LÝ LUẬN CHUNG VỀ HSX VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HSX
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HSX TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Theo quan điểm của các nhà kinh tế học, hộ sản xuất là tất cả những người cùng sống chung trong mái nhà, nhóm người đó bao gồm những người cùng huyết thống và cùng sản xuất.
Theo các nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh.
Một số năm trở lại đây, Đảng và Nhà nước ta luôn quan tâm đến sự phát triển của kinh tế HSX coi HSX như một nền tảng vững chắc cho việc thực hiện CNH- HĐH đất nước Do đó đã có nhiều văn bản quy định về HSX, HSX theo quy định tại nghị định số 14/CP ngày 2/3/1993 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm nghiệp, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn có đề cập HSX bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong các ngành nông, lâm, ngư diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn.
Về phía Ngân hàng “ hộ sản xuất” là một thuật ngữ được dùng trong các hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho cả hộ Việc đi sâu nghiên cứu về kinh tế HSX nhằm xác định rõ đối tượng sử dụng vốn, để đầu tư vốn có hiệu quả, hướng cho người vay vốn sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.
1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất.
Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhưng hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm nổi bật khác với các thành phần kinh tế khác là:
- HSX là chủ thể kinh doanh chủ yếu trong hoạt động nông nghiệp thuần túy, hoạt động gắn chặt với ruộng đất Ruộng đất là vấn đề rất quan trọng tồn tại và gắn bó chặt chẽ với kinh tế hộ nông dân, là tư liệu sản xuất chủ yếu và đặc biệt của ngành nông nghiệp HSX tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ.
- Quá trình sản xuất của hộ nông dân có chu kỳ dài và mang nặng tính thời vụ, thường xuyên cần vốn cho sản xuất.
- Kết quả hoạt động kinh doanh của hộ nông dân ngoài việc hỗ lực áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất thì nó còn phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên ( đất đai, thời tiết, khí hậu, dịch bệnh ).
- Thu nhập hộ nông dân: thu nhập từ ngành nghề khác rất ít mà chủ yếu là nguồn thu nhập mang lại từ nông nghiệp.
- Lao động của hộ nông dân: thường là lao động thủ công, cần nhiều lao động và chủ yếu lấy công làm lãi
- Kinh tế HSX với sự phân công lao động dẫn tới chuyên môn hóa: đặc trưng nổi bật của kinh tế HSX là sự chênh lệch về quy mô sản xuất và cơ sở vật chất giữa các hộ sản xuất Những hộ làm ăn giỏi, có tích lũy được vốn, nhạy cảm với cơ chế thị trường, có khả năng tổ chức kinh doanh nhiều loại hàng hóa, cây trồng, vật nuôi hoặc nhiều loại cây con cùng một lúc, do đó giữa các hộ sản xuất thường có sự phân công lao động theo hướng giỏi nghề gì, có điều kiện tự nhiên kỹ thuật, tiền vốn để sản xuất mặt hàng nào thì sản xuất mặt hàng đó Chuyên môn hóa sẽ tập trung được tiền vốn, áp dụng triển khai có hiệu quả các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ mới vào sản xuất làm cho sản phẩm hoàn thiện hơn, tốt hơn, đáp ứng cho nhu cầu thị hiếu của thị trường làm năng suất lao động cao hơn.
- Khác với những hình thức tổ chức kinh tế khác trong kinh tế HSX các thành viên thường có mối quan hệ với nhau về mặt hôn nhân và huyết thống do đó trong kinh tế hộ gia đình có sự thống nhất giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng các tư liệu sản xuất, có sự thống nhất giữa quản lý và lao động trực tiếp Các thành viên trong gia đình đều tham gia vào toàn bộ các khâu của quá trình sản xuất trên cả hai cương vị kiểm tra giám sát và sản xuất chính, theo đó đã tạo ra ý thức trách nhiệm cao của từng thành viên đối với tất cả các khâu cũng như kết quả cuối cùng.
- Kinh tế hộ có khả năng tự điều chỉnh cao và rất linh hoạt Do đó mối quan hệ chặt chẽ và bền vững giữa các thành viên và hầu như không có sự đối lập về mặt lợi ích, lợi ích của từng cá nhân hòa chung trong lợi ích của toàn gia đình, mọi người làm việc vì lợi ích chung, thế hệ trước vì thế hệ sau Vì một mục đích chung rõ ràng nên khi có nhu cầu tập trung đầu tư mở rộng sản xuất thì tiêu dùng trong kinh tế hộ có thể thu hẹp Trong trường hợp kinh doanh bị thua thiệt hộ nông dân có thể tăng chi phí lao động của mình hoặc hạ thấp nhu cầu của mình xuống Sự linh hoạt của kinh tế hộ còn được thể hiện trong việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện sản xuất, điều kiện thị trường một cách nhanh nhất vì vậy kinh tế hộ có khả năng cạnh tranh tương đối cao mà các hình thức tổ chức kinh tế khác không có được.
1.1.3 Vai trò của kinh tế HSX trong nền kinh tế quốc dân
Tháng 12-1986, Việt Nam tiến hành công cuộc đổi mới, chuyển từ cơ chế quản lý tập trung bao cấp sang cơ chế nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, hạch toán kinh doanh Xã hội chủ nghĩa Theo đó, các thành phần kinh tế, trong đó có kinh tế cá thể, hộ sản xuất, tiểu chủ, tư bản tư nhân… đều được khuyến khích phát triển, được tiếp cận vốn Ngân hàng và bình đẳng trước pháp luật Từ năm 1988, bước vào thời kỳ “khoán 10”, trên cả nước hộ nông dân được xác định là đơn vị kinh tế tự chủ; được sử dụng ruộng đất lâu dài với 5 quyền: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thừa kế và thế chấp Hơn 20 năm qua, nông nghiệp và nông thôn Việt Nam đã có sự chuyển biến lớn, nó được thể hiện qua những thành tựu đạt được, đó sản xuất nông nghiệp của kinh tế HSX chiếm gần 80% giá trị tổng sản lượng nông nghiệp Từ những năm 1990 đến nay, sản lượng nông nghiệp luôn có mức tăng trưởng liên tục từ 4,5-5% năm trong đó bình quân sản lượng lương thực tăng 1,4 triệu tấn, chăn nuôi 6,1% năm Từ đó có thể thấy kinh tế hộ có vai trò quan trọng trong nền kinh tế nước ta hiện nay.
Kinh tế HSX với việc sử dụng hợp lý nguồn lao động và giải quyết việc làm
Hiện nay, nguồn lao động không được sử dụng rất lớn chiếm khoảng 25% tổng số lao động, chỉ 2/3 quỹ thời gian lao động của người dân nông thôn được sử dụng với khoảng 22.4 triệu người trong ngành nông nghiệp Trong số này, số người hoạt động trong ngành nông nghiệp hầu hết nằm trong HSX chiếm gần 98% các yếu tố sản xuất được sử dụng với hiệu quả thấp HSX trở thành đơn vị kinh tế tự chủ về nhiều phương diện với phương châm tự cứu lấy mình, các hộ có động lực mạnh mẽ để giải quyết việc làm, họ tự tìm tòi hướng đi cho mình và chuyển đổi cơ cấu sản xuất một cách hợp lý nhất như chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp phát triển kinh tế trang trại Kinh tế trang trại đã tạo hơn nửa triệu việc làm lớn hơn cả 400 ngàn việc làm do đầu tư nước ngoài tạo ra.
HSX là một hình thức thích hợp tạo điều kiện thuận lợi để sử dụng lao động phụ, sản xuất các ngành nghề khác nhau làm tăng thêm khối lượng sản phẩm Đây là vai trò to lớn của kinh tế hộ trong việc giải quyết tình trạng dư thừa lao động ở nông thôn.
Kinh tế HSX góp phần khai thác và sử dụng có hiệu quả đất đai, tài nguyên, công cụ lao động
Sản xuất nông nghiệp nước ta trong những năm qua đã đạt được nhiều khởi sắc. Cùng với sự tăng cường các khâu kỹ thuật việc khai hoang, cải tạo đất được các hộ sản xuất chú trọng, đặc biệt là khu vực đồng bằng Nam Bộ do đó diện tích đất canh tác không ngừng được mở rộng qua các năm.
Nhờ chính sách trao quyền sử dụng đất cho người sản xuất lâu năm, lợi ích rất thiết thực với người nông dân nên việc sử dụng quỹ đất một cách có khoa học và tiết kiệm Công tác cải tạo đất canh tác rất được bà con chú ý như tăng cường bón phân hữu cơ, phân vi sinh, chương trình IPM tăng cường mùn cho đất Đối với các công cụ sản xuất như máy cày, máy bơm, máy tuốt lúa khi được giao quyền sử dụng lâu dài hoặc thuộc quyền sở hữu thì hiệu quả sử dụng chúng tăng rõ rệt, các định mức tiêu hao vật tư kỹ thuật, bảo dưỡng được hộ sản xuất đặc biệt quan tâm và đem lại kết quả cao hơn khi các tư liệu sản xuất đó dùng trong các hợp tác, tập thể.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HSX
1.2.1 khái niệm tín dụng Ngân hàng
Xem xét tín dụng như một chức năng cơ bản của NH thì trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của NH thì tín dụng được hiểu như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (NH và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp, và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.”
Hoạt động tín dụng là hoạt động rất phức tạp và có nhiều phân loại dựa vào thời hạn cho vay, phương thức cho vay,mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Căn cứ vào chủ thể tham gia có tín dụng doanh nghiệp,tín dụng cá nhân, HSX Tín dụng HSX là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là HSX hàng hóa. Hình thức tín dụng này đã có từ lâu nhưng ở Việt Nam mới bắt đầu thực hiện và đi vào hoạt từ khi có Nghị quyết X của Bộ chính trị Từ khi được thừa nhận là chủ thể trong quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản thế chấp thì HSX mới có khả năng và đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng đây cũng chính là điều kiện để HSX đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng.
Từ khi chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế và hạch toán kinh doanh độc lập, các Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn và lợi nhuận Cùng với đó là nghị định 14/CP ngày 2/3/1993 của thủ tướng chính phủ, thông tư 01/TĐ – NH ngày 26/03/1993 của thống đốc NHNN hướng dẫn Nghị định 14/
CP về chính sách cho HSX vay vốn để phát triển nông – lâm – ngư nghiệp Gần đây là quyết định 67/1999/QĐ- TTg của thủ tướng Chính phủ, văn bản số 302/CV – NHNN của thống đốc NHNN hướng dẫn thực hiện quy định trên, văn bản số 791/NHNN – 06 của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam về thực hiện một số chính sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn Với các văn bản trên đã mở ra thị trường mới trong hoạt động tín dụng Trong khi đó HSX đã cho thấy sản xuất có hiệu quả, nhưng còn thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Đứng trước tình trạng đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng Ngân hàng đối với HSX là một tất yếu phù hợp với cung cầu trên thị trường được môi trường xã hội, pháp luật cho phép.
1.2.2 Đặc điểm tín dụng HSX
Thứ nhất: Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật
Là một nước nông nghiệp, hoạt động sản xuất chính của HSX ở nước ta hiện nay là trong lĩnh vực nông nghiệp Do đó, tính chất thời vụ trong cho vay HSX có liên quan mật thiết đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật Đặc điểm này thường được thể hiện ở những mặt sau:
-Tính mùa, vụ trong nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của Ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay một số cây con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời điểm nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch / tiêu thụ tiến hành thu nợ.
- Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để Ngân hàng tính toán thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống cây hoặc con giống và quy trình sản xuất Ngày nay công nghệ về sinh học cho phép lai tạo nhiều giống mới có năng suất, sản lượng cao hơn và thời gian sinh trưởng ngắn hơn.
Thứ hai: Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
Nông nghiệp là một ngành phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên Với trình độ khoa học còn thấp, sản xuất nhiều nơi còn theo lối canh tác cũ, các phương tiện sản xuất còn thô sơ và thiếu thốn, chưa đưa được nhiều phương tiện cơ giới vào trong sản xuất, làm cho năng suất lao động và hiệu quả kinh tế ở khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn còn thấp Việc sản xuất của các hộ còn lệ thuộc nhiều vào thời tiết khí hậu như thiên tai, hạn hán, bão lũ, dịch bệnh Người sản xuất chưa thể khắc phục được những bất lợi của thiên nhiên đem đến cho mình, vì vậy mà kết quả sản xuất không chắc chắn như ngành công nghiệp và dịch vụ Do đó nền nông nghiệp nước ta lại càng phụ thuộc vào môi trường tự nhiên, từ đó ảnh hưởng đến nguồn trả nợ Ngân hàng của khách hàng Bởi nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập bán nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Do vậy tín dụng HSX tiểm ẩn rất nhiều rủi ro.
Thứ ba: Chi phí tổ chức cho vay cao.
Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố như chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, món vay và chi phí phòng ngừa rủi ro Cụ thể:
- Cho vay nông nghiệp đặc biệt là cho vay đối với hộ nông dân thường chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do quy mô từng món vay nhỏ.
-Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ ( mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ cho vay tại xã ) cũng là yếu tố làm tăng chi phí.
-Do ngành nông nghiệp có độ rủi ro tương đối cao nên chi phí cho dự phòng rủi ro là rất lớn so với các ngành khác.
-Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao do bị giới hạn bởi các nguồn tại chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên.
-Khách hàng vay chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp cao do bị giới hạn bởi các nguồn tại chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên.
-Khách hàng vay chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp là hộ nông dân Điều này xuất phát từ thực tế nước ta có 12.588 triệu hộ với 27.922 triệu lao động đang hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp chiếm hơn 70% lực lượng lao động trong cả nước. Phần lớn các hộ gia đình sản xuất quy mô nhỏ Chính đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn đến tổ chức cho vay và áp dụng các phương thức, kỹ thuật cho vay.
1.2.3 Các loại hình tín dụng đối với HSX.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu cá nhân. Để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp và nông thôn Nhà nước đã có những chính sách ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn cho vay. Đối với các hộ ở miền núi, hải đảo, vùng sâu , vùng xa và các hộ nghèo được Nhà nước hỗ trợ để các NH cho vay với lãi suất thấp.
MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX
1.3.1 Quan điểm về mở rộng tín dụng NH đối với HSX.
Trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, bất cứ doanh nghiệp nào muốn đứng vững và phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp đó phải không ngừng mở rộng và cải thiện chất lượng sản phẩm của mình nhằm đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của nền kinh tế Khi nói đến mở rộng, người ta sẽ nghĩ ngay đến việc làm thế nào để tăng quy mô, số lượng tức là nói đến sự tăng trưởng theo chiều ngang Vì ta có thể hiểu, mở rộng tín dụng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tài sản có của các NHTM Mở rộng tín dụng được thể hiện: Đối với khách hàng: Tín dụng phải thỏa mãn được tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng cung cấp, đa dạng hóa các hình thức và loại hình tín dụng cũng như các loại hình dịch vụ bảo lãnh. Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Hoạt động tín dụng phải đáp ứng được các yêu cầu bức xúc về vốn cho nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn tài chính, trợ giúp Ngân sách Nhà nước thực hiện thành công sự nghiệp CNH- HĐH đất nước. Đối với NHTM: Tín dụng luôn được coi là mặt trận hàng đầu và then chốt chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của NHTM.
Qua đó có thể rút ra:
- Mở rộng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng về vốn, các loại hình bảo lãnh, dịch vụ cho nền kinh tế, theo một cơ chế hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ, qua đó cho thấy sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh.
- Mở rộng tín dụng được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng các loại dịch vụ Ngân hàng cũng như các đối tượng cho vay Việc xây dựng được các mức lãi suất hợp lý cũng như xác định các kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ SX- KD của khách hàng đi đôi với việc cung cấp các loại hình bảo lãnh thích hợp cũng như góp phần mở rộng hoạt động tín dụng
- Mở rộng tín dụng là một khái niệm cụ thể, song để thực hiện được, đòi hỏi chúng ta phải đánh giá một cách đầy đủ chính xác về nói, đặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính khác Quá trình phân tích đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng hiện tại sẽ tạo điều kiện tìm hiểu chính xách các nghuyên nhân tồn tại vướng mắc về mở rộng hoạt động tín dụng từ đó giúp Ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp, để có thể thực hiện mở rộng tín dụng trong từng thời kỳ phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng TDNH đối với hộ sản xuất.
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, hoạt động trên nguyên tắc “đi vay để cho vay” Vì vậy, muốn mở rộng tín dụng trước hết phải huy động vốn Nguồn vốn huy động càng nhiều thì càng có điều kiện để mở rộng tín dụng Mặt khác cơ cấu nguồn vốn huy động cũng gián tiếp ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô tín dụng
1.3.2.2 Mở rộng số lượng HSX xin vay.
Mức tăng số lượng khách hàng là các HSX:
MSL: mức tăng số lượng khách hàng là các HSX
ST : số lượng khách hàng là HSX năm thứ t
ST-1 : số lượng khách hàng là HSX năm thứ t-1
Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng là HSX :
TLSL = M 1−M Mo 0 Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi số lượng khách hàng là HSX của năm nay so với năm trước là bao nhiêu.
Nếu tỷ lệ này tăng cho thấy xu hướng năm nay số lượng khách là HSX tăng hơn năm ngoái.
Nếu tỷ lệ này giảm nhưng vẫn lớn hơn 0 thì rõ ràng số lượng HSX có quan hệ vay vốn vẫn tăng nhưng tốc độ tăng của tử thấp hơn với tốc độ tăng của mẫu Tức là:
- Hoặc Ngân hàng hạn chế việc cho vay đối với cá HSX
Hoặc việc mở rộng tín dụng đối với các HSX đã đi vào ổn định hơn.
Tỷ trọng số lượng khách hàng là các HSX:
SI : số lượng khách hàng là các HSX được ngân hàng cho vay
S : tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng là các HSX chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng số khách hàng có quan hệ vay vốn tại Ngân hàng
Nếu tỷ trọng này tăng, tức là Ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với các khách hàng là HSX.
Nếu tỷ trọng này giảm, thì:
- Hoặc Ngân hàng đã thu hẹp cho vay đối với các HSX
- Hoặc là mở rộng tín dụng đối với các HSX ít hơn so với các thành phần kinh tế khác.
Quy mô tín dụng là phạm vi không gian hệ thống tín dụng trên từng địa bàn địa phương, vùng lãnh thổ, quy mô khu vực toàn quốc hay địa cầu Việt Nam đang thực hiện nền kinh tế mở trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế thì không gian tín dụng ngày càng được mở rộng và thông thoáng Tín dụng quốc tế ngày càng trở thành một bộ phận không thể thiếu của hệ thống tín dụng Ngân hàng Việt Nam.
Quy mô tín dụng là nói đến doanh số cho vay, dư nợ cho vay đối với các ngành, các thành phần kinh tế Mở rộng tín dụng sẽ góp phần mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các doanh nghiệp, các ngành, các thành phần kinh tế khai thác tối đa tiềm năng thế mạnh của mình, thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng sản xuất hàng hóa.
Thứ nhất: Mở rộng doanh số cho vay HSX
Doanh số cho vay là số tiền mà Ngân hàng đã thực hiện giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Như vậy thì doanh số cho vay đối với HSX là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho HSX để họ thực hiện hoạt động của mình trong một thời gian nhất định.
Các chỉ tiêu đánh giá:
Mức tăng doanh số cho vay đối với HSX (M DS ):
MDS : mức tăng doanh số cho vay đối với các HSX
DS(t) : doanh số cho vay đối với HSX năm thứ t
DS(t-1): doanh số cho vay đối với HSX năm thứ t-1
Chỉ tiêu này tăng hay giảm phản ánh sự thay đổi quy mô tín dụng đối với HSX năm nay so với năm trước.
Tỷ lệ tăng doanh số cho vay của HSX(TL DS )
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi doanh số cho vay đối với HSX năm nay so với năm trước là bao nhiêu.
Nếu tỷ lệ này tăng cho thấy xu hướng Ngân hàng tăng cho vay đối với các HSX Nếu tỷ lệ này giảm nhưng vẫn lớn hơn 0 thì nghĩa là tốc độ tăng của tử lớn hơn tốc độ tăng của mẫu Điều này có nghĩa là:
- Hoặc là Ngân hàng hạn chế mở rộng tín dụng đối với HSX
- Hoặc là việc mở rộng tín dụng là ổn định hơn năm trước.
Tỷ trọng doanh số cho vay đối với các HSX
TTDS : tỷ trọng doanh số cho vay đối với các HSX
DS1 : doanh số cho vay đối với HSX
DS : doanh số cho vay của hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với các HSX chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay So sánh chỉ tiêu này ở các thời kỳ khác nhau thì cho thấy sự thay đổi kết cấu doanh số cho vay đối với các HSX.
Nếu tỷ trọng này tăng, Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay đối với cac HSx Nếu tỷ trọng này giảm nghĩa là:
- Hoặc là Ngân hàng thu hẹp cơ cấu cho vay đối với HSX
- Hoặc là Ngân hàng vẫn mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với HSX nếu DS cho vay hoạt động tín dụng tăng mạnh hơn tốc độ tăng DS cho vay HSX.
Thứ hai: Mở rộng dư nợ đối với HSX
Dư nợ tín dụng tại một thời điểm nhất định cho biết quy mô tín dụng của Ngân hàng tại thời điểm đó Do vậy TDNH đối với các HSX cho biết quy mô tín dụng đối với các HSX tại một thời điểm nhất định.
Các chỉ tiêu đánh giá:
Mức tăng dư nợ tín dụng:
MDN : mức tăng dư nợ tín dụng đối với HSX
DN(t) : dư nợ tín dụng năm t đối với HSX
DN(t-1): dư nợ tín dụng năm t-1 đối với HSX
Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của dư nợ tín dụng
- Nếu MDN¿ 0 có nghĩa là ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với HSX
- Nếu MDN¿ 0 có nghĩa là ngân hàng đã thu hẹp tín dụng đối với HSX
Tỷ lệ dư nợ tín dụng:
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng của dư nợ tín dụng Ngân hàng của HSX năm nay so với năm trước.
Nếu năm nay tỷ lệ này cao hơn năm trước có nghĩa là Ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với các HSX.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng:
DN(t) : dư nợ tín dụng đối với các HSX
DN : tổng dư nợ ngân hàng
TTDN: tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HSX
Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ tín dụng của khối HSX chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của Ngân hàng Nếu tỷ trọng này tăng tức là Ngân hàng mở rộng tín dụng đối với HSX.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng đối với HSX.
1.3.3.1 Các nhân tố khách quan.
Môi trường kinh tế vĩ mô.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT TẠI CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN
Trước bối cảnh nền kinh tế đang từng bước chuyển đổi NHNo&PTNT VN phải đổi mới quyết liệt, toàn diện từ chính sách, tổ chức đến cơ chế tín dụng, lãi suất xong quan trọng nhất là đổi mới phương thức kinh doanh để phát huy được vai trò chủ đạo của một ngân hàng quốc doanh trên thị trường tiền tệ ở nông thôn, phải tìm đến thị trường mới đó là hộ nông dân Hiểu rõ được điều đó NHNo&PTNT huyện Ý Yên đã xây dựng và hoàn thiện cơ chế chính sách, đa dạng hóa đối tượng vay vốn, cải tiến hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo hướng đơn giản thuận lợi cho người vay, tạo điều kiện để hộ gia đình thỏa mãn các nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, phục vụ tiêu dùng đời sống dựa trên cơ sở hệ thống văn bản hướng dẫn như:
Chỉ thị số 202/CT ngày 28/06/1991 “V/v cho vay vốn sản xuất Nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp đến hộ sản xuất”.
Quyết định số 06/QĐ – HĐQT ngày 18/01/2001 của chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng.
Quyết định số 300/QĐ – HĐQT ngày 24/09/2003 về việc ban hành quy định về các biện pháp đảm bảo tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Quyết định số 14CP của thủ tướng Chính phủ ngày 02/03/1993 về “ Chính sách cho vay hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn” cùng với thông tư 01 hướng dẫn cho NHNN, không những từng bước đồng bộ hóa các cơ chế chính sách đối với địa bàn nông nghiệp, nông thôn mà còn tạo điều kiện cho NHNN có những căn cứ pháp lý để ra các quyết định bám sát với cuộc sống hơn.
2.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng HSX có quan hệ tín dụng với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ý Yên. Để có thể đánh giá được hoạt động tín dụng cho các HSX tại chi nhánh trước hết cần tìm hiểu số lượng các HSX xin vay tại chi nhánh Đây là một trong các tiêu chí xác định mức độ mở rộng tín dụng đối với HSX.
Bảng 4: Cơ cấu khách hàng có quan hệ tín dụng với NH. Đơn vị: hộ
Chỉ tiêu Số lượng Số lượng Chênh lệch
Tốc độ tăng (%) Số lượng Chênh lệch
KH có quan hệ 9.437 10.042 605 6,41 11.000 958 9,54 tín dụng với NH
(Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Chi nhánh huyện Ý Yên)
Qua bảng trên ta thấy rằng, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với NH tăng lên qua 3 năm gần đây Trong đó khách hàng là HSX chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số khách vay, năm 2008 đạt 69,87%, năm 2009 đạt 75,38% và năm 2010 lên tới 76,93% Cho thấy NH luôn coi việc phát triển, mở rộng tín dụng đối với HSX là mục tiêu hàng đầu, vì vậy đã áp dụng mọi biện pháp cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng HSX thu hút được số lượng khách hàng lớn Trong đó NH chủ yếu đầu tư vào lĩnh vực cơ khí chiếm sấp xỉ 50%, đồ gỗ 21%, còn lại là mây tre đan (14%), dệt may (15%) Chi nhánh đã có những phương thức huy động vốn áp dụng theo cơ cấu từng loại đối tượng, cùng với sự phát triển các ngành nghề truyền thống : chạm khắc, sơn mài, đúc đồng thấy được tiềm năng đó NH đã thu hút được lượng lớn khách hàng Bên cạnh việc thu hút KH từ các ngành nghề khác cũng là một trong những đối tượng cần được
NH quan tâm nhiều hơn, góp phần mở rộng số lượng KH lớn cho Chi nhánh, tác động phát triển kinh tế huyện đồng đều, phù hợp với chính sách của nhà nước
2.2.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay.
Hoạt động cho vay thu nợ là vấn đề luôn được Ngân hàng đặt lên hàng đầu.Trong thời gian vừa qua tình hình hoạt động cho vay của Chi nhánh đã gặp nhiều khó khăn do có sự thay đổi về chủ trương, chính sách đối với HSX và cùng với đó là sự phát triển của nền kinh tế dẫn tới sự tăng trưởng và mở rộng quy mô kinh doanh của ngân hàng Từ đó cũng dẫn tới sự tăng trưởng DS cho vay đối với HSX của Chi nhánh trong thời gian qua.
Bảng 5: Doanh số cho vay đối với các HSX. Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Tổng số Tổng số Chênh lệch
(Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Chi nhánh huyện Ý Yên)
Biểu đồ2: DS cho vay HSX so với tổng DS cho vay.
Tổng DS cho vay Column1
Từ bảng số liệu trên ta thấy.
DS cho vay đối với HSX có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, năm 2009 tăng41,83% so với năm 2008, năm 2010 tốc độ tăng 43,05% so với năm 2009 Nhưng qua biểu đồ 2 ta nhận thấy được tỷ trọng cho vay đối với HSX có xu hướng tăng lên từ59,12% lên 66,24% tổng DS cho vay toàn chi nhánh, DS cho vay đối với HSX chiếm một tỷ trọng tương đối lớn, chiếm đa phần tổng DS cho vay Như vậy đối tượng khách hàng là HSX luôn được NH ưu tiên cấp tín dụng Việc DS cho vay năm 2009 tăng mạnh so với năm 2008 một phần do số lượng HSX có quan hệ tín dụng với NH tăng lên 605 hộ, làm cho DS cho vay tăng lên 249.641triệu đồng Đây là một biểu hiện tốt chứng tỏ Chi nhánh vẫn duy trì được khách hàng truyền thống của mình, đồng thời có mở rộng và không ngừng tìm kiếm khách hàng HSX. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có những thay đổi trong điều kiện vay vốn đới với HSX, cần nới lỏng hơn và khuyến khích họ vay vốn, vì đồng thời với sự mở rộng tín dụng HSX là sự phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm khi các HSX này lựa chọn ngân hàng.
Năm 2008 chính phủ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt giảm lượng cung tiền vào nền kinh tế để kiềm chế tình hình lạm phát đang ngày một tăng cao nên doanh số cho vay còn ở mức thấp Sang đầu năm 2009, chính sách tiền tệ cũng dần được nới lỏng, nhiều NH trong đó có NHNo&PTNT tiên phong trong việc giảm lãi suất cho vay thấp hơn LSCB đến 2%( LSCB giảm xuống 7%/năm ) Nhưng đến cuối năm 2009, khi tốc độ tăng trưởng tín dụng đã quá cao so với kế hoạch, để phòng ngừa lạm phát cao đã đưa mức lãi suất cơ bản về 8%/năm Dưới sự điều chỉnh của các công cụ mà Chính phủ áp dụng đã góp phần đưa nền kinh tế dần ổn định.
2.2.3 Dư nợ tín dụng đối với HSX
Thực hiện QĐ 67/1999/QĐ – TTg của Thủ tướng Chính phủ, công tác phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn đã được triển khai sâu rộng NHNo&PTNT huyện Ý Yên đã áp dụng các biện pháp hữu hiệu thông qua cho vay tổ nhóm đến các HSX vì thế nhu cầu mở rộng quy mô HSX tăng dẫn tới dư nợ tín dụng đối với HSX của Chi nhánh ngày càng tăng.
Bảng 6: Dư nợ tín dụng đối với HSX. Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Chênh lệch
Tỷ lệ tăng(%) Số tiền Chênh lệch
(Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Chi nhánh huyện Ý Yên)
Biểu đồ 3: Dư nợ tín dụng đối với HSX qua các năm.
Từ biểu đồ 3 và bảng số liệu ta có thể thấy được rằng, tốc độ tăng dư nợ tín dụng đối với HSX có xu hướng tăng lên Năm 2009 tăng lên 33,79% so với năm 2008, và sang năm 2010 lên tới 37,77% so với năm 2009 Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HSX trong tổng dư nợ cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể năm 2009 là 71,07% năm 2010 là 78,57%.
Do năm 2009 là năm nền kinh tế phục hồi sau những ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu nhiều HSX có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, kế hoạch đến năm 2010 đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5% , đặc biệt Theo Quyết định 497/ QĐ-TTg, Nhà nước sẽ hỗ trợ lãi suất 100% và 4% đối với các khoản vay ngắn, trung hạn ngân hàng bằng đồng Việt Nam của các tổ chức, cá nhân vay để mua sắm máy
Tổng dư nợ Column1 móc, thiết bị, phương tiện, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp và vật liệu xây dựng nhà ở khu vực nông thôn Đối với nhóm sản phẩm máy móc, thiết bị cơ khí, phương tiện phục vụ sản xuất và chế biến nông nghiệp, mức tiền vay tối đa bằng 100% giá trị hàng hóa (riêng đối với máy vi tính, mức tiền vay tối đa không quá 5 triệu đồng/chiếc) và được hỗ trợ 100% lãi suất vay Các tổ chức, cá nhân được hỗ trợ lãi suất 4% với mức vay tối đa 100% giá trị hàng hóa nhưng không quá 7 triệu đồng/ha đối với vật tư sản xuất nông nghiệp, không quá 50 triệu đồng đối với vật liệu làm nhà ở nông thôn
Từ năm 2008, NHNo&PTNT đã bắt đầu áp dụng Quyết định 493/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 để phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng, do đó nó rất được chú trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chất lượng tín dụng đối với HSX được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 7: Phân loại nợ đối với HSX Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Tổng số Tổng số Tỷ lệ tăng(%) Tổng số Tỷ lệ tăng(%)
Nợ xấu/tổng dư nợ đối với HSX 0,24% 0,26% 8,33 0,29% 11,54
(Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Chi nhánh huyện Ý Yên)
Sang năm 2008 thực hiện chủ trương của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam,Chi nhánh đã tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro cho tất cả các khoản nợ của mình Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có xu hướng tăng từ 0,24% năm 2008 lên 0,29% năm 2010 Điều này một phần là do việc phân loại nợ nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo QĐ 493 đã làm tăng nợ xấu không chỉ riêng của chi nhánh mà của hầu hết cácNHTM Nguyên nhân chủ yếu phát sinh do cho vay HSX, tín dụng HSX là hoạt động chứa nhiều rủi ro muốn phát triển bền vững NHNo&PTNT huyện Ý Yên cần tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX
2.3.1 Những thành công đã đạt được.
Công nghiệp hóa, hiện đại hóa Nông nghiệp nông thôn là một định hướng lớn của Đảng và Nhà nước, trên địa bàn huyện Ý Yên – Nam Định thì điều này càng có ý nghĩa thiết thực hơn Là một huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp, trong những năm qua vốn tín dụng của NHNo&PTNT huyện Ý Yên đã góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp
Hoạt động tín dụng gần 3 năm qua của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ý Yên đã bám sát nhiệm vụ mục tiêu kinh tế của huyện, dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Nam Định mở rộng cho vay kinh tế Hộ theo QĐ/67 của Thủ tướng Chính phủ nâng suất đầu tư, mở rộng cho vay phát triển làng nghề, phát triển tiểu thủ công nghiệp trong nông thôn, các doanh nghiệp và công ty trách nhiệm hữu hạn
Hoạt động tín dụng đối với HSX tại NHNo&PTNT Ý Yên đã khẳng định vai trò to lớn của NHNo&PTNT đối với sự phát triển kinh tế của huyện trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đồng thời cũng đem lại cho NH những kết quả nhất định như sau:
Về doanh số cho vay.
Doanh số cho vay đối với HSX chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng số DS cho vay của toàn Chi nhánh trong thời gian qua, đặc biệt là từ năm 2008 đến nay Năm
2008 là năm đầy biến động của không chỉ nền kinh tế Việt Nam mà của toàn thế giới, và từ đó gây tác động xấu tới hoạt động tín dụng của NH Trong khi đó số lượng các HSX có quan hệ tín dụng với Chi nhánh và DS cho vay đối với HSX vẫn có xu hướng tăng Như vậy có thể thấy rằng, Chi nhánh Ý Yên đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc duy trì quan hệ với những khách hàng vốn có của mình, cung ứng vốn kịp thời cho các HSX Và cũng nhận thấy sự nỗ lực của Chi nhánh trong việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng đối tượng khách hàng là HSX góp phần đem lại nguồn lợi cho ngân hàng.
Về dư nợ tín dụng đối với HSX.
Dư nợ cho vay HSX được duy trì ở mức khá cao Qua hơn 7 năm thực hiện nghiêm túc quy định số 67/ 1999/QĐ – TTg ngày 30/03/1999 của thủ tướng chính phủ và các văn bản hướng dẫn tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp và nông thôn NHNo&PTNT huyện Ý Yên đã tổ chức triển khai cho vay trực tiếp đến từng hộ Từ đó làm cho dư nợ tăng đáng kể. Đi đôi với việc tăng trưởng dư nợ NHNo&PTNT huyện Ý Yên đã đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng với quan điểm chỉ đạo có an toàn có hiệu quả mới cho vay, việc xử lý thu hồi nợ triệt để và quyết liệt hơn, khi chuyển sang nợ quá hạn đã tập trung chỉ đạo tìm mọi biện pháp thu ngay do đó chất lượng tín dụng ngày càng nâng cao rõ rệt.Tuy dư nợ ngày càng mở rộng song chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo.
Tỷ lệ nợ quá hạn ở dưới mức cho phép.
Về dịch vụ marketing. Đã phối hợp với các cấp ủy Đảng chính quyền từ xã, thôn, họp hội nghị khách hàng, họp dân tuyên truyền công tác huy động vốn, củng cố và nâng cao vai trò hoạt động của tổ vay vốn, tham gia giao ban với đoàn thể quảng bá huy động vốn, và mở rộng cho vay tăng dư nợ Trong quá trình đầu tư tín dụng luôn tranh thủ sự đồng tình ủng hộ của các cấp ủy Đảng chính quyền địa phương và sự cộng tác đắc lực của các chủ dự án, tổ trưởng thực hiện dân chủ công khai trong cho vay, từng bước thực hiện xã hội hóa Ngân hàng.
Tăng cường tuyên truyền tiếp thị quảng cáo các hình thức huy động vốn đến từng thôn xã, đổi mới phong cách giao dịch, xử lý linh hoạt lãi suất theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ quy định của nhà nước Đặc biệt sử dụng mạng lưới tổ vay vốn vừa cho vay vừa huy động, coi tổ vay vốn là đầu mối quan trọng, là cánh tay dài vươn tới tận cùng các thôn xóm
Nhờ có chiến lược hỗ trợ và mở rộng tín dụng đối với HSX của toàn hệ thống NHNo&PTNT mà các HSX có quan hệ tín dụng với Chi nhánh cũng có được những lợi ích nhất định.
Năm 2008, với định hướng tập trung cho vay HSX, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đầu tư phát triển các làng nghề truyền thống như đúc đồng Tống Xá, Hiền mài, mây tre đan Yên Tiến, đồ gỗ mỹ nghệ La Xuyên, dệt may Yên Trị, Yên Đồng Đầu tư tín dụng có tốc độ tăng trưởng khá cả về quy mô lẫn chất lượng đạt và vượt kế hoạch được giao Tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế có vốn đầu tư mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề địa phương, tạo công ăn việc làm cho lao động nhàn rỗi, tăng thu nhập cải thiện đời sống nông thôn.
Không những đáp ứng đầy đủ được nhu cầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, mà còn giúp các HSX này đưa ra được kế hoạch tài chính hiệu quả, tiết kiệm được chi phí, sử dụng nhân lực một cách hợp lý, xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, từ đó nâng cao được khả năng cạnh tranh trên thị trường, thông qua dịch vụ tư vấn mà NH cung cấp.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
Bên cạnh những thành công mà Ngân hàng đã đạt được thì cũng cần kể tới những khó khăn vướng mắc cần khắc phục trong thời gian tới.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, do đó ảnh hưởng tới việc mở rộng đầu tư tín dụng mặc dù Ngân hàng còn nhiều tiềm năng để có thể khai thác để tăng trưởng dư nợ Mức vốn đầu tư bình quân cho một hộ vẫn còn thấp, đạt 15,5 triệu đồng/hộ Cần có biện pháp tăng mức cho vay và tăng số hộ cho vay.
Nhiều hộ sản xuất chưa tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng vì tâm lý e ngại hồ sơ, thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chưa tổ chức được mạng lưới rộng khắp toàn huyện nên một số người dân vẫn chưa nghĩ đến vay vốn ngân hàng mà họ lại đi vay vốn của các đối tượng khác trong khu vực.
Cho vay hạn chế về mặt thời gian Hiện nay Ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế nông thôn bằng 2 loại vốn trung hạn và ngắn hạn, không đầu tư vốn dài hạn Do hạn chế về mặt thời gian nên khách hàng không mạnh dạn vay vốn đầu tư vào các công trình có thời gian thu hồi vốn dài như: xây dựng nhà xưởng, hệ thống thủy lợi, đập nước phục vụ sản xuất nhiều năm, các công trình cần vốn lớn đầu tư với quy mô hiện đại, khách hàng do dự cân nhắc tính toán không dùng vốn vay vì khấu hao vào lợi nhuận mạng lại không kịp trả nợ Ngân hàng.
Phương thức đầu tư còn đơn điệu Các hình thức tín dụng đối với khu vực nông thôn còn đơn điệu, phổ biến là cho vay theo từng lần, hình thức cho thuê tài chính, bảo lãnh chưa được áp dụng phổ biến Thêm vào đó các dịch vụ Ngân hàng cung ứng cho người dân còn chưa đa dạng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT HUYỆN Ý YÊN
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI
Bám sát định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế NHNo&PTNT huyện Ý Yên phải tự hoàn thiện mình để có đủ năng lực tồn tại và phát triển trong điều kiện mới.
Trước những diễn biến phức tạp của nền kinh tế với những chính sách tiền tệ biến đổi với tần suất điều chỉnh các công cụ điều hành chưa từng có của Ngân hàng Nhà nước, đó là 8 lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu,
5 lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc và lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc, 3 lần nới biên độ tỷ giá, 2 lần tăng mạnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng (năm 2009).
Theo cam kết gia nhập WTO, từ 1/4/2007, các ngân hàng nước ngoài được thành lập ngân hàng con 100% vốn trực thuộc tại Việt Nam Nhưng phải đến năm 2009, điều này mới chính thức hiện thực, các ngân hàng ngoại bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng thực sự.Tập trung cấp giấy phép từ cuối năm 2008, bước sang năm 2009, hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu đón nhận những ngân hàng 100% vốn ngoại đầu tiên. Những thành viên mới này được hoạt động đẩy đủ hơn, cạnh tranh toàn diện hơn thay vì phụ thuộc vào các điều kiện kinh doanh hạn chế trước đó. Trong thời gian tới, NH tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, điều chỉnh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế đó là:
- Tăng trưởng đều và bền vững
- Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh
- Đẩy mạnh phát triển dịch vụ
- Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn vốn và dư nợ
- Chú trọng huy động nguồn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế
- Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay HSX và DNVVN
- Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra lợi thế cạnh tranh bằng “chất lượng nguồn nhân lực”, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động trong NH.
3.1.1 Định hướng mở rộng tín dụng đối với HSX trong thời gian tới.
Với phương châm phát triển tín dụng bền vững, chất lượng an toàn và hiệu quả. Ngân hàng đã xác định trong năm 2011, bên cạnh việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, các HSX, các DNVVN thì cần nâng cao chất lượng tín dụng, coi chất lượng tín dụng là tiêu chí đánh giá trình độ cán bộ NH đã đưa ra một số định hướng mở rộng tín dụng năm
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng hợp lý, phù hợp với khả năng nguồn vốn và chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam trong từng thời kỳ, tạo điều kiện cho HSX vay vốn, tập trung và xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, đồng thời tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để thu hồi các món nợ tồn đọng làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng đối với HSX.
- Phối hợp cùng khách hàng tìm giải pháp cùng nhau vượt qua khó khăn do tác động của suy thoái kinh tế, trên cơ sở ưu tiên giải ngân cho các dự án đầu tư sắp hoàn thành, khách hàng truyền thống, các HSX sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn tín dụng Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, không có nợ quá hạn, không có lãi treo sẽ được NH đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DUNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT
Mở rộng tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của NH, giúp NH tăng thị phần và chiếm lĩnh thị trường Để thực hiện được mục tiêu đề ra năm 2011 và chủ trương mở rộng tín dụng, đồng thời góp phần tạo điều kiện phát triển cho các HSX, NH nên xem xét các giải pháp sau:
3.2.1 Tạo dựng sự giúp đỡ của các ban ngành địa phương, bám sát địa bàn hoạt động.
Hoạt động ngân hàng trên địa bàn trong năm qua được sự quan tâm chỉ đạo của NHNo tỉnh, huyện Ủy, UBND huyện, Ban chỉ đạo đầu tư vốn PTNNNT và Chính quyền các xã thị trấn, sự ủng hộ của các phòng đại diện, tổ vay vốn.
Bám sát các chương trình phát triển kinh tế của huyện, định hướng mục tiêu xây dựng các phương án, dự án đầu tư, bằng cách cử cán bộ sang dự các cuộc hội thảo và các cuộc họp báo về phát triển kinh tế của huyện từ đó đưa ra những chính sách hợp lý về phát triển mở rộng cho vay.
Tích cực chủ động lựa chọn tìm kiếm những dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi để mở rộng đầu tư có hiệu quả Bằng cách triển khai cán bộ tín dụng xuống địa bàn kết hợp với chính quyền địa phương của từng xã để nắm bắt những dự án đầu tư sản xuất doanh nghiệp, nhằm tìm kiếm dự án có tính hiệu quả cao để đầu tư. Với đối tượng khách hàng là hộ nông dân thì cán bộ tín dụng cùng với hộ nông dân và tổ trưởng tổ vay vốn bám sát nhu cầu vay vốn của hộ gia định nhằm đáp ứng kịp thời vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế.
3.2.2 Thực hiện công khai dân chủ trong vốn và công khai các thủ tục vay vốn
Tiếp tục triển khai họp dân, sinh hoạt tổ vay vốn bằng cách đổi mới phương thức sinh hoạt như tổ chức họp các nhóm khách hàng theo từng đối tượng sản xuất kinh doanh để huy động vốn và mở rộng tăng trưởng dư nợ Nội dung sinh hoạt tổ không đơn thuần nhận xét về tình hình vốn, chấp hành các quy định của NH mà thông qua cuộc họp kết hợp phổ biến kinh nghiệm sản xuất
Phân loại khách hàng để thực hiện ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, khách hàng tín nhiệm Theo quy định, khi vay vốn khách hàng chỉ cần gửi cho các tổ chức tín dụng giấy để nghị vay vốn, trên cơ sở đó các tổ chức tín dụng tiến hành thẩm định,quyết định việc cho vay Trong trường hợp tổ chức tín dụng đồng ý cho vay không kèm theo biện pháp bảo đảm tiền vay thì hợp đồng tín dụng cần kèm theo 1 trong 3 loại hợp đồng có liên quan đến cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, gọi tắt là hợp đồng đảm bảo tiền vay cho khách hàng Phải có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp đối với tài sản đảm bảo Những giấy tờ này cần thông báo rộng rãi cho khách hàng để học chuẩn bị và chủ động trong việc phối hợp thực hiện Có như vậy việc giải quyết cho vay mới diễn ra nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo đủ hồ sơ, thủ tục theo quy định
3.2.3 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp.
Dưới áp lực cạnh tranh gay gắt như hiện nay, một trong những giải pháp quan trọng đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh đó là không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các loại hình sản phẩm dịch vụ Bởi vì, sự tiện lợi của các sản phẩm này mang lại cho Chi nhánh và khách hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động, tiết kiệm được thời gian, sức lực và chi phí phát sinh qua đó nâng cao mức lợi nhuận đạt được Thứ hai, sự phát triển các loại sản phẩm dịch vụ này thỏa mãn được nhu cầu sử dụng các loại sản phẩm của từng khách hàng đặc biệt là sản phẩm mang tính công nghệ cao qua đó thu hút được lượng khách hàng lớn sử dụng sản phẩm thúc đẩy hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng phát triển. Đặc điểm về số lượng và chủng loại sản phẩm, dịch vụ của NHNo&PTNT huyện Ý Yên đó là:
- Còn mang tính truyền thống, chưa đa dạng về chủng loại, tính tiện ích chưa cao và chưa định hướng theo nhu cầu của khách hàng.
- Kênh phân phối chưa đa dạng, phương thức giao dịch chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp, dịch vụ ngân hàng công nghệ cao chưa được triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng còn ít.
- Hậu quả là chất lượng dịch vụ chưa cao, thủ tục giao dịch chưa thực sự thuận tiện, thiếu bộ phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm và phát triển các dịch vụ ngân hàng cá nhân và chưa khai thác hết tiềm lực sẵn có.
Một số biện pháp thông dụng mà Chi nhánh có thể triển khai như sau:
- Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ mới và cụ thể hóa cho từng nhóm sản phẩm hoặc sản phẩm chủ lực trong đó chú trọng sản phẩm thanh toán và sản phẩm phái sinh Phát triển dịch vụ thanh toán là để vừa cấp các tiện ích cho khách hàng, vừa để tăng cường huy động và sử dụng vốn Phát triển dịch vụ phái sinh vừa để mở rộng kinh doanh và đầu tư nhưng cũng qua việc đa dạng hóa các dịch vụ này để phân tán và bù đắp rủi ro cho hoạt động chính.
- Phát huy thế mạnh hiện có của các sản phẩm, dịch vụ truyền thống mang tính hiệu quả cao: các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng, hoạt động ngân hàng bán lẻ, bảo lãnh kinh doanh ngoại hối kết hợp với chính sách khai thác công nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển sản phẩm và các nhóm sản phẩm dựa trên công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng.
- Đẩy mạnh đầu tư và nghiên cứu, ứng dụng các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh và séc Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản, trước hết là tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích kèm theo, góp phần phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
- Cung cấp đa dạng các loại tín dụng với sự đa dạng về phương thức, thời hạn cho vay trong đó chú trọng cho vay tiêu dùng và cho vay thuê mua Cần tìm kiếm và nhanh chóng hợp tác dịch vụ giữa các chi nhánh với các nhà kinh doanh dịch vụ thương mại khác : như dịch vụ thẻ ATM hợp tác thanh toán với các nhà cung cấp dịch vụ điện nước bưu chính viễn thông thiết kế mô hình hợp tác trả góp với các nhà kinh doanh BĐS, nhà cửa, oto, máy tính, thiết bị đắt tiền khác Các dịch vụ chuyển tiền, nghiệp vụ thanh toán quốc tế để hình thành sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
3.2.4 Tăng cường huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư. Đặc điểm của khách hàng là dân cư là có tiền tạm thời nhàn rỗi hoặc tiền để dành trong tương lai Số lượng nhỏ, số món tiền nhiều, số dư tương đối ổn định
Khách hàng là tầng lớp dân cư chiếm đại bộ phận trong tổng số khách hàng gửi tiền của Ngân hàng Thực hiện phương châm “ đi vay để cho vay” tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ, đặc biệt là tăng nguồn vốn tiền gửi từ dân cư Bằng mọi biện pháp tích cực phấn đấu nguồn lực tự lực đưa vào kinh doanh chiếm 65%-70% tổng dư nợ. Làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đưa vào kinh doanh, đây là giải pháp để mở rộng tín dụng đối với cho vay hộ sản xuất bởi vì KH của NH huyện Ý Yên chủ yếu là HSX Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi nhất là nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng, NH sẽ chủ động để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn trung,dài hạn trên địa bàn, phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế của địa phương, giúp các hộ có vốn yên tâm mở rộng sản xuất kinh doanh, làm ăn có lãi để hoàn trả vốn NH đúng kỳ hạn Để làm tốt công tác huy động vốn từ dân cư đưa vào kinh doanh, NH phải xây dựng chiến lược phù hợp với đặc điểm, trình độ dân trí và sở thích của đối tượng khách hàng này, cụ thể:
Mở thêm các điểm huy động vốn ở một số điểm quan trọng, tăng thời gian giao dịch tai các điểm đã có.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Nhà nước và chính quyền địa phương.
Tình hình thực tế hiện nay đang diễn ra tình trạng phát triển sản xuất chưa gắn với thị trường tiêu thụ, việc chuyển đổi cơ cấu sản xuất có những biểu hiện thiếu tính toán, thiếu hướng dẫn, thiếu nghiên cứu về thị trường dẫn đến mất cân đối cung - cầu, gây thiệt hại cho người sản xuất và nhà đầu tư, nhất là đối với NHNo&PTNT.
Trước tình hình đó kiến nghị với Nhà nước cần có chính sách can thiệp trực tiếp hoặc gián tiếp nhằm tạo sự cân đối cung – cầu, đồng thời có chính sách bao tiêu nông sản để ổn định tương đối giá cả nông sản, không để cho nông dân quá thiệt và NH có khả năng thu hồi vốn đầu tư.
Nhà nước nên xem xét giảm thuế giá trị gia tăng và thuế thu nhập doanh nghiệp cho NHNo&PTNT, có như vậy mới tạo điều kiện cho NHNo nâng cao năng lực tài chính, hạ mức lãi suất hơn nữa với khu vực nông thôn.
Cấp bù kịp thời giảm lãi suất để đảm bảo khả năng tài chính của NHNo.
Nhà nước nên yêu cầu các cấp chính quyền địa phương không nên thu lệ phí đối với HSX trong việc xin xác nhận về tài sản thế chấp cũng như các giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền đó tuy nhỏ nhưng cũng là một điều kiện nảy sinh tâm lý ngại đi vay NH, gây khó khăn cho hoạt động NH.
Nhà nước nên chỉ đạo triệt để đối với các cấp chính quyền địa phương trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất của các HSX để các hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư.
3.3.1.2 Đối với chính quyền địa phương.
Cần phối hợp tích cực hơn nữa với NH trong công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi và xử lý nợ Đề nghị các ngành có liên quan và các cấp chính quyền địa phương cần phối hợp và tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý và phát mại tài sản thế châp đối với những món vay chây ỳ cố tình không chịu trả nợ Có như vậy mới có tác dụng răn đe người khác. Đề nghị UBND tích cực chỉ đạo làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và kết hợp giữa các ban ngành trong quá trình thực hiện các chủ trương kinh tế lớn của tỉnh.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.
NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mà đặc trưng quan trọng của sản xuất nông nghiệp là mang tính th ời vụ cao.
Do đó khi đến mùa vụ nhu cầu vay vốn của HSX tăng nhanh, trong khi đó khả năng có hạn, NHNo&PTNT Việt Nam không kịp huy động vốn để cho vay phục vụ cho sản xuất Để nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng đối với HSX, đảm bảo cho quá trình sản xuất liên tục, NHNN cần có chính sách cho vay chiết khấu ưu đãi lãi suất đối với NHNo&PTNT Việt Nam thể hiện ở khía cạnh sau:
- Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho NH có thể cho vay với mức lãi suất mà nông dân có thể chấp nhận mà không bị lỗ.
- Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để NH có thể khắc phục những bất lợi do yếu tố thời vụ gây ra.
- Thủ tục cho vay chiết khấu phải được thực hiện một cách nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi để NH cho HSX vay vốn kịp thời duy trì sản xuất.
NHNN nên hoàn thiện hơn nữa những văn bản dưới luật, cần tạo ra một môi trường hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt.
Cải thiện chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và phát huy hiệu quả thực sự của trung tâm này.
NHNN cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các NH và TCTD khác nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất.
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT huyện Ý Yên. Đối với công tác kiểm tra: Trong những năm qua công tác kiểm tra đã được NHNo&PTNT huyện Ý Yên quan tâm Thông qua kiểm tra đã được phát hiện kịp thời những tồn tại, yếu kém trong hoạt động kinh doanh, góp phẩn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NH cơ sở Song với yêu cầu nhiệm vụ đặt ra vẫn chưa đạt yêu cầu nhất là công tác tự kiểm tra vào việc giao và quyết toán kế hoạch Bình xét lao động giỏi để nâng cao trách nhiệm của mỗi người trong việc kiểm tra, nâng cao chất lượng tự kiểm tra, góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu kinh doanh đã đề ra. Đối với công tác tổ chức: Đề nghị NHNo&PTNT huyện Ý Yên cần ưu tiên cho mặt trận tín dụng, ưu tiên những cán bộ có trình độ tín dụng, phân công vào những địa bàn trọng yếu, để nâng cao chất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh của toàn NH huyện, tăng thêm để mỗi cán bộ tín dụng chỉ phải phụ trách một địa bàn xã.
Trong việc phân phối kết quả lao động nên giành một phẩn riêng để chi phụ thêm cho cán bộ tín dụng, vì điều kiện làm việc của cán bộ tín dụng so với cán bộ tỉnh là quá khác nhau, để khuyến khích khen thưởng động viên anh em tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ nâng cao hiệu quả kinh doanh Đối với những xã có khó khăn đề nghị NH huyện nên quan tâm giúp đỡ giải quyết tháo gỡ khó khăn để tạo môi trường kinh doanh trong sạch tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng.
Hệ thống NHNo&PTNT có ưu thế về mạng lưới chi nhánh về số lượng cán bộ nhân viên trong việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực nông thôn Xong trong điều kiện cạnh tranh giữa các NH thương mại ngày càng gay gắt, nếu không làm tốt công tác tiếp thị, không có chính sách đối với KH sẽ bị mất dần khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT huyện Ý Yên vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay trong khu vực thị trường có cạnh tranh, đồng thời làm tốt công tác tiếp thị đối với khối cơ quan, trường học để bảo vệ giữ vững và mở rộng khách hàng, vì đây là môi trường đầu tư rất tốt, chất lượng đầu tư cao, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường.
