- Thực trạng phát triển DN trong KCN: Tuy vừa đầu tư xây dựng kỹ thuật hạ tầng,
3.3.5 Thực hiện tốt việc phân tích, xếp loại khách hàng và lập dự toán lưu chuyển tiền tệ cho mỗi khách hàng
chuyển tiền tệ cho mỗi khách hàng
Việc phân tích và xếp loại khách hàng một cách chính xác sẽ giúp giảm tải công việc và giúp CBTD tập trung hơn vào việc thâm nhập sâu các thị trường tiềm năng ở các KCN, cũng như tập trung xem xét kỹ hơn những khách hàng và khoản vay có độ rủi ro cần phải chú ý. Đồng thời, có thể dùng một cách hiệu quả dữ liệu để phân đoạn khách hàng và định giá khoản vay theo mức độ rủi ro.
Để tận dụng được những ưu thế của phương pháp này, trong bối cảnh của Việt Nam nói chung và Bắc Giang nói riêng, có những doanh nghiệp hoạt động tốt, nhưng thiếu thơng tin lịch sử về tín dụng và có ít thơng tin tài chính thì khi phân tích, cần kết hợp cả phương pháp dự đốn và phương pháp điểm số.
Hệ thống tính điểm và xếp loại khách hàng đã được áp dụng. Tuy nhiên trong đó có rất nhiều chỉ tiêu mà sự đánh giá phụ thuộc nhiều vào ý kiến đánh giá chủ quan của từng cán bộ. Vì vậy, để áp dụng có hiệu quả hệ thống này cần thiết phải tiến hành học tập, trao đổi để thống nhất cách đánh giá từng chỉ tiêu, đồng thời thiết lập cơ chế giám sát chặt chẽ, để việc đánh giá được chính xác và đồng nhất.
- Xây dựng quy trình tín dụng riêng cho việc cấp tín dụng cho DN trong KCN. Trên cơ sở các quy định hiện có, kết hợp với kinh nghiệp tích lũy trong q trình hoạt động tiến tới xây dựng quy trình tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm của DN trong KCN, đảm bảo cho các hoạt động tín dụng đối với DN trong KCN ln được thuận tiện, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an tồn và hiệu quả. Thường xuyên thực hiện đổi mới quy trình cho phù hợp với thực tiễn hoạt động. Trong việc áp dụng quy trình tín dụng, cần chú trọng đến việc cho vay dựa vào lưu chuyển tiền tệ. Để xác định thời hạn cho vay và mức cho vay, ngân hàng nên dựa vào lưu chuyển tiền tệ của dự án hoặc phương án vay vốn để xác định. Lưu chuyển tiền tệ là bản dự toán thu chi trong suốt thời gian tuổi thọ của dự án, nó bao gồm những khoản thực thu (dòng tiền vào) và thực chi (dòng tiền ra) của dự án tính theo từng kỳ hạn: tháng, quý hoặc năm.
Cán bộ tín dụng phải lập bảng cân đối kế tốn, dự tính và dự tốn lưu chuyển tiền tệ, căn cứ vào các tài liệu này để xác định mức cho vay và thời hạn cho vay.
Đối với cho vay theo món, thời hạn cho vay cịn có thể xác định theo chu kỳ ngân quỹ: cho vay đầu kỳ ngân quỹ và thu nợ cuối kỳ ngân quỹ, hoặc cho vay theo từng giai đoạn của chu kỳ ngân quỹ: cho vay ở giữa chu kỳ ngân quỹ và thu nợ cuối chu kỳ kinh doanh, ví dụ: cho vay dự trữ thành phẩm hoặc các khoản phải thu và thu nợ khi thu được tiền hàng.
Như vậy, cho vay vốn lưu động chủ yếu là dựa trên cơ sở lưu chuyển tiền tệ, nghĩa là cho vay trên cơ sở lưu chuyển tiền ra và xác định thời hạn trả nợ dựa trên dự báo tiền vào (còn gọi là cho vay theo luân chuyển). Việc xác định nhu cầu vốn lưu động theo lưu chuyển tiền tệ được coi là phương pháp tiên tiến nhất, đảm bảo ít rủi ro nhất cho ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang cần nghiên cứu áp dụng rộng rãi.