Giải pháp mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tân kỳ

Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu Lý chọn đề tài Hơn 20 năm thực công tác đổi mới, nớc ta đà đạt đợc nhiều thành tựu to lớn tất mặt: Kinh tế, trị, văn hoá, xà hội, ngoại dao Đời sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện, thành tựu đà nâng cao vị Việt Nam trờng quốc tế Hiện nay, đối mặt với kinh tế suy thoái toàn cầu, Chính Phủ đà đa giải pháp cấp bách để ngăn chăn suy giảm kinh tế Trong đó, trọng giải pháp kích cầu đầu t khu vực kinh tế nông thôn, tiếp tục đổi sách mở rộng tín dụng khu vc nông nghiệp, nông thôn; tín dụng với hộ nghèo đối tợng sách khác Cụ thể, Ngân hàng Nhà nớc trình phủ sách tín dụng với khu vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm tín dụng quy mô nhỏ, theo hớng khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng định chế tài nứơc mở rộng tín dụng khu vực Các tổ chức tín dụng mở rộng áp dụng lÃi suất cho vay hợp lý theo sách khách hàng Cơ cấu lại thời hạn trả nợ tiếp tục cho vay đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh có hiệu doanh nghiệp, hộ sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn Với vai trò ngời bạn đồng hành khu vùc kinh tÕ n«ng nghiƯp , n«ng th«n Coi Tam nông đối tợng phục vụ hàng đầu, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đà có đóng góp tích cực vào thành tựu chung trình phát triển kinh tế đất nớc Bám sát chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Kỳ với trụ sở chi nhánh Ngân hàng cấp III xà tiếp tục huy động vốn cho vay vói mục tiêu nâng cao lợi nhuận, đa kinh tế huyện nhà lên Là huyện miỊn nói thc tØnh NghƯ An, hun T©n Kú chđ yếu sản xuất nông nghiệp, bà có nhu cầu lớn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Do phải mở rộng đầu t vốn để kinh tế hộ tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nớc, lao độnglàm sản phẩm, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, thực tế việc mở rộng cho vay vón hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp vụ cao Mặt khác, đối tợng vay gắn liền với điều kiện tự nhiên nên khả rủi ro tiềm ẩn Nhận thức đợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tân Kỳ, em mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Kỳ. Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận đợc trình bày dựa lý luận triết học, sử duụng phép vật biện chứng Mác- LêNin, phơng pháp thống kê, phân tích, so sánh quy nạp, đồng thời vận dụng đờng lối phát triển kinh tế Đảng nhà nớc nh hoạt động thực tiễn NHNo&PTNT huyện Tân Kỳ Kết cấu khoá luận: phần lời nói đầu kết luận khoá luận bao gồm chơng Chơng 1: Hộ sản xuất việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất Chơng 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Tân Kỳ tỉnh Nghệ An Chơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Tân Kỳ Danh mục từ viết tắt NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thơng mại NH : Ngân hàng TDNH : Tín dụng Ngân hàng DNNN : Doanh nghiƯp nhµ níc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh HTX : Hợp tác xà Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp HSX : Hé s¶n xt TCKT : Tỉ chức kinh tế 10.CNH -HĐH : Công nghiệp hoá - đại hoá Chơng hộ sản xuất tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất đợc xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đợc nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đợc phép kinh doanh số lĩnh vực nhà nớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung, đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ng nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân - Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịnh dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ngời đại diện hộ Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất - Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên đợc tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tái sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất - Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sù vỊ viƯc thùc hiƯn qun, nghÜa vơ d©n sù ngời đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất: Khu vực nông thôn, kinh tế hộ sản xuất lĩnh vực tơng đối rộng giầu tiềm nên tạo điều kiện tốt cho ngân hàng số lợng hộ sản xuất đông đảo đa dạng.Nh cần phải tìm cách phân loại hộ sản xuất, tức phân loại khách hàng để từ ngân hàng có sở để tiến hành mở rộng hoạt động tín dụng cách hợp lý, có chất lợng Có thể phân loại HSX theo tiêu thức sau: 1.1.2.1 Căn theo mức thu nhập: có mức * Nhóm 1: Hộ sản xuất giầu khá, hộ có thu nhập cao ổn định, có vốn, có khả lao động biết tiếp cận với môi trờng kinh doanh Nhu cầu vay vốn đối tợng để mở rộng, tăng quy mô sản xuất có * Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình cã møc thu nhËp trung b×nh, cã søc lao động, có tay nghề,cần cù chịu khó nhng thiếu vốn Nhu cầu vay vốn hộ loại chủ yếu đầu t trang thiết bị sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống * Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo đói nhóm hộ chiếm tỉ lệ lớn nông thôn, hộ có mức thu nhập thấp sức lao động bị hạn chế, đông nhân làm không đủ ăn, gặp phải rủi ro kinh doanh nh dịch bệnh, thiên tai Đối với nhóm hộ bên cạnh nguồn vốn ngân hàng phải có nguồn vốn hỗ trợ ngân sách mục đích cho vay chủ yếu ổn định đời sống nâng cao dần thu nhập, từ tiến tới xoá đói giảm nghèo có ổn định đời sống tiến hành sản xuất kinh Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp doanh Bởi cho đối tợng vay vốn cần hớng dÉn sđ dơng vèn cho hiƯu qu¶ 1.1.2.2 Căn theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh có loại hộ: * Hộ loại 1: hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ng nghiệp có tính chất tự sản tự tiêu cá nhân chủ, tự chịu trách nhiệm toàn kết hoạt động, kinh doanh nh hộ cá thể, hộ t nhân kinh tế gia đình, hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp Nhà nớc * Hộ loại 2: hộ sản xuất kinh doanh theo luật định với số đặc trng: Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan nhà nớc có thẩm quyền cấp Có giấy đăng ký kinh doanh Cã giÊy phÐp hµnh nghỊ Cã møc vèn định theo quy định pháp luật 1.1.2.3 Căn theo ngành nghề: * Hộ sản xuất ngành nông nghiệp * Hộ sản xuất ngành công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp * Hộ sản xuất ngành thơng nghiệp dịch vụ * Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tÝnh tù cÊp, tù tóc Trong ®iỊu kiƯn ®ã, hộ dơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, sản xuất, phân phối tiêu dùng Hộ sản xuất đợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phơng mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, cã cïng së h÷u kinh tÕ - Quan hƯ gi÷a tiêu dùng sản xuất hộ sản xuất biểu trình độ phát triển hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hoá - Các hộ sản xuất hoạt động nông nghiệp tham gia vào hoạt động phi nông nghiệp (sản xuất hàng hoá, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp) với mức độ khác Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp - Hộ nghèo hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn lớn nhât hộ sản xuất thiếu vốn - Về nhân lực: Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có Đây nguồn nhân lực quy mô gia đình đợc huy động để tăng gia sản xuất Một số hộ sản xuất hàng hoá có thuê thêm lao động vào lúc thời vụ thuê lao động thờng xuyên hộ có quy mô sản xuất lớn - Về quy mô sản xuất: Hộ sản xuất sản phẩm, dịch vụ với quy mô nhỏ, quy mô mức gia đình trang trại chủ yếu Do điều kiện nguồn vốn khả quản lý, sức cạnh tranh thị trờng nên hộ sản xuất thờng khó mở rộng đợc quy mô Tuy nhiên thêi gian tíi ch¾c ch¾n sÏ xt hiƯn nhiỊu hộ sản xuất với quy mô lớn - Về ngành nghề: Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng phong phú bao gồm sản xuất nông, lâm, ng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, chí có nhiều hộ tham gia hoạt động sản xuất lĩnh vực công nghiệp nh công nghiệp may mặc, xây dựng - Về khả quản lý: Khả quản lý hộ sản xuất nhìn chung nhiều hạn chế Khả quản lý tổ chức sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm đợc tích luỹ sống Ngời chủ gia đình thống quản lý yếu tố từ nguyên vật liệu, sản xuất tới tiêu dùng tiêu thụ - VỊ ngn vèn s¶n xt: Ngn vèn s¶n xt hộ sản xuất chủ yếu tự có với quy mô nhỏ Đây nguồn vốn tiết kiệm tích luỹ đợc vay mợn ngời quen, bạn bè Có hộ sản xuất tiếp cận đợc với nguồn vốn Ngân hàng thiếu điều kiện đảm bảo tiền vay Ngân hàng quy trình vay mợn rờm rà phức tạp Nhận xét: Từ nội dung đà nêu cho thấy kinh tế hộ sản xuất phong phú, đa dạng; ®èi tỵng cho vay mang tÝnh tỉng hỵp bao gåm nhiều lĩnh vực; mức độ hiệu sử dụng vốn khác Chính nội dung thẩm định vốn cho vay hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng khâu định đến an toàn vốn nh pháp triển bền vững Ngân hàng Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trờng Từ nghị 10 Chính trị năm 1988 đợc ban hành, hộ sản xuất đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà khẳng định đợc vị trí quan trọng kinh tế hộ nông nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Chính kinh tế hộ đà tạo động lực mạnh mẽ, tạo động phát triển kinh tế nông thôn từ ngời dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động trình sản xuất nh đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm đất hoang, đa dạng đối tợng sản xuất kinh doanh phù hợp Ngoài việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khôi phục lại nhiều ngành nghề, làng nghề truyền thống, phát xây dựng ngành nghề mới, mạnh dạn vận dụng tiến khoa học vào sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Nh kinh tế hộ đà khẳng định tồn khách quan kinh tế với vai trò cầu nối quan trọng kinh tế tự nhiên nề kinh tế hàng hoá, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.4.1 Kinh tế hộ góp phần chuyển kinh tÕ tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ hàng hoá Nền nông nghiệp nói riêng(nông, lâm, ng nghiệp) hoàn toàn kinh tế tự nhiên tức dựa vào nguồn lực sẵn có đất đai, lao động Khi kinh tế hộ bắt đầu hình thành với quy mô nhỏ, sử dụng nguồn lực sẵn có gia đình để sản xuất với mục đích đáp ứng nhu cầu cho gia đình có sản phẩm d thừa mang trao đổi Đây móng, giai đoạn khởi điểm kinh tế sản xuất hàng hoá víi sù chun biÕn dÇn tõ nỊn kinh tÕ tù nhiên lên kinh tế hàng hóa nhỏ Giai đoạn phát triển từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá với quy mô lớn Góp phần vào chuyển biến động kinh hoạt hoạt động trung gian tài tiền tệ Dân số nớc ta đại phận sống nông thôn, việc phát triển kinh tế hộ vững đáp ứng đợc nhu cầu lơng thực, thực phẩm cho xà hội, đảm bảo an ninh lơng thực cho đất nớc Từ nhằm ổn định trị, ổn định giá lơng thực, thực phẩm tạo tâm lý an tâm cho ngời dân Ngoài phát triển kinh tế hàng hoá góp phần tăng thu nhập, tăng thu ngoại tệ cho đất nớc thông qua hoạt động xuất nông sản Hiện nớc ta đà có nhiều mặt hàng Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp nông sản xuất sang thị trờng nớc đạt vị trí cao nh xuất gạo, cà phê, chè Nh nói giai đoạn phát triển, kinh tế hộ nhng nhân tố thiết yếu quan trọng trình phát triĨn cđa nỊn n«ng nghiƯp níc ta 1.1.4.2 Kinh tÕ hộ phát triển đà tận dụng sử dụng hợp lý nguồn lực Với đặc điểm riêng nh hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp không đòi hỏi nhiều vốn nh ngành khác, công nghệ sử dụng cha yêu cầu trình độ khoa học kỹ thuật cao mà chủ yếu tận dụng lao động nhàn rỗi hộ gia đình thuê thêm lao động mùa vụ Tuy nhiên với 70% dân số sống nông thôn, gần 60% lao động nông nghiệp vấn đề d thừa lao động nông thôn, đặc biệt thời gian nông nhàn không htter tránh khỏi cần đợc quan tâm giải Từ kinh tế hộ hoạt động với vai trò tự chủ đà ngày chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, hộ đà tập trung vốn, tăng quy mô sản xuất, tận dụng triệt để lao động gia đình địa phơng đà góp phần làm giảm thời gian nhàn rỗi, tăng thêm thu nhập cho ngời dân Bên cạnh đó, kinh tế hộ phát triển hộ có xu hớng kết hợp già sản xuất nông nghiệp với ngành nghề khác nh dịch vụ, công nghiệp nông thôn, đa dạng hoá, mở rộng quy mô sản xuất từ làm tăng khả khai thác sử dụng hợp lý nguồn lực nông nghiệp mà đặc biệt đất đai, tăng hiƯu qu¶ sư dơng ngn lùc vèn, tiÕt kiƯm chi phí đồng thời thu hút chuyển dần lao động nông sang lĩnh vực phi nông nghiệp 1.1.4.3 Kinh tế hộ phát triển góp phần đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hoá, đại hoá (CNH - HĐH) nông nghiệp nông thôn thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Xuất phát điểm nớc nông nghiệp lạc hậu, Việt Nam bớc CNH - HĐH nông nghiệp đa nớc ta ngày tiến lên với cải thiện mặt nh tăng tổng sản lợng lơng thực, giảm thiểu hộ đói nghèo, khôi phục phát triển nhiều làng nghề Để đạt đợc kết địa phơng đà xây dựng cho cấu nông nghiệp nông thôn hợp lý theo định hớng chung nớc Ngoài để tiến tới xây dựng nông nghiệp phát triển nớc ta đặt cho mục tiêu định Theo đề án CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn thời kỳ 2000 - 2020, mục tiêu phấn đấu GDP Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tèt nghiƯp 800 - 1000 USD/ngêi, c¬ cÊu GDP néi nông nghiệp trồng trọt - chăn nuôi dịch vụ - công nghiệp 22% - 25% - 25% - 28%, đồng thời giảm thiểu tỉ lệ lao động xà hội nông nghiệp đến năm 2020 khoảng 20% giảm khoảng 1/3 so với Để đạt đợc mục tiêu hớng chủ yếu tổ chức dịch chuyển quan hệ sản xuất nông nghiệp theo hớng phát triển kinh tế hộ nông dân, xây dựng phát triển mô hình kinh tế trang trại cách hợp lý, hiệu Lúc hộ với t cách đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp đứng tiếp nhận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất thúc đẩy tiến trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn mà thực chất đa CNH - HĐH vào tõng s¶n xuÊt kinh doanh 1.1.4.4 Kinh tÕ góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, khôi phục phong mỹ tục nông thôn Khi kinh tế hộ ngày phát triển, quy mô ngày mở rộng để đáp ứng yêu cầu phát triển này, sở hạ tầng nông thôn nh hệ thống giao thông, điện nớc, thông tin liên lạc,các điểm giao lu văn hoá, học tập chia sẻ kinh nghiệmngày phải đợc nâng cấp phát triển Ngợc lại với vai trò thành phần kinh tế chủ yếu quan trọng nông nghiệp, nông thôn kinh tế hộ phát triển tạo điều kiện để hộ tích luỹ xây dựng kết cấu hạ tầng cho gia đình Nh việc phát triển kinh tế hộ góp phần đại hoá nông thôn, xây dựng nông thôn mới, góp phần ổn định nâng cao mức sông dân c Từ giảm bớt chênh lệch mức sống thành thị với nông thôn, đảm bảo công cho ngời Qua làm phát triển đời sống tinh thần cho bà con,giúp họ khôi phục lại phong mỹ tục đà có từ lâu đời 1.1.4.5 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng, thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, HSX hoạt động theo chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, HSX phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nh nào? để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc điều HSX phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu mà sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích cầu, từ mở rộng sản xuất Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, HSX dễ dàng đáp ứng đợc thay đổi nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng tốn Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Khoá luận tốt nghiệp mặt chi phí Thêm vào lại đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Nh với khả nhạy bén với nhu cầu thị trờng HSX đà góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trờng nhằm thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Tóm lại: Kinh tế hộ phát triển đà tạo tự chủ nông nghiệp, tăng thu nhập cho ngời dân góp phần cải thiện tác phong làm việc lao động nông thôn, thu hút họ vào với công việc, khuyến khích họ tập trung sản xuất, sinh hoạt lành mạnh, nâng cao chất lợng sống, trình độ dân trí sức khoẻ, hạn chế đợc vấn đề xà hội xấu đà tồn lâu đời nông thôn việc nhàn rỗi dân trí thấp gây Kinh tế hộ đà ngày khẳng định vị trí quan trọng việc xây dựng phát triển nông nghiệp, nông thôn ổn định bền vững 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lợng giá trị sang cho bªn sư dơng mét thêi gian nhÊt định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết trả với lợng giá trị lớn theo thời hạn đà thoả thuận Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên Ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò ngời ®i huy ®éng ®Ĩ cho vay Gi¸ (l·i st) cđa khoản vay Ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, Nhà nớc, doanh nghiệp hộ dân c Đối tợng đợc sử dụng vay tiền, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều Đây đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác TDNH hộ sản xuất tín dụng mà bên chủ thể tín dụng ngân hàng, bên hộ sản xuất 1.2.2 Đặc trng tín dụng ngân hàng - Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin ngời cho vay tin tởng ngời ®i vay sư dơng vèn vay cã hiƯu qu¶ sau thời gian định có khả trả nợ Nguyễn Thị Mỹ Hạnh