Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam CN quy nhơn

luận văn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGƠ TRỌNG ĐIỂM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS Võ Thúy Anh Phản biện 2: PGS.TS Trần Thị Hà Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP) Những năm gần đây, hoạt động doanh nghiệp có bước phát triển đột biến, góp phần giải phóng phát triển sức sản xuất, huy động phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, giải có hiệu vấn đề xã hội như: tạo việc làm, xố đói, giảm nghèo , đồng thời doanh nghiệp phát triển tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế quốc dân Chính vai trị quan trọng doanh nghiệp phát triển kinh tế nên nhà nước có chủ trương, sách chương trình thúc đẩy doanh nghiệp phát triển để có đóng góp lớn cho phát triển chung xã hội Có thể thấy rõ, hệ thống pháp luật, môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý dần cải thiện để loại hình doanh nghiệp dễ dàng hoạt động Tuy nhiên bên cạnh cịn nhiều đối tượng doanh nghiệp gặp khó khăn vấn đề tiếp cận nguồn vốn tín dụng Với mối quan tâm giải pháp hỗ trợ nhà nước để doanh nghiệp phát triển nên doanh nghiệp đối tượng khách hàng mà tổ chức tín dụng quan tâm Đối với Ngân hàng TM CP ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn mở rộng tín dụng doanh nghiệp chủ trương trọng tâm mà ngân hàng hướng đến góp phần tăng quy mô hoạt động, mang lợi nhuận cho ngân hàng thúc đẩy chi nhánh phát triển góp phần vào việc phát triển Ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam trở thành tập đồn tài hùng mạnh, lý nên tơi chọn đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn” Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận Tín dụng doanh nghiệp Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam CN Quy Nhơn thời gian 2009-2011 Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề liên quan đến trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TM CP Ngoại thương Việt nam CN Quy Nhơn, gồm mở rộng hình thức cho vay hình thức tín dụng khác giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận phép biện chứng vật kết hợp lý luận thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam CN Quy Nhơn, luận văn vận dụng phương pháp thu thập, tổng hợp, phân tích số liệu thống kê, so sánh, đối chiếu để nhận định, đánh giá tình hình đề xuất giải pháp Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Một số vấn đề tín dụng doanh nghiệp mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TM CP ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn thời gian 2009-2011 Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TM CP Ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn Tổng quan tài liệu nghiên cứu Luận văn sử dụng số tài liệu có liên quan để làm tài liệu nghiên cứu cho nhận định trình bày luận văn Cụ thể sau: (a) “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Kontum”, luận văn thạc sĩ – Hà Đức Hùng (năm 2011) (b) “Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Công thương Thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)”, luận văn thạc sĩ – Võ Thị Thu Hiền năm 2011 (c) “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk” – Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Văn Tuấn năm 2010 (d) “ Thực trạng doanh nghiệp tỉnh Bình Định” chủ biên Phạm Thị Xuân Cúc, nhà xuất thống kê năm 2011 với nội dung đánh giá thực trạng doanh nghiệp tỉnh Bình Định 10 năm từ năm 2001 – 2010 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ØNgân hàng thương mại & mở rộng tín dụng doanh nghiệp ØCác nguyên tắc tín dụng 1.1.2 Doanh nghiệp phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ØNhững vấn đề liên quan đến doanh nghiệp ØVai trị tín dụng Ngân hàng thương mại hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ØPhân loại hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp Sự cần thiết mở rộng tín dụng doanh nghiệp: doanh nghiệp kinh tế vận động để tồn phát triển Trong trình phát triển doanh nghiệp ln cần nguồn vốn ngắn, trung, dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Ngồi nguồn vốn tự có doanh nghiệp doanh nghiệp cần nguồn vốn huy động khác mà chủ yếu từ ngân hàng Vì nguồn vốn từ ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc đầu tư để hình thành nên tài sản doanh nghiệp góp phần đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Để đáp ứng nguồn vốn cho doanh nghiệp Ngân hàng mở tín dụng doanh nghiệp tất yếu khách quan Việc tăng trưởng thị phần tín dụng doanh nghiệp giúp tăng trưởng quy mơ tín dụng KHDN góp phần tăng khả cạnh tranh tầm ảnh hưởng Ngân hàng thị trường, bên cạnh việc trì tăng trưởng quy mơ tín dụng góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường hình thức cấp tín dụng tùy thuộc vào đối tượng khách hàng mà Ngân hàng áp dụng hình thức cấp tín dụng có bảo đảm tài sản khơng áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản, cấp tín dụng thơng qua hình thức cấp bảo lãnh, chiết khấu, bao tốn …, mà ngân hàng điều chỉnh cấu phát triển cách hợp lý chiến lược phát triển Mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp góp phần làm tăng số lượng KHDN, tăng dư nợ KHDN thể qua việc tăng dư nợ bình quân KHDN tăng dư nợ bình quân KHDN kỳ, phát triển tăng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng ngân hàng, chiếm lĩnh thị phần, đảm bảo phát triển an toàn, tăng hiệu kinh doanh ngân hàng đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Đối với Doanh nghiệp: Việc mở rộng cho vay ngân hàng thể qua việc thoả mãn nhu cầu hợp lý khách hàng, qua nhu cầu vốn doanh nghiệp để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đáp ứng cách kịp thời để nâng cao chất lượng, số lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh, tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh nghiệp, thực trả nợ theo cam kết đầy đủ, hạn (nợ gốc, lãi ) cho ngân hàng tiếp tục tích lũy phần lợi nhuận lại để tiếp tục đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm phát triển doanh nghiệp bền vững Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngồi việc làm gia tăng quy mơ tín dụng ngân hàng, cịn góp phần đảm bảo chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, tăng trưởng thu nhập bên cạnh xuất rủi ro, mà ngân hàng khơng thể bất chấp rủi ro, gia tăng quy mơ tín dụng phải kèm với việc kiểm sốt rủi ro tín dụng tất yếu 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ø Các tiêu chí đánh giá tăng trưởng quy mơ tín dụng - Tăng trưởng dư nợ tín dụng - Tăng trưởng doanh nghiệp vay vốn - Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp ØTiêu chí phản ánh đa dạng hóa sản phẩm ØTiêu chí nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ØTiêu chí tăng trưởng thu nhập tín dụng doanh nghiệp ØCác tiêu chí phán ánh tình hình kiểm sốt rủi ro - Mức giảm tỷ lệ nợ xấu - Mức giảm tỷ lệ nợ xóa rịng - Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp a Các nhân tố bên ngồi ngân hàng - Mơi trường trị xã hội - Tình hình phát triển kinh tế - Mơi trường pháp lý - Chính sách tín dụng Ngân hàng nhà nước - Môi trường cạnh tranh ngân hàng địa bàn - Tình hình doanh nghiệp b Các nhân tố bên ngân hàng - Chiến lược, sách phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank - Chính sách sản phẩm - Chính sách giá - Nguồn lực tài đáp ứng nhu cầu vốn vay - Quy trình, nghiệp vụ cho vay - Hệ thống mạng lưới kênh phân phối (phịng giao dịch) - Chính sách tuyên truyền quảng cáo - Trình độ, lực làm việc đội ngũ cán tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Q trình tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại có mở rộng tín dụng doanh nghiệp ln kèm với q trình phát triển ngân hàng nói chung, q trình mở rộng tín dụng có nhiều yếu tố tác động đến yếu tố bên ngân hàng mơi trường trị xã hội, tình hình phát triển kinh tế nói chung, mơi trường pháp lý, sách tín dụng ngân hàng nhà nước … mơi trường bên sách giá, sản phẩm, … nhiên để đánh giá trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp ta có tiêu chí, song song với q trình mở rộng tín dụng ta có tiêu chí để kiểm sốt rủi ro làm cho q trình mở rộng tín dụng hiệu CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY TRONG THỜI GIAN 2009-2011 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN 2.1.1 Vài nét lịch sử 2.1.2 Chức hoạt động cấu tổ chức hàng TMCP Ngoại thương Việt nam CN Quy Nhơn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng 2.1.3 Khái quát tình hình huy động vốn, cho vay hoạt động kinh doanh VCB Quy Nhơn * Tình hình huy động vốn, dư nợ vay VCB Quy Nhơn qua năm Bảng 2.1 Tình hình huy động, dư nợ VCB Quy Nhơn qua năm ĐVT: tỷ đồng Năm Năm Năm 2009 2010 2011 803 1.036 1.246 - Tốc độ tăng so với năm trước (%) 28,48 29,02 20,27 Tổng dư nợ tín dụng chi nhánh 2.015 2.376 2.905 - Tốc độ tăng trưởng tín dụng (%) 15,4 17,9 22,26 - Dư nợ KHDN 1.543 1.739 2.081 + Dư nợ KHDN/Tổng dư nợ (%) 76,57 73,19 71,63 + Tốc độ tăng trưởng/năm trước (%) 11,97 12,02 19,66 Chỉ tiêu Tổng huy động vốn (Nguồn báo cáo hàng năm VCB Quy Nhơn) 10 lên hàng đầu thông qua đạo, giám sát chặt chẽ ban lãnh đạo nhằm khoản cho vay mang lại hiệu cao, hạn chế thấp rủi ro Nhìn chung tình hình dư nợ tín dụng hàng năm tăng qua năm, tốc độ tăng bình qn hàng năm 18,8%, dư nợ tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao 70% cấu dư nợ tín dụng tồn chi nhánh, tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp hàng năm 14,3%, để có đánh giá thực trạng khách hàng doanh nghiệp vay vốn VCB Quy Nhơn ta vào tìm hiểu phần sau Bảng 2.5 Dư nợ cho vay VCB Quy Nhơn qua năm ĐVT: tỷ đồng Năm Năm Năm 2009 2010 2011 - Tổng dư nợ tín dụng chi nhánh 2.015 2.376 2.905 - Tổng dư nợ tín dụng bình qn chi nhánh 1.875 2.196 2.641 1.474 1.762 2.061 Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng Cơ cấu tín dụng - Dư nợ KHDN + Dư nợ KHDN/Tổng dư nợ (%) + Tốc độ tăng trưởng/năm trước (%) - Dư nợ KH cá nhân 73,15% 74,16% 70,95% 6,50% 19,54% 16,97% 541 614 844 + Dư nợ KHCN/Tổng dư nợ (%) 26,85% 25,84% 29,05% + Tốc độ tăng trưởng/ năm trước (%) 54,57% 13,49% 37,46% b Thực trạng khách hàng doanh nghiệp vay vốn VCB Quy Nhơn - Số lượng khách hàng doanh nghiệp giảm qua năm 11 - Số lượng khách hàng ngồi nhà nước chiếm trung bình 85%/tổng khách hàng doanh nghiệp vay vốn - Số lượng khách hàng giảm số hợp đồng vay vốn tăng cao cho thấy hoạt động cho vay ln trì mức cao c Thực trạng phát triển dư nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.8 Dư nợ vay bình quân KHDN ĐVT: tỷ đồng Năm Năm Năm 2009 2010 2011 - Dư nợ KHDN 1.474 1.762 2.061 - Số DN vay vốn 190 171 158 - Dư nợ DN/số lượng DN 7,76 10,30 13,04 + Dư nợ DNNN/Số DNNN vay vốn 9,07 12,76 12,2 + Dư nợ DN NN/số DN nhà nước 8,1 9,9 13,7 Chỉ tiêu (Nguồn báo cáo hàng năm VCB Quy Nhơn) Số lượng khách hàng doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng VCB Quy Nhơn giảm, tốc độ giảm trung bình hàng năm 8,8%, dư nợ khách hàng doanh nghiệp hàng năm lại tăng lên trung bình 10,36% điều cho thấy VCB Quy Nhơn trọng đến việc tăng dư nợ với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, nhiên ngân hàng cần có kiểm sốt rủi ro chặt chẽ để q trình tăng trưởng tín dụng hàng năm đạt hiệu 2.2.2 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay Ngồi sản phẩm cho vay VCB Quy Nhơn phát triển sản phẩm khác như: Bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu, bao toán 12 * Đánh giá thực trạng tín dụng doanh nghiệp theo cấu: ØDư nợ phân theo kỳ hạn: Trong cấu dư nợ ngắn hạn chi nhánh chủ yếu dư nợ ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp, tỷ trọng dư nợ vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp trung bình ba năm chiếm 79% tổng dư nợ vay ngắn hạn toàn chi nhánh, dư nợ trung, dài hạn có xu hướng giảm nhẹ qua năm, điều chỉnh cấu cho vay Ngân hàng ØDư nợ phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2009-2011 - Trong tổng doanh nghiệp vay vốn VCB Quy Nhơn cho thấy ngành có dư nợ cao ngành công nghiệp chế biến năm 2011 1.391 tỷ đồng, chủ yếu ngành chế biến gỗ, đá xuất năm 2011 cao chiếm 64,97% tổng dư nợ đối tượng khách hàng doanh nghiệp tăng 45,8% so với năm 2009 tương đương mức tăng 437 tỷ đồng Mức dư nợ trung bình ngành 63,08% tổng dư nợ vay khách hàng doanh nghiệp, tương đương mức dư nợ bình quân ba năm 1.154 tỷ đồng, chiếm 63,3% dư nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp, điều phản ánh tình hình thực tế doanh nghiệp địa bàn chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh gỗ, đá, dăm, nguyên liệu … doanh nghiệp chủ lực việc phát triển kinh tế địa phương, VCB Quy Nhơn hướng đến doanh nghiệp chủ lực để cung ứng nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Tuy nhiên lĩnh vực chịu tác động từ yếu tố bên kể đầu vào đầu doanh nghiệp nên thị trường có nhiều tác động ngành hàng gặp nhiều khó khăn điều dẫn đến nhiều rủi ro cho doanh nghiệp ảnh 13 hưởng lớn đến khả trả nợ cho ngân hàng, VCB Quy Nhơn cần đánh giá thận trọng doanh nghiệp thuộc ngành chế biến gỗ, đá , để hạn chế thấp rủi ro ØDư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp ØDư nơ theo biện pháp bảo đảm - Dư nợ vay vốn theo biện pháp bảo đảm có xu hướng tăng qua năm giúp ngân hàng hạn chế rủi ro - Yêu cầu đảm bảo tiền vay tăng hạn chế việc mở rộng tín dụng ØDư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo loại tiền * Tình hình bảo lãnh, chiết khấu, bao toán 2.2.3 Thực trạng tăng trưởng thu nhập tín dụng doanh nghiệp 2.2.4 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng a Tình hình nợ xấu qua năm Tỷ lệ nợ xấu VCB Quy Nhơn qua năm mức thấp, thấp so với quy định Vietcombank Trung ương giao hàng năm cụ thể nợ xấu chi nhánh giảm mạnh, năm 2011 tổng nợ xấu VCB Quy Nhơn 6,76 tỷ đồng, chiếm 0,23%/Tổng dư nợ, giảm 27,99 tỷ đồng (tương đương giảm 80,5%) so với năm 2009 Trong đó, nợ xấu KHDN 6,11 tỷ đồng, chiếm 90,38% tổng nợ xấu VCB Quy Nhơn giảm 24,46 tỷ đồng (giảm 80%) so với năm 2009, tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp tổng dư nợ KHDN có xu hướng giảm mạnh qua năm, cụ thể năm 2011 0,29%, năm 2010 0,47%, năm 2009 1,95% tỷ lệ bình qn qua ba năm 0,9% Việc tăng dư nợ doanh nghiệp, giảm dư nợ xấu từ năm 2009 đến năm 2011 số tương đối tuyệt đối, cho thấy 14 VCB Quy Nhơn bên cạnh việc phát triển quy mơ tín dụng gia tăng lợi nhuận ngân hàng trọng đến kiểm soát rủi ro Kết tạo tiền đề, tảng tin tưởng mạnh dạng cho việc mở rộng tín dụng KHDN nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh VCB Quy Nhơn năm tới b Tình hình tỷ lệ xố nợ rịng Nhìn chung tỷ lệ nợ xóa rịng qua năm thấp, bình quân ba năm 1,57% năm khơng có biến động nhiều cho thấy ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro, chất lượng tín dụng ngày nâng cao c Tình hình trích lập dự phịng rủi ro Việc trích lập dự phịng rủi ro thấp tín hiệu tốt cho Chi nhánh điều kiện kinh tế khó khăn chung, với kết đạt đáng khích lệ nhiên tương lai rủi ro ln tiềm ẩn nên việc đánh giá, phịng ngừa rủi ro thường xuyên cần thiết đặc biệt cần có giám sát chặt chẽ trình cho vay khách hàng từ khâu thẩm định, cho vay đến thu hồi vốn vay 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VCB QUY NHƠN TRONG THỜI GIAN 2009 - 2011 2.3.1 Những kết đạt Dư nợ khách hàng tăng cao qua năm, chủ yếu đối tượng khách hàng doanh nghiệp Dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm đa số tổng dư nợ vay VCB Quy Nhơn, dư nợ vay ngắn hạn doanh nghiệp chiếm 71% tổng dư nợ vay qua năm, điều cho thấy VCB Quy Nhơn ngân hàng bán buôn Dư nợ vay doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng 15 cao trung bình 84,75% tổng dư nợ vay khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp ngồi nhà nước chiếm đa số công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, dư nợ vay đối tượng chiếm trung bình 92% tổng dư nợ vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngành có dư nợ vay chiếm tỷ trọng cao ngành công nghiệp chế biến Tình hình tài sản bảo đảm khoản vay có dư nợ: Trong ba năm xu hướng tài sản bảo đảm so với dư nợ vay có biến động xu hướng tăng lên nhanh chóng, điều góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng Cho vay ngoại tệ có xu hướng tăng lên nhanh qua năm Chất lượng tín dụng an tồn Phát triển mạnh lĩnh vực cho vay xuất nhập 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp VCB Quy Nhơn a Những hạn chế - Phát triển mạng lưới phịng giao cịn - Quy mơ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng điều kèm với tiềm ẩn nhiều rủi ro - Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn VCB Quy Nhơn giảm qua năm tốc độ giảm hàng năm 8,8%, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp lại tăng lên trung bình tăng 14,2%/năm, điều cho thấy rủi ro khách hàng doanh nghiệp tăng lên - Vẫn giữ quan niệm Ngân hàng bán bn cho vay lớn gặp rủi ro - Tạp trung cho vay doanh nghiệp thuộc ngành chế 16 biến với dư nợ lớn 47% tổng dư nợ vay khách hàng doanh nghiệp nên thị trường biến động gặp nhiều rủi ro - Doanh nghiệp địa bàn đa phần doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa báo cáo tài chưa minh bạch nguồn vốn hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vay ngân hàng, tính chủ động nguồn vốn chủ doanh nghiệp không cao nên gặp nhiều rủi ro có biến động bên ngồi tác động đến doanh nghiệp vay vốn khả trả nợ ngân hàng - Thủ tục vay vốn Ngân hàng nhiều ràng buộc khắc khe nên khách hàng cảm thấy khơng hài lịng chuyển sang ngân hàng khác giao dịch - Tăng cho vay dư nợ vay ngoại tệ, bên cạnh dư nợ vay VND mà doanh nghiệp thuộc ngành lệ thuộc nhiều thị trường nên gặp nhiều rủi ro - Sản phẩm tín dụng KHDN cịn đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống cho vay, chưa đưa sản phẩm mới, chưa đa dạng hình thức cấp tín dụng, quy trình cho vay thiếu linh hoạt dịch vụ trợ giúp tín dụng chưa phát triển - Việc thu hút khách hàng địa bàn đặt quan hệ vay với chi nhánh nhiều hạn chế - Nguồn vốn huy động Chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng mà việc tăng cường cho vay dựa nguồn điều chuyển từ ngân hàng Ngoại thương Việt nam - Chưa thành lập phận chuyên trách thẩm định giá tài sản chấp mà cán tín dụng kiêm cán thẩm định giá tài sản - Chưa tách riêng phòng khách hàng doanh nghiệp khách hàng thể nhân - Thị phần hạn chế chi nhánh hạn chế 17 b Nguyên nhân hạn chế - Tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, thị trường diễn biến phức tạp, canh tranh ngày găy gắt tổ chức tín dụng khiến cho việc mở rộng tín dụng DN gặp khó khăn - Ngân hàng chưa có khảo sát, đánh giá thị trường tiềm nên việc mở rộng phát triển mạng lưới nhiều hạn chế - Dưới áp lực đặt nặng tiêu Vietcombank Trung ương giao kế hoạch hàng năm nên ngân hàng nới lỏng sách cho vay khơng có tài sản đảm cao, nhiên sách thường kéo dài khơng lâu thường xuyên thay đổi - Thủ tục giải hồ sơ cịn chậm nên dẫn đến tình trạng khách hàng không nhận tiền điều ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp - Chính sách chăm sóc khách hàng, giử chân khách hàng củ thu hút khách hàng nhiều hạn chế nên phận khách hàng bỏ sang chi nhánh khác để giao dịch - Chính sách tín dụng có ràng buộc gây khó cho doanh nghiệp - Các doanh nghiệp chưa có liên kết chặt chẽ thơng qua hiệp hội để hỗ trợ thông tin, thị trường … - Năng lực, trình độ cán tín dụng hạn chế - Việc định giá tài sản đảm bảo theo quy định nhà nước chưa phù hợp với chế thị trường - Nguồn vốn huy động dẫn đến nhiều lúc mở rộng tín dụng cần phải cân đối vay từ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VCB Quy Nhơn thời gian ba năm 2009 - 2011 từ đánh giá kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân, từ đưa giải pháp đề xuất với bên có liên quan để cơng tác tín dụng doanh nghiệp trở thành mạnh góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thúc đẩy ngân hàng phát triển thời gian tới CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN QUY NHƠN 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Ø Căn vào xu hướng phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bình Định Ø Căn chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – CN Quy nhơn 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 3.2.1 Hồn thiện sách phát triển thị trường a Đánh giá tiềm thị trường đối thủ cạnh tranh - Khảo sát, thống kê để đánh giá tiềm thị trường thuộc phạm vi VCB Quy Nhơn - Trên sở đối thủ cạnh tranh VCB Quy Nhơn đánh giá cụ thể rỏ ràng tình hình đối thủ cạnh tranh điểm mạnh, điểm yếu từ có sách phù hợp cho đối tượng khách hàng ... mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TM CP Ngoại thương Việt nam CN Quy. .. tài ? ?Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn? ?? Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận Tín dụng doanh nghiệp Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương. .. loại hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp Sự cần thiết mở rộng tín dụng doanh nghiệp: doanh nghiệp kinh