Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh lý thường kiệt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN THỊ THÙY DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN THỊ THÙY DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Giới hạn đề tài Ý nghĩa khoa học đề tài Cấu trúc đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG DNNVV 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò đặc điểm DNNVV kinh tế 1.1.2.1 Những điểm mạnh doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.2 Những hạn chế khó khăn DNNVV 1.1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 10 1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng loại hình DNNVV 10 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV 12 1.3 Các tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng DNNVV 13 1.3.1 Chỉ tiêu phát triển tín dụng 13 1.3.2 Chỉ tiêu dư nợ DNNVV 13 1.3.3 Chỉ tiêu chất lượng hiệu việc mở rộng tín dụng 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng DNNVV 14 1.4.1 Nhân tố từ phía DNNVV 14 1.4.2 Nhân tố từ phía Ngân hàng 15 1.4.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 16 1.5 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng DNNVV số nước 17 1.5.1 Mỹ 17 1.5.2 Trung Quốc 17 1.5.3 Indonesia 17 1.5.4 Phillipin 18 1.5.5 Đài Loan 18 1.5.6 Nhật Bản 18 1.5.7 Hàn Quốc 19 1.6 Mơ hình nghiên cứu 19 1.6.1 Cơ sở lý luận mơ hình nghiên cứu 19 1.6.2 Mơ hình sử dụng nghiên cứu luận văn 22 Kết luận chƣơng 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT 23 2.1 Sơ lược tình hình hoạt động DNNVV 23 2.1.1 Thực trạng tiếp cận tín dụng DNNVV 23 2.1.1.1 Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh 23 2.1.1.2 Về tín dụng sản xuất 26 2.1.2 Các chương trình hỗ trợ DNNVV Việt Nam vừa qua 27 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV CN Lý Thường Kiệt 30 2.2.1 Giới thiệu sơ lược Agribank Chi nhánh Lý Thường Kiệt 30 2.2.2 Sơ lược hoạt động Agribank- Lý Thường Kiệt 31 2.2.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn Agribank- Lý Thường Kiệt từ 2010-2012 31 2.2.2.2 Khái quát hoạt động cho vay Agribank- Lý Thường Kiệt từ 20102012 33 2.2.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Agribank- Lý Thường Kiệt từ 2010-2012 35 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank - Lý Thường Kiệt 36 2.2.3.1 Quy trình xét duyệt cho vay DNNVV Agribank – chi nhánh Lý Thường Kiệt 36 2.2.3.2 Dư nợ DNNVV tăng trưởng qua năm Agribank Lý Thường Kiệt 37 2.2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh doanh 37 2.2.3.4 Phân tích dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp 39 2.2.3.5 Phân tích dư nợ cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo tiền vay 40 2.2.3.6 Phân tích dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ 40 2.2.3.7 Nợ hạn DNNVV qua năm 2010-2012 41 2.3 Đánh giá hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Lý Thường Kiệt 42 2.4 Nguyên nhân hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Lý Thường Kiệt 42 2.4.1 Nguyên nhân từ phía Agribank Lý Thường Kiệt 42 2.4.1.1 Thương hiệu vị trí địa lý 42 2.4.1.2 Sản phẩm dịch vụ 43 2.4.1.3 Định giá tài sản đảm bảo 43 2.4.1.4 Chất lượng phục vụ nhân viên 44 2.4.2 Nguyên nhân từ phía DNNVV 44 2.4.2.1 Quy mô vốn kinh doanh 44 2.4.2.2 Chiến lược phương án kinh doanh 44 2.4.2.3 Sổ sách kế toán báo cáo tài 44 2.4.2.4 Tài sản đảm bảo 45 2.4.2.5 Năng lực quản trị doanh nghiệp, chất lượng lao động khoa học công nghệ 45 2.4.2.6 Năng lực cạnh tranh, uy tín DNNVV 46 Kết luận chƣơng 46 CHƢƠNG 3: MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU TIẾP CẬN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV VÀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT 48 3.1 Thiết kế nghiên cứu xây dựng mơ hình 48 3.1.1 Thiết kế nghiên cứu 48 3.1.2 Xây dựng mơ hình giả thuyết 49 3.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng DNNVV 50 3.2.1 Quy trình nghiên cứu 50 3.2.2 Thang đo 51 3.2.3 Kết mơ hình 53 3.2.3.1 Thống kê mô tả 53 3.2.3.2 Kết phân tích nhân tố 53 3.2.3.3 Kết hồi quy 57 3.3 Mở rộng tín dụng Agribank – Chi nhánh Lý Thường Kiệt 58 3.3.1 Dữ liệu & thang đo 58 3.3.1.1 Năng lực – Uy tín doanh nghiệp 59 3.3.1.2 Tài sản đảm bảo khoản vay 59 3.3.1.3 Khả hoàn trả vốn vay 59 3.3.2 Kết khảo sát đánh giá phân tích nhân tố 59 Két luận chƣơng 65 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT 67 4.1 Định hướng phát triển DNNVV Việt Nam thời gian tới 67 4.2 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank CN Lý Thường Kiệt 67 4.3 Nhóm giải pháp từ phía ngân hàng 68 4.3.1 Nâng cao phong cách phục vụ thực tốt sách khách hàng 68 4.3.2 Xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng chun nghiệp, có kiến thức 69 4.3.3 Xây dựng mở rộng mối quan hệ với DNNVV 70 4.3.4 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay 71 4.3.5 Tăng cường công tác trao đổi thông tin hệ thống 73 4.3.6 Đa dạng sản phẩm tín dụng dịch vụ tiện ích phục vụ nhu cầu DNNVV 73 4.3.7 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ uy tín vị chi nhánh 74 4.4 Nhóm giải pháp từ phía DNNVV 75 4.4.1 Nâng cao lực kinh doanh, uy tín Doanh nghiệp 75 4.4.2 Mục đích tính khả thi dự án vay 76 4.4.3 Thái độ hợp tác, chia sẻ thông tin với ngân hàng 76 4.4.4 Xây dựng chiến lược dài hạn 78 4.4.5 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo 78 4.5 Kiến nghị quan hữu quan 79 4.5.1 Hoàn thiện chế thúc đẩy quỹ phát triển DNNVV hoạt động hiệu 79 4.5.2 Phát huy vai trò Quỹ Bảo lãnh tín dụng 79 4.5.3 Phát huy vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân 80 4.5.4 Nâng cao vai trò hiệp hội doanh nghiệp 81 4.5.5 Thành lập công ty cho vay vốn quy mô nhỏ bảo lãnh tín dụng tư nhân 82 Kết luận chƣơng 82 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp Việt Nam theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP Bảng 2.1: Tổng số dư tiền gửi CN Lý Thường Kiệt từ năm 2010 – 2012 32 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp dư nợ phân theo loại hình khách hàng 34 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp dư nợ theo hời hạn vay 34 Bảng 2.4: HĐKD Agribank Lý Thường Kiệt giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ 41 Bảng 2.7: Nợ hạn DNNVV chi nhánh 41 Bảng 3.1: Tổng hợp biến sử dụng phân tích 49 Bảng 3.2: Kết thống kê mô tả biến mô hình 53 Bảng 3.3: Ma trận xoay nhân tố 54 Bảng 3.4: Nhân tố tâm lý tiếp cận 55 Bảng 3.5: Nhân tố niềm tin kiến thức 55 Bảng 3.6: Mối quan hệ 56 Bảng 3.7: Kết phân tích hồi quy logit khả cho vay 57 Bảng 3.8: Đối tượng khách hàng DNNVV khảo sát 59 Bảng 3.9: Sự liên kết phòng ban 60 Bảng 3.10: Đánh giá quy trình thẩm định cấp tín dụng 60 Bảng 3.11: Đánh giá khả tiếp cận tín dụng 61 Bảng 3.12: Mức giải thích tổng hợp nhân tố 61 Bảng 3.13: Ma trận nhân tố xoay 62 Bảng 3.14: Tài sản đảm bảo khoản vay 63 Bảng 3.15: Khả hoàn trả vốn vay 64 Bảng 3.16: Năng lực - uy tín 64 i DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1: Nguồn tài trợ hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh 26 Hình 2.2: Lý doanh nghiệp không nộp hồ sơ vay 27 Hình 2.3: Sự tăng trưởng khách hàng qua năm 33 Hình 2.4: Sự tăng trưởng dư nợ khách hàng DNNVV qua năm 37 Hình 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành nghề kinh doanh 38 Hình 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo tiền vay 40 Hình 3.1: Sơ đồ phân tích nhân tố khám phá (EFA) khả tiếp cận tín dụng DNNVV 50 Hình 3.2: Đồ thị nhân tố trích 62 ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐKD Hoạt động kinh doanh HTX Hợp tác xã KQKD Kết kinh doanh KH-CN Khoa học – Công nghệ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVTD Nhân viên tín dụng PGD Phòng giao dịch TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần TTTD Thơng tin tín dụng KẾT LUẬN Cho vay DNNVV trở thành sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng cho vay DNNVV có vai trị quan trọng, là: Không tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ DNNVV phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế nhằm thực mục tiêu kinh tế- xã hội Chính phủ Bằng phương pháp nghiên cứu phân tích, khảo sát, thu thập thông tin xử lý số liệu từ nhiều kênh khác từ nội Agribank - chi nhánh Lý Thường Kiệt, từ Chi nhánh Agribank khác địa bàn TP.HCM, DNNVV địa bàn TP.HCM, từ báo chí…, luận văn thực mục tiêu sau: - Hệ thống hoá vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNNVV - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối tượng DNNVV Agribank Lý Thường Kiệt; xác định nhân tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng DNNVV từ hai phía doanh nghiệp ngân hàng - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV, với định hướng phát triển DNNVV Chính phủ, định hướng hoạt động tín dụng Agribank Lý Thường Kiệt, tác giả đề xuất giải pháp để mở rộng dư nợ cho vay DNNVV, đồng thời kiểm sốt chất lượng tín dụng, tăng thu nhập từ cho vay DNNVV - Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho q trình mở rộng cho vay DNNVV Agribank Lý Thường Kiệt, tác giả đưa số kiến nghị quan hữu quan Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV Agribank Lý Thường Kiệt trở nên thuận lợi nhiều Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, tác giả chưa đề cập đến vấn đề liên quan đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay DNNVV vấn đề khác cịn chưa mang tính tồn diện Tác giả mong muốn nhận góp ý từ nhiều góc độ để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Bộ kế hoạch đầu tư, 2012 Sách trắng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt nam 2011 [Ngày truy cập: 05 tháng 06 năm 2013] Cao Sĩ Kiêm (2013) Doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng giải pháp hỗ trợ năm 2013 [Ngày truy cập: 05 tháng 06 năm 2013] Công ty Truyền thông Nhịp cầu Việt, 2006 Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam – hội nhập phát triển Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông Phan Thị Minh Hiền, 2009 Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Thanh Phong (2013) SME: Chiếc phao Ngân hàng [Ngày truy cập: 05 tháng 06 năm 2013] Tổng cục Thống kê, 2012 Đặc điểm môi trường kinh doanh Việt Nam - kết điều tra Doanh Nghiệp Nhỏ Vừa năm 2011 Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Trương Quang Thơng, 2010 Tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Danh mục tài liệu tiếng Anh Cassar, G and Scott Holmes, 2003 Capital structure and financing of SMEs: Australian evidence Accounting & Finance, 2: 123–147 Charles Harvie, 2010 Framework Chapter: SME Access to Finance in Selected East Asian Economies ERIA Research Project Report, 14: 17-40 Le Nu Minh Phuong, 2012 What Determines the Access to Credit by SMEs? A Case Study in Vietnam Journal of Management Research, 4: 90-115 Le Thi Bich Ngoc, 2013 Banking Relationship and Bank Financing: The Case of Vietnamese Small and Medium-sized Enterprises Journal of Economics and Development, 1: 74 -90 Myers, S.C., 1984 The Capital Structure Puzzl The Journal of Finance, 3: 575592 Petersen, A.M., Rajan, G.R., 1994 The benefits of lending relationship: Evidence from Small Business Data The Journal of Finance, 49: 3-38 Rand, J et al., 2009 SME access to credit Vietnam economic management review, 3: 49-55 Stiglitz, J.E and A Weiss, 1981 Credit Rationing in Markets with Imperfect Information American Economic Review, 71: 393-410 Uzzi, B and Lancaster, R, 2003 Relational embeddedness and learning: The case of bank loan managers and their clients Management Science, 4: 383-399 Phụ lục 2.1: Bảng khảo sát doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP.HCM Tôi NGUYỄN THỊ THÙY DUNG - chuyên viên thẩm định tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lý Thường Kiệt, học viên cao học khoa Tài Chính Ngân hàng thuộc Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Hiện tại, tơi thực đề tài tốt nghiệp với nội dung: "Nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Lý Thường Kiệt" Rất mong nhận hỗ trợ Quý Ông (bà) việc hợp tác trả lời câu hỏi Tài liệu bảng khảo sát bao gồm tất trang Tôi xin cam đoan số liệu thu thập bảng câu hỏi sử dụng cho mục đích nghiên cứu hoàn thiện đề tài * Phần trả lời bắt buộc THÔNG TIN NGƯỜI ĐẠI DIỆN DOANH NGHIỆP Xin Ông (bà) cho biết số thông tin cá nhân sau: Họ tên: Giới tính: Doanh nghiệp: Chức vụ: Ông/bà cho biết số lao động có cơng ty * Số năm hoạt động công ty từ ngày đầu thành lập * Loại hình sở hữu cơng ty * Tư nhân Nhà nước Mức học vấn cao Ông (bà)? * Từ đại học trở lên Trung cấp – Cao đẳng Cấp Cấp Cấp Khác Ông/bà có kinh nghiệm lĩnh vực năm? * Xin Ông/bà cho biết số sản phẩm dịch vụ mà Ông (bà) sử dụng ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) địa bàn Tp.HCM? * Ông (bà) có sử dụng sản phẩm (dịch vụ) tín dụng Agribank- chi nhánh Lý Thường Kiệt khơng? * Có Không MỐI QUAN HỆ VỚI NGƯỜI ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG Khi giao dịch với ngân hàng mối quan hệ Ông/Bà với nhân viên tín dụng (đại diện Ngân hàng) thể qua số phát biểu sau * Ông/Bà vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu Đối với phát biểu, Ông/Bà đánh dấu X vào ô tương ứng với số từ đến 5, với quy ước 1: hồn tồn khơng đồng ý; 2: không đồng ý; 3: phân vân; 4: đồng ý 5: hoàn toàn đồng ý Thường xuyên tặng quà cho nhân viên tín dụng dịp, kiện quan trọng Thường xuyên thăm hỏi gia đình nhân viên tín dụng Ơng bà có hiểu biết tốt nhân viên tín dụng Thường xun mời nhân viên tín dụng tham dự kì nghỉ công ty Chia sẻ nhiều thông tin cá nhân với nhân viên tín dụng 2 Sẳn sàng tâm sống, lối sống gia đình Có tin tưởng lời tư vấn nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng hỗ trợ giải tốt khó khăn doanh nghiệp Tin ngân hàng hiểu rõ khó khăn doanh nghiệp Nhân viên tín dụng quan tâm nhiều đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nhân viên tín dụng nhiệt tình mức việc đề nghị hỗ trợ giải khó khăn doanh nghiệp Có tâm lý né tránh tiếp xúc với nhân viên tín dụng Có bất an giao dịch qua nhân viên tín dụng Mối quan hệ cơng việc Ơng/bà với nhân viên tín dụng tốt Trân trọng cảm ơn hỗ trợ & đóng góp ý kiến quý Ông/bà! Phụ lục 2.2: bảng khảo sát nhân viên Agribank TP.HCM Tôi NGUYỄN THỊ THÙY DUNG - chuyên viên thẩm định Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lý Thường Kiệt, học viên cao học khoa Tài Chính Ngân hàng thuộc Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Hiện tại, tơi thực đề tài tốt nghiệp với nội dung: "Nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Lý Thường Kiệt" Rất mong nhận hỗ trợ Quý Anh / Chị việc hợp tác trả lời câu hỏi Tài liệu bảng câu hỏi khảo sát bao gồm trang Đối tượng thích hợp để trả lời phiếu khảo sát người công tác Ngân hàng Agribank khu vực TP.HCM, bao gồm: Cấp quản lý nhân viên có liên quan đến hoạt động tín dụng Tôi xin cam đoan số liệu thu thập bảng câu hỏi sử dụng cho mục đích nghiên cứu hoàn thiện đề tài * Phần trả lời bắt buộc Thông tin cá nhân Xin Anh/Chị cho biết số thông tin cá nhân sau: Họ tên Thâm niên cơng tác Giới tính Chức vụ TÍN DỤNG Ở CHI NHÁNH Đánh dấu vào ô để chọn loại sản phẩm tín dụng mà anh/ chị cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ vừa; Xin anh/ chị đánh dấu X vào mức điểm phù hợp với ý kiến mình, số điểm cao thể ủng hộ / đánh giá cao anh / chị Hiện có % khách hàng anh/chị doanh nghiệp nhỏ vừa * 20% 40% 60% 80% 100% Khi thẩm định để cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, anh / chị phải xem xét nhiều tiêu chí Anh/chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý phát biểu Đối với phát biểu, anh chị đánh dấu X vào ô tương ứng với số từ đến 5, với quy ước 1: hoàn toàn không đồng ý; 2: không đồng ý; 3: phân vân; 4: đồng ý 5: hoàn toàn đồng ý * Năng lực hoạt động doanh nghiệp tốt Lịch sử tín dụng doanh nghiệp tốt Quy mô vốn chủ sở hữu tương đối lớn Tài sản đảm bảo tốt cho khoản vay Có mối quan hệ tốt với khách hàng Doanh nghiệp có triển vọng phát triển tốt tương lai Doanh nghiệp có khả hồn trả vốn vay Doanh nghiệp có mục đích sử dụng vốn vay Doanh nghiệp có thái độ hợp tác tốt với ngân hàng Dự án vay doanh nghiệp khả thi Khoản tín dụng mà doanh nghiệp vay hợp lý Có liên kết tốt phòng ban đơn vị việc cung cấp sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, anh/chị đánh giá nhận xét * – hồn tồn khơng đồng ý; 2: không đồng ý; 3: phân vân; 4: đồng ý 5: hoàn toàn đồng ý Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý Với phát biểu sau quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị, xin vui lòng đánh dấu X vào mức đồng ý cao anh/chị? * – hoàn tồn khơng đồng ý; 2: khơng đồng ý; 3: phân vân; 4: đồng ý 5: hoàn toàn đồng ý Giấy tờ thủ tục đơn giản Thời gian xét cấp tín dụng nhanh Thái độ phục vụ tích cực nhân viên Có nhiều tiện ích sản phẩm tín dụng Với phát biểu có nhiều khả cho doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với sản phẩm tín dụng đơn vị mình, đánh dấu X vào mức độ đồng ý anh/chị.* – hồn tồn khơng đồng ý; 2: không đồng ý; 3: phân vân; 4: đồng ý 5: hoàn toàn đồng ý Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý GIẢI PHÁP Để tiếp cận dễ dàng sản phẩm tín dụng đơn vị doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải hoàn thiện hoạt động Anh/chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý phát biểu Đối với phát biểu, anh chị đánh dấu X vào ô tương ứng với số từ đến 5, với quy ước 1:hoàn toàn không đồng ý; 2: không đồng ý; 3: phân vân; 4: đồng ý 5: hoàn toàn đồng ý * Cải thiện lực hoạt động doanh nghiệp Thúc đẩy thái độ hợp tác chủ doanh nghiệp Tăng tính minh bạch sổ sách kế tốn Tăng quy mơ vốn chủ sở hữu doanh nghiệp Tăng tính khả thi dự án vay Phải có chiến lược kinh doanh dài hạn Cần có tài sản đảm bảo Trân trọng cảm ơn hỗ trợ & đóng góp ý kiến quý Anh / chị! Phụ lục 3.1: Hệ số tương quan biến (Nguồn: tác giả tính tốn từ liệu khảo sát, n = 170) Phụ lục 3.2: Kết kiểm định độ tương thích mẫu liệu (Nguồn: tác giả tính tốn từ liệu khảo sát, n = 170) Phụ lục 3.3: Khả giải thích biến Total Variance Explained Component Total Initial Eigenvalues Rotation Sums of Squared Loadings % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 4.720 36.306 36.306 2.575 19.805 19.805 1.469 11.304 47.610 2.464 18.951 38.756 1.201 9.240 56.850 2.352 18.094 56.850 938 7.214 64.063 875 6.733 70.796 851 6.543 77.340 672 5.171 82.511 560 4.304 86.815 507 3.897 90.712 10 407 3.129 93.841 11 327 2.512 96.353 12 274 2.104 98.457 13 201 1.543 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Phụ lục 3.4: Mức ý nghĩa khả giải thích mơ hình phân tích nhân tố cho DNVVN (Nguồn: tác giả tính tốn từ liệu khảo sát, n = 170) Phụ lục 3.5: Mức ý nghĩa khả giải thích mơ hình phân tích nhân tố cho nhân viên Agribank (Nguồn: tác giả tính tốn từ liệu khảo sát, n = 66) Phụ lục 3.6: Bảng khảo sát ý kiến từ phía cán ngân hàng Agribank có liên quan đến cơng tác tín dụng Cải thiện lực hoạt động doanh nghiệp Frequency Hoàn toàn không đồng ý Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 6.1 6.1 6.1 Không đồng ý 20 30.3 30.3 36.4 Khơng có ý kiến 10 15.2 15.2 51.5 Đồng ý 29 43.9 43.9 95.5 4.5 4.5 100.0 66 100.0 100.0 Hoàn toàn đồng ý Total Thúc đẩy thái độ hợp tác chủ doanh nghiệp Frequency Hồn tồn khơng đồng ý Valid Percent Cumulative Percent 9.1 9.1 9.1 10 15.2 15.2 24.2 10.6 10.6 34.8 Đồng ý 26 39.4 39.4 74.2 Hoàn toàn đồng ý 17 25.8 25.8 100.0 Total 66 100.0 100.0 Không đồng ý Valid Percent Khơng có ý kiến Tăng tính minh bạch sổ sách kế toán Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Khơng đồng ý 11 16.7 16.7 16.7 Khơng có ý kiến 10 15.2 15.2 31.8 Đồng ý 30 45.5 45.5 77.3 Hoàn toàn đồng ý 15 22.7 22.7 100.0 Total 66 100.0 100.0 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu doanh nghiệp Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Khơng đồng ý 12.1 12.1 12.1 Khơng có ý kiến 1.5 1.5 13.6 Đồng ý 33 50.0 50.0 63.6 Hoàn toàn đồng ý 24 36.4 36.4 100.0 Total 66 100.0 100.0 Tăng tính khả thi dự án vay Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Hồn tồn khơng đồng ý 1.5 1.5 1.5 Khơng đồng ý 7.6 7.6 9.1 Khơng có ý kiến 12.1 12.1 21.2 Đồng ý 26 39.4 39.4 60.6 Hoàn toàn đồng ý 26 39.4 39.4 100.0 Total 66 100.0 100.0 Phải có chiến lược tài dài hạn Frequency Hồn tồn khơng đồng ý Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 10.6 10.6 10.6 Không đồng ý 18 27.3 27.3 37.9 Khơng có ý kiến 13 19.7 19.7 57.6 Đồng ý 18 27.3 27.3 84.8 Hoàn toàn đồng ý 10 15.2 15.2 100.0 Total 66 100.0 100.0 Cần có tài sản đảm bảo Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Hồn tồn khơng đồng ý 1.5 1.5 1.5 Khơng đồng ý 10.6 10.6 12.1 Khơng có ý kiến 17 25.8 25.8 37.9 Đồng ý 28 42.4 42.4 80.3 Hoàn toàn đồng ý 13 19.7 19.7 100.0 Total 66 100.0 100.0 (Nguồn: tác giả tính tốn từ liệu khảo sát, n = 66) ... CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT 67 4.1 Định hướng phát triển DNNVV Việt Nam thời... đưa giải pháp nhằm mở rộng đối tượng cho vay Xuất phát từ thực trạng tác giả chọn đề tài nghiên cứu? ?Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt. .. VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN THỊ THÙY DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN