Giai phap mo rong tin dung doi voi cac doanh 183681

Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Kể từ đất nước ta chuyển đổi kinh tế theo hướng đa thành phần phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa , khu vực kinh tế quốc doanh bước khẳng định vị trí vai trị Theo đường lối Đảng Nhà nước thành phần kinh tế phận cấu thành quan trọng kinh tế DNNVV khơng ngoại lệ Tuy khó có khái niệm chung DNNVV cho tất quốc gia mà điểm khác biệt khái niệm DNNVV cácnước việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mô DN lượng hóa tiêu thức thong qua tiêu chuẩn cụ thể nước : Đài Loan : theo quy định ngành xây dựng DN có vốn 1,4 triệu USD , lao động 300 người Trong công nghiệp khai khống DN có vốn 1,4 triệu USD , 500 lao động Trong thương mại dịch vụ có doanh số 1,4 triệu USD doanh số 500 lao động DNNVV Hàn Quốc : Trong cơng nghiệp , xây dựng DN có số lao động nhỏ 300 người vốn 0,6 triệu USD Trong thương mại dịch vụ DN có số lao động 20 người số vốn 0.25 triệu USD DNN &V EU : DNNVV DN có số lao động 250 người , vốn 27 triệu ECU doanh thu đạt khoảng 40.000 ECU Qua việc xem xét quy mô DNNVV số nước giới tiêu thức lao động tiêu thức vốn đầu tư hai tiêu thức nhiều nước lựa chọn để xác định quy mô DN Ở Việt Nam , từ tiêu thức , giới hạn tiêu chuẩn sử dụng giới kết hợp với đặc điểm riêng biệt , điều kiện cụ thể đường lối sách Đảng , Nhà nước quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần , Nghị định 90/2001/NĐ – CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 đưa định nghĩa DNNVV sau : “ Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất kinh doanh độc lập , đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành , có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người “ Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Là DN với quy mô nhỏ vừa nên bên cạnh đặc điểm DN thong thường , DNNVV cịn có số đặc điểm sau : Đây loại hình DN tạo lập rõ dàng để thành lập cần mơt số vốn đầu tư ban đầu tương đối , với văn sản xuất hàng hóa nhỏ , quy mơ nhà xưởng khơng lớn nên DN giảm chi phí cố định , tận dụng lao động thay cho vốn với giá công bố lao động thấp , khả thu hồi vốn loại hình nhanh tăng tốc độ vịng quay vốn lớn , bước đầu mang lại hiệu kinh tế nên việc quan hệ TD với loại hình DN đem lại kết tốt cho hai bên Với quy mơ thuận lợi DNNVV , máy quản lý gọn nhẹ , mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao , có khả quan hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu thị yếu thị trường chun mơn hóa Đồng thời mơ hình quản lý gọn nhẹ trung gian đầu mối giúp DN tiết kiệm thời gian , chi phí tận dụng hội kinh doanh thời đến Mặt khác , gặp biến cố môi trường kinh doanh , loại hình DN dễ xoay chuyển cách chuyển đổi thu hẹp mơ hình sản xuất tổn thất giảm nhiều Khơng thuận lợi việc tạo lập dễ thích nghi mà DNNVV cịn phát triển rộng khắp vùng đất nước , tham gia vào nhiều ngành nghề , nhiều lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế , tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng mang tính chất nội , cần số lượng sản phẩm , tạo số mặt hàng thay hàng nhập để phù hợp với sức mua dân Việc mở rộng TD với loại hình DN giúp Ngân hàng tham gia vào nhiều ngành nghề lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Là loại hình tổ chức kinh tế đặc biệt , DNNVV không mang đặc trưng vốn có DN mà có đặc điểm riêng biệt xuất phát từ khái niệm cuả Thứ , DNNVV có số vốn đầu tư khơng lớn , khả thu hồi vốn nhanh Để thành lập DNNVV cần số vốn đầu tư tương đối , mặt sản xuất nhỏ hẹp , quy mô nhà xưởng không lớn Như ngân hàng đầu tư vào DNN &V tăng khả thu hồi vốn , tiếp tục tái cấp TD để Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài đầu tư vào chu kỳ kinh doanh , đồng thời tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng , tăng khả sinh lời Thứ hai , DNNVV chủ yếu DN quốc doanh , cấu tổ chức gọn nhẹ , linh hoạt DNNVV bao gồm doanh nghiệp tư nhân , công ty trách nhiệm hữu hạn , cơng ty cổ phần có máy tổ chức sản xuất quản lý dơn giản , gọn nhẹ , linh hoạt dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh Sưj gọn nhẹ tạo điều kiện cho DN giới hạn tầm quản lý , tăng hiệu giao tiếp phận nội DN Nhờ mà DN điều chỉnh nhanh chóng mục tiêu chiến lược khẩn trương từ định sang hành động Do mà DNNVV dễ dàng thích nghi với điều kiện kinh doanh Thứ ba , DNNVV hoạt động đa dạng ngành nghề , động , nhạy bén dễ thích nghi với thay đổi mơi trường Do quy mơ nhỏ , hoạt động kinh doanh lĩnh vực mà DN lớn không muốn tham gia vươn tới nên tạo lượng cung hàng hóa dịch vụ đủ sức đáp ứng đầy đủ kịp thời với giá hợp lý , nhu cầu sản xuất tiêu dùng dù nhỏ tầng lớp xã hội Đồng thời DNNVV thường có mối lien hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trường Nhờ việc mở rộng TD cho DN giúp ngân hàng dễ dàng phân tán rủi ro rủi ro gây biến động không lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư , lực tài thấp từ dẫn đến loạt bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Với ưu thành lập dễ dàng , cần lượng vốn nên hầu hết DNNVV có lực tài thấp , khả tài hạn chế , quy mô kinh doanh không lớn , DNNVV khó khăn cho việc huy động vốn thị trường Việc phát hành trái phiếu , cổ phiếu , việc kích cầu loại giấy tờ có giá khơng phải việc đơn giản tiềm lực tài DNNVV chưa đủ sức mạnh để xây dựng uy tín cho họ Vì phần lớn DNNVV ln tình trạng thiếu vốn Điều khiến cho khả thu lợi nhuận DN bị giới hạn có hội kinh doanh có yêu cầu mở rộng sản xuất Với tình trạng , khả tự tích lũy DNNVV bị hạn chế Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài Thứ năm , phần lớn công nghệ DNNVV sử dụng lạc hậu Cơ sở hạ tầng cho sản xuất kinh doanh nhiều bất cập , chi phí đầu vào cho sản xuất lớn Với kinh phí thấp nên thiết bị cơng nghệ đa số DNNVV thường cũ kỹ , lạc hậu , chắp vá thiếu đồng , có số DNNVV đầu tư mua sắm thiết bị đại Tuy nhiên DN lại thiếu kiến thức việc tìm kiếm lựa chọn cơng nghệ dẫn đến tình trạng nhiều DN phải phá sản mua khơng thiết bị , hết kinh phí , công nghệ lạc hậu kéo theo hiệu sử dụng vốn thấp Ngoài DN phải sử dụng 40% nguyên phụ liệu nhập điều làm cho nguồn cung ứng bị phụ thuộc hàm lượng giá trị gia tăng hàng xuất bị hạn chế Ngồi chi phí trung gian khác : Giá cước vận chuyển , chi phí hải quan , chi phí điện , nước , giá xăng dầu cao … chi phí “ lót tay “ khác làm tăng đáng kể chi phí cho DN Tất điều dẫn đến tình trạng sản phẩm làm không đủ đáp ứng mẫu mã chất lượng làm ảnh hưởng trực tiếp đến khả cạnh tranh , đến việc nâng cao suất hạ giá thành sản phẩm 1.1.3 Vai trò TD DNNVV Cùng với tốc độ phát triển nhanh , hiệu kinh tế giới thấy rõ vị trí vai trị loại hình DNNVV Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt DNNVV tham gia hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế với nhiều hình thức đa dạng , phong phú nên ngày nhận quan tâm hỗ trợ Đảng Bộ , Ban ngành liên quan nhằm huy động tối đa nguồn lực trợ giúp cho công nghiệp lớn , tăng sức cạnh tranh sản phẩm Tại nước công nghiệp phát triển cao Đức , Nhật Bản , Mỹ… Mặc dầu có nhiều cơng ty lớn DNNVV có vai trị quan trọng Ở Nhật Bản người ta coi DNNVV nguồn lực đảm bảo cho sức sống kinh tế , phận hợp thành quan trọng quy mô nhiều tầng của DN số DNNVV chiếm tới 99% triệu tổng DN nước Đối với nước phát triển chậm phát triển ngồi vai trị phận hợp thành kinh tế quốc dân , tạo công ăn việc làm , góp phần tăng trưởng kinh tế , DNNVV cịn có vai trị quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế , thực cơng nghiệp hóa , đại hóa đất nước , xóa đói giảm nghèo , giải vấn đề xã hội Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài Đối với nước Châu Á : Philippine , Hàn Quốc , Thái Lan , Indonesia DNNVV cịn có vai trị tích cực việc chống đỡ tiêu cực khủng hoảng tài –tiền tệ , góp phần tăng đáng kể vào ổn định kinh tế xã hội bước khôi phục kinh tế Ở Việt Nam đặc điểm tình hình bối cảnh phát triển kinh tế nước ta quy định nên có mặt DNNVV cần thiết để phục hồi phát triển kinh tế Nền kinh tế tập chung quan liêu bao cấp làm cho đất nước lạc hậu , phát triển thời gian dài Những năm gần đường lối đắn Đảng , Chính Phủ phát triển kinh tế nên nhiều thành phần kinh tế có hội phát triển có DNNVV Là nước có trình độ kinh tế phát triển thấp so với nước khu vực giới cộng với sở vật chất kỹ thuật yếu , trình độ phát triển sản xuất , tổ chức quản lý nhiều hạn chế nên việc phát triển loại hình DNNVV phù hợp , việc “ tích tiểu thành đại “ giúp đẩy nhanh cơng nghiệp hóa , đại hóa đất nước Sự phát triển DNNVV kinh tế thị trường góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế - xã hội số mặt : Một , DNNVV đóng góp phần đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân tăng trưởng kinh tế Theo tính tốn nước DNNVV đóng góp lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân nước bình quân chiếm khoảng 50% GDP nước , Ở Mỹ DNNVV đóng góp nửa GDP năm 2004 , Đức 50% , Indonesia 38,9% , Malaysia 50,5% Việt Nam chiếm khoảng 25% GDP Hai , DNNVV tham gia cung cấp khối lượng hàng hóa đáng kể cho xã hội Từ lợi quy mô nhỏ vừa , DNNVV hoạt động hầu hết lĩnh vực , ngành nghề kể loại hàng hóa mang tính chất vùng , địa phương Với nguồn lực sẵn có địa phương với đọi ngũ nhân công lành nghề DN nhiều sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng nước nước ngồi Ba , có mặt DNNVV tham gia giải số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư , làm tăng thu nhập cho người lao động , góp phần xóa đói giảm nghèo Mặc dù số lượng lao động DNNVV không nhiều lại chiếm tỷ lệ lớn tổng số doanh nghiệp nên DNNVV thu hút lượng lao động lớn toàn xã hội, khoảng 50 – 80% Đặc biệt nhiều thời kỳ doanh nghiệp lớn sa thải cơng nhân phát triển DNNVV lại thu hút Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài nhiều công nhân thất nghiệp Theo đánh giá viện nghiên cứu quản lý kinh tế TW số lao động DNNVV lĩnh vực nơng nghiệp có khoảng 8,3 triệu người chiếm 81,2% tổngsố lao động phi nông nghiệp chiếm khoảng 23,8% lực lượng lao động nước Ổn định việc làm có nghĩa ổn định nguồn thu nhập cho người lao động, góp phần giảm bớt chênh lệch thu nhập phận tạo điều kiện cho phát triển tương đối đồng vùng đất nước cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác Bốn là, DNNVV có khả khai thác phát huy nguồn lực tiềm chỗ địa phương nguồn tài dân Do tính chất nhỏ lẻ quy mơ vốn ban đầu khơng cần q nhiều nên DNNVV thành lập tất địa phương nên tận dụng lợi vùng, địa phương làm giảm chi phí sản xuất, tránh gây lãng phí nguồn lực sẵn có Năm là, DNNVV hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động Cùng với việc phát triển DNNVV xuất ngày nhiều nhà kinh doanh sáng lập Đây nơi đào tạo rèn luyện nhà kinh doanh làm quen với môi trường kinh doanh Bắt đầu từ kinh doanh với quy mô nhỏ thông qua điều hành quy mô nhỏ vừa doanh nghiệp phát triển trở thành doanh nghiệp lớn, tài ba Đây lực lượng cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước ta Sáu là, tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự tham gia nhiều DNNVV vào sản xuất kinh doanh làm cho số lượng chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trường tạo sức ép cho doanh nghiệp thường xuyên phải đổi mặt hàng giảm chi phí tăng chất lượng để thích ứng với mơi trường để doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển Những yếu tố tác động lớn làm cho kinh tế động hiệu Bảy là, DNNVV có vai trị lớn việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa đại hóa dịch chuyển cấu kinh tế đặc biệt khu vực nông thôn Sự phát triển DNNVV nông thôn thúc đẩy q trình chuyển dịch kinh tế làm cho cơng nghiệp phát triển mạnh đong thời thúc đẩy ngành thương mại dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài Tám là, DNNVV góp phần đáng kể vào việc thực thị hóa phi tập chung thơn thu hút người lao động thiếu chưa có việc làm thu hút số lượng lao động lớn rút dần lực lượng lao động làm nông nghiệp chuyển sang làm công nghiệp dịch vụ định cư quê hương, quán mà khơng phải xa Đồng thời hình thành sở sản xuất nông thôn thực trình thị hóa phi tập trung 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng đời với xuất tiền tệ Khi chủ thể kinh tế cần lượng hàng hóa cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất chưa có tiền số tiền có chưa đủ họ sử dụng hình thức vay mượn như: Vay loại hàng hóa có nhu cầu vay tiền để mua hàng hóa Quan hệ vay mượn gọi quan hệ tín dụng Trên sở tín dụng , tín dụng ngân hàng hiểu sau: “ Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội Nhà nước, doanh nghiệp, tư nhân,… Trong ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay “ 1.2.2 Nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn bên cho vay ngân hàng chủ thể khác kinh tế là: Các doanh nghiệp, cá nhân , hộ gia đình, ngân hàng chủ thể kinh tế thỏa thuận với mức cho vay, đối tượng cho vay lãi suất cho vay Hoạt động tín dụng ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc 1.2.2.1 Tiền vay sử dụng mục đích, có hiệu Theo nguyên tắc khoản vay phải xác định mục đích trước mục đích sử dụng Mục đích phải ngân hàng đánh giá khả thi khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn mục đích để đảm bảo an tồn vốn ngân hàng đảm bảo hiệu kinh tế 1.2.2.2 Tiền vay phải hoàn trả gốc lãi hạn Nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng cho tín dụng chủ yếu nguồn vốn huy động ngân hàng thường phải lên kế hoạch nguồn vốn cho kinh doanh Việc tiền vay trả gốc lãi hạn điều kiện để ngân hàng thực tốt kế hoạch kinh doanh đảm bảo khả toán ngân hàng Các khách hàng vay vốn phải có điều kiện sau: Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài Điều kiện tư cách pháp lý : Khách hàng phải có lực pháp luật dân sự, khách hàng tư nhân kinh doanh phải người có lực pháp luật lực hành vi dân Khách hàng có tình hình tài lành mạnh, hiệu sản xuất kinh doanh có lãi Khách hàng phải chấp hành quy định Nhà nước kế toán, thống kê, kiểm toán, thừa nhận chấp hành quy định tín dụng ngân hàng Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ theo hướng dẫn ngân hàng 1.2.2.3 Tiền vay phải đảm bảo theo quy định Mục tiêu nguyên tắc đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng Đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay tiêu chuẩn mang tính ngun tắc thực tế ngân hàng thường cấp tín dụng khơng đảm bảo cho khách hàng tốt kiểm chứng thời gian dài Đảm bảo tín dụng thực nhiều hình thức chia thành loại là: Đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân Đảm bảo đối vật: Là hình thức đảm bảo tín dụng mà ngân hàng thừa hưởng số quyền hạn định tài sản khách hàng nhằm thu hồi nợ trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ Tài sản mà khách hàng dùng làm đảm bảo tài sản hữu hình vơ hình như: Nhà cửa, đất đai, phương tiện lại, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế, nhãn mác hàng hóa, chuyển nhượng khoản phải thu khách hàng Các tài sản sử dụng để đảm bảo tín dụng phải tài sản phép chuyển nhượng hợp pháp có thị trường tiêu thụ Các hình thức đảm bảo đối vật: Thế chấp tài sản: Là hình thức đảm bảo tín dụng mà tài sản đảm bảo bất động sản như: Nhà cửa, vật kiến trúc Ngân hàng giữ giấy tờ chứng nhận sở hữu tài sản tài sản này, tài sản người vay vốn nắm giữ Cầm cố tài sản: Là hình thức đảm bảo tín dụng mà người vay giao tài sản cho ngân hàng nắm giữ làm đảm bảo Các tài sản thuộc loại động sản chứng khoán, hàng hóa, quyền , tài sản vơ hình… Đảm bảo đối nhân: Là cam kết nhiều bên việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn người vay khơng có khả trả nợ Người cam kết đảm bảo đối nhân gọi “ bảo lãn “ Người bảo lãnh Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài thể nhân pháp nhân cơng ty hay xí nghiệp ngân hàng thương mại Đảm bảo đối nhân tồn chủ thể: Người vay, ngân hàng, người bảo lãnh.Mặt khác, beeb bảo lãnh có quyền kiến nghị với bên nhận bảo lãnh kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay bên bảo lãnh, nhận lại tờ giấy tờ tài sản chấp, cầm cố chấm dứt bảo lãnh 1.2.3 Quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng trình tự bước mà ngân hàng thực cho vay khách hàng Quy trình cấp tín dụng gồm khâu: 1.2.3.1 Thiết lập hồ sơ tín dụng Hồ sơ tín dụng ngân hàng tài liệu văn phản ánh quan hệ ngân hàng với khách hàng vay vốn Tùy vào loại cho vay quy mô khoản vay mà ngân hàng thiết lập hồ sơ tín dụng cho phù hợp, hồ ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp bao gồm: Hồ sơ pháp lý: Chứng minh cho ngân hàng biết lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng vốn bao gồm:Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp, định bổ nhiệm giám đốc , biên góp vốn … Hồ sơ kinh tế: Kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ, bảng cân đối kế toán, kết hoạt động sản xuất kinh doanh kỳ trước liền kỳ vay vốn Hồ sơ dự án Hồ sơ vay vốn cho lần vay: Giấy đề nghị vay vốn, dự án , phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống, hợp đồng mua hàng báo giá.Hồ sơ đảm bảo tiền vay: Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy tờ chứng minh lực tài người bảo lãnh 1.2.3.2 Phân tích tín dụng Mục tiêu phân tích tín dụng để Phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Để Phịng ngừa rủi ro ngân hàng đưa nhiều biện pháp lấy trọng tâm việc phân tích đánh giá tồn diện khách hàng trước cho vay Đánh giá lực pháp lý khách hàng Đánh giá uy tín khách hàng Phân tích khả tài khách hàng 1.2.3.3 Quyết định cấp tín dụng Sau thẩm định cán tín dụng lập tờ trình hội đồng tín dụng Nếu khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn thông báo cho khách hàng biết lý từ chối Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Trường: Đại học kinh tế Quốc dân Khoa: Ngân hàng tài cho vay Nếu yêu cầu vay vốn chấp nhận cán tín dụng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay Nếu hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, ký kết bên ngân hàng với pháp nhân hay thể nhân vay vốn để sử dụng cho mục đích hợp pháp ( nhiều ngân hàng cho vay dự án ngồi hợp đồng nêu ngân hàng phải ký với “ hợp đồng tài trợ “ ) 1.2.3.4 Ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn thỏa thuận khách hàng ngân hàng, đặt nghĩa vụ quyền hạn bên đưa đảm bảo định thường quy định kiểm soát ngân hàng khách hàng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung sau: Tên gọi thức hợp đồng: Hợp đồng tín dụng cho vay trung dài hạn , hợp đồng cho vay ngắn hạn Tên gọi địa bên tham gia hợp đồng Mức cho vay: Mức cho vay khách hàng xác định sở nhu cầu vốn vay ngân hàn, bố trí cho khách hàng vay theo kế hoạch nguồn vốn ngân hàng Điều kiện giải ngân sử dụng tiền vay: Tiến đọ rút vốn, lãi suất phí, thời hạn sử dụng vốn vay, phương thức tiến đọ trả nợ Quy định bên trang trải chi phí ký hợp đồng Điều kiện xử lý vi phạm chấm dứt hợp đồng Các điều khoản thi hành khác Chữ ký bên đóng dấu ghi nhận đầy đủ cho hợp đồng tín dụng 1.2.3.5 Kiểm tra giám sát xử lý vốn vay Kiểm tra giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay chi trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra, giám sát tín dụng: Kiểm tra trước cho vay: Là thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Kiểm tra sau cho vay: Sau cho vay thời gian định, cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng tiền vay trụ sở kinh doanh khách hàng theo nội dung thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng Kèm theo việc kiểm tra đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Lớp: LT Ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh