Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ

Khoa ngân hàng - tài Luận văn tốt nghiệp Lời nói đầu Phát triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh bên cạnh phát triển doanh nghiệp nhà nước chiến lược quan trọng nghiệp đổi phát triển kinh tế Việt Nam Hỗ trợ doanh nghiệp quốc doanh phát triển việc lựa cần thiết cấp ngành, đặc biệt ngành ngân hàng Trong năm qua mối quan hệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng cải thiện đáng kể Sự phát triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh góp phần quan trọng việc tăng trưởng tín dụng Ngược lại, tín dụng ngân hàng có tác động tích cực tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh, giúp cho doanh nghiệp cải thiện đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh thị trường Nhận thức vấn đề này, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ đưa kế hoạch cho việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh, thực chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn vướng mắc Do vậy, kết đạt chưa cao Điều thể mức cho vay dư nợ chi nhánh doanh nghiệp quốc doanh thấp có xu hướng giảm dần Điều ảnh hưởng lớn tới phát triển chi nhánh doanh nghiệp quốc doanh Trong thời gian thực tập chi nhánh, em quan tâm tới vấn đề chọn lựa đề tài cho luận văn tốt nghiệp Em hy vọng với đề tài: " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ " phần tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng chi nhánh doanh nghiệp quốc doanh, giúp cho chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ ngày phát triển http://www.ebook.edu.vn Kết cấu luận văn gồm phần chính: Chương I: Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Chương III: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng H Chơng I tín dụng ngân hng i với c¸c doanh nghiƯp ngồi quốc doanh 1.1 Vai trò tín dụng ngân hàng ( TDNH ) doanh nghiệp quốc doanh ( DNNQD ) 1.1.1 Vị trí doanh nghiệp ngồi quốc doanh tiến trình đổi phát triển kinh tế Trong chiều sâu lịch sử xã hội Việt Nam - xã hội nông nghiệp, nhà doanh nghiệp vốn không coi trọng Tâm lý trọng nơng ức thương có cội rễ từ lòng xã hội trồng lúa nước Thương nhân vị trí thấp bậc thang xã hội sĩ - nông - công - thương, người ta phải cho “ phi thương bất phú ”, gánh nặng khứ đè nặng số phận nhà doanh nghiệp - “ bọn buôn ” - gọi theo cách nói miệt thị quen thuộc, khơng dễ trút bỏ sớm chiều Đặc biệt kinh tế thị trường buổi sơ khai sau chặng dài bị kỳ thị chối bỏ, chưa trụ vững khung pháp lý đầu đủ, tính chất hoang dã thứ thị trường tự bị chiếm đoạt xuất đây, dung dưỡng cho thói hư tật xấu khơng nhà doanh nghiệp, “con bn hiệu” đáng phải lên án, việc trút bỏ thành kiến khứ hiết sức khó khăn Tuy vậy, sống tự điều chỉnh ứng xử thực tiễn, vận động kinh tế với nhu cầu nội hình thành dư luận xã hội, đáp ứng đòi hỏi phát triển Xã hội tôn vinh nhà doanh nghiệp gánh trọn nhiệm vụ mà xã hội trao cho họ, để lựa nòng cốt việc đẩy mạnh sản xuất Giải công ăn việc lựa cho người lao động, nâng cao sức cạnh tranh hàng hoá Việt Nam chế thị trường để đẩy mạnh trình hội nhập kinh tế khu vực kinh tế giới với mục đích tìm kiếm phát huy lợi đối phó hữu hiệu với thách thức Chuyển sang kinh tế nhiều thành phần, nhận thấy doanh nghiệp ngồi quốc doanh chứng tỏ vai trò to lớn cơng đổi phát triển http://www.ebook.edu.vn kinh tế Thật vậy, năm vừa qua, tồn phát triển doanh nhiệp quốc doanh bên cạnh khu vực kinh tế nhà nước lựa cho hoạt động kinh tế nước ta trở nên sôi động hơn, thị trường hàng hoá phong phú hơn, đẹp chất lượng hàng hoá cao hơn, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế tăng nhanh ổn định thời kỳ 1991 - 1996 tăng từ 8% đến 9% Đầu tư nước vào Việt Nam tăng nhanh cạnh tranh trở nên liệt hai khu vực kinh tế Tóm lại, doanh nghiệp ngồi quốc doanh chứng tỏ mình, khẳng định vị trí khơng thể thiếu kinh tế, tình hình nước ta nay, vì: Thứ : Trình độ lực lượng sản xuất nước ta thấp, tiềm phát triển nước ta lớn khả khai thác hạn chế Sự độc chiếm hình sở hữu nhà nước tập thể không cho phép khai thác hết tiềm to lớn đất nước Một lượng vốn lớn nằm dân Chỉ có đường phát triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh khai thác chúng Mặt khác đời phát triển doanh nghiệp quốc doanh tạo chế mà lực người giải phóng phát huy mạnh mẽ Mỗi người phải vươn lên để tồn khẳng định mình, cá nhân, tổ chức phải cố gắng khai thác tối đa khả mình, tìm tòi nguồn lực với mục đích đem lại lợi ích cho Đây động lực kích thích phát triển lực lượng sản xuất, thúc đẩy xã hội phát triển Do phát triển lực lượng sản xuất doanh nghiệp ngồi qc doanh bị kìm hãm Thứ hai : tình hình nước ta cần phải mở cửa bước hoà nhập với khu vực giới doanh nghiệp ngồi quốc doanh lựa cầu nối quan trọng cho hồ nhập Các nhà đầu tư nước ngồi cần phải có bạn đồng hành để họ yên tâm đầu tư vốn, cơng nghệ doanh nghiệp ngồi quốc doanh thu hút vốn, kỹ thuật, cơng nghệ người bạn đồng hành tạo tin tưởng cho nhà doanh nghiệp nước Thứ ba : trình cải cách doanh nghiệp nhà nước, nảy sinh số vấn đề như: thất nghiệp, bỏ ngỏ số ngành khu vực nhà nước không đủ sức đảm nhiệm hay khơng có tầm quan trọng sống Chính doanh nghiệp ngồi quốc doanh tạo cơng ăn việc lựa, giải vấn đề thất nghiệp tạo phát triển cân đối cho kinh tế Thứ tư : nhà doanh nghiệp quốc doanh có khả tập trung vốn, trí tuệ vào ngành kinh tế phát triển hay ngành kinh tế đòi hỏi hàm lượng tri thức công nghệ thông tin có khả lấp đầy khoảng trống lĩnh vực sản xuất kinh doanh không cần nhiều vốn có lợi nhuận thấp mà nhà đầu tư lớn quan tâm tới Thứ năm : Các loại hình doanh nghiệp ngồi quốc doanh thường gắn liền với quản lý trực tiếp chủ sở hữu, nên định quản trị có cân nhắc cẩn thận, ổn định nội bộ, xảy tình trạng tham nhũng Nói chung loại hình doanh nghiệp góp phần thúc đẩy q trình lành mạnh hố hoạt động xí nghiệp Thứ sáu : Sản xuất hàng hố từ doanh nghiệp quốc doanh góp phần to lớn việc tạo phong phú hàng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm bước góp pần cải thiện nâng cao mức sống đời sống nhân dân Do việc xuất nhiều chủng loại hàng hoá đến khả chọn lựa hàng hoá người dân tăng lên doanh nghiệp sức cạnh tranh với để tiêu thụ sản phẩm nhiều Để thắng cạnh tranh, doanh nghiệp ln tìm cách nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí để hạ giá thành, thu hút khách hàng Thứ bảy : Doanh nghiệp quốc doanh vừa đối thủ cạnh tranh liệt, vừa đối tác lựa ăn trình cung cấp sản phẩm, hoàn thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm cung cấp đầu vào cho doanh nghiệp quốc doanh Sự kết hợp sản xuất - tiêu thụ doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh tạo dây chuyền sản xuất lớn xã hội, giúp cho thời gian sản xuất tiêu thụ rút ngắn sản phẩm sản xuất hoàn thiện với chất lượng cao Như phát triển doanh nghiệp quốc doanh thúc đẩy tăng cường mối quan hệ nước, đồng thời tạo ganh đua cạnh tranh thành phần kinh tế buộc thành phần kinh tế nói chung chủ thể nói riêng ln phải đổi mới, hoàn thiện để tồn phát triển Thứ tám : Doanh nghiệp quốc doanh xuất thu hút lực lượng lớn lao động xã hội lựa cho tỷ lệ thất nghiệp giảm, nâng cao đời sống nhân dân Thứ chín : Doanh nghiệp ngồi quốc doanh tồn phát triển phận có đóng góp lớn cho ngân sách nhà nước Thuế nguồn thu ngân sách nhà nước, nguồn thu dùng để đầu tư vào ngành kinh tế mũi nhọn xây dựng sở hạ tầng giúp đỡ, hỗ trợ số ngành kinh tế yếu Nói cách khác, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có vai trò điều hồ thu nhập đồng thời phải có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách nhà nước Nhận thức vai trò to lớn doanh nghiệp ngồi quốc doanh, nhà nước ta khuyến khích tạo môi trường hoạt động ngày thuận lợi cho khu vực Sau quốc hội thông qua luật công ty luật doanh nghiệp tư nhân tháng 12 năm 1990, khu vực doanh nghiệp quốc doanh có phát triển nhanh chóng đạt số kết dịnh, phát huy tính tích cực việc huy động vốn, giải việc lựa, tạo động kinh doanh thoả mãn phần nhu cầu thị trường Một kết bật số lượng doanh nghiệp quốc doanh tăng lên nhanh chóng, khả thu hút vốn đầu tư, tăng mức nộp ngân sách thu nhập cao Nếu năm 1991 có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 69 tỷ đồng đến năm 1996 có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 8257 tỷ đồng Riêng năm 1998 có 3675 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh Đạt kết nhờ điều kiện thuận lợi : chế, sách nhà nước ln ln khuyến khích, hỗ trợ cho đời hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, nhà nước cố gắng tạo mơi trường pháp lý bình đẳng, tự chủ kinh doanh doanh nghiệp có điều kiện vươn lên Hơn nữa, lực lượng lao động Việt Nam dồi dào, có tay nghề, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu lao động cho doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp quốc doanh phải đối đầu với khó khăn lớn: đời điều kiện sở vật chất nghèo nàn, kỹ thuật công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý chưa cao khơng nói yếu kém, thị trường doanh nghiệp quốc doạnh hẹp Gần ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ Châu ¸ lựa giảm đáng kể lượng khách hàng nước bị khủng hoảng gây khó khăn kinh doanh doanh nghiệp ngồi quốc doanh Nhưng khó khăn lớn doanh nghiệp quốc doanh vấn đề vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh Tình trạng thiếu vốn đẩy số doanh nghiệp quốc doanh lựa ăn theo kiểu chộp giật, ăn ngã khơng, khơng có phương án sản xuất kinh doanh lâu dài, chí sản xuất hàng giả, chất lượng Một số doanh nghiệp khác thiếu vốn để đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, cạnh tranh bị phá sản Tình trạng trốn thuế, lậu thuế xuất phát từ vấn đề thiếu vốn Những doanh nghiệp phá sản chứng lựa cho người dân lại ngại đầu tư vào khu vực kinh tế lựa cho vốn thiếu lại thiếu Và không tưởng nói đến phát triển kinh tế mà khơng có vốn không đủ vốn Vậy nguồn vốn cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh lấy từ nguồn nguồn hiệu nhất, tức có chi phí vốn thấp, thuận lợi khai thác, sẵn sàng đáp ứng doanh nghiệp cần vốn số lượng thời hạn Đây vấn đề mà doanh nghiệp quốc doanh quan tâm 1.1.2 Các nguồn vốn doanh nghiệp quốc doanh Như khẳng định, vốn điều kiện thiếu để thành lập doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nguồn vốn doanh nghiệp không giống trình huy động sử dụng vốn phụ thuộc vào loạt nhân tố khác như: loại hình sở hữu doanh nghiệp, ngành kinh doanh hay lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, qui mơ cấu tổ chức doanh nghiệp, trình độ quản lý, trình độ khoa học kỹ thuật, chiến lược phát triển chiến lược đầu tư doanh nghiệp Nhưng nói chung nguồn vốn mà doanh nghiệp huy động sử dụng, là: Vốn tự có doanh nghiệp quan tâm nhìn nhận giải pháp từ phía chủ quan thật phiến diện, nhìn bề phía không đạt kết mong muốn Muốn đạt mục tiêu cần phải xem xét vấn đề khách quan tìm cách giải vấn đề Trong hoạt động mở rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn trở ngại từ phía khách quan như: chế, sách, luật pháp nhà nước, ngân hàng nhà nước, Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ - đơn vị trực thuộc hạn chế việc mở rộng tín dụng xuất phát từ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam Để thực mục tiêu cần phải tháo gỡ khó khăn, trở ngại từ phía khách quan cách đưa kiến nghị với cấp Đây điều không phần quan trọng so với giải pháp từ nội chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam + Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan tới hoạt động kinh doanh chi nhánh việc: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết, ngân hàng tái thẩm định dự án + Hỗ trợ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chun đề như: Thẩm định tín dụng, tốn quốc tế - Trang bị kịp thời phương tiện kinh doanh xem xét tất yếu chi nhánh như: Máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM - Phát triển tin học để sớm có chương trình giáo dục trực tiếp tiện ích cho khách hàng - Sớm thành lập phòng kỹ thuật, cơng nghệ kinh tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu thành lập phòng kỹ thuật cơng nghệ kinh tế, thực trạng nhiều dự án ngành nghề mà cán tín dụng khơng thể cho vay hạn chế kỹ thuật, cơng nghệ Do có phòng này, họ tham khảo nhờ chuyên gia giúp đỡ kiểm tra tính đắn luận chứng kinh tế, kỹ thuật, dây chuyền máy móc, thiết bị, cơng đoạn qui trình sản xuất từ giúp cho chi nhánh ngân hàng có xác để định đắn - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực lĩnh vực hoạt động tín dụng chi nhánh 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước (NHNN) Trong khuôn khổ qui định kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhiều hạn chế Điều thể hiển sách tín dụng hệ thống ngân hàng Các qui định điều kiện vay vốn cứng nhắc phân biệt đối xử tài sản chấp, mức lãi suất cho vay Mức lãi suất doanh nghiệp ngồi quốc doanh mang tính áp đặt cao so với doanh nghiệp nhà nước Vì để khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng, mở rộng kinh doanh phát triển, phát huy vai trò to lớn kinh tế ngân hàng nhà nước cần xem xét để đưa qui định cho vay cách linh hoạt hơn, mức lãi suất cho vay phải thực bình đẳng * Hiện nay, luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng có hiệu lực vào sống Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng tiến hành đạo, hướng dẫn cách cụ thể để luật để vào thực tế hệ thống ngân hàng, tổng hợp kết thực nhằm rút vấn đề cần bổ sung sửa đổi để qui phạm pháp luật phát huy tác dụng tốt Đồng thời, ngân hàng nhà nước cần khẩn trương nghiên cứu, xem xét, xây dựng luật như: luật chứng khoán thị trường chứng khốn trình quốc hội thơng qua nhằm tạo điều kiện xây dựng thị trường vốn tiến tới thị trường tài hồn chỉnh Điều giúp ngân hàng thương mại tham gia thị trường tài chính, giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp quốc doanh + Chấn chỉnh lại hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC ), có biện pháp tăng cường chất lượng thông tin thu để cung cấp cho ngân hàng thương mại Mặt khác, phải có qui định bắt buộc với ngân hàng thương mại nối mạng với CIC + Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Trong phải có0 chế độ phạt rõ ràng với trường hợp phạm luật, có thưởng ngân hàng thương mại chấp hành tốt + Điều hành cách linh hoạt qui chế quản lý tầm vĩ mô như: chế điều hành lãi suất, điều hành tỷ giá ngoại tệ Mặt khác nên có sách hỗ trợ ngân hàng thương mại việc cung ứng vốn cho kinh tế + Ngân hàng nhà nước cần sớm đưa qui định cụ thể xử lý nợ hạn nhanh chóng cho đời văn luật qui định cụ thể xử lý nợ hạn + Cần sớm đưa khn khổ pháp lý thống cho hoạt động tín dụng Bởi khơng có khn khổ pháp lý rõ ràng, minh bạch, hợp lý cho hoạt động tín dụng khơng thể có tăng trưởng tín dụng lâu bền Trong thời gian qua có vơ số sai phạm, ví dụ vấn đề chấp cầm cố Vừa qua ngân hàng mở cho nông dân vay tới triệu đồng chấp, cầm cố Nhưng theo đồng chí chủ nhiệm uỷ ban pháp luật quốc hội khơng có chuyện cho vay không chấp Như phải ngân hàng lựa trái luật 3.3.3 Đối với doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp quốc doanh thay đổi theo hướng tích cực, khó khăn chế, sách tạm thời luật định bước hoàn thiện gần gũi với thực tế hơn, vai trò quan trọng doanh nghiệp quốc doanh kinh tế ngày khẳng định, xã hội thay đổi cách nhìn với họ theo hướng quan tâm hơn, tạo điều kiện Chính phủ có biện pháp cụ thể nhằm cải thiện môi trường hoạt động kinh doanh như: cho đời luật doanh nghiệp mới, khuyến khích thành lập quĩ bảo lãnh vay vốn ngân hàng có nhìn thiện cảm hơn, tích cực Nhưng số doanh nghiệp quốc doanh tự lựa giảm uy tín mình, lựa ăn lừa đảo, chụp giật, phát triển "nóng", lựa ăn thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn sai mục đích, khơng thực theo chế độ kế tốn hành Nếu theo qui định nhà nước là: doanh nghiệp lựa ăn thua lỗ, vốn tự có khơng đảm bảo khơng đầu tư, đẩy doanh nghiệp tới chỗ khó khăn lại khó khăn hơn, kéo theo ngân hàng lâm vào hoàn cảnh khơng tốt đẹp hơn, đồng thời ảnh hưởng xấu tới kinh tế xã hội Nhưng, ngân hàng tiếp tục cho vay khó khăn việc thu hồi vốn, nợ hạn tăng cao, lúc đó, doanh nghiệp khơng khả tốn vay, ngân hàng trở thành người "cố ý lựa trái, gây hậu nghiêm trọng" Đứng trước thực tế đó, ngân hàng thương mại lúng túng, co cụm đầu tư, chờ thời Điều nguyên nhân lựa cho kinh tế nước ta không đạt tăng trưởng cao trước Do doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải tự tìm lại mình, phải thấy trách nhiệm nghiệp phát triển kinh tế đất nước Thứ nhất, phát huy hết lực sản xuất kinh doanh thực mình, học tập cách quản lý tiên tiến nước bạn Thứ hai, vay vốn phải sử dụng vốn mục đích, khơng gian dối vay Nếu rơi vào tình trạng khó khăn phải đề nghị ngân hàng, quan cấp hợp tác giúp đỡ Thứ ba phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán mà nàh nước ban hành, thực luật doanh nghiệp Thứ tư phát triển khơng chủ quan, nóng vơi mà phải phát triển cách phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế 3.3.4 Đối với quan quản lý nhà nước Một là: Cho vay doanh nghiệp quốc doanh đòi hỏi phải có TSTC, có giấy tờ hợp pháp cấp có thẩm quyền định Nhưng nay, luật sở hữu tài sản chưa rõ ràng, chưa đồng Nhiều khu đất sở hữu hợp pháp khơng có giấy tờ trước bạ Theo thống kê, Hà Nội có từ 10 đến 20% hộ tư nhân có giấy tờ hợp pháp Vì năm 1998, nhà nước có chủ trường hợp thức hoá đất cát, nhà ở, cấp giấy tờ hợp pháp cho khu vực nhà khơng có tranh chấp, tốc độ thực chậm Phần lớn doanh nghiệp hệ tư nhân xây dựng vốn tự có chuyển nhượng giấy viết tay quyền sở xác nhận Mặt khác, việc ban hành qui định số 217/QĐ NH ngày 17/08/1996 yêu cầu tài sản chấp (TSTC) phải có giấy tờ hợp lệ, hợp pháp Các doanh nghiệp, hộ tư nhân phải có phối hợp với cáp quyền để xác nhận quyền sở hữu hợp pháp Do uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp khác cần phải xác nhận quyền sở hữu tài sản để người sở hữu có giấy tờ hợp pháp, đầy đủ Hai là: Nếu việc đời luật chấp tài sản cần thiết lựa bảo đảm cho việc vay vốn nhà nước cần hồn thiện đồng hố luật, văn có liên quan tới mơi trường kinh tế, pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp ngồi quốc doanh có điều kiện phát triển Chính phủ cần xem xét lại chồng chéo, mâu thuẫn nghị định: 165 /NĐ - CP giao dịch bảo đảm nghị định 178/NĐ - CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, để có thống qui định chấp, cầm cố, bảo lãnh Ba là: Tại định 198/QĐ - NH ngày 16/4/1994 thống đốc ngân hàng nhà nước văn hướng dẫn tổng giám đốc ngân hàng thương mại qui định: Một điều kiện vay vốn doanh nghiệp quốc doanh phải tuân thủ chế độ kế toán, thống kê nhà nước Tuy nhiên, thực tế qua tra kiểm tra cấp, ngành doanh nghiệp ngồi quốc doanh chưa chấp hành cách nghiêm túc Do để ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời đơn vị vay vốn, đề nghị nhà nước có sách buộc doanh nghiệp quốc doanh phải thực chế độ kế toán thống kê cách đâỳ đủ tự giác Để tránh tình trạng gây khó khăn cho việc thẩm định CBTD đòi hỏi nhà nước cần ban hành qui chế bắt buộc doanh nghiệp phải có kết kiểm tốn nhà nước vào cuối năm tài Bốn là: Nhà nước cần qui định cụ thể trình độ, lực cá nhân đứng thành lập doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Trong điều 15 luật công ty ngày 21/2/1990 qui định: công dân, tổ chức cố quyền tham gia, thành lập cơng ty có điều kiện: người quản lý, điều hành hoạt động cơng ty phải có trình độ chun mơn tương ứng mà pháp luật đòi hỏi với số ngành nghề điều kiện khác Như việc qui định trình độ người tổ chức, điều hành doanh nghiệp đề cập đến điều kiện thành lập cụ thể để đảm bảo cho chủ doanh nghiệp người hiểu biết pháp luật, lĩnh vực hoạt động, thị trường điều kiện quan trọng để hướng doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lành mạnh, hiệu lại chưa qui định Trên thực tế nay, doanh nghiệp quốc doanh hiểu biết nhiều mặt như: xã hội, pháp luật, thị trường nguyên nhân gây đổ vỡ sản xuất kinh doanh Năm là: Nhà nước cần đưa văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp cách đồng tạo môi trường thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Hiện chưa có phối hợp đồng ngành có liên quan vấn đề sử lý tài sản chấp, cụ thể là: án đội thi hành Do ngân hàng thương mại khó khăn vấn đề sử lý tài sản chấp, tự sử lý gặp phải phản kháng người vay Do ngân hàng thương mại hạn chế cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sáu là: Sớm thành lập cơng ty mua bán nợ tín dụng tạo lập khuôn khổ pháp lý cho giao dịch mua bán nợ, nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng thương mại Bảy là: Không nên cho phép thành lập cách tràn lan doanh nghiệp quốc doanh mà dẫn đến khơng kiểm sốt Kiên giải thể doanh nghiệp lựa ăn thua lỗ triền miên, sử lý thích đáng trường hợp vi phạm pháp luật Kết luËn Mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh điều cần thiết có ý nghĩa Bởi điều khơng vấn đề giúp cho doanh nghiệp quốc doanh phát huy vai trò tiến trình đổi phát triển đất nước, mà vấn đề định tồn phát triển lâu dài ngân hàng Hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ doanh nghiệp ngồi quốc doanh gặp phải nhiều khó khăn, vướng mắc Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh, Chi nhánh cần phải thực số giải pháp cụ thể sau đây: -Xây dựng chiến lược marketing đắn đẩy mạnh công tác makerting chiến lược thu hút khách hàng: Tổ chức thực dịch vụ mà chi nhánh chưa thực như: dịch vụ tư vấn cho khách hàng, dịch vụ cung cấp sản phẩm nhà Tham gia hoạt động đồng tài trợ vào dự án với ngân hàng khác, thực nghiệp vụ bảo lãnh mà chi nhánh chưa thực như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh trả nợ vay - Thực ba mức lãi suất cho ba thời hạn khác nhau: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Một mức lãi suất 0,85% cho ngắn, trung dài hạn chi nhánh khơng hợp lý - Hồn thiện cấu tổ chức quản lý : thành lập thêm phòng ban phòng marketing, phòng kiểm sốt, phòng kinh doanh đối ngoại - Tổ chức lớp bồi dưỡng kiến thức luật pháp, marketing, ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng: - Hiện đại hố trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng: trang bị thêm máy vi tính cho phòng tín dụng máy rút tiền tự động ATM - Nâng cao chất lượng thẩm định trước định cho vay đảm bảo cho việc mở rộng tín dụng đôi với vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Do hạn chế lý luận thực tiễn, nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Do vậy, em mong nhận đóng góp thầy bạn có mối quan tâm để nội dung nghiên cứu hoàn chỉnh Em xin chân thành cám ơn Tiến sĩ Lưu Thị Hương nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành nội dung nghiên cứu này, xin cám ơn cán chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua hà nội, ngày 30 tháng năm 2000 Sinh viên: Lê Th Bc Tài liệu tham khảo 1.Cỏc tỏc gi: Tin sĩ Lưu Thị Hương- Chủ biên; Tiến sĩ Dương Đức Lân; Tiến sĩ Vũ Duy Hào; Thạc sĩ Nguyễn Văn Định; Thạc sĩ Phạm Quang Trung; Thạc sĩ Trần Văn Khâm; Giảng viên Đàm Văn Huệ Tài doanh nghiệp Nhà xuất giáo dục, Hà nội - 1998 2.Tác giả: Frederic S.Mishkin Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà nội -1995 Tác giả: Giáo sư, Tiến sĩ Edward W.Reed - Giáo sư, Tiến sĩ Edward K.Grill Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, 68 Nguyễn Thị Minh Khai - Quận I Luật tổ chức tín dụng, Hà nội - 1998 Quyết định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/1998 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam qui chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Nghị định 178/1999/NĐ - CP, Nghị định 165/1999/NĐ-CP phủ giao dịch đảm bảo luật dân Báo cáo kinh doanh, báo cáo tín dụng thường niên chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ từ năm 1997 đến năm 1999 Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, tạp chí doanh nghiệp, tạp chí thị trường tiền tệ, tạp chí thời báo kinh tế tạp chí kinh tế phát triển số hàng tháng năm 1997, 1998, 1999, 2000 http://www.ebook.edu.vn 11 ... pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Chơng I tín dụng ngân hng i với doanh nghiƯp ngồi quốc doanh 1.1 Vai trò tín dụng ngân. .. I: Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Chương III: Giải. .. thức đắn tín dụng ngân hàng, không hiểu quy định cụ thể tín dụng ngân hàng khơng thể có biện pháp hữu hiệu để mở rộng cách hiệu quả, hướng, luật 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 1.2.1