TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở Việt Nam, chỉ xét những DN có đăng ký thì tỷ lệ doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 97%, là một tỷ trọng rất lớn trong tổng số DN, chính vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể. Để đưa ra một khái niệm chung cho DNVVN thì trước hết chúng ta hãy cùng tìm hiểu DN nói chung và cách tiêu chí đánh giá một DNVVN.
DN nói chung được hiểu là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện ổn định các hoạt động kinh doanh.
Vì tầm quan trọng của DNVVN đối với nền kinh tế, rất nhiều quốc gia chú trọng tìm ra tiêu thức tiêu chuẩn nhằm phân biệt DNVVN với các DN khác, tuy nhiên, cho đến nay, vẫn chưa có tiêu thức nào thống nhất cho tất cả các nước, thậm chí, ngay cả trong một nước, sự phân loại cũng khác nhau, tùy từng thời kỳ, từng ngành nghề, từng địa bàn…
Có 2 nhóm tiêu thức phổ biến để phân biệt DNVVN: tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng.
Tiêu chí định tính: tiêu chí này phản ánh bản chất, đặc trưng cơ bản của DN như: trình độ chuyên môn hóa thấp, trình độ quản lý chưa chuyên nghiệp, số đầu mối quản lý ít…, Tuy nhiên, tiêu chí này lại hạn chế cách xác định một cách chính xác trên thực tế và mang nặng tính chủ quan Do đó, tiêu chí này chỉ là cơ sở để tham khảo, kiểm tra mà ít được sử dụng để phân biệt các DNVVN với các DN khác.
Tiêu chí định lượng: Có 3 chỉ tiêu định lượng được sử dụng độc lập hay kết hợp với nhau để xác định:
- Số vốn điều lệ của DN.
- Số lao động thường xuyên.
- Quy mô sản xuất của DN. Đối với Việt Nam, DNVVN được xác định theo chỉ tiêu định lượng Ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành nghị định số 90/NĐ – CP, đưa ra định nghĩa về DNVVN như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng, hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người”
Tùy thuộc từng ngành nghề, từng địa phương mà có sự phân biệt cụ thể hơn nữa Như vậy, DNVVN có thể là:
- Các DN được thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp: DNTN, công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh…
- Các DN được thành lập và hoạt động theo luật DNNN
- Các hợp tác xã được thành lập và hoạt động theo luật Hợp tác xã
- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định 02/2000/NĐ – CP ngày 03/02/2000.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường
“Có thể nhận định sơ bộ DNNVV có 5 điểm mạnh, đó là: Năng động, dễ thích ứng - tốc độ tăng trưởng nhanh - Thay đổi công nghệ dễ dàng - chu trình tích luỹ và tái đầu tư nhanh - có tác dụng xã hội lớn Bên cạnh đó, DNNVV cũng có 5 điểm yếu, đó là: Thường không có tầm nhìn chiến lược - không chủ động cập nhật thông tin thị trường và pháp luật - quản lý không minh bạch, không bài bản - công nghệ sản xuất lạc hậu, thiếu sức cạnh tranh - thiếu tự tin và dễ dao động Đối với Việt Nam, các chuyên gia kinh tế nhận định, các DNNVV còn có 5 điểm thiếu, đó là: thiếu thông tin (pháp lý, thị trường, công nghệ, hội nhập KTQT) - thiếu nguồn lực (tài chính, đất đai ) - thiếu nhân lực giỏi - thiếu tư vấn giỏi - thiếu tổ chức hội doanh nghiệp mạnh.”
(Trích:http://baobacgiang.com.vn/11/68424.bgo -Trợ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển)
Thứ nhất, dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo gọn nhẹ và năng động, nhạy bén với thay đổi của thị trường.
DN chỉ cần một số vốn hạn chế, mặt bằng không lớn, các điều kiện sản xuất đơn giản là đã có thể bắt đầu hoạt động Vòng quay sản phẩm nhanh nên có thể sử dụng vốn tự có, hoặc vay bạn bè, người thân dễ dàng Bộ máy tổ chức gọn nhẹ linh hoạt, dễ quản lý, dễ quyết định Đồng thời, do tính chất linh hoạt cũng như quy mô nhỏ cảu nó, DN có thể dễ dàng phát hiện thay đổi nhu cầu của thị trường, nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính năng động sáng tạo, tự chủ, nhạy bên trong lựa chọn thay đổi mặt hàng Từ đó DN sẽ tạo ra sự sống động trong phát triển kinh tế.
Thứ hai, sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao. Đó là bởi vì các DN loại này có mức vốn đầu tư nhỏ, sử dụng ít lao động nên có khả năng mạo hiểm sẵn sàng mạo hiểm Trong trường hợp thất bại thì cũng không bị thiệt hại nặng nề như các DN lớn, có thể làm lại từ đầu được Bên cạnh đó các DNVVN có động cơ để đi vào các lĩnh vực mới này: do tính chất nhỏ bé về quy mô nên khó cạnh tranh với các DN lớn trong sản xuất dây chuyền hàng loạt.
Họ phải dựa vào lợi nhuận thu được từ các cuộc kinh doanh mạo hiểm.
Thứ ba, dễ dàng đổi mới trang thiết bị, đổi mới công nghệ, hoạt động hiệu quả với chi phí cố định thấp.
DN có nguồn vốn kinh doanh ít nên đầu tư vào các tài sản cố định cũng ít, do đó dễ tiến hành đổi mới trang thiết bị khi điều kiện cho phép Đồng thời DN tận dụng được lao động dồi dào để thay thế vốn Với chiến lược phát triển, đầu tư đúng đắn,sử dụng hợp lý các nguồn lực của mình, các DNVVN có thể đạt được hiệu quả kinh tế - xã hội cao, cũng như có thể sản xuất được hàng hoá có chất lượng tốt và có sức cạnh tranh trên thị trường ngay cả khi điều kiện sản xuất kinh doanh của DN có nhiều hạn chế.
Thứ tư, không có hoặc ít có xung đột giữa người thuê lao động với người lao động.
Quy mô DNVVN tất nhiên là không lớn lắm Số lượng lao động trong một
DN không nhiều, sự phân công lao động trong xí nghiệp chưa quá mức rõ rệt Mối quan hệ giữa người thuê lao động và người lao động khá gắn bó Nếu xảy ra xung đột, mâu thuẫn thì dễ dàn xếp.
Các hạn chế của loại hình DN này đến từ hai nguồn Các hạn chế khách quan đến từ thực tế bên ngoài, và các hạn chế đến từ chính các lợi thế của DNVVN.
- Hạn chế đầu tiên và lớn nhất của DNVVN nằm trong chính đặc điểm của nó, đó là quy mô nhỏ, vốn ít, do đó các DN này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị.
- Các DNVVN thường phụ thuộc vào DN lớn mà nó cung cấp sản phẩm.
- Khó khăn trong nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là các công nghệ đòi hỏi vốn lớn, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và tính cạnh tranh trên thị trường.
- Có nhiều hạn chế trong đào tạo công nhân và chủ DN, thiếu bí quyết và trợ giúp kỹ thuật, không có kinh nghiệm trong thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và phát triển, nói cách khác là không đủ năng lực sản xuất để đáp ứng các yêu cầu về chất lượng, khó nâng cao được năng suất và hiệu quả kinh doanh.
- Thiếu trợ giúp về tài chính và tiếp cận thị trườngcác DNVVN thường tỏ ra bị động trong các quan hệ thị trường.
- Do tính chất vừa và nhỏ, DN gặp khó khăn trong thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài địa phương DN đó đang hoạt động.
- Cũng do tính chất vừa và nhỏ, DN gặp khó khăn trong thiết lập chỗ đứng vững chắc trong thị trường.
1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Thứ nhất ,tạo ra nhiều việc làm với chi phí thấp
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHƯƠNG MỸ
2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHƯƠNG MỸ.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.
Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng 12/2009, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:
- Tổng nguồn vốn 434.331 tỷ đồng.
- Vốn tự có: 22.176 tỷ đồng
- Tổng tài sản 470.000 tỷ đồng.
- Tổng dư nợ 354.112 tỷ đồng.
- Mạng lưới hoạt động: 2300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
Agribank hiện là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002.
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ là NH trực thuộc cấp 1 của NHNo&PTNT Việt Nam, có trụ sở tại số 6, khu Yên Sơn, tỉnh lộ 419, Chương
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Chương
Chương Mỹ là một huyện thuộc Hà Tây cũ Bắt đầu từ ngày 1/8/2008, toàn bộ tỉnh Hà Tây được sáp nhập vào với thành phố Hà Nội Chương Mỹ được đánh giá là một huyện rất có tiềm năng phát triển, đồng thời, sự mở rộng các khu công nghiệp, đô thị hóa Hà Nội, cùng với những biến động trong giai đoạn hiện nay mở ra nhiều cơ hội cũng như thách thức đối với các chủ thể kinh tế trên địa bàn, cũng như đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Với phương châm đi vay để cho vay, trong những năm vừa qua, NHNO&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ bằng nhiều hình thức huy động phong phú, cải thiện nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới kinh doanh, cải tiến thủ tục giấy tờ, trang thiết bị máy móc hiện đại, thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động cả về thời hạn và lãi suất… Vì vậy, nguồn vốn huy động trong những năm qua của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ tăng liên tục.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ.
(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh (%)
Số TT Số TT Số TT 09/08 10/09 tiền (%) tiền (%) tiền (%)
2 Phân theo thành phần kinh tế
115,1 6 (nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.)
Qua số liệu ta có thể thấy, tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ trong thời gian vừa qua có những biến động rất khả quan Năm 2009 tăng hơn 4%, so với năm 2008, và tiếp tục năm 2010 tăng ≈ 12% so với năm liền trước Dựa vào uy tín cũng như việc đẩy mạnh thu hút tiền gửi nên lượng tiền huy động được của ngân hàng có sự tăng mạnh qua các năm, năm
2010 tăng 182 tỷ so với năm 2009 Sự gia tăng này cũng rất đa dạng ở cả nội tệ, ngoại tệ, hay theo các kỳ hạn Cụ thể như sau:
Huy động vốn theo loại tiền:
Dựa vào bảng 2.1, có thể thấy tiền gửi nội tệ luôn chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, luôn chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi nội tệ có xu hướng tăng lên qua các năm, cụ thể, năm 2009 tăng 25 tỷ, đặc biệt, năm 2010 tăng 109 tỷ đồng Tuy nhiên nhìn vào tỷ lệ phần trăm của nội tệ so với tổng vốn huy động qua các năm lại có xu hướng giảm (năm 2009: 92,24%; năm 2010:91,13%) Nguyên nhân của việc % ngoại tệ huy động cao hơn nội tệ huy động, một phần là do trong những năm vừa qua, nội tệ mất giá, lạm phát tăng cao, dân cư có xu hướng tích trữ ngoại tệ tiết kiệm cũng như đầu cơ vì nó mang tính ổn định hơn Một phần khác, là do nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, chính vì thế, một sự tăng lên nhỏ của ngoại tệ cũng khiến phần trăm trong tổng nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể.
Huy động vốn theo thành phần kinh tế:
Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng chủ yếu là huy động từ dân cư, luôn chiếm khoảng 85% tổng nguồn vốn huy động, và có xu hướng khá ổn định qua các năm Năm 2008 là 1243 tỷ, chiếm 85,19%, sang năm 2009 tăng thêm 48,8 tỷ, và chiếm 84,99% tổng nguồn vốn huy động Năm 2010, tiền gửi dân cư là 1452, chiếm 85,31% tổng nguồn huy động Tốc độ tăng của tiền gửi dân cư gần như bằng với tốc độ tăng của tổng nguồn vốn huy động, bởi tỷ lệ % tiền gửi qua các năm khá ổn định trong khi nguồn vốn huy động có sự tăng lên đáng kể qua các năm Nguyên nhân chủ yếu là do bắt đầu từ năm 2008, Chương Mỹ cùng với các huyện khác được sáp nhập và Hà Nội, các dự án phát triển khu đô thị, cơ sở hạ tầng, đền bù ở khu vực này, cùng với chính sách thu hút vốn mạnh mẽ của Ngân hàng đã làm cho lượng tiền gửi của dân cư luôn chiếm một tỷ trọng lớn và ổn định qua các năm.
Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội cũng có xu hướng tăng Cụ thể, năm 2009, lượng tiền gửi của chủ thể này tăng 12 tỷ đồng, và sang năm 2010 tăng 21,8 tỷ đồng Làm được như vậy là do Ngân hàng đã có những chính sách tích cực trong việc thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ nên đã tận dụng được nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội.
Huy động vốn theo thời hạn:
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn huy động do sức hấp dẫn về lãi suất kém hơn so với các loại tiền gửi thời hạn khác Nguồn tiền gửi không kỳ hạn có sự tăng lên khá ổn định qua các năm (tỷ trọng so với tổng nguồn vốn huy động không có sự biến động nào đáng kể, chiếm khoảng 22 – 23% tổng vốn huy động)
Về tiền gửi huy động kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn nhưng lại có xu hướng giảm nhẹ về tỷ trọng, tuy nhiên trên thực tế số lượng vẫn tăng lên qua các năm Điều này chứng tỏ tốc độ gia tăng của nguồn tiền gửi này thấp hơn so với tốc độ gia tăng của tổng nguồn vốn huy động Đáng quan tâm nhất là tỷ trọng vốn tiền gửi trên 12 tháng có xu hướng tăng lên Đây là một kết quả rất khả quan của Ngân hàng, bởi ngân hàng có thể chủ động trong thanh toán và cho vay dựa vào nguồn vốn này Đây cũng là kết quả của chính sách thu hút của ngân hàng.
Tóm lại, tuy còn gặp rất nhiều khó khăn và có những mặt hạn chế, nhưng trong những năm vừa qua, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ đã làm tốt công tác huy động vốn, làm cơ sở đáp ứng một cách đầy đủ nhu cầu về vốn của khách hàng và tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh của ngân hàng, đồng thời, góp phần điều hòa chung cho toàn hệ thống.
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Hoạt động cho vay là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, chính vì vậy cũng như bất cứ Ngân hàng nào khác, NHNo&PTNT cũng rất chú trọng trong công tác này.
Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh từ năm 2008 – 2010 Đơn vị:tỷ đồng
Tăng giảm so với năm 2008 Số tiền
Tăng giảm so với năm 2009
3 Phân theo thành phần kinh tế
(Nguồn :Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Từ số liệu trên cho thấy dư nợ tín dụng trong 3 năm 2008 đến 2010 có xu hướng tăng lên Điều này được lý giải là do NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ trong thời gian này đã thực hiện đúng chính mở rộng cho vay của NHNo Việt Nam Trong bối cảnh lạm phát, thắt chặt chi tiêu, tuy nhiên đối với ngành nông nghiệp và thủ công nghiệp thì NH cần có chính sách hỗ trợ để giảm khó khăn cho dân cư có thu nhập thấp, cũng là hình thức thúc đẩy sản xuất nông nghiệp và thủ công nghiệp, cải thiện tình hình kinh tế Như vậy, dư nợ tăng trong những năm vừa qua không phải là một dấu hiệu xấu về việc thu nợ của Ngân hàng.
Có thể khẳng định thêm nhận xét trên qua việc xem xét nợ quá hạn trong thời gian trên Cụ thể nợ quá hạn luôn được duy trì ở mức thấp, năm 2008 chỉ là 2,9 tỷ đồng, sang năm 2009 tăng lên ở mức 3,2 tỷ và năm 2010 là 4,5 tỷ đồng Sự tăng lên này là không đáng kể so với tỷ lệ tăng lên của dư nợ cũng như việc cho vay của Ngân hàng Có thể đánh giá rằng, Ngân hàng đã làm khá tốt khâu thu nợ, tuy nhiên, không phải vì thế mà có thể lơ là chủ quan trong thẩm định cũng như thu nợ cho vay.
Dư nợ theo loại tiền:
Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ
2.2.1 Chính sách tín dụng đối với DNVVN
2.2.1.1 Các điều kiện cho vay.
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam.
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến Agribank các giấy tờ sau:
- Quyết định thành lập doanh nghiệp (nếu pháp luật quy định phải có); Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân).
- Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), tổng giám đốc, kế toán trưởng; quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã.
- Quy chế tài chính (nếu có)
- Giấy phép, chứng chỉ hành nghề (đối với những ngành nghề theo quy định phải có)
- Giấy chứng nhận đầu tư.
- Quyết định giao vốn, biên bản góp vón, danh sách thành viên sáng lập công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh…
- Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh)
- Văn bản cho phép vay vốn, thế chấp tài sản của cơ quan có thẩm quyền theo điều lệ của DN, điều lệ Hợp tác xã.
Các loại hồ sơ khác.
- Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong thời kỳ được cấp có thẩm quyền phê duyệt
- Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ gần nhất
- Báo cáo quyết toán 2 năm liền (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Thuyết minh báo cáo tài chính, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ); báo cáo tài chính (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh) thời điểm gần nhất(trường hợp doanh nghiệp mới thành lập chưa được 2 năm thì phải có báo cáo quyết toán và báo cáo tài chính từ khi thành lập đến thời điểm gần nhất); báo cáo quyết toán hằng năm sau khi cho vay (nếu khách hàng còn dư nợ)
- Báo cáo kiểm toán báo cáo tài chính (nếu có)
- Bảng kê số dư tiền vay, bảo lãnh, mở L/C tại các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nước đến thời điểm đề nghị vay vốn.
- Bảng kê các khoản phải thu, phải trả lớn (nếu thấy cần thiết)
- Các loại hồ sơ khác.
- Giấy đề nghị vay vốn (bản chính)
- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh
- Các loại hợp đồng về mua bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ (nếu có)
- Các chứng từ có liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi vay vốn), hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (bản chính)
- Hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy ủy quyền đòi tiền bồi thường (nếu có)
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ áp dụng các thời hạn cho vay: Vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), vay trung hạn (từ 12 đến 60 tháng), vay dài hạn (trên 60 tháng) Các hình thức này gần như đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh và các dự án đầu tư phát triển.
Hiện nay, NHNo&PTNT cũng đang có rất nhiều hình thức cho vay đa dạng như: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay ủy thác, cho vay theo hạn mức thấu chi… Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ áp dụng chủ yếu các hình thức cho vay sau:
-Cho vay từng lần: Đây là phương thức vay yêu cầu DN mỗi lần vay vốn cần phải làm hồ sơ và thủ tục như vay lần đầu nên khá phức tạp và mất thời gian. Chính vì thế, NH thường áp dụng hình thức cho vay này cho những DN có vốn luân chuyển chậm, có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc DN mới thành lập chưa có uy tín.
-Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà NH và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức cho vay trong một khoảng thời gian xác định Hình thức này có ưu điểm là thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động được nguồn vốn vay, lãi vay trả cho NH thấp Tuy nhiên, NH lại dễ bị ứ đọng vốn kinh doanh và nguồn thu lãi thấp NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ thường áp dụng hình thức cho vay này cho những DN có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, khách hàng quen thuộc và truyền thống của NH.
-Cho vay theo dự án đầu tư: Đúng với mục đích của hình thức này,
NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ cho vay đối với các DN có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho các dự án sản xuất kinh doanh.
Ngoài các hình thức trên, NH còn cung cấp các thông tin cụ thể về khoản vay, tư vấn chi tiết cho khách hàng những cơ sở pháp lý và điều kiện vay có lợi nhất, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh và hiệu quả nhất.
2.2.2 Tình hình thu hút khách hàng DNVVN
Số lượng khách hàng DNVVN có quan hệ tín dụng với NH
Bảng 2.4 Thị phần về DNVVN của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội. Đơn vị: DNVVN
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số DN TT (%) Số DN TT (%) Số DN TT (%)
Tổng số DNVVN trên địa bàn HN
Số DNVVN có quan hệ tín dụng với
(Nguồn :Báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ)
Từ những số liệu trên, ta có thể thấy, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ tuy có tăng nhưng xét về tốc độ tăng so với tốc độ tăng của DNVVN thì còn thấp hơn rất nhiều Năm 2009, số lượngDNVVN tăng lên 8900 DN thì số lượng DNVVN quan hệ với NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ còn giảm, điều này đã khiến cho tỷ trọng phần trăm DN có quan hệ với NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ trong tổng số DNVVN trên địa bàn Hà Nội giảm từ 0,66% xuống còn 0,52% trong năm 2009 Như vậy có thể thấy sự không tương xứng trong việc mở rộng quan hệ cho vay với khách hàng là DNVVN của NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ với mảng thị trường rộng lớn và tiềm năng mà NH đang hướng tới.
Mặt khác, với tỷ trọng nhỏ bé mà NH đã khai thác được, chúng ta có thể thấy rằng, đây thực sự vẫn còn là một thị trường tiềm năng rộng lớn trong thời gian tới. Ngoài ra, sự sụt giảm trong tỷ trọng là một điều mà NH cần quan tâm hơn nữa. Tìm ra nguyên nhân, khó khăn và khắc phục để việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN trên địa bàn Hà Nội thực sự hiệu quả là công việc cần làm của NH trong thời gian tới.
Bảng 2.5 Tỷ trọng DNVVN trong tổng số KH có quan hệ tín dụng với chi nhánh từ 2008 – 2010. Đơn vị: KH
Số KH Số KH Tốc độ tăng (%) Số KH Tốc độ tăng (%)
(nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ giai đoạn 2008 – 2010)
Qua những số liệu trên có thể thấy, trong giai đoạn từ năm 2008 đến 2010, giai đoạn nền kinh tế nước nhà đang đi vào hồi phục sau khủng hoảng, không chỉ số lượng khách hàng của chi nhánh tăng lên mà số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh cũng có những biến động theo chiều hướng tốt Cụ thể, tốc độ tăng của về số lượng khách hàng trong năm 2009 là 13, đạt 1,56%, nhưng sang năm 2010 con số này tăng lên 3,78%, tương đương 32 KH Số lượng KH là DNVVN có biến động tăng Trong năm 2009, con số này là 18 KH, và năm 2010 là 12 KH Đặc biệt, tỷ trọng KH là DNVVN có xu hướng tăng lên rõ rệt Trong năm 2008, con số này chỉ là 30,33%, nhưng năm 2009 và 2010 đã tăng lên 32%.Như vậy, có thể thấy, chi nhánh cũng đã có những quan tâm nhất định đến việc mở rộng tín dụng cho các DNVVN NH cần phát huy hơn nữa những chính sách nhằm thu hút, mở rộng tín dụng cho các DNVVN trong thời gian tới.
Cơ cấu khách hàng DNVVN theo thành phần kinh tế.
Bảng 2.6 Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh theo thành phần kinh tế trong giai đoạn 2008 – 2010. Đơn vị: KH
Số KH Số KH Tốc độ tăng (%) Số KH Tốc độ tăng (%)
(nguồn : báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ)
Nhìn chung, quan hệ tín dụng của các DNVVN với NHNo&PTNT được tăng lên ở đa dạng các thành phần kinh tế Tuy tốc độ tăng trưởng là không đồng đều giữa các năm và giữa các thành phần khác nhau, tuy nhiên, xu hướng này cũng thể hiện được sự thành công trong việc mở rộng tín dụng của NH Không chỉ tăng ở số lượng mà còn đa dạng về chủ thể thành phần kinh tế
Trong các thành phần kinh tế trên thì tốc độ tăng trưởng của DNNN cao nhất, tuy nhiên, về số lượng khách hàng tăng thêm lại không đáng kể do số lượng khách hàng là DNNN tham gia quan hệ tín dụng với NH nhỏ Điều này không phải là một dấu hiệu xấu do trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, các DNNN đang có chính sách cổ phần hóa để phù hợp với xu thế cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả công việc, vì thế một số lượng ít DNNN tham gia vay vốn
NH không hoàn toàn là một dấu hiệu đáng lo ngại Ngược lại, con số này có sự gia tăng thêm qua các năm, chứng tỏ NH cũng đã chú trọng khai thác cho vay ở thành phần kinh tế này khá thành công.
Hộ sản xuất và kinh doanh là chủ thể có sự bùng nổ lớn nhất trên thị trường hiện nay Chính vì thế, rất dễ dàng nhận ra tỷ trọng của thành phần này trong tổng số DNVVN tham gia vay vốn NH là khá lớn Mặt khác, sự gia tăng đáng kể của thành phần này qua các năm cũng đã chứng tỏ được vị thế và sự thu hút của NH trong hoạt động mở rộng tín dụng cho các DNVVN.
Định hướng mở rộng cho vay DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ
3.1.1 Chủ trương phát triển DNVVN của Nhà nước.
Theo số liệu thống kê, đến hết năm 2010, nước ta có khoảng 540 nghìn doanh nghiệp, trong đó DNNVV chiếm khoảng 97% Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể Các DNNVV còn giữ vai trò ổn định nền kinh tế, làm cho nền kinh tế năng động, tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng và là trụ cột của kinh tế địa phương.
Nhận rõ tầm quan trọng của DNNVV, Nhà nước đã có nhiều chủ trương chính sách hỗ trợ thúc đẩy khu vực này phát triển Gần đây nhất, ngày 30-6-2009, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV thay thế cho Nghị định số 90/2001/NĐ-CP, ngày 23-11-2001 Nghị định này quy định các cơ quan quản lý nhà nước cần phải xây dựng các kế hoạch, chương trình và ban hành các quy định liên quan đến DNNVV, bảo đảm các văn bản pháp luật này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của khu vực này Đồng thời Nghị định cũng đưa ra các chính sách trợ giúp cho DNNVV, bao gồm trợ giúp: Tài chính; mặt bằng sản xuất; đổi mới, nâng cao năng lực công nghệ, trình độ kỹ thuật; xúc tiến mở rộng thị trường; tham gia kế hoạch mua sắm, cung ứng dịch vụ công; thông tin và tư vấn; trợ giúp phát triển nguồn nhân lực; tạo vườn ươm doanh nghiệp Trong đó có một số điểm quan trọng như: Nhà nước khuyến khích thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV với mục đích bảo lãnh cho doanh nghiệp, HTX vay vốn khi không có đủ tài sản thế chấp; thành lập Quỹ phát triển DNNVV với mục đích tài trợ các chương trình giúp nâng cao năng lực cạnh tranh, chú trọng hỗ trợ hoạt động đổi mới phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao và thân thiện với môi trường; đầu tư, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp; dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho các DNNVV thuê làm mặt bằng sản xuất Xây dựng Quỹ phát triển Khoa học công nghệ quốc gia, hàng năm dành một phần kinh phí hỗ trợ các DNNVV đổi mới, nâng cao năng lực công nghệ; hỗ trợ thực hiện đăng ký và bảo hộ, chuyển giao quyền sở hữu trí tuệ đối với các sản phẩm và dịch vụ, áp dụng các hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO và các tiêu chuẩn quốc tế khác.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay DNVVN của NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ.
Nắm bắt xu hướng phát triển của xã hội và định hướng của Chính phủ, cùng với các mục tiêu phát triển sản xuất kinh doanh của hệ thống NHNo&PTNT, nhận thấy tầm quan trọng và ảnh hưởng của DNVVN đối với việc phát triển hoạt động kinh doanh của NH, trong thời gian tới chi nhánh đã xây dựng các chiến lược kinh doanh nhằm vào các DNVVN, trong đó chú trọng mở rộng tín dụng đối với đối tượng khách hàng này Phương hướng cụ thể như sau:
- Tiếp tục duy trì và tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với DNVVN, cố gắng nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn.
- Cố gắng hơn nữa trọng việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức càng thấp càng tốt, đồng thời thực hiện các biện pháp xử lý thu hồi nợ còn tồn đọng, góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cho vay DNVVN của chi nhánh.
- Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tiềm năng đẻ hỗ trợ vốn.
- Tiếp tục chủ trương đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, khả năng phân tích, thẩm định cho nhân viên tín dụng có năng lực tốt, trình độ cao để tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng, đặc biệt tư vấn lập dự án kinh doanh cho các khách hàng là DNVVN.
- Tăng cường phối hợp với các cơ quan hữu quan, các tổ chức, hiệp hội DNVVN trên địa bàn để mang đến những cơ hội tiếp cận vốn với các điều kiện ưu đãi của chi nhánh cho DNVVN.
- Thiết lập quan hệ về vốn với các tổ chức kinh tế quốc tế, các nguồn vốn nước ngoài hỗ trợ cho DNVVN tạo tiền đề để chi nhánh đẩy mạnh mở rộng tín dụng đối với DNVVN.
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chương Mỹ
Việc mở rộng tín dụng với các DNVVN có ý nghĩa rất quan trọng, không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn giúp NH tăng trưởng và chiếm lĩnh thị phần Để làm được điều này, NH nên xem xét một số giải pháp sau:
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức cho vay và phát triển các sản phẩm trọn gói cho DNVVN
Đa dạng hóa hình thức tín dụng.
Các DNVVN hoạt động đa dạng trong rất nhiều ngành nghề khác nhau, thế nên cùng với đó, nhu cầu vay vốn và thời hạn vay cũng rất phong phú Chính vì thế việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay DNVVN tại chi nhánh là rất cần thiết.
- Đa dạng hóa sản phẩm NH Có thể đa dạng từ hình thức cho vay ngắn hạn hay trung dài hạn, cho vay hạn mức hay vay một lần Ngoài ra, cũng nên đa dạng các mức lãi suất và có nhiều mức ưu đãi cho các DNVVN.
- Đa dạng hình thức tài sản đảm bảo Hiện nay, NH còn khá coi trọng tài sản đảm bảo cho khoản vay dẫn đến nhiều dự án khả thi bị từ chối Vì thế, trong thời gian tới, NH cũng nên nới lỏng một cách hợp lý các điều kiện, quy trình và hạn mức cho vay tối đa đối với những khoản vay không dùng tài sản đảm bảo như: tín chấp, bảo lãnh của bên thứ ba…
- Đa dạng hóa thời hạn cho vay Trên cơ sở xác định thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích khoản vay, thời gian luân chuyển luồng tiền của dự án, phương án, khả năng trả nợ của khách hàng, NH đa dạng hóa thời hạn cho vay phù hợp với ngành nghề, thời vụ, đặc điểm khách hàng.
- Ngoài ra, NH còn có thể tham gia vào các dự án khả thi, có triển vọng Vừa có tác dụng mở rộng tín dụng, vừa đầu tư sinh lời, tìm kiếm khách hàng, đồng thời thực hiện giám sát và quản lý khoản vay, giảm thiểu rủi ro trong đầu tư.
Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm trọn gói cho DNVVN
Khi khách hàng tìm đến NH, ngoài nhu cầu vay vốn, họ còn có rất nhiều nhu cầu khác như : thanh toán, chuyển tiền, trả lương cho các bộ công nhân qua thẻ, quản lý ngân quỹ… Đây chính là lợi thế để NH hoàn thiện sản phẩm gói dịch vụ của mình, vừa mở rộng tín dụng, lại có thể phát triển các dịch vụ khác, thêm nguồn thu cho NH Để làm được điều này, NH cần linh hoạt, sáng tạo trong việc phát triển các sản phẩm trọn gói đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu của khách hàng
3.2.2 Thiết lập chiến lược nhất quán đối với DNVVN
Thiết lập chiến lược nhất quán chính là việc lập kế hoạch cụ thể, một lộ trình mở rộng tín dụng cho các DNVVN để NH có thể lấy đó làm cơ sở cho vay Cụ thể:
- Lập các chỉ tiêu cụ thể trong những năm sắp tới về tổng dư nợ đối với DNVVN, số lượng DNVVN có quan hệ vay vốn với NH tăng lên.
- Lập lộ trình phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho các DNVVN.
- Lập các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng cấp cho các DNVVN: nợ quá hạn, giá trị tài sản đảm bảo…
3.2.3 Thực hiện tốt chính sách khách hàng, đẩy mạnh Marketing cho vay
Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng.
Trong những năm vừa qua, sự phát triển rầm rộ của các NH đã thể hiện rất rõ qua sự tăng lên và gia nhập đáng kể các NH trong và ngoài nước Chính vì lý do này mà sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt, các NH giành giật nhau để mở rộng thị phần Thị trường cho vay các DNVVN được đánh giá rất có tiềm năng Vì thế, để nâng cao sức cạnh tranh, NH cần có nhiều hình thức tìm kiếm khách hàng, để khách hàng biết nhiều hơn nữa đến các sản phẩm dịch vụ của mình bằng các hình thức sau:
- Gửi mail hoặc gọi điện trực tiếp đến khách hàng: đây là một biện pháp khá đơn giản, dễ thực hiện NH có thể giới thiệu về các chính sách cũng như các gói sản phẩm dịch vụ của mình
- Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như internet, đài truyền hình, phát thanh… Đây là hình thức rất phổ biến hiện nay Chính vì thế, để tạo được nét đặc trưng riêng và thu hút khách hàng, đòi hỏi NH phải có chiến lược Marketing hiệu quả và sáng tạo.
- Xây dựng trang web riêng Những khách hàng có nhu cầu tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ của NH sẽ đỡ mất thời gian và công sức đến NH mà vẫn có thể biết được sơ bộ tình hình hoạt động, tin tức cũng như các chương trình mới nhất của NH.
Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng sau giao dịch. Để thu hút và giữ chân khách hàng, NH không những chỉ phải quan tâm đến chất lượng dịch vụ trong quá trình giao dịch Công tác chăm sóc khách hàng sau giao dịch cũng là một khâu rất quan trọng thể hiện sự chuyên nghiệp của NH, thể hiện sự quan tâm của NH đến khách hàng Có nhiều hình thức chăm sóc khách hàng sau giao dịch như: tặng quà, chúc mừng nhân các dịp lễ của DN, khuyến mãi, tăng thêm các dịch vụ không thu phí, gửi các giấy mời tham dự hội thảo giới thiệu chính sách, sản phẩm mới… Tất cả những điều này giúp cho mối quan hệ
NH – khách hàng thêm bền chặt, giúp khách hàng mới trở thành khách hàng trung thành của NH.
3.2.4 Tạo lập và duy trì các mối quan hệ
Ngân hàng cần tăng cường các mối liên kết với các hiệp hội như: hiệp hội các DNVVN Hà Nội, các hiệp hội làng nghề… Như vậy, NH sẽ nắm bắt được các thông tin về DN như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, và quan trọng hơn là có cơ sở để so sánh được tình hình của DN đó với các DN cùng ngành, cùng địa bàn.