Giai phap mo rong tin dung ngan hang doi voi 208744

Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hội nhập kinh tế quốc tế, ngày, DNVVN với phát triển bùng nổ mình, chiếm vai trò quan trọng tổng quan phát triển kinh tế DNVVN đánh giá động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế, khuyến khích q trình tư nhân hóa phát triển kỹ kinh doanh Tuy nhiên, dù nhu cầu thực tế tiếp cận nguồn tín dụng chủ thể lớn, lại gặp phải nhiều khó khăn từ phía quan quản lý, phía NH thân DN Tuy nhận quan tâm từ nhiều phía, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNVVN lại cịn nhiều vướng mắc vậy? hình thức, giải pháp để giúp DNVVN mở rộng sản xuất, thực kế hoạch cách thành cơng Chính điều thúc đẩy em lựa chọn đề tài : Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ Mục đích nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu sở lý luận tín dụng DNVVN, thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ năm gần đề giải pháp, phương hướng nhằm mở rộng nâng cao hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ năm 2008, 2009, 2010 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu SV: Nguyễn Thị Nga = 1= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, kết hợp vật lịch sử, sử dụng số liệu thực tế để phân tích luận giải… Kết cấu khóa luận Chuyên đề có phần sau:  LỜI MỞ ĐẦU  CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ  CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHƯƠNG MỸ  CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHƯƠNG MỸ  KẾT LUẬN SV: Nguyễn Thị Nga = 2= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Ở Việt Nam, xét DN có đăng ký tỷ lệ doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 97%, tỷ trọng lớn tổng số DN, thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Để đưa khái niệm chung cho DNVVN trước hết tìm hiểu DN nói chung cách tiêu chí đánh giá DNVVN DN nói chung hiểu tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực ổn định hoạt động kinh doanh Vì tầm quan trọng DNVVN kinh tế, nhiều quốc gia trọng tìm tiêu thức tiêu chuẩn nhằm phân biệt DNVVN với DN khác, nhiên, nay, chưa có tiêu thức thống cho tất nước, chí, nước, phân loại khác nhau, tùy thời kỳ, ngành nghề, địa bàn… Có nhóm tiêu thức phổ biến để phân biệt DNVVN: tiêu chí định tính tiêu chí định lượng Tiêu chí định tính: tiêu chí phản ánh chất, đặc trưng DN như: trình độ chuyên mơn hóa thấp, trình độ quản lý chưa chun nghiệp, số đầu mối quản lý ít…, Tuy nhiên, tiêu chí lại hạn chế cách xác định cách xác thực tế mang nặng tính chủ quan Do đó, tiêu chí sở để tham khảo, kiểm tra mà sử dụng để phân biệt DNVVN với DN khác Tiêu chí định lượng: Có tiêu định lượng sử dụng độc lập hay kết hợp với để xác định: SV: Nguyễn Thị Nga = 3= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng - Số vốn điều lệ DN - Số lao động thường xuyên - Quy mô sản xuất DN Đối với Việt Nam, DNVVN xác định theo tiêu định lượng Ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành nghị định số 90/NĐ – CP, đưa định nghĩa DNVVN sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng, số lao động trung bình năm không 300 người” Tùy thuộc ngành nghề, địa phương mà có phân biệt cụ thể Như vậy, DNVVN là: - Các DN thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp: DNTN, công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh… - Các DN thành lập hoạt động theo luật DNNN - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định 02/2000/NĐ – CP ngày 03/02/2000 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường “Có thể nhận định sơ DNNVV có điểm mạnh, là: Năng động, dễ thích ứng - tốc độ tăng trưởng nhanh - Thay đổi cơng nghệ dễ dàng - chu trình tích luỹ tái đầu tư nhanh - có tác dụng xã hội lớn Bên cạnh đó, DNNVV có điểm yếu, là: Thường khơng có tầm nhìn chiến lược - không chủ động cập nhật thông tin thị trường pháp luật - quản lý không minh bạch, không - công nghệ sản xuất lạc hậu, thiếu sức cạnh tranh - thiếu tự tin dễ dao động Đối với Việt Nam, chuyên gia kinh tế nhận định, DNNVV cịn có điểm thiếu, là: thiếu thông tin (pháp lý, thị trường, công nghệ, hội nhập KTQT) - thiếu nguồn lực (tài chính, đất đai ) - thiếu nhân lực giỏi - thiếu tư vấn giỏi - thiếu tổ chức hội doanh nghiệp mạnh.” (Trích: http://baobacgiang.com.vn/11/68424.bgo -Trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển) Thứ nhất, dễ dàng khởi sự, máy đạo gọn nhẹ động, nhạy bén với thay đổi thị trường DN cần số vốn hạn chế, mặt không lớn, điều kiện sản xuất đơn giản bắt đầu hoạt động Vịng quay sản phẩm nhanh nên sử SV: Nguyễn Thị Nga = 4= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng dụng vốn tự có, vay bạn bè, người thân dễ dàng Bộ máy tổ chức gọn nhẹ linh hoạt, dễ quản lý, dễ định Đồng thời, tính chất linh hoạt quy mơ nhỏ cảu nó, DN dễ dàng phát thay đổi nhu cầu thị trường, nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính động sáng tạo, tự chủ, nhạy bên lựa chọn thay đổi mặt hàng Từ DN tạo sống động phát triển kinh tế Thứ hai, sẵn sàng đầu tư vào lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao Đó DN loại có mức vốn đầu tư nhỏ, sử dụng lao động nên có khả mạo hiểm sẵn sàng mạo hiểm Trong trường hợp thất bại khơng bị thiệt hại nặng nề DN lớn, làm lại từ đầu Bên cạnh DNVVN có động để vào lĩnh vực này: tính chất nhỏ bé quy mơ nên khó cạnh tranh với DN lớn sản xuất dây chuyền hàng loạt Họ phải dựa vào lợi nhuận thu từ kinh doanh mạo hiểm Thứ ba, dễ dàng đổi trang thiết bị, đổi công nghệ, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp DN có nguồn vốn kinh doanh nên đầu tư vào tài sản cố định ít, dễ tiến hành đổi trang thiết bị điều kiện cho phép Đồng thời DN tận dụng lao động dồi để thay vốn Với chiến lược phát triển, đầu tư đắn,sử dụng hợp lý nguồn lực mình, DNVVN đạt hiệu kinh tế - xã hội cao, sản xuất hàng hố có chất lượng tốt có sức cạnh tranh thị trường điều kiện sản xuất kinh doanh DN có nhiều hạn chế Thứ tư, khơng có có xung đột người thuê lao động với người lao động Quy mô DNVVN tất nhiên không lớn Số lượng lao động DN không nhiều, phân cơng lao động xí nghiệp chưa q mức rõ rệt Mối quan hệ người thuê lao động người lao động gắn bó Nếu xảy xung đột, mâu thuẫn dễ dàn xếp Các hạn chế loại hình DN đến từ hai nguồn Các hạn chế khách quan đến từ thực tế bên ngoài, hạn chế đến từ lợi DNVVN - Hạn chế lớn DNVVN nằm đặc điểm nó, quy mơ nhỏ, vốn ít, DN thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị SV: Nguyễn Thị Nga = 5= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng - Các DNVVN thường phụ thuộc vào DN lớn mà cung cấp sản phẩm - Khó khăn nâng cấp trang thiết bị, đầu tư cơng nghệ mới, đặc biệt cơng nghệ địi hỏi vốn lớn, từ ảnh hưởng đến suất lao động, chất lượng sản phẩm tính cạnh tranh thị trường - Có nhiều hạn chế đào tạo cơng nhân chủ DN, thiếu bí trợ giúp kỹ thuật, khơng có kinh nghiệm thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu phát triển, nói cách khác khơng đủ lực sản xuất để đáp ứng yêu cầu chất lượng, khó nâng cao suất hiệu kinh doanh - Thiếu trợ giúp tài tiếp cận thị trườngcác DNVVN thường tỏ bị động quan hệ thị trường - Do tính chất vừa nhỏ, DN gặp khó khăn thiết lập mở rộng quan hệ hợp tác với đơn vị kinh tế bên ngồi địa phương DN hoạt động - Cũng tính chất vừa nhỏ, DN gặp khó khăn thiết lập chỗ đứng vững thị trường 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường Thứ ,tạo nhiều việc làm với chi phí thấp Các sở DNVVN thích hợp với phương pháp tiết kiệm vốn chúng cơng nhận phương tiện giải thất nghiệp hiệu Do đặc tính phân bố rải rác chúng Các DN loại thường phân tán nên chúng đảm bảo hội việc làm cho nhiều vùng địa lý nhiều đối tượng lao động, đặc biệt với vùng sâu, vùng xa, vùng chưa phát triển kinh tế, với đối tượng lao động có trình độ tay nghề thấp Nhờ chúng vừa giải thất nghiệp vừa góp phần giảm dịng người chuyển thành phố tìm việc làm Hiện nay, DNVVN giải việc làm cho khoảng 50% xã hội Do tính linh hoạt, uyển chuyển dễ thích ứng với thay đổi thị trường DNVVN Trong trường hợp có biến động xảy ra, DN lớn đối phó chậm chạp, khơng phải cấp quản lý bất tài mà DN lớn khó xoay trở nhanh Họ gặp nhiều khó khăn hoạt động, sau phải sa thải bớt lao động để cắt giảm chi phí đến mức tồn phát triển điều kiện cung lớn cầu Trong khả linh hoạt, thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, DNVVN tồn mà sử dụng đến biện pháp cắt giảm lao động SV: Nguyễn Thị Nga = 6= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng Bảng : Tỷ trọng thu hút lao động tạo giá trị gia tăng doanh nghiệp vừa nhỏ số nước Châu Á TÊN NƯỚC THU HÚT LAO ĐỘNG (%) GIÁ TRỊ GIA TĂNG (%) Singapore 35.2 26.6 Malaysia 47.8 36.4 Hàn Quốc 37.2 21.1 Nhật Bản 55.2 38.8 (Albert Bery: Các hoạt động kinh doanh vừa nhỏ tác động tự hoá thương mại tỷ giá: kinh nghiệm Canada Mỹ Latinh, 1996) Thứ hai, cung cấp cho xã hội khối lượng hàng hoá đáng kể chất lượng, số lượng chủng loại Các công ty, DNVVN thu hút lượng lớn lao động tài nguyên xã hội để sản xuất hàng hố Để có thêm sức cạnh tranh trực tiếp với công ty tập đồn lớn, hàng hố họ nói chung thiên đa dạng chất lượng chủng loại, tạo cho người tiêu dùng có nhiều hội lựa chọn Bên cạnh họ tiến vào nhiều thị trường nhỏ mà công ty lớn bỏ qua doanh thu từ q nhỏ Thứ ba, gieo mầm cho tài quản trị kinh doanh Một số người có tài quản trị kinh doanh không muốn làm việc công ty lớn mà muốn mở công ty riêng để tiện đường vùng vẫy Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ thích hợp họ việc thử sức Bên cạnh cơng ty tư nhân lớn nói chung xuất phát từ cơng ty nhỏ lên Tập đoàn Microsoft tỷ phú Bill Gates ơng ta xây dựng dần lên Ơng ta vào lúc 20 tuổi người chưa có nhiều tài sản, bỏ học đại học để mở doanh nghiệp riêng Chưa đầy 30 năm sau trở thành người giàu giới, điển hình người làm giàu dựa vào lực Các cơng ty nhỏ cịn nơi huấn luyện nguồn nhân lực cho công ty lớn Các nhân viên học kỹ ban đầu quản lý cần thiết, công ty lớn đánh giá cao là: SV: Nguyễn Thị Nga = 7= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng Điều hành kinh doanh Quan hệ với khách hàng Kiểm soát quản lý nhân viên Quy định xuất nhập Quản lý thời gian Công nghệ thơng tin đại Điều hành văn phịng Các quy định thuế Hậu cần Hệ thống cung cấp phân phối Bán hàng tiếp thị Luật lệ công ty Xúc tiến sản phẩm dịch vụ Bán hàng Định giá lợi nhuận Quan hệ với quan chức phủ Đây kỹ cần thiết cho công việc công ty lớn việc đào tạo chúng cho người lao động cần thời gian Các DN nhỏ thực “hộ” khâu Nhân viên cơng ty nhỏ sau thời gian có kinh nghiệm công ty lớn thu nhận Thứ tư, tăng nguồn tiết kiệm đầu tư cho dân địa phương Nhìn chung DNVVN mở địa phương có cơng nhân chủ DN người địa phương Khi DN loại mở người dân lao động địa phương có cơng ăn việc làm, có nguồn thu nhập Kết cục quỹ tiền tiết kiệm-đầu tư địa phương bổ sung Thứ năm, làm cho kinh tế động hiệu Các cơng ty lớn tập đồn khơng có tính động đơn vị kinh tế nhỏ chúng nguyên nhân đơn giản quy mô chúng lớn Các đơn vị kinh tế to lớn thiếu tính linh hoạt, thiếu khả phản ứng nhanh, nói cách khác sức ì lớn.Một kinh tế đặt tỷ lệ lớn nguồn lao động tài nguyên vào tay DN quy mô lớn trở nên chậm chạp, không bắt kịp phản ứng kịp với thay đổi thị trường Ngược lại, kinh tế có tỷ lệ thích hợp DNVVN trở nên “nhanh nhẹn” hơn, phản ứng kịp thời Tính hiệu kinh tế nâng cao Thứ sáu, cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác Với phát triển kinh tế giới toàn cầu thúc đẩy chun mơn hóa hợp tác hóa Bên cạnh đó, cạnh tranh gay gắt chun mơn hóa cơng nghệ SV: Nguyễn Thị Nga = 8= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng không cho phép doanh nghiệp khép kín chu trình sản xuất mình, nghĩa là, xuất mơ hình sản xuất kiểu vệ tinh, đó, DNVVN vệ tinh doanh nghiệp lớn, chịu trách nhiệm chun mơn hóa phận sản phẩm DN lớn đóng vai trị lắp ráp quảng bá, tiếp thị tiêu thụ sản phẩm hoàn chỉnh thị trường Chính vai trị làm thay đổi quan điểm “cá lớn nuốt cá bé” DN lớn DNVVN Ngồi ra, DNVVN cịn có vai trị chuyển dịch cấu kinh tế Thơng qua việc tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn, 25 – 26% lực lượng lao động nước Từ làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ Điều giúp cho việc chuyển dịch cấu toàn kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ Thứ bảy, phát huy tận dụng nguồn lực địa phương, góp phần tăng trưởng kinh tế Một kinh tế có “vùng biên giới”, “vùng sâu”, “vùng xa” Đó khu vực địa lý thị trường có quy mô nhỏ, phát triển, xa tuyến giao thông, thiếu tài nguyên Các công ty lớn thường bỏ qua khu vực cho nguồn lợi thu từ khơng lớn nguồn lợi thu từ nơi khác với chi phí bỏ ra, nói cách khác chi phí hội vùng cao Nếu kinh tế có DN lớn điều dẫn đến phát triển không vùng, không tận dụng hết tài nguyên giảm hiệu hoạt động kinh tế gây thiệt hại tiềm tàng cho kinh tế Tuy nhiên DNVVN chi phí hội vùng chấp nhận được, xứng đáng với nguồn lợi thu lại Vì họ sẵn sàng hoạt động có sách ưu đãi thích hợp quyền địa phương Thứ tám, giữ gìn phát huy ngành nghề truyền thống, thể sắc dân tộc Trong trình đại hố, cơng nghiệp hố ngành nghề truyền thống đứng trước cạnh tranh khốc liệt, chế tạo sản phẩm thủ công với sản xuất dây chuyền hàng loạt Một ví dụ như: thợ đóng giày đóng đơi giày bền dùng hàng năm không hỏng Nhưng thời đại phải đối mặt với xí nghiệp sản xuất giày có sản phẩm không bền lắm, đổi theo mùa giá rẻ so với giày thủ công Một thợ thủ cơng hay vài người khơng thể đương đầu với DN lớn Muốn tồn thợ thủ công phải hợp lại thành lập DN, sau quảng cáo xa rộng để tìm đến khách hàng tiềm sản phẩm thủ công Trong xã hội tồn nhu cầu sản SV: Nguyễn Thị Nga = 9= Lớp NHD – K10 Chuyên đề tốt nghiệpHọc viện Ngân hàng phẩm truyền thống, vấn đề phải làm cho khách hàng biết đến sản phẩm Loại hình DNVVN nói thích hợp cho sản xuất thủ cơng Các ngành nghề truyền thống dựa vào để sản xuất, kinh doanh, quảng cáo Bên cạnh cơng nghệ tiên tiến dần tiếp cận vào ngành nghề Và điều cần phải xẩy thời đại cơng nghiệp Thứ chín, DNVVN đóng góp phần khơng nhỏ vào GDP Theo thống kê, năm 2008, DNVVN Mỹ đóng góp khoảng 40% vào GDP Riêng Việt Nam, số khoảng 40%, tạo khoảng 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp Mặt khác, tỷ lệ đóng góp DNVVN vào GDP quốc gia có xu hướng tăng lên qua năm Số vốn huy động qua đăng ký thành lập mở rộng quy mô kinh doanh doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, chủ yếu DNVVN tiếp tục tăng 1.1.4 Các kênh huy động vốn DNVVN Đối với DNVVN, vốn đầu tư khơng nhiều, chí thấp, chiếm từ – 10% vốn luân chuyển kinh doanh Do đó, DNVVN cần phải quan tâm tới việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác ● Nguồn tài chính thức - Nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ tổ chức quốc tế - Nguồn vốn từ quỹ: Quỹ hỗ trợ phát triển, quỹ tín dụng nhân dân, quỹ phát triển nơng thơn, liên hiệp hợp tác xã, quỹ hỗ trợ đầu tư quốc tế… - Các chương trình tài trợ tổ chức quốc tế: ILO, UNIDO, ZDH, tổ chức phát triển Hà Lan ESCAP…, Dự án VIE/98/MO2/SID phủ Thụy Điển – ILO có giá trị 1,7 triệu USD dành cho DNVVN, chương trình hỗ trợ phát triển dự án Mekong (MPBF), IFC (cơng ty tài quốc tế) quản lý hỗ trợ thành lập phát triển DNVVN - Nguồn tín dụng ngân hàng - Nguồn vốn thơng qua thị trường chứng khốn Các doanh nghiệp huy động vốn thơng qua thị trường chứng khoán cách niêm yết, phát hành trái phiếu, cổ phiếu Tuy nhiên, với DNVVN khó huy động theo phương thức này, DNVVN có báo cáo tài minh bạch, rõ ràng SV: Nguyễn Thị Nga = 10= Lớp NHD – K10