Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh nhnn ptnt hà nội

Lời nói đầu - Một học rút từ thành công công đổi thực chế thị trờng với đa dạng hoá thành phần kinh tế, việc phát huy tính tự điều tiết chế thi trờng đà giúp Việt Nam thoát khỏi khủng hoảng kinh tế tạo sở ban đầu cho phát triển Các doanh nghiệp quốc doanh( DNNQD) cha thực đợc quan tâm phát triển mức nhng đà chứng tỏ động, khả khai thác tiềm nhân dân, đóng vai trò thiếu giai đoạn Chính cần phải phát triển thành phần doanh nhgiệp quốc doanh, tơng quan củng cố thành phần kinh tế nhà nớc,là biện pháp quan trọng nhằm khai thác toàn diện phát huy nội lực kinh tế công đổi phát triển kinh tế đất nớc - Trong trình phát triển DNNQD , ngành ngân hàng đà có vai trò quan trọng cần thiết mối tơng quan doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Sự phát triển doanh nghiệp quốc doanh góp phần quan trọng việc tăng trởng tín dụng, ngợc lại tín dụng ngân hàng có tác động tích cực tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp quốc doanh, giúp cho hoạt động doanh nghiệp đợc liên tục cải thiện, đổi mới, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh thị trờng Nhận thức đợc vấn đề nên thời gian vừa qua, chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội đà đa giải pháp cho việc mở rộng tín dụng DNNQD Tuy nhiên trình thực kết đà đạt đợc bộc lộ khó khăn vớng mắc Trong thời gian thực tập chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội, em đà quan tâm tới vấn đề chọn làm chuyên đề thực tập Em hi vọng với đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội phần tháo gỡ đợc khó khăn mối quan hệ tín dụng chi nhánh doanh nghiệp quốc doang địa bàn Kết cấu chuyên đề gồm phần chính: Chơng 1: Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội Chơng3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội Do hạn chế mặt lý luận thực tiễn, nên chuyên đề thực tập tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp cacá thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Tiến sĩ Vũ Duy Hào đà nhiệt tình hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin cảm ơn cán chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội đà giúp đỡ em thời gian thực tập quan Chơng1 tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 1.1_tín dụng ngân hàng 1.1.1_Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu Nợ, Có Trung gian.Có nghĩa ngân hàng thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để đầu t thu lợi nhuận Thông thờng lợng vốn ngân hàng thờng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng thơng mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác xà hội Nguồn vốn mà ngân hàng có huy động đợc sở để ngân hàng thơng mại đầu t lại cho kinh tế Đây nguồn gốc hoạt động tín dụng ngân hàng Theo cách hiểu chung nhất, tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên khách hàng ngân hàng , ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng kèm theo thời gian hoàn trả lại cho ngân hàng toàn số gốc phần lÃi hai bên thoả thuận 1.1.2_Các hình thức tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động kinh tế diễn đa dạng phong phú Để đáp ứng đợc đa dạng phong phú đòi hỏi tín dụng ngân hàng phải có hình thức phong phú, đa dạng Có nhiều hình thức phân loại tín dụng theo tiêu thức khác nhau, theo ®iỊu 49 mơc Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng tín dụng ngân hàng đợc thể dới h×nh thøc sau: 1.1.2.1_H×nh thøc cho vay Quy chÕ cho vay tổ chức tín quy định: cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cho khách hàng vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Tổ chức tín dụng cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Tổ chức tín dụng cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống 1.1.2.2_Hình thức chiết khấu Trong kinh tế thị trờng, giấy tờ có giá đợc phát hành lu thông theo quy định pháp luật Ngời giữ giấy tờ có giá cần tiền mặt giấy tờ có giá cha đến hạn mang giấy tờ có giá đến ngân hàng thơng mại để xin chiết khấu Tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng dới hình thức chiét khấuthơng phiếu giấy tờ có giá ngán hạn khác Ngời chủ sở hữu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ có giá cho tổ chức tín dụng( điều 57 mơc Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng) Nh vËy chất kinh tế, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng chuyển tiền cho ngời cho ngêi chđ së hị c¸c giÊy tê cã gi¸ cha đến hạn toán Khách hàng muốn bán thơng phiếu cho ngân hàng phải lập đầy đủ thủ tục giống nh vay vốn, làm đơn xin chiết khấu thơng phiếu, ngân hàng kiểm tra khả toán nợ đến hạn ngời phát hành thơng phiếu, đợc chấp nhận định mức chiết khấu Thông thờng ngân hàng chiết khấu thơng phiếu có thời gian đến hạn ngắn( từ đến tháng ) u điểm đặc biệt hình thức tín dụng chiết khấu trờng hợp khó khăn khả toán đem giấy tờ có giá đến ngân hàng Trung ơng xin tái chiết khấu 1.1.2.3_Hình thức nhận trả Là hình thức tín dụng mà ngan hàng nhận trả nợ thay cho ngời phát hành kì phiếu đến hạn toán mà ngời phát hành kì phiếu khả toán Đây đảm bảo chắncho ngời sở hữu kì phiếu họ nhận đợc tiền đến hạn toán nh dễ dàng đem kì phiếu chiết khấu.Để có đợc đảm bảo đó, doanh nghiệp phát hành kì phiếu phải trả cho ngân hàng khoản hoa hồng Trong hợp đồng tín dụng ngời phát hành kì phiếu ngân hàng có quy định ngời phát hành kì phiếu phải giao số tiền kì phiếu chậm trớc ngày kì phiêú đến hạn.Ngân hàng phải thẩm định khả toán doanh nghiệp trớc ngân hàng đảm bảo cho doanh nghiệp phát hành kì phiếu 1.1.2.4_Tín dụng trả nhiều lần Là hình thức cho vay mà việc trả nợ đợc phân làm nhiều thời hạn, lần trả nợ bao gồm phần gốc phần lÃi.Loại tín dụng phù hợp với đặc điểm sử dụng vèn cđa doanh nghiƯp lµ thu håi vèn lµm nhiỊu lần Tín dụng trả nhiều lần bao gồm loại tín dụng ngắn, trung dài hạn.Doanh nghiệp ngân hàng thoả thuận mức cho vay, lÃi xuất cho vay kì hạn trả nợ nh số lÃi gốc cho lần trả nợ Tín dụng trả nhiều lần có thị trờng rộng lớn phong phú, nhiên càn có điều kiện đảm bảo để thực loại cho vay 1.1.2.5_Hình thức bảo lÃnh Đây hình thức tín dụng phát sinh ngân hàng nhận bảo lÃnh dùng uy tín để đảm bảo toán cho ngời bán hàng trờng hợp ngời mua hàng( ngời đợc bảo lÃnh) khả toán nợ Có hai loại bảo lÃnh: Bảo lÃnh th: ngân hàng phát hành th bảo lÃnh để khách hàng mua vật t hàng hoá, bao thầuTrong thTrong th bảo lÃnh ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng khách hàng không trả tiền, nộp thuếTrong th Bảo lÃnh hình thức chấp nhận: ngân hàng dùng cách kí chấp nhận vào thơng phiếu nhà cung cấp lập bán chịu cho khách hàng hay ngân hàng lập cho ngời muốn vay tiền Bảo lÃnh vay tiền ngân hàng khác cách san sẻ rủi ro cho nhiều ngân hàng 1.1.2.6_Hình thức cầm cố bất động sản Đây hình thức cho vay dài hạn sở đảm bảo bất động sản nh nhà cửa , đất đai , xởng máyTrong thTài sản cầm cố phải đợc chuyển cho ngời cho vay Do ngời cho vay ngời sở hữu trực tiếp, ngời vay ngời sở hữu gián tiếp tài sản cầm cố.Trong hoạt động ngân hàng điều có nghĩa tài sản cầm cố dễ vận chuyển có giá trị cao đợc đa vào kho ngân hàng, hàng hoá đờng bất động sản, tài sảnTrong th có khối lợng lớn cầm cố giấy tờ có giá chứng nhận quyền sở hữu tài sản 1.1.2.7_Hình thức cho thuê tài Đây hình thức tín dụng ngời cho thuê tài sản theo yêu cầu ngời thuê thực việc cho thuê tài sản theo hợp đồng thuê mua Tài sản cho thuê thờng bao gồm động sản bất dộng sản nh nhà cửa, đất đai , máy móc thiết bị có giá trị lớn Trong hợp đồng thuê mua phải có giá thuê, thời hạn thuê cách thức sử lý tài sản hết thời hạn thuê, giá thuê bao gồm khấu hao tài sản cho thuê, lÃi sở lÃi xuất vốn bỏ mua tài sản chi phí khác Hết hợp đồng thuê, ngời thuê yêu cầu bán lại tài sản cho họ yêu cầu thuê tiếp trả lại tài sản cho ngời cho thuê Trong thời gian cho thuê tài sản thuộc quyền sở hữu ngời cho thuê nên thực chất khoản cho vay có đảm bảo chắn Cho thuê tài không giống nh hình thức cho vay trả góp, không giống cho vay bình thờng Nó tạo thuận lợi cho doanh nghiệp có khó khăn tài doanh nghiệp sản xuất có tính chất thời vụ 1.1.3_Quy trình cho vay doanh nghiệp quốc doanh Qua nghiên cứu hình thức tín dụng ngân hàng, thấy hình thức tín dụng sản phẩm hàng hoá thị trờng kinh doanh tín dụng cấp dịch vụ ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nớc ta trình phát triển, hoạt động ngân hàng chủ yếu phần lớn hoạt động huy động cho vay vốn Nền kinh tế phát triển nhuy cầu vay vốn doanh nghiệp quốc doanh nói riêng kinh tế nói chung phát triển Do việc đáp ứng nhu cầu vay vốn nhiệm vụ quan trọng ngân hàng Nó góp phần tạo phát triển tất thành phần kinh tế Tuy nhiên để tránh rủi ro thất thoát hoạt động tín dụng ngân hàng phải cấp tín dụng theo trình tự chặt chẽ Tuỳ theo quy mô , tính chất, đặc điểm vay, khách hàng điều kiện thực tế để thùc hiƯn quy tr×nh cho vay, nhng nh×n chung theo bớc sau: Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, cán tín dụng hớng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng theo chế tín dụng hành Nếu khách hàng chấp thuận hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng thức nghiên cứu thẩm định Tuỳ theo yêu cầu vay vốn cụ thể khách hàng, cán tín dụng vào chế ®é thĨ lƯ tÝn dơng thc tõng lo¹i cho vay ®Ĩ híng dÉn ngêi vay lËp hå s¬vay vèn VỊ hồ sơ vay vốn gồm: Giấy tờ0 chứng nhận t cách pháp nhân thể nhân Giấy đề nghị vay vốn Phơng án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn, trả nợ Các báo cáo tài thời điểm gần Bớc 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phơng án vay vốn Để định cho vay hay từ chối khoản vay, cán tín dụng phải điều tra, thu thập, tổng hợp phân tích nguồn thông tin khách hàng bao gồm:thông tin khách hàng cung cấp thông tin cán ngân hàng tự điều tra t nguồn thông tin quan có liên quan thị trờng Một số nguồn thông tin quan trọng cần phải điều tra nh sau: Pháng vÊn ngêi vay : nh»m kiÓm tra, quan sát thái độ, phơng pháp nội dung trả lời khách hàng, phát mâu thuẫn trả lời không quán, không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Những thông tin từ ngân hàng có quan hƯ to¸n, tiỊn gưi, tÝn dơng víi kh¸ch hàng: loại thông tin lấy từ sổ sách, tài khoản kế toán ngân hàng nghiệp vụ nói trên, qua tài khoản ngân hàng từ số liệu thống kê, nhận xét, đánh giá ngân hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng Những thông tin khách hàng cung cấp lấy từ hồ sơ vay vốn sổ sách kế toán, báo cao tài chính: vào hồ sơ cán tín dụng phải tổng hợp đầy đủ nội dung thông tin quan trọng nh tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, vốn tự có, chất lợng tài sản nợ, tài sản có, hiệu sản xuất kinh doanh, khả toán chung, khả trả nợ vayTrong th Các nguồn thông tin từ tổ chức có liên quan thông tin từ thị trờng: cán tín dụng phải điều tra, thu thập thêm thông tin có liên quan đến khoản vay sở nh nh trung tâm thông tin rủi ro Ngân hàng nhà nớc, quan kiểm toán thuếTrong th Ngoài ra, phải điều tra thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh ngời vay: tiến hành kiểm tra, tham quan khảo sát thực tế nhà máy , phân xởng hay văn phòng gặp gỡ nhân viên để trực tiếp đánh giá khả hiệu quản lý, trình độ kĩ thuật , uy tín chất lợng sản phẩm Các hình thái vật chất lợng tài sản cố định, tài sản lu động, sản phẩm hàng hoá, dịch vụTrong th Bớc 3: Phân tích, thẩm định khách hàng khả vay vốn Nội dung phân tích thẩm định tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau: Phơng án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ quy định cụ thể loại cho vay đó, đảm bảo khả cho vay thu đợc gốc lÃi hạn Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Tuỳ theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định nội dung phơng pháp thẩm định thích hợp vừa đảm bảo chất lợng thời gian thẩm định cho vay bình thờng tối đa không ngày làm việc Các vấn đề trọng tâm cần tập trung thẩm định nh sau: *Năng lực pháp lý khách hàng *Tính cách uy tín khách hàng: nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan khách hàng gây nên nh rủi ro đạo đức, rủi ro thiếu lực, trình độ kinh nghiệm, khả thích ứng với thị trờng Đề phòng phát âm mu lừa đảo khách hàng từ ban đầu *Năng lực tài khách hàng: đánh giá xác lực tài khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả toán hoàn trả nợ ngời vay Ngoài phải xác định xác số vốn ngời vay thực tế tham gia vào phơng án xin vay ngân hàng theo quy dịnh chế độ cho vay Muốn phân tích đợc vấn đề phải dựa vào báo cáo tài chính: bảng tổng kết tài sản bảng toán lỗ lÃi( thời điểm toán gần ) Một số tiêu quan trọng thẩm định phân tích lực tài khách hàng: - Thớc đo tiền mặt: tiêu xác định tồn quỹ tiền mặt bình quân cộng với tài sản chuyển thành tiền dễ dàng nhanh chóng Chỉ tiêu cho biết khả toán khoản nợ thờng xuyên, lớn tổng số nợ phải toán thờng xuyên hàng tháng tốt - Tỷ lệ hành: (khả toán hành)đợc phản ánh tỷ lệ: Tài sản lu động/Nợ ngắn hạn Tỷ lệ cho biếtkhách hàng có đủ tài sản lu động để trả khoản nợ ngắn hạn thua lỗ bất ngờ xảy Tỷ lệ lớn tốt, nhỏ cần phân tích nguyên nhân thiếu đảm bảo - Khả toán nhanh: thể tỷ lệ toán nhanh Đó tỷ lệ đợc tính cách chia tài sản quay vòng nhanh cho nợ ngắn hạn Trong tài sản quay vòng nhanh tài sản nhanh chóng chuyển đổi thành tiền, bao gồm: tiền mặt, tiền gửi ngân hàng , tiền chuyển, khoản đầu t ngắn hạn đến hạn, khoản phải thu ngắn hạn có khả thu Tỷ lệ cho biết trờng hợp không thu nhập từ nguồn bán hàng khả huy động nguồn tiền có khả huy động nhanh chứng khoán có khả dễ dàng chuyển đổi thành tiền để trả nợ, tỷ lệ lớn tốt, nhỏ khả toán có vấn đề khó khăn - Kỳ thu tiền bình quân: đợc sử dụng để đánh giá khả thu hồi vốn toán sở khoản phải thu doanh thu tiêu thụ bình quân ngày - Vòng quay hàng tồn kho( vòng quay hàng hoá ):đây tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tỷ lệ đợc xác định doanh thu tiêu thụ theo giá vốn giá trị trung bình vật t hàng tồn kho Vòng quay nhanh tốt Tỷ lệ dùng để nghiên cứu xác định thời hạn cho vay kì hạn trả nợ cụ thể - Khả sinh lời tài sản: tỷ lệ đợc tính thơng số tổng số lợi nhuận kinh doanh( lợi nhuận trớc thuế ) tổng tài sản có Chỉ tiêu cho biết khả sinh lời tổng thể tài sản có Tỷ lệ lớn hiệu sử dụng tài sản có cao ngợc lại - Tỷ suất lợi nhuận vốn sở hữu( lợi nhuận ròng chia cho vốn sở hữu ): tỷ suất cho biết đồng vốn chủ sở hữu tạo đồng lợi nhuận Từ tiêu này, cán tín dụng xác định đợc khả huy động lợi nhuận khách hàng để trả khoản nợ đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh - Tỷ suất lợi nhuận ròng doanh số bán hàng( lợi nhuận ròng chia cho doanh số bán hàng )tỷ lệ tính chung tính chung cho mặt hàng Tỷ suất lợi nhuận cao hiệu lớn Tỷ lệ để so sánh hiệu đầu t vốn loại sản phẩm để có lựa chọn sản phẩm hiệu so sánh với loại sản phẩm doanh nghiệp thị trờng ®Ĩ thÊy râ møc ®é c¹nh tranh - Tû st lợi nhuận vốn đầu t( lợi nhuận ròng chia cho tổng giá trị vốn đầu t )tỷ lệ gọi hệ số hoàn vốn, số đo khả sinh lợi vốn đầu t Đây tiêu quan trọng để xác định hiệu sử dụng vốn đầu t Tỷ suất lợi nhuận cao hiệu sử dụng vốn đầu t cao ngợc lại - Các hệ số an toàn tài chính: tiêu dùng để lờng mức độ rủi ro, bù đắp đợc nguồn vốn chủ sở hữu Tổng tài sản nợ/Tổng tài sản có( tỷ lệ nhỏ tốt) Tổng tài sản nợ/Vốn chủ sở hữu( tỷ lệ nhỏ cngf tốt) *Phơng án vay vốn trả trả nợ gốc lÃi Thẩm định hiệu kinh tế vá khả thực thi phơng án vay vốn: đánh giá, kiểm tra kế hoạch sản xuất kinh doanh, phơng án sử dụng vốn vay có phù hợp với thực tế thị trờng không, điều kiện cần thiết để thực phơng án, số liệu thu nhập chi phí, định mức kinh tế kỹ thuạt, tỷ lệ lợi nhuận theo dự ánTrong thcó hợp lý không Phơng pháp tính toán khả trả nợ khách hàng: -Căn vào kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng cán tín dụng phải lập bảng cân đối nguồn thu chi tài tổng hợp khách hàng thời gian định(phân theo tháng cho vay ngắn hạn năm cho vay trung dài hạn ) Báo cáothu chi ghi chép toàn chu chuyển tiền thu vào chi pháp nhân thể nhân thời kì -Tính số chênh lệch thu vào chi -Căn số chênh lệch nguồn thu nói để xác định nguồn trả nợ vay ngắn hạn nguồn trả nợ vay trung dài hạn theo thời gian phù hợp với nguồn thu Một số vấn đề cần thẩm định khả trả nợ khách hàng: -Đánh giá khả thực kế hoạch điều hành kế hoạch tài chính, trả nợ khách hàng -Xác định độ xác hợp lý số liệu kế hoạch số liệu dự báo, loại trừ yếu tố bên bên có ảnh hởng -Đánh giá nguồn thu nhập số khả trả nợ thời gian vay vốn -Xác định xem phơng án trả nợ có khả thi hay không Cân đối nguồn thu, phơng án vay vốn với kế hoạch trả nợ Trờng hợp khách hàng có vay vốn nhiều ngân hàng có nhiều khoản nợ phải trả phải làm đợc cân đối tổng hợp nguồn trả nợ kế hoạch trả nợ Đánh giá bảo đảm tiền vay(tài sản chấp , cầm cố, bảo lÃnh ): -Mục đích thẩm định tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh phát mại phải dễ bán, giá trị thu đợc thực tế phải bù đắp đủ nợ vay gốc, lÃi loại thuế theo quy định -Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý , giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh, sở định giá TSTC, cầm cố, bảo lÃnh phải với quy định tài hành Ngoài phải kiểm tra thực tế trờng để xác định địa điểm, chất lợng thực tế, hình thức vật , giá trị thực tế Cán tín dụng tổ thẩm định phải lập biên kiểm định tài sản chấp theo chế độ quy định trờng Phân tích vàdự báo ảnh hởng môi trờng kinh doanh đến phơng án vay vốn, trả nợ khách hàng Bớc 4: Quyết định cho vay Trong trờng hợp, phơng án vay vốn sau đợc thẩm định xét thấy thoả mÃn đầy đủ điều kiện nguyên tắc cho vay theo thể lệ chế độ quy định đợc định cho vay Bớc 5: Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh Trớc phát tiền vay phải lập đầy đủ hồ sơ cho vay, hồ sơ chấp cầm cố, bảo lÃnh Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ:hình thức nội dung hồ sơ, dấu chữ kí họ tên ngời liên quan phải kýTrong th Hồ sơ vay vốn, chấp, bảo lÃnh, cầm cố ngan hàng giữ phải hồ sơ gốc không đợc tẩy xoá, sửa chữa Cán tín dụng phải lu giữ đầy đủ hồ sơ cho vay, chấp, cầm cố, bảo lÃnh văn bản, giấy tờ bổ xung khác suốt trình theo dõi thu nợ, gia hạn nợ, xử lý rủi ro hết nợ Bớc 6: Phát tiÒn vay