Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển bắc ninh

Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh LI M U Tớnh cp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hố khu vực hoá diễn mạnh mẽ tất quốc gia, tất lĩnh vực giới nay, nhằm xây dựng xã hội tiên tiến hơn, văn minh phát triển nhằm phục vụ nhu cầu ngày cao người Hồ chung vào dịng chảy khơng cịn cách khác quốc gia phải tự tìm hướng cho riêng mình, bảo đảm kế thừa phát huy tinh hoa nhân loại, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trường quốc tế, qua q trình hội nhập thuận lợi Sự phát triển kinh tế quốc gia có đóng góp khơng nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Lịch sử nước cho thấy DNNVV hình thành phát triển sớm số lượng chất lượng, tạo điều kiện hoàn thiện thể chế kinh tế Các nhà kinh tế học giới thừa nhận rằng: DNNVV giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt như: tạo cải vật chất, phân phối lưu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông người lao động Thực tế nước phát triển cho thấy DNNVV tạo nên 50% giá trị gia tăng kim ngạch xuất khẩu, số người lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động doanh nghiệp Ở Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, DNNVV ngày có vai trị quan trọng việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, đường lối đổi Đảng Nhà nước với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần có quản lý Nhà nước tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển có DNNVV Theo định hướng Chính phủ, đến năm 2010, nước có 500.000 doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Đi với số lượng vốn lớn cần đáp ứng Tuy nhiên, điều tra thực trạng DNNVV Cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch Đầu tư) công bố mi õy li cho thy ch cú Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH §T&PT B¾c Ninh 32,38% số doanh nghiệp cho biết có khả tiếp cận nguồn vốn Nhà nước (chủ yếu từ ngân hàng thương mại), 35,24% doanh nghiệp khó tiếp cận 32,38% số doanh nghiệp khơng tiếp cận Hiện tại, nước có khoảng 160.000 DNNVV, đóng góp 40% GDP, tạo 12 triệu việc làm cho xã hội Tiềm khối doanh nghiệp hướng đầu tư trọng điểm ngân hàng thương mại Với tốc độ phát triển kinh tế nay, nguồn vốn huy động ngân hàng dư thừa vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lại thiếu, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phía Chính phủ nhằm đưa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNNVV, mặt khác cần có giải pháp phía tổ chức TD, cụ thể NHTM việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV, tạo điều kiện cho phát triển DNNVV nói riêng doanh nghiệp kinh tế nói chung Việc đưa chiến lược sách phát triển tín dụng đầu tư phù hợp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng giai đoạn Xuất phát từ vấn đề Tôi mạnh dạn chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh” làm chuyên đề tốt nghiệp mỡnh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Mc ớch nghiên cứu Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận DNNVV, hoạt động TD Ngân hàng, từ thấy vai trị việc cấp TD cho DNNVV kinh tế Xem xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV việc đầu tư TD cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tồn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói riêng kinh tế đất nước nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề mở rộng tín dụng DNNVV, mà chủ yếu DNNVV quốc doanh Phạm vi nghiên cứu chủ yếu NH ĐT & PT Bắc Ninh tập trung vào giai đoạn năm 2005 – 2007 Phương châm nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận thực tiễn DNNVV kinh tế thị trường, từ tìm biện pháp nâng cao chất lượng TD khối doanh nghiệp cụ thể NH ĐT & PT Bắc Ninh Đề tài sử dụng số phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải kết hợp với phương pháp thống kê Kết cấu chuyên đề Tên chuyên đề : “Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh” Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: DNNVV vấn đề mở rộng cho vay DNNVV kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV ti T & PT Bc Ninh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH §T&PT B¾c Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NH ĐT & PT Bc Ninh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chng DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NẾN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhanh kinh tế bước vào kỷ nguyên mới, có đóng góp khơng nhỏ DNNVV, tiêu đánh giá DNNVV nâng lên bậc nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2001 Chính phủ ban hành Nghị định 90/NĐ-CP/2001 " Trợ giúp phát triển DNNVV" Theo nghị định DNNVV hiểu : " DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ dồng có số lao động hàng năm khơng q 300 người” Cũng theo Nghị định Chính Phủ quy định Bộ Kế hoạch Đầu tư thành lập trung tâm hỗ trợ kỹ thuật DNNVV thuộc Cục phát triển DNNVV Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng để hỗ trợ DNNVV Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời tiêu vốn, kỹ thuật lao động 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Là doanh nghiệp với quy mô nhỏ vừa nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thơng thường, DNNVV cịn số đặc điểm sau đây: Là loại hình doanh nghiệp tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu tư ban đầu nhỏ, với mặt sản xuất hàng hố nhỏ, quy mơ nhà xưởng khơng lớn nên doanh nghiệp giảm chi phí cố định, tận dụng lao động thay cho vốn với giá công lao động thấp, khả thu hồi vốn loại hình nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn, bước đầu mang lại hiệu kinh tế nên việc quan hệ TD với loại hình doanh nghiệp đem lại kết qu tt cho c hai bờn Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT B¾c Ninh Với quy mơ thuận lợi DNNVV, máy quản lý gọn nhẹ, mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao, có khả quan hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu, thị hiếu thị trường chun mơn hố Đồng thời, mơ hình quản lý gọn nhẹ, trung gian đầu mối giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng hội kinh doanh thời đến mặt khác, gặp biến cố môi trường kinh doanh, hai loại hình doanh nghiệp xoay chuyển cách chuyển đổi thu hẹp quy mô sản xuất tổn thất giảm nhiều Không thuận lợi việc tạo lập dễ thích nghi mà DNNVV cịn phát triển rộng khắp vùng đất nước, tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế, tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng mang tính chất nội bộ, cần số lượng sản phẩm ít, tạo số mặt hàng thay hàng nhập để phù hợp với túi tiền người tiêu dùng Việc mở rộng TD với loại hình doanh nghiệp giúp ngân hàng tham gia vào nhiều ngành nghề nhiều lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro cho Ngân hàng Khả tài DNNVV hạn chế, trước hết nguồn vốn tự có thấp dẫn đến khả vay vốn Ngân hàng huy động vốn thị trường bị hạn chế, khoản tiền dự định vay DNNVV thường gặp khó khăn thiếu tài sản chấp Do DNNVV thường rơi vào tình trạng thiếu vốn cộng với khả tích luỹ thấp nên nguồn vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh bị giới hạn, dẫn tới khả thu lợi nhuận khơng tối đa có hội để kinh doanh Cũng quy mơ loại hình doanh nghiệp, lực tài hạn hẹp, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ, hầu hết công nghệ, máy móc cũ kỹ, lạc hậu việc tiếp cận thơng tin, áp dụng cơng nghệ cịn hạn chế nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đường liên doanh, liên kết nhằm đổi công nghệ, trang thiết bị đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh khó khăn máy móc, trang thiết bị doanh nghiệp bị bất lợi việc tiêu thụ sản phẩm khả thu hút nhà quản lý cơng nhân tốt Do nguồn tài hạn hẹp nên doanh nghiệp khó thực chiến lược Marketing giới thiệu sản phẩm Một loạt sách chiến lược Marketing như: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối chiến lược khuyếch trương cần đến lượng tài đầy đủ Chính vậy, khả tiếp cận thị trường giới DNNVV bị hạn chế Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chớnh nhng hn ch vốn, trình độ cơng nghệ, phương thức quản lý mà khả cạnh tranh, tiếp cận thị trường doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay Vì quan hệ TD thiết lập, doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế Ngân hàng cần thẩm định khách hàng trước phát tiền vay 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường Cùng với tốc độ phát triển nhanh, hiệu kinh tế giới thấy rõ vị trí vai trị loại hình DNNVV Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nay, DNNVV tham gia hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nên ngày nhận quan tâm, hỗ trợ Bộ, Ban ngành liên quan nhằm huy động tối đa nguồn lực trợ giúp cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Tại nước công nghiệp phát triển cao Đức, Nhật Bản, Mỹ có nhiều tập đồn, cơng ty lớn DNNVV có vai trị quan trọng Nhật Bản người ta coi DNNVV nguồn lực đảm bảo cho sức sống kinh tế, phận hợp thành quan trọng cấu quy mô nhiều tầng doanh nghiệp số DNNVV chiếm tới 99% tổng số doanh nghiệp nước Đối với nước phát triển chậm phát triển ngồi vai trị phận hợp thành kinh tế quốc dân, tạo cơng ăn việc làm, góp phần tăng trưởng kinh tế, DNNVV cịn có vai trị quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hố, đại hố đất nước, xố đói giảm nghèo, giải vấn đề xã hội Ở Việt Nam, đặc điểm, tình hình bối cảnh phát triển kinh tế nước ta quy định nên có mặt DNNVV cần thiết để phát triển kinh tế Nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp làm cho đất nước lạc hậu, phát triển thời gian dài Nhưng sau hai mươi năm đổi với đường lối đắn Đảng Chính phủ tập trung phát triển kinh tế nhiều thành phần, nên kinh tế đất nước có hội phát triển có DNNVV Là nước có trình độ phát triển kinh tế thấp so với nước khu vực sở vật chất kỹ thuật yếu kém, trình độ tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý nhiều hạn chế nên việc phát triển loại hình DNNVV phù hợp nhất, việc "tích tiểu thành đại" giúp đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Sự phát triển DNNVV kinh tế thị trường góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế- xã hội số mặt sau: Một là, DNNVV đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân tng trng kinh t Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Theo tính tốn nước DNNVV đóng góp lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân nước, bình quân chiếm khoảng 60% GDP nước Theo đánh giá Viện Nghiên cứu quản lý TW Việt Nam khu vực DNNVV nước chiếm khoảng 27%-30% GDP Hai là, DNNVV tham gia cung cấp khối lượng hàng hoá đáng kể cho xã hội Từ lợi quy mô nhỏ vừa, DNNVV hoạt động hầu hết lĩnh vực, ngành nghề kể loại hàng hố mang tính chất vùng, địa phương Với nguồn lực sẵn có địa phương với đội ngũ nhân công lành nghề doanh nghiệp, nhiều sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng nước Ba là, có mặt DNNVV tham gia giải số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xố đói, giảm nghèo Mặc dù số lượng lao động DNNVV không nhiều, lại chiếm tỷ lệ lớn tổng số doanh nghiệp, nên DNNVV thu hút số lượng lao động lớn toàn xã hội, khoảng 50%-80% Đặc biệt nhiều thời kỳ, doanh nghiệp lớn sa thải cơng nhân phát triển DNNVV lại thu hút thêm nhiều công nhân thất nghiệp Cũng theo đánh giá Viện nghiên cứu quản lý kinh tế TW số lao động DNNVV Việt Nam lĩnh vực phi nơng nghiệp có khoảng 7,8 triệu người, chiếm khoảng 79,2% tổng số lao động phi nông nghiệp chiếm khoảng 22,5% lực lượng lao động nước Ổn định việc làm có nghĩa ổn định nguồn thu nhập cho người lao động, góp phần giảm bớt chênh lệch lao động phận dân cư, tạo phát triển tương đối đồng vùng đất nước cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác Bốn là, DNNVV có khả khai thác, phát huy nguồn lực tiềm chỗ địa phương, nguồn tài dân Do tính chất nhỏ lẻ, quy mơ vốn ban đầu khơng cần nhiều nên DNNVV thành lập tất địa phương, tận dụng lợi chỗ, giảm chi phí sản xuất, tránh gây lãng phí nguồn lực sẵn cú Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Khu vc DNNVV thu hút nhiều vốn dân tham gia vào sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng tích luỹ nội kinh tế Điều đặc biệt quan trọng q trình cơng nghiệp hố- đại hố nước phát triển Năm là, hình thành, phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động Cùng với việc phát triển DNNVV xuất ngày nhiều nhà kinh doanh sáng lập Đây nơi đào tạo, rèn luyện nhà kinh doanh làm quen với môi trường kinh doanh Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ thông qua điều hành quản lý quy mô nhỏ vừa, số nhà doanh nghiệp trưởng thành lên thành nhà doanh nghiệp lớn, tài ba, biết đưa doanh nghiệp nhanh chóng phát triển Đây lực lượng cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước giai đoạn phát triển, có Việt Nam Sáu là, tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự tham gia nhiều DNNVV vào sản xuất kinh doanh làm cho số lượng chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trường, tạo sức ép buộc doanh nghiệp thường xuyên đổi mặt hàng, tăng chất lượng để thích ứng với mơi trường mới, để doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển Những yếu tố có tác động lớn làm cho kinh tế động hiệu Bảy là, DNNVV có vai trị lớn q trình thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố- đại hố chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn Sự phát triển DNNVV nơng thơn thúc đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh, đồng thời thúc đẩy ngành thương mại, dịch vụ phát triển Sự phát triển DNNVV thành thị góp phần làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Tám là, DNNVV góp phần đáng kể vào việc thực thị hố phi trung Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh H thống DNNVV nông thôn thu hút người lao động thiếu chưa có việc làm thu hút số lượng lớn lao động thời vụ kỳ nông nhàn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lượng lao động làm nông nghiệp chuyển sang làm công nghiệp dịch vụ, sống quê hương, quán xa Đồng thời hình thành khu sở sản xuất nơng thơn, hình thành đô thị nhỏ đan xen làng quê, thực q trình thị hố phi tập trung 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV 1.2.1 Tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng a/ Khái niệm Để đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành liên tục, doanh nghiệp cần có nguồn vốn ổn định Tuy nhiên lúc doanh nghiệp có sẵn vốn nên họ thường xuyên có nhu cầu huy động nguồn vốn có thể, số doanh nghiệp, cá nhân khác lại dư thừa lượng tiền tệ, ngân hàng đời với hoạt động nó, kết nguồn lực xã hội sử dụng cách có hiệu Thơng qua hoạt động ngân hàng, vốn chuyển từ tay người sang tay người khác ngân hàng trả cơng cho vai trị "người dẫn vốn" phần chênh lệch lãi suất nghiệp vụ huy động lãi suất nghiệp vụ cho vay- hai nghiệp vụ chủ yếu, truyền thống ngân hàng phần lợi nhuận mà ngân hàng tạo nằm hầu hết nghiệp vụ cho vay hay gọi nghiệp vụ TD Có thể nói rằng, Tín dụng nghiệp vụ quan trong hoạt động ngân hàng, ngân hàng thực tốt nhiệm vụ hoạt động ngân hàng tiếp tục tồn góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nên kinh tế Tín dụng đời, tồn song song phát triển với sản xuất hàng hố Tín dụng nói cách khái quát quan hệ vay mượn, nói cụ thể trình chủ nợ chuyển nhượng tạm thời số tài sản trực tiếp hình thái vật chất hình thái hàng hố tách thành tiền trực tiếp hình thái tiền tệ cho nợ sử dụng thời gian thoả thuận Hết thời hạn, khoản vay trả lại cho chủ nợ kèm theo khoản lợi tức Một loại Tín dụng quan trọng kinh tế Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài chớnh khỏc) v bờn i vay (Cỏ nhõn, Chuyên đề tèt nghiƯp Sinh viªn thùc hiƯn Ngun Ngäc Hoµng