực DNNVV Mở rộng đối tượng hưởng chế, sách tín dụng liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ tư, Chính phủ nên có gói hỗ trợ lãi suất cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng trung dài hạn, với lãi suất thấp ổn định - 10 năm, để có nguồn vốn mua máy móc, thiết bị, đổi cơng nghệ, nâng cao lực cạnh tranh Việc vừa giúp ngân hàng tăng dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV vừa giúp DNNVV mở rộng sản xuất, phát triển kinh doanh 92 Thứ năm, Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ DNNVV mở rộng thị trường thơng qua chương trình xúc tiến thương mại quốc gia chương trình xúc tiến thương mại địa phương; Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng sản xuất nước, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ trọng cao mặt hàng sản xuất nước Thứ sáu, triển khai chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi dưỡng kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế Uy tín, lực DNNVV nâng cao giúp tạo niềm tin ngân hàng xem xét cho vay vốn, qua mà thủ tục vay vốn thuận lợi, nhanh chóng Thứ bảy, có nhiều chương trình, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa từ cấp trung ương đến địa phương lĩnh vực thuế, hỗ trợ công nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư vào nơng nghiệp nơng thơn, sách khoa học cơng nghệ doanh nghiệp sách nằm tản mạn Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận Vì vậy, Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thơng tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp Từ đó, DNNVV biết đến nhiều sách ưu đãi có sách ưu đãi lãi suất dành cho để tập trung khai thác cách có hiệu 93 Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ, ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hồn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng cổng thơng tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần thực nhanh có hiệu chương trình tái cấu lại hệ thống Tổ chức tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Trên sở rà soát văn hành, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu tình hình lộ trình hội nhập kinh tế giới Thứ hai, NHNN cần có chủ trương rõ ràng, dứt khoát xử lý nợ xấu chủ động thúc đẩy tăng trưởng tín dụng theo định hướng, góp phần kích hoạt kinh tế thực khởi sắc, tăng sức mua xã hội, giải phóng hàng tồn kho, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất, tăng tổng cầu tín dụng Thứ ba, NHNN cần ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách DNNVV sách hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, mạnh dạn cho vay với mức lãi suất thấp 94 số DNNVV gặp khó khăn, vướng phải nợ xấu chế, sách, tác động khắc nghiệt thị trường Thứ tư, NHNN đạo NHTM xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm hoạt động TCTD hoạt động thức CIC kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng NHTM, nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường khả cho vay khơng có tài sản bảo đảm, đơn giản hóa thủ tục cho vay Thứ năm, NHNN hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành định đường lối chiến lược hoạt động toàn hệ thống, làm sở cho chi nhánh xây dựng định hướng phù hợp, Agribank cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh, cụ thể: Thứ nhất, Agribank cần ban hành quy định, sách nhằm hồn thiện đồng hóa văn bản, quy trình nghiệp vụ cho vay dành riêng cho DNNVV, thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng cụ thể, khoa học để xác định rủi ro nhóm khách hàng, qua tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 95 Thứ hai, Hội sở nên thành lập Ban khách hàng DNNVV Ban có nhiệm vụ đầu mối quản lý DNNVV, tìm hiểu, nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với khách hàng DNNVV Từ đó, đua chế, sách dành riêng cho DNNVV để triển khai đến chi nhánh có hiệu Thứ ba, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên đuợc coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn thành nhiều thủ tục, giấy tờ ruờm rà, thông qua nhiều buớc, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian cơng sức, ảnh huởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vây, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, nới lỏng điều kiện TSBĐ thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh Thứ tư, hoàn chỉnh, tăng cuờng hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nuớc, cung cấp cho Chi nhánh, phòng ban khai thác cách hiệu Thứ năm, liệt đạo, tăng cuờng công tác kiểm tra giám sát nhằm cảnh báo, phát chỉnh sửa sai sót kịp thời Thứ sáu, song song với việc thực hoạt động trên, Agribank cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cuờng hoạt động Marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số luợng khách hàng DNNVV có nhu cầu tìm đến với Chi nhánh Agribank ngày nhiều 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên định hướng, mục tiêu phát triển Agribank Hoài Đức thời gian tới có mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNNVV Để hoàn thành mục tiêu đó, thân Chi nhánh cần thực số giải pháp cụ thể xây dựng chiến lược phát triển cho vay DNNVV, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, tăng cường hoạt động Marketing, hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, liên kết với Hiệp hội DNNVV Đồng thời, Chương đề xuất số giải pháp áp dụng Agribank Hoài Đức kiến nghị số vấn đề cần hồn thiện với Chính phủ Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 97 KẾT LUẬN Trong năm qua, Đảng Nhà nước ban hành nhiều chủ trương, sách hỗ trợ phát triển DNNVV nhằm phát huy hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hồi Đức có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác phận khách hàng Điều thể qua mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, tồn hạn chế lại nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức” phần giải hạn chế, khuyết điểm Đồng thời, Luận văn đưa số giải pháp chủ yếu như: xây dựng chiến lược phát triển cho vay DNNVV, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Tuy nhiên q trình nghiên cứu, cịn có hạn chế trình độ hiểu biết thời gian thực nên luận văn” Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hồi Đức” cịn có thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn để Luận văn hoàn thiện 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung ương (2017), Nghị số 10-NQ/TW phát triển kinh tế tư nhân trở thành động lực quan trọng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Bộ giáo dục đào tạo (2015), Giáo trình Triết học, NXB Đại học Sư phạm Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2016), Nghị số 35/NQ-CP hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Thị Hải Hà (2015), Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Hiền (2017), “Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng”, Tạp chí Tài IFC (2009), Cẩm nang kiến thức Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng 10 Cấn Văn Lực (2017), Tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Hội thảo “Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa” ngày 05/10/2017 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân 100 99 12 Ngân 22 Viện khoa hànghọc Nhàquản nước trị Doanh Việt Nam nghiệp (2013), nhỏ Thông vừa (2014), tư 02/2013/TT-NHNN Khảo sát khả quy năngđịnh tiếp cậnphân vốn loạidoanh tài sảnnghiệp có, mức nhỏtrích, vừa phương pháp trích lập dự 23 phịng Nam Việt rủi (2017), ro việc BIDV sử dụng giúp doanh dự phòng nghiệp để vừa xử lý vàrủi nhỏrovay vốn,hoạt Báođộng ThếTổ giới chức Việt tín dụng, Nam chi nhánh Ngân hàng nước 13 Ngân 24 Website hàng Chính Nơng phủ, nghiệp http://chinhphu.vn/ phát triển nơng thôn Việt Nam (2017), Quyết 25 định Website số 226/QĐ-HĐTV-TD Huyện Hoài Đức, http://hoaiduc.hanoi.gov.vn/ Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 15 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016 16 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 phương hướng, nhiệm vụ năm 2018 17 Nguyễn Thị Hoài Phương (2012), Quản trị nợ xấu NHTM Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân 18 Quố c hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2010), Lu ật Các tổ chức tín dụng 19 Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2017), Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 20 Trần Thị Lưu Tâm, Phạm Thị Liên Ngọc (2016), “Chủ trương, sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Tài chính, (kỳ I tháng 6) 21 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HOÀI ĐỨC 75 3.1.Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HOÀI ĐỨC 48 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Hoài Đức. .. trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Hoài Đức 50 2.3 Đ? ?NH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP