GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT MỸ HÀO

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT MỸ HÀO 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CÁC MỤC TIÊU TRONG NGẮN HẠN VÀ DÀI CỦA CHI NHÁNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRONG THỜI GIAN TỚI. 3.1.1. Các mục tiêu chung của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào trong những năm tới. Những năm vừa qua hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ song bên cạnh đó còn tồn tại rất nhiều hạn chế. Theo dõi tình hình hoạt động của ngân hàng trong những năm vừa qua, đặc biệt là năm 2006, kết hợp với định hướng phát triển do ngân hàng cấp trên chỉ đạo, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đề ra những mục tiêu cho những năm hoạt động tiếp tới như sau: 3.1.1.1.Mục tiêu chung của NHNo&PTNT Mỹ Hào Tiếp tục củng cố vững chắc thị phần của mình với định hướng phát triển về nguồn vốn và đầu tư tín dụng có tỷ lệ tăng trưởng bình quân 15%/1năm, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 4,5%. Hiện đại hoá trang thiết bị, sử dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ. Nâng cao chất lượng cán bộ theo hướng: 80% cán bộ có bằng đại học trở lên, phổ cập tin học và ngoại ngữ cho toàn thể cán bộ ngân hàng. Xây dựng chi nhánh thành một chi nhánh vững mạnh, có phong trào thi đua sôi nổi. Đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo, phong cách giao dịch văn minh, thời gian nhanh chóng thuận tiện, có độ tin cậy cao đối với tất cả các đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. 3.1.1.2.Mục tiêu phấn đấu năm 2007 của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào o Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương tăng 15% so với năm 2006 o Tổng dư nợ tăng 20% so với năm 2006. o Tỷ lệ nợ xấu chiếm 4,5% tổng dư nợ o Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ. o Mở rộng và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ như mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ, v.v Phấn đấu thu dịch vụ đạt 6% trong tổng thu nghiệp vụ của chi nhánh . o Kinh doanh có lãi, đảm bảo quỹ tiền lương theo quy định. Các giải pháp NHNo&PTNT Mỹ Hào đưa ra nhằm thực hiện mục tiêu trên:  Tiếp tục thực hiện tốt đề án huy động tiết kiệm tại các điểm giao dịch  Mở tiếp điểm giao dịch ở xã Hưng Long.  Làm tốt công tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng.  Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nhất là về thẩm định, Marketting trong kinh doanh để khai thác tiềm năng, mở rộng đầu tư trong tương lai.  Tiếp cận và bám sát thị trường để mở rộng đầu tư cho các DNNQD, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn huyện Mỹ Hào.  Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất nhằm thu hút khách hàng.  Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời các trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng.  Đề ra chiến lược kinh doanh trong từng tháng, từng quý.  Thực hiện tốt công tác khoán đến từng cán bộ tín dụng để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.  Xử lý nợ xấu làm trong sạch nợ, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. 3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNNQD 3.1.2.1.Định hướng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào:  Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định cho vay, thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của NHNo&PTNT, đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục hồ sơ, quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng, kiểm soát tiền vay. Rà soát, đánh giá, phân loại khách hàng, tập trung vốn đầu tư cho khách hàng có tiềm lực tài chính, kinh doanh có hiệu quả đồng thời cương quyết giảm dư nợ đối với khách hàng kinh doanh không hiệu quả.  Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng: Tăng tỷ trọng cho vay có phương án kinh doanh hay dự án có hiệu. Đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ nhằm khai thác tối đa nguồn vốn ngoại tệ tại chỗ. Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.  Thường xuyên tổ chức học tập nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng, Nâng cao vai trò, trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đối với quá trình đầu tư tín dụng.  Tập trung chỉ đạo, bằng mọi biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng. Giao chỉ tiêu cụ thể thu hồi nợ xấu cho từng cán bộ và có kiểm điểm đánh giá hàng tháng, quý. 3.1.2.2.Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNNQD  Mở rộng tín dụng đối với DNNQD với mức tăng trưởng dư nợ hàng năm tăng từ 10% đến 15%. Đồng thời nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với các DNNQD.  Duy trì tốt mối quan hệ thân thiết với các khách hàng cũ, tích cực tiếp cận tìm kiếm những khách hàng mới.  Mở rộng tín dụng đối với các DNNQD phải mở rộng cả về mặt chất lượng và mặt chất lượng, cả về chiều rộng và chiều sâu. Mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng.  Đảm bảo cơ cấu tín dụng hợp lý giữa tín dụng trung và dài hạn với tín dụng ngắn hạn. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT MỸ HÀO. Qua quá trình phân tích và đánh giá thực trạng ta đã thấy được những mặt còn hạn chế của việc mở rộng tín dụng đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào. Đi tìm nguyên nhân cho những hạn chế còn tồn tại kết hợp với những mục tiêu và định hướng phát triển mà NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đề ra cho giai đoạn tới, có thể đưa ra một số giải pháp sau: 3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng đối với DNNQD. Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thuộc sở hữu nhà nước và chưa được cổ phần hoá, hoạt động của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào định hướng, chỉ tiêu mà NHNo&PTNT cấp trên áp đặt xuống. Trong khi đó, hoạt động trên địa bàn huyện Mỹ Hào có nhiều điểm khác biệt so với địa bàn khác, ngân hàng cần nghiên cứu tình trạng thực tế của mình kết hợp với tình kinh tế xã hội của huyện để tự xây dựng cho mình một chính sách tín dụng hợp lý, bảo đảm phù hợp với điều kiện hoạt động của chi nhánh, vừa phát huy được hiệu quả, hoàn thành và vượt mức kế hoạch NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên giao phó. Căn cứ vào định hướng mở rộng tín dụng đối với các DNNQD của chi nhánh, căn cứ vào nhu cầu tín dụng to lớn của các DNNQD trên địa bàn, căn cứ vào khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng này, căn cứ vào quy mô kết cấu của nguồn vốn tại ngân hàng cho thấy ngân hàng cần thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng riêng áp dụng cho các DNNQD trên địa bàn. Để đảm bảo chính sách tín dụng với các DNNQD phát huy được hiệu quả, tiếp cận tốt với loại hình DNNQD, cần xây dựng chính sách tín dụng theo định hướng sau: 3.2.1.1. Chính sách về khách hàng DNNQD - Mọi khách hàng là DNNQD đều có thể tiếp cận với vốn của ngân hàng không phân biệt loại hình doanh nghiệp. - Chính sách tín dụng chỉ rõ căn cứ để phân loại khách hàng: Cách phân loại thứ nhất: Khách hàng truyền thống đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng và khách hàng mới. Cách phân loại thứ hai: Căn cứ vào kết quả chấm điểm tín dụng phân khách hàng ra làm 3 loại khách hàng Đơn vị xếp loại A: Là hững đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định có lãi trong 2 năm gần đây nhất, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nước và không có nợ quá hạn đối với ngân hàng. Đơn vị xếp loại B: Là những đơn vị có tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định, uy tín trên thị trường chưa cao. Đơn vị xếp loại C: là những đơn vị kinh doanh thua lỗ, không có biện pháp khắc phục, quan hệ dây dưa với ngân hàng, thường xuyên có nợ quá hạn đối với ngân hàng. Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng ngân hàng có sự đối xử ưu tiên khác nhau. Ví dụ: Khách hàng loại A có thể được ưu tiên cấp tín dụng chỉ cần có phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng loại B có thể xem xét cho vay nhưng bắt buộc phải có tài sản đảm bảo đủ tiêu chuẩn, khách hàng loại C thì cương quyết không cấp thêm tín dụng. 3.2.1.2. Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng Chính sách tín dụng chỉ rõ:  Quy mô cho vay tối đa của giám đốc chi nhánh cấp II: Không vượt quá 7 tỷ đồng theo quy định của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam  Quy mô cho vay dựa trên giá trị vật đảm bảo: Số tiền cho vay không quá 70% giá trị của tài sản đảm bảo, trừ khi khoản vay được đảm bảo bằng tài khoản thanh toán hoặc giấy tờ có giá được ký phát tại ngân hàng thì có thể vay 100% giá trị tài sản đảm bảo.  Quy mô cho vay tối đa đối với từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng tham gia kinh doanh. Khoản cho vay với đối tượng là DNNQD bị giới hạn bởi 15% vốn tự có của ngân hàng theo quy định của ngân hàng Nhà Nước việt Nam 3.2.1.3. Lãi suất và phí suất tín dụng Đây là một phần hết sức nhạy cảm trong chính sách mở rộng tín dụng của Ngân hàng, bởi đây vừa là thu nhập của ngân hàng vừa là chi phí mà người vay phải bỏ ra để có được khoản vay. Trong những điều kiện như nhau khách hàng sẽ tìm đến nơi mà chi phí khoản vay là thấp nhất. Hiện nay lãi suất của NHNo&PTNT Mỹ Hào vẫn cao hơn so với các ngân hàng thương mại cùng hoạt động trên địa bàn và chưa có được sự linh hoạt khi áp dụng. Giải pháp được đưa ra là NHNo&PTNT Mỹ Hào thúc dục NHNo&PTNT Hưng Yên phê duyệt biểu lãi suất mới đã đệ trình từ trước. Bên cạnh khung lãi suất định trước đó, ngân hàng còn đệ trình áp dụng các lãi suất thoả thuận đối với từng khách hàng cụ thể. Lãi suất có thể cố định hoặc biến đổi trong suốt kỳ hạn tín dụng. Lãi suất tín dụng đã được thông qua cần được phổ biến đến tất cả các cán bộ tín dụng. 3.2.1.4. Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ Các giới hạn về thời hạn có liên quan mật thiết đến thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Chính sách tín dụng sẽ thể hiện rõ ngân hàng sẵn sàng cung cấp tín dụng với thời hạn như thế nào. Chính sách thời hạn phải giải quyết mối quan hệ thời hạn của nguồn vốn và thời hạn tài trợ. Kỳ hạn nợ còn liên quan tới việ tính toán các nguồn thu vủa khách hàng có thể dụng để trả nợ. Để phù hợp với định hướng mở rộng tín dụng đối với các DNNQD đáp ứng được nhu cầu vốn và thời hạn tín dụng của các DNNQD NHNo&PTNT Mỹ Hào cần tăng cường công tác huy động vốn, bởi ngân hàng không thể cung cấp cho khách hàng cái mà mình không có bởi vậy số vốn mà ngân hàng huy động được là một trong những điều kiện quan trọng để mở rộng tín dụng. Các biện pháp NHNo&PTNT Mỹ Hào có thể sử dụng để huy động nguồn vốn cần thiết cho mở rộng tín dụng là: • Đẩy mạnh marketting ngân hàng. • Sử dụng các chương trình khuyến mại • Sử dụng chính sách lãi suất, phương thức trả lãi, trả gốc linh hoạt. 3.2.1.5. Các khoản đảm bảo Chính sách đảm bảo gồm các quy định về các trương hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục các tài sản đảm bảo được ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ phần trăm cho vay trên đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo Giá trị của tài sản đảm bảo là căn cứ cho ngân hàng đưa ra mức phán quyết tín dụng thích hợp. Trong chính sách mở rộng tín dụng, giá trị tài sản đảm bảo càng cần phải đánh giá chính sách đôi khi cũng phải linh động cho khách hàng trong giới hạn vẫn có thể đảm bảo tính an toàn cho khoản vay, tuy nhiên khi xem xét tài sản đảm bảo chỉ nên xem xét sau khi đã đánh giá về phương án sản xuất kinh doanh, dự án, và tình hình tài chính của doanh nghiệp. Với các DNNQD trên địa bàn hầu hết là quy mô nhỏ và mới thành lập nên thường có giá trị tài sản đảm bảo không lớn. Chính sách mở rộng tín dụng phải tạo được sự hỗ trợ cho các DNNQD bằng cách xem tài sản đảm bảo là yếu tố quyết định thứ 3 sau tính khả thi của phương án kinh doanh( hiệu quả của dự án) và tình hình tài chính của doanh nghiệp. 3.2.1.6. Chính sách đối với các tài sản có vấn đề Các tài sản có vấn đề bao gồm các khoản nợ xấu (nợ đã quá hạn, hoặc khó đòi hoặc không đòi được…) và các tài sản có biểu hiện đáng ngờ (chứng khoán giảm giá, các khoản bảo lãnh có nguy cơ phải thực hiện nghĩa vụ…) Chính sách đối với các tài sản có vấn đề bao gồm quy định về cách thức xác định nợ xấu và các tài sản đáng ngờ khác, tỷ lệ nợ xấu có thể chấp nhận và mức độ xấu của khoản nợ, trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý và khai thác. 3.2.2. Xây dựng một chiến lược Marketing ngân hàng đúng đắn. Lợi thế của NHNo&PTNT Mỹ Hào là hoạt động trên địa bàn có rất nhiều các DNNQD đang hoạt động và có xu hướng ngày càng tăng lên trong tương lai, đây là điều kiện cần nhưng chưa đủ để đảm bảo cho một chính sách mở rộng tín dụng đối với các DNNQD thành công. Trong quá trình thực hiện mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Mỹ Hào gặp phải một trở ngại lớn đó là sự cạnh tranh của rất nhiều các ngân hàng thương mại khác cũng đang hoạt động trên địa bàn và cũng đang hướng về đối tượng khách hàng này. Để đảm bảo có được ưu thế trong cuộc cạnh tranh này, ngân hàng không chỉ cần một chính sách mở rộng tín dụng đúng đắn, linh hoạt, thích hợp mà còn cần có cả một chiến lược Marketting ngân hàng thực sự hiệu quả. Doanh nghiệp họ là những người cần vốn của ngân hàng, nhưng chính Ngân Hàng cũng cần họ để thực hiện phân phối vốn bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận. Sự cạnh tranh làm ngân hàng không thể ngồi yên một chỗ để đợi khách hàng đến với mình được, mà ngân hàng cần có một chiến lược Marketing đủ hiệu quả để thu hút được càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Cụ thể ngân hàng cần xây dựng chiến lược Marketting như sau: 3.2.2.1. Nghiên cứu thị trường Việc nghiên cứu thị trường cần nắm bắt được hai vấn đề lớn sau: Đối tượng khách hàng và nhu cầu của khách hàng: Trên địa bàn có bao nhiêu DNNQD đang hoạt động? Những DNNQD này có nhu cầu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng không? Số lượng là bao nhiêu? Cần sử dụng trong khoảng thời gian nào? Đã có quan hệ tín dụng với tổ chức kinh tế nào khác chưa? … Các đối thủ cạnh tranh của mình: Phát hiện những điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ cạnh tranh. Qua đó thấy được ưu thế của ngân hàng mình trong cạnh tranh và những yếu điểm cần khắc phục. Để làm được điều này ngân hàng cần tiếp cận thông tin từ các nguồn: Qua gặp gỡ trao đổi trực tiếp, qua thông tin từ chính quyền địa phương, trung tâm thông tin tín dụng CIC, các nguồn thông tin từ ngân hàng cấp trên, qua các phương tiện thông tin khác như: Báo, tạp trí, Internet. 3.2.2.2. Tạo ra các sản phẩm hấp dẫn. Sản phẩm tín dụng hấp dẫn là sản phẩm tín dụng có tính linh hoạt cao, có khả năng đáp ứng, thoả mãn yêu cầu của phần đông khách hàng, khách hàng tìm thấy trong sản phẩm rất nhiều lợi ích phù hợp với nhu cầu của họ. Bởi lẽ đối tượng khách hàng là các DNNQD ngày càng phát triển với nhiều loại hình và tham gia vào tất cả các lĩnh vực, nghành ghề sản xuất kinh doanh bởi vậynhu cầu về khối lượng vay, thời hạn vay, phương thức trả vốn và lãi vay là không giống nhau. Trong hoạt động tín dụng thì rất khó để có thể đưa ra một sản phẩm mới bởi đây là hoạt động cổ điển đã xuất hiện từ rất lâu song ngân hàng có thể cải tiến để tạo ra sự khác biệt với sản phẩm của các ngân hàng khác. Ví dụ như ngân hàng có thể đa dạng hoá các hình thức tín dụng: Không chỉ cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, mà còn có thể cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển…tài sản đảm bảo cũng có thể linh hoạt không nhất thiết là các tài sản hiện vật mà cũng có thể đảm bảo bằng các khoản phải thu, hay đảm bảo của bên thứ ba (bảo lãnh). Hay ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ đi kèm với hoạt động tín dụng, ví dụ như : thanh toán quốc tế, nhờ chi, chi trả lương qua hệ thống tài khoản…song thông thường nhất là dịch vụ tư vấn khách hàng. Khách hàng tin tưởng vào ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động có gắn kết với nhiều thành phần kinh tế trong xã hội cộng với khả năng chuyên môn nhạy bén, dự đoán các biến động của thị trường. Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng các dịch vụ tiện ích, cùng bàn bạc các phương án kinh doanh, các vấn đề về thị trường đầu vào đầu ra… Để làm được điều này ngân hàng cần lập một ban tư vấn khách hàng gồm những cán bộ chuyên môn cao, có tầm hiểu biết sâu rộng, am hiểu kinh tế thị trường, nhạy bén với sự thay đổi của nền kinh tế…tuy nhiên vấn đề thiếu cán bộ và trình độ cán bộ của NHNo&PTNT Mỹ Hào vẫn là một hạn chế chưa được giải quyết vì vậy dịch vụ tư vấn chỉ có thể tiến hành đan xen với các hoạt động khác. 3.2.2.3. Chiến lược tiếp cận khách hàng. Sau khi tạo ra được một sản phẩm hấp dẫn ngân hàng cần tiến hành chiến lược nhằm tiếp cận được khách hàng, đưa sản phẩm của mình đến với khách hàng và phân tích để khách hàng hiểu về những lợi ích mà họ có được khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng. Việc tiếp cận khách hàng phải đảm bảo: Những người sử dụng sản phẩm đầu tiên là những DNNQD đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, quá trình mở rộng tín dụng, tìm kiếm những khách hàng mới nhưng không được quên chăm sóc những khách hàng truyền thống. Đối với những khách hàng mới ngay từ khi tiếp cận ban đầu ngân hàng phải tạo được sự uy tín, sự gắn kết giữa lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng. Các phương thức tiếp cận khách hàng hiệu quả như: Tổ chức họp mặt các DNNQD trong địa bàn và địa bàn lân cận, phát tài liệu giới thiệu về ngân hàng và các tiện ích khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhấn mạnh vào những ưu tiên của chính sách mở rộng tín dụng, những sản phẩm hấp dẫn đối với DNNQD. Cán bộ kinh doanh trực tiếp phụ trách tiếp cận khách hàng có thể chia địa bàn hoạt động, chủ động hẹn gặp trực tiếp những người có thẩm quyền trong doanh nghiệp. Vừa giới thiệu sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của ngân hàng vừa phát triển nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng. 3.2.2.4. Phát triển mạnh chính sách giao tiếp khuyếch trương. Đó là chính sách gồm rất nhiều các biện pháp nhằm đưa thông tin mà ngân hàng muốn báo cho khách hàng biết từ đó làm nảy sinh nhu cầu quan hệ với ngân hàng của khách hàng. Do ngân hàng không làm tốt công tác này nên dẫn tới suy nghĩ của rất nhiều DNNQD chưa đến với NHNo&PTNT Mỹ Hào đã nghĩ thủ tục phức tạp, thời gian chờ đợi lâu, đợi đến khi được cấp vốn thì cơ hội kinh doanh đã qua mất rồi, làm ngân hàng không còn được chọn làm đối tượng tín dụng của khách hàng. Ngân hàng có nhiều biện pháp để quảng bá, các phương pháp thông dụng như gửi tài liệu giới thiệu về ngân hàng, tiếp thị những sản phẩm của ngân hàng, tiếp xúc qua điện thoại, thông báo qua thông tin đại chúng: Tivi, mạng Internet… Chính sách khuyến trương còn chỉ ra rằng ngân hàng cần tạo được ấn tượng ban đầu cho khách hàng, đó chính là biểu hiện của sự uy tín, sự nhiệt tình, sự trách nhiệm, sự tôn trọng đối với khách hàng. Để làm được điều này, đòi hỏi đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là những nhân viên tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ nhã nhặn, lịch sự, thể hiện sự tôn trọng, sự nhiệt tình [...]... việc mở rộng tín dụng đối với các DNNQD tại NHNo& PTNT Mỹ Hào và đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và quan trọng là mở rộng tín dụng đối với các DNNQD trên địa bàn trong thời gian tới Đề tài tuy không mới song lại hết sức có ý nghĩa đối với sự phát triển của NHNo& PTNT Mỹ Hào nói riêng và sự phát triển kinh tế của cả huyện, cả tỉnh nhất là trong điều kiện NHNo& PTNT Mỹ Hào đóng tại. .. hiểm thực hiện mở rộng tín dụng, cán bộ phụ trách tín dụng cũng không muốn phê duyệt khoản vay khi chất lượng tín dụng không tốt Vì vậy, để thực hiện được chính sách mở rộng tín dụng có hiệu quả ngân hàng bắt buộc phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tại chi nhánh NHNo& PTNT Mỹ Hào cần thực hiện các biện pháp sau để nâng cao chất lượng thẩm định: Hiện nay tại ngân hàng cán bộ tín dụng đảm nhiệm... các khu công nghiệp, môi trường kinh doanh nơi chi nhánh hoạt động từ đó có những điều chỉnh phù hợp với điều kiện hoạt động của chi nhánh, cung cấp cho chi nhánh những thông tin kịp thời, chính xác và cần thiết cho hoạt động và phát triển của chi nhánh Đề nghị NHNo& PTNT Việt Nam mở rộng các loại cho vay đối với các doanh nghiệp trong đó có DNNQD tạo điều kiện cho doanh nghiệp được sử dụng nhiều hơn... chính doanh nghiệp trong nền kinh tế hiện đại, thẩm định và phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá giá trị tài sản NHNo& PTNT Mỹ Hào nên chủ động tiến hành không nên chờ đợi vào các lớp tập huấn của Ngân Hàng Nhà Nước và NHNo& PTNT Việt Nam Việc mở rộng tín dụng đối với DNNQD đòi hỏi người cán bộ không thể thiếu những kiến thức này Tổ chức tập huấn và định kỳ thi nghiệp vụ tín dụng. .. định về tài sản thế chấp đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Đa số các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh có số vốn tự có nhỏ, sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa trên vốn tự có bởi các ngân hàng thương mại không cho vay với lí do là rủi ro lớn Vì vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể sử dụng vốn vay của ngân hàng thì ngân hàng Nhà nước phải mở rộng phạm vi về tài sản... hay không Do đó, việc mở rộng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng Trình độ, kinh nghiệm và tư cách đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng là nhân tố đảm bảo thành công trong hoạt động tín dụng Thực tiễn cho thấy cán bộ tín dụng của NHNo& PTNT Mỹ Hào phần lớn là những người có trình độ, kinh nghiệm tuy nhiên trước những thay đổi lớn trong môi trường kinh doanh, những thủ thuật... sự để ngày càng có một đội ngũ cán bộ tín dụng trình độ cao Hiện nay việc thiếu cán bộ làm tín dụng tại NHNo& PTNT Mỹ Hào vẫn chưa được giải quyết, thiếu nhân lực khiến áp lực công việc nặng nề, mất hiệu quả khi làm việc thế nên ngân hàng cần nhanh chóng bổ sung đội ngũ cán bộ Để mở rộng tín dụng, không chỉ cán bộ tín dụng cần nâng cao trình độ bởi lẽ hoạt đông tín dụng là hoạt động chính liên quan đến... trọng, bên cạnh đó NHNo& PTNT Mỹ Hào cũng phải chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ bảo đảm nghiêm túc các điều kiện, yêu cầu của quy trình tín dụng để đảm bảo việc mở rộng tín dụng ít xảy ra những sai sót đáng tiếc 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ Cán bộ tín dụng chính là người làm việc trực tiếp với doanh nghiệp thẩm định tín dụng và ý kiến của cán bộ tín dụng là một căn cứ quan trọng... thủ tục và giao dịch phải được tiến hành nhanh và chuẩn xác thể hiện được chuyên môn và trình độ của nhân viên ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng thẩm định tốt là điều kiện không thể thiếu để ngân hàng mở rộng tín dụng Bởi nếu chất lượng thẩm định không tốt, ngân hàng có khả năng gặp nhiều rủi ro khi theo đuổi chính sách mở rộng tín dụng Để đảm bảo tính an toàn và hiệu... các thầy cô trong trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, ban giám đốc và toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên NHNo& PTNT Mỹ Hào để chuyên đề nghiên cứu được hoàn thiện và có ý nghĩa hơn trong thực tiễn Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Bất cùng ban lãnh đạo và toàn thể các bác, các cô, các chú, các anh, các chị đang công tác tại chi nhánh NHNo& PTNT Mỹ Hào đã tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo và PTNT MỸ HÀO 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CÁC. tín dụng.  Đảm bảo cơ cấu tín dụng hợp lý giữa tín dụng trung và dài hạn với tín dụng ngắn hạn. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI