giải pháp mở rộng tín dụng đối với các dnvvn tại nhno tây hà nội

Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD Lời mở đầu Chiếm tới hơn 90% tổng số doanh nghiệp của cả nớc, hàng năm đóng góp từ 20-30% vào GDP, phạm vi hoạt động rộng khắp, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng tỏ rõ vai trò đặc biệt quan trọng của mình trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc. Nhận thức đợc tầm quan trọng của các DNVVN, Chính phủ đã ban hành những Nghị quyết, Chỉ thị nhằm hỗ trợ sự phát triển của các DNVVN. Đặc biệt, trong nghị quyết Đại hội Đảng IX, một lần nữa quan điểm của Đảng và Nhà nớc về việc thúc đẩy các DNVVN phát triển đợc khẳng định. Chiến lợc phát triển kinh tế xã hội 2001-2010 chỉ rõ Đổi mới và hoàn thiện khung pháp lý, tháo gỡ trở ngại về cơ chế, chính sách và thủ tục hành chính để huy động tối đa mọi nguồn lực, tạo sức bật mới cho phát triển sản xuất, kinh doanh cho mọi thành phần kinh tế với các hình thức sở hữu khác nhau Phát triển mạnh các DNVVN, từng b ớc hình thành một số tập đoàn kinh tế mạnh . Với đặc điểm là không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, linh hoạt, thích ứng nhanh với biến động của môi trờng kinh doanh, bộ máy tổ chức gọn nhẹ cùng với sự quan tâm của Đảng và Nhà nớc. DNVVN ngày càng có những bớc phát triển mạnh mẽ, thể hiện vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Tuy nhiên, một trong những khó khăn của hầu hết các DNVVN là thiếu vốn ngắn hạn cũng nh dài hạn. Khả năng tiếp cận các nguồn vốn hết sức hạn chế , đặc biệt là vốn vay ngân hàng. Trong khi đó, các ngân hàng thơng mại ( NHTM ) hầu nh chỉ tập trung đến các khách hàng lớn, với những món vay có giá trị lớn mà cha chú trọng đến đối tợng là các DNVVN, đặc biệt là các DNVVN ngoài quốc doanh. Nguồn vốn của các NHTM khá dồi dào, có thể đáp ứng đợc nhu cầu của các DNVVN nhng thực tế lại cha đợc mang ra sử dụng. Trong quá trình học tập tại trờng Đại học Kinh tế quốc dân và thực tập tại NHNo Tây Hà Nội, em nhận thấy rằng bộ phận khách hàng là các Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 1 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD DNVVN chiếm từ 80-90% tổng số khách hàng nhng tổng d nợ chỉ chiếm từ 30-45%. Trong khi đó loại hình DNVVN lại rất phát triển trên địa bàn thành phố Hà Nội và nguồn vốn của ngân hàng vẫn cha tận dụng đợc hết. Trong chiến lợc phát triển lâu dài, các NHTM tại Việt Nam nói chung, NHNo Tây Hà Nội nói riêng cần có sự quan tâm hơn nữa tới đối tợng khách hàng là các DNVVN. Với nhận thức đó em đã nghiên cứu và trình bày đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội làm luận văn tốt nghiệp trên cơ sở hệ thống hoá lý luận và phân tích thực trạng tín dụng của NHNo Tây Hà Nội trong thời gian gần đây. Kết cấu của luận văn ngoài Lời mở đầu và Kết luận, gồm 3 chơng: Chơng 1: Lý luận chung về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo Tây Hà Nội đối với các DNVVN trong thời gian qua. Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội. Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực tập có hạn, trình độ lý luận và hiểu biết thực tế cha nhiều nên bài luận văn không tránh khỏi sai sót. Em rất mong nhận đợc sự quan tâm góp ý của các thầy cô giáo và các cán bộ ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Lê Thanh Tâm cùng các anh chị phòng Kinh doanh NHNo Tây Hà Nội đã giúp em rất nhiều trong quá trình xây dựng và hoàn thiện bài luận văn tốt nghiệp này. Sinh viên thực hiện Trịnh Minh Việt Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 2 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD Chơng I Lý luận chung về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1. 1 Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Mỗi nớc có các khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) khác nhau tuỳ theo mục đích sử dụng. Ngay cả trong một nớc giữa các tổ chức khác nhau cũng có sự không thống nhất về khái niệm và cách phân loại các DNVVN. Tuy nhiên, thông thờng việc định nghĩa và phân loại doanh nghiệp thờng đợc căn cứ vào các chỉ tiêu nh tổng tài sản cố định, tổng vốn đầu t, tổng số lao động thờng xuyên Tại Việt Nam văn bản đầu tiên xác định một cách thống nhất tiêu chí phân loại DNVVN là công văn số 681/CP- KTN do Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998 về định hớng chiến lợc và các chính sách phát triển DNVVN. Theo đó tiêu chí xác định DNVVN ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay tạm thời thống nhất là những doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng (tơng đơng 387.000 USD theo tỷ giá giữa đồng VND và USD tại thời điểm đó) và có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời. Công văn cũng nêu rõ tiêu chí phân loại này chỉ là quy ớc hành chính để xây dựng cơ chế chính sách hỗ trợ DNVVN. Trong quá trình thực hiện, các Bộ ngành có thể căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể mà áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và đặc biệt là sự ra đời của Luật doanh nghiệp ngày 12/6/1999, số lợng các doanh nghiệp đăng ký kinh doanh đã tăng một cách mạnh mẽ. Từ đầu năm 2000 đến tháng 9 năm 2003, đã có hơn 75.000 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh ( gấp gần 1,7 lần so với Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 3 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD giai đoạn 1991- 1999 ) ( Nguồn Bộ Kế hoạch đầu t ). Chủ yếu trong số này là các DNVVN nếu phân loại dựa trên Công văn 681, tuy nhiên có những doanh nghiệp số vốn vợt quá 5 tỷ đồng hay tổng số lao động thờng xuyên hàng năm vợt quá 200 ngời nhng vẫn cha đủ mạnh để coi là một doanh nghiệp lớn (DNL). Vì vậy, tháng 3/2001 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 90/2001/CP- NĐ về việc hỗ trợ và phát triển các DNVVN trong đó có nêu lên định nghĩa về DNVVN đó là Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời. Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể của ngành địa phơng, trong quá trình thực hiện các biện pháp ch- ơng trình giúp đỡ có thể áp dụng linh hoạt đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn, lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên . Cũng căn cứ vào Nghị định này thì DNVVN bao gồm những doanh nghiệp sau: Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nớc Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật hợp tác xã Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định số 02/2000/NĐ- CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh. 1. 1. 2 Đặc điểm của DNVVN Những đặc điểm của DNVVN đem lại cho loại hình doanh nghiệp này những thuận lợi và những khó khăn nhất định trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Những đặc điểm thuận lợi của DNVVN - Các DNVVN đi vào hoạt động chỉ cần lợng vốn đầu t ban đầu ít và khả năng thu hồi vốn nhanh. Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 4 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD Với nguồn vốn đầu t ban đầu nhỏ để có thể bắt đầu hoạt động sản xuất kinh doanh, khu vực này đã thu hút đợc một số lợng lớn các nhà đầu t khiến chúng trở thành khu vực sôi động nhất trong nền kinh tế. - Các DNVVN thích nghi nhanh với những thay đổi của khoa học công nghệ, và có thể dễ dàng nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ. Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ là những tác động mạnh mẽ của nó đối với nền kinh tế, trong từng phơng thức hoạt động sản xuất kinh doanh, trong việc đổi mới trang thiết bị máy móc, tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian tồn tại của một mặt hàng. Công nghệ cao hơn sản xuất ra những mặt hàng có nhiều u điểm hơn vì vậy máy móc luôn yêu cầu phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng mới với thiết bị công nghệ mới. Nh vậy với đặc điểm nguồn vốn đầu t ban đầu không lớn các DNVVN sẽ có lợi thế hơn so với các DNL khi mà việc thay đổi theo kịp công nghệ mới sẽ đồng nghĩa với việc phải thay đổi đồng loạt toàn bộ một số lợng lớn các trang thiết bị máy móc với số tiền đầu t không nhỏ, yêu cầu một lợng vốn lớn. - Các DNVVN có tính năng động, linh hoạt trong kinh doanh Đặc điểm này thể hiện khi so sánh với các DNL. Với quy mô nguồn vốn, cơ sở vật chất nhỏ gọn, các DNVVN dễ dàng thích ứng với những biến đổi của thị trờng hay trớc những biến đổi từ phía ngời tiêu dùng. Các DNL thờng tập trung vào cung cấp những sản phẩm có tính lâu dài và ổn định trên thị trờng. Trong khi đó các DNVVN lại linh hoạt hơn và có thể nắm bắt những thay đổi nhỏ của sản phẩm, từ đó có thể chuyển hớng kinh doanh và chuyển đổi mặt hàng nhanh hơn, đồng thời có thể tăng giảm lao động dễ dàng vì có thể sử dụng nguồn lao động thời vụ. - Các DNVVN có hiệu suất tạo việc làm cao hơn các DNL Nếu so về quy mô lợng vốn đầu t cũng nh tổng số lao động có thì DNVVN nhỏ hơn rất nhiều so với các DNL. Do đó, mà tỷ lệ vốn đầu t trên một lao động của các doanh nghiệp này cũng thờng nhỏ hơn so với các Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 5 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD DNL. Nh vậy DNVVN có hiệu suất tạo việc làm cao hơn so với các DNL. Trong khi các DNL phải bỏ ra một số vốn đầu t lớn hơn mới có thể tạo ra việc làm cho một lao động, các DNVVN vẫn có thể tạo ra việc làm cho ng- ời lao động với số vốn ít hơn. - Tổ chức sản xuất, quản lý các DNVVN gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí Với số lợng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất cũng nh bộ máy quản lý trong các DNVVN tơng đối nhỏ gọn, không có quá nhiều các khâu trung gian. Điều này làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, các quyết định, chế độ, chỉ tiêu đến với ng ời lao động một cách nhanh chóng. Cũng vì thế công tác kiểm tra giám sát đợc tiến hành chặt chẽ, không phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm đợc chi phí cho quản lý doanh nghiệp. - Mối quan hệ giữa ngời quản lý và lao động trong DNVVN tơng đối chặt chẽ Trong quá trình sản xuất, kinh doanh ngời lao động nếu có những ý t- ởng sáng kiến góp phần vào hiệu quả kinh doanh có thể trao đổi trực tiếp với lãnh đạo. Những khó khăn trong công việc từ đó cũng đợc giải quyết nhanh chóng. Trong một doanh nghiệp mà số lao động không lớn ngời lãnh đạo có thể nắm bắt và hiểu đợc đời sống cũng nh tâm t nguyện vọng của từng thành viên trong doanh nghiệp. Do vậy, lãnh đạo có thể có những ph- ơng án bố trí công việc cho phù hợp với khả năng và trình độ của từng ngời nhằm tận dụng đợc hết khả năng của mỗi công nhân viên tại vị trí công việc đợc giao. Những khó khăn của DNVVN - Thiếu vốn Đây là tình trạng phổ biến của đa số các DNVVN. Các DNL với khả năng thu hút vốn từ nhiều kênh khác nhau nh kênh phát hành trái phiếu công ty, kênh phát hành cổ phiếu, kênh tín dụng ngân hàng Trong khi đó Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 6 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD các DNVVN lại gặp rất nhiều khó khăn trong việc khai thác vốn. Để bắt đầu đi vào hoạt động kinh doanh rất nhiều doanh nghiệp dựa vào nguồn vốn của chủ sở hữu hay từ nguồn vay mợn bạn bè ngời thân gia đình . Trong quá trình kinh doanh, bên cạnh nguồn tín dụng thơng mại thì các DNVVN gần nh chủ yếu trông chờ vào nguồn tín dụng từ các NHTM. Tuy nhiên, việc khai thác nguồn này đối với DNVVN cũng lại gặp không ít khó khăn. Các NHTM thờng không mặn mà lắm trong việc cấp tín dụng cho các DNVVN do các NHTM cho rằng tỷ lệ rủi ro cao, và tâm lý các ngân hàng thờng muốn giữ mối quan hệ làm với một số lợng nhỏ các khách hàng lớn thay cho một số lợng lớn các khách hàng nhỏ. Bên cạnh đó, hàng loạt các vấn đề khác nh tài sản thế chấp, mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, chi phí tín dụng cũng là những nguyên nhân khiến cho khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của DNVVN gặp không ít khó khăn. - Trình độ công nghệ thiết bị thờng yếu kém lạc hậu, chậm đổi mới Do thiếu vốn, năng lực tài chính hạn chế, các DNVVN thờng đầu t vào các máy móc có công nghệ kỹ thuật ở mức trung bình, đơn giản, nên năng suất lao động thấp, giảm sức cạnh tranh của doanh nghiệp. Rất ít doanh nghiệp đợc trang bị trang thiết bị công nghệ hiện đại, trừ khi liên doanh với nớc ngoài. Hơn nữa, DNVVN rất khó có thể tiếp cận khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp thiết bị, công nghệ. So với các DNL, các DNVVN rất khó tiếp cận với thị trờng công nghệ máy móc thiết bị quốc tế. Do thiếu thông tin về thị trờng này, các DNVVN cũng khó tiếp cận những dịch vụ t vấn hỗ trợ trong việc xác định công nghệ thích hợp và hiệu quả, giúp các doanh nghiệp nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ, tăng sức cạnh tranh. - Khả năng tiếp cận và xử lý thông tin thị trờng hạn chế Do quy mô nhỏ, hoạt động trong phạm vi hẹp, thiếu mạng lới thu thập thông tin và các mối quan hệ rộng, các DNVVN thờng gặp nhiều khó khăn trong việc thu thập và phân tích các thông tin từ thị trờng về nguyên Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 7 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD vật liệu, trình độ công nghệ, xu hớng phát triển tới của ngành nghề mình đang kinh doanh, đối thủ cạnh tranh Hơn nữa việc xử lý thông tin của DNVVN còn hạn chế, ngay cả khi có những thông tin cần thiết, các doanh nghiệp cũng gặp khó khăn khi xử lý do những hạn chế trong khả năng phân tích và đa ra những dự đoán, những chiến lợc kinh doanh cụ thể. - Trình độ kỹ năng quản lý còn hạn chế Tỷ lệ các chủ doanh nghiệp đợc đào tạo cơ bản không cao, chủ yếu thực hiện tổ chức quản lý theo kinh nghiệm. Nhiều chủ doanh nghiệp thiếu những kiến thức cơ bản để lập các chiến lợc kinh doanh, định hớng phát triển cho doanh nghiệp. Theo số liệu thống kê, trong đội ngũ các chủ DNVVN ở nớc ta hiện nay có đến 10- 15% chủ doanh nghiệp chỉ có trình độ văn hoá cấp tiểu học; 45- 50% chủ doanh nghiệp chỉ có trình độ văn hoá phổ thông cấp II; 30- 35% có trình độ văn hoá phổ thông trung học, cao đẳng và đại học; một tỷ lệ nhỏ 2- 3% chủ doanh nghiệp đợc đào tạo kiến thức quản lý doanh nghiệp chính quy, một số ít (20- 30%) đợc tập huấn ngắn hạn (dới 6 tháng) còn lại đại bộ phận chỉ quản lý doanh nghiệp bằng kinh nghiệm. Trong môi trờng kinh doanh hiện đại thì việc chủ yếu tổ chức quản lý theo kinh nghiệm của chủ các doanh nghiệp là không phù hợp. Công việc quản lý trong môi trờng hiện nay không chỉ đòi hỏi kinh nghiệm mà còn đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, khả năng hiểu biết, nắm bắt, tổng hợp và xử lý thông tin để có thể đa ra những quyết định kịp thời. - Trình độ tay nghề công nhân thấp Đây là một khó khăn đang tồn tại ở hầu hết các DNVVN. Trình độ tay nghề kỹ thuật của ngời lao động trong các doanh nghiệp là tơng đối thấp, số lợng lao động có tính chất phổ thông, có trình độ đơn giản cha qua đào tạo thờng chiếm khoảng 50- 60% lao động. Tại một số vùng nông thôn, số công nhân có trình độ tay nghề đợc đào tạo cơ bản có khi chỉ chiếm khoảng 10%. Con số này cũng là nguyên nhân làm giảm năng suất lao động tại các DNVVN. Nhiều doanh nghiệp phải đào tạo lại cho lao động ngay Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 8 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD sau khi tuyển dụng, điều này cũng gây khó khăn cho doanh nghiệp do việc đào tạo lại làm tăng chi phí. Do đó các doanh nghiệp thờng phải kết hợp giữa vừa lao động vừa đào tạo. - Thị trờng tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé Thị trờng tiêu thụ sản phẩm của các DNVVN gặp không ít khó khăn xuất phát từ nhiều nguyên nhân. Nguyên nhân chủ yếu là quyền sở hữu công nghiệp cha đợc thực hiện nghiêm túc, sản phẩm, dịch vụ của các doanh nghiệp luôn bị tấn công do việc xuất hiện các mặt hàng làm giả, hàng nhái, hàng nhập lậu. Cùng với sự độc quyền của một số DNL khiến sức cạnh tranh của DNVVN lại càng giảm trên thị trờng nội địa. Đây chính là do sự yếu kém của công tác tổ chức quản lý thị trờng. Đối với các doanh nghiệp hớng sản phẩm của mình chủ yếu dành cho xuất khẩu, nhiều vấn đề nảy sinh cần đợc khắc phục nh việc hạn chế về công nghệ dẫn đến mặt hàng xuất khẩu cha đa dạng, chất lợng và tính cạnh tranh cha cao cộng với khả năng tiếp cận thị trờng kém. Rất ít doanh nghiệp tham gia thơng mại điện tử trên mạng, giới thiệu chào hàng trên mạng, tham gia hội trợ triển lãm. Khi ký hợp đồng làm ăn thờng bị ép giá qua các đối tác trung gian, việc thiếu am hiểu luật pháp quốc tế và thơng mại quốc tế cũng khiến doanh nghiệp chịu nhiều thua thiệt. - Thiếu một chiến lợc kinh doanh cụ thể DNVVN thờng bị động trớc những biến đổi từ phía thị trờng, khách hàng, do thiếu những chiến lợc kinh doanh cụ thể. Công tác hoạch định chiến lợc kinh doanh tại các DNVVN cha đợc coi trọng, một phần do doanh nghiệp thiếu vốn, do doanh nghiệp cha nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác này. Việc doanh nghiệp có những chiến lợc cụ thể nh chiến lợc về nguyên vật liệu, chiến lợc về tiêu thụ sản phẩm, chiến lợc cạnh tranh là rất cần thiết giúp doanh nghiệp luôn chủ động đối phó trớc những thay đổi từ môi trờng kinh doanh, đảm bảo cho công việc sản xuất kinh doanh luôn đợc diễn ra liên tục. Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 9 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD Nhận xét: Nhìn vào những khó khăn các DNVVN đang phải đối mặt thì có thể nhận thấy rằng thiếu vốn là nguyên nhân căn bản và cũng từ đó làm xuất hiện những tồn tại khác. Thực lực kinh tế yếu dẫn tới khả năng vay vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp kém. Bên cạnh đó môi trờng thể chế, chính sách kinh tế còn nhiều khiếm khuyết cha tạo điều kiện bảo đảm cho sự phát triển cua khu vực này. Chính vì thế các DNVVN phải đối mặt với rất nhiều khó khăn nếu nh không có những chính sách cụ thể để hỗ trợ từ phía các NHTM, các cơ quan quản lý để mở đờng cho sự phát triển hơn nữa trong tơng lai. 1. 1. 3 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù có những bất lợi nhất định, nhng với đặc điểm, tính chất và lợi thế riêng, các DNVVN lại có vai trò tác động rất lớn đến kinh tế- xã hội của một quốc gia. 1. 1. 3. 1 DNVVN đóng góp quan trọng đối với sự gia tăng thu nhập quốc dân Hầu hết các nớc tỷ lệ đóng góp vào thu nhập quốc dân của khu vực kinh tế này luôn chiếm tới trên dới 50% GDP. Số liệu thống kê ở nớc ta cho biết tính đến 4/2002 cả nớc có 81.548 doanh nghiệp đợc thành lập với tổng số vốn là trên 70.000 tỷ đồng. Trong tổng số 81.548 doanh nghiệp đợc thành lập số doanh nghiệp có số lao động dới 300 ngời chiếm tới 97.8% t- ơng đơng với khoảng 79.754 doanh nghiệp, và số doanh nghiệp có vốn đầu t dới 10 tỷ đồng chiếm tỷ lệ là 95,6% tơng đơng với 77.960 doanh nghiệp. Theo đánh giá của Viện nghiên cứu quản lý kinh tế TW thì hiện nay khu vực DNVVN đóng góp vào 24% GDP của đất nớc (Báo cáo Hoàn thiện các chính sách kinh tế vĩ mô, cải cách thủ tục hành chính để thúc đẩy phát triển các DNVVN ở Việt Nam trang 5 ). 1. 1. 3. 2 Tạo việc làm tăng thu nhập ngời lao động Tuy gặp nhiều khó khăn đặc biệt là thiếu vốn nhng khu vực này lại có khả năng tạo ra công ăn việc làm cho ngời lao động vợt trội nếu so với các DNL, góp phần giải quyết nhiều vấn đề xã hội bức xúc. Theo số liệu thống Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 10 [...]... thành các hồ sơ ( khế ớc nhận nợ ) khác nhau + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng cả kỳ hoặc cuối kỳ Trờng hợp hạn mức trong cả kỳ khách hàng có thể vay trả nhiều lần nhng d nợ không đợc vợt quá hạn mức tín dụng Đối với hạn mức tín dụng cuối kỳ thì trong kỳ d nợ tín dụng có thể Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 19 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng... việc các NHTM nhấn mạnh hơn đến dự án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp xin vay vốn, đã nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các DNVVN Đây là một bài học kinh nghiệm mà NHTM Việt Nam có thể áp dụng để mở rộng cho vay đối với DNVVN Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo Tây Hà Nội đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 2 1 Tình hình hoạt động của các DNVVN Mở rộng tín dụng đối với. .. mở rộng sản xuất, sản xuất hàng xuất khẩu, các dự án tạo việc làm, các dự án trong lĩnh vực nông Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 35 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD nghiệp và hải sản, các dự án về chăm sóc sức khoẻ giáo dục, văn hoá Các hoạt động của DFA bao gồm + Cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp + Bảo lãnh cho các khoản tín dụng từ các NHTM + Bảo lãnh lãi suất các. .. doanh của các DNVVN thì nguồn vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất do những u điểm của nó Đặc biệt đối với các DNVVN phần lớn là thiếu vốn, trình độ sản xuất công nghệ thờng yếu kémthì nhu cầu đối với nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng để đầu t sản xuất theo chiều sâu hay mở rộng hoạt động kinh doanh càng bức thiết Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 22 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B-... doanh nghiệp thì tín dụng ngân hàng với những u điểm của mình vẫn là nguồn cung cấp vốn cho doanh nghiệp quan trọng nhất Vấn đề đặt ra ở đây không phải là khả năng cho vay của các NHTM mà chính là khả năng tiếp cận nguồn vốn này của các DNVVN 1 2 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1 2 1 Tín dụng của NHTM 1 2 1 1Khái niệm NHTM Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 17 Trịnh Minh... phục vụ các DNVVN nh tại Nhật bản, tuy nhiên trong một số NHTM lớn đã có các phòng ban chuyên phụ trách khu vực DNVVN Việt Nam có thể học hỏi những kinh nghiệm từ Nhật bản nh việc hỗ trợ vốn lu động dài hạn giúp các DNVVN mở rộng phát triển sản xuất, việc bảo lãnh tín dụng dựa trên cơ sở đồng bảo lãnh 1 3 3 Malaysia Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 30 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B-... lớn không chỉ đối với các doanh nghiệp mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Trong một số công ty, nguồn vốn tín dụng thơng mại dới dạng các khoản phải trả có thể chiếm tới 20% tổng nguồn vốn, thậm chí có công ty nguồn này chiếm tỷ lệ tới 40% Nguồn vốn tín dụng thơng mại là một phơng thức tài trợ rẻ, tiện dụng và Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 16 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại... tạo vốn mà các doanh nghiệp có thể khai thác nh: + Nguồn vốn tự có của chủ doanh nghiệp Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 15 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD Đối với doanh nghiệp Nhà nớc, nguồn vốn tự có ban đầu chính là vốn đầu t của ngân sách Nhà nớc, đối với công ty t nhân, chủ doanh nghiệp phải có số vốn pháp định cần thiết để thành lập doanh nghiệp, đối với công ty... dụng trung hạn: Có thời hạn từ 1 năm đến dới 5 năm Lãi suất tín dụng trung hạn thờng cao hơn mức lãi suất các khoản tín dụng ngắn hạn do mức độ rủi ro cao hơn Tín dụng trung hạn thờng đợc các doanh nghiệp sử dụng để đầu t vào tài sản cố định nh phơng tiện vận tải, Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 18 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD một số cây trồng vật nuôi, trang thiết... doanh nghiệp phải Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 24 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD thực hiện, điều này sẽ nâng cao khả năng quản lý và sử dụng nguồn vốn nói chung của doanh nghiệp Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng với quy trình kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay, giám sát chặt chẽ tiến độ và mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho những doanh . dụng. Đối với hạn mức tín dụng cuối kỳ thì trong kỳ d nợ tín dụng có thể Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 19 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng. Việt Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo Tây Hà Nội 2 Trịnh Minh Việt Ngân Hàng 42B- Đại Học KTQD Chơng I Lý luận chung về tín dụng ngân hàng đối với