Báo cáo tốt nghiệp giải pháp mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD NHNNo PTNTVN

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHN0 & PTNTVN V17-5DHKKT-TCNH (258)Mục Lục Lời mở đầu Các kí hiệu viết tắt Chương I Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trị kinh tế Việt Nam Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhỏ 2.2 Bất lợi qui mô nhỏ 11 Vai trò tác động kinh tế - xã hội DNVVN 15 II Nhu cầu tín dụng DNVVN 19 Cơ cấu vốn doanh nghiệp 19 Nhu cầu tín dụng DNVVN : 20 III Sự đáp ứng ngân hàng thương mại nhu cầu tín dụng DNVVN 22 Vai trị tín dụng ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 22 1.1 Ngân hàng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp : 22 Sự hỗ trợ tín dụng ngân hàng cho DNVVN 24 2.1 Những thành tựu đạt tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ cho DNVVN 24 2.2 Những khó khăn tồn 26 2.3 Nguyên nhân 26 Chương II 34 thực trạng tín dụng DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 34 I Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 34 Tổng quan ngân hàng NHN0 & PTNTVN 34 2 Vài nét Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 35 2.1 Chức năng, nhiệm vụ 35 2.2 Tổ chức máy quản lý 37 2.3 Tình hình chung hoạt động kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN 38 II Thực trạng cho vay DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 50 Số lượng dư nợ DNVVN tổng số khách hàng Sở giao dịch 50 Phương pháp cho vay DNVVN 55 2.1 Điều kiện vay vốn: 55 2.2 Thể loại cho vay: 57 2.3 Quy trình cho vay 57 2.4 Phương thức cho vay 58 2.5 Đảm bảo tiền vay 59 Tín dụng DNVVN phân loại theo thành phần kinh tế 60 Tín dụng DNVVN phân loại theo thời hạn cho vay : 63 Chất lượng tín dụng DNVVN 65 6.1 Những cản trở từ môi trường vĩ mô: 68 6.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp : 69 6.3 Nguyên nhân từ ngân hàng : 71 Chương III 74 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh Nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch NHN0 & PTNT Việt Nam 74 I Định hướng phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN quan điểm Sở hoạt động cho vay 74 Mục tiêu hoạt động cho năm 2003: 74 Một số triển khai mở rộng tín dụng ; 75 II Một số giải pháp mở rộng cho vay DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN 76 Đối với SGD NHN0 & PTNTVN 76 1.1 Xây dựng chế cho vay phù hợp linh hoạt: 76 1.2 Thực tốt sách marketing việc tiếp cận với DNVVN 79 1.3 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng 81 1.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ đến DNVVN: 82 1.5 Coi trọng công tác tổ chức bồi dưỡng cán 83 Kiến nghị DNVVN : 84 2.1 tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường: 84 2.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm: 85 2.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước 85 2.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản 85 2.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn: 86 2.6 Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay 86 Kiến nghị NHN0 & PTNT Việt Nam: 87 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước: 87 Kết luận 91 Danh mục tài liệu tham khảo 92 Lời Mở đầu Việt Nam, đại phận doanh nghiệp hoạt động kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN ), tuyệt đại phận doanh nghiệp tạo lập thời gian tới DNVVN Với vị trí vai trị vơ quan trọng kinh tế , việc khuyến khích định hướng DNVVN nước ta vấn đề quan trọng để thực tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền Với đặc điểm chung không địi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, với quan tâm Đảng Nhà nước thời gian qua, loại hình doanh nghiệp ngày có bước phát triển khá, thể vai trò to lớn kinh tế xã hội Tuy nhiên nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn mà khó khăn thiếu vốn Khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, đặc biệt tiếp cận vốn ngân hàng Trong đó, thời gian qua, ngân hàng thương mại (trong có SGD NHN0 & PTNTVN ) tập trung đến khách hàng lớn, với vay có giá trị lớn mà chưa trọng đến đối tượng khách hàng DNVVN , đặc biệt DNVVN quốc doanh Nguồn vốn ngân hàng dồi dào, đáp ứng nhu cầu vay vốn DNVVN thực tế lại chưa mang sử dụng Sau tìm hiểu vấn đề chung thực tập SGD NHN0 & PTNTVN , em nhận thấy số lượng khách hàng DNVVN chiếm từ 70% đến 80% tổng số khách hàng dư nợ chiếm từ 26% đến 39%, đặc biệt số lượng DNVVN chủ yếu lại doanh nghiệp quốc doanh Trong khách hàng tiềm DNVVN thủ cịn lớn Em nhận thấy với chiến lược phát triển lâu dài, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ,và SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng cần có quan tâm nhiều tới thị trường khách hàng DNVVN Với nhận thức đó, em chọn đề tài : " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHN0 & PTNTVN " làm luận văn tốt nghiệp sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng tín dụng Sở thời gian năm trở lại Với đề tài nghiên cứu, luận văn em gồm ba chương : Chương : Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng Chương 2: Thực trạng tín dụng DNVN sở giao dịch NHN0&PTNNVN Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN Các kí hiệu viết tắt DNVVN : doanh nghiệp vừa nhỏ DNL : doanh nghiệp lớn NHTM : ngân hàng thương mại NHNN : ngân hàng nhà nước SGD : Sở giao dịch NHNO & PTNTVN: ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Công ty TNHH : công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty CP : công ty cổ phần Công ty TN : công ty tư nhân DNNN : doanh nghiệp nhà nước HTX : hợp tác xã TCTD : tổ chức tín dụng KH : kế hoạch Chương I Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trị kinh tế Việt Nam Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đề cập đến nhiều nghiên cứu, việc xác định tiêu thức phân loại chưa thống Để phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn, người ta thường vào tiêu thức : Tổng vốn đầu tư, giá trị tài sản cố định, số lượng lao động thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm bán hay dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho lao động Tuỳ vào tình hình cụ thể quốc gia mà tiêu thức lựa chọn, nhiên phổ biến là: - Số lao động thường xuyên sử dụng; - Tổng số vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh Sự phân loại doanh nghiệp Việt Nam dựa hai tiêu thức vốn lao động Trước theo cơng văn số 681/CP-KTN Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998, DNVVN doanh nghiệp có vốn kinh doanh tỷ đồng (tương đương 387.000 USD theo tỷ giá đồng VNN đồng đô la Mỹ thời điểm đó) số lao động thường xuyên không 200 người Cùng với phát triển chung đất nước, số lượng doanh nghiệp ngày tăng, có khơng doanh nghiệp có số vốn vượt tỷ đồng chưa đủ mạnh để coi doanh nghiệp lớn Vì Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN, có nêu định nghĩa sau : “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Đây khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ em sử dụng luận văn để làm sở cho phân tích sau Theo định nghĩa trên, DNVVN gồm có loại hình, sở sản xuất kinh.doanh nằm tiêu thức giới hạn tiêu chuẩn quy định sau: - Các doanh nghiệp nhà nước đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh Nghiệp - Các công ty cổ phần, Công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân đăng ký hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp - Các hợp tác xã đăng ký hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 Chính Phủ đăng ký kinh doanh Như tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mãn hai tiêu thức : vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người coi DNVVN Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhỏ Các doanh nghiệp có qui mơ vừa nhỏ có lợi sau: - Qui mơ nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNVVN động trước thay đổi liên tục thị trường Với quy mô sở vật chất hạ tầng đồ sộ, doanh nghiệp lớn thường không nhanh nhạy theo kịp chuyển biến nhu cầu người tiêu dùng DNVVN có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển đổi mặt hàng nhanh hơn, tăng giảm lao động dễ dàng sử dụng nguồn lao động thời vụ Một lợi đáng kể DNVVN chuyển địa điểm sản xuất không gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp lớn Trong đó, DNVVN lại nắm bắt yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, địa phương DNVVN dễ dàng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh Điều làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác hết lực mình, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao - Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học- công nghệ đại : Khác với doanh nghiệp lớn, DNVVN với yêu cầu vốn bổ xung không nhiều giảm thiệt hại việc thay đổi tư cố định có cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN dễ dàng nhanh chóng việc đổi thiết bị công nghệ cần thiết Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ, nên nhiều thời gian tồn mặt hàng ngắn thời gian tồn hệ máy móc sản xuất Vì địi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng với thiết bị công nghệ Trong trường hợp này, DNVVN lại có lợi - Các DNVVN cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh Hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực - DNVVN có tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn (DNL), chúng có hiệu suất tạo việc làm cao - Hệ thống tổ chức sản xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp: máy tổ chức DNVVN thường đơn giản, gọn nhẹ Các định thực nhanh, công tác kiểm tra giám sát tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian Chính tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp 10 Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay khó khăn lớn cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng xem xét đơn xin vay quan tâm đến giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp khách hàng có đầy đủ hợp pháp khơng Nhưng điều kiện nước ta thời gian qua tài sản chấp chưa thể coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu Vì vấn đề tài sản chấp khơng cịn điều kiện quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay mà điều cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, uy tín thị trường sẵn lòng trả nợ hạn đơn vị đó.Ngân hàng cần nắm thơng tin linh động việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp không e dè chặt chẽ Sở giao dịch nên mạnh dạn xem xét hình thức cho vay tín chấp Đối với hình thức ngân hàng dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp doanh nghiệp có quan hệ lâu dài, tin cậy với ngân hàng Bên cạnh xem xét cho vay DNVVN có đảm bảo doanh nghiệp lớn, Tổng công ty quan hệ với SGD NHN0 & PTNT Việt Nam SGD xem xét cho vay dự án DNVVN sản phẩm sử dụng phục vụ cho hoạt động doanh nghiệp lớn Trong trường hợp cần có đảm bảo khách hàng lớn đó, cam kết DNVVN mục đích sử dụng vốn vay Tuy nhiên hai trường hợp khách hàng phải có đủ số liệu thực tế để chứng minh tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lưu động đủ lớn, hàng hoá dịch vụ sản xuất kinh doanh phải có hiệu ổn định thị * Thành lập quỹ riêng vay DNVVN có chế xử lý rủi ro thích hợp: 78 Việc thành lập quỹ dành riêng vay tạo nguồn vốn ổn định, chủ động đáp ứng nhu cầu DNVVN, đồng thời giúp cán tín dụng yên tâm cho vay DNVVN Thực tế nay, có ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam thành lập quỹ Ngân hàng thành lập ban đạo cho vay DNVVN Phó Tổng giám đốc phụ trách; đồng thời tách riêng quỹ với tổng trị giá 500 tỷ đồng để thực chương trình cho vay doanh nghiệp SGD học hỏi kinh nghiệm việc thành lập sử dụng quỹ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 1.2 Thực tốt sách marketing việc tiếp cận với DNVVN Trong tình hình tầng lớp dân cư, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng, việc vay vốn ngân hàng khó khăn thủ tục, thời gian họ khơng hiểu biết hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng thời gian, lãi suất từ ngân hàng bị khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Trong chế thị trường , để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, Sở cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay khu vực DNVVN , đặc biệt với doanh nghiệp quốc doanh Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Có thể xem xét số biện pháp là: Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp dịch vụ , Sở giao 79 dịch nên thông báo rộng rãi công chúng, để doanh nghiệp nắm thông tin lợi ích SGD cung cấp Trực tiếp tiếp cận khách hàng : hoạt động thực thường xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng , mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán ngân hàng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với doanh nghiệp giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng mình…Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hàng ,qua củng cố mối quan hệ gắn bó ngân hàng với doanh nghiệp , lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, cịn hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu Hiện SGD NHN0 & PTNTVN, phịng kinh doanh đảm trách công tác Marketing Trước mắt SGD chưa có điều kiện lập phịng Marketing riêng, phải nhanh chóng thành lập phận "chăm sóc khách hàng " phòng kinh doanh với chức chuyên nghiên cứu chế sách Nhà nước liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng ; chế nghiệp vụ, chế ưu đãi NHTM khác áp dụng từ thực tiếp thị mở rộng khách hàng đề xuất sách khách hàng Bộ phận không làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng tìm hiểu khách hàng môi trường kinh doanh ngân hàng, tổ chức phân tích tài doanh nghiệp , phân loại khách hàng Cũng từ việc tìm kiếm nghiên cứu khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng mà đưa giải pháp, chiến lược chiến lược sản phẩm, chiến lược lãi suất nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với 80 ngân hàng khác sách phù hợp với đối tượng khách hàng 1.3 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Trở ngại khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNVVN thường xuất phát từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, song nhìn tổng thể thị trường tình trạng thơng tin đối xứng Cụ thể doanh nghiệp khơng có thơng tin đầy đủ ngân hàng ngân hàng thơng tin đầy đủ phía doanh nghiệp Vì thơng tin khách hàng hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, thơng tin xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt trình trước-trong sau cho vay Để vừa thực mở rộng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu kinh doanh đòi hỏi SGD xây dựng củng cố hệ thống thơng tin khách hàng, bao gồm khách hàng vay vốn có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng tiềm năng, đặc biệt khách hàng DNVVN quốc doanh thị trường rộng lớn chưa NHTMQD khai thác Các thông tin khách hàng vay vốn, bao gồm : + Các thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng: doanh thu thực hiện, sản phẩm chủ yếu, nộp ngân sách, lợi nhuận, nguồn vốn chủ sở hữu, số lượng cán CNV, thu nhập bình qn tháng, thơng tin quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng + Các thơng tin liên quan đến khách hàng : nguồn cung ứng yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ sản phẩm, giá sản phẩm, cơng nghệ… Các thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ khách hàng, từ bạn hàng khách hàng đó, chí vấn công nhân người sống xung quanh Hiện nay, việc đời Trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) NHNN năm 1992 (thành lập lại vào năm 1999) để thu thập 81 cung cấp thông tin cho TCTD đăng ký thành lập, giải thể-phá sản doanh nghiệp, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng, nguồn thơng thơng tin quan trọng, đáng tin cậy cho ngân hàng Tuy nhiên, muốn có thơng tin lành mạnh, xác địi hỏi tất NHTM cần thấy tầm quan trọng mong muốn, hợp tác xây dựng CIC hoạt động hiệu quả, đảm bảo thông tin cung cấp xác, đầy đủ, cập nhật Ngồi thơng tin khách hàng khai thác từ Bộ KH&ĐT, Bộ chuyên ngành, Sở KH&ĐT, Ban quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất…thực tế cho thấy chi nhánh NHN0 có cho vay doanh nghiệp lớn, thường khai thác tốt nguồn thông tin 1.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ đến DNVVN: Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng , giúp ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ ngân hàng với doanh nghiệp qua khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo tài an tồn cho ngân hàng Trong cạnh tranh ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sức mạnh ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng Các doanh nghiệp ln đánh giá cao ngân hàng có thái độ phục vụ tốt, tận tình Để đạt điều đó, Sở giao dịch cần khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng sách , quy định hợp lý, cụ thể như: Đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng khơng chun mơn nghiệp vụ mà khả giao tiếp với khách hàng, giúp đỡ khách hàng việc thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh Cung cấp dịch vụ với quy trình gọn nhẹ đơn giản đảm bảo đầy đủ tính chặt chẽ, quy định Các thủ tục giấy tờ không cần thiết nên lược bỏ để giảm thời gian chi phí cho khách hàng Thời gian 82 kinh doanh ln ln quan trọng, giảm thời gian chờ đợi, doanh nghiệp có nhiều khả nắm bắt hội kinh doanh Chú trọng đến cán ngân hàng thường xuyên phải tiếp xúc khách hàng, đảm bảo họ mặt đáng tin cậy ngân hàng trước doanh nghiệp 1.5 Coi trọng công tác tổ chức bồi dưỡng cán Con người nguồn lực quý báu nhất, nhân tố có tính chất định hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng người lại đóng vai trị quan trọng tồn q trình từ thẩm định tín dụng, định cho vay, thu hồi nợ, kiểm tra, kiểm soát…đều cán tín dụng đảm nhiệm Trong thực tế dự án DNVVN đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, để đảm bảo công tác thẩm định tốt, khâu vô quan trọng định hoạt động cho vay có hiệu hay khơng, địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức tổng hợp Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Thêm vào đó, để đáp ứng u cầu tình hình mới, địi hỏi NHTM cần đổi phương thức kinh doanh từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm khả cho vay Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, sâu sát sở để tìm kiếm hội đầu tư Tại SGD , đại đa số đội ngũ cán có trình độ cao đẳng, đại học đại học, có nhiều kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, đặc biệt vướng mắc khu vực DNVVN , việc cán tín dụng ln ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp cách thường xuyên đòi hỏi khách quan Các DNVVN thị trường 83 rộng khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng , đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân xuất phát từ thân doanh nghiệp ngân hàng lại có khả hỗ trợ được, chẳng hạn : vấn đề liên quan đến việc tư vấn cho khách hàng sử dụng hiệu đồng vốn mình… số doanh nghiệp chưa có thói quen lập phương án sản xuất kinh doanh mà thực tới đâu lo tới đó, chủ doanh nghiệp thường thiếu kinh nghiệm lập dự án, khơng có thơng tin xác, kịp thời, nên lúng túng việc lập phương án sản xuất kinh doanh , cần có giúp đỡ cán tín dụng Điều địi hỏi cán tín dụng phải bồi dưỡng kiến thức toàn diện, từ tư vấn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng DNVVN SGD tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên công tác cần tiếp tục triển khai, mở rộng nữa, nhằm giúp cán có khả bắt kịp phát triển kinh tế đất nước, làm tảng, sở vững cho việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Kiến nghị DNVVN : 2.1 tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường: Nâng cao kỹ quản lý doanh nghiệp môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh đầy biến động kinh tế thị trường yêu cầu cấp thiết Các chủ doanh nghiệp cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trường , hoạt động sản xuất kinh doanh , đối thủ cạnh tranh Cụ thể như: thông qua Câu lạc doanh nghiệp ," vườn ươm DNN" để cung cấp thông tin kỹ quản lý đại, tư vấn chọn lựa phương án sản xuất kinh doanh , cơng nghệ, máy móc, thiết bị…hoặc tham gia vào chương trình, hội thảo, khoá đào tạo ngắn hạn Dự án phát triển DNVVN Việt Nam , Chương trình phát triển DNVVN thuộc Dự án 84 Mêkông (MPDF) tổ chức, tiếp cận với Trung tâm hỗ trợ DNVVN Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam để giúp đỡ giải khó khăn vốn, thị trường nước hội hợp tác quốc tế Đặc biệt thời gian tới DNVVN nên ý đến chương trình trợ giúp tổng hợp Nhà nước triển khai Tỉnh, Thành phố đề cập đến Nghị định 90/2001 Chính phủ 2.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm: Các doanh nghiệp phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập phương án SXKD kế hoạch SXKD định kỳ, việc giúp doanh nghiệp chủ động kinh doanh , không bị bất ngờ trước biến động thị trường , tránh tình trạng thực đến đâu lo đến Đây điều kiện giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Doanh nghiệp yêu cầu cán Ngân hàng tư vấn, giúp đỡ lập phương án, kế hoạch SXKD, thẩm định tính khả thi hiệu kinh tế dự án 2.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch tốn kế tốn, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin, có tính chân thực cao…giúp cán ngân hàng thẩm định nhanh chóng, xác, tạo tin tưởng cho ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn 2.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản Hiện nay, tài sản chấp để vay vốn ngân hàng chủ yếu đất đai bất động sản gắn liền với đất Thực tế cho thấy, nhiều tài sản đất đai, nhà xưởng, kho bãi…của DNVVN dân doanh không chấp nhận tài sản chấp tính chất pháp lý tài sản chưa đầy đủ theo quy định Doanh 85 nghiệp nên khẩn trương làm thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) để có thêm điều kiện vay vốn từ ngân hàng 2.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn: Các DNVVN bắt đầu hợp đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thường xuyên mối quan hệ kinh tế , trở thành bạn hàng đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, người cung cấp nguyên liệu, sản phẩm trung gian đầu vào làm đại lý tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ khả DNVVN ngân hàng xem xét cho vay doanh nghiệp nhận bảo lãnh doanh nghiệp lớn quan hệ tín dụng với ngân hàng 2.6 Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay Một khó khăn ngân hàng cho vay DNVVN hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay cịn nhiều hạn chế, nên không đáp ứng yêu cầu ngân hàng , gây chậm trễ, nhiều thời gian cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp Việc hiểu biết quy trình cho vay giúp doanh nghiệp xây dựng dự án có tính khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng yêu cầu, thực quản lý tài chặt chẽ, tạo tin tưởng ngân hàng thông qua trình hoạt động quan hệ vay trả Đồng thời rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Do vậy, DNVVN cần chủ động đào tạo, đào tạo lại nhiều hình thức nhằm trang bị kiến thức chun mơn, tay nghề, trình độ quản lý cho đội ngũ cán quản lý chủ doanh nghiệp Các hình thức đào tạo quy, chức, đào tạo từ xa phù hợp với người đương chức, nhằm phổ biến cho doanh nghiệp kiến thức, kinh nghiệm, 86 phương thức kỹ năng, thủ tục quy trình thực khâu trình vay Kiến nghị NHN0 & PTNT Việt Nam: - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực lĩnh vực hoạt động chi nhánh - Có chế độ khen thưởng rõ ràng, cơng minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc ngân hàng địa bàn Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng - Nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn - Hỗ trợ SGD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán công nhân viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề : thẩm định tín dụng, toán quốc tế… hỗ trợ cho chi nhánh trực thuộc kinh phí để đại hố sở giúp cho sở tăng tính cạnh tranh mình, hoạt động có hiệu qủa - vấn đề biên chế lao động Sở khó khăn lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung việc mở rộng tín dụng với DNVVN nói riêng Đề nghị NHN0 & PTNT Việt Nam nhanh chóng bổ sung biên chế lao động cho phù hợp với nhiệm vụ Sở giao Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước: Đến nay, Đảng Nhà nước nhận thức vai trò to lớn DNVVN phát triển kinh tế Việt Nam, có số biện pháp để khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực nhiên để thúc đẩy 87 phát triển DNVVN , Nhà nước phải thành viên tích cực quan trọng việc tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng tín dụng đến DNVVN, doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng nguồn vốn Ngân hàng Muốn vậy, sách Nhà nước đề phải phù hợp với tình hình chung doanh nghiệp Ngân hàng, cần thay đổi bổ sung sau: + Xúc tiến xây dựng chiến lược phát triển khu vực DNVVN : Nghị định 90/2001 NĐ- CP Chính phủ tiền đề quan trọng tạo điều kiện cho phát triển DNVVN Tuy nhiên để tạo thuận lợi cho khu vực cần có chiến lược lâu dài, ổn định với biện pháp cụ thể Do vậy, chiến lược cần khẳng định nêu bật vai trò DNVVN kinh tế Việt Nam, đưa hướng ưu tiên phát triển khu vực theo ngành, vùng lãnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Có biện pháp khuyến khích số đối tượng DNVVN sản xuất sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống (mây tre đan, gỗ mỹ nghệ, dệt thủ công) sản phẩm tiêu dùng thuộc ngành công nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp Đồng thời có biện pháp định hướng cho doanh nghiệp cơng nghệ, thị trường + Chính sách tài tín dụng : Trong khó khăn trực tiếp tác động đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng nói chung SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng DNVVN sách tài tín dụng Chính sách thực nhiều bất cập, chưa thơng thống, chưa tạo điều kiện pháp lý để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Chính sách tài tín dụng cần thay đổi sau: - Tiếp tục xúc tiến việc thành lập quỹ hỗ trợ vốn từ nguồn Ngân sách trung ương địa phương Thu hút tham gia đóng góp doanh nghiệp có doanh nghiệp lớn Ngân hàng để giúp đỡ DNVVN có triển vọng kinh doanh hiệu quả, sản xuất mới, đào tạo tay nghề 88 - Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng ngân hàng phù hợp với đặc điểm DNVVN nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn cho vốn ngân hàng , vừa đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuạn tiện nhanh chóng Cơ chế tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho phép doanh nghiệp khơng có tài sản chấp vốn tự có đủ để tham gia dự án xin vay, phép vay vốn Ngân hàng cần có quy định rõ ràng tránh việc đơn giản hoá, cho phép ngân hàng tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh cho vay , huy động vốn.' + Chính sách cơng nghệ: Nhà nước cần có chủ trương biện pháp định hướng cơng nghệ cho doanh nghiệp , giúp doanh nghiệp tiếp cận thông tin công nghệ thị trường ngồi nước Nhà nước tổ chức buổi toạ đàm, hội thảo có tham gia DNVVN để lắng nghe ý kiến doanh nghiệp khó khăn lĩnh vực cơng nghệ, đồng thời tư vấn cho họ thông tin cần thiết, phần hỗ trợ cho doanh nghiệp thuộc diện ưu tiên Mặt khác, nhà nước thúc đẩy việc tiếp cận công nghệ doanh nghiệp cách cải thiện điều kiện cho nhà đầu tư nước gia nhập thị trường theo hướng đơn giản tốt Các thủ tục đăng ký kinh doanh hợp lý cho phép nhiều DNVVN tham gia thị trường Điều tăng cường sức cạnh tranh, thúc đẩy mạnh mẽ phát triển công nghệ tất DNVVN , tạo hội cho DNVVN hỗ trợ đào tạo nhà quản lý, cán kỹ thuật nhân viên DNVVN 89 90 Kết luận Nhận thức phát triển tiềm DNVVN , tương lai doanh nghiệp đối tượng cạnh tranh gay gắt TCTD nên thời gian qua, đặc biệt từ năm 2001, NHTM có chủ trương đẩy mạnh cho vay DNVVN với mục đích vừa mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng , cung cấp dịch vụ để thu phí SGD NHN0 & PTNTVN khơng nằm ngồi xu hướng Tuy nhiên với điều kiện, đặc điểm riêng nên mối quan hệ tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN mẻ, khơng thể tránh khỏi khó khăn hạn chế Vì tìm giải pháp để mở rộng cho vay khu vực điều cần thiết, tình hình cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt liệt 91 Danh mục tài liệu tham khảo Sách " Tiền tệ ngân hàng thị trường tài "- Frederic S Mishkin Giáo trình "Tài doanh nghiệp" – TS Lưu Thị Hương Giáo trình " Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ" – TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo Nghị định số 90/2001/NĐ- CP trợ giúp DNVVN Quyết định số 193/2001/QĐ- Ttg việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Báo cáo kết kinh doanh Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN năm 2000- 2002 Báo cáo cho vay Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN năm 2000- 2002 Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, tạp chí tài doanh nghiệp , tạp chí thị trường tiền tệ, thời báo kinh tế,tạp chí nghiên cứu kinh tế,tạp chí số kiện,… năm 2000- 2002 92 ... DNVVN Với nhận thức đó, em chọn đề tài : " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHN0 & PTNTVN " làm luận văn tốt nghiệp sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng tín dụng Sở... tổ chức tín dụng KH : kế hoạch Chương I Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trị kinh tế Việt Nam Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Khái... mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN Các kí hiệu viết tắt DNVVN : doanh nghiệp vừa nhỏ DNL : doanh nghiệp lớn NHTM : ngân hàng thương mại NHNN : ngân hàng nhà nước SGD