Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vũng tàu luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH BÙI NGỌC HIẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 TÓM TẮT 1.Tiêu đề Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Vàu Tóm tắt Tại địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, số lượng DNNVV ngày gia tăng đồng thời chiếm vị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương Việc cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cịn nhiều hạn chế chất lượng cho vay chưa cao Vì tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Vàu” để phân tích thực trạng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu năm 2015 - 2019 Nghiên cứu tiến hành dựa phương pháp tổng hợp, phân tích, đánh giá, kế thừa sở vật biện chứng Kết nghiên cứu cho thấy thực trạng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu nhiều hạn chế sau: số lượng khách hàng DNNVV thấp, tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV chưa cao, chưa đạt mức kỳ vọng, chưa có chế riêng để phát triển loại hình DNNVV theo hướng linh hoạt đảm bảo an tồn, cơng tác marketing chưa tập trung tiếp cận khách hàng DNNVV, điều kiện công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu DNNVV Từ tác giả đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Từ khóa Nâng cao chất lượng cho vay, tăng trưởng dư nợ, doanh nghiệp nhỏ vừa ABSTRACT Title Enhancing loan quality of Small to Medium Enterprise at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Vung Tau Branch Abstract In Ba Ria Vung Tau province, the number of SMEs is increasing and at the same time occupying an important role in the local socio-economic development But loan quality of SMEs at Agribank Vung Tau still has have a lots of restrictions Therefore, the author chose topic “Enhancing loan quality of SMEs at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development- Vung Tau Branch” to analyze the situation of enhancing the quality of SMEs loans at Agribank Vung Tau in the period: 2015-2019 The research is conducted based on many methods such as: synthesis, analysis, evalution and inheritance on the basic of dialectical materialison The resarch also show that the loan quality of SMEs at Agribank Vung Tau still has many downsides: the number of SME segment customers is still low, the growth of loan outstanding balance SMEs is not high enough to meet the expectation, there has not have plan to develope the type of landing to SMEs in a flexible way still ensure safety, marketting plans are not focused on reaching SMEs, information technology conditions have not met the needs of SMEs yet Since then, the author gives some solutions and recommedations to enhancing loan quality of SMEs at Agribank Vung Tau branch Keywords Enhancing loan quality, the growth of outstanding loan , Small to Medium Enterprise LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Mạnh Hùng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không chép sử dụng kết nghiên cứu cơng trình nghiên cứu khác Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Vũng Tàu, ngày tháng Học viên Bùi Ngọc Hiếu năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, xin bày tỏ cảm kích đặc biệt tới TS Nguyễn Mạnh Hùng - Người định hướng, trực tiếp dẫn dắt cố vấn cho suốt thời gian thực đề tài nghiên cứu khoa học Đồng thời, thầy người cho lời khuyên vô quý giá kiến thức chuyên môn định hướng phát triển nghiệp Một lần nữa, xin gửi lời cảm ơn đến thầy tất lịng biết ơn Qua đây, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ nghiên cứu sinh trình học tập trình nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, liệu tài liệu trình nghiên cứu sinh thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln hỗ trợ tơi khuyến khích liên tục suốt năm học tập qua trình nghiên cứu viết luận văn Xin chân thành cảm ơn tất người! MỤC LỤC TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ PHẦN I: GIỚI THIỆU PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TRONG HỆ THỐNG NHTM 1.1 DNNVV hoạt động cho vay DNNVV NHTM 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 11 1.2 Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 16 1.2.2 Vai trò nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 21 1.3 Kinh nghiệm số NHTM khác nâng cao chất lượng cho vay DNNVV học rút cho Agribank chi nhánh Vũng Tàu 26 1.3.1 Kinh nghiệm số NHTM khác nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU 29 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh Vũng Tàu 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 33 2.2 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV Agribank chi nhánh Vũng Tàu 41 2.2.1 Hoạt động cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 41 2.2.2 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 45 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Vũng Tàu 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU 60 3.1 Định hướng việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2020-2025 60 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Agribank Vũng Tàu thời gian tới 60 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Vũng Tàu thời gian tới 61 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Vũng Tàu 62 3.2.1 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing 62 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng cho khách hàng DNNVV 64 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.4 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNNVV 67 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định phân tích tín dụng 68 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm 70 3.3 Một số kiến nghị với Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 PHẦN III: KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO0 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam CIC Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHKD Kế hoạch kinh doanh KQKD Kết kinh doanh NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại Tỉnh BR-VT Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC XLRR Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV EU Bảng 1.2: Tiêu chuẩn DNNVV Nhật Bản Bảng 1.3: Tiêu chuẩn DNNVV theo giá trị tổng tài sản Thái Lan Bảng 1.4: Bảng tổng hợp tiêu chuẩn DNNVV Việt Nam 10 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2015-2019 34 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2015-2019 37 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 20152019 39 Bảng 2.4: Dư nợ, doanh số giải ngân, doanh số thu nợ cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu từ 2015 – 2019 45 Bảng 2.5: Kết thực dư nợ cho vay DNVVV cho vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu từ 2015 - 2019 47 Bảng 2.6: Nợ hạn, nợ xấu, nợ XLRR nợ bán VAMC; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu từ 2015 – 2019 49 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay, cho vay DNNVV tổng thu nhập Agribank Chi nhánh Vũng Tàu từ 2015-2019 50 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 31 Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình thẩm định, phê duyệt khoản vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 44 61 Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên, tích cực áp dụng cơng nghệ thơng tin, đào tạo từ xa Xây dựng phong trào thi đua khen thưởng, khích lệ cán bộ, nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ công việc giao Nâng cao lực điều hành phát triển kĩ quản trị Ngân hàng đại, nâng cao chất lượng hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Vũng Tàu thời gian tới Tuy cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn, toàn hệ thống Agribank Chi nhánh Vũng Tàu tâm, đồng thuận giải pháp để huy động sử dụng tối đa nguồn vốn ngồi nước phục vụ nhanh chóng, kịp thời ưu tiên nguồn vốn đầu tư cho “tam nông”, mở rộng trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý không ngừng nâng cao chất lượng cho vay Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ XLRR, nợ hạn, nợ tồn động lãi cao, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lượng cho vay DNNVV Tập trung phát triển công tác marketing chăm sóc khách hàng DNNVV để tăng trưởng cho vay số lượng DNNVV, tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV, đồng thời bán chéo sản phẩm nhằm tăng lợi nhuận tối đa cho Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Phối hợp khách hàng tìm giải pháp vượt qua khó khăn tác động suy thoái kinh tế, sở ưu tiên để giải ngân cho dự án đầu tư hoàn thành, DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chất lượng thẩm định nhân viên nhằm đáp ứng tốt công tác thẩm định, xuyết duyệt hồ sơ nhanh chóng, tránh sai sót q trình thực thẩm định hồ sơ cho DNNVV 62 Điều hành lãi suất, phí dịch vụ DNNVV linh hoạt sở khung lãi suất, biểu phí dịch vụ Agribank, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho DNNVV Duy trì thường xun cơng tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực rà soát dự án cho vay DNNVV giải ngân, phân tích đánh giá hiệu dự án để có biện pháp hợp lý kịp thời 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Vũng Tàu 3.2.1 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing Như phân tích trên, hạn chế việc đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu đối tượng khách hàng DNNVV hạn chế công tác Marketing, tăng cường tiếp cận với khách hàng Do đó, việc triển khai đồng giải pháp Marketing cần thiết Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược Marketing cho riêng với khách hàng mục tiêu DNNVV Thực tế chi nhánh chưa trọng vào hoạt động này, chưa có phận chuyên trách làm Marketing, chưa đẩy mạnh công tác tuyên truyền hướng tới DNNVV hiểu quyền lợi trách nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng Do vậy, lâu dài để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, cán nhân viên chi nhánh bên cạnh hồn thiện nghiệp vụ cịn coi nhân viên Marketing trực tiếp tìm hiểu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng với thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình Bộ phận Marketing Chi nhánh cần có biện pháp phân đoạn thị trường: DNNVV, hộ gia đình cá nhân để xây dựng sách tiếp thị cho phân 63 đoạn thị trường Tiếp đó, Chi nhánh xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn lực giúp việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động việc lôi kéo khách hàng DNNVV phía mình, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, để đưa chiến lược Marketing phù hợp tăng cường bán chéo sản phẩm Để thực điều đòi hỏi chi nhánh phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt cần đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, sẵn sàng thực tế sở để tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay để khơng bỏ lỡ hội đầu tư Chi nhánh cần cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, triển khai giới thiệu loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề thủ tục vay vốn… Đồng thời, tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thông tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ tốn nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Chi nhánh chủ động kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV… để mở rộng khách hàng, tạo điều kiện cho DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng Hơn để làm tốt cơng tác tư vấn đầu tư DNNVV chi nhánh nên có phịng tư vấn để soạn thảo dự án, tính tốn hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, có nhiều DN tin tưởng lập quan hệ với ngân hàng Agribank Chi nhánh Vũng Tàu thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo kinh tế, trang web… đưa hình ảnh chi nhánh gần gũi với khách hàng 64 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng cho khách hàng DNNVV Hiện nay, hệ thống Agribank chưa có sách tín dụng riêng áp dụng đối tượng khách hàng DNNVV Chính sách tín dụng áp dụng chung cho tồn đối tượng khách hàng DN, chưa có phân tách DN lớn DNNVV Do đó, thời gian tới, chờ Agribank ban hành sách này, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần xây dựng sách áp dụng cho đối tượng khách hàng sở tuân thủ theo sách chung KH DN hành Agribank Chính sách tín dụng áp dụng khách hàng DNNVV cần đáp ứng yêu cầu sau: - Thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản hóa chặt chẽ, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh DNNVV, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, giảm chi phí giao dịch, trách tâm lý e ngại DNNVV đến vay vốn - Hồn thiện sách tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay Hiện nay, ngồi mức lãi suất cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số DN khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt chi nhánh thực biện pháp như: Xây dựng lãi suất cho vay dựa sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi với khách hàng có hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác cho phù hợp với đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, sách lãi suất cần linh hoạt theo đối tượng vay vốn Sở dĩ có khách hàng truyền thống, quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh có mức tín nhiệm cao hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp so với khách hàng đặt quan hệ 65 hoàn trả ngân hàng theo tiến độ thu hồi vốn DN Ngược lại với khách hàng chi nhánh lại hưởng ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Hơn tuỳ thuộc vào ngành nghề thành phần kinh tế mà chi nhánh nên đưa mức lãi suất kỳ hạn hợp lý nhằm thúc đẩy DN phát triển - Chính sách tín dụng phải thường xuyên đào tạo, tập huấn kỹ chăm sóc khách hàng đến tồn nhân viên ngân hàng Tiếp tục trì tổ chức hội nghị khách hàng hàng quý, hàng năm 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Do đó, bên cạnh giải pháp trên, Agribank Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán chi nhánh Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán trực tiếp tham gia công tác cho vay yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên điều kiện cần thiết để đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng Để đáp ứng nhu cầu chế thị trường nay, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo định hướng sau: - Về đội ngũ lãnh đạo: Xây dựng cụ thể tiêu chuẩn đội ngũ lãnh đạo nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng, có lực điều hành tổ chức, nắm vững quy trình cấp tín dụng để có định nhanh chóng hợp lý Cán lãnh đạo phải có biện pháp quán triệt để phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV khách hàng hiểu, thống cách hiểu chủ trương, sách 66 Đảng Nhà nước để hoạt động cho vay đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới Chi nhánh tiếp tục liên hệ với Viện, trường đại học có uy tín, tổ chức nước v.v để mời chuyên gia giảng dạy, cập nhật kiến thức phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng - Đối với cán trực tiếp tham gia hoạt động cho vay: Chi nhánh cần thực nghiêm túc công tác luân chuyển cán làm cơng tác tín dụng định kỳ cấp độ: luân chuyển phòng, khối khối có liên quan đến hoạt động tín dụng Thực tế, cán làm cơng tác tín dụng phụ trách khách hàng thời gian dài thường có nhận định, đánh giá mang tính chủ quan hơn, dễ sinh cảm thông tùy tiện, bỏ qua nguyên tắc tác nghiệp Việc luân chuyển sở để cán phát huy lực thân, nâng cao tính thi đua cơng việc - Xây dựng chuẩn hóa cán thực hoạt động tín dụng theo tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp tốt, có lĩnh, tư tưởng vững vàng, trung thực, có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao, có lực chun mơn tốt, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật v.v… - Thực chế độ đãi ngộ cán thực hoạt động cho vay đôi với khốn cơng việc hiệu hoạt động cho vay để gắn quyền lợi với trách nhiệm công việc Có sách khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi, nghiên cứu chuyên môn để phục vụ tốt công việc Để thực yêu cầu này, chi nhánh cần tập trung vào: Vấn đề tuyển dụng bồi dưỡng cán tín dụng việc đưa sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc tốt nghiệp trường đại học có uy tín, có lực lĩnh vực tài ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi ngân hàng khác làm việc ngân hàng làm cố vấn, cộng tác viên Công tác đào tạo quan tâm mức Đối với 67 nhân viên tuyển chọn vào ngân hàng cần phải đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ thông qua việc cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn Cần hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNNVV Chi nhánh thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng Những biến cố khơng mong đợi gây cho chi nhánh tổn thất lớn Chính trừ có uy tín với ngân hàng, nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng Đây biện pháp bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có nguồn bù đắp rủi ro khách hàng không trả nợ Do đó, để hồn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay đòi hỏi Agribank, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu phải xây dựng hồn thiện quy trình, chuẩn mực việc cho vay thẩm định tài sản bảo đảm Tăng cường cơng tác phân tích khách hàng tiềm khả sử dụng hồn trả vốn, tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro tiên lượng khả kiểm sốt rủi ro xảy Bên cạnh đó, Chi nhánh phải yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp thơng tin cá nhân, tình hình tài chính, hợp đồng hoá đơn liên quan Đồng thời, Chi nhánh tiếp tục xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Định việc kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Để đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi khoản nợ hạn, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần thành lập phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý tài sản bảo đảm nâng cao chất lượng quản lý điều hành việc xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, 68 khó khăn lớn DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng không đủ tài sản chấp vay vốn tín chấp khơng đủ điều kiện Chính vậy, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu đáp ứng nhu cầu DN đưa phương án sản xuất kinh doanh khả thi thuyết phục ngân hàng Chi nhánh cần linh hoạt sách tài sản bảo đảm: Giá trị tài sản bảo đảm nên định giá dựa giá trị thị trường nhiều dựa vào khung giá Nhà nước đưa ra, qua giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, gia nhập vào thị trường Chi nhánh coi trọng không phụ thuộc vào TSBĐ Các khoản vay phải trả nguồn thu từ phương án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, nên TSBĐ điều kiện cần điều kiện đủ cho vay 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định phân tích tín dụng Giai đoạn thẩm định hồ sơ để định cho vay giai đoạn quan trọng q trình cấp tín dụng Ở giai đoạn này, nhận định, đánh giá sai lầm tình hình tài chính, hiệu phương án kinh doanh/dự án đầu tư DN đưa đến định cấp tín dụng thiếu xác, gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vấn đề cần đặt hàng đầu với Agribank, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Đối với nguồn thông tin thu thập trình thẩm định khách hàng, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nhiều kênh khác như: thông tin từ báo cáo tài chính, sổ sách kế tốn khách hàng cung cấp; thông tin ngành, lĩnh vực DN hoạt động thu thập kênh phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ khách hàng DN, thông tin từ quan quản lý DNNVV; thông tin cán quan hệ khách hàng tổng kết thơng qua tìm hiểu thực tế DN Sau thu thập, thông tin cần có chọn lọc, 69 tránh thơng tin sai lệch cần thẩm định tính xác trước sử dụng để phân tích Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng phục vụ cho hoạt động thẩm định khách hàng Ngồi việc tra cứu thông tin khách hàng cấp tín dụng Agribank (thơng tin chung khách hàng, lịch sử cấp tín dụng, lịch sử toán nợ vay…) hệ thống phần mềm nội bộ, CIC; cán tín dụng cần cập nhật hệ thống hóa thơng tin DNNVV thẩm định không giải cho vay Nội dung thông tin cập nhật hệ thống phần mềm cần mở rộng để tiện cho việc tra cứu thông tin cần thiết Với thông tin khác thu thập trình thẩm định cần lưu trữ cách có hệ thống, thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm thông tin sau Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong q trình thẩm định, khơng nên q trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Ngồi việc phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo DN, cán tín dụng Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần đánh giá yếu tố khác như: đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ DN; vị trí, uy tín DN thị trường Bên cạnh đó, việc tìm hiểu thơng tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà DN gặp phải q trình kinh doanh điều cần thiết Đây yếu tố tạo hiệu sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng sau cấp tín dụng Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho khoản vay 70 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cần tiếp tục tìm kiếm, mở rộng phương thức cho vay, phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho DNNVV như: Phát triển nghiệp vụ cho vay dựa khoản phải thu DN, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu, đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu… DNNVV phân bổ nhiều thành phần kinh tế, qui mô khác nhu cầu vốn vay, thời gian vay đa dạng, phong phú Do đó, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV cần đa dạng hóa hình thức cho vay đối tượng khách hàng Khi ngân hàng huy động vốn đồng vốn sinh lời địi hỏi cần đa dạng hóa hình thức cho vay, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng thông qua DNNVV lựa chọn cho hình thức phù hợp Ngân hàng cần đưa sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô DN, thành phần kinh tế Nhìn vào cấu dư nợ chi nhánh cho thấy dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất kinh doanh Hiện nay, chi nhánh có nhiều DN đến đặt quan hệ tín dụng thiếu tài sản chấp chi nhánh cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm DNNVV vay tín chấp Ngồi hình thức cho vay truyền thống cầm cố, chấp tài sản mà chi nhánh thực chi nhánh mở rộng hình thức cho vay như: cho vay cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay tỷ lệ khoản phải thu Đa dạng hình thức cho vay vừa giúp DNNVV huy động vốn nhanh chóng, đồng thời ngân hàng đa dạng hóa mảng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý đa dạng hóa phương thức cho vay, 71 phương thức cho vay lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp… đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng DNNVV 3.3 Một số kiến nghị với Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV sở đảm bảo tính hiệu an tồn hoạt động cần nỗ lực không ngừng nghỉ tập thể lãnh đạo cán nhân viên Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Phần tác giả đề xuất số giải pháp để thực chi nhánh, nhiên, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV đáp ứng mục tiêu đề cần hỗ trợ quan trọng từ quan chủ quản Agribank Do đó, tác giả đề xuất số kiến nghị với Agribank để nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu thời gian tới - Agribank thực nghiên cứu, xây dựng hồn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNNVV Thường xuyên nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn triển khai sản phẩm đặc thù, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng cung cấp sản phẩm cho khách hàng - Agribank đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, chủ động liên kết với hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh công tác Marketing, tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV tốt để triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Agribank thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Agribank nên tiếp tục phát huy việc ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh cơng tác báo cáo thống kê, tìm kiếm thơng tin 72 khách hàng, thông tin kinh tế, ngành….nhằm phục vụ tốt cho công tác tiếp thị thẩm định khách hàng vay vốn Triển khai kịp thời có hướng dẫn cụ thể văn bản, định ban hành quan quán lý Nhà nước để chi nhánh nhanh chóng nắm bắt áp dụng kịp thời KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, tác giả đưa định hướng phát triển cho Agribank Chi nhánh Vũng Tàu, đồng thời tổng kết đưa giải pháp chi tiết việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu năm Trong giải pháp đưa dựa kinh nghiệm công tác thực tế thực trạng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu chủ yếu nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay, mở rộng sách nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn dịch vụ hỗ trợ, ưu đãi khác, tiếp tục phát huy đảm bảo an tồn cơng tác cho vay Chi nhánh Qua tác giả đưa số kiến nghị với Agribank nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 73 PHẦN III: KẾT LUẬN DNNVV dần khẳng định tồn tất yếu khách quan có nhiều đóng góp vào phát triển chung kinh tế, DNNVV đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế- xã hội đất nước, đặc biệt việc giải công ăn việc làm thúc đẩy cạnh tranh Do việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV không tạo điều kiện cho DN phát triển mà cịn góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước, mà DNNVV loại hình DN ln tình trạng thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao chất lượng sản phẩm Qua trình tìm hiểu trạng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cho thấy loại hình DN có quan tâm đáng kể, dư nợ cho vay loại hình DN chưa nhiều tổng dư nợ Chi nhánh theo xu hướng ngày tăng số lượng chất lượng Trong khuôn khổ luận văn nghiên cứu “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu”, hệ thống hóa sở lý luận nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, phân tích đánh giá thực trạng việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng Tàu để qua đề xuất số giải pháp cho Chi nhánh kiến nghị đến quan liên quan để phát triển hoạt động thời gian tới Do hạn chế thời gian trình độ, luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill, 1989, “Ngân hàng thương mại”, Dịch từ tiếng Anh, Người dịch: Lê Văn Tề Hồ Diệu, 2004, NXB Thống kê Hà Nội Frederic S.Mishkin,2008, “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, Dịch từ tiếng Anh, Người dịch: Nguyễn Văn Ngọc, 2011, NXB Đại học Kinh tế quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB thông kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), “Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ, Trường Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Đức Tú (2012), “Quản lý RRTD NHTM cổ phần công thương Việt Nam”, Luận án tiến sỹ, Trường đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án Tiến sỹ, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 10 Agribank (2019), Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 19/06/2019 Tổng Giám đốc Agribank “Hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank” 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” 12 Agribank (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Hội đồng thành viên “Ban hành quy định tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động Agribank” 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 “Ban hành quy định tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài” ... chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Vàu” để phân tích thực trạng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Vũng. .. TẮT 1.Tiêu đề Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Vàu Tóm tắt Tại địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, số lượng DNNVV... Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Vì đề tài ? ?Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu? ?? nhằm thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay đối tượng