Thẻ Các giải pháp hoàn thiện và phát triển thị trường thẻ tại Ngân hàng thương mại Việt Nam

B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C M TP H CHÍ MINH - NGUY N ANH TU N TH CÁC GI I PHÁP HOÀN THI N & PHÁT TRI N TH TR T I NGÂN HÀNG TH NG TH NG M I VI T NAM Chuyên ngành : QU N TR KINH DOANH Mã s : 60.34.05 LU N V N TH C S QU N TR KINH DOANH NG IH NG D N KHOA H C GS TS LÊ V N T TP H Chí Minh 2006 L I CAM OAN th c hi n lu n v n “Th - Các gi i pháp hoàn thi n phát tri n th tr th t i ngân hàng th ng ng m i Vi t Nam” tơi ã t nghiên c u, tìm hi u v n , v n d ng ki n th c ã h c trao i v i gi ng viên h ng d n, ng nghi p, b n bè,… Tôi xin cam oan ây cơng trình nghiên c u c a riêng tôi, s li u k t qu nêu lu n v n th c s trung th c TP H Chí Minh, ngày 02 tháng 12 n m 2006 Ng i th c hi n lu n v n NGUY N ANH TU N L IC M hồn thành ch ng trình cao h c Qu n tr Kinh doanh lu n v n “Th - Các gi i pháp hoàn thi n phát tri n th tr Vi t Nam”, ã nh n Tôi xin N c s giúp c tri ân t t c m i ng ng th t i ngân hàng th ng m i r t t n tình c a nhi u t ch c cá nhân i Tôi xin trân tr ng c m n Quý Th y cô gi ng d y l p MBA4 anh ch cán b thu c khoa Sau h i h c, tr ng i h c M Tp H Chí Minh ã t n tình ng d n trang b cho nhi u ki n th c quý báu su t th i gian h c t p t i tr ng Tôi xin trân tr ng c m n GS TS Lê V n T tr v m t lý thuy t c ng nh ph ã t n tình h ng d n h ng pháp tri n khai nghiên c u th c t th c hi n lu n v n Tôi xin trân tr ng c m n Ban giám c toàn th anh ch cán b công nhân viên Ngân hàng Á Châu (ACB) Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam (Vietcombank) ã nhi t tình h tr su t th i gian thu th p d li u th c hi n lu n v n Tôi xin trân tr ng c m n anh ch h c viên khóa MBA4 ã chia s ki n th c kinh nghi m su t th i gian h c t p c ng nh ng viên r t nhi u trình th c hi n lu n v n TP H Chí Minh, ngày 02 tháng 12 n m 2006 Ng i th c hi n lu n v n NGUY N ANH TU N MUÏC LUÏC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Nhận xét giảng viên hướng dẫn Nhận xét giảng viên phản biện Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ Mở đầu 1 Nhu cầu thực tế tính cấp thiết thực đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5 Giới thiệu nghiên cứu có liên quan đến đề tài Ý nghóa thực tiễn luận văn Chương 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM THẺ 10 1.1 Sơ lược Thẻ 10 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Thẻ 10 1.1.2 Phân loại Thẻ 14 1.1.3 Quy trình phát hành toán thẻ 15 1.1.3.1 Các thuật ngữ có liên quan đến hoạt động toán thẻ 15 1.1.3.2 Quy trình phát hành thẻ 16 1.2 Một số vấn đề thị trường thẻ ngân hàng 17 1.2.1 Khái niệm thị trường thẻ ngân hàng 17 1.2.2 Nguyên tắc hoạt động thị trường thẻ .18 1.2.3 Hàng hóa, dịch vụ chủ yếu thị trường thẻ .19 1.2.4 Các chủ thể tham gia họat động thị trường thẻ 21 1.3 Đặc điểm phương thức toán thẻ .24 1.3.1 Lợi ích phương thức toán thẻ ý nghóa kinh tế xã hội .24 1.3.2 Nhược điểm phương thức toán thẻ 31 1.4 Sơ lược thị trường thẻ số quốc gia giới .32 1.4.1 Myõ 32 1.4.2 Châu Á 33 1.4.3 Chaâu Aâu 35 1.4.4 Canada 35 1.4.5 Châu Mỹ La tinh 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 Chương 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ HIỆN NAY TẠI VIỆT NAM 38 2.1 Quá trình phát triển Thẻ thị trường Thẻ Việt Nam .38 2.1.1 Cơ sở pháp lý cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ 38 2.1.2 Quá trình phát triển sản phẩm Thẻ thị trường thẻ toán Vieät Nam 39 2.2 Phân tích sản phẩm Thẻ hoạt động phát hành Thẻ số ngân hàng tiêu biểu Việt Nam 49 2.2.1 Phân tích hoạt động phát hành thẻ ngân hàng ACB 50 2.2.2 Phân tích hoạt động phát hành thẻ ghi nợ Connect 24 ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 72 2.2.3 Một số vấn đề rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ thị trường thẻ Việt Nam thời gian qua 87 2.3 Một số nhận xét sản phẩm thẻ thị trường thẻ Việt nam 94 2.3.1 Những thành qủa đạt 94 2.3.2 Những hạn chế tồn taïi .98 Kết luận chương .105 Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ TẠI VIEÄT NAM .108 3.1 Định hướng phát triển thị trường thẻ Việt nam đến năm 2012 108 3.1.1 Một số định hướng phát triển thị trường thẻ Việt nam đến năm 2012.108 3.2.1 Một số dự báo triển vọng phát triển thị trường thẻ Việt nam đến năm 2012 111 3.2 Caùc giải pháp hoàn thiện sản phẩm Thẻ nhằm phát triển thị trường Thẻ Việt Nam 117 3.2.1 Về mặt vó mô 118 3.2.2 Về mặt vi moâ 126 Kết luận chương .141 Kết luận 142 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - ACB-MasterCard : Thẻ MasterCard ngân hàng Á Châu phát hành - ACB-Visa : Thẻ Visa ngân hàng Á Châu phát hành - AgriB : Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn - Amex : Thẻ tín dụng American Express - BIDV : Ngân hàng Đầu tư & phát triển - EAB : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - EIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập - ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam - Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - VCB-MasterCard : Thẻ MasterCard ngân hàng Ngoại thương phát hành - VCB-Visa : Thẻ Visa ngân hàng Ngoại thương phát hành - NHTTT : Ngân hàng toán thẻ - NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ - ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ - ATM(Automated Teller Machine): Máy rút tiền tự động - EDC(Electronic Data Capture) : Máy cấp phép tóan tự động - POS(Point of sales) : Máy xin cấp phép tự động DANH MỤC CÁC BẢNG B ng 0.1 Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Baûng 2.3 Baûng 2.4 Baûng 2.5 Baûng 2.6 Baûng 2.7 Baûng 2.8 Baûng 2.9 Baûng 2.10 Baûng 2.11 Baûng 2.12 Baûng 2.13 Baûng 2.14 Baûng 2.15 Baûng 2.16 Baûng 2.17 Baûng 3.1 V n u t tr c ti p n c (FDI) Tình hình sử dụng toán thẻ 10 nước châu Á 34 Các ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam 43 Số lượng thẻ ACB phát hành năm 2001 52 Số lượng thẻ ACB-Visa ACB-MasterCard phát hành năm 2001 54 Doanh số sử dụng thẻ ACB năm 2001 55 Số lượng thẻ ACB phát hành năm 2001 2002 57 Số lượng thẻ ACB-Visa ACB-MasterCard phát hành năm 2001 vaø 2002 58 Doanh số sử dụng thẻ ACB năm 2001 2002 60 Doanh số loại thẻ tín dụng nội địa ACB năm 2002 so sánh với năm 2001 61 Số lượng thẻ ACB phát hành năm 2001, 2002 2003 63 Doanh số toán thẻ ACB qua năm 2001, 2002 2003 65 Số lượng thẻ ACB phát hành năm 2003, 2004 2005 67 Doanh số toán thẻ ACB qua năm 2003, 2004 2005 70 Số lượng thẻ Connect 24 phát hàng từ quý 2/2002 đến cuối năm 2003 74 Doanh số sử dụng thẻ Connect 24 năm 2002 2003 76 Số lượng phát hành, số lượng giao dịch doanh số giao dịch thẻ Connect 24 naêm 2002 79 Số lượng phát hành, số lượng giao dịch doanh số giao dịch thẻ Connect naêm 2003 81 Số lượng phát hành doanh số giao dịch thẻ Connect 24 năm 2003, 2004 2005 86 Số lượng máy ATM ngân hàng thương mại 100 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 0.1 Hình 1.1 Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Hình 2.8 Hình 2.9 Hình 2.10 Hình 2.11 Hình 2.12 Hình 2.13 T c t ng GDP 10 n m Tỉ trọng loại thẻ toán thị trường Mỹ 33 Tình hình phát hành thẻ quốc tế Việt Nam 2005 45 Tình hình phát hành thẻ nội địa Việt Nam 2005 47 Tỉ trọng thẻ tín dụng quốc tế thẻ tín dụng nội địa ACB naêm 2001 53 Số lượng thẻ ACB-Visa ACB-MasterCard phát hành năm 2001 54 Doanh số sử dụng thẻ ACB năm 2001 55 Tỉ lệ phân bố đại lý chấp nhận toán thẻ ACB phân theo ngành nghề kinh doanh 56 Số lượng thẻ ACB phát hành năm 2001 2002 58 Số lượng thẻ ACB phát hành năm 2003,2004 2005 67 Doanh số toán thẻ ACB năm 2003, 2004 2005 70 Danh sách máy ATM từ năm 2002 – 2005 76 Doanh số sử dụng thẻ Connect 24 77 Số lượng máy ATM VCB năm 2002 80 Số lượng giao dịch qua thẻ Connect 24 năm 2003 84 -1- MỞ ĐẦU vx­yw Nhu cầu thực tế tính cấp thiết thực đề tài: Nền kinh tế Việt Nam từ chuyển đổi từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường mở cửa giao thương với quốc gia toàn giới Việt Nam bắt đầu mở rộng mối quan hệ với quốc gia khác tiếp cận với kinh tế đại công nghiệp Từ đó, kinh tế Việt Nam phát triển tăng trưởng liên tục, tốc độ tăng trưởng kinh tế xếp vào hàng ngũ nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao (7 - 9%/ năm) Hình 0.1: T C T NG GDP TRONG 10 N M T c t ng (%) T c 15 14 13 12 11 10 9,54 t ng GDP 9,34 8,53 8,15 6,79 6,89 7,08 7,34 7,69 5,76 4,77 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 N m * Nguoàn: Kinh tế Việt nam giai đoạn chuyển đổi Hơn nữa, việc bỏ cấm vận Mỹ vào năm 1993 tiến tới bình thường hóa quan hệ hai nước đồng thời với việc hội nhập vào ASEAN, AFTA WTO nhanh chóng làm cho mối quan hệ Việt Nam nước giới ngày gắn bó Mức đầu tư quốc gia giới vào Việt Nam tăng đáng kể Thị trường sản xuất, thương mại dịch vụ nước ngày THẺ NỘI ĐỊA THẺ ACB-PHƯỚC LỘC THỌ THẺ ACB-SAIGON COOP THẺ e.CARD THẺ ACB-SAIGONTOURIST THẺ ACB-MAI LINH PHỤ LỤC CÁC THIẾT BỊ SỬ DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ THIẾT BỊ CÀ THẺ ĐIỆN TỬ EXPLORER WIRELESS NURIT 3010 HYPERCOM T7PT Terminal THIẾT BỊ CÀ TAY MÁY RÚT TIỀN TỰ ĐỘNG ATM PHỤ LỤC PHÂN BỔ SỐ LƯNG MÁY ATM CỦA VCB THEO KHU VỰC Số TT ĐIỂM ĐẶT MÁY SỐ LƯNG MÁY 01 Thủ đô Hà Nội 126 02 TP HCM 133 03 Hải Dương 08 04 TP Hải Phòng 12 05 Vónh Phúc 03 06 Bẵc Ninh 03 07 Hưng Yên 03 08 Thái Bình 04 09 Quảng Ninh 12 10 Vinh 09 11 Hà Tónh 03 12 Đà Nẵng 18 13 Quãng Bình 04 14 Huế 10 15 Quãng Nam 06 16 17 Quảng Ngãi Quy Nhơn 08 07 18 Cần Thơ 21 19 Vũng Tàu 17 20 Bình Thuận 03 21 Nha Trang 18 22 Lâm Đồng 06 23 Bình Dương 20 24 Đồng Nai 15 25 26 Cà Mau Kiên Giang 03 09 27 Long An 05 28 An Giang 08 29 30 31 32 33 Daklak Gia Lai Đồng Tháp Lào Cai Tieàn Giang 04 06 04 01 01 34 CamPuchia 01 Tổng cộng 511 QUY T C A TH NG NH C NGÂN HÀNG NHÀ N C S 371/1999/ Q -NHNN1 NGÀY 19 THÁNG 10 N M 1999 V VI C BAN HÀNH QUY CH PHÁT HÀNH, S D NG VÀ THANH TOÁN TH NGÂN HÀNG TH NG C NGÂN HÀNG NHÀ N C - C n c Lu t Ngân hàng Nhà n c Vi t nam s 01/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 n m 1997; - C n c Ngh nh s 15/CP ngày 02 tháng 03 n m 1993 c a Chính ph v nhi m v , quy n h n trách nhi m qu n lý nhà n c c a B , c quan ngang B ; - C n c Ngh nh s 91/CP ngày 25 tháng 11 n m 1993 c a Chính ph v T ch c tốn khơng dùng ti n m t; - Theo ngh c a V tr ng V Chính sách ti n t , QUY T NH i u Ban hành kèm theo Quy t nh Quy ch phát hành, s d ng toán th ngân hàng i u Quy t nh có hi u l c thi hành k t ngày 01 tháng 11 n m 1999 thay th quy nh v th t i v n b n c a Th ng c Ngân hàng Nhà n c nh sau: i u kho n 1.2 c a Quy t nh s 162/Q - NH2 ngày 19 tháng 08 n m 1993 v vi c thu phí d ch v tốn qua Ngân hàng; i u 24 c a Th l tốn khơng dùng ti n m t ban hành kèm theo Quy t nh s 22/Q - NH1 ngày 21 tháng 02 n m 1994; Ph n II m c G c a Thông t s 08/TT-NH2 ngày 02 tháng 06 n m 1994 h ng d n th c hi n th l tốn khơng dùng ti n m t Các v n b n khác Th ng c Ngân hàng Nhà n c ban hành tr c ngày Quy t nh có hi u l c trái v i quy nh Quy t nh u h t hi u l c thi hành i u Chánh v n phòng; V tr ng v Chính sách ti n t ; th tr ng n v tr c thu c Ngân hàng Nhà n c; giám c Chi nhánh Ngân hàng Nhà n c t nh, thành ph ; Ch t ch H i ng qu n tr T ng Giám c (giám c) ngân hàng th ng m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng u t , ngân hàng sách, ngân hàng h p tác lo i hình ngân hàng khác; t ch c cá nhân có liên quan ch u trách nhi m thi hành Quy t nh QUY CH PHÁT HÀNH, S D NG VÀ THANH TOÁN TH NGÂN HÀNG (Ban hành kèm theo Quy t nh s 371/1999/Q -NHNN1 ngày 19 tháng 10 n m 1999) CH NH NG QUY NG NH CHUNG i u Ph m vi i u ch nh i t ng áp d ng Quy ch i u ch nh ho t ng phát hành, s d ng toán th ngân hàng t i n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t Nam i t ng áp d ng c a Quy ch n v , cá nhân có liên quan n vi c phát hành, s d ng toán th ngân hàng t i n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t nam i u Gi i thích t ng Trong Quy ch này, t ng d i ây c hi u nh sau: "Th ngân hàng" (d i ây g i t t "th "): Là công c toán ngân hàng phát hành th c p cho khách hàng s d ng theo h p ng ký k t gi a ngân hàng phát hành th ch th "Th n i a": Là th ngân hàng phát hành th t i Vi t Nam phát hành, c s d ng tốn t i n c C ng hồ xã h i ch ngh a Vi t Nam "Th qu c t ": Là th ngân hàng phát hành th t i Vi t nam phát hành, c s d ng, tốn ngồi lãnh th Vi t Nam ho c th c phát hành n c ngồi nh ng s d ng, tốn t i n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t nam "Ch th ": Là ng i c ngân hàng phát hành th c p th s d ng, bao g m Ch th Ch th ph " Ch th chính": Là ng i ng tên xin c c p th c ngân hàng phát hành th c p th s d ng "Ch th ph ": Là ng i c c p th theo ngh c a Ch th "Các n v có liên quan n vi c phát hành, s d ng toán th ngân hàng": ngân hàng th ng m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng u t , ngân hàng sách, ngân hàng h p tác, lo i hình ngân hàng khác n v ch p nh n th "Ngân hàng phát hành th " (vi t t t NHPHT): Là ngân hàng c Ngân hàng Nhà n c cho phép th c hi n nghi p v phát hành th , c p th cho ch th cá nhân s d ng, ch u trách nhi m toán cung c p d ch v liên quan n th ó "Ngân hàng tốn th " (vi t t t NHTTT): Là ngân hàng c ngân hàng phát hành th u quy n th c hi n d ch v toán th theo h p ng; ho c thành viên th c ho c thành viên liên k t c a m t T ch c th qu c t , th c hi n d ch v toán theo tho c ký k t v i T ch c th qu c t ó Ngân hàng tốn th ký h p ng tr c ti p v i n v ch p nh n th ti p nh n x lý giao d ch th t i n v ch p nh n th , cung c p d ch v h tr , h ng d n cho n v ch p nh n th 10 " n v ch p nh n th " (vi t t t VCNT): Là t ch c ho c cá nhân ch p nh n toán hàng hoá ho c d ch v b ng th theo h p ng ký k t v i ngân hàng phát hành th ho c v i ngân hàng toán th 11 "Máy rút ti n t ng" (ATM): Là thi t b mà Ch th có th s d ng rút ti n m t ho c ti p nh n m t s d ch v khác ngân hàng phát hành th ho c/và ngân hàng toán th cung c p 12 "Giao d ch th ": Là vi c Ch th s d ng th toán ti n hàng hoá, d ch v cho VCNT ho c/và rút ti n m t 13 " Mã s xác nh Ch th " (PIN): Là mã s m t cá nhân NHPHT n nh cho m i th c s d ng m t s lo i hình giao d ch th 14 "Tài kho n th ": Là tài kho n c a Ch th ngân hàng phát hành th m qu n lý, Ch th ph s d ng m t tài kho n th v i Ch th i u Các quy nh chung v lo i th , Ch th y u t th Th áp d ng Quy ch bao g m lo i sau: a Th toán: Là lo i th c Ch th s d ng toán ti n hàng hoá, d ch v , rút ti n m t ph m vi s d tài kho n ti n g i c a t i NHPHT b Th tín d ng: Là lo i th cho phép Ch th toán ti n hàng hoá, d ch v , rút ti n m t h n m c tín d ng c NHPHT ch p thu n theo h p ng NHPHT ch c c p th cho Ch th cá nhân (Ch th Ch th ph ) NHPHT không c p th cho Ch th t ch c Th ph i có y u t sau: a Tên Ch th ; b Tên NHPHT; c S th ; d Nhãn hi u th ng m i; Th i h n s d ng th NHPHT có quy n quy nh thêm y u t khác không trái pháp lu t i u Các quy nh chung v cho vay i v i Ch th tín d ng Khi c p th tín d ng NHPHT xem xét c p cho Ch th m t h n m c tín d ng nh t nh Ch th không c chi v t h n m c tín d ng ã c NHPHT ch p thu n h p ng Trong tr ng h p mu n s d ng v t h n m c ph i tho thu n h p ng v i NHPHT H n m c tín d ng c a th tín d ng cho m t khách hàng n m t ng m c cho vay chung i v i khách hàng ó t ng m c cho vay chung không c v t gi i h n cho vay t i a c a ngân hàng i v i m t khách hàng theo quy nh c a pháp lu t D n tín d ng th c tính vào t ng m c d n cho vay chung c a NHPHT NHPHT quy nh th i h n tr n m c tr n t i thi u tính d n tín d ng th cho Ch th tín d ng Ch th ph i toán y , úng h n m c tr n t i thi u c NHPHT quy nh N u th i h n quy nh, Ch th tín d ng khơng tr c n NHPHT s x lý theo quy nh c a pháp lu t hi n hành Ch th ph i tr lãi cho NHPHT s d n tín d ng th ch a c toán úng h n Lãi su t NHPHT quy nh không trái v i quy nh hi n hành c a Ngân hàng Nhà n c v lãi su t cho vay i u ng ti n toán th Trong giao d ch th t i VCNT, NHTTT NHPHT: a Th n i a: Th n i a ch giao d ch b ng ng Vi t Nam b Th qu c t : b.1 Th qu c t NHPHT t i Vi t Nam phát hành, c giao d ch lãnh th Vi t Nam: - T i n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t Nam : Th qu c t giao d ch b ng ng Vi t Nam Ch th ch c s d ng th th c hi n giao d ch b ng ngo i t v i t ch c cá nhân c phép thu ngo i t theo quy nh hi n hành c a pháp lu t v qu n lý ngo i h i - Ngoài n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t Nam: Ch th cá nhân ng i c trú không c trú ch c s d ng th th c hi n giao d ch b ng ngo i t lãnh th Vi t Nam c NHPHT t i Vi t Nam cho phép M c ngo i t c s d ng cho m i l n ch th n c th qu c t ph i phù h p v i m c quy nh hi n hành c a pháp lu t v qu n lý ngo i h i b.2 Th qu c t phát hành n c ngoài, c giao d ch lãnh th Vi t Nam: - Ch th c s d ng th th c hi n giao d ch t i VCNT b ng ng Vi t Nam c s d ng th th c hi n giao d ch b ng ngo i t v i t ch c cá nhân c phép thu ngo i t theo quy nh hi n hành c a pháp lu t v qu n lý ngo i h i - Ch th ch c rút ng Vi t Nam b ng ti n m t t i NHTTT c phép ho t ng ngo i h i Tr ng h p s d ng th rút ngo i t ti n m t theo quy nh hi n hành c a pháp lu t v qu n lý ngo i h i ch c th c hi n t i qu y giao d ch c a NHPHT, NHTTT Trong toán th gi a NHTTT VCNT: Vi c toán gi a NHTTT v i VCNT ch c th c hi n b ng ng Vi t Nam CH NG II PHÁT HÀNH TH i u i u ki n phát hành th Ngân hàng Nhà n c cho phép th c hi n nghi p v phát hành th ngân hàng xin phát hành th có i u ki n sau: i v i phát hành th n i a Ngân hàng xin phát hành th có i u ki n sau: a Có n ng l c tài chính, không vi ph m pháp lu t; b m b o h th ng trang thi t b c n thi t phù h p v i tiêu chu n m b o an toàn cho ho t ng phát hành, tốn th Có i ng cán b n ng l c chuyên môn v n hành qu n lý h th ng theo thông l qu c t ; c Ch ng minh c s c n thi t, hi u qu kinh doanh tính kh thi c a vi c u t vào h th ng phát hành toán th d Báo cáo cung c p y , xác thơng tin tài li u có liên quan theo yêu c u c a Ngân hàng Nhà n c xét n xin phát hành th i v i phát hành th qu c t Ngoài i u ki n quy nh t i i u kho n ngân hàng xin phát hành th qu c t ph i có i u ki n sau: Ngân hàng xin phát hành th ph i c Ngân hàng Nhà n c c p gi y phép ho t ng ngo i h i cho phép th c hi n d ch v toán qu c t , ng th i ph i h i viên th c c a T ch c th qu c t i u H s xin phát hành th H s xin phát hành th bao g m: i v i phát hành th n i a a n xin phép th c hi n nghi p v phát hành th ; b B n gi y ch ng nh n ng ký kinh doanh c a ngân hàng xin phát hành th c B n gi y phép thành l p ho t ng c a ngân hàng xin phát hành th ; d V n b n ch ng minh y v h th ng trang thi t b ph c v cho vi c phát hành toán th ; Ph ng án ho t ng c a h th ng phát hành toán th Ph ng án ph i ch ng minh c s c n thi t, hi u qu kinh doanh tính kh thi c a vi c th c hi n nghi p v phát hành th ; e Các tài li u khác có liên quan theo yêu c u c a Ngân hàng Nhà n c nh m làm rõ i u ki n m b o th c hi n nghi p v phát hành th theo quy nh t i i u Quy ch i v i phát hành th qu c t : Ngoài h s quy nh t i i u kho n h s xin phát hành th qu c t bao g m: a Gi y phép ho t ng ngo i h i th c hi n toán qu c t ; b Tho c c p gi y phép làm h i viên c ký k t gi a ngân hàng xin phát hành th t ch c th qu c t CH NG III S D NG TH i u i u ki n s d ng th i v i Ch th chính, ph i có i u ki n sau: - Có n ng l c hành vi dân s y theo quy nh c a pháp lu t; - Là Ch tài kho n ti n g i cá nhân m t i NHPHT (n u s d ng th toán); - áp ng i u ki n v m b o tín d ng i u ki n khác NHPHT quy nh (n u s d ng th tín d ng) i v i Ch th ph , ph i có i u ki n sau: - Có n ng l c hành vi dân s y theo quy nh c a pháp lu t; c Ch th cam k t m b o tốn tồn b kho n ti n tốn, lãi phí phát sinh s d ng th ; - áp ng i u ki n khác c a NHPHT i u H p ng s d ng th gi a NHPHT v i Ch th Vi c s d ng th ph i c l p thành v n b n d i hình th c h p ng s d ng th theo m u NHPHT quy nh, bao g m n i dung sau: a Ngày tháng n m ký k t h p ng; tên ng i i di n h p pháp c a NHPHT; h , tên, a ch c a Ch th ; b Lo i th , d ch v c nh n s d ng th ; ph m vi, th i h n s d ng th ; c Các h n m c s d ng th ; d M c phí, lo i phí hình th c thu phí i v i Ch th ; Quy n, ngh a v c a bên; e Trách nhi m vi ph m h p ng, hu h p ng; g Th i h n hi u l c c a h p ng; h Các quy nh ho c tho thu n khác Kèm theo h p ng có th có b n ph l c h p ng chi ti t c th hoá i u kho n cu h p ng i u 10 Ph m vi s d ng th Th c s d ng tr ti n hàng hoá, d ch v t i VCNT ho c rút ng Vi t Nam b ng ti n m t t i NHPHT, NHTTT , t i ATM nh n d ch v khác NHPHT cung c p Trong tr ng h p c NHPHT ho c NHTTT cho phép, th có th c s d ng rút ng Vi t Nam b ng ti n m t t i VCNT Vi c s d ng th toán ti n hàng chi tr d ch v b ng ngo i t ch c th c hi n lãnh th Vi t Nam ho c t i t ch c cá nhân n c c phép thu ngo i t Các NHPHT NHTTT ch cho phép Ch th rút ti n m t ngo i t t i qu y giao d ch c a NHPHT ho c NHTTT theo quy nh hi n hành c a pháp lu t v qu n lý ngo i h i; NHPHT NHTTT không c cho phép Ch th s d ng th rút ngo i t ti n m t t i ATM n c i u 11 Th i h n s d ng th Th i h n s d ng th NHPHT quy nh Riêng n m k t th c phát hành i v i th tín d ng t i a khơng q ba (03) i u 12 Phí Ch th ph i tr phí cho NHPHT M c phí lo i phí NHPHT quy nh tùy thu c vào lo i th s d ng, d ch v mà Ch th c cung c p s d ng th phù h p v i quy nh pháp lu t i u 13 Thông báo m t th ho c l PIN Ch th có trách nhi m b o qu n th , không giao th cho ng i khác s d ng, gi bí m t PIN c a th N u Ch th làm m t th ho c l ho c nghi ng l PIN c a th cho ng i khác bi t có th d n n s l i d ng, Ch th ph i thông báo cho NHPHT th c xác nh n l i thông báo b ng v n b n g i cho NHPHT (n u tr c ó thơng báo b ng hình th c khác) Ch th ph i ch u phí theo quy nh h p ng tho thu n v i NHPHT NHPHT có trách nhi m xác nh n cho Ch th v vi c NHPHT ã nh n c thông báo b ng v n b n vi c m t th ho c l PIN c a Ch th Tr ng h p Ch th làm m t th ho c l PIN c a th ng i khác l i d ng tr c NHPHT có xác nh n, Ch th ph i hoàn toàn ch u thi t h i b i th ng thi t h i vi c th b l i d ng gây Tr ng h p th b l i d ng sau NHPHT có xác nh n v vi c nh n c thông báo m t th ho c l PIN c a Ch th , NHPHT ch u hoàn toàn thi t h i vi c th b l i d ng gây theo úng tho thu n h p ng s d ng th NHPHT c mua b o hi m cho nghi p v th (n u có) ho c trích l p d phòng r i ro bù p cho r i ro phát sinh t nghi p v phát hành th c a ngân hàng CH NG IV THANH TỐN TH i u 14 Thanh tốn gi a Ch th NHPHT Theo nh k NHPHT l p g i b ng kê giao d ch th b ng tính kho n tín d ng, lãi (n u có) phí cho Ch th Ch th ph i tốn kho n tín d ng, lãi phí b ng kê theo quy nh c a NHPHT Ch th có th u quy n cho NHPHT trích tài kho n c a tốn kho n vay, lãi phí phát sinh s d ng th Vi c u quy n th c hi n theo tho thu n b ng v n b n i u 15 T ch c toán th i v i th n i a, NHPHT ký H p ng toán th v i NHTTT NHTTT ký h p ng toán th v i VCNT tho thu n v vi c t ch c toán gi a bên liên quan n giao d ch th Tr ng h p NHPHT ng th i NHTTT, NHPHT ký h p ng toán th tr c ti p v i VCNT Tr ng h p NHTTT NHPHT thu c m t h th ng ngân hàng, vi c t ch c toán n i b h th ng T ng Giám c ngân hàng ó quy t nh i v i th qu c t , vi c t ch c toán th th c hi n theo nguyên t c: - Trong tr ng h p i u c qu c t mà C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t nam ký k t ho c tham gia có quy nh khác v i quy nh c a Quy ch này, áp d ng quy nh c a i u c qu c t ó - Các bên tham gia t ch c tốn th có th tho thu n áp d ng t p quán qu c t , n u t p qn ó khơng trái v i pháp lu t c a n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t nam i u 16 H p ng toán th H p ng toán th ph i c l p thành v n b n bao g m n i dung c b n sau: a Ngày, tháng, n m ký k t h p ng; Tên, a ch c a bên, H , tên ng i i di n theo pháp lu t; b i t ng c a H p ng; N i dung công vi c; D ch v th c th c hi n; c Các bi n pháp m b o an toàn d ch v tốn th ; d Phí hình th c thu phí có liên quan n d ch v th ; Ph ng th c toán gi a bên; e.Quy n, ngh a v c a bên; f Trách nhi m vi ph m h p ng, hu h p ng; g Th i h n có hi u l c c a h p ng; h Các tho thu n khác Kèm theo h p ng có th có b n ph l c h p kho n c a h p ng ng chi ti t c th hố i u i u 17 Thơng báo t ch i tốn th NHPHT thơng báo yêu c u NHTTT ho c VCNT t ch i toán i v i tr ng h p: a Th gi ho c th có liên quan n giao d ch gi m o; b Th ã c Ch th thông báo b m t ho c b l PIN; c Tài kho n th ã t t tốn; d Ch th khơng tốn y , úng h n kho n tín d ng, lãi ho c phí theo quy nh; Ch th không th c hi n úng quy nh khác v s d ng th NHPHT công b e Ch th vi ph m quy nh toán th c a t ch c th qu c t c a Ngân hàng Nhà n c Vi t nam Các thơng báo có hi u l c sau bên liên quan nh n c thông báo Sau thông báo có hi u l c, n v ã nh n c thông báo nh ng v n x y tr ng h p th b l i d ng gây thi t h i n v ó ph i ch u hoàn toàn thi t h i, tr tr ng h p bên liên quan có tho thu n khác CH NG V QUY N VÀ TRÁCH NHI M C A CÁC BÊN M C I QUY N VÀ TRÁCH NHI M C A NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH TH i u 18 Quy n c a NHPHT i v i Ch th : a Quy nh v lo i th ph m vi s d ng th ; quy nh th i h n s d ng th ; quy nh i u ki n s d ng th phù h p v i i u Quy ch này; gia h n s d ng th ho c i th ; b Yêu c u Ch th cung c p y thông tin tài li u c n thi t nh m làm rõ i u ki n s d ng th c a khách hàng xin s d ng th trình s d ng th ; c T ch i c p th n u khách hàng không áp ng y i u ki n s d ng th ; quy t nh thu h i th trình s d ng n u Ch th không th c hi n y i u kho n i u ki n h p ng s d ng th Ch th ph i ch u hoàn toàn thi t h i vi c thu h i th gây ra; d T ng ho c gi m h n m c tín d ng i v i Ch th ; Quy t nh thu h i s ti n NHPHT cho Ch th vay tài kho n th ; Qui nh hình th c m b o tín d ng cho vi c s d ng th ; Qui nh lo i lãi, m c lãi cho vay i v i Ch th phù h p v i qui nh hi n hành c a Ngân hàng Nhà n c lo i phí, m c phí; Thu th p thông tin v Ch th t t ch c khác; e Các quy n khác theo h p ng s d ng th i v i NHTTT, VCNT: a Yêu c u NHTTT, VCNT th c hi n bi n pháp c n thi t nh m m b o an toàn tốn th khơng ph i ch u trách nhi m v thi t h i vi c không tuân th yêu c u c a NHTTT VCNT gây ra; b Yêu c u NHTTT, VCNT cung c p thông tin c n thi t liên quan n giao d ch th c a Ch th t i NHTTT t i VCNT có liên quan; c Yêu c u NHTTT, VCNT hoàn tr ti n tr ng h p giao d ch th th c hi n không theo h p ng toán ã ký k t; d Các quy n khác theo h p ng toán th i u 19 Trách nhi m c a NHPHT Tuân th quy nh v phát hành th c a t ch c th qu c t c a Ngân hàng Nhà n c Vi t nam ng ký m u th nhãn hi u th ng m i in th t i Ngân hàng Nhà n c; Gi i quy t ho c tr l i u n i c a Ch th có liên quan n vi c s d ng toán th ; Thanh toán y , k p th i cho NHTTT, VCNT i v i giao d ch th c th c hi n úng h p ng; H ng d n NHTTT th c hi n quy trình k thu t, nghi p v b o m t liên quan n giao d ch th i v i Ch th yêu c u NHTTT h ng d n l i quy trình cho VCNT; Các trách nhi m khác theo h p ng s d ng th h p ng toán th M C II QUY N VÀ TRÁCH NHI M C A CH TH i u 20 Quy n c a Ch th S d ng th toán ti n hàng hố, d ch v mà khơng b phân bi t giá so v i tr ng h p toán b ng ti n m t không ph i tr thêm ti n ho c ph phí cho VCNT; S d ng th rút ti n m t t i ATM, t i NHTTT t i VCNT n u c NHPHT ho c NHTTT cho phép; Khi u n i NHPHT tr ng h p sau: a Sai sót ho c nghi ng có sai sót b ng kê giao d ch th NHPHT l p g i cho Ch th theo nh k ; b VCNT t ch i nh n toán b ng th yêu c u Ch th toán b ng ti n m t ho c ph ng ti n toán khác cho hàng hoá, d ch v cung ng Ch th ã xu t trình s d ng th úng quy nh; c VCNT nâng giá hàng hoá, d ch v ho c phân bi t giá nh n toán b ng th so v i tr ng h p toán b ng ti n m t; d VCNT yêu c u Ch th tr thêm ph phí cho giao d ch th ; Các vi ph m h p ng s d ng th khác c a NHPHT Khi u n i ph i c l p b ng v n b n g i cho NHPHT vòng ngày làm vi c k t ngày NHPHT g i b ng kê cho Ch th ( i v i tr ng h p a) ho c t ngày quy n l i ích c a Ch th b vi ph m ( i v i tr ng h p b, c, d, ) Các quy n khác theo h p ng s d ng th i u 21 Trách nhi m c a Ch th Cung c p y xác thông tin c n thi t theo yêu c u c a NHPHT xin phát hành th q trình s d ng th ; Thanh tốn y , úng h n cho NHPHT kho n vay, lãi phí phát sinh vi c s d ng th theo quy nh c a NHPHT; Thanh tốn cho NHPHT tồn b s ti n NHPHT cho vay tài kho n th theo úng tho thu n t i h p ng s d ng th ; Khi th h t th i h n s d ng ho c Ch th không mu n ti p t c s d ng th , Ch th có trách nhi m hồn tr l i th cho NHPHT; Ch th Ch th ph ch u trách nhi m chung m i ng i ch u trách nhi m cá nhân vi c th c hi n i u kho n i u ki n h p ng s d ng th gi a Ch th NHPHT Ch th ng i có ngh a v toán cho NHPHT t t c giao d ch toán hàng hoá d ch v rút ti n m t có ch ký c a ch th hố n c ng nh có s d ng s PIN Tr ng h p Ch th b ch t, m t tích, ho c m t n ng l c hành vi vi c toán cho NHPHT c th c hi n theo quy nh cu pháp lu t M C III QUY N VÀ TRÁCH NHI M C A NGÂN HÀNG THANH TOÁN TH i u 22 Quy n c a NHTTT Yêu c u NHPHT toán y , k p th i i v i giao d ch th c th c hi n theo úng h p ng s d ng th ; Yêu c u VCNT hoàn tr ti n i v i giao d ch th th c hi n không úng h p ng s d ng th ; Yêu c u VCNT cung c p thông tin c n thi t liên quan n giao d ch th c a Ch th t i VCNT; Thu gi th theo quy nh t i i u 28 Quy ch này; Các quy n khác theo h p ng toán th i u 23 Trách nhi m c a NHTTT H ng d n bi n pháp, quy trình k thu t nghi p v b o m t toán th iv i VCNT, Ngân hàng i lý toán th theo quy nh c a NHPHT NHTTT ph i ch u trách nhi m v thi t h i gây NHTTT không th c hi n úng quy nh này; Thông báo l i yêu c u c a NHPHT cho VCNT; Th c hi n yêu c u c a NHPHT i v i giao d ch th c a Ch th t i VCNT có liên quan; Các trách nhi m khác theo h p ng toán th M C VI QUY N VÀ TRÁCH NHI M C A N V CH P NH N TH i u 24 Quy n c a VCNT Yêu c u NHPHT, NHTTT toán y , k p th i giao d ch th c th c hi n úng h p ng; Ki m tra tính hi u l c c a th ho c tiêu chu n th theo quy nh c a NHPHT ho c NHTTT t ch i ch p nh n th th khơng cịn hi u l c ho c không tiêu chu n quy nh; Thu gi th theo quy nh t i i u 28 Quy ch này; Các quy n khác theo h p ng toán th i u 25 Trách nhi m c a VCNT Th c hi n y quy trình k thu t nghi p v liên quan n giao d ch th c a Ch th c NHTTT ho c NHPHT yêu c u h ng d n; ph i ch u trách nhi m v thi t h i n u VCNT không th c hi n úng yêu c u c a NHPHT ho c NHTTT; Gi bí m t thông tin liên quan n th Ch th , tr tr ng h p cung c p thông tin: a Theo yêu c u c a Ch th ; b Theo yêu c u c a NHTTT ho c NHPHT; c Theo quy nh c a pháp lu t Các trách nhi m khác theo h p ng toán th CH NG VI H CH TỐN, BÁO CÁO i u 26 H ch tốn Vi c h ch toán, k toán t i NHPHT, NHTTT liên quan th ng k toán Ngân hàng Nhà n c ban hành i u 27 Báo cáo n giao d ch th th c hi n theo h Theo nh k tháng, tháng, n m, NHPHT, NHTTT có trách nhi m báo cáo ho t ng nghi p v phát hành toán th theo ch tiêu c th Ngân hàng Nhà n c quy nh Ngoài nh ng báo cáo nh k , NHPHT, NHTTT có trách nhi m báo cáo v i Ngân hàng Nhà n c tr ng h p sau: a ph c v cho m c tiêu c th t ng th i k c a Ngân hàng Nhà n c th c hi n ch c n ng c a mình; b Khi có phát sinh di n bi n b t th ng ho t ng phát hành, toán thu n iv i Ch th có th làm nh h ng n tình hình ho t ng c a ngân hàng X CH NG VII LÝ VI PH M i u 28 Thu gi th NHPHT, NHTTT, VCNT c quan pháp lu t có quy n thu gi th tr ng h p sau: Th gi ; Ng i s d ng th không ch ng minh c Ch th ; Ch th khơng th c hi n úng qui nh c a NHPHT (ho c c a T ch c th qu c t mà th ó mang nhãn hi u th ng m i) v s d ng th ; Theo yêu c u c a NHPHT (ho c c a T ch c th qu c t mà th ó mang nhãn hi u th ng m i) i u 29 Hành vi b nghiêm c m Làm, s d ng l u hành th gi ; Ch th chuy n nh ng th cho ng i khác; S d ng th không ph i NHPHT c p cho mình; C tình khai báo sai chi ti t cá nhân ho c gi m o gi y t xin s d ng th ho c trình s d ng th ; C tình s d ng th ã thông báo không c phép l u hành; Xâm nh p ho c tìm cách xâm nh p trái phép vào ch ng trình ho c c s d li u m ng máy vi tính c a h th ng phát hành toán th ; Th c hi n giao d ch th gi m o i u 30 X lý vi ph m T ch c, cá nhân vi ph m quy nh Quy ch tu theo tính ch t m c vi ph m s b x lý vi ph m hành chính, tr ng h p nghiêm tr ng b truy c u trách nhi m hình s ; n u gây thi t h i ph i b i th ng theo quy nh c a pháp lu t CH NG VIII I U KHO N THI HÀNH i u 31 M is a i, b sung Quy ch Th ng c Ngân hàng Nhà n c quy t nh ... 3.2.1 Một số dự báo triển vọng phát triển thị trường thẻ Việt nam đến năm 2012 111 3.2 Các giải pháp hoàn thiện sản phẩm Thẻ nhằm phát triển thị trường Thẻ Vieät Nam 117... Ngân hàng Công thương Việt Nam - Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - VCB-MasterCard : Thẻ MasterCard ngân hàng Ngoại thương phát. .. dụng? Các ngân hàng phát hành thẻ thị trường có cải thiện trình phát triển ? Để giải vấn đề đặt tìm hiểu hạn chế tồn sản phẩm Thẻ ngân hàng thương mại phát hành nay, vào phân tích thành đạt thị trường