Giải pháp mở rộng tín dụng đối với kinh tế hộ, hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai: luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG ★★★★★ VÕ THÀNH HƢNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ, HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Lê Thị Lanh Đồng Nai, năm 2017 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn này, tác giả nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cơ, bạn bè, gia đình tập thể cơng chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Đồng Nai; Ngân hàng Nhà Nƣớc Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Cô PGS.TS Lê Thị Lanh, hƣớng dẫn khoa học luận văn, tận tình giúp tác giả hoàn thành tốt luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn Trƣờng Đại học Lạc Hồng Quý thầy giảng viên lớp Cao học khóa truyền đạt kiến thức, học, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học vừa qua, giúp tác giả có kiến thức chun ngành Tài ngân hàng Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, công chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Đồng Nai; lãnh đạo, nhân viên, Ngân hàng Nhà Nƣớc chi nhánh Đồng Nai dành thời gian giúp trình tìm hiểu, thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên giúp đỡ tác giả hồn thành chƣơng trình học tập thực luận văn Trân trọng! Tác giả Võ Thành Hƣng LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Võ Thành Hƣng Sinh ngày: 25/10/1993 Quê quán: Đồng Nai Đơn vị công tác: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Đồng Nai Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “ Giải pháp mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai” kết trình học tập nghiên cứu riêng cá nhân Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu, nghiên cứu trung thực đƣợc trích dẫn nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả ký tên VÕ THÀNH HƢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết đầy đủ Từ viết tắt Chi nhánh CN CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa CIC HDBank NNNT NHNo&PTNT NHTM Sacombank Credit In formation Center( Trung tâm thơng tin tín dụng) Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển TP.HCM Nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thƣơng Mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn thƣơng tín SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỎ ĐẦU .1 1.Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Kết cấu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ, HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò kinh tế hộ nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm kinh tế hộ, hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ, hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ, hộ sản xuất 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất .8 1.2.2 Các hình thức cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất .8 1.2.3 Phƣơng thức tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 10 1.2.4 Vai trị tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 11 1.2.4.1 Đối với kinh tế hộ, hộ sản xuất 11 1.2.4.2 Đối với ngân hàng 11 1.2.4.3 Đối với kinh tế 12 1.3 Mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 12 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất .12 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất .13 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 14 1.4.1 Các yếu tố bên ngân hàng 14 1.4.2 Các yếu tố bên ngân hàng 15 1.5 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất nƣớc thể giới 18 1.5.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất Thái Lan 18 1.5.2 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất Philippin 18 1.5.3 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất Malaysia 19 1.5.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất Trung Quốc 19 1.5.5 Bài học kinh nghiệm mở rộng hoạt động tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ, HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH ĐỒNG NAI .23 2.1 Thực trạng kinh tế hộ, hộ sản xuất tỉnh Đồng Nai 23 2.2 Tổng quan NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh Đồng Nai 25 2.2.1 Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam 25 2.2.2 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Nai 26 2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai 35 2.3.1 Triển khai thực chế, sách cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai thời gian qua .35 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Đồng Nai thời gian qua 36 2.3.2.1 Thực trạng tình hình cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất 36 2.3.2.2 Thực trạng dƣ nợ kinh tế hộ, hộ sản xuất theo dân tộc vùng 39 2.3.2.3 Thực trạng dƣ nợ kinh tế hộ, hộ sản xuất theo thời hạn, hình thức bảo đảm tiền vay hình thức vay 41 2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai 43 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 43 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân cho vay kinh tế hộ nơng nghiệp 44 2.4.2.1 Chính sách cho vay hồ sơ chƣa hồn thiện: .44 2.4.2.2 Trình độ đội ngũ cán tín dụng cịn hạn chế 45 2.4.2.3 Công tác tuyên truyền sách, tiếp thị, quảng cáo sản phẩm CN chƣa đƣợc trọng mức Công nghệ thông tin yếu 46 2.4.2.4 Hạn chế thị phần mạng lƣới hoạt động 46 2.4.2.5 Về cơng tác xử lý nợ cịn gặp nhiều khó khăn 47 2.4.2.6 Hạn chế khác 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 49 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ, HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT TỈNH ĐỒNG NAI 50 3.1 Định hƣớng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Đồng Nai từ đến năm 2020 50 3.2 Định hƣớng mở rộng cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam NHNo& PTNT tỉnh Đồng Nai 50 3.2.1 Định hƣớng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam 50 3.2.2 Định hƣớng mở rộng cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai .51 3.3 Một số giải pháp mở rộng tín dụng kinh tể hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai 52 3.3.1 Hồn thiện sách, quy trình cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất 52 3.3.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 53 3.3.3 Tăng cƣờng cơng tác tun truyền sách tín dụng, tiếp thị, quảng cáo sản phẩm chi nhánh Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin 55 3.3.4 Mở rông thị phần, mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch 56 3.3.5 Tăng cƣờng cơng tác xử lý nợ xấu 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 58 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kinh tế hộ nông thôn Đồng Nai 23 Bảng 2.2: Tổng quan hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Nai 27 Bảng 2.3 Thị phần vốn huy động TCTD địa bàn Tỉnh Đồng Nai .28 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Nai 29 Bảng 2.5 Thị phần cho vay TCTD địa bàn tỉnh Đồng Nai 31 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai .32 Bảng 2.7 : Kết cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT Đồng Nai 37 Bảng số 2.8: Dƣ nợ cho vay số cây, chủ yếu hộ sản xuất năm 2015 đến 30/06/2016 39 Bảng 2.9: Dƣ nợ kinh tế hộ, hộ sản xuất theo dân tộc vùng 40 Bảng số 2.10: Thực trạng dƣ nợ kinh tế hộ, hộ sản xuất phân theo thời hạn, hình thức bảo đảm tiền vay hình thức vay 42 DANH MỤC BIỂU ĐỒ ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Thị phần huy động vốn năm 2016 NHNo&PTNT địa bàn tỉnh Đồng Nai 28 Biểu đồ 2.2: Thị phần cho vay TCTD địa bàn tỉnh Đồng Nai 32 Biểu đồ 2.3: So sánh dƣ nợ kinh tế hộ, hộ sản xuất với tổng dƣ nợ chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Nai năm 2014,2015,2016 đến 30/06/2017 38 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất theo thành phần dân tộc .40 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất theo vùng .41 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu Nông nghiệp, nông dân nơng thơn vấn đề có ý nghĩa chiến lƣợc công xây dựng đất nƣớc Nƣớc ta có 92,7 triệu ngƣời, 60% lao động nông thôn Kinh tế nƣớc ta chủ yếu nôn gnghiệp, giá trị sản lƣợng nông nghiệp chiếm chủ yếu tổng sản phẩm quốc gia Mặc dù sản xuất nơng nghiệp đóng góp khoảng 17%GDP, nhƣng sản xuất sản phẩm nuôi sống ngƣời, định vấn đề an ninh lƣơng thực định xã hội Nhận thấy tầm quan trọng đó, từ thành lập nƣớc đến nay, Nhà nƣớc ta quan tâm đến nông nghiệp, nông dân, nông thôn Đặc biệt sau 30 năm thực nghiệp đổi mới, kinh tế nông thôn có bƣớc phát triển vƣợt bậc, từ nƣớc nghèo thiếu lƣơng thực đến trở thành nƣớc hàng đầu giới sản xuất gạo, cà phê, hồ tiêu thủy sản,… có phần đóng góp đáng kể thành phần kinh tế hộ, hộ sản xuất ậm chí – & PTNT chi nhánh Với mạng lƣới chi nhánh từ thành thị tới nông thôn, lợi để NHNo& PTNT chi nhánh Đồng Nai phát triển mở rộng hoạt động tín dụng để tăng thêm uy tín, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh “Giải pháp mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: Thực trạng hoạt động cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất củ Nai giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 Đánh giá thành tựu đạt đƣợc hạn chế tồn hoạt động cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai Đề xuất số giải pháp nhằm góp phần mở rộng cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất tạ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tƣợng: Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai Phạm vi nghiên cứu: 47 2.4.2.5 Về công tác xử lý nợ cịn gặp nhiều khó khăn Hiện nợ xấu CN mức kiểm soát đƣợc Để có đƣợc kết nhờ CN trọng đầu tƣ vào công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay Tuy nhiên việc xử lý tài sản đảm bảo gặp khơng khó khăn, trở ngại CN không tự đứng xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn mà cần có phối hợp, hỗ trợ quan chức Đặc biệt khu vực nông thôn việc xử lý quyền sử dụng đất, nhà để thu nợ khó thực nhà ở, đất nơng thơn khó mua bán, chuyển nhƣợng Mặt khác, vấn đề thủ tục, thời gian xử lý kéo dài 2.4.2.6 Hạn chế khác * Từ phía khách hàng - Phần lớn kinh tế hộ, hộ sản xuất tỉnh sản xuất theo truyền thống chạy theo phong trào không theo quy hoạch, chọn lựa vật ni, giống trồng theo cảm tính, thấy có lợi trƣớc mắt làm, khơng dự báo, định hƣớng khả xảy tƣơng lai; thiếu sở khoa học không đảm bảo số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm theo yêu cầu thị trƣờng, dẫn đến rủi ro đầu tƣ sản xuất - Cơng nghệ, kĩ thuật sản xuất cịn thấp nên ảnh hƣởng đến suất, chất lƣợng trồng, vật ni Những hạn chế, yếu cịn thể công đoạn thu hoạch, bảo quản, chế biến, chủ yếu thủ công, hàng hóa nơng sản chủ yếu dạng sơ chế, chƣa tạo đƣợc nhiều thƣơng hiệu sản phẩm có sức cạnh tranh cao thị trƣờng - Quy mô sản xuất nhỏ lẻ, phân tán chủ yếu quy mô hộ gia đình vốn tự có cịn hạn chế, tài sản bảo đảm định giá thấp, nên việc vay vốn bổ sung tăng quy mô sản xuất khó thực dù CN áp dụng biện pháp cho vay tín chấp - Việc bao tiêu sản phẩm doanh nghiệp ngƣời dân chƣa thực hiệu số lƣợng doanh nghiệp bao tiêu so với sản lƣợng địa phƣơng Doanh nghiệp thu mua nông, thủy sản thƣờng chậm trả tiền mua cho nơng dân gây nhiều khó khăn cho bà việc tái đầu tƣ cho vụ sản xuất - Sự am hiểu, khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phận nơng dân cịn hạn chế Mức độ nhận thức pháp luật giao dịch dân hầu hết khách hàng hộ chƣa đầy đủ, nhận thức nghĩa vụ ngƣời vay giao dịch tín dụng với ngân hàng Điển hình số khách hàng 48 hộ thƣờng vay vốn theo quy định, sách hỗ trợ Nhà nƣớc nên họ có tâm lý “khơng muốn trả nợ cho ngân hàng” Bởi khơng trả hết đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ phần, từ suy nghĩ gây tình trạng nợ xấu làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặt khác, nhiều khách hàng vay vốn, cán tín dụng tổ trƣởng tổ vay vốn đƣa ký nấy, vay đƣợc tiền * Môi trƣờng tự nhiên thuận lợi Tác động t thiên tai lũ lụt hạn hán, dịch bệnh thƣờng xuyên xảy ra, gây hậu nặng nề cho hoạt động SXKD Hơn nữa, địa hình bị chia cắt, đất nơng nghiệp phần lớn manh mún, nhỏ lẻ, nguồn lực dân cịn nhiều hạn chế, thị trƣờng tiêu thụ nơng sản không ổn định, giá sản phẩm nông nghiệp tăng chậm giá vật tƣ phục vụ SXNN tăng nhanh, kinh tế hộ, hộ sản xuất nông nên nội lực dân hạn chế Điều ảnh hƣởng không nhỏ đến việc mở rộng cho kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo& PTNT tỉnh Đồng Nai * Môi trƣờng kinh tế, xã hội chậm đƣợc cải thiện Tỉnh cịn thiếu chƣơng trình kinh tế trọng điểm, mũi nhọn để thu hút đầu tƣ nƣớc Việc quy hoạch phát triển SXNN manh mún, nhỏ lẻ, chƣa định hƣớng đƣợc trồng, chọn cây, cịn mang tính tự phát, lệ thuộc thị trƣờng tiêu thụ Kết cấu hạ tầng sở địa phƣơng chƣa đáp ứng yêu cầu sản xuất hàng hóa; giao thơng nơng thơn, hệ thống thủy lợi, điện sinh hoạt sản xuất dân cƣ nông thôn chậm phát triển hạn chế đáng kể trình tiếp cận thị trƣờng hàng hóa dịch vụ ngƣời dân nơng thơn Quy mô sản xuất công nghiệp chế biến ngành nghề công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn cịn nhỏ bé, phân tán, thiết bị cơng nghệ lạc hậu, mẫu mã, chất lƣợng sức cạnh tranh sản phẩm thấp Hệ thống thú y, bảo vệ thực vật, khuyến nơng sở cịn thiếu yếu Cơng nghiệp chế biến cịn chƣa phát triển, số ngành nghề dịch vụ hiệu không cao, sản xuất thiếu ổn định vững chắc, lao động phổ biến thủ cơng, thị trƣờng cịn gặp nhiều khó khăn Một số hợp tác xã dịch vụ SXNN quy mơ hoạt động cịn hạn chế, lực cịn yếu, không động nên chƣa thực bà đỡ cho kinh tế hộ phát triển Vì vậy, khả hấp thụ sử dụng vốn vay ngân hàng địa 49 bàn thấp yếu tố làm ảnh hƣởng đến việc mở rộng cho vay lĩnh vực CN Hệ thống hành làm việc cịn chậm * Mơi trƣờng pháp lý chƣa thật thuận lợi Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT đƣợc cải thiện nhiều nhƣng chƣa đồng bộ, chƣa phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh chế thị trƣờng Thủ tục điều kiện cho vay rƣờm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay khách hàng không đáp ứng đƣợc đầy đủ điều kiện vay vốn, nhƣ việc công chứng chứng thực, đăng ký chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thủ tục cịn tốn thời gian, cơng sức KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng này, khái quát đặc điểm, tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Nai, giới thiệu tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nêu thực trạng phát triển kinh tế hộ, hộ sản xuất địa phƣơng Trình bày tình hình hoạt động kinh doanh chung chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai, từ sâu phân tích thực trạng đầu tƣ vốn phát triển kinh tế hộ chi nhánh Nêu bật số ƣu điểm cho vay kinh tế hộ đóng góp quan trọng thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng, thúc đẩy chuyển dịch cấu trồng, vật ni, bƣớc hình thành vùng chun canh sản xuất Đồng thời nêu lên số hạn chế khó khăn chủ yếu cho vay kinh tế hộ nhƣ sách cho vay chƣa hồn thiện, trình độ đội ngũ cán cịn hạn chế, tác tuyên truyền, tiếp thị quảng cáo, công nghệ thông tin yếu, thị phần mạng lƣới hoạt động hạn chế, cơng tác xử lý nợ cịn khó khăn… 50 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ, HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT TỈNH ĐỒNG NAI 3.1 Định hƣớng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Đồng Nai từ đến năm 2020 Phát huy lợi thế, trì nhịp độ phát triển nhanh bền vững, xây dựng Đồng Nai trở thành tỉnh công nghiệp hóa, đại hóa, kết cấu hạ tầng đồng bộ, đại vào năm 2020 Đẩy mạnh tái cấu kinh tế chuyển đối mơ hình tăng trƣởng theo hƣớng kết hợp chiều rộng với chiều sâu, tạo tảng vững để hẳn vào phát triển chiều sâu dựa vào phát triển kinh tế tri thức giai đoạn 2021 - 2025 Đẩy mạnh ứng dụng tiến khoa học – công nghệ sản xuất nông, lâm, thủy sản, mở rộng áp dụng quy trình sản xuất theo tiêu chuẩn GAP ( VietGAP, GlobalGAP,…) gắn với xây dựng thƣơng hiệu nông sản chủ lực, nâng cao suất, chất lƣợng sản phẩm phát triển nông nghiệp xanh Ƣu tiên phát triển vùng nông sản hàng hóa, khu cơng nơng nghiệp tập trung tạo thành chuỗi liên kết khâu sản xuất đến chế biến, phân phối tiêu thụ sản phẩm Gắn phát triển nông nghiệp với xây dựng xã nông thôn nhằm thay đổi diện mạo nông thôn đôi với bƣớc nâng cao mức sống hộ Trong trồng trọt, tập trung phát triển vùng rau sạch, ăn an tồn, xây dựng mơ hình trang trại ứng dụng kỹ thuật sản xuất nông nghiệp Nâng giá trị thu đƣợc 1ha đất trồng trọt ( giá hành ) đến năm 2020 đạt trung bình 120 triệu/ha, tăng gấp khoảng 1,5 lần so với năm 2015 Phát triển chăn nuôi trang trại theo hƣớng tập trung dƣới hình thức gia trại, trang trại, khuyến khích phát triển ni trồng thuỷ sản bán công nghiệp nhằm nâng cao suất thuận lợi cho việc tiêu thụ sản phẩm 3.2 Định hƣớng mở rộng cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam NHNo& PTNT tỉnh Đồng Nai 3.2.1 Định hƣớng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Mục tiêu NHNo&PTNT giai đoạn 2017-2020 giữ vững vị trí Ngân hàng Thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM Nhà nƣớc nắm cổ phần chi phối; Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên 51 tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; - Giữ vững vai trò chủ lực đầu tƣ, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT tiếp tục có bƣớc vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt đƣợc mục tiêu đề ra, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đặc biệt phát triển kinh tế khu vực nơng nghiệp, nơng thơn - Tập trung tồn sức mạnh toàn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nhằm chủ động nguồn vốn đầu tƣ cho nông nghiệp nơng thơn - Duy trì tăng trƣởng tín dụng mức hợp lý, ƣu tiên vốn đầu tƣ cho nông nghiệp - nông thôn, trƣớc hết hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngƣ, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, hợp tác xã, doanh nghiệp tƣ nhân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, bảo đảm tỷ lệ dƣ nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm từ 72% đến 74% tổng dƣ nợ cho vay kinh tế; dƣ nợ cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất cá nhân tăng trƣởng từ 10%-12% so với năm 2014 Đẩy mạnh cho vay khép kín từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ, trƣớc hết tập trung vào nông sản phẩm hàng hóa xuất khẩu, tạo ngoại tệ cho kinh tế nhƣ thủy sản, cà phê, hồ tiêu, điều, cao su, lƣơng thực… 3.2.2 Định hƣớng mở rộng cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai - Tăng trƣởng mạnh vốn tự huy động địa phƣơng, trọng nguồn vốn có tính bền vững, ổn định cao, đồng thời tận dụng khai thác nguồn vốn lớn, lãi suất thấp Tăng trƣởng tín dụng mức hợp lý, phù hợp với khả quản lý bám sát mục tiêu an toàn - hiệu - bền vững - Tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực thị trƣờng nông nghiệp nông thôn, giữ vững ổn định phát triển thị phần khu vực đô thị - Tiếp tục lựa chọn ƣu tiên hàng đầu khách hàng hộ sản xuất, kinh tế trang trại, tiếp đến doanh nghiệp vừa nhỏ, lựa chọn doanh nghiệp kinh doanh có hiệu thuộc ngành nghề mạnh địa phƣơng 52 - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, tăng cƣờng sở vật chất, trang thiết bị đại Phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam triển khai, phù hợp với điều kiện môi trƣờng khu vực Đông Nam Bộ - Phát triển nguồn nhân lực vững vàng kiến thức kinh nghiệm công tác, đủ sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.3 Một số giải pháp mở rộng tín dụng kinh tể hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai 3.3.1 Hoàn thiện sách, quy trình cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất Hiện nay, quy trình cho vay CN phức tạp, đòi hỏi phải qua nhiều bƣớc nhiều loại giấy tờ mà hầu nhƣ với cách thức hoạt động hộ khơng có: hóa đơn, chứng từ, theo quy định Bộ Tài đó, đơn giản hóa thủ tục cho vay đến mức để ngƣời nơng dân-trình độ hạn chế hiểu đƣợc thực dễ dàng cách giải thích thật đơn giản, dễ hiểu nhƣng phải xác, cụ thể điều cần thiết Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, ngồi việc phải tìm hiểu thơng tin khách hàng kỹ thơng qua kênh tin cậy cán ngân hàng nên xóa bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vƣớng mắc thủ tục vay, phƣơng án vay vốn, tiến hành giải ngân nhanh chóng đạt yêu cầu để tạo ấn tƣợng tốt đẹp ban đầu CN Với khách hàng quen thuộc, CN ƣu đãi lãi suất, giảm bớt điều kiện vay vốn, không áp dụng áp dụng cho vay có bảo đảm phần tài sản, kí kết hợp đồng thỏa thuận hợp tác toàn diện, cung ứng tối đa sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho khách hàng Tại CN chƣa có phận riêng biệt am hiểu rõ để thẩm định loại tài sản đảm bảo mà cán tín dụng phải tự thực hiện; đồng thời văn hƣớng dẫn định giá tài sản đảm bảo chung chung, chƣa rõ ràng khiến cho q trình thẩm định cịn khó khăn CN cần thành lập riêng phận thẩm định tài sản đảm bảo, nhƣ đƣa văn hƣớng dẫn cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo Các khâu giải hồ sơ vay vốn cần đƣợc rút gọn, nhanh chóng để làm gọn quy trình cho vay Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng để CN định cho vay giải ngân Khách hàng kinh tế hộ, hộ sản xuất địa bàn Tỉnh có trình độ dân trí chênh lệch, đặc biệt hộ vùng miền núi gia đình đơng con, 53 sống rải rác theo kiểu du canh, du cƣ, số ngƣời biết tiếng Kinh ít, nhận thức kém; cán tín dụng khó khăn q trình tìm hiểu, thu thập thơng tin Mặt khác, hệ thống thơng tin khách hàng CN cịn chậm việc cập nhật thơng tin, vấn đề cấp bách phải thành lập phận chuyên cập nhật thông tin khách hàng thông qua nhiều nguồn, nhiều cách khác nhau, văn thay đổi chế sách ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh hộ, thông tin phân loại khách hàng theo ngành nghề, theo mức độ cảnh báo rủi ro ngành nghề, đảm bảo Ban lãnh đạo, cán tín dụng hay phận có liên quan truy cập nhanh chóng để khai thác thơng tin xác nhất, tin cậy CN nên đề nghị NHNo&PTNT Hội sở xem xét bổ sung sách cho vay bảo đảm trồng, vật ni có bảo hiểm để ngƣời nông dân tiếp cận đƣợc vốn vay ngân hàng, thực mơ hình ni trồng có hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.3.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Cán tín dụng cầu nối khách hàng ngân hàng, ngƣời thẩm định hồ sơ vay, chọn hồ sơ đủ điều kiện để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, việc tuyển dụng cán tốt có trình độ chun mơn cao, thƣờng xun học hỏi, biết lắng nghe điều cần thiết hoạt động ngân hàng Tăng cƣờng đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực, tạo điều kiện cho CN đủ sức cạnh tranh với TCTD khác, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển đội ngũ nhân viên ngân hàng nhƣ sau: - Cơ cấu lại đội ngũ cán sở tiến hành đánh giá, phân loại, chọn lọc cán có lực chun mơn, trình độ phù hợp, xếp, bố trí cán hợp lý, ngƣời việc để cán phát huy đƣợc sở trƣờng, hạn chế đƣợc sở đoản nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao ngân hàng CN nên có sách ƣu đãi phù hợp để động viên đội ngũ cán cao tuổi, hạn chế khả tiếp cận công nghệ tin học hƣu tuổi trƣớc tuổi thay vào lớp cán trẻ có nhiệt huyết, đƣợc đào tạo bản, có lực khả tiếp cận thị trƣờng tốt - Chú trọng công tác tuyển dụng Cần có sách tuyển dụng cơng khai, minh bạch, quy trình Thi tuyển cơng chọn đƣợc nhân viên có 54 chất lƣợng Vì vậy, cơng tác tuyển dụng phải đƣợc tổ chức tốt đảm bảo tuyển đƣợc cán có trình độ chuyên môn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội giác độ cần có ngoại hình nhân viên hình ảnh, mặt đại diện cho ngân hàng - Hàng quý CN nên có kiểm tra nghiệp vụ để kiểm tra kiến thức sản phẩm ngân hàng, quy trình cho vay cách xử lý số tình hay gặp tiếp cận với khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng có mức độ hiểu biết, nhận thức chun mơn cịn hạn chế không đồng - CN phải thƣờng xuyên tổ chức khóa bồi dƣỡng tác phong làm việc chuyên nghiệp phong cách giao tiếp, giúp nhân viên học hỏi lẫn nhau, nâng cao trình độ chun mơn - Thƣờng xun tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng chuyên sâu cho cán tín dụng kỹ thuật canh tác, kiến thức khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ, nhằm giúp cho cán tín dụng nâng cao chất lƣợng thẩm định phƣơng án, dự án đồng thời xây dựng chƣơng trình cho vay sát thực với khu vực nơng nghiệp nơng thơn - Vì địa bàn hoạt động rộng lớn, vay nhỏ mà số lƣợng cán đóng chốt xã q dẫn đến nhiều hạn chế việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng nhƣ theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ khoản vay đến hạn Theo tơi, CN nên bố trí cán tín dụng/xã xã lớn, phân cơng địa bàn chuyên trách cụ thể cho ngƣời - Xây dựng chế trả lƣơng kinh doanh theo nguyên tắc tiền lƣơng gắn liền với suất, chất lƣợng hiệu ngƣời lao động kết kinh doanh ngân hàng Đánh giá cán xác, trung thực, khách quan cơng khai theo tình hình thực tế, hàng năm xem xét điều chỉnh mức lƣơng tƣơng xứng nhƣ quy hoạch lãnh đạo - Đồng thời phải có chế độ khen thƣởng kịp thời nhằm động viên khích lệ hiệu quả, xử phạt mức không kiên nể, không che giấu để cán tín dụng hiểu rõ trách nhiệm phấn đấu tốt Chính sách khen thƣởng cần đƣợc thể hai mặt vật chất tinh thần: vật chất thơng qua tiền lƣơng, tiền thƣởng; tinh thần hình thức cho tham quan, nghỉ dƣỡng, bổ nhiệm Trong chế trả lƣơng, khen thƣởng cần trọng để đảm bảo cho cán bộ, nhân viên có thu nhập 55 phù hợp kết lao động, tránh cào bằng, trả lƣơng theo thâm niên, cấp Quan tâm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên 3.3.3 Tăng cƣờng cơng tác tun truyền sách tín dụng, tiếp thị, quảng cáo sản phẩm chi nhánh Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Với cạnh tranh khốc liệt hệ thống ngân hàng nhƣ nay, việc đƣa chiến lƣợc quảng cáo, nhằm quảng bá thƣơng hiệu nhƣ sản phẩm với nhiều tiện ích điều vơ cần thiết để ngân hàng thu hút đƣợc quan tâm khách hàng phía ngân hàng CN nên thành lập phận có chun mơn marketing để tiến hành nghiên cứu thị trƣờng tâm lý khách hàng, đƣa giải pháp để thu hút khách hàng Đồng thời CN nên tiếp tục quảng bá thƣơng hiệu thông qua phƣơng tiện truyền thơng nhƣ: quảng cáo truyền hình, internet, báo chí,…nơi mà khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm ngân hàng Tuy nhiên, tùy vào đối tƣợng khách hàng cụ thể mà CN nên có cách thức quảng cáo cho phù hợp để tăng tính hiệu giảm chi phí Chẳng hạn, khách hàng kinh tế hộ, hộ sản xuất CN nên quảng cáo, giới thiệu sản phẩm phƣơng pháp truyền miệng thông qua buổi họp tổ, thông qua tổ chức Đồn hội, hay cán tín dụng phải đến tận nhà hộ dân để hƣớng dẫn cụ thể sản phẩm ngân hàng Ngoài ra, CN chọn kênh quảng cáo qua truyền hình phải chọn khung buổi trƣa hay buổi tối sau chƣơng trình thời sự, chƣơng trình “Bạn nhà nơng” khung khác hộ nông dân thƣờng làm cơng việc đồng án Bên cạnh đó, CN nên thƣờng xuyên tham gia tài trợ cho hoạt động từ thiện, an sinh xã hội, xây dựng nhà tình thƣơng, bệnh viện, hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, ; với mục đích nhằm mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế, uy tín thƣơng hiệu NHNo&PTNT địa bàn Tỉnh Từ đó, giúp cho hộ tiếp cận dễ dàng với hình ảnh CN, góp phần mở rộng cho vay hộ kinh tê, hộ sản xuất Về công nghệ thông tin: thiếu tính hệ thống, đồng nên bị tác động khơng nhỏ từ thực tế công nghệ biến đổi nhanh, kinh phí hạn chế khơng trang bị kịp thời máy móc, thiết bị nên dẫn đến khó khăn việc tạo lập tƣơng thích đồng cơng nghệ thiết bị cũ Do đó, CN cần tiến hành khảo sát lại tồn máy móc, trang thiết bị CN, qua lập kế hoạch sửa chữa, mua sắm, 56 thay để vừa đảm bảo tính đồng bộ, vừa tiết kiệm cho phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh CN CN cần tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng đội ngũ cán bộ, kỹ sƣ chuyên ngành công nghệ thông tin ngân hàng đủ lực thực chuyên giao công nghệ, đại, làm chủ đƣợc khoa học kỹ thuật để nhanh chóng khắc phục cố máy móc CN Cùng với việc lắp đặt, triển khai thiết bị công nghệ đại, cần trọng triển khai khóa đào tạo, hƣớng dẫn sử dụng thiết bị công nghệ cho nhân viên để việc sử dụng trở nên thục, nhanh chóng hơn, hỗ trợ việc định điều hành hoạt động hàng ngày cấp quản lý công tác thẩm định cho vay 3.3.4 Mở rông thị phần, mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch - Thực xếp, cấu lại mơ hình tổ chức mạng lƣới nhằm đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ trị địa phƣơng, vừa đảm bảo yêu cầu phát triển ổn định, bền vữ ẽ giai đoạn phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng với xuất hình thành hầu hết CN NHTM địa bàn, tạo nên áp lực cạnh tranh lớn CN NHNo&PTNT Các NHTM mở rộng mạng lƣới hoạt động thông qua việc thành lập CN phòng giao dịch trực thuộc địa bàn đô thị Riêng khu vực nông thôn đƣợc xác định thị phần chủ lực mà NHNo&PTNT có lợi chiếm lĩnh, nhiên quy mô bị thu hẹp dần số điểm dân cƣ tập trung thuộc thị trấn, thị tứ Việc xếp mơ hình hoạt động phải đảm bảo thành phần kinh tế, dân cƣ có điều kiện quan hệ, giao dịch tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách tốt - Bên cạnh đó, CN cần phải củng cố, nâng cao chất lƣợng hoạt động phòng giao dịch có, xếp lại mạng lƣới hoạt động phải đặc biệt ý đến môi trƣờng hoạt động nơi đặt địa điểm giao dịch nhƣ: số lƣợng doanh nghiệp đóng địa bàn, mật độ dân cƣ, mạng lƣới giao thông, quy hoạch phát triển địa phƣơng thời gian tới nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch làm tốt đƣợc điều CN thu hút ngày nhiều khách hàng Hạn chế việc mở phòng giao dịch địa bàn có nhiều TCTD 57 Khơng để tồn phòng giao dịch hoạt động hiệu thực chức cho vay 3.3.5 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ xấu Việc lựa chọn phƣơng pháp tăng cƣờng công tác xử lý nợ xấu phải tùy vào đặc điểm khách hàng, với vay nợ vào thời gian khác Tác giả xin đề số giải pháp sau: - Thƣờng xuyên phân tích, đánh giá thực trạng khoản nợ xấu, nguồn thu khả thu hồi vốn khách hàng Xây dựng phƣơng án xử lý nợ tất khách hàng hộ có nợ xấu từ 50 triệu đồng trở lên Đối với khách hàng vay hộ sản xuất cá nhân có nợ xấu dƣới 50 triệu đồng, CN xây dựng phƣơng án xử lý nợ theo xã, phƣờng; phân tích rõ nguồn thu nhóm hộ để áp dụng biện pháp xử lý nợ phù hợp - Thành lập tổ xử lý nợ xấu, kết hợp với việc tranh thủ hỗ trợ quyền địa phƣơng nhằm tác động khách hàng vay trả nợ gốc, lãi kỳ hạn nhƣ cam kết - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tƣ cách khách hàng điều có ảnh hƣởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng - Kiểm tra chặt chẽ trình trƣớc, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp Đối với nợ xấu thu hồi đƣợc cần lý tài sản đảm bảo, ngân hàng phải tìm đƣợc nguồn để lý với giá hợp ký đủ để bù đắp đƣợc phần lãi, gốc chi phí ngân hàng bỏ ra, tránh tình trạng tồn đọng tài sản đảm bảo - Phân cấp quản lý tín dụng theo trình độ, lực, kinh nghiệm cơng tác cán Quản lý sâu sát chất lƣợng tín dụng đến CN ngân hàng sở, cán tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời, quy trách nhiệm rõ ràng có hậu xấu phát sinh Nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Sắp xếp, phân cơng cán tín dụng phù hợp với địa bàn, khách hàng, bố trí cán tín dụng có lực đảm nhiệm địa bàn mấu chốt, khách hàng lớn; trì định kỳ việc hốn đổi địa bàn, xin 58 ý kiến nhận xét quyền địa phƣơng cán tín dụng phụ trách địa bàn - Nợ xấu xuất phát từ nhiều yếu tố nguyên nhân khách quan, lãnh đạo CN giao tiêu thu hồi nợ xấu cho cán tín dụng cụ thể cho hƣởng lƣơng kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu đƣợc Còn số cán để xảy nợ hạn, nợ xấu nhƣng yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý nhƣ bồi thƣờng vật chất hay giao cơng việc chun địi nợ - Hàng tháng phịng tín dụng nên họp giao ban, có Giám đốc Phó Giám đốc phụ trách tín dụng tham gia để nghe cán tín dụng báo cáo kết thực xử lý nợ; đồng thời nêu khó khăn vƣớng mắc trình thực đề xuất biện pháp xử lý KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng này, trình bày số định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2020 Đảng, Nhà nƣớc địa phƣơng có liên quan đến phát triển kinh tế hộ, hộ sản xuất; định hƣớng, mục tiêu NHNo & PTNT Việt Nam theo Đề án cấu hoạt động ngân hàng giai đoạn 2015 2020 Trên sở mục tiêu định hƣớng này, NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai xây dựng định hƣớng hoạt động tín dụng với tiêu cụ thể cho kinh tế nông nghiệp nông thôn, kinh tế hộ, hộ sản xuất thời gian tới Luận văn đề số giải pháp chủ yếu: hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao lực cán bộ, tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo,…nhằm mục đích mở rộng cho kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai, góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội địa phƣơng nói riêng nƣớc nói chung DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Nguyễn Đăng Dờn (2011) , Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất kinh tế TP HCM 2- Nguyễn Thùy Dƣơng (2016), Chính sách tín dụng hộ gia đình nơng thơn xây dựng nơng thơn Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 24/2016, tr 39-45 3- Trần Thọ Đạt (2015), Thực tiễn công tác quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam giai đoạn 2011-2015, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 4- Phạm Hữu Hùng (2016), Thúc đẩy tín dụng phục vụ tái cấu ngành nơng nghiệp, Thị trƣờng tài tiền tệ, số 22, tr 28-31 5- Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội 6- Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh (2017), Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị, Tạp chí Ngân hàng số 1+2, tr 110-116 7- Tơ Kim Ngọc, Vũ Thị Kim Oanh (2016), Vai trị hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam xây dựng nơng thơn mới, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 174, tr 69-72 8- Lê Văn Tề (2013),Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động 9- Việt Tuấn (2016), Agribank chung tay giải “bài tốn hóc búa” bảo hiểm nơng nghiệp, Tạp chí Ngân hàng, số 21, tr 45-46 PHỤ LỤC Quy trình cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất NHNo&PTNT CN Đồng Nai Để thực vay vốn Ngân hàng, hộ, tổ chức liên quan phải lập cung cấp cho Ngân hàng hồ sơ gồm: * Đối với cho vay hộ kinh tế, hộ sản xuất trực tiếp: Bƣớc 1: Lập hồ sơ vay vốn + Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay vốn + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy xác nhận UBND xã diện tích đất sử dụng khơng có tranh chấp, chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Khách hàng đƣợc sử dụng giấy xác nhận chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất tranh chấp để vay vốn Ngân hàng chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật việc sử dụng giấy xác nhận + Các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo tiền vay (nếu cho vay có bảo đảm tài sản) Bƣớc 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn Sau ngân hàng tiếp nhận đầy đủ giấy tờ theo quy định, cán tín dụng tiến hành thẩm định, kiểm tra, đánh giá phƣơng án sản xuất hộ đƣa có phù hợp hay chƣa nhƣ cán tín dụng thu thập thêm thông tin (về lịch sử tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh, giá trị thực tế tài sản đảm bảo,…) khách hàng thông qua nguồn: mối quan hệ cán tín dụng, bà nơi hộ dân cƣ trú,….Ngồi ra, cán tín dụng thỏa thuận với khách hàng phƣơng thức cho vay nhằm tạo điều kiện tối đa cho khách hàng nhƣ cho vay lƣu vụ, cho vay lần, …và phƣơng thức cho vay khác phù hợp với quy định cho vay NHNo&PTNT Sau cán tín dụng trình báo cáo thẩm định cho ngƣời kiểm soát Trên sở báo cáo thẩm định giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sản xuất, Phó Giám đốc phụ trách xem xét, kiểm tra, ghi rõ ý kiến việc đề xuất cho vay (có bảo đảm hay tín chấp) khơng cho vay vào tờ trình Nếu chấp nhận phận kiểm sốt, Phó Giám Đốc ghi ý kiến ký vào tờ trình báo cáo thẩm định Bƣớc 3: Giải ngân cho khách hàng Khi khoản vay đƣợc xét duyệt, cán tín dụng lập sổ vay vốn (Phụ lục 3) chuyển hồ sơ cho phận kế toán để tiến hành hạch tốn, lập phiếu nhập kho giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo Bộ phận thủ quỹ tiến hành giải ngân cho khách hàng Bƣớc 4: Kiểm tra sau giải ngân thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc lãi vay hạn, ngân hàng tiến hành rà sốt lại thơng tin bàn giao lại giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo cho khách hàng * Đối với cho vay hộ thơng qua tổ vay vốn, ngồi giấy tờ quy định cần phải có giấy tờ sau: + Đơn xin gia nhập tổ vay vốn + Biên thành lập tổ kiêm quy ƣớc hoạt động tổ vay vốn kèm danh sách thành viên (lƣu NHNo&PTNT nơi cho vay) + Văn công nhận cho phép tổ vay vốn hoạt động UBND (lƣu NHNo&PTNT nơi cho vay) + Hợp đồng dịch vụ tổ vay vốn ký với NHNo&PTNT nơi cho vay (lƣu NHNo&PTNT nơi cho vay) Sau tiếp nhận đầy đủ giấy tờ trên, cán tín dụng phụ trách thực hiện: - Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ loại giấy tờ - Thẩm định điều kiện vay vốn, phƣơng án sản xuất kinh doanh thành viên tổ vay vốn trình cấp xét duyệt Nếu đảm bảo đủ điều kiện cho vay, cán tín dụng tổ trƣởng Tổ vay vốn thống lịch (ngày, tháng) địa điểm giải ngân, thu nợ, thu lãi để thông báo cho tổ viên Tùy theo điều kiện cụ thể, sau giải ngân cán tín dụng phụ trách phối hợp với tổ trƣởng tổ vay vốn, tổ trị-xã hội sở để trực tiếp kiểm tra việc sử dụng vốn tổ viên theo định kỳ đột xuất Công việc phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, liên tục kết thúc khách hàng hoàn tất khoản gốc lãi vay hạn ... tác: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Đồng Nai Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “ Giải pháp mở rộng tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. cho vay kinh tế hộ, hộ sản xuất .8 1.2.3 Phƣơng thức tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 10 1.2.4 Vai trị tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 11 1.2.4.1 Đối với kinh tế hộ, hộ sản xuất ... điểm kinh tế hộ, hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ, hộ sản xuất 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng kinh tế hộ, hộ sản xuất