0157 giải pháp mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp trong khu công nghiệp của NH đầu tư và phát triển bắc giang luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN HUYÊN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TRONG KHU CÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN BẮC GIANG Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60 31 12 LUẬN VĂN THẠC SỸ Người hướng dẫn:PGS.TS.Phạm Ngọc Phong HÀ NỘI - 2010 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TRONG KHU CƠNG NGHIỆP 1.1 T quan khu cơng nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khu công nghiệp 1.1.2 Vai trò KCN phát triển kinh tế - xã hội 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp khu cơng nghiệp 1.1.4 Vai trị doanh nghiệp khu cơng nghiệp 1.2 Tí n dụng NHTM doanh nghiệp khu công nghiệp 10 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp KCN 14 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá quy mơ hiệu tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp 1.3 24 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp khu công nghiệp 27 1.3.1 Các nhân tố vĩ mô 27 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 28 1.3.3 Các nhân tố thuộc khu công nghiệp DN khu công nghiệp 1.4 30 Kinh nghiệm nước giới đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp khu công nghiệp 32 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 34 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TRONG KCN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 2.1 36 T 2.1.2 Thực trạng đầu tư tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp thành phần kinh tế Bắc Giang 2.2 39 Thực trạng cho vay doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 2.2.1 K hái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 2.2.2 40 40 Thực trạng cho vay doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 2.3 44 Những kết tồn chủ yếu cho vay DN KCN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 2.3.1 52 N hững kết chủ yếu đạt được: 2.3.2 52 N hững mặt hạn chế 52 2.4 Nguyên nhân tồn cho vay DN KCN 53 2.4.1 Nguyên nhân thuộc Ngân hàng ĐT&PT BắcGiang 53 2.4.2 Nguyên nhân thuộc DN KCN 55 2.4.3 Nguyên nhân thuộc môi trường 57 CHƯƠNG :GIẢI PHAP MỞ RỘNG TIN DỤNG DỐI VỚI CAC DOANH NGHIỆP TRONG KCN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 60 3.1 Tỉnh Bắc Giang định hướng tỉnh phát triển KCN DN KCN 60 3.1.1 K hái quát tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang 3.1.2 60 Định hướng phát triển KCN DN KCN tỉnh Bắc Giang 62 3.2 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 65 3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu cơng 3.3.5 Thực tốt việc phân tích, xếp loại khách hàng lập dự toán lưu chuyển tiền tệ cho khách hàng 3.3.6 dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay 3.3.7 trị 73 áp 74 áp dụng triệt để công nghệ ngân hàng hoạt động quản rủi ro tín dụng 75 3.3.8 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ dành cho DN KCN 76 3.3.9 ải pháp Marketing Gi 79 3.3.10 Tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra - kiểm toán nội 79 3.4 Một số kiến nghị 80 3.4.1 ến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ki 80 3.4.2 ến nghị với Ngân hàng Nhà nước địa bàn Ki 80 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Với việc gia nhập WTO (World Trade Organization), với việc tiếp tục thực đường lối đổi từ Đại hội Đảng lần thứ VI khởi xướng, Việt Nam đứng trước nhiều hội thách thức thực tiến trình cơng nghiệp hốhiện đại hố đất nước, hội nhập vào kinh tế giới nhằm mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” Sự nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa (CNH-HĐH) đất nước có đóng góp khơng nhỏ phát triển khu công nghiệp (KCN), đặc biệt doanh nghiệp (DN) hoạt động khu công nghiệp Doanh nghiệp khu công nghiệp doanh nghiệp khác mơ hình kinh tế quan trọng, có mặt ngành, lĩnh vực kinh tế thành phần kinh tế lãnh thổ đất nước, thu hút lượng lao động lớn xã hội, tạo tổng sản phẩm quốc nội cho kinh tế nguồn thu đáng kể cho ngân sách quốc gia Khu cơng nghiệp, với đặc thù khác hình thành phát triển theo chiến lược phát triển kinh tế vùng, địa phương, với ưu đãi chế hoạt động thơng thống, bình đẳng ngày đóng vai trị quan trọng tạo nguồn thu cho ngân sách, giải công ăn, việc làm cho nhiều lao động Doanh nghiệp loại hình kinh tế thành lập hợp pháp theo luật doanh nghiệp, có cấu tổ chức chặt chẽ, có tài sản độc lập với pháp nhân tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản Với lợi hoạt động khu công nghiệp, DN phải tập trung phát triển sản xuất, kinh doanh, nên dễ dàng tiếp cận với khoa học đại, công nghệ tiên tiến, đổi công nghệ quản lý kỹ thuật, trang bị máy móc đại với công nghệ tiên tiến tạo suất lao động cao, chất lượng sản phẩm tốt, có sức cạnh tranh thị trường nước, thị trường giới Các khu công nghiệp ngày đánh giá cao, thể quan tâm cấp, ngành, quan chức Các doanh nghiệp hoạt động KCN bên cạnh hưởng sách ưu đãi địa phương, sách ưu đãi khu công nghiệp giành cho , thực tế, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, vướng mắc cần tháo gỡ (như chế sách, trình độ lực quản lý thân doanh nghiệp kỹ lành nghề người lao động, trình độ cơng nghệ, khả thích ứng mơi trường hội nhập kinh tế giới ) Một khó khăn lớn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp KCN nói riêng nay, thiếu lực tài để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Khó khăn vướng mắc nói lực cản để phát triển cách tối ưu doanh nghiệp nước ta, địa bàn tỉnh Bắc Giang Hướng tới doanh nghiệp khu công nghiệp bước nhiều ngân hàng thương mại (NHTM), mở rộng tín dụng cho DN không giúp Ngân hàng thương mại chiếm lĩnh thị phần tín dụng; từ mở rộng dịch vụ ngân hàng kèm; mà cịn nâng cao trình độ thẩm định, nâng cao lực tài chính, nâng cao vị ngân hàng thương trường Bắc Giang nằm trục quốc lộ 1, tiếp giáp cửa Lạng Sơn gần khu tam giác kinh tế Hà Nội-Hải Phòng-Quảng Ninh Trong năm qua cấu kinh tế tỉnh có bước chuyển biến mạnh mẽ, khu cơng nghiệp hình thành phát triển Các doanh nghiệp khu công nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề, ngày đóng vai trị quan trọng cấu kinh tế tỉnh Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang, doanh nghiệp khu công nghiệp nhắc đến đối tượng khách hàng quan trọng, dư nợ cho vay DN cịn khiêm tốn, chưa đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu cải tiến, đổi công nghệ để nâng cao lực cạnh tranh thân doanh nghiệp Bên cạnh cạnh tranh ngày mạnh mẽ Ngân hàng địa bàn đưa việc mở rộng tín dụng DN KCN trở thành vấn đề cấp bách Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DN KCN, tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang nghiên cứu lý luận thực tế mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang”, để làm luận văn thạc sỹ, với mong muốn đóng góp phần suy nghĩ vào phát triển doanh nghiệp khu công nghiệp địa bàn, phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề KCN, doanh nghiệp khu công nghiệp; đồng thời làm rõ vai trị tín dụng ngân hàng DN khu công nghiệp kinh tế quốc dân; Tình hình phát triển khu công nghiệp DN khu công nghiệp số nước giới, vận dụng kinh nghiệm nước vào Việt Nam - Phân tích thực trạng hoạt động khu công nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp tỉnh Bắc Giang, tình hình đầu tư vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang DN đó, khó khăn, vướng mắc thành tựu đạt phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tồn - Đề giải pháp kiến nghị với quan hữu quan nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang, góp phần phát triển kinh doanh có hiệu DN KCN địa bàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: * Đối tượng nghiên cứu - Bộ phận kinh tế DN khu công nghiệp - Công tác quản lý, huy động đầu tư vốn cho phát triển DN KCN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang * Phạm vi nghiên cứu - Các khu công nghiệp doanh nghiệp khu công nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Giang - Tình hình huy động quản lý vốn cơng tác đầu tư vốn tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang DN khu công nghiệp địa bàn, giai đoạn từ năm 2005 đến hình thành phát triển doanh nghiệp khu công nghiệp Dùng số bảng biểu số liệu, biểu đồ để diễn tả qui mô, tốc độ phát triển loại hình DN, tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang DN KCN địa bàn Những đóng góp chủ yếu đề tài nghiên cứu: Làm rõ nội dung khu công nghiệp, doanh nghiệp khu cơng nghiệp vai trị kinh tế thị trường, số nội dung cho vay NHTM DN KCN Đánh giá khách quan thực trạng đầu tư tín dụng DN KCN năm từ năm 2005 đến 2009, tìm ưu điểm, nêu lên hạn chế nguyên nhân cụ thể mở rộng tín dụng DN KCN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Xây dựng giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DN KCN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang thời gian tới Đồng thời đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, NHNN Việt Nam, Ngân hàng cấp trên, lãnh đạo tỉnh Bắc Giang để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn có chương: Chương 1: Những vấn đề tín dụng NHTM doanh nghiệp khu công nghiệp Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TRONG KHU CÔNG NGHIỆP 1.1 Tổng quan khu công nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khu công nghiệp Lịch sử hình thành phát triển KCN nhiều nước giới có nét đặc thù khác nhau, tuỳ theo điều kiện nước, giới có hai mơ hình phát triển KCN thế, hình thành hai khái niệm KCN: Một là, theo nghĩa hẹp, KCN khu vực lãnh thổ có giới hạn định, tập trung xí nghiệp cơng nghiệp dịch vụ sản xuất cơng nghiệp, khơng có dân cư sinh sống Hai là, theo nghĩa rộng, cho KCN danh từ chung để khu vực lãnh thổ rộng, có tảng sản xuất công nghiệp, đan xen với nhiều hoạt động dịch vụ, kể dịch vụ sản xuất công nghiệp, dịch vụ sinh hoạt, vui chơi giải trí, khu thương mại, nhà Thực chất, KCN theo quan niệm khu hành kinh tế dịch vụ Các hình thức biểu cụ thể KCN như: Khu chế xuất, khu công nghệ kỹ thuật cao, khu công nghiệp tập trung Khu chế xuất khu công nghiệp chuyên sản xuất phần lớn sản phẩm để xuất khẩu, có ranh giới hành rõ rệt, hưởng quy chế pháp lý ưu đãi đặc biệt, nhằm thu hút đầu tư nước để sản xuất, chế tạo hàng xuất tiến hành dịch vụ hoạt động kinh tế hỗ trợ cho sản xuất hàng xuất cho xuất KCN tập trung khu vực tập trung công nghiệp lãnh thổ định Một KCN cụm cơng nghiệp nhiều cụm công nghiệp Khu công nghệ kỹ thuật cao, tập trung DN công nghiệp thuộc ngành nghề sản xuất có hàm lượng khoa học cơng nghệ cao sở nghiên cứu khoa học công nghệ, nhờ quan hệ nghiên cứu ứng dụng triển khai tổ chức có hiệu Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn giới hạn việc phân tích KCN theo nghĩa hẹp Theo nghĩa này, KCN giới hạn cho khu vực có ranh giới địa lý xác định, tập trung dự án sản xuất hàng công nghiệp thực dịch vụ nhập phải vào chất lượng công việc, nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro Đồng thời cơng tác kiểm soát, giám sát cán phải chặt chẽ nghiêm túc 3.3.5 Thực tốt việc phân tích, xếp loại khách hàng lập dự toán lưu chuyển tiền tệ cho khách hàng Việc phân tích xếp loại khách hàng cách xác giúp giảm tải công việc giúp CBTD tập trung vào việc thâm nhập sâu thị trường tiềm KCN, tập trung xem xét kỹ khách hàng khoản vay có độ rủi ro cần phải ý Đồng thời, dùng cách hiệu liệu để phân đoạn khách hàng định giá khoản vay theo mức độ rủi ro Để tận dụng ưu phương pháp này, bối cảnh Việt Nam nói chung Bắc Giang nói riêng, có doanh nghiệp hoạt động tốt, thiếu thơng tin lịch sử tín dụng có thơng tin tài phân tích, cần kết hợp phương pháp dự đoán phương pháp điểm số Hệ thống tính điểm xếp loại khách hàng áp dụng Tuy nhiên có nhiều tiêu mà đánh giá phụ thuộc nhiều vào ý kiến đánh giá chủ quan cán Vì vậy, để áp dụng có hiệu hệ thống cần thiết phải tiến hành học tập, trao đổi để thống cách đánh giá tiêu, đồng thời thiết lập chế giám sát chặt chẽ, để việc đánh giá xác đồng - Xây dựng quy trình tín dụng riêng cho việc cấp tín dụng cho DN KCN Trên sở quy định có, kết hợp với kinh nghiệp tích lũy q trình hoạt động tiến tới xây dựng quy trình tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm DN KCN, đảm bảo cho hoạt động tín dụng DN KCN ln thuận tiện, nhanh chóng đảm bảo an toàn hiệu Thường xuyên thực đổi quy trình cho phù hợp với thực tiễn hoạt động Trong việc áp dụng quy trình tín dụng, cần trọng đến việc cho vay dựa vào lưu chuyển tiền tệ Để xác định thời hạn cho vay mức cho vay, ngân hàng nên dựa vào lưu chuyển tiền tệ dự án phương án vay vốn để xác định Lưu chuyển tiền tệ dự toán thu chi suốt thời gian tuổi thọ dự án, bao gồm khoản thực thu (dịng tiền vào) thực chi (dòng tiền ra) dự án tính theo kỳ hạn: tháng, quý năm 73 Cán tín dụng phải lập bảng cân đối kế tốn, dự tính dự tốn lưu chuyển tiền tệ, vào tài liệu để xác định mức cho vay thời hạn cho vay Đối với cho vay theo món, thời hạn cho vay cịn xác định theo chu kỳ ngân quỹ: cho vay đầu kỳ ngân quỹ thu nợ cuối kỳ ngân quỹ, cho vay theo giai đoạn chu kỳ ngân quỹ: cho vay chu kỳ ngân quỹ thu nợ cuối chu kỳ kinh doanh, ví dụ: cho vay dự trữ thành phẩm khoản phải thu thu nợ thu tiền hàng Như vậy, cho vay vốn lưu động chủ yếu dựa sở lưu chuyển tiền tệ, nghĩa cho vay sở lưu chuyển tiền xác định thời hạn trả nợ dựa dự báo tiền vào (còn gọi cho vay theo luân chuyển) Việc xác định nhu cầu vốn lưu động theo lưu chuyển tiền tệ coi phương pháp tiên tiến nhất, đảm bảo rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần nghiên cứu áp dụng rộng rãi 3.3.6 áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay Tài sản đảm bảo vấn đề mà doanh nghiệp nói chung, DN KCN nói riêng gặp khó khăn trình tiếp cận vốn vay ngân hàng Trong thực tế nhiều doanh nghiệp thành lập, xây dựng đáp ứng yêu cầu bảo đảm tiền vay Để tháo gỡ vấn đề này, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần nghiên cứu thực giải pháp sau: Một là, cần tập trung làm tốt công tác thẩm định khách hàng, dự án vay vốn Ngân hàng nên vào uy tín, lực trả nợ khách hàng hiệu dự án, chủ động cho vay khơng có đảm bảo DN KCN Ngân hàng cần tham gia dự án đầu tư nhà đầu tư Có thể coi ngân hàng cổ đơng ưu tiên thu lãi phải rút khỏi hội đồng quản trị giám đốc điều hành, sau thu toàn vốn vay gốc lẫn lãi Hai là, tư vấn, hướng dẫn khách hàng thực bảo lãnh vay vốn Ngân hàng Phát triển theo Quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn ban hành kèm theo Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009 Thủ tướng Chính phủ Ba là, tăng cường việc cho vay chấp tài sản hình thành từ vốn vay hình thức bảo đảm tiền vay khác Hiện nay, chủ trương NHTM nói chung Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang nói riêng tăng cho vay có bảo đảm tài sản giảm cho vay bảo đảm tài sản Chủ trương cản trở ngân hàng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp, DN KCN khó khăn để thoả mãn yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, nên tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay hình thức bảo đảm tiền vay khác Việc giúp ngân hàng tuân thủ chủ trương cho vay, đồng thời mở rộng cho vay DN KCN Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay mà ngân hàng áp dụng vật tư hàng hố, máy móc thiết bị, nhà xưởng, phương tiện vận tải, bất động sản khác Khi cho vay theo hình thức này, ngân hàng phải xác định rõ quyền sở hữu, quyền quản lý doanh nghiệp tài sản hình thành từ vốn vay khả ngân hàng việc quản lý, giám sát tài sản đảm bảo Đối với tài sản cần thiết phải mua bảo hiểm, ngân hàng phải yêu cầu doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay cam kết chuyển toàn số tiền bảo hiểm cho ngân hàng khách hàng không trả nợ tài sản bị rủi ro 3.3.7 áp dụng triệt để công nghệ ngân hàng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Với quan điểm mở rộng tín dụng phải đơi với việc tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, việc tn thủ quy trình tín dụng chặt chẽ biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro Quy trình nghiệp vụ thao tác công nghệ ngân hàng đại, áp dụng đầy đủ đồng khắc phục việc quản lý, điều hành theo ý chí chủ quan lãnh đạo cán thừa hành, khắc phục tính tuỳ nghi thực thi nhiệm vụ Quy trình tín dụng hỗ trợ cơng nghệ, đảm bảo tn thủ quy định, giảm tải cho CBTD, hạn chế bớt rủi ro, an toàn hiệu việc cấp tín dụng Vì vậy, áp dụng triệt để cơng nghệ ngân hàng hoạt động tín dụng biện pháp cần thiết để mở rộng tín dụng có hiệu cho DN KCN nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để thực tốt việc này, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần trang bị đầy đủ sở vật chất, kỹ thuật như: máy tính cấu hình đủ mạnh, đường mạng có tốc độ cao, đào tạo lại cán bộ, xây dựng cài đặt đầy đủ chương trình ứng dụng 75 3.3.8 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ dành cho DN KCN - loại hình cho vay: Nhu cầu vay vốn DN liên quan đến việc mua nguyên vật liệu để sản xuất, mua hàng hoá dự trữ để kinh doanh, xây dựng nhà xưởng, mua máy móc phương tiện vận tải, nhu cầu tài trợ xuất nhập Do đó, đối tượng cho vay tất chi phí liên quan đến sản xuất kinh doanh, hoạt động dịch vụ Để mở rộng hoạt động tín dụng cho DN KCN, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần đẩy mạnh việc đưa sản phẩm tín dụng đến tận tay doanh nghiệp khâu, giai đoạn chu kỳ kinh doanh: khâu dự trữ sản xuất (cho vay mua vật tư, hàng hóa, mở L/C.), khâu phân phối, lưu thông khâu tiêu dùng Để thực giải pháp này, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần nghiên cứu thực biện pháp sau: Một là: Đẩy mạnh nghiệp vụ tín dụng có, kèm với việc cải tiến kỹ thuật cấp tín dụng, xác định mức cho vay, thời hạn cho vay cho sát với chu chuyển tiền tệ DN, hiệu kinh doanh cao Hai là: Bên cạnh sản phẩm tín dụng cung ứng cho DN KCN cần trọng đưa vào thực sản phẩm tín dụng như: + Cho vay dựa tài sản DN Đây khoản tín dụng bảo đảm tài sản doanh nghiệp, mà tài sản dự tính chuyển thành tiền tương lai, khoản phải thu, nguyên vật liệu, thành phẩm tồn kho Loại cho vay giúp khắc phục khó khăn tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp Có thể cho vay theo tỷ lệ phần trăm định giá trị ghi sổ tài khoản phải thu giá trị hàng tồn kho Chẳng hạn, ngân hàng cho vay 70% khoản phải thu cho vay đến 40% thành phẩm tồn kho Khi thu hồi khoản phải thu bán hàng, doanh nghiệp chuyển phần tiền mặt thu tới ngân hàng để trả nợ tiền mặt Đối với cho vay dựa khoản phải thu, ngân hàng áp dụng nghiệp vụ bao tốn Đây hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho bên bán hàng, thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hoá 76 bên bán hàng bên mua hàng thoả thuận hợp đồng mua bán hàng Để hạn chế bớt rủi ro, thời gian đầu thực hiện, nên áp dụng hình thức bao tốn có quyền truy địi, ngân hàng có quyền địi lại số tiền ứng trước cho bên bán hàng, bên mua hàng khơng có khả hồn thành nghĩa vụ tốn khoản phải thu + Cho vay theo hạn mức thấu chi: Ngân hàng cho phép doanh nghiệp chi vượt số tiền có tài khoản toán doanh nghiệp, với hạn mức định khoảng thời gian không 12 tháng khơng dài hạn mức tín dụng ngắn hạn lại, mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp (nếu doanh nghiệp ký hợp đồng hạn mức tín dụng) Với loại tín dụng này, doanh nghiệp sử dụng cho mục đích như: Chi phí nguyên vật liệu sản xuất, nộp thuế nhập khẩu, thuế VAT, trả phí dịch vụ, trả lương nhân viên, toán tiền hàng cho đại lý, tiền hàng nhập + Tăng cường hình thức đồng tài trợ: dự án lớn áp dụng hình thức đồng tài trợ nhiều tổ chức tín dụng Các hình thức cho vay nêu trên, có hình thức Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang áp dụng Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động tín dụng cho DN KCN thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần áp dụng cách sâu rộng - Về sản phẩm dịch vụ phi tín dụng: Trong xu hướng nay, nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày cao, yêu cầu phục vụ ngày tốt Ngân hàng có hệ thống sản phẩm dịch vụ tốt, uy tín, chất lượng yếu tố gắn chặt mối quan hệ ngân hàng khách hàng Mỗi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà khách hàng sử dụng mắt xích gắn chặt khách hàng với ngân hàng Càng nhiều mắt xích, mối quan hệ chặt, có lợi cho ngân hàng khách hàng Việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cần tạo liên kết sản phẩm cung cấp Khi sản phẩm dịch vụ có liên kết với nhau, ngân hàng hướng đến việc bán chéo sản phẩm dịch vụ, cung cấp trọn gói sản phẩm tài cho khách hàng Ngân hàng giảm lãi suất cho vay DN, tạo điều kiện cho DN phát triển, đồng thời thu phí dịch vụ khác, giúp cho việc giám sát khoản vay tốt Chẳng hạn, doanh nghiệp có thị trường xuất ổn định, 77 ngân hàng cho vay chiết khấu chứng từ hàng xuất, cộng với thu chênh lệch từ kinh doanh ngoại tệ thu phí dịch vụ khác Đối với khách hàng DN KCN, không dừng lại việc cho vay mà cần cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ khác để vừa tạo thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, vừa nâng cao hiệu hoạt động Thực tế thời gian Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang trọng đến việc cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ khác Điều cần phát huy thời gian tới Bên cạnh đó, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần phát triển nhiều loại hình dịch vụ cao cấp như: Dịch vụ thẩm định, xây dựng dự án đầu tư: Hiện nay, nước ta gia nhập WTO, thời gian tới nhà đầu tư vào KCN ngày nhiều, DN KCN có nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất, cải tiến, thay đổi kỹ thuật, công nghệ để nâng cao sức cạnh tranh, nên nhu cầu xây dựng dự án đầu tư thẩm định đầu tư trung dài hạn lớn Nếu ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ này, coi ngân hàng tham gia vào dự án từ đầu, ngân hàng hiểu doanh nghiệp hơn, qua triển khai cho vay có hiệu Để thực việc này, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần tập trung cán có lực, có kinh nghiệm thẩm định, tuyển thêm cán số ngành kỹ thuật khác đào tạo thêm nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao lực thẩm định, tiến tới xây dựng thành trung tâm thẩm định, xây dựng dự án đầu tư Phát triển dịch vụ tài phi Ngân hàng Cung cấp chuyển giao thông tin tài chính, tư vấn tài DN, dịch vụ giữ hộ quản lý tài sản tài chính, mơi giới tiền tệ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý Để phát triển dịch vụ này, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần đào tạo chuyên sâu tư vấn, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, địi hỏi người tư vấn phải có trình độ cao, am hiểu nhiều lĩnh vực, có lực kinh nghiệm; thu thập liệu thông tin ngành kinh tế, thị trường giá cả, dự báo kinh tế vĩ mô để bán cho khách hàng, khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu sản phẩm lớn Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân toán qua Ngân hàng Như đề cập phần giải pháp huy động vốn, với dịch vụ này, ngân hàng giúp doanh nghiệp chi trả lương cho người lao động, giúp họ cất trữ tiền an tồn có 78 thể sử dụng dịch vụ liên kết ngân hàng: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền Ngân hàng thu lợi từ phí dịch vụ thu hút lượng tiền lớn nhàn rỗi người lao động khu công nghiệp 3.3.9 Giải pháp Marketing Trong bối cảnh nay, ngân hàng phải hướng khách hàng, phục vụ khách hàng khả tối đa Các giải pháp Marketing bao gồm: nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh; xây dựng hình thức biện pháp cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, xác định mức lãi suất cạnh tranh; triển khai hình thức quảng cáo, khuyến khách hàng Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần bước triển khai đồng giải pháp mối quan hệ tổng thể với công tác huy động vốn, đầu tư tín dụng mặt hoạt động khác Tạo chế đối thoại thường xuyên Ngân hàng DN KCN hình thức tổ chức hội nghị khách hàng, đối thoại mang tính chất chuyên đề (bảo đảm tiền vay, sách hỗ trợ, tốn ) để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp khẳng định mối quan hệ bình đẳng ngân hàng doanh nghiệp 3.3.10 Tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra - kiểm tốn nội Cơng tác kiểm tra - kiểm tốn nội cơng tác thường xun thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát mà Ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh mình, biết thơng tin cần thiết hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Đây khâu quan trọng nhằm phát để ngăn chặn sửa chữa kịp thời sai sót hồ sơ vay vốn hồn thiện qui trình cho vay, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Kinh nghiệm cho thấy nhiều trường hợp rủi ro vỡ hợp đồng tín dụng thời gian qua có ngun nhân từ việc bng lỏng cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội Bên cạnh đó, phải thấy số cán kiểm tra kiểm tốn cịn nhiều hạn chế lực chun mơn, không đủ sức phát vấn đề tiềm ẩn rủi ro đơn vị Để nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác kiểm tra kiểm sốt Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần tổ chức theo hướng: Hoạt động theo chế độc lập, có chương trình kế hoạch cụ thể, giám sát hoạt động tín dụng từ cho vay đến 79 thu hồi vốn Cơng tác kiểm sốt cần sâu phân tích chất lượng tín dụng, hàng quý hàng tháng phải tiến hành đánh giá phân loại nợ, sở phát kịp thời khoản nợ có dấu hiệu rủi ro Đặc biệt cơng tác kiểm sốt cần sâu kiểm tra khả tài khách hàng, chấp hành kế hoạch trả nợ trả lãi Ngân hàng Trên sở đó, có đề xuất lãnh đạo Ngân hàng để tìm giải pháp tháo gỡ xử lý Với diễn biến phức tạp kinh tế giai đoạn vừa qua, Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang nói riêng, cần quan tâm làm tốt công tác dự báo, dự đốn để khơng bị động tình xấu, đối phó thích ứng kịp thời với diễn biến bất lợi kinh tế, từ nâng cao lực cạnh tranh, hạn chế rủi ro sách, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường xảy 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cần có đạo hướng dẫn hệ thống đa dạng hố hình thức tín dụng, khẩn trương đưa sản phẩm ngân hàng đại vào thị trường, nhằm cung cấp sản phẩm trọn gói cho doanh nghiệp, có hình thức khen thưởng kịp thời đơn vị thành viên đầu tư có hiệu DN KCN - Có sách đào tạo nguồn nhân lực, đáp ứng nhu cầu thị trường, cán cho vay doanh nghiệp cán cung cấp sản phẩm ngân hàng đại - Xây dựng hệ thống thu thập thông tin đại rộng khắp để hỗ trợ đơn vị thành viên có thơng tin khách hàng, đặc biệt khách hàng có yếu tố nước ngồi; thơng tin ngành nghề, xu hướng 3.4.2 - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước địa bàn Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM địa bàn thành lập chi nhánh phòng giao dịch KCN, có nhu cầu đủ điều kiện - Trong phạm vi chức mình, chủ động Ban quản lý KCN cuả tỉnh xây dựng quy chế phối hợp thực chức quản lý nhà nước hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp KCN: 80 + Ngân hàng nhà nước thường xuyên kịp thời phổ biến chủ trương sách Nhà nước quản lý tiền tệ, ngoại hối, tín dụng ngân hàng cho DN KCN + Cùng với ban quản lý KCN tỉnh tổ chức khảo sát số NHTM DN KCN để nắm bắt tình hình, thuận lợi khó khăn ngân hàng DN cho vay vay, nhu cầu vốn DN KCN nhằm tạo điều kiện cho DN tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển quy mô DN KCN 3.4.3 Kiến nghị với Ban quản lý khu công nghiệp Bắc Giang Ban quản lý khu công nghiệp tỉnh cần phối hợp chặt chẽ với chi nhánh NHNN tỉnh việc khảo sát tình hình hoạt động, nắm bắt kịp thời tồn tại, khó khăn DN KCN vướng mắc ngân hàng địa bàn trình cho vay doanh nghiệp, nhằm tìm biện pháp khắc phục, tạo điều kiện cho DN KCN phát triển Ban quản lý khu công nghiệp cần phối hợp chặt chẽ với chi nhánh NHNN Ngân hàng phát triển xây dựng quy chế làm việc, tạo điều kiện thuận lợi cho DN KCN hưởng ưu đãi đầu tư, vay vốn tổ chức tín dụng địa bàn Với quyền hạn chức mình, Ban Quản lý KCN tỉnh cần: - Yêu cầu chủ đầu tư khu công nghiệp hồn thiện sở hạ tầng khu cơng nghiệp theo kế hoạch, hệ thống xử lý nước thải chung, đảm bảo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp - Yêu cầu DN cấp Giấy chứng nhận đầu tư thực dự án theo cam kết đăng ký - Thúc đẩy trình liên kết DN KCN, DN KCN với DN bên KCN tỉnh với ngành sản xuất phụ trợ, giúp cho DN nâng cao hiệu kinh doanh KCN thực vai trò phát triển kinh tế xã hội tỉnh 81 3.4.4 - Kiến nghị với Uỷ ban Nhân dân tỉnh Bắc Giang Thúc đẩy nhanh trình đền bù, giải toả xây dựng sở hạ tầng bên bên hàng rào KCN, cải thiện mơi trường đầu tư theo hướng thơng thống, thuận lợi cho DN KCN phát triển kinh doanh - Công tác quy hoạch KCN cần phải đảm bảo tính bền vững: khơng ảnh hưởng tới hành lang phát triển đô thị tương lai, không gần tuyến giao thông huyết mạch, không ảnh hưởng tới tồn bền vững nguồn tài nguyên Đồng thời, quy mô KCN cần đạt mức tối ưu cho hoạt động DN KCN Theo chuyên gia, quy mô tối thiểu KCN tỉnh Bắc Giang phải đạt 200 ha, mối liên kết DN KCN đạt hiệu - Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp, trì hội nghị giao ban định kỳ hàng quý DN KCN với UBND tỉnh, Ban quản lý khu công nghiệp, sở, ban, ngành để giải kịp thời khó khăn phát sinh doanh nghiệp - Giải vấn đề lao động cho khu công nghiệp: + Đào tạo nghề theo nhu cầu thị trường lao động + Xây dựng sở vật chất, cải thiện điều kiện sinh hoạt cho công nhân: dịch vụ ăn uống, nhà nghỉ, nhà tập thể, phương tiện lại - UBND tỉnh cần đạo Ban quản lý KCN ban ngành tỉnh đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tư, để thu hút nhiều nhà đầu tư vào khu công nghiệp, nâng cao tỷ lệ lấp đầy KCN Cải thiện môi trường đầu tư KCN như: hoàn thiện chế “một cửa”, đơn giản hóa thủ tục hành chính, ổn định chế sách để DN xây dựng chiến lược dài hạn bền vững, tạo điều kiện để DN giảm thiểu chi phí kinh doanh giảm chi phí sử dụng dịch vụ cơng cộng, chi phí tu bảo dưỡng sở hạ tâng - Tạo điều kiện đạo NHNN, Ban quản lý khu công nghiệp quan tham mưu có liên quan UBND tỉnh xây dựng thực phối 82 nghiệp khu công nghiệp, tháo gỡ kịp thời khó khăn doanh nghiệp đầu tư, quan hệ với ngân hàng - Chỉ đạo Sở Lao động Thương binh Xã hội, Liên đoàn Lao động giám sát chặt chẽ doanh nghiệp việc đảm bảo quyền lợi người lao động làm việc DN KCN 3.4.5 Kiến nghị với DN KCN Việc mở rộng tín dụng có hiệu khơng phụ thuộc vào lực chủ thể cho vay, mà phụ thuộc vào chủ thể vay Do đó, DN KCN cần nâng cao lực hấp thụ vốn vay Khả hấp thụ vốn DN phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đó, yếu tố sau quan trọng nhất: Vốn tự có, khả tạo lợi nhuận trình độ quản trị Vốn tự có DN bổ sung từ liên doanh, liên kết từ lợi nhuận, vấn đề quan trọng khả tạo lợi nhuận trình độ quản trị kinh doanh đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp Các giải pháp DN KCN cần thực hiện: - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Nâng cao trình độ, lực kinh doanh người điều hành doanh nghiệp, nâng cao chất lượng cán kỹ thuật chuyên môn nghiệp vụ, tay nghề đội ngũ công nhân kỹ thuật Đội ngũ lãnh đạo DN cần tự trang bị kiến thức quản trị doanh nghiệp đại, ý thức tầm quan trọng cơng nghệ thơng tin biết ứng dụng vào quản lý DN tạo lập văn hoá kinh doanh - chữ tín kinh doanh - Nâng cao lực cạnh tranh, biện pháp đầu tư chiều sâu quản lý chất lượng toàn diện, tăng cường hoạt động Marketing, xây dựng phát triển thương hiệu, đăng ký chất lượng hàng hoá, thực đăng ký bảo vệ quyền sở hữu công nghiệp cho sản phẩm dịch vụ DN Từ đó, đảm bảo hiệu dự án kinh doanh làm cho đồng vốn vay ngân hàng luân chuyển nhanh hiệu 83 - Tuân thủ thực tốt chế độ báo cáo thống kê, hạch toán kế toán đầy đủ, kịp thời, kiểm tốn báo cáo tài theo định kỳ Nâng cao chất lượng thơng tin tài cách tính đúng, tính đủ chi phí hoạt động, tổ chức hệ thống kế toán quản trị phù hợp với yêu cầu quản lý doanh nghiệp Khi DN thực điều tạo lịng tin cho ngân hàng tạo điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Thực tốt sách pháp luật KCN, đặc biệt trọng sách người lao động: đảm bảo tiền công, tiền thưởng, nộp loại bảo hiểm đầy đủ, tạo niềm tin cho người lao động, giữ chân người lao động, tăng suất hiệu lao động, tạo uy tín cho DN KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận Chương 1, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DN KCN Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang Chương 2, Chương luận văn đã: - Khái quát tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang định hướng phát triển KCN DN KCN tỉnh Bắc Giang - Định hướng mở rộng tín dụng DN KCN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang - Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DN KCN Ngân 84 KẾT LUẬN Bắc Giang tỉnh thuộc khu vực trung du miền núi phía Bắc, có điều kiện vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên lực lượng lao động để phát triển kinh tế toàn diện theo hướng CNH-HĐH Trong năm qua, tỉnh Bắc Giang có nhiều cố gắng cơng tác quản lý nhà nước, cải cách hành chính, tạo chế thơng thống thu hút đầu tư, thực sách hỗ trợ, tạo môi trường tốt cho khu công nghiệp, doanh nghiệp hình thành phát triển, nhờ kinh tế tỉnh có bước tăng trưởng đáng kể: GDP đạt mức tăng trưởng cao giai đoạn trước, cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng nơng nghiệp, tăng nhanh công nghiệp - xây dựng dịch vụ thương mại Tuy nhiên, Bắc Giang tỉnh có GDP bình quân mức thấp so với bình quân chung nước Các khu công nghiệp chưa lấp đầy, hiệu DN KCN chưa cao, tỷ trọng đóng góp doanh nghiệp vào ngân sách tỉnh chưa tương xứng với tiềm phát triển Để xúc tiến hỗ trợ DN KCN phát triển cần có nỗ lực từ nhiều phía: Cố gắng từ phía doanh nghiệp, vai trị ngân hàng tạo vốn, đầu tư tín dụng, sách chương trình hỗ trợ Chính phủ, Tỉnh, ngành cấp quyền Đây vấn đề luận văn sâu nghiên cứu, trọng giải pháp mở rộng tín dụng DN KCN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Từ nghiên cứu khu công nghiệp, DN KCN Việt Nam; vai trò ngân hàng thương mại cơng tác tạo vốn đầu tư tín dụng; kinh nghiệm nước giới phát triển khu công nghiệp DN KCN, vận dụng vào thực tế kinh tế nước ta ; từ phân tích thực trạng đầu tư tín dụng DN KCN Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang, tồn nguyên nhân tồn luận văn đưa giải pháp để Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang mở rộng tín dụng DN KCN đưa kiến nghị với cấp, ngành có liên quan xúc tiến hỗ trợ phát triển DN KCN tỉnh Bắc Giang phát triển Toàn nội dung luận văn hoàn thành mục tiêu đề đóng góp luận văn cho phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Giang 85 DN KCN Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho DN KCN Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang có ý nghĩa quan trọng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay DN KCN, tạo môi trường thuận lợi để doanh nghiệp tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng, tạo gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, góp phần phát triển Doanh nghiệp, phát triển Ngân hàng, góp phần tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân, tạo tảng ban đầu cho kinh tế hội nhập với kinh tế giới Với cố gắng thân từ kiến thức học nhà trường, chịu khó nghiên cứu tìm tịi, tra cứu tài liệu nước nước ngoài, đặc biệt giúp đỡ tận tình người hướng dẫn khoa học, học viên hoàn thành luận văn cao học, chắn nhiều khiếm khuyết, mong bạn bè đồng nghiệp, nhà khoa học, người quan tâm góp ý để luận văn đạt kết cao Xin chân thành cảm ơn! 86 NXB Tài chính, năm DANH 2006 MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [16] Báo Quản cáo trị tổng Ngân kết -hàng Ngân Thương hàng Đầu mại,tưPeter Phát S.Rose, triểnNXB Bắc Giang Tài chính, Hà năm2001 Nội từ 2005-2009 [2] [17] Báo Tạp cáochí tổng Ngân kếthàng; hoạt động Tạp chí ngân Khoa hànghọc - Ngân Đào hàng tạoNhà Ngân nước hàng; tỉnh Tạp chí Bắc Giang Cơng nghệ từ Ngân nămhàng 2005-2009 năm [3] [18] Quyết Đầuđịnh tư trực số 112/2006/QĐ-TTg tiếp nước Việt ngày Nam, 24/5/2006 thực trạng Thủ giải tướng pháp, NXB ChínhChính phủ “Về trị quốc việcgia, phêHàduyệt Nội năm Đề án 2005 phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam [19]đến năm Kỷ2010 yếu cácđịnh cơnghướng trình nghiên đến năm cứu 2020” khoa học ngành ngân hàng, [4] 3, NHNN Báo cáo Việttổng Nam, kếtNXB tình hình Thống thực Kê,hiện Hà nhiệm Nội năm vụ 2004 năm từ 2005-2009 [20]- Ban Quản PGS.TS lý Hồng KCNCơng tỉnh Bắc Thi, Giang Phạm Thị Hồng Vân (2000), Tạo lập môi [5] trường Quytàihoạch chínhphát bìnhtriển đẳng khucác cơng loạinghiệp hình Doanh địanghiệp, bàn tỉnh NXB Bắc Tài Giang đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 - UBND tỉnh Bắc Giang [6] [21] Quy Các hoạch tài liệu phátvềtriển doanh công nghiệp; nghiệp Các văn địabản bàncủa tỉnh UBND Bắc Giang tỉnh có giai liên đoạn 2006-2020 quan; Các văn - UBND pháp luật tỉnh Bắc Giang [7] [22] Báo Các cáotrang tổngWeb: hợp quy Banhoạch quản lý tổng KCN thểViệt phátNam, triển kinh Ban quản tế-xãlý hộiKCN tỉnh tỉnh Bắc Giang, Giang giai Đảng đoạn Cộng 2006-2020 sản, VCCI, - UBND diễn đàn tỉnhDN Bắc Giang [8] Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội UBND tỉnh Bắc Giang năm từ 2005 - 2009 [9] Business Eddge, Đào tạo nguồn nhân lực, Nhà xuất trẻ TP HCM năm 2006 [10] Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI, VII, VIII, IX X, Đảng Cộng sản Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, năm [11] Nghị Đại hội lần thứ XVI, Đảng tỉnh Bắc Giang 2005 [12] Lê Thanh Châu (2001), Những điều cần biết vay vốn Ngân hàng, NXB TP Hồ Chí Minh [13] Tín dụng Ngân hàng, TS Hồ Diệu (Chủ biên), NXB Thống kê, năm 2000 [14] Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội năm 2004 [15] Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Ninh Kiều, 87 88 ... Đầu tư Phát triển Bắc Giang nghiên cứu lý luận thực tế m? ?nh dạn chọn đề tài: ? ?Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang? ??, để làm luận văn thạc. .. nghiệp khu công nghiệp Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp Ngân hàng Đầu. .. th? ?nh phát triển Các doanh nghiệp khu công nghiệp hoạt động nhiều ng? ?nh nghề, ngày đóng vai trị quan trọng cấu kinh tế t? ?nh Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang, doanh nghiệp khu công nghiệp