GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM. 3.1. Định hướng phát triển trong hoạt động TD đối với NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Kỹ thương và chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng đang hướng tới các loại doanh nghiệp:  Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu  Doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp vốn đầu tư nước ngòai  Tổng công ty 90,91 và các Công ty tài chính thuộc tổng công ty này.  DNNN nhỏ và vừa đã thực hiện cổ phần hóa  DN nhỏ và vừa hoạt động hiểu quả có tổng doanh thu từ 0,5 đến 100 tỷ, VCSH=< 30 tỷ. 3.2. Giải pháp 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Nguồn vốn là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng của các khách hàng. 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo đã trở thành một trở ngại lớn nhất cho các DNNQD trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Tuy rằng theo nghị định 178/1999/NĐ- CP và thông tư 06/2000/TT-NHNN hướng dẫn thi hành nghị định này thì tổ chức tín dụng có thể chủ động trong việc cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo, song số DNNQD được lựa chọn để cho vay không có tài sản đảm bảo là rất ít. Đó cũng là điều hợp lý khi tổ chức tín dụng phải lựa chọn giữa DNNQD và doanh nghiệp nhà nước để phân chia số dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo (được tính theo tỷ lệ % trên tổng dư nợ của ngân hàng), thì đương nhiên là các doanh nghiệp nhà nước với bề dày hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như thâm niên quan hệ với ngân hàng sẽ là người được lựa chọn. Song thực tế là nếu không tháo gỡ được các khó khăn về tài sản đảm bảo cho các DNNQD thì việc mở rộng tín dụng với khu vực này là rất khó. Do đó mà Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD. Cụ thể là: - Với các DNNQD đã có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định làm ăn liên tục có lãi trong 2 năm trở lại đây, với các phương án khả thi, thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay không có tài sản đảm bảo. - Với các DNNQD có quy mô vốn nhỏ, chưa đáp ứng được các tỷ lệ yêu cầu về an toàn vốn cho các khoản vay lớn, thời gian dài, Chi nhánh có thể mở rộng về quy mô cho vay theo hướng cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Phương pháp này chỉ áp dụng với các dự án vay vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển. Các DNNQD để được vay theo phương pháp này cần phải có sự tín nhiệm đối với Chi nhánh, có phương án khả thi, có khả năng tài chính ổn định và mức vốn tự có tham gia vào dự án tối thiểu là 50% tổng mức vốn đầu tư vào dự án (hoặc vốn tự có cộng các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba tối thiểu đạt 50% vốn đầu tư của dự án). Áp dụng hình thức này sẽ giúp Ngân hàng cũng như DNNQD có thể mở rộng tín dụng theo hướng quy mô của khoản vay và thời gian cho vay. Song điều quan trọng nhất vẫn là tính khả thi của phương án của DNNQD. -Thực tế cho thấy các doanh nghiệp quốc doanh không gặp nhiều khó khăn về tài sản đảm bảo như DNNQD. Họ thường có tài sản cố định là các dây chuyền, máy móc, thiết bị, nhà xưởng và giá trị quyền sử dụng đất lớn và đầy đủ các giấy tờ cần thiết để làm các thủ tục công chứng. Do đó việc cầm cố, thế chấp các tài sản đó thường không gặp nhiều khó khăn, và Chi nhánh cũng có các biện pháp đảm bảo an toàn hơn với vốn vay của mình bởi không phải doanh nghiệp quốc doanh nào làm ăn cũng có lãi. - Với các DNNQD lần đầu tiên có quan hệ Ngân hàng,mà Ngân hàng không nắm rõ các thông tin về quan hệ vay mượn trước kia của doanh nghiệp (có thể do doanh nghiệp mới thành lập, chưa có quan hệ với bất cứ ngân hàng nào), cũng như tình hình sản xuất kinh doanh thì việc đảm bảo vốn vay bằng tài sản là cần thiết. Song điều mà Chi nhánh nên chú ý là chú trọng phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay không, và đổi mới phương pháp định giá tài sản, coi giá trị của tài sản chỉ là một yếu tố tác động chứ không phải quyết định mức cho vay, và nên hạn chế tối đa việc cho vay với thời hạn nhỏ hơn thời hạn cần thiết của phương án khả thi. 3.2.3. Thực hiện việc liên kết đồng bộ và có hệ thống giữa các ngân hàng thương mại với nhau. Việc làm này đem đến nhiều lợi ích cho các ngân hàng, cụ thể : • Các ngân hàng có được những thông tin đầy đủ về khách hàng, có được đánh giá, chấm điểm khách hàng đúng đắn và chuẩn xác hơn. • Ngăn ngừa các âm mưu bất chính của khách hàng như việc vay ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác… • Có điều kiện trao đổi, học tập kinh nghiệm trong hệ thống các ngân hàng thương mại • Tạo tiềm lực cạnh tranh cho các ngân hàng trong nước trước sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vốn có ưu thế về cả vốn lẫn trình độ • Tạo ra một sự thống nhất trong hệ thống ngân hàng giảm bớt những biến động trên thị trường tài chính, tiền tệ. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới hiện nay,tổng vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại nhà nước hiện mới đạt trên 21.000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng mới đạt xấp xỉ 55% GDP, thấp hơn nhiều so với mức trên 80% của các nước trong khu vực. Bình quân, mức vốn tự có của các ngân hàng thương mại nhà nước khoảng từ 200 đến 250 triệu USD, chỉ bằng một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực, còn các ngân hàng cổ phần có mức vốn điều lệ bình quân chỉ khoảng từ 200 đến 300 tỷ đồng. Một điểm yếu khác của hệ thống ngân hàng Việt Nam là chất lượng hoạt động. Trong khi điểm mạnh của các ngân hàng nước ngoài là dịch vụ thì ngân hàng trong nước vẫn chủ yếu là hoạt động tín dụng vẫn còn phổ biến ở hầu hết các ngân hàng Việt Nam. Sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, thiếu các định chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm toán nội bộ. Chính vì thế, việc hình thành ra sự liên kết chặt chẽ của các ngân hàng thương mại trong nước sẽ có lợi cho chính bản thân các ngân hàng trước sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài. Bởi vì kinh doanh ngân hàng dù có đặc thù, nhưng bao giờ cũng phải tuân theo những luật lệ chung. Sự liên kết theo kiểu “buôn có bạn, bán có phường” thì bao giờ cũng có và trong lúc này càng lên có. Nhưng liên kết không có nghĩa là đứng về phía này để chống lại phía khác. Kinh tế thị trường, đặc biệt là kinh tế hội nhập là những mối quan hệ hợp tác, cạnh tranh chứ không có nghĩa là cuộc đấu tranh giữa các phía nào đó. 3.2.4 Đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhân viên - Trình độ marketing của cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động mở rộng tín dụng của ngân hàng. Vì vậy việc mở các lớp đào tạo marketing cho cán bộ nhân viên Ngân hàng là rất cần thiết và phải được làm thường xuyên bằng cách cử cán bộ nhân viên đi học các khoá Maketing hoặc thuê chuyên gia về đào tạo. Thứ hai việc nắm rõ quy trình tín dụng, hiểu biết sâu về các ngành nghề lĩnh vực kinh doanh của DN giúp các nhân viên tín dụng thẩm định dễ dàng , chính xác và ra quyết định tín dụng đúng đắn. Vì vậy Ngân hàng cần phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho các cán bộ. Ngoài ra cũng có thể đào tạo bằng cách cho những cán bộ có kinh nghiệm trực tiếp chỉ bảo, hướng dẫn những cán bộ mới trong công việc, cách nhận biết và hạn chế những rủi ro. 3.2.5 Lựa chọn phương thức cho vay phù hợp đối với từng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp. Đối với khách hàng cá nhân nhu cầu vay không thường xuyên, thường chỉ phát sinh một vài giao dịch do vậy, khách hàng cá nhân được được cho vay theo món. Đối với doanh nghiệp nhu cầu vốn là thường xuyên và việc áp dụng một phương thức cho vay hiệu quả và phù hợp với tình hình của doanh nghiệp là cần thiết. Hiện nay có rất nhiều phương pháp cho vay khác nhau mà các ngân hàng trên thế giới đang áp dụng nhưng chủ yếu vẫn là: (1) cho vay theo dòng tiền: thường cho vay đầu tư vào tài sản cố định hoặc đầu tư dài hạn khác. Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng dựa vào dòng tiền mà doanh nghiệp có được trong tương lai chứ không phải là thời điểm phân tích, đối với nhu cầu thời gian trả nợ dài nên cần tiến hành dự báo dòng tiền trong tương lai của doanh nghiệp căn cứ vào các số liệu có được trong quá khứ, kế hoạch kinh doanh của khách hàng trong tương lai. Dòng tiền trả nợ chính của doanh nghiệp chính là dòng tiền có được từ hoạt động kinh doanh chính của doanh nghiệp. Việc cho vay theo dòng tiền cũng tránh được rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải đối với nhiều khách hàng hiện nay đó là trên báo cáo tài chính của doanh nghiệp thể hiện khách hàng kinh doanh có lãi nhưng khi phân tích dòng tiền của doanh nghiệp thì doanh nghiệp không đáp ứng được nhu cầu trả nợ. (2) cho vay theo chu kỳ chuyển đổi tài sản: cho vay ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay các nhu cầu mùa vụ, cho vay các công ty mới thành lập. Đối với hình thức cho vay này ngân hàng có thể gặp rủi ro khi chu kỳ chuyển đổi tài sản của doanh nghiệp bị phá vỡ do gặp rủi ro về cung, cầu, sản xuất, thu nợ và ngân hàng không lượng hoá được khi nào doanh nghiệp có thể thu được nợ. Ngân hàng có thể kiểm soát được rủi ro bằng cách sử dụng hạn mức tín dụng, giúp cho người cho vay theo dõi và xem xét được tình hình, có được sự linh hoạt trong việc từ chối giải ngân hay thu hồi nợ trước hạn tuỳ vào tình hình. (3) cho vay theo tài sản bảo đảm: Hình thức cho vay này thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại, đôi khi cũng áp dụng đối với các doanh nghiệp sản xuất. Nguồn trả nợ từ việc bán tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm là cầm cố hàng tồn kho bình quân và hàng tồn kho đích danh. Hàng tồn kho bình quân được được dùng để bảo đảm cho toàn bộ các khoản vay của khách hàng tại ngân hàng, chủ yếu là nguyên vật liệu hàng hoá được luân chuyển liên tục trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng và để đảm bảo cho hoạt động bình thường doanh nghiệp luôn phải duy trì một lượng hàng tồn nhất định trong kho. Hàng tồn kho đích danh thường áp dụng cho từng món vay cụ thể theo từng phương án kinh doanh của khách hàng. Tuỳ theo tình hình thực tế của Ngân hàng, định hướng kinh doanh của Ngân hàng mà ngân hàng có thế áp dụng một hoặc kết hợp nhiều hình thức cho vay thích hợp. 3.2.6 Tăng cường hoạt động thu thập thông tin Thông tin là 1 kênh quan trọng mà hiện nay các Ngân hàng ở VN đang gặp khó khăn để thu thập được những thông tin chính xác về các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thông tin bị thiếu hay bị bóp méo dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và cũng làm mất niềm tin của Ngân hàng đối với các DN nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thông tin trong hoạt động tín dụng là một nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc ra các quyết định về khoản tín dụng. Thông thường, các ngân hàng thường gặp khó khăn khi muốn có thông tin tín dụng của khách hàng, mà đặc biệt là với các DNNQD. Phần lớn các thông tin mà ngân hàng có được là do các doanh nghiệp này cung cấp cho ngân hàng thông qua các báo cáo tài chính. Khi có được các thông tin này, ngân hàng luôn phải đặt một dấu hỏi cho tính xác thực của thông tin. Chính vì vậy mà nhiều ngân hàng đã yêu cầu DNNQD muốn vay vốn của ngân hàng thì một trong những điều kiện để được vay là báo cáo tài chính của doanh nghiệp phải được xác nhận của tổ chức kiểm toán có uy tín. Điều này vô hình chung đã làm tăng đáng kể chi phí vay mượn của doanh nghiệp. Mặt khác ít khi DNNQD thực hiện được đầy đủ các báo cáo tài chính và cung cấp các thông tin cần thiết đúng thời gian mà ngân hàng yêu cầu. Do đó việc theo dõi, giám sát hoạt động của doanh nghiệp, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn. Những khó khăn trên là các khó khăn thường gặp phải của ngân hàng đối với khách hàng cũ. Trong việc mở rộng tín dụng, ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc duy trì các khách hàng cũ mà luôn phải mở rộng tìm đến các khách hàng mới. Do đó mà việc thu thập các thông tin có liên quan đến DNNQD trên địa bàn là rất quan trọng trong kế hoạch mở rộng tín dụng với DNNQD của Chi nhánh. Nó không những giúp Chi nhánh định hình được thị trường DNNQD mà Chi nhánh cần xâm nhập, mà còn hạn chế được rủi ro tín dụng ngay từ bước đầu tiên của quá trình cấp tín dụng. Để thực hiện được công tác này, Chi nhánh cần huy động toàn bộ các phương tiện vật chất cần thiết để thực hiện việc quan sát, phân tích và tổng hợp các lĩnh vực cơ bản có liên quan đến DNNQD trên địa bàn. Các thông tin về DNNQD có thể được thu thập từ trong nội bộ ngân hàng hay từ ngoài thị trường, từ nơi DNNQD đăng ký kinh doanh, từ các bạn hàng của DNNQD hay từ các ngân hàng mà trước kia DNNQD có quan hệ. Ngoài ra Chi nhánh cần tăng cường hoạt động hợp tác trao đổi thông tin với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn bởi hiện tại có rất nhiều khách hàng của Chi nhánh có quan hệ với nhiều ngân hàng cùng một lúc. Trên cơ sở các thông tin đó, Chi nhánh cần tiến hành phân tích, so sánh để đưa ra các quyết định chính xác. Tăng cường thu thập thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra là cơ sở khoa học cũng như thực tiễn để Chi nhánh đưa ra các quyết định chính xác về việc mở rộng tín dụng với DNNQD: các ngành nghề nào nên mở rộng tín dụng, mở rộng tín dụng với các DNNQD nào, quy mô mở rộng là bao nhiêu cho phù hợp, nhu cầu tín dụng cần mở rộng là gì. 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về toàn bộ các hoạt động ngân hàng, thông qua các văn bản quy phạm. Tất cả các hoạt động của các ngân hàng thương mại, trong đó có hoạt động mở rộng tín dụng với DNNQD đều phải chấp hành các văn bản pháp luật trên. Vì vậy vai trò định hướng của Ngân hàng Nhà nước là rất quan trọng. Hiện nay để tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng với kinh tế ngoài quốc doanh cũng như DNNQD, Ngân hàng Nhà nước cần: - Ban hành các văn bản hướng dẫn, phối hợp cùng các ngân hàng thương mại tiến hành cụ thể hoá Luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng. - Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thông tin tín dụng. - Tiếp tục sửa đổi về cơ chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng. - Thu hút các dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng về đào tạo cán bộ quản lý, đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng hiện đại. • Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật và chính xác về khách hàng vay, cụ thể: Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cho ngân hàng. CIC cần đẩy mạnh việc phối hợp, thu thập thông tin từ các TCTD, từ trung tâm thông tin của các bộ, ngành, cơ quan quản lý doanh nghiệp, doanh nghiệp cũng như tiếp cận với các nguồn thông tin nước ngoài. Các Ngân hàng cũng cần được cung cấp các thông tin dự báo vĩ mô về định hướng phát triển kinh tế của từng ngành…Để nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC, các Ngân hàng cũng cần thực hiện đúng vai trò và trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC. Ngân hàng phải cung cấp thường xuyên và cập nhật liên tục cho CIC các số liệu về số dư tiền gửi, tiền vay, sự biến động tài khoản của khách hàng, hồ sơ kinh tế của khách hàng…trên cơ sở đó CIC sẽ thiết lập được lịch sử cho khách hàng vay vốn. Bên cạnh đó cũng cần đẩy mạnh việc cung cấp thông tin giữa các Ngân hàng với nhau. Chính phủ và cơ quan quản lý cần phải cung cấp các thông tin về thị trường trong và ngoài nước, các chính sách chế độ luật pháp cho các doanh nghiệp. Khi đó, các doanh nghiệp cũng có được các thông tin về các đối tác của mình, thuận lợi hơn trong quan hệ hợp tác và phát triển kinh tế. • Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng, có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của ngân hàng nhà nước. Tiếp tục ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả của hoạt động ngân hàng của Uỷ ban Basel. Nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các ngân hàng thương mại bằng hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa • Tiếp tục sắp xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá các ngân hàng quốc doanh, tiến hành việc niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro. • Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng • Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống nhất toàn ngành để các bộ, ngành liên quan…có thể trao đổi thông tin, tham khảo kết quả giám sát, phân tích. • Ngân hàng nhà nước nghiên cứu và xây dựng một hệ thống các chỉ số mang tính chuẩn mực để thống nhất, đánh giá, so sánh chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại. Định kỳ hàng năm ngân hàng nhà nước thu thập thông tin, tính toán và thông báo các chỉ số trung bình toàn ngành về chất lượng tín dụng để các tổ chức tín dụng tham khảo so sánh. Ví dụ như một số chỉ số cơ bản : tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ, nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro/dư nợ bình quân 3.3.2.Kiến nghị đối với Chính phủ Ban hành các văn bản quy phạm pháp luật phải có sự đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước đối với các tổ chức tín dụng. Hệ thống văn bản Luật và văn bản dưới Luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng phải được ban hành một cách đồng bộ, đầy đủ, hướng dẫn cụ thể để Luật có thực sự sát với thực tiễn hoạt động. Chính phủ cần yêu cầu các doanh nghiệp công khai hoá tài chính, nếu không sẽ được coi là không đàng hoàng trong kinh doanh, sản xuất có vấn đề như vậy các doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn khi tiếp cận với các nguồn vốn của các TCTD. 3.4.3 Kiến nghị với DNNQD Trong những nguyên nhân khiến cho việc hạn chế tín dụng với DNNQD thì có phần không nhỏ là từ phía các doanh nghiệp này. Trong tương lai, để các ngân hàng tín nhiệm, mở rộng tín dụng với mình thì các DNNQD cần phải làm mới hình ảnh của chính mình, thể hiện rõ ưu điểm của mình là một thành phần kinh tế sôi động nhất trong nền kinh tế. Các khách hàng cần phải thực sự coi Ngân hàng là bạn hàng quan trọng lâu dài của mình bởi doanh nghiệp quan hệ với Ngân hàng không chỉ vì quan hệ vay vốn mà còn bởi vì ngân hàng có thể đáp ứng đầy đủ và toàn diện các yêu cầu luân chuyển vốn trong kinh doanh của khách hàng. [...]... lý luận cơ bản về DNNQD, hoạt động tín dụng của ngân hàng và vai trò của hoạt động nay đối với các DNNQD, từ đó khẳng định tính tất yếu của việc mở rộng tín dụng với khu vực kinh tế này - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng với các DNNQD tại Chi nhánh, từ đó tìm ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế - Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng với các DNNQD tại Chi nhánh, để... thực tập tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam được sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của các cán bộ ở nơi đây, đặc biệt là các cán bộ trong phòng nghiệp vụ kinh doanh, cùng với sự nghiên cứu tìm tòi của bản thân, em đã hoàn thành được chuyên đề thực tập này Trong phạm vi nghiên cứu thực trạng về hoạt động tín dụng với DNNQD tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương nội dung của chuyên đề tập trung vào: - Các lý luận... trong kinh doanh, quan trọng hơn cả là các kỹ năng về phân tích thị trường, xây dựng và hoạch định các phương án sản xuất kinh doanh - Trung thực trong việc sử dụng vốn cũng như các điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến việc trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Cung cấp đầy đủ thông tin kịp thời và chính xác cho ngân hàng - Nghiêm chỉnh chấp hành chế độ kế...Khách hàng phải luôn trung thực, thể hiện thái độ tích cực trong hợp tác với Ngân hàng nhất là thái độ thiện chí trong việc trả nợ Có như vậy mới tạo được mối quan hệ tốt đẹp, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp trong quan hệ về sau Khách hàng cần cải thiện tình hình tài chính của mình để tạo sự yên tâm cho Ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết theo yêu cầu của Ngân. .. Ngân hàng, khi có bất cứ sự thay đổi nào trong doanh nghiệp như thay đổi cản bộ quản lý, khi có bất kỳ sự thay đổi nào trong hoạt động của khách hàng như thay đổi về nhân sự, bộ máy quản lý, chuyển đổi hình thức hình thức kinh doanh…đều phải thông báo ngay lập tức cho Ngân hàng Muốn vậy các DNNQD cần: - Luôn nắm vững và theo sát các diễn biến của thị trường để đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp với. .. tại Chi nhánh, từ đó tìm ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế - Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng với các DNNQD tại Chi nhánh, để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng cao của các doanh nghiệp này Do hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế, vì vậy rất mong sự đóng góp ý kiến của giáo viên hướng dẫn cũng như bạn . ra các quyết định chính xác về việc mở rộng tín dụng với DNNQD: các ngành nghề nào nên mở rộng tín dụng, mở rộng tín dụng với các DNNQD nào, quy mô mở rộng. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM. 3.1. Định hướng phát triển trong hoạt động TD đối