giải pháp hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với dnvvn theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới phù hợp với dnvvn

70 764 0
giải pháp hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với dnvvn theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới phù hợp với dnvvn

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

1 CHƯƠNG CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NHTM 1.1 Khái niệm: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Có nhiều khái niệm khác NHTM: Ở Mỹ, NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM doanh nghiệp mà hoạt động thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền để dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Theo Pháp lệnh ngân hàng Việt Nam, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ở Việt Nam, theo Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi: “… Ngân hàng tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan…Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ tốn…” Như vậy, đưa khái niệm chung NHTM: NHTM doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM: 1.2.1 Huy động vốn : Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết qủa nghiệp vụ tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Trong tổng nguồn vốn, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động gồm có: - Tiền gửi khơng kỳ hạn đơn vị, cá nhân - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Các khoản tiền gửi khác 1.2.2 Cấp tín dụng đầu tư : Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động NHTM Đây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản có ngân hàng - Cấp tín dụng: việc TCTD thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác + Cho vay (Trực tiếp): loại hình tín dụng nghiệp vụ NHTM ngân hàng cho người vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn người vay phải hồn trả vốn tiền lãi Ngân hàng kiểm sốt người vay, kiểm sốt qúa trình sử dụng vốn Người vay có ý thức quan tâm đến việc trả nợ bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng cho có hiệu qủa để hoàn trả nợ Trong cho vay mức độ rủi ro lớn, không thu hồi vốn vay trả không hết trả không hạn… chủ quan Do đó, hoạt động cho vay, ngân hàng sử dụng biện pháp đảm bảo: chấp, cầm cố… Rủi ro tín dụng nói riêng rủi ro cho vay nói chung vế phía ngân hàng mang tính khách quan nhiều Do đó, mặt ngân hàng trích lập quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro, mặt khác thân ngân hàng phải sử dụng biện pháp nghiệp vụ theo hướng khơng ngừng cải tiến hồn thiện để nhiều rủi ro xảy cho vay + Chiết khấu: nghiệp vụ cho vay (gián tiếp) mà ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho ngân hàng Các đối tượng nghiệp vụ gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác + Cho th tài chính: loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó, cơng ty cho th tài dùng vốn hay vốn phát hành trái phiếu để mua tài sản thiết bị theo yêu cầu người thuê cho thuê thời gian định Người thuê phải trả cho công ty cho thuê tài tiền thuê quý tháng lần Khi kết thúc hợp đồng cho thuê tài người thuê quyền mua kéo dài thời hạn thuê, trả lại thiết bị cho cơng ty cho th tài Đây loại hình tín dụng triển khai Việt Nam có khả phát triển mạnh tương lai Ngân hàng phải lập công ty trực thuộc chuyên trách nghiệp vụ + Bảo lãnh ngân hàng: loại hình nghiệp vụ ngân hàng này, khách hàng ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ khách hàng vay vốn ngân hàng khác thực hợp đồng kinh tế ký kết + Bao tốn (Factoring): hình thức tài trợ cho hoạt động mua bán qua việc mua lại khoản toán chưa đến hạn từ hoạt động sản xuất kinh doanh, cung ứng hàng hoá dịch vụ Hoạt động mua nợ thường công ty trực thuộc chuyên trách đảm nhận + Các hình thức khác - Đầu tư: Trong nghiệp vụ này, ngân hàng dùng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức : • Hùn vốn, mua cổ phần cơng ty, xí nghiệp; việc hùn vốn mua cổ phần phép thực vốn tự có ngân hàng • Mua trái phiếu Chính phủ, quyền điạ phương • Mua trái phiếu công ty… Tất hoạt động đầu tư vào chứng khốn nhằm đa dạng hóa thu nhập mặc khác nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động ngân hàng phân tán Ngoài ra, đầu tư vào trái phiếu Chính phủ mức độ rủi ro thấp Vì vậy, NHTM có xu hướng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi đầu tư vào trái phiếu phủ 1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa hỗ trợ đáng kể cho việc khai thác nguồn vốn, mở rộng đầu tư, vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng qua khoản hoa hồng, phí dịch vụ… có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển NHTM Các hoạt động gồm: - Các dịch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ tốn…) - Nhận bảo quản tài sản quý giá, giấy tờ, chứng thư quan trọng dân chúng - Mua bán hộ: theo uỷ nhiệm khách hàng, ngân hàng thông qua Cơng ty chứng khốn trực thuộc đứng phát hành cổ phiếu trái phiếu công ty trái phiếu nhà nước Ngân hàng mua bán ngoại tệ, kim khí quý, đá quý cho khách hàng qua nghiệp vụ phái sinh - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá quý - Tư vấn tài chính, tiền tệ cung cấp thơng tin, hướng dẫn sách tài tiền tệ, thương mại, lập dự án đầu tư, uỷ thác đầu tư… cho khách hàng 1.3 Tín dụng ngân hàng: 1.3.1 Khái niệm: TDNH quan hệ vay trả nợ ngân hàng với xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối tượng TDNH hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế TDNH đời phát triển với đời phát triển hệ thống ngân hàng; hình thức tín dụng chun nghiệp, hoạt động đa dạng phong phú 1.3.2 Đặc điểm TDNH: - Chủ thể tham gia gồm bên ngân hàng bên lại chủ thể khác kinh tế doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân… - Vốn tín dụng cấp chủ yếu hình thái tiền tệ hay thay cho tiền (séc, thẻ…) - Thời hạn tín dụng ngân hàng linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn - Công cụ TDNH linh hoạt, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, hợp đồng tín dụng,… - Là hình thức tín dụng mang tính tập trung, ngân hàng trung gian tín dụng người tiết kiệm người cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng - Mục đích TDNH nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng qua thu lợi nhuận 1.3.3 Tác dụng TDNH: - TDNH mở rộng cho đối tượng xã hội; xâm nhập vào ngành, với nhiều loại hình qui mơ hoạt động lớn, vừa nhỏ, vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ, đời sống - TDNH giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế TDNH không bị giới hạn qui mơ, cung ứng vốn cho kinh tế với số lượng lớn, với nhiều thời hạn khác nhau, nhờ giúp doanh nghiệp có vốn để kinh doanh mở rộng đầu tư, đổi thiết bị, nâng cao lực sản xuất - TDNH tác động ảnh hưởng lớn lưu thông tiền tệ quốc gia Nhờ hoạt động TDNH mà vốn tiền tệ xã hội huy động sử dụng hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế; vừa có tác dụng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, vừa tập trung phần lớn chu chuyển tiền tệ qua hệ thống ngân hàng Đó điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá kinh tế… 1.3.4 Phân loại TDNH: * Căn vào thời hạn, có loại: - Cho vay ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh cho đơn vị kinh tế - Cho vay trung, dài hạn giúp đơn vị thực dự án đầu tư, đổi thiết bị, đổi công nghệ… * Căn vào tính chất ln chuyển vốn, có loại: - Cho vay vốn lưu động - Cho vay vốn cố định * Căn vào tính chất đảm bảo, có loại: - Cho vay tín chấp - Cho vay có đảm bảo đối vật (thế chấp, cầm cố) hay đối nhân (bảo lãnh) * Căn vào mối quan hệ chủ thể, có loại: - Cho vay trực tiếp: người vay người trả nợ chủ thể - Cho vay gián tiếp (chiết khấu): người vay chủ thể, cịn người trả nợ (người tốn) chủ thể khác * Căn vào phương pháp cấp tiền vay thu nợ: - Cho vay luân chuyển - Cho vay lần * Căn vào mục đích sử dụng vốn: - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng Đối tượng TDNH phục vụ? Tại Việt Nam nay, DNVVN nhóm khách hàng chủ lực 1.4 Doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.4.1 Khái niệm DNVVN: Việc phân loại DNVVN tiêu chí phân loại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, phù hợp với trình độ phát triển, điều kiện mục đích phân loại nước Nhìn chung, khái niệm DNVVN sử dụng khác bình diện quốc gia, dựa tiêu chí phổ biến giá trị tài sản có, số lao động, doanh thu, tỷ lệ góp vốn doanh nghiệp khác… Thậm chí quốc gia, khái niệm DNVVN phân loại dựa đặc tính ngành tiểu ngành Ở Đài loan, DNVVN doanh nghiệp : - Trong lĩnh vực công nghiệp xây dựng: có vốn góp 40 triệu la Đài Loan (khoảng 1,4 triệu đô la Mỹ), số lao động thường xuyên 300 người - Trong khai khoáng: có vốn góp 40 triệu la Đài Loan (khoảng 1,4 triệu đô la Mỹ), lao động thường xuyên 500 người - Trong thương mại, vận tải dịch vụ khác: có tổng doanh thu hàng năm 40 triệu đô la Đài Loan, lao động 50 người Ở Philippin, sản xuất, doanh nghiệp chia thành loại : - Doanh nghiệp cực nhỏ hộ gia đình : có vốn 1,5 triệu pesos (khoản 72.000 la Mỹ) - Doanh nghiệp nhỏ: có vốn từ 1,5 đến 15 triệu pesos (khoảng 72.000 – 720.000 la Mỹ) - Doanh nghiệp lớn: có vốn 60 triệu pesos (khoảng 720.000- 2,9 triệu đô la Mỹ) Ở Nhật Bản, DNVVN phân loại theo khu vực: - Khu vực sản xuất: doanh nghiệp có 300 lao động triệu la Mỹ vốn đầu tư - Thương mại dịch vụ: doanh nghiệp có 100 lao động (đối với doanh nghiệp bán buôn) hay 50 lao động (đối với doanh nghiệp bán lẻ dịch vụ), vốn đầu tư 300.000 đô la Mỹ (đối với doanh nghiệp bán buôn) hay 100.000 đô la Mỹ (đối với doanh nghiệp bán lẻ dịch vụ) Ở Cộng đồng châu Âu (kể từ 1/1/2005) : DNVVN doanh nghiệp Tiêu chí Vừa Nhỏ Vi mô 249 49 Doanh số tối đa (và/ hoặc) 50 triệu euros 10 triệu euros triệu euros Tài sản tối đa 43 triệu euros 10 triệu euros triệu euros 25% 25% Số lượng lao động tối đa Tỷ lệ góp vốn tối đa từ nhiều doanh nghiệp khác Ở Việt Nam, khái niệm DNVVN biết đến từ năm 1990 Hiện nay, Điều Nghị định số 90/2001/NÐ-CP Chính phủ ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, định nghĩa “DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Theo định nghĩa này, DNVVN bao gồm: • Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp; • Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước; 10 • Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xã; Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 Chính phủ Đăng ký kinh doanh Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói 1.4.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam: Đặc điểm DNVVN xuất phát từ quy mơ doanh nghiệp DNVVN Việt Nam có đặc điểm tương tự quốc gia khác giới Ngoài ra, đặc trưng kinh tế, DNVVN Việt Nam cịn có đặc điểm riêng Những đặc điểm DNVVN thể sau: - Các doanh nghiệp có quy mô nhỏ nên động, linh hoạt, dễ chuyển hướng kinh doanh, dễ xin thành lập doanh nghiệp địi hỏi vốn, diện tích mặt khơng nhiều, điều kiện sản xuất đơn giản; nhạy với thay đổi thị trường; sẵn sàng chuyển hướng đầu tư vào lĩnh vực mới; sản xuất sản phẩm có chất lượng tốt điều kiện sản xuất, kinh doanh có nhiều hạn chế - Các DNVVN Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức doanh nghiệp nên DNVVN thuộc thành phần khác không đối xử bình đẳng thời gian dài Điều ảnh hưởng đến tâm lý, phong cách kinh doanh doanh nghiệp tạo khác biệt tiếp cận nguồn lực giao đất, vay vốn ngân hàng, quan hệ với quyền địa phương… 56 khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán + Triển khai dịch vụ khác dịch vụ quản lý tài sản, uỷ thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin Ngân hàng có sở liệu tương đối đầy đủ khách hàng, đồng thời hiểu sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, tài chính, tiền tệ nên có lợi việc tư vấn cho khách hàng Tận dụng mạnh này, ngân hàng cần đẩy mạnh cung cấp dịch uỷ thác đầu tư, vụ tư vấn cung cấp thông tin cho doanh nghiệp mà cịn cho cá nhân Ngồi ra, ngân hàng tư vấn lĩnh vực pháp luật, đầu tư, thuế - Chi nhánh cần tìm hiểu, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, kinh nghiệm ngân hàng nước để thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với DNVVN Đặc biệt, cần trọng tới cung ứng dịch vụ ngân hàng trọn gói, gắn phát triển cung cấp sản phẩm tín dụng với sản phẩm dịch vụ tiện ích khác như: tiền gửi, dịch vụ tài khoản, dịch vụ chi trả lương, phát hành thẻ ATM cho người lao động doanh nghiệp - Linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo hình thức cho vay khơng có đảm bảo tài sản: Trong trường hợp lực khách hàng thường lớn so với tài sản thực có họ, muốn mở rộng tín dụng đồng thời giúp doanh nghiệp phát triển, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hoá, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh trang sản phẩm thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, cầm cố, tín chấp, bão lãnh… cho phù hợp 57 Hình thức đảm bảo cầm cố hàng hóa có từ lâu giới Để thực tốt, ngân hàng phải có nhà kho riêng hay kết hợp tốt với tổng kho, kho ngoại quan… 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ: 3.2.4.1 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động Chi nhánh để thực tốt sách khách hàng DNVVN : Trong xu kinh tế trọng dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo thăm hỏi, tặng quà lưu niệm cho khách hàng tác động lớn đến việc nắm bắt nhu cầu khách hàng Do đó, ngân hàng cần: - Xây dựng website Chi nhánh NHCT Bình Tân, website ngân hàng có trang web phục vụ riêng cho DNVVN Trang web cầu nối ngân hàng với DNVVN thông qua việc cung cấp thông tin, quảng cáo, giới thiệu, tạo điều kiện cho DNVVN ngân hàng có hội tìm hiểu lẫn Đồng thời, bước đầu để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đến DNVVN - Tham gia hỗ trợ DNVVN tham gia hội chợ, triển lãm giới thiệu sản phẩm nhằm thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ DNVVN; tổ chức, tham gia hội thảo, diễn đàn chủ đề liên quan tới phát triển DNVVN - Thiết kế tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, cẩm nang dịch vụ Chi nhánh dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu sử dụng 58 - Thông qua kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web), ấn phẩm báo, tạp chí; marketing trực tiếp qua thư, điện thoại ; quảng cáo trời… hình thức tuyên truyền, quảng bá khác thiết thực, hiệu qủa giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, qn, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng - Tìm kiếm khách hàng tiềm thông qua khách hàng giao dịch doanh nghiệp thường có mối quan hệ mật thiết trình kinh doanh thân doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực hiểu rõ - Hằng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tạo gắn bó ngân hàng khách hàng, đồng thời tham khảo ý kiến đánh giá khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, để nghiên cứu điều chỉnh cho phù hợp 3.2.4.2 Mở rộng địa bàn hoạt động đầu tư tín dụng: Hiện nay, thành phố Hồ Chí Minh xem điạ bàn có mật độ DNVVN cao nơi tập trung nhiều sở ngân hàng Do đó, NHTM địa bàn tiềm có tính cạnh tranh liệt Trong thời gian tới, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn lân cận, nơi tập trung khu công nghiệp qua việc phối hợp với chi nhánh NHCT khác điạ bàn để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói, gia tăng tiện ích cho khách hàng 3.2.4.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin : 59 Số lượng DNVVN đơng nên việc hồn thiện hệ thống thơng tin (bao gồm thông tin quản lý thông tin phục vụ khách hàng) có ý nghĩa quan trọng nhiệm vụ cấp thiết - Muốn có thơng tin đáng tin cậy phải chấn chỉnh từ khâu nhập liệu từ hồ sơ giấy vào chương trình máy tính theo quy trình, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời Hội sở cần sớm đưa qui chế phối hợp cung cấp thông tin xác định rõ thẩm quyền trách nhiệm việc cung cấp, quản lý thơng tin - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm đưa định kinh doanh hiệu khách hàng - Thiết lập hệ thống liệu, thơng tin tín dụng, thơng tin ngành hàng thông tin liên quan nhằm phục vụ công tác thẩm định, quản lý giới hạn an toàn, cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro… 3.2.5 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực chuyên sâu DNVVN : - Cần bổ sung đủ số lượng cán bộ, nhân viên có đủ lực, trình độ, có tâm huyết có đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế kiêm nhiệm cán bộ, nhân viên công việc, để tập trung sâu vào chuyên môn, đáp ứng lượng khách hàng đông, phù hợp với phân bố phát triển DNVVN - Song song với việc bổ sung đủ người phù hợp với số lượng khách hàng, cần phải xếp, bố trí nhân hợp lý, tinh thần người, việc Để giải vấn đề phải lập hệ thống tiêu chuẩn trình độ chun mơn, kinh nghiệm, phẩm chất cá nhân cho chức danh cụ thể, có phát huy sức mạnh tập thể, cán bộ, nhân viên tâm huyết với nghề 60 - Không ngừng đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành nhằm bổ sung kỹ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNVVN Khuyến khích cán bộ, nhân viên tự đào tạo, nâng cao trình độ chế độ hỗ trợ kinh phí Việc đào tạo không dừng lại kiến thức chuyên môn mà quan trọng tăng cường tính chủ động cán bộ, nhân viên tiếp cận khách hàng, hồn thiện kỹ giao dịch - Khơng ngừng rèn luyện tư cách, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên Xỷ lý nghiêm minh trường hợp vi phạm - Xây dựng sách tiền lương, tiền thưởng gắn với trình độ, chất lượng hiệu cơng việc, đồng thời có sách đãi ngộ phù hợp để khuyến khích người tốt, người giỏi làm việc cho ngân hàng, tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước: 3.3.1.1 Thực sách phù hợp để hỗ trợ mặt sản xuất ổn định, lâu dài cho DNVVN Trong nhiều doanh nghiệp nhà nước giao đất sử dụng khơng có hiệu quả, đất đai bỏ hoang sử dụng khơng mục đích, DNVVN (trong chủ yếu doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân) lại gặp nhiều khó khăn tìm mặt kinh doanh với chi phí lớn Ngay doanh nghiệp có mặt sản xuất việc lo đủ thủ tục cần thiết để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để chấp, cầm cố phải tốn nhiều công sức tiền bạc Điều góp phần hạn chế 61 nguồn vốn đầu tư vốn hạn hẹp doanh nghiệp Nhằm giải vấn đề mặt cho sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng, Luật Đất đai 2003 Nghị định hướng dẫn Chính phủ số 180/2004/NĐ-CP…, quy định số vấn đề cụ thể.nhưng đến nay, việc triển khai cịn gặp nhiều khó khăn Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhận đất dùng quyền sử dụng đất làm tài sản chấp để vay vốn từ TCTD, thời gian tới Chính phủ phải tập trung giải số vấn đề sau: - Đổi thủ tục giao đất, cho thuê đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục giao dịch có liên quan đến quyền sử dụng đất theo hướng cải cách thủ tục hành chính; - Thiết lập hệ thống quan đăng ký đất đai thống toàn quốc với chức đăng ký đăng ký lại giao dịch đất, có thay đổi hồ sơ địa định hành gây - Ban hành quy định cụ thể chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao; thực đăng ký giao dịch bảo đảm có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản khách hàng định giao đất, hợp đồng thuê đất, giấy phép xây dựng, hợp đồng xây lắp, hoá đơn - Hình thành quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất cách hệ thống, đảm bảo tính ổn định, chắn, công khai, minh bạch đáp ứng yêu cầu người sử dụng đất, đồng thời giúp nhà nước quản lý đất đai thơng qua việc xác định mục đích sử dụng đất; xây dựng hệ thống tổ chức phát triển quỹ đất, giải vướng mắc giải phóng mặt bằng, đến bù, tái định cư thu hồi đất khu vực sử dụng đất sai mục đích, khơng có hiệu quả, lãng phí tài nguyên đất - Thực chất đẩy mạnh triển khai thực Luật Đất đai Nghị định hướng dẫn Luật 62 3.3.1.2 Nghiên cứu, ban hành sách khuyến khích phát triển Quỹ hỗ trợ dành cho DNVVN Hiện nay, NHTM cho họ thừa vốn vay, nhiều DNVVN xây dựng kế hoạch kinh doanh khả thi thuyết phục ngân hàng cho vay vốn, cịn doanh nghiệp lại cho họ khó khăn việc tiếp cận vay vốn tín dụng Như vậy, cung cầu chưa gặp vai trò nhà nước hỗ trợ tạo điều kiện để cung cầu tiền cho sản xuất – kinh doanh gặp Cụ thể là: - Về phía DNVVN, Nhà nước hỗ trợ đào tạo cho doanh nghiệp có khả thành lập kế hoạch kinh doanh có tính khả thi để thuyết phục ngân hành cho vay vốn; khuyến khích doanh nghiệp góp vốn hình thành quỹ tự giúp nhau… - Về phía ngân hàng, Nhà nước nghiên cứu áp dụng sách ưu đãi, bảo đảm lợi nhuận mà NHTM thu từ khoản vay khách hàng DNVVN - Bên cạnh đó, Nhà nước có sách khuyến khích thành lập Quỹ, Cơng ty bão lãnh tín dụng cho DNVVN; Quỹ đầu tư mạo hiểm; phát triển lĩnh vực cho thuê cho vay khơng cần chấp; phát triển mơ hình tài vi mơ bền vững mặt tài quản lý cách chuyên nghiệp theo hướng thị trường… - Các thủ tục vay vốn phản ánh sách tiền tệ Nhà nước Các sách kinh tế Nhà nước phải đồng bộ, quán Không thể mặt khuyến khích phát triển DNVVN, mặt khác lại thực thi sách thắt chặt tiền tệ tài 3.3.1.3 Hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng: 63 - Ngân hàng Nhà nước cần rút kinh nghiệm tiếp tục hoàn thiện qui chế hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng Hoạt động tổ chức cần phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt như: tổ chức thu thập thơng tin; phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lưu trữ thông tin; cung cấp xác kịp thời thơng tin NHTM có nhu cầu - Các NHTM Trung tâm Thơng tin Tín dụng phải thực tốt vai trị, trách nhiệm việc cung cấp đầy đủ, kip thời xác thơng tin liên quan đến khách hàng việc bảo mật tuyệt đối thông tin theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Sớm thành lập Trung tâm Thông tin Tín dụng tư nhân Việt Nam Thực tế cho thấy phân bổ tín dụng hiệu phần TCTD thiếu thông tin người vay Thế chấp thường sử dụng làm công cụ để bảo đảm khoản cho vay Tuy nhiên, việc đòi hỏi chấp lại cản trở lớn nhiều doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN họ thường tài sản tài sản khơng có đủ giấy tờ hợp pháp để chấp Thay địi hỏi chấp, giải pháp khác hiệu TCTD nhiều nước sử dụng phục vụ khách hàng có khả trả nợ thông qua việc lựa chọn theo dõi họ thường xuyên Giải pháp đòi hỏi TCTD phải nắm vững thơng tin q trình tốn khách hàng tiềm định cho vay xác định lãi suất vay Trung tâm Thơng tin Tín dụng tổ chức trung gian đứng thu thập, cung cấp chia sẻ thông tin cho tổ chức cho vay, qua giúp tổ chức tăng dung lượng cho vay gián tiếp giúp bên vay tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng Trong năm gần đây, tốc độ tăng trưởng tín dụng, đặc biệt tín dụng cho DNVVN tạo nhu cầu lớn thơng tin tín dụng mà khả nguồn lực CIC khơng thể đáp ứng hết Do đó, việc sớm thành lập Trung tâm 64 Thơng tin Tín dụng tư nhân mơ hình giúp đưa DNVVN đến gần nguồn vốn TDNH 3.3.1.4 Ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp: Hiện nay, cơng tác kiểm tốn doanh nghiệp chưa thực đồng Cơng tác kiểm tốn coi trọng doanh nghiệp nhà nước Đối với khu vực ngồi quốc doanh, doanh nghiệp thực kiểm toán độc lập nên báo cáo tài doanh nghiệp gửi cho ngân hàng thiếu độ tin cậy Hoạt động kiểm toán độc lập hạn chế thiếu trung thực báo cáo tài doanh nghiệp, qua giúp ngân hàng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thẩm định Do đó, nhà nước nên ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp để phản ánh tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách xác trung thực 3.3.1.5 Phịng Thương mại Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNVVN cần phát huy vai trị hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN 3.3.1.6 Về việc lý tài sản chấp TCTD: Cho phép ngân hàng tự bán tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất để xử lý nợ hạn qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản Hiện TCTD vướng vấn đề thuế việc xử lý (bán) tài sản Theo khoản điều 31 Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29.12.1999 bảo đảm tiền vay TCTD: “Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay biện pháp để thu hồi nợ, hoạt động kinh doanh TCTD” Do vậy, TCTD phát tài sản chấp khách hàng (chưa chuyển quyền 65 sở hữu cho ngân hàng) để thu hồi nợ không nên yêu cầu phải nộp thuế giá trị gia tăng để giảm bớt chi phí khó khăn công tác thu nợ khoản thu ngân hàng 3.3.1.7 Thúc đẩy việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương: Để giải toán thiếu vốn ngân sách, cho điạ phương góp vốn theo tiến độ định Các TCTD nên tham gia góp vốn theo tỷ lệ định hoạt động tác nghiệp Quỹ chủ yếu hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Do đó, góp vốn tham gia cán ngân hàng có kinh nghiệm ban quản lý Quỹ giúp cho Quỹ hoạt động có hiệu qủa ổn định, mang lại lợi nhuận cho cổ đông Quỹ Bên cạnh đó, cần gắn kết chắt chẽ góp vốn với lợi ích doanh nghiệp góp vốn ưu tiên bảo lãnh, tham gia hội đồng quản lý Quỹ Ngồi ra, phủ cần tạo điều kiện cho số địa phương có nguồn vốn hạn hẹp tiếp cận sử dụng nguồn vốn ODA dành cho DNVVN để góp vốn Do hoạt động Quỹ tiềm ẩn nhiều rủi ro số vốn Quỹ quản lý lớn nên công tác kiểm tra, giám sát phải đặt hàng đầu, cán Quỹ phải có trình độ am hiểu chun sâu nghiệp vụ ngân hàng để hiệu qủa hoạt động Quỹ nâng cao 3.3.2 Đối với NHCTVN: - Cần nghiên cứu để thiết kế lại sản phẩm có thành sản phẩm riêng biệt, phù hợp với khách hàng DNVVN, sản phẩm phải loại bỏ kết hợp với để tạo thành gói sản phẩm, đồng thời phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng DNVVN Trên sở đó, ban hành hệ thống văn hướng dẫn cho loại sản phẩm 66 - Cải tiến quy trình thủ tục ngân hàng thơng qua việc lấy ý kiến chi nhánh hệ thống NHCT, đặc thù khách hàng DNVVN, khảo sát, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước nhằm nâng cao tính cạnh tranh giải vướng mắc cho vay khách hàng DNVVN tài sản đảm bảo, thông tin khách hàng… - Gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cho khách hàng dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết qủa giao dịch tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền , hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản; tiện ích internet banking lệnh giao dịch tài khoản cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng, tích hợp chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h.… - Phát triển dịch vụ bao toán (Factoring): Dịch vụ bao toán cho phép DNVVN bán hoá đơn phải thu cho ngân hàng để nhận lại khoản tiền mặt Giá trị khoản tiền mặt thường phần (thường phần lớn) giá trị khoản phải thu hoá đơn Phần cịn lại tốn khách hàng DNVVN thực tốn khoản tiền khấu trừ phần tiền lãi phát sinh phí dịch vụ khác Nếu khách nợ khơng chịu tốn, ngân hàng dùng phần tiền cịn lại để bù đắp cho khoản lỗ phát sinh Tuy nhiên, nhiều nước phát triển, hình thức “đại lý tài có bảo đảm” thường sử dụng tức cho phép đại lý yêu cầu DNVVN phải bồi thường khoản lỗ trường hợp khách hàng họ khơng chịu tốn khoản phải thu Dịch vụ bao tốn giải pháp cho DNVVN có tình hình luồng tiền không ổn định Thông qua việc đẩy nhanh luồng tiền, dịch vụ bao toán cho phép DNVVN tăng trưởng nhanh sử dụng luồng tiền truyền thống Các dịch vụ bao tốn cung 67 cấp dịch vụ tài bổ sung có ích khác dịch vụ đánh giá khả tín dụng khách hàng, dịch vụ thu tiền giúp họ tập trung vào hoạt động kinh doanh lĩnh vực chủ chốt mà họ mạnh Do khoản phải thu sử dụng làm bảo đảm nên không cần chấp tài sản Dịch vụ bao toán yêu cầu DNVVN phải hoạt động có lãi có hệ thống kiểm sốt tín dụng tốt phải có khách hàng có q trình tốn sịng phẳng Biện pháp khơng khả thi trường hợp doanh số DNVVN chủ yếu thu tiền mặt (chẳng hạn đơn vị bán lẻ), phù hợp DNVVN cho tốn sau (ví dụ đơn vị sản xuất nhà phân phối) lĩnh vực kinh doanh - Về bảo đảm tiền vay, ký hợp đồng bảo đảm bổ sung, thời hạn đăng ký giao dịch bảo đảm cịn hiệu lực khơng cần thơng qua cơng chứng - Về phí dịch vụ, cần tính tốn thu phí cho hợp lý, cạnh tranh với ngân hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ NHCT - Tăng cường tính liên kết hệ thống dịch vụ ngân hàng: NHCTVN nên tận dụng lợi mạng lưới kênh phân phối rộng khắp để thu hút khách hàng Một chi nhánh giao dịch tài khoản với trụ sở chính, Cơng ty mẹ NHCTVN nên đạo chi nhánh thực thu hộ tiền mặt, có sách miễn, giảm phí chuyển tiền cho hệ thống đơn vị thành viên, đại lý bán hàng mở giao dịch toán hệ thống NHCT để giữ nguồn vốn huy động; Trong biểu phí dịch vụ qui định sách chiết khấu phí sử dụng dịch vụ liên kết hệ thống NHCT, chiết khấu phí cho khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ NHCT 68 - Đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm chi nhánh; cải tiến thủ tục cho vay DNVVN theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay thơng qua việc lấy ý kiến hệ thống tìm hiểu qui trình thủ tục ngân khác nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay ngân hàng Đồng thời cần đa dạng hoá hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm DNVVN - Đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực ngân hàng Xác định công nghệ thông tin lĩnh vực then chốt, sở, tảng cho hoạt động kinh doanh, tăng suất, hiệu qủa nâng cao lực cạnh tranh đại hố NHCT Do đó, cần đẩy nhanh tốc độ đại hố cơng nghệ ngân hàng để tự động hố, tin học hoá tất giao dịch nghiệp vụ cách phát triển truy cập nhiều chức vào phần mền ứng dụng đại, nâng cao tính bảo mật hệ thống cho phép khách hàng giao dịch điểm hệ thống NHCT Qua đó, phát huy vai trị cơng nghệ thông tin việc quản trị rủi ro hệ thống nâng cao lực điều hành NHCTVN 3.3.3 Đối với DNVVN : Để nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tiếp cận nguồn vốn tín dụng, mặt ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động, mặt khác DNVVN cần phải khắc phục tồn mình, bước tạo tin cậy uy tín ngân hàng Để thực điều này, DNVVN cần phải: - Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để gia tăng mức độ tín nhiệm ngân hàng, khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp 69 - Phải có kế hoạch, lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu hình thức kêu gọi thành viên tăng vốn góp, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố - Có chiến lược, phương án phát triển kinh doanh rõ ràng có tính thuyết phục Chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn cơng nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, tạo sản phẩm có tính cạnh tranh, chất lượng cao - Đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật, kinh tế - tài - kỹ thuật để đội ngũ cán quản lý nâng cao lực quản lý điều hành doanh nghiệp Tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động sáng tạo áp dụng kiến thức công nghệ mới, chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh, xây dựng doanh nghiệp phát triển bền vững; - Thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh; thực nghiêm chỉnh chế độ hạch toán kế tốn, báo cáo tài quy định, cơng khai minh bạch… - Xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hoá kinh doanh mang sắc riêng sở chuẩn mực quốc gia quốc tế Nền kinh tế thị trường phát triển, đòi hỏi doanh nghiệp, doanh nhân phải có đạo đức kinh doanh, hiểu biết ý thức tuân thủ pháp luật, có trách nhiệm với tồn xã hội sản phẩm bán ra… Đó văn hố kinh doanh Ở Việt Nam nay, bên cạnh phận doanh nghiệp hiểu biết pháp luật cố tình vi phạm, cịn số chủ doanh nghiệp thiếu hiểu biết, vơ tình phạm luật trình hoạt động Vì vậy, xây dựng văn hố kinh doanh khía cạnh cần quan tâm nhiều DNVVN - Chủ động tìm hiểu, nghiên cứu kỹ tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách thức tiếp cận sử dụng dịch vụ Trên sở 70 tận dụng hội, tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ sở, ban ngành thành phố, mở rộng hoạt động nghiên cứu thị trường marketing để bước vươn hoạt động sản xuất kinh doanh thị trường bên - Phát triển quan hệ liên doanh, liên kết DNVVN với với doanh nghiệp lớn, kể tổng công ty lớn Nhà nước tập đoàn quốc gia hoạt động đất nước ta yêu cầu cấp bách Trong thời đại nay, liên kết kinh tế trở thành tất yếu quan hệ kinh tế, không phạm vi quốc gia mà mở phạm vi toàn cầu, liên kết kinh tế doanh nghiệp lại cấp thiết Liên kết kinh tế DNVVN tạo nên sức mạnh doanh nghiệp tổng thể kinh tế, bảo đảm cho sản phẩm, doanh nghiệp kinh tế nước đứng vững trước sức cạnh tranh có tính tồn cầu, nữa, cịn phát triển thêm thị phần thị trường giới DNVVN liên kết với doanh nghiệp lớn việc cung ứng nguyên vật liệu, thực hợp đồng phụ, đặc biệt tạo mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm Các doanh nghiệp lớn góp phần bảo đảm cho DNVVN nhu cầu tài chính, cơng nghệ, thị trường, kể kinh nghiệm quản lý, v.v Kết luận: Trên sở kết qủa đạt khó khăn, tồn tài trợ DNVVN Chi nhánh NHCT Bình Tân, chương đưa số giải pháp tăng cường tài trợ DNVVN Chi nhánh NHCT Bình Tân Mong giải pháp nêu giúp ích đơi bên để phương châm “sự phát triển DNVVN sở cho thành cơng Chi nhánh NHCT Bình Tân” sáo rỗng ... nguồn vốn - Các DNVVN phải tự hoàn thiện phát triển dựa sách hỗ trợ khác hỗ trợ phát triển thị trường, hỗ trợ phát triển sản phẩm? ??để đáp ứng yêu cầu ngân hàng vay vốn Kết luận: Phát triển DNVVN thực... sàng chuyển hướng đầu tư vào lĩnh vực mới; sản xuất sản phẩm có chất lượng tốt điều kiện sản xuất, kinh doanh có nhiều hạn chế - Các DNVVN Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình... hỗ trợ phát triển sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề công nhân…nhằm làm cho DNVVN nâng cao khả tín chấp 1.6.2 Kinh nghiệm Đức: Các DNVVN thường có tỷ lệ vốn vay so với vốn cổ phần cao, điều hạn

Ngày đăng: 18/02/2014, 23:12

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • CHƯƠNG 1CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NHTM

    • 1.1 Khái niệm:

    • 1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM:

      • 1.2.1 Huy động vốn

      • 1.2.2 Cấp tín dụng và đầu tư :

      • 1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng:

      • 1.3 Tín dụng ngân hàng:

        • 1.3.1 Khái niệm:

        • 1.3.2 Đặc điểm của TDNH:

        • 1.3.3 Tác dụng của TDNH:

        • 1.3.4 Phân loại TDNH:

        • 1.4 Doanh nghiệp vừa và nhỏ:

          • 1.4.1 Khái niệm DNVVN:

          • 1.4.2 Đặc điểm của DNVVN ở Việt Nam:

          • 1.4.3 Vai trò của DNVVN

          • 1.5 Sự cần thiết tăng cường tài trợ DNVVN:

            • 1.5.1 Đối với ngân hàng

            • 1.5.2 Đối với DNVVN :

            • 1.6 Kinh nghiệm về tài trợ DNVVN ở một số nước và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:

              • 1.6.1 Kinh nghiệm của Philippines:

              • 1.6.2 Kinh nghiệm của Đức

              • 1.6.3 Kinh nghiệm của Malaysia:

              • 1.6.4 Kinh nghiệm của các ngân hàng Hàn Quốc:

              • 1.6.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

              • CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG TÀI TRỢ DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT BÌNH TÂN

                • 2.1 Tình hình kinh tế Quận Bình Tân - Thành phố Hồ Chí Minh:

                • 2.2 Khái quát hệ thống NHTM ở Việt Nam

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan