Giai phap mo rong tin dung ngan hang doi voi 74402

Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Phần mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài Có thể nói cạnh tranh ngày diễn gay gắt lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng đà buộc NHTM Việt Nam phải không ngừng đổi hoạt động kinh doanh nh đa dạng hình thức huy động vốn, loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng đại, mở rộng mạng lới kinh doanh, đổi phong cách phục vụ khách hàngxem xét, tìm kiếm cho đối tợng khách hàng phù hợp đa giải pháp để không ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng, không lợi ích phát triển thân ngân hàng mà phát triển khách hàng Mở rộng tín dụng DNV&N xu hớng hầu hết ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng, để tăng lợi nhuận mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng bỏ qua đối tợng khách hàng đầy tiềm nh DNV&N Thùc tÕ hiƯn cho thÊy c¸c DNV&N chiÕm sè lỵng lín nhÊt nỊn kinh tÕ níc ta Nhu cầu vốn DNV&N lớn, ngân hàng có sách tín dụng hợp lý tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng DNV&N đồng thời DNV&N dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nh nay, NHTM Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh NHTM nớc Việt Nam Các NHTM n- Nguyễn Thị Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp ớc có u hẳn so với NHTM nớc Các NHTM nớc có tiềm lực vốn lớn, trang thiết bị kĩ thuật công nghệ đại, trình độ quản lý chuyên sâu nh phong cách làm việc hiệu quả, nhanh chóng thu hút đợc đối tợng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, Tổng công ty nhà nớc có nhu cầu vay lớn Để cạnh tranh đợc NHTM Việt Nam phải tìm kiếm khai thác tối đa đối tợng khách hàng cho Các DNV&N đối tợng khách hàng thích hợp để NHTM Việt Nam mở rộng quan hệ tín dụng giai đoạn Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian thực tập NHCT Đống Đa, em đà chọn đề tài : Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHCT Đống Đa làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khoá luận có nhìn tổng quát hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNV&N nay, nh mối quan hệ tín dụng DNV&N với NHCT Đống Đa Từ đa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng ngân hàng DNV&N NHCT Đống Đa Đối tợng phạm vi nghiên cứu Khoá luận chọn hoạt động cho vay DNV&N NHCT Đống Đa năm gần làm đối tợng nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu Nguyễn Thị Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Trong trình nghiên cứu, khoá luận đà sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: -Phơng pháp vật biện chứng -Phơng pháp vật lịch sử - Phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế -Phơng pháp thống kê, so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận khoá luận gåm cã ch¬ng: Ch¬ng 1: Tỉng quan vỊ DNV&N vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHCT Đống Đa Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N NHCT Đống Đa Nguyễn Thị Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp CHNG I: TỔNG QUAN VỂ DNV&N VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNV&N 1.1 DNV&N 1.1.1 Khái niệm DNV&N: - Khái niệm DN: theo Luật DN hành DN tổ chức kinh tế, có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh - Nếu tiếp cận từ góc độ khác phân loại loại hình DN sau: +Phân theo cấp quản lý có DN Trung ương DN địa phương Ngun Thị Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tèt nghiƯp +Phân theo ngành kinh tế kĩ thuật có: DN Công nghiệp, DN Thương mại Dịch vụ, DN Nơng nghiệp… +Theo quy mơ SXKD có: DN quy mơ lớn, DN quy mô vừa nhỏ DNV&N loại hình DN phổ biến hầu xét góc độ quy mơ SXKD Tuy nhiên để đưa khái niệm DNV&N lại có nhiều ý kiến khác nhau,việc phân định rõ ràng danh giới quy mô DN không thống nhất.Lý dẫn đến không thống điều kiện KT-XH nước khác không giống nhau, quốc gia phân định khác nhau, phụ thuộc vào thời kì, ngành nghề khu vực địa lý Hiện để phân biệt DNV&N với DN lớn sử dụng hai nhóm tiêu chí: nhóm tiêu chí định tính nhóm tiêu chí định lượng -Nếu xét theo nhóm tiêu chí định tính thì: DNV&N loại hình DN có tính chun mơn hố thấp, hoạt động đa dạng ngành nghề, số đầu mối quản lý ít, máy sản xuất quản lý gọn nhẹ Các tiêu chí phản ánh chất vấn đề, nhiên việc xác định cách xác tiêu chí việc khó khăn.Do nhóm tiêu chí định tính thường đựơc sử dụng để tham khảo ,kiểm nghiệm, sử dụng thực tế - Nếu xét theo tiêu chí định lượng : Tiêu chí dựa việc xem xét tiêu thức : Số lao động thường xuyên ,vốn sản xuất, doanh thu , lợi nhuận ,giá trị gia tăng Nghĩa ta sử dụng yếu tố đầu vào : Lao động , vốn yếu tố đầu , doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng để phân loại DNV&N Có thể hiểu cách chung : DNV&N sở SXKD có tư pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận có quy mơ doang nghiệp giới hạn định theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, lợi nhuận thời kì định quốc gia Ở Việt Nam ngày 20/6/1998 Thủ tướng phủ ban hành công văn số 681/CP-KNT quy định tiêu chí tạm thời xác định DNV&N doanh Nguyễn Thị Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá ln tèt nghiƯp nghiệp có vốn điều lệ duới tỷ đồng số lượng lao động bình quân duới 200 người Theo Nghị định 90/NĐ-CP/2001 Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 “DNV&N sở SXKD dộc lập, đăng kí KD theo pháp luật hành có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình KT-XH cụ thể ngành, địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Như năm gần Đảng Nhà nước có quan tâm đến loại hình DNV&N.Sự quan tâm thể thơng qua việc Chính phủ không ngừng đưa quy định, quy chế phù hợp hơn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển.Việc mở rộng giới hạn quy mô vốn lao động khuyến khích doanh nghiệp đầu tư, kinh doanh lớn hơn, thu hút thêm nhiều lao động, đặc biệt lao động phổ thông, giải công ăn việc làm cho số đông người lao động Theo nghị định 90/CPthì DNV&N bao gồm : -Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp bao gồm : doanh nghiệp tư nhân,công ty cổ phần, công ty hợp doanh - Các doanh nghiệp thành lập hoat động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định 02/2000/NĐCP ngày 03/02/2000 Chính phủ 1.1.2 Đặc điểm DNV&N DNV&N loại loại hình doanh nghiệp mang đầy đủ đặc điểm doanh nghiệp Nhưng ngồi đặc điểm chung cịn mang đặc điểm riêng, đặc trưng cho DNV&N NguyÔn Thị Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tèt nghiƯp -Thứ nhất: DNV&N có vốn đầu tư khơng lớn, khả thu hồi vốn nhanh Theo NĐ90/CP vốn đăng kí DNV&N 10 tỷ đồng để thành lập DNV&N khơng cần đến lượng vốn đầu tư ban đầu lớn.Với quy mô vừa phải nhu cầu mặt sản xuất, nhà xưởng khơng lớn, chi phí ban đầu để có quyền sử dụng đất, xây dựng nhà xưởng thấp Hơn chu kỳ SXKD DNV&N ngắn nên vòng quay VLĐ nhanh, vốn sản xuất thu hồi nhanh chóng để đưa vào vòng sản xuất Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh với khả thu hồi vốn nhanh DN hồn trả vốn hạn, giúp cho ngân hàng chủ động việc lập kế hoạch sử dụng vốn kinh doanh mình, đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh mục tiêu lợi nhuận ngân hàng -Thứ hai: DNV&N kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực kinh tế; DNV&N động, nhạy bén, dễ dàng thích nghi với thay đổi môi trường kinh doanh Nhu cầu người tiêu dùng đa dạng, phong phú, có nhu cầu giống số đơng có nhóm nhu cầu riêng Đáp ứng nhu cầu nhóm người tiêu dùng DNV&N sâu, cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp lớn không cung ứng chưa cung ứng Với quy mô vừa nhỏ DNV&N dễ dàng thay đổi mặt hàng SXKD, đáp ứng nhu cầu ngày cao thay đổi người tiêu dùng tầng lớp xã hội Việc dễ dàng thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ cung ứng, DNV&N dễ dàng thích nghi với thay đổi mơi trưịng kinh doanh, tránh rủi ro thay đổi mơi trường Theo hoạt động tín dụng ngân hàng phân tán rủi ro tránh rủi ro biến động môi trường cấp tín dụng cho DNV&N Ngun ThÞ Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp -Thứ ba: DNV&N có máy quản lý sản xuất gọn nhẹ, hoạt động có hiệu DNV&N có máy sản xuất quản lý gọn nhẹ, đơn giản, linh hoạt, dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh Sự gọn nhẹ tạo điều kiện cho DNV&N có mối quan hệ nội dễ điều chỉnh, cơng tác điều hành mang tính trực tiếp, quan hệ nguời quản lý người lao động chặt chẽ Vì mà mệnh lệnh từ cấp truyền cách nhanh chóng, xác, kịp thời đến người thừc hiện, tránh tình trạng mệnh lệnh qua nhiều cấp có sai lệch, thời gian làm cho doanh nghiệp hội kinh doanh tốt Bộ máy quản lý gọn nhẹ, cấp quản trị trung gian việc định thực thi định diễn nhanh chóng, thêm vào thơng tin thay đổi môi trường đến với nhà quản trị cấp cao cách nhanh nhất, từ điều chỉnh mục tiêu, chiến lược kinh doanh cách khẩn trương -Thứ tư: lực tài DNV&N thấp dẫn đến vốn đàu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp, bất lợi cho hoạt động SXKD doanh nghiệp DNV&N thành lập hưởng lợi vốn đầu tư ban đầu thấp điều dẫn đến tình tràng chung hầu hết DNV&N có lực tài thấp Mà để đảm bảo cho trình SXKD diễn cách liên tục doanh nghiệp cần có lượng vốn tài trợ từ bên để thực hoạt động kinh doanh Nguồn vốn bên mà hầu hết doanh nghiệp nghĩ tới vay ngân hàng tổ chức tín dụng khác.Tuy nhiên lực tài thấp nên DNV&N muốn vay gặp nhiều khó khăn đặc biệt vay trung dài hạn Các ngân hàng TCTD cho vay, để hạn chế rủi ro ngân hàng ln u cầu doanh nghiệp phải có TSĐB, mà DNV&N tì giá trị TSĐB lại không lớn Hơn ngân hàng thẩm định giá trị TSĐB có xu hướng định giá thấp TSĐB điều làm cho giá trị khoản cho vay doanh nghiệp Ngun ThÞ Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp theo thấp hơn, giá trị TSĐB khơng đủ để đảm bảo cho khoản doanh nghiệp dự định vay.Ngồi điều kiện TSĐB ngân hàng đặt yêu cầu DN vay phải có lượng vốn định tham gia vào phương án SXKD, lực tài DNV&N lại thấp nên giá trị vốn tham gia không cao Mặt khác, đặc trưng DNV&N có vốn đầu tư ban đầu không lớn, quy mô SXKD hạn chế nên việc huy động vốn từ thị trường khó khăn DNV&N khơng có đủ uy tín để thu hút đượcnhà đầu tư chấp nhận đầu tư vào doanh nghiệp Việc thiếu vốn cho hoạt động SXKD làm cho hoạt động SXKD DNV&N gặp nhiều bất lợi, khả tạo lợi nhuận bị hạn chế, mà khả tự tích luỹ thấp, doanh nghiệp phải tìm đến đường liên doanh, liên kết để đổi công nghệ, trang thiết bị để nắm bắt hội kinh doanh mở rộng quy mô SXKD -Thứ năm: Năng lực quản lý trình độ người lao động cịn nhiều hạn chế Xuất phát từ đặc trưng DNV&N quy mô hoạt động king doanh không lớn nên yêu cầu trình độ khả nhà quản trị không cao, đặc biệt khả thu thập thơng tin cịn nhiều hạn chế, thêm vào đầu tư cần thiết phục vụ cho q trình thu thập thơng tin làm cho tốc độ xử lý tình xảy kinh doanh chậm, định nhà quản trị khơng xác Mà vấn đề đầu tư để đào tạo trình độ quản lý cho nhà quản trị quan tâm doanh nghiệp lớn Theo điều tra Tổng cục thống kê: có 5,13% chủ DN có trình độ đại học, 10-15% đào tạo ngắn hạn 48,4% không qua đào tạo quản lý doanh nghiệp thông qua kinh nghiệm Đội ngũ lao động DNV&N chủ yếu lao động phổ thông, không qua đào tạo tay nghề, phần lớn tốt nghiệp THCS (40-45%), tốt nghiệp THPT 20-30%, cịn lại khơng qua trường lớp Mà vào làm việc Ngun ThÞ Nga NHB-K6 Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiƯp DNV&N chế độ đãi ngộ khơng cao Điều xuất phát từ nguyên nhân DNV&N SXKD với quy mơ khơng lớn, sản phẩm tiêu thụ nên lợi nhuận thu khơng cao, khơng có điều kiện để đầu tư cho người lao động học, bồi dưỡng tay nghề Chủ yếu lao động có trình độ tay nghề đơn giản (6070%) Những lao động có trình độ tay nghề cao khơng muốn vào làm việc DNV&N khơng có điều kiện để phát huy hết khả mơi trường làm việc chật hẹp DNV&N -Thứ sáu: Công nghệ sử dụng DNV&N lạc hậu làm cho chi phí đầu vào q trình sản xuất lớn làm giảm lợi nhuận doanh nghiệp Theo điều tra Bộ Lao động thương binh xã hội tình trạng thiết bị cơng nghệ doanh nghiệp thì: 76% thiết bị máy móc thuộc năm 50-60 mà phần lớn khấu hao hết, gần 50% máy móc tân trang lại để sử dụng Các DNV&N không đủ điều kiện để đầu tư mua sắm máy móc thiết bị mới, có 25% số DNV&N hai thành phố lớn Hà Nội TP Hồ Chí Minh đầu tư mua sắm máy móc thiết bị đại Nhưng 25% DNV&N doanh nghiệp lựa chọn cho doanh nghiệp thiết bị phù hợp, tình trạng mua máy móc thiết bị khơng phù hợp với khả quản lý SXKD trình độ tay nghề người lao động phổ biến Do doanh nghiệp bỏ lượng vốn đầu tư lớn kết thu lại không cải thiện cải thiện chút không tương xứng với doanh nghiệp bỏ Máy móc sử dụng SXKD cũ kĩ, lạc hậu làm cho suất lao động giảm, tốn kém, lãng phí nhiều nguyên liệu đầu vào Nếu doanh nhgiệp sản xuất mặt hàng yêu cầu phải nhập nguyên liệu từ nước ngồi việc lãng phí ngun liệu lại gây tổn thất nặng nề cho doanh nghiệp chi phí đầu vào lớn sản phẩm đầu ít, khả cạnh tranh Ngun ThÞ Nga NHB-K6