hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNQD
Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay
1.3.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay trong kỳ kế hoạch Đây là con số mang tính thời kỳ phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cho vay đối với khách hàng Qua đó nó phản ánh một cách khái quát nhất về tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng trong năm tài chính.
Mức tăng trởng doanh số cho vay đợc thể hiện qua công thức sau:
Tăng trởng DSCVnăm nay = DSCV năm nay – DSCV năm tr DSCV năm trớc
Tỷ lệ DSCV DNNQD trong tổng DSCV= DSCV DNNQ
Qua đây ta thấy, trong năm doanh số cho vay của Ngân hàng nhiều, đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trớc thì điều đó thể hiện hoạt động cho vay của Ngân hàng đang đợc mở rộng và phát triển Nếu doanh số cho vay đối với DNNQD chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng thì cho ta biết đợc Ngân hàng đang thực hiện chính sách mở rộng cho vay đối với thành phần này. Bởi khi thực hiện chính sách mở rộng tín dụng đối với DNNQD thì Ngân hàng sẽ khuyến khích cho vay nhiều hơn đối với các doanh nghiệp này, làm cho doanh số cho vay trong năm tăng lên Bên cạnh đó khi nhìn vào doanh số cho vay trong báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng cho ta biết đợc hoạt động cho vay của Ngân hàng trong năm có đạt so với kế hoạch đặt ra không, có phát triển hơn năm trớc không và việc mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế nào trong chính sách tín dụng của Ngân hàng.
1.3.2 Chỉ tiêu d nợ cho vay.
DNCV n¨m nay - DNCV n¨m tr íc
Tốc độ tăng tr ởng DNCV năm nay DNCV n¨m tr íc
Dự nợ cho vay là con số thời điểm, phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ Ngân hàng tại một thời điểm.
Mức tăng trởng d nợ cho vay đợc thể hiện qua công thức sau:
DNCV năm nay = DNCV năm trớc + DSCV năm nay – DSCV năm tr DS thu nợ năm nay
Tăng trởng DNCV năm nay = DNCV năm nay - DNCV năm trớc
Tỷ lệ DNCV DNNQD trong tổng DNCV= DSCV DNNNQ
Qua công thức trên ta thấy căn cứ vào mức d nợ và tốc độ tăng trởng d nợ có thể cho ta biết đợc Ngân hàng có thực hiện mở rộng tín dụng hay không bởi khi Ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng thì thờng là tại bất cứ thời điểm nào dự nợ tín dụng cũng đạt ở mức cao Nếu tại một thời điểm mức d nợ tín dụng đối với DNNQD chiếm tỷ trọng cao trong tổng mức d nợ điều đó thể hiện Ngân hàng đã thực hiện cho vay nhiều đối với thành phần này cũng có nghĩa là Ngân hàng đã thực hiện chính sách mở rộng cho vay đối với các DNNQD Chỉ khi thực hiện tốt d nợ tại mọi thời điểm cho vay mới đảm bảo hoạt động cho vay của Ngân hàng hoàn thành kế hoạch Vì vậy, mức d nợ và tỷ lệ d nợ là một trong các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay Tuy nhiên, để có thể đánh giá chính xác hoạt động mở rộng cho vay của Ngân hàng, ta phải phân tích kết hợp giữa chỉ tiêu d nợ tín dụng với chỉ tiêu doanh số cho vay của Ngân hàng.
1.3.3 Sự đa dạng của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quan hệ với Ngân hàng.
1.3.3.1 Số lợng khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng
Với mỗi Ngân hàng khác nhau có mối quan hệ với một số lợng khách hàng khác nhau Số lợng DNNQD quan hệ với Ngân hàng nhiều cũng một phần giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay Trên từng địa bàn hoạt động khác nhau và tuỳ vào điều kiện kinh tế cụ thể, mỗi Ngân hàng sẽ xác định cho mình những khách hàng mục tiêu và xây dựng chính sách tín dụng phù hợp Cùng với chính sách khuyến khích và tạo điều kiện cho các DNNQD hoạt động và phát triển của Đảng và Nhà nớc, các Ngân hàng luôn cố gắng nắm bắt số lợng các DNNQD đang hoạt động trong và ngoài địa bàn mà Ngân hàng có khả năng khai thác để đa ra chính sách cho vay phù hợp góp phần khuyến khích các doanh nghiệp này phát triển Do vậy, căn cứ vào số lợng các DNNQD có quan hệ tín dụng với
Ngân hàng, căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội của địa bàn nơi Ngân hàng đang hoạt động cũng nh hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp mà Ngân hàng sẽ có chính sách mở rộng tín dụng phù hợp ơ
1.3.3.2 Số lợt khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng
Trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng có các khách hàng truyền thống và có cả các khách hàng không thờng xuyên bởi trên cùng một địa bàn hoạt động có sự cạnh tranh của rất nhiều các Ngân hàng khác nhau Có những khách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng nhng cũng có những khách hàng chỉ quan hệ một vài lần với Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng cần xác định đợc số lợt khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng để có thể đa ra chính sách cho vay phù hợp Số lợt khách hàng có quan hệ với Ngân hàng càng nhiều có nghĩa là số lần khách hàng đến vay vốn Ngân hàng càng lớn và đây là cơ hội để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng.
1.3.3.3 Số lợng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở các ngành nghề trên các địa bàn kinh tế khác nhau
Các Ngân hàng ở những địa bàn hoạt động khác nhau sẽ có những thuận lợi, khó khăn riêng Và trên từng địa bàn này lại có sự tham gia của các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau Chính vì vậy mà tuỳ vào điều kiện kinh tế xã hội của từng khu vực mà các Ngân hàng có các chính sách huy động vốn và cho vay phù hợp Có những địa bàn khả năng huy động vốn lớn bởi đó là khu vực đông đúc dân c, có nhiều cơ quan tuy nhiên khả năng cho vay lại hạn chế vì đây không phải là khu vực kinh doanh, không tập trung nhiều ngành nghề hoạt động nên Ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng ở địa bàn khác Bởi vậy, Ngân hàng cần nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, các ngành nghề trên địa bàn mà Ngân hàng đang hoạt động và các địa bàn khác để Ngân hàng có thể khai thác lợi thế từ các khu vực này Do vậy, điều kiện kinh tế xã hội, ngành nghề mà DNNQD đang hoạt động cũng là yếu tố quan trọng để Ngân hàng quyết định có nên mở rộng tín dụng hay không.
Tóm lại, để đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối với DNNQD, ta phải phân tích các chỉ tiêu trên một cách toàn diện Bên cạnh đó, khi xem xét hiệu quả của việc mở rộng tín dụng thì việc kết hợp tính toán và nhận xét sự biến động của các chỉ tiêu đó là rất cần thiết.
Thực trạng mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHNo &
Thực trạng mở rộng cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo &
GiảI pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ
3.1 Định hớng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ. Để khẳng định vị trí cũng nh mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn Hà Nội, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ đã đề ra những định h- ớng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới.
Hoạt động của Ngân hàng nói chung và công tác nguồn vốn nói riêng hiện nay chịu s cạnh tranh khốc liệt không nhng với các tổ chức tín dụng trong nớc mà còn cạnh tranh với các Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc ngoài Để chiến thắng trong cạnh tranh không thể dựa vào công cụ lãi suất vì nó ảnh hởng đến tài chính, ảnh hởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chi nhánh đã đa định hớng:
Tìm mọi biện pháp để tiếp cận và khai thác nguồn vốn viện trợ vì đây là nguồn vốn rẻ, lại khai thác đợc lợng ngoại tệ.
Làm tốt công tác tiếp thị để khai thác thị trờng dân c vì đây là nguồn vốn thanh toán, chi phí rẻ hơn nữa lại giúp ta tăng về thu dịch vụ và là tiền đề cho việc mở rộng dùng thẻ.
Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn Đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này và phát triển thanh toán trong hệ thống.
Thờng xuyên nắm bắt lãi suất trên thị trờng để có những điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trờng nhng vẫn tuân thủ theo cơ chế lãi suất của NHNo & PTNT Việt Nam, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn và đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNNQD tại NHNo &
Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHNo & PTNT Láng Hạ
* Phát triển các dịch vụ Ngân hàng. Để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Hà Nội, NHNo
& PTNT Láng Hạ xác định nếu chỉ cạnh tranh bằng lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay sẽ ảnh hởng không nhỏ tới sự tăng trởng của Ngân hàng Do đó cần đa ra những tiện ích tăng u thế cạnh tranh Định hớng chung của Ngân hàng là:
Cần phải có sự đầu t, hiện đại hoá công nghệ cho toàn bộ hệ thống của chi nhánh, phòng giao dịch của Ngân hàng để đáp ứng mở rộng các loại dịch vô.
Có sự quảng bá hớng dẫn nghiệp vụ và giới thiệu nghiệp vụ cụ thể tới từng khách hàng Phòng Marketing sẽ có trách nhiệm thực hiện việc này, đồng thời cũng thờng xuyên nắm bắt nhu cầu thị trờng để hớng dịch vụ đáp ứng.
Đa dạng hoá khâu thanh toán: Thanh toán thẻ, thẻ tín dụng Trang bị máy móc, xây dựng phần mềm, đảm bảo thanh toán nhanh, chính xác, đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng.
3.2 GiảI pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tại NHNo & PTNT Láng Hạ.
Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển theo xu hớng hiện đại của nền kinh tế, các doanh nghiệp ngày càng nhiều và có cơ cấu thay đổi Số DNNQD ngày một tăng, làm ăn có hiệu quả hơn và chiếm tỷ trọng cao hơn khối doanh nghiệp Nhà nớc Thực tế hiện nay, trong cơ cấu d nợ theo loại hình doanh nghiệp tại NHNo & PTNT Láng Hạ chủ yếu đầu t cho các doanh nghiệp Nhà nớc Để tồn tại và phát triển ổn định vững chắc trong những năm tới, chi nhánh cần xem xét để nâng tỷ trọng về cho vay các DNNQD trong cơ cấu d nợ.
Trên cơ sở thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD của NHNo & PTNT Láng Hạ, cùng những phân tích về vai trò của DNNQD trong nền kinh tế thị trờng và định hớng trong cho vay của NHNo & PTNT Láng Hạ, chúng ta có thể đa ra một số giải pháp về mở rộng cho vay đối với các DNNQD nh sau:
3.2.1 Giải pháp về nguồn vốn.
Mặc dù trong năm Ngân hàng có một lợng vốn d thừa phải điều chuyển vềNHNo & PTNT VN do sự mất cân đối trong việc huy động và sử dụng vốn vay vốn huy động hiện tại của Ngân hàng không thể đáp ứng đủ Chính vì vậy để có thể mở rộng quy mô, thay đổi cơ cấu đầu t tín dụng đối với các khách hàng nói chung và các khách hàng là các DNNQD nói riêng thì Ngân hàng cần có các giải pháp nhằm tăng khả năng huy động vốn trong thời gian tới Hầu hết nguồn vốn đợc huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân c Vì vậy một trong những giải pháp để nâng cao mức cho vay là xây dựng và phát triển chiến lợc nguồn vốn bằng cách:
Phải tạo chữ tín đối với khách hàng, coi đây là điều kiện rất cần thiết để mở rộng nghiệp vụ huy động vốn Chi nhánh phải đảm bảo an toàn vốn của khách hàng, phải kết hợp hài hoà lợi ích của chi nhánh với khách hàng bằng chính sách lãi suất huy động hợp lý, nhạy cảm với sự biến động lãi suất trên thị trờng, tạo ra đợc một mức lãi suất cạnh tranh của Ngân hàng nhằm thu hút đợc nhiều tiền gửi của khách hàng Tuy nhiên Ngân hàng cũng phải đảm bảo lợi nhuận thực tế của ngời gửi tiền và quan trọng hơn là luôn đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả.
Phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đa dạng hoá các loại kỳ hạn, loại tiền Ngoài các hình thức huy động truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, Ngân hàng nên có các hình thức huy động khác nh kỳ phiếu, hối phiếu có thể đợc mua bán chuyển nhợng hoặc làm tài sản thế chấp vay vốn.
Ngoài ra Ngân hàng cần chú trọng phát triển nguồn tiền gửi thanh toán thông qua việc nâng cao chất lợng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích các cơ quan, tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Vì đây là loại tiền gửi mà Ngân hàng phải trả phí thấp nhất việc thu hút thêm đợc nhiều khoản tiền gửi loại này sẽ giúp Ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu ra góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng Ngoài ra để thu hút thêm đợc khách hàng thì cán bộ, công nhân viên Ngân hàng cần có thái độ lịch sự, văn minh, xử lý nhanh chóng, kịp thời, chính xác các yêu cầu của khách hàng.
3.2.2 Xây dựng chiến lợc khách hàng đa dạng chú trọng đến các DNNQD.
Nh đã phân tích, một trong những nguyên nhân khiến cho tỷ trọng cho vay đối với các DNNQD tại NHNo & PTNT Láng Hạ còn thấp là do chi nhánh có chiến lợc khách hàng cha hấp dẫn, cha hớng đến các đối tợng là các DNNQD Vì vậy, để có thể tạo điều kiện cho các DNNQD dễ dàng và thuận tiện hơn trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ cần xây dựng một chiến lợc khách hàng đúng đắn, hấp dẫn Bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống thì Ngân hàng cần quan tâm hơn đến các DNNQD Cụ thể:
Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng: đây là vấn đề nhạy cảm và khó khăn vì vậy chi nhánh cần kết hợp nhiều cách thức và thực hiện đồng bộ mới có thể thực hiện đợc biện pháp này NHNo & PTNT Láng Hạ có thể tìm khách hàng cho vay ngay từ những doanh nghiệp có tài khoản tại Ngân hàng. Với doanh nghiệp nào cha có quan hệ tín dụng với chi nhánh thì chủ động tìm đến để mời chào doanh nghiệp đó vay vốn Khi Ngân hàng chủ động tìm đến thì Ngân hàng phải có những thông tin trớc về khách hàng, Ngân hàng đã chủ động thẩm định trớc để lựa chọn.
Thông qua việc tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, Ngân hàng sẽ hiểu đợc những vớng mắc của doanh nghiệp trong tiếp cận vốn vay từ chi nhánh xác định rõ nhu cầu vốn cũng nh khả năng tài chính của doanh nghiệp Từ đó cán bộ tín dụng sẽ có tham mu cho chi nhánh có hớng đầu t phù hợp đối với từng doanh nghiệp Ngoài ra, các cán bộ tín dụng nên cố gắng giúp đỡ doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh nh lập phơng án sản xuất, chứng minh tính hiệu quả của dự án để có thể xét duyệt cho vay Nếu doanh nghiệp không có tài sản thế chấp mà dự án thực sự khả thi thì có thể áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Với biện pháp này các biện pháp cho vay đối với các DNNQD đã đợc nới lỏng hơn, thu hút đợc số đông các DNNQD và nhất là khi Ngân hàng đã chủ động thì hiệu quả cho vay sẽ đợc nâng cao hơn.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị nghiên cứu khách hàng: Thị trờng tín dụng cho các DNNQD diễn biến phức tạp do lợng khách hàng lớn, hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau, nhu cầu vốn thờng xuyên biến động Trong khi đó, các cán bộ tín dụng rất tích cực trong việc tìm kiếm khách hàng nhng hiệu quả thu đợc cha cao, do vậy việc đẩy mạnh tiếp thị, nghiên cứu khách hàng là rất cần thiết Công việc nghiên cứu khách hàng không những giúp Ngân hàng nắm bắt đợc nhu cầu vốn của doanh nghiệp, thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp mà còn nắm bắt đợc những diễn biến của thị trờng Đây chính là một trong những điều kiện để Ngân hàng có khả năng chớp thời cơ và cạnh tranh với cácNgân hàng khác trên thị trờng
Kiến nghị
3.3.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam.
Là cơ quan lãnh đạo, điều hành của chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ, NHNo & PTNT Việt Nam cần có những biện pháp hớng giúp đỡ chi nhánh Cụ thÓ:
Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam hoàn chỉnh văn bản về đào tạo thống nhất trong hệ thống để hớng dẫn các đơn vị chấp hành đúng các quy định của Nhà nớc và của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Kịp thời có văn bản hớng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản của Ngân hàng Nhà nớc, của các ngành và Chính phủ có liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
Quan tâm chỉ đạo công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ Ngân hàng Đó là cần tổ chức những khoá đào tạo, thờng xuyên bổ sung các kiến thức mới không những về tín dụng mà cả những kiến thức chung về kinh tế, giao tiếp Có kế hoạch đào tạo đội ngũ giảng viên kiêm chức tại các chi nhánh nhằm khai thác tốt nhất kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ viên chức toàn ngành. Ngoài ra, cần có những buổi thảo luận chuyên ngành Ngân hàng tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng có dịp trao đổi kiến thức cũng nh kinh nghiệm công việc từ đó tự trau dồi nâng cao kiến thức nghiệp vụ tín dụng, công tác thẩm định dự án
Tăng cờng hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro
Hỗ trợ kinh phí để có thể hiện đại hoá cơ sở hạ tầng, một mặt tăng hiệu quả hoạt động của chi nhánh, mặt khác là tạo sự tin tởng của khách hàng khi tới giao dịch.
NHNo & PTNT Việt Nam cần có chế độ khen thởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích thúc đẩy các đơn vị hoạt động có hiệu quả hơn.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc.
Ngân hàng Nhà nớc là cơ quan quản lý đối với các Ngân hàng thơng mại, có vai trò định hớng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Các Ngân theo những văn bản, nội quy, quy chế của Ngân hàng Nhà nớc Để có kết quả hoạt động tốt trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong việc mở rộng tín dụng đối với các DNNQD nói riêng tại NHNo & PTNT Láng Hạ, cần có một số kiến nghị sau với Ngân hàng Nhà nớc.
Tạo điều kiện cho các DNNQD trong việc tiếp cận tín dụng của Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nớc cần nghiên cứu đa ra các văn bản chỉ đạo về cơ chế cho vay đối với các DNNQD có tính linh hoạt cao hơn phù hợp với các đặc điểm của các DNNQD ở Việt Nam Cần có văn bản quy định để giải quyết mâu thuẫn các DNNQD thì thiếu vốn sản xuất còn Ngân hàng thì không thể cho vay đợc Điều này gây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh và làm giảm thu nhập của Ngân hàng Cần có những quy định mang tính định hớng cho Ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho các DNNQD Nên có những văn bản định hớng rõ ràng cấp tín dụng dựa trên khả năng thanh toán của khách hàng chứ không căn cứ vào khách hàng là ai Nh vậy, các DNNQD sẽ đợc tiếp cận với nguồn vốn từ Ngân hàng với những điều kiện tín dụng và những u đãi nh các thành phần khác Điều này giúp cho DNNQD có nhiều cơ hội tiếp cận với vốn của Ngân hàng hơn.
Ngân hàng Nhà nớc có chỉ đạo rõ ràng và công bằng hơn trong việc cho vay có tài sản đảm bảo Nên định hớng điều kiện vay vốn không dựa hoàn toàn trên giá trị, tính hợp pháp của tài sản cũng nh không phân biệt điều kiện về tài sản giữa doanh nghiệp Nhà nớc hay DNNQD Để tạo điều kiện cho các DNNQD thì Ngân hàng Nhà nớc có thể mở rộng phạm vi tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo không chỉ bó hẹp là tài sản hữu hình mà có thể là tài sản vô hình, đó có thể là danh tiếng, là thơng hiệu của sản phẩm mà doanh nghiệp đó kinh doanh Thực hiện tốt điều này sẽ tạo môi trờng tín dụng công bằng hơn giữa các loại hình doanh nghiệp và giúp các DNNQD tiếp cận với vốn của Ngân hàng hơn.
Bổ sung và đa ra các cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cờng hiệu lực trong việc chấp hành quy chế cho vay Các Ngân hàng luôn hoạt động theo mục tiêu lợi nhuận và an toàn, do đó thực hiện nghiêm chỉnh quy chế cho vay là một trong các biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng Tuy nhiên, trên thực tế cơ chế cho vay cha đợc đồng nhất nên Ngân hàng Nhà nớc cần sửa đổi bổ sung, và đa ra các hớng dẫn cụ thể để có sự thống nhất trong toàn hệ thống Có nh vậy mới đạt đợc sự đồng bộ và hoạt động hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nớc cần có sự kiểm tra kiểm soát chặt chẽ với các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng Hoạt động này nhằm giảm tối đa rủi ro cho hoạt động tín dụng cũng nh các hoạt động khác của Ngân hàng.
Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng: Thông tin là vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng Chất lợng tín dụng phụ thuộc nhiều vào khâu thẩm định dự án mà bớc quan trọng của thẩm định là thu thập thông tin Tuy nhiên, những thông tin do bộ phận thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc cung cấp vẫn cha đáp ứng đợc về số lợng, do đó ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, đến việc ra quyết định cho vay của các Ngân hàng Vì vậy để tạo điều kiện cho các Ngân hàng thơng mại trong khâu tìm kiếm thông tin, Ngân hàng Nhà n- ớc cần điều chỉnh hoạt động của trung tâm này, có biện pháp tăng cờng chất lợng thông tin thu đợc để cung cấp cho các Ngân hàng đợc kịp thời chính xác.
3.3.3 Đối với cơ quan quản lý Nhà nớc.
Các Ngân hàng hoạt động không chỉ dựa vào các quy định của Ngân hàng Nhà nớc mà còn phải tuân thủ theo sự quản lý của các cơ quan quản lý khác Do vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNNQD của Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT Láng Hạ nói riêng cần có sự trợ giúp của cơ quan quản lý.
Hoàn thiện môi trờng pháp lý: Để giúp các DNNQD phát triển cần có một môi trờng pháp lý hoàn thiện, ổn định Điều này có nghĩa Nhà nớc cần phải bổ sung và sửa đổi những chính sách, quy định liên quan đến DNNQD Cần nhanh chóng cải tiến thủ tục hành chính liên quan đến việc thành lập và điều hành hoạt động các DNNQD Các chính sách của Nhà nớc cũng nh sự áp dụng của địa phơng đối với các doanh nghiệp này cha thống nhất nhiều khi làm cản trở đến hoạt động của các doanh nghiệp Ngoài ra, cũng cần tránh hình sự hoá trong quản lý đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, thực hiện cơ chế quản lý mềm dẻo, linh hoạt giúp cho DNNQD có nhiều cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh và giảm đợc những khó khăn khi kinh doanh gặp rắc rối.
Có những chính sách khuyến khích sự phát triển của các DNNQD. Nhà nớc cần hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp này bằng cách tạo cơ hội cho các doanh nghiệp này tham gia vào các hình thức đầu t phù hợp, tranh thủ sự ủng hộ đối với các DNNQD thông qua các chơng trình, dự án về tài chính
Tăng cờng giám sát và quản lý đối với các DNNQD Việc giám sát chặt chẽ sẽ giúp cho Nhà nớc có những nhìn nhận đúng đắn về các doanh nghiệp này Cũng qua đó Nhà nớc có những biện pháp đẩy mạnh những u điểm và hạn này đòi hỏi Nhà nớc phải có những hành động kịp thời nh: thờng xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo các doanh nghiệp thực hiện đúng các quy định đề ra, kiểm soát việc thành lập một cách chặt chẽ, hình thành cơ sở dữ liệu thông tin về các doanh nghiệp và tiếp cận, quản lý trên cơ sở dữ liệu đó Bên cạnh đó, ta thấy rằng khi thẩm định một dự án để cho vay thì các báo cáo tài chính của doanh nghiệp là rất quan trọng Nó đợc thể hiện trên các bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lu chuyển tiền tệ do vậy việc bắt buộc các DNNQD thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán thống kê là rất quan trọng Hiện nay kiểm toán Nhà nớc thực hiện việc kiểm toán đối với các bộ, ngành, các tổng công ty 90 -91 và các công ty thành viên của các công ry này Các công ty kiểm toán khác đợc thuê kiểm toán theo yêu cầu của các cơ quan chức năng hoặc tự nguyện của doanh nghiệp Các DNNQD hiện nay đại đa số là cha thuê kiểm toán để kiểm tra hoạt động tài chính của mình Do vậy Nhà nớc nên có các biện pháp bắt buộc các doanh nghiệp phải thực hiện nghiêm chỉnh chế độ.