Giai phap mo rong cho vay doi voi dnnvv tai ngan 167573

dụng ngân hàng đối với DNNVV

Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trờng

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của DNNVV

1.1.1.1 Khái niệm và tiêu chí phân loại

Trong thực tế hiện nay, câu trả lời thế nào là một DNNVV là hết sức cần thiết Tuy nhiên, các tiêu chuẩn để xác định DNNVV có sự khác biệt khá lớn giữa các nớc tuỳ theo từng nghành nghề, từng thời kỳ, từng địa

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính bàn….Nh.Nhng có thể dựa vào hai nhóm tiêu chí phổ biến dùng để phân loại DNNVV, đó là: Tiêu chí định tính và Tiêu chí định lợng

Tiêu chí định tính, Tiêu chí này dựa trên những đặc trng cơ bản của các DNNVV nh trình độ chuyên môn hoá thấp, số đầu mỗi quản lý ít….Nhsử dụng các tiêu chí này có u thế phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhng th- ờng khó xác định trên thực tế Do đó, các tiêu chí này để tham khảo, kiểm chứng mà ít sử dụng để phân loại.

Tiêu chí định lợng, Đó là tiêu thức nh số lao động, giá trị tài sản, vốn, doanh thu, lợi nhuận….Nh

Bảng1 : Tiêu chí xác định DNNVV ở một số quốc gia

Tên nớc Số lao động Tổng số vốn hoặc giá trị tài sản Doan h thu

Canada < 500 ngêi < 20 triệu CAD Hồng Kông < 100 trong công nghiệp

Inđônêxia < 100 < 0,6 tỷ ru-pi < 2 tỷ ru - pi Nhật < 50 trong bán lẻ

Hàn quốc < 300 trong chế biến

< 20 trong dịch vụ ở nớc ta, tiêu chí phân loại DNNVV đã đợc quy định tạm thời tại công văn số 681/ CP - KTN ngày 20/6/1998 của Thủ tớng chính phủ Theo quy định tại công văn này, tiêu chí xác định DNNVV là vốn và số lao động Cụ thể DNNVV là doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Nhng theo quy định tại Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Định nghĩa DNNVV nh sau:

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính

DNNVV là cơ sỡ sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng kí kinh doanh không quá

10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 ngời.

Theo định nghĩa này các DNNVV chiếm khoảng 80% tổng số doanh nghiệp Nhà nớc (thành lập và hoạt động theo luật DNNN) Trong khu vực kinh tế t nhân, hiện có khoảng 50.000 doanh nghiệp gồm Công ty TNHH, Công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân (thành lập và hoạt động theo luật DN) và hơn 2 triệu hộ kinh doanh cá thể ( không kể hộ sản xuất nông nghiệp )

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính

+ Thứ nhất: DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế ở nớc ta trong các loại hình sản xuất kinh doanh, DNNVV có sức lan toả vào mọi lĩnh vực của đời sống xã hội Theo số liệu mới đây cho thấy DNNVV chiếm 98% trong tổng số các doanh nghiệp với các hình thức: Doanh nghiệp Nhà nớc, Doanh nghiệp tập thể, Doanh nghiệp t nhân, các Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Doanh nghiệp có vốn đầu t n- ớc ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể.

Theo số liệu ớc tính của Bộ kế hoạch và Đầu t toàn bộ khu vực DNNVV trong và ngoài quốc doanh chiếm khoảng 31% giá trị tổng sản l- ợng công nghiệp, chiếm 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lợng vận chuyển hàng hoá.

+ Thứ hai: DNNVV tính năng động và linh hoạt trớc những thay đổi của thị trờng Thật vậy, bởi quy mô của nó nhỏ, vốn tự có ít nên rễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh của mình trớc sự biến động của thị trờng Mặt khác DNNVV tồn tại ở mọi loại hình kinh tế nên chỉ cần không thấy thích ứng đợc với nhu cầu thị trờng, với tình hình kinh tế xã hội ở loại hình này thì nó sẽ chuyển hớng sản xuất để phù hợp hơn với thị trờng.

+ Thứ ba: DNNVV có bộ máy tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả Nh trong khái niệm đã nói số lợng lao động trong DNNVV không quá 300 ngời Bởi số lợng lao động ít nh vậy thì hầu nh ngời nào cũng có việc và từ đó tinh giảm đợc sự cồng kềnh của bộ máy trong các doanh nghiệp có quy mô lớn.

+ Thứ t: DNNVV có vốn ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả cao. Bởi vì số vốn đăng ký ban đầu không quá 10 tỷ đồng và chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng là ngắn nên khả năng thu hồi vốn của DNNVV là rất nhanh.

Từ những đặc điểm trên ta thấy DNNVV có những lợi thế và bất lợi nh sau:

 Các DNNVV có những lợi thế sau:

+ Chúng gắn liền với các công nghệ trung gian là cầu nối giữa công nghệ truyền thống và công nghệ hiện đại.

+ Quy mô nhỏ có tính năng động, linh hoạt tự do sáng tạo trong kinh doanh.

+ Các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng đổi mới công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học, công nghệ hiện đại

+ DNNVV chỉ cần vốn đầu t ban đầu ít, hiệu quả cao thu hồi vốn nhanh.

+ DNNVV có tỷ suất vốn đầu t trên lao động lớn hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn cho nên chúng có hiệu suất tạo việc làm cao hơn.

+ Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNNVV gọn nhẹ linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp

+ Quan hệ giữa những ngời lao động và ngời quản lý ( quan hệ chủ - thợ ) trong các DNNVV khá chặt chẽ.

+ Sự đình trệ thua lỗ, phá sản của các DNNVV có ảnh hởng rất ít hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế - xã hội Đồng thời ít chịu ảnh hởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền.

 Bên cạnh những lợi thế quan trọng DNNVV có những bất lợi sau:

+ Nguồn vốn tài chính hạn chế

+ Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thờng yếu kém, lạc hâu.

+ Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp cận thị của các DNNVV bị hạn chÕ rÊt nhiÒu.

+ Trình độ quản lý của các DNNVV còn bị hạn chế

+ Các DNNVV có năng suất lao động và sức cạnh tranh thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn.

1.1.2 Vai trò và tác động kinh tế - xã hội của DNNVV

Xét về mặt lịch sử, sự ra đời và phát triển của các nớc t bản có nền đại công nghiệp phát triển gắn với những công ty, tập đoàn kinh tế lớn nhng ngày nay thì sự khởi đầu của họ là những xí nghiệp, công trờng thủ công sản xuất nhỏ Trong quá trình phát triển, sự tích tụ và tập trung vốn cùng với quá trình cạnh tranh gay gắt giữa những xí nghiệp trong và ngoài nớc đã tạo ra những tập đoàn kinh tế lớn nh ngày nay Tuy vậy, ngay cả ở các nớc t bản phát triển, các DNNVV vẫn giữ một vị trí quan trọng và ngày càng đ- ợc khẳng định Sau một thời kỳ suy thoái kinh tế thế giới những năm đầu thập niên 30, ngời ta luận ra rằng khu vực DNNVV là nhân tố cực kỳ quan trọng thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính chống nguy cơ khủng hoảng Thật vậy, khu vực DNNVV là xơng sống trong nền kinh tế của nhiều quốc gia hiện tại và cả trong tơng lai Đặc biệt khi cuộc cách mạng khoa học và công nghệ ngày càng phát triển đã tạo điều kiện cho các DNNVV nhiều cơ hội tập trung kỹ thuật, có khả năng sản xuất sản phẩm có chất lợng không thua kém các doanh nghiệp lớn Mặt khác xét trên phạm vi toàn cầu hiện nay về tính chất cạnh tranh giữa các doanh nghiệp đang chuyển từ cạnh tranh giá cả sang cạnh tranh về chất l- ợng và công nghệ Trong điều kiện cạnh tranh này, lợi thế của các doanh nghiệp có quy mô lớn sẽ bị giảm sút Sự phát triển của chuyên môn hoá và hợp tác hoá đã không cho phép một doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, trong đó các DNNVV là vệ tinh của doanh nghiệp lớn tỏ ra rất thích hợp.

Nh vậy, một nền kinh tế hiện đại, DNNVV ngày càng không thể tan biến trong các tập đoàn kinh tế lớn mà khả năng hợp tác mở rộng ngày càng t¨ng. Đối với Việt Nam, DNNVV càng có ý nghĩa quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội Thể hiện cụ thể ở các mặt sau:

 DNNVV chiếm tỷ trọng cao về số lợng, thu hút nhiều lao động và đóng góp phần lớn thu nhập quốc dân cho đất nớc.

 Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong lu thông hàng hoá và cung cấp dịch vụ, có vai trò bổ sung cho các doanh nghiệp lớn, là xí nghiệp gia công vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn cùng hệ thống và là màng lới tiêu thụ hàng hoá cho các doanh nghiệp lớn.

 Các DNNVV đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú và đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm đợc.

Tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV

1.2.1 Tầm quan trọng của vốn vay ngân hàng đối với DNNVV

Phần lớn các DNNVV khi hoạt động kinh doanh đều thiếu vốn và phải dựa vào ngân hàng Vai trò của vốn ngân hàng đối với DNNVV đợc thể hiện trên các mặt sau:

 Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển các DNNVV.

 Tín dụng ngân hàng tác động vào xu hớng chuyển dịch cơ cấu sản xuất kinh doanh của các DNNVV theo chính sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần và chiến lợc CNH-HĐH nền kinh tế quốc dân.

 Góp hần nâng cao hiệu quả kinh tế sử dụng vốn của DNNVV.

 Góp phần tạo thị trờng đầu ra, đầu vào cho các DNNVV.

1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng chủ yếu

Trong nền kinh tế thị trờng, các hoạt động kinh tế rất đa dạng, phong phú Để đáp ứng đợc sự đa dạng và phong phú của hoạt động kinh tế này thì đòi hỏi tín dụng Ngân hàng phải có những hình thức cũng phong phú, đa dạng để phù hợp với từng hoạt động kinh tế đó ngày càng thúc đẩy các hoạt động kinh tế, trở thành một động lực thúc đẩy quan trọng của từng doanh nghiệp trong nền kinh tế Có thể xem xét các hình thức tín dụng chủ yếu sau:

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên thì ngân hàng sử dụng phơng thức cho vay từng lần Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn theo quy định của ngân hàng Sau khi ngân hàng thẩm định, nếu chấp thuận cho vay thì ngân hàng cùng doanh nghiệp kí hợp đồng tín dụng Việc thẩm định xét duyệt cho vay, quản lý giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ đợc thực hiện theo từng hợp đồng tín dụng Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp nhng tổng số tiền rút vốn không đợc vợt quá số tiền ghi trong hợp đồng tín dụng.

Hình thức cho vay chủ yếu áp dụng cho các DNNVV song mỗi lần vay vốn doanh nghiệp lại phải làm lại các thủ tục xin vay nên rất tốn thời gian 1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức:

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính hình thức này áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn th- ờng xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của doanh nghiệp, trị giá tài sản càm cố, thế chấp cùng doanh nghiệp xác định hạn mức tín dụng.sau khi kí hợp đồng tín dụng - đã có hiệu lực mỗi lần rút tiền vay doanh nghiệp không phải kí hợp đồng tín dụng mà lập giấy nhận nợ cùng bảng kê và bản sao các chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay Trong thời hạn rút vốn của hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp có thể vừa rút vốn vay vừa trả nợ tiền vay nhng số d nợ tiền vay trên tài khoản không đợc vợt hạn mức tín dụng Để đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh đợc ổn định, trớc khi hết thời hạn rút vốn theo hợp đồng tín dụng doanh nghiệp có thể căn cứ vào kế hoạch kinh doanh kì tới đa ra mức vốn cần vay và cùng thoả thuận với ngân hàng để xác định hạn mức tín dụng mới.

Hình thức cho vay này doanh nghiệp phải gửi các báo cáo tài chính theo định kỳ để cán bộ tín dụng ngân hàng thực hện việc kiểm tra đảm bảo nợ vay bằng phơng pháp tính toán cân đối

1.2.2.3 Cho vay theo dự án đầu t:

Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, cơ sở hạ tầng, kinh doanh, dự án và các dự án phục vụ đời sống Hình thức cho vay này, ngoài các điều kiện trên doanh nghiệp cần có thêm các điều kiện sau:

- Gửi các tài liệu liên quan đến dự án đầu t

- Gửi các tài liệu, báo cáo định kỳ hoặc đột xuất cho ngân hàng kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay

Là loại hình thức cho vay mà việc trả nợ đợc phân ra làm nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, đến mỗi kỳ trả một phần nợ gốc và lãi Loại tín dụng này rất phù hợp với đặc điểm sử dụng vốn của ngời vay là thu hồi vốn dần, lại vừa hỗ trợ cho tiêu dùng hàng hoá vì đợc sử dụng và trả tiền sau.

Cho vay trả góp bao gồm các loại cho vay ngắn, trung và dài hạn Ngời vay và ngân hàng thoả thuận mức cho vay, lãi suất cho vay và kỳ hạn trả nh mức trả từng lần cho vốn và lãi, kỳ hạn nợ cuối cùng. Đối tợng cho vay bao gồm cả trong lĩnh vực sản xuất và lĩnh vực tiêu dùng Trong tín dụng tiêu dùng trả dần Ngân hàng có thể cho vay để mua

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính sắm tài sản tiêu dùng sinh hoạt, chi trả chi phí du lịch Đây là loại tín dụng có thị trờng rất lớn và phong phú Tuy nhiên phải có điều kiện đảm bảo để có thể thực hiện loại hình này.

1.2.2.5 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:

Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho doanh nghiệp vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định và trong một khoảng thời gian xác định để tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu xếp các nguồn vốn cần thiết thực hiện các dự án đầu t phát triển hoặc phơng án sản xuất kinh doanh áp dụng hình thức này doanh nghiệp phải trả phí cam kết cho ngân hàng. Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng, nếu doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn vay thì phải lập giấy nhậ nợ theo mẫu và kèm theo bảng kê cùng bản sao các chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với hợp đồng đã ki Tuy nhiên, tổng số tiền cộng lại không đợc vợt quá hạn mức tín dụng dự phòng và thời hạn cho vay trong giấy nhận nợ không đợc dài hơn thời gian cho vay quy định trong hợp đồng tín dụng dự phòng.

1.2.2.6 Cho vay hợp vốn: Đây là hình thức nhiều ngân hàng hoặc các TCTD cùng cho một đối t- ợng khách hàng vay vốn và do một ngân hàng hoặc một TCTD đứng ra dàn xếp Hình thức này áp dụng ở Việt nam tỏ ra khá hữu hiệu Tuy nhiên, hình thức này thờng áp dụng cho vay đối với các doanh nghiệp lớn với dự án lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng nổi.

1.2.2.7 Các hình thức cho vay khác: ngoài các hình thức cho vay trên tuỳ theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và doanh nghiệp còn có các phơng thức khác nh cho vay phát hành, ử dụng thẻ tín dụng, chiết khấu, cho vay theo hạn mức thấu chi….Nh

Trong tất cả hình thức cho vay trên thì ngân hàng thờng áp dụng cho vay từng lần vì nó đơn giản và hạn chế đợc rủi ro.

1.2.3 Các rủi ro và một số biện pháp phòng ngừa rủi ro khi cho vay DNNVV ở các Ngân hàng thơng mại

1.2.3.1 Các rủi ro khi cho vay vốn đối với DNNVV

Nh trên đã nói DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ mà lại tồn tại ở nhiều loại hình Vậy nên việc cho vay các DNNVV chắc chắn sẽ

Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng đối với DNNVV

tâm đến DNNVV không những tăng đợc doanh số cho vay mà còn đa dạng hoá loại hình khách hàng và làm phong phú sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thơng mại.

1.3 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng với DNNVV và một số nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng đó

1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng với DNNVV ở Ngân hàng thơng mại

Nền kinh tế của một quốc gia là do tổng thể các doanh nghiệp lớn, nhỏ tạo thành Phần đông các doanh nghiệp lớn trởng thành phát triển từ các DNNVV, thông qua liên kết các DNNVV Quy luật đi từ nhỏ tới lớn là con đờng tất yếu về sự phát triển bền vững mang tính phổ biến của đại đa số các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trờng và trong đó quy mô DNNVV làm cho nền kinh tế của mỗi nớc khắc phục đợc tính đơn điệu, xơ cứng, tạo nên tính đa dạng, phong phú linh hoạt vừa đáp ứng xu hớng phát triển đi lên lẫn những biến đổi nhanh chóng của thị trờng trong điều kiện của cuộc cách mạng khoa học - công nghệ hiện đại, đảm bảo tính hiệu quả chung của toàn bé nÒn kinh tÕ. Để công nghiệp hoá hiện đại hoá không thể không có các doanh nghiệp quy mô lớn, vốn nhiều, kỹ thuật hiện đại làm nòng cốt trong từng ngành nhằm tạo ra sức mạnh để có thể cạnh tranh thắng lợi trên thị trờng quốc tế Ngoài việc xây dựng các doanh nghiệp lớn thật cần thiết, chúng ta còn phải thực hiện biện pháp tăng khả năng tích tụ và tập trung của DNNVV, tạo điều kiện nhanh chóng vơn lên trở thành doanh nghiệp lớn Sự kết hợp các loại quy mô doanh nghiệp trong từng ngành cũng nh trong toàn nền kinh tế Trong đó nhấn mạnh đến phát triển DNNVV là phù hợp với xu thế chung và thích hợp với xuất phát điểm về kinh tế xã hội ở nớc ta hiện nay.

Tuy nhiên, hiện nay vốn để đầu t thành lập doanh nghiệp cũng nh để mở rộng, phát triển sản xuất đang là một trong những khó khăn căn bản của các DNNVV ở Việt Nam Thực sự, các DNNVV ở Việt Nam đang có nhu cầu bức xúc về vốn để thành lập và phát triển doanh nghiệp, lo lắng là làm sao vay đợc vốn vừa sức chi trả, tìm đợc ngời t vấn giúp họ có thể tìm đợc chỗ vay vốn thích hợp và có thể làm để trả đợc vốn cả gốc lẫn lãi Theo đánh giá của Bộ kế hoạch và đầu t, mặc dù số lợng DNNVV chiếm tới 91 - 97% trong tổng số doanh nghiệp của cả nớc, song tổng vốn cho sản xuất

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính kinh doanh mới chỉ bằng 30% so với tổng vốn của các doanh nghiệp trong cả nớc Điều này phản ánh mức độ thu hút vốn vào sản xuất kinh doanh của các DNNVV còn thấp và hầu hết các DNNVV đều gặp khó khăn thiếu vốn để sản xuất và mở rộng sản xuất.

Theo kết quả của các tổ chức quốc tế tại Hội nghị cấp cao lần thứ II ( tại Hà nội ngày 21/11/2000 ): tình trạng thiếu vốn chiếm 20% - 40% tổng số DNNVV Chủ đầu t ít vốn, thiếu vốn, nhng lại rất khó vay vốn để đầu t và phát triển kinh doanh Theo những số liệu gần đây của Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ơng thì đại đa số các DNNVV ở Việt Nam có mức vốn rất thấp: 75% số doanh nghiệp có mức vốn dới 50 triệu đồng Thực tế là các DNNVV ở Việt Nam không đợc tiếp cận nhiều với những khoản vay ngắn hạn và hầu nh không đợc vay dài hạn Hiện nay chỉ có khoảng 1/3 số doanh nghiệp nhỏ vay đợc vốn để bổ sung cho số vốn tự có ít ỏi của mình. Trong số đó, chỉ có một số doanh nghiệp tiếp cận đợc nguồn tín dụng chính thức qua các Ngân hàng ( chỉ có khoảng 20% doanh nghiệp vay tín dụng từ ngân hàng ), còn đại đa số ( 80% ) thờng dựa vào thị trờng tài chính, chọn giải pháp huy động vốn trong gia đình, họ hàng, bạn bè và sử dụng tín dụng thơng mại của đối tác kinh doanh ( mua chậm trả ) Rất nhiều chủ DNNVV cho rằng, tốc độ tăng trởng và khả năng cạnh tranh của họ bị hạn chế lớn do không có khả năng tiếp cận đợc nguồn vốn tín dụng cũng nh do chi phí vay vốn quá cao Thiếu vốn, các doanh nghiệp này không những bị ảnh hởng tới quy mô, công nghệ sản xuất ngay từ khi mới thành lập, mà khi đi vào hoạt động, khả năng bảo trì, thay thế máy móc, mua nguyên vật liệu và dịch vụ, khả năng hiện đại hoá và mở rộng sản xuất cũng bị hạn chế cực lớn.

Các doanh nghiệp mới thành lập rất khó vay vốn trong trờng hợp họ mới thành lập lần đầu, thiếu vốn và sẵn sàng vay vốn ngân hàng với bất cứ giá nào, ngân hàng không giám mạnh dạn cho vay vì không biết năng lực của họ thế nào Trong khi luật chỉ cho phép Ngân hàng đợc cho vay tối đa 50% trị giá dự án, các doanh nghiệp lại muốn vay vợt số này thì rất khó. Bởi thế tự lực phần lớn về vốn là hiện trạng của phần nhiều doanh nghiệp t nhân vừa và nhỏ hiện nay Việc vay vốn Ngân hàng là rất hiếm: Chỉ có 4/95 công ty tài trợ cho kinh doanh thông qua một khoản vay trong 6 tháng đầu sau khi đăng ký thành lập doanh nghiệp

Nh vậy, để phát triển đợc DNNVV thì các ngân hàng thơng mại phải cung cấp đủ vốn cho các doanh nghiệp, phải tạo điều kiện thuận lợi để các DNNVV đến vay vốn ở các ngân hàng thơng mại Mặc dù cho vay các

DNNVV dễ gặp rủi ro hơn nhng DNNVV là một trong những nhân tố bảo đảm sự ổn định và bền vững của nền kinh tế, tăng trởng kinh tế tạo việc làm và thu nhập cho ngời lao động, khai thác và tận dụng có hiệu quả tiềm năng của vốn, tay nghề và những nguồn vốn còn tiềm ẩn trong dân c, góp phần phân bố công bố công nghiệp trên các địa bàn khác nhau Nh vậy, DNNVV góp phần to lớn đến phát triển kinh tế ở nớc ta mà lại cần vốn còn các Ngân hàng thơng mại lại có vốn Vậy thì việc mở rộng tín dụng đối với các DNNVV ở các Ngân hàng thơng mại vào thời điểm này là rất cần thiết và phù hợp với quy luật chung.

1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay đối với DNNVV ở các Ngân hàng thơng mại

Việc tìm ra các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng tín dụng đối với các DNNVV là điều rất có ý nghĩa, để từ đó tìm ra các giải pháp nhằm tháo gỡ những khó khăn để thực hiện mục tiêu chung của Ngân hàng thơng mại là mở rộng quy mô tín dụng an toàn và hiệu quả.

Có thể chia các nhân tố ảnh hởng thành hai nhóm : Các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Các nhân tố khách quan

Nh chúng ta đã biết nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau bất kỳ một sự biến động của hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại Hơn nữa hoạt động của Ngân hàng th- ơng mại chịu sự ảnh hớng rất nhiều của biến động kinh tế Đặc biệt là hoạt động tín dụng Ngân hàng là hoạt động nhạy cảm nhất, do vậy sự biến động của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng.

Thật vậy, khi nền kinh tế ở tình trạng hng thịnh, tốc độ tăng trởng cao và ổn định, môi trờng kinh doanh ít biến động thì nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp tăng lên, nhiều khi môi trờng đầu t hấp dẫn các doanh nghiệp làm ăn tốt thờng có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm kiếm thêm lợi nhuận Do vậy hoạt động tín dụng Ngân hàng có cơ hội phát triển và ngợc lại tín dụng ngân hàng sẽ bị thu hẹp, hoặc chí ít thì cũng không thể phát triển đợc Thực tế đã có nhiều doanh nghiệp Việt nam đang

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính trong tình trạng khốn đốn vì môi trờng kinh doanh không ổn định, thậm chí nhiều doanh nghiệp đã bị phá sản và không trả đợc nợ ngân hàng và cũng không đợc ngân hàng cho vay tiếp Điều đó đã ảnh hởng mạnh mẽ tới hoạt động tín dụng Ngân hàng.

 Nhân tố xã hội nh:

Niềm tin tởng lẫn nhau, tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí ảnh hởng trực tiếp tới tác nhân chính tham gia vào quan hệ tín dụng Ngân hàng đó là Ngân hàng và khách hàng Thật vậy, nếu một nơi nào đó trật tự an ninh không đảm bảo, an toàn xã hội kém sẽ gây ra tâm lý không yên tâm cho các chủ đầu t Do đó, nhu cầu vay vốn cũng hạn chế, ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng của các Ngân hàng Ngợc lại, nơi nào có trật tự an ninh tốt, ít tệ nạn xã hội sẽ an toàn cho hoạt động đầu t Điều đó sẽ khuyến khích các chủ đầu t mở rộng quy mô hoạt động của mình Nh vậy nhu cầu vay vốn tăng lên tín dụng Ngân hàng có cơ hội phát triển.

Trong nền kinh tế thị trờng, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo trong khuân khổ pháp luật Hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng vậy, phải tuân theo mọi quy định của ngân hàng Nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu các quy định không đồng bộ, không ổn định và có nhiều “ kẽ hở ” thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Bởi vì Ngân hàng không có một căn cứ pháp lý rõ ràng, đầy đủ, để hoạt động Ngợc lại những văn bản pháp luật, những quy định đồng bộ sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hạt động tín dụng.

Và đó là cơ sở pháp lý để Ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra trong hoạt động tín dụng Điều đó giúp cho hoạt động tín dụng có thể mở rộng một cách hiệu quả.

1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan

Một số kinh nghiệm trong việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV

Khai thác và huy động hợp lý các nguồn vốn luôn là nhiệm vụ trung tâm, u tiên hàng đầu trong chiến lợc phát triển doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng Việc mở rộng tín dụng của các Ngân hàng và việc huy động vốn của các DNNVV tồn tại và phát triển dới nhiều hình thức khác nhau, phụ thuộc vào trình độ phát triển của hệ thống tài chính Ngân hàng và chính sách kinh tế của mỗi nớc Mỗi nớc thờng áp dụng các chính sách hỗ trợ huy động vốn khác nhau đối với doanh nghiệp nhằm giúp doanh nghiệp tăng cờng khả năng tiếp cận các nguồn vốn.

1.4.1 Kinh nghiệm ở một số nớc trong vấn đề mở rộng tín dụng đối với DNNVV :

Tại nhiều nớc trong đó có Nhật Bản và các nớc Châu á láng giềng khác đánh giá cao vai trò của DNNVV trong quá trình phát triển kinh tế của họ Xét theo quan điểm thúc đẩy kinh tế thị trờng thì tất cả những nớc này đều khuyến khích phát triển các DNNVV ngay từ giai đoạn đầu.

Khu vực DNNVV đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế nó tạo ra gần 50 % GDP, chiếm hơn hẳn doanh thu chịu thuế của doanh nghiệp, cung cấp các loại hàng hoá và dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngời tiêu dùng trong và ngoài nớc Để đạt đợc điều đó Chính phủ Đức đã áp dụng hàng loạt chính sách và chơng trình thúc đẩy DNNVV.

Do phần lớn các DNNVV không đủ tài sản thế chấp để có thể nhận đ- ợc khoản tín dụng lớn bên cạnh các khoản tín dụng u đãi nên ở Đức còn phát triển khá phổ biến các tổ chức bảo lãnh tín dụng Những tổ chức này đ- ợc thành lập bắt đầu hoạt động từ những năm 90 với sự hợp tác chặt chẽ của các Phòng thơng mại, Hiệp hội doanh nghiệp, Ngân hàng và chính quyền liên bang Nguyên tắc hoạt động cơ bản là vì khách hàng DNNVV nhận đ- ợc khoản vay từ Ngân hàng với sự bảo lãnh của một tổ chức bảo lãnh tín dụng Với cơ chế và chính sách này các DNNVV ở Đức đã khắc phục nhiều khó khăn trong huy động vốn đồng thời các Ngân hàng thì lại cho vay ra đ- ợc với sự đảm bảo chắc chắn.

 Đối với Đài loan lại có sự khác biệt

Ngay trong giai đoạn đầu phát triển kinh tế Đài loan đã áp dụng nhiều biện pháp chính sách khuyến khích phát triển DNNVV trong một số ngành sản xuất nh: Nhựa, dệt, kính, xi măng, gỗ Hiện nay số lợng DNNVV ở Đài loan chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp Chúng tạo ra khoảng 40% sản lợng công nghiệp, hơn 50% giá trị xuất khẩu và chiếm hơn 70% chỗ làm việc Để đạt đợc thành tựu đó Đài loan đã giành nhiều nỗ lực trong việc xây dựng và thực thi chính sách mở rộng tín dụng cho các DNNVV Cho đến nay, rất nhiều Ngân hàng quốc doanh và t nhân ở Đài loan đứng ra tài trợ cho các DNNVV. Đồng thời nhận thức đợc sự khó khăn của các DNNVV việc thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng năm 1974, Đài loan đã thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng Ngoài ra Đài loan còn áp dụng nhiều biện pháp khác nh: Giảm lãi suất đối với khoản vay phục vụ mục đích sản xuất, mời các chuyên gia đến giúp DNNVV nhằm tối u hoá cơ cấu vốn và tăng cờng các điều kiện vay vèn.

Trong kế hoạch tổng thể lần thức hai của Malaysia ( 1991 - 2000 ) đã khẳng định rõ vai trò của các DNNVV trong công cuộc hiện đại hoá đất n- ớc Do vậy, trong thời kỳ này Chính phủ đã thông qua chơng trình hỗ trợ các DNNVV nh: Các chơng trình về thị trờng và hỗ trợ kỹ thuật, chơng trình cho vay u đãi, chơng trình công nghệ thông tin mục đích của chơng trình này là nhằm giúp các DNNVV có một lợng vốn cần thiết để thúc đẩy tự động hoá và hiện đại hoá, để cải tiến chất lợng và phát triển cơ sở hạ tầng trong các ngành sản xuất phụ tùng ô tô, linh kiện điện tử, máy móc Có đợc cơ sở hạ tầng tốt thì hoạt động của các doanh nghiệp ở đây cao lên nhiều. Để từ đó ngân hàng tích cực mở rộng cho vay đối với DNNVV mà không ngại về điều kiện ban đầu.

Các chính sách về DNNVV đợc hình thành từ những năm 1950 trong đó giành một sự chú ý đặc biệt đối việc mở rộng tín dụng cho DNNVV nhằm giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, cản trở việc tăng vốn trong

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính quá trình sản xuất kinh doanh nh khả năng tiếp cận tín dụng thấp, thiếu sự đảm bảo về vay vốn các biện pháp hỗ trợ này đã thực hiện thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính công cộng phục vụ DNNVV.

Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp cho các DNNVV tiếp cận đợc với nguồn vốn tín dụng tạo điều kiện cho họ vay vốn của tổ chức tín dụng t nhân thông qua sự bảo lãnh của Hiệp hội bảo lãnh tín dụng trên cơ sở hợp đồng bảo lãnh. Ngoài ra, còn có ba tổ chức tài chính công cộng khác đó là: Công ty tài chính DNNVV, Công ty tài chính nhân dân và Ngân hàng Shokochulin do Chính phủ đầu t thành lập toàn bộ hay một phần nhằm mở rộng cho vay đối víi DNNVV.

Với những kinh nghiệm trên, mặc dù Đức, Đài loan, Malaysia, Nhật bản có sự chênh lệc nhau về trình độ phát triển kinh tế, song Chính phủ các nớc này đều dành sự quan tâm đặc biệt trong chính sách mở rộng cho vay đối với các DNNVV Thực tế đã, chứng tỏ sự thành công của các chính sách này Vì vậy, đây có thể là những bài học kinh nghiệm hay mô hình chính sách mà Việt nam có thể tham khảo, vận dụng để tìm ra những giải pháp thích hợp giúp các DNNVV phát triển hơn nữa, đặc biệt là trong bối cảnh Việt nam đang tham gia thực hiện đầy đủ các cam kết của AFTA trong vài năm tới.

1.4.2 Những bài học rút ra ở các nớc đối với Việt Nam

Quy mô của nền kinh tế cũng nh của các DNNVV Việt Nam còn bé nhỏ hơn rất nhiều so với các nớc trên Hơn nữa ở Việt Nam lấy kinh tế Nhà nớc làm vai trò chủ đạo, các DNNN còn đợc hởng đặc quyền so với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà chủ yếu là DNNVV Do đó, khi thực hiện những chính sách hỗ trợ nói chung cũng nh chính sách hỗ trợ tài chính nói riêng đối với DNNVV chúng ta còn phải thận trọng để vừa có hiệu quả, vừa tạo ra sự bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp Có thể tổng kết mét sè néi dung sau:

 Thứ nhất: Chính phủ cần khẩn trơng xúc tiến thành lập cục phát triển

DNNVV để tạo điều kiện đa ra các chơng trình trợ giúp, điều phối, hớng dẫn và kiểm tra tình hình trợ giúp các doanh nghiệp phát triển.

 Thứ hai: Cần phải bảo đảm cho khu vực DNNVV ngoài quốc doanh thực sự đợc bình đẳng với các doanh nghiệp quốc doanh khi vay vốn ngân hàng Nhà nớc cần khuyến khích các Ngân hàng có u đãi nhất định cho các DNNVV vay vốn, hoặc ít nhất cũng có sự bình đẳng về mặt thủ tục, thời

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính gian vay, lợng vốn vay và lãi suất vay giữa các DNNVV với các doanh nghiệp lớn, giữa các DNNN và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các Ngân hàng thơng mại nên thành lập những kênh tài chính riêng cho các DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này tiếp cận với các hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

 Thứ ba: Triển khai rộng rãi mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các

DNNVV Quỹ này cần khuyến khích phát triển và hoạt động hơn nữa.

 Thứ t: Thành lập quỹ hỗ trợ đầu t cho các DNNVV nhằm giúp các

DNNVV vay vốn trung, dài hạn bằng chính nguồn vốn của Nhà nớc hoặc kết hợp với các tổ chức, cá nhân khác Để thực hiện có hiệu quả cần có cơ chế điều hành quỹ thật rõ ràng, minh bạch, xác định đúng đối tợng hỗ trợ và đa ra những điều kiện cụ thể thống nhất kèm theo Ngoài ra, Chính phủ cần có biện pháp nhằm tạo điều kiện về mặt tài chính cho các DNNVV nh trợ cấp vốn không hoàn lại cho các dự án ở các vùng sâu, vùng xa, các lĩnh vực độc hại

 Thứ năm: Mở rộng hình thức tín dụng thuê mua là biện pháp tốt nhằm giúp các DNNVV khắc phục khó khăn về vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh và giúp các DNNVV tháo gỡ tình trạng vốn bị đóng băng và giảm bớt rủi ro Để hình thức tín dụng này đợc thực thi có hiệu quả, các Ngân hàng phải am hiểu nhu cầu của các DNNVV cũng nh thị trờng máy móc thiết bị, công nghệ mà họ có nhu cầu và phải hoàn thiện đợc hệ thống văn bản pháp quy quy định chặt chẽ quyền và nghĩa vụ giữa hai bên Ngân hàng và DNNVV.

trạng hoạt động tín dụng đối với các DNNVV tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh - Tỉnh nghệ an

Tình hình phát triển DNNVV trên địa bàn

 Về số lợng: Căn cứ vào nghị định 90/2001/NĐ-CP, hiện tại trên địa bàn tỉnh có 33.241 cơ sở kinh doanh vừa và nhỏ (nếu tính cả các hộ kinh doanh cá thể và HTX cha đăng kí kinh doanh thì con số này lên tới 76.792 cơ sở), bao gồm :

- HTX có: (nếu tính cả cha đăng kí kinh doanh: 520)

- Hộ kinh doanh cá thể theo Nghị Định 02/2000/NĐ-CP: 32.000 hộ (nếu tính cả cha đăng kí kinh doanh: 75.380 hộ)

Qua số liệu trên, ta thấy phần lớn các doanh nghiệp trên địa bàn là các DNNVV

 Về chiều hớng phát triển

- Đối với DNNN: Số lợng ngày càng giảm do chủ trơng chuyển đổi hình thức sở hữu

- Doanh nghiệp thuộc khu vực dân doanh: Trong thời kì qua tăng nhanh, nhất là từ khi có luật doanh nghiệp đến nay.

Năm 1996 có 206 DN, đến nay đã có 814DN riêng trong năm 2001 có hơn 480DN đợc thành lập tổng số vốn là 448 tỷ đồng

- Khu vực kinh tế cá thể, số lợng lớn nhng nhìn chung tăng không nhiều, năm 96 là : 67.792 hộ đến năm 2001 chỉ tăng lên 75.380 hộ.

 Về lĩnh vực hoạt động

Trong hoạt động kinh doanh thì các loại hình doanh nghiệp có khác nhau:

- DNNN có 72DN hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, chiếm 76%

- Doanh nghiệp dân doanh hoat động theo luật doanh nghiệp (802), trong đó281DN hoạt động trong linh vực sản xuất công nghiệp và xây dùng, chiÕm 35%

- Hợp Tác Xã : chủ yếu là HTX nông nghiệp chiếm 64,6%

- Số hộ SXKD cá thể: Trong tổng số 75.380 hộ thì lĩnh vực TM chiếm trên 38,6%, TTCN 29%, nuôi trồng hải sản 18,8%, KĐDV vận tải 7,7%

Nhìn chung các doanh nghiệp tập trung ở Thành phố Vinh, thị xã và đồng bằng là chủ yếu:

- Hiện có 62,7%DN có trụ sở trên địa bàn Thành phố Vinh (585DN), chiếm hơn 60%.

- Đóng góp của DNNVV trên địa bàn.

Theo thống kê số liệu năm 2000, đóng góp 67% GDP, thu hút khoảng 722.000 ngời lao động, đóng góp khoảng 36% tổng ngân sách Tỉnh

Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh 31 1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Thành phố Vinh –Nghệ an là một chi nhánh của toàn bộ hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Nghệ an có trụ sở tầng 1 số 364 Nguyễn văn Cừ Thành phố Vinh tỉnh Nghệ an.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Thành phố Vinh đ - ợc thành lập theo quyết định số 556/QĐ - NHNo ngày 1/12/1995 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt nam Đến ngày 1/1/1996 Ngân hàng nông nghiệp và phát nông thôn Thành phố Vinh chính thức đi vào hoạt động với chức năng nhiệm vụ.

1 Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nớc và ngoài nớc bằng đồng Việt nam và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi,

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính kì phiếu, trái phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động khác theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp Việt nam.

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền

- Hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định các dự án tín dụng vợt quyền phán quyết trình Ngân hàng cấp trên quyết định.

3 Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi đợc tổng giám đốc ngân hàng cho phÐp.

4 Kinh doanh dịch vụ thu, chi tiền mặt nhận cất giữ các giấy tờ có giá tính đợc bằng tiền và dịch vụ thanh toán Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ ngêi nghÌo.

Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng nông Nghiệp.

5 Thực hiện chế độ kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.

6 Tổ chức việc thực hiện phân tích các nghiệp vụ kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội ở địa phơng

7 Chấp hành đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và yêu cầu đột xuất của Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT cấp trên.

8 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh có địa bàn rộng là nơi tập trung nhiều cơ quan, Công ty lớn, các doanh nghiệp t nhân, các tổ hợp sản xuất, các HTX Tiểu thụ công nghiệp và các hộ công thơng, đồng thời trên địa bàn Thành phố cũng có rất nhiều điểm thơng mại lớn Vì vậy, khách hàng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh rất đa dạng và phong phú Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo&PTNT Thành phố Vinh trong việc thực hiện vai trò là trung gian tài chính có điều kiện để mở rộng quy mô hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán, dịch vụ Ngân hàng nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của thị trờng, của sản xuất phục vụ đời sống nhân dân.

Bên cạnh những thuận lợi trên NHNo&PTNT Thành phố Vinh cũng gặp không ít khó khăn, là địa bàn có rất nhiều các ngân hàng thơng mại

Phòng kế hoạch- kinh doanh

Phòng kế toán – ngân quĩ

Phòng tổ chức cán bộ - đào tạo

Phòng kiÓm tra – kiÓm toán nội bộ

(ngân hàng loại II) nh ngân hàng đầu t và phát triển tỉnh, Ngân hàng Công thơng Nghệ an, Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ, Ngân hàng ngoại thơng Tỉnh, Ngân hàng Cổ phần Bắc á ….Nhngày càng cạnh tranh gay gắt quyết liệt về thị trờng, khách hàng, dịch vụ, huy động vốn và đầu t Mặc dù vậy trong những năm qua NHNo&PTNT Thành phố Vinh vẫn là một ngân hàng Th- ơng mại kinh doanh có hiệu quả, luôn hoàn thành vợt mức kế hoạch cấp trên giao, mức sinh lợi năm sau cao hơn năm trớc, tỷ lệ nợ quá hạn thấp ….Nh là nhờ vào sự lãnh đạo của Ban giám đốc, các phòng ban và sự nổ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên đã phát động đợc phong trào thi đua sôi nổi, khơi dậy lòng yêu nghành, yêu nghề, yêu nớc nhằm từng bớc khai thác nguồn lực và động viên cán bộ công nhân viên thi đua lao động sáng tạo, làm chuyển biến tình hình kinh doanh phục vụ, phấn đấu hoàn thành vợt mức chỉ tiêu KH mà NHNo&PTNT Tỉnh giao.

Hiện nay bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT TP Vinh gồm 66 ngời đợc phân chia thành các phòng ban theo mô hình sau đây:

2.2.3 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh trong giai đoạn (2000-2002)

2.2.3.1 Về công tác huy động vốn

Bảng2:Nguồn vốn huy động qua các năm(2000-2002) Đơn vị: Triệu đồng

Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Số tuyệt đối %

4 Tiền gửi Kỳ phiếu 33.851 36,54 56829 48,48 94.594 53,43 Tổng Cộng 92.646 100 117.240 100 177.032 100

Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết HĐKD hằng năm của NHNo&PTNT Tp Vinh

Từ bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm đều tăng. Trong đó:

Năm 2001 tăng so với đầu năm là: 24.594 triệu đồng, tốc độ tăng 26% Năm 2002 tăng so với đầu năm là:59.792 triệu đồng, tốc độ tăng 51%.

Cả 2 năm đều tăng vợt KH ngân hàng cấp trên giao, trong đó TGKP là tăng mạnh nhất: Năm 2001 tăng so với đầu năm là: 22.978 triệu đồng, tốc độ tăng 62,88%, chiếm tỷ trọng 48,48% Năm 2002 tăng so với đầu năm là: 37.765 triệu đồng, tốc độ tăng 66,45%, chiếm tỷ trọng 53,43% Tiếp theo là TGTK cũng tăng nhanh: Năm 2001 tăng so với đầu năm là: 2.791 triệu đồng, tốc độ tăng 8,94%, chiếm tỷ trọng 29,01% Năm 2002 tăng so với đầu năm là: 10.998 triệu đồng, tốc độ tăng 32,45, chiếm tỷ trọng 25,43%.

Riêng TG cácTCKT lại giảm xuống ở năm 2001 sau đó lại tăng mạnh ở năm 2002: Năm 2001 giảm so với đầu năm 1.479 triệu đồng, Chiếm tỷ trọng 22.25%, Năm 2002 tăng so với đầu năm là: 10.848 triệu đồng, tốc độ tăng 32,34%, chiếm tỷ trọng 20,87%.

Có đợc kết quả nh trên chính là nhờ vào sự cố gắng lớn của các cán bộ ngân hàng Đồng thời duy trì nghiêm túc cơ chế khoán đến tổ nhóm, đến từng ngời lao động, thờng xuyên tính toán và tham mu cho cho NHNo Tỉnh xác định các mức lãi suất phù hợp để kích thích lợi ích khách hàng….Nh Bởi vậy, mà nguồn vốn của ngân hàng tăng lên đáng kể qua các năm Đây là một thành công lớn của NHNo&PTNT Thành phố Vinh, nó thể hiện chiến lợc huy động vốn của ngân hàng là có hiệu quả Đồng thời khẳng định uy tín của chi nhánh đối với khách hàng.

2000 2001 2002 n¨m biểu đồ tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm

2.2.3.2 Về tình hình sử dụng vốn

Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn tại các thời điểm 31/12 - Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002

+ Ngắn hạn + Trung, dài hạn

Song song với nghiệp vụ nguồn vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng Nhận thức đúng đắn vấn đề này NHNo&PTNT Thành phố Vinh luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu thực hiện đúng các chủ trơng của Nhà nớc và của ngành với phơng châm “ hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích của Ngân hàng ” và “ tăng tr- ởng tín dụng trong an toàn” Công tác sử dụng vốn đã từng bớc nâng cao chất lợng hoạt động Thực hiện cho vay đúng chế độ thể lệ, quy trình đảm bảo thẩm định kỹ các phơng án vay đảm bảo an toàn

Nhằm mục đích nâng cao khả năng kinh doanh, ngoài việc cho vay phục vụ nông nghiệp và nông thôn NHNo&PTNT Thành phố Vinh còn cho

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính vay đối với các doanh nghiệp đặc biệt là các DNNVV Điều này đã tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận đợc nguồn vốn từ ngân hàng

Cơ cấu tín dụng phân theo kì hạn ngắn hạn dài hạn

Qua số liệu biểu đồ cho thấy doanh số cho vay của năm 2001 tăng không đáng kể, so với năm 2000 chỉ tăng đợc 7303 triệu đồng tơng ứng t¨ng 7,3%

Trong đó cho vay ngắn hạn lại giảm xuống là 15,8 triệu đồng, còn d nợ trung dài hạn tăng 7.322,8 triệu đồng, tơng ứng tăng 25.1% Việc doanh số cho vay tăng chậm nguyên nhân cơ bản là do nguồn vốn huy động năm

2001 tăng quá ít (24.594 triệu đồng) làm hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng Điều này làm cho d nợ năm 2001 cũng chỉ tăng đợc 13.950 triệu đồng, tơng ứng tăng 16% Tuy nhiên, năm2002 nhờ có sự chỉ đạo sát sao của ban giám đốc đã làm tăng doanh số cho vay lên khá hơn, tăng đợc 22.959 triệu đồng, tơng ứng tăng 21,37% Trong đó, cho vay ngắn hạn tăng 18.664 triệu đồng, tốc độ tăng 103,8% và đạt 89632,7 triệu đồng, cho vay trung dài hạn tăng 4.295 triệu đồng, tốc độ tăng 111,7% đạt 40.773,3 triệu đồng Thế nhng, d nợ lại tăng chậm hơn năm trớc, chỉ tăng đợc 6.523 triệu đồng, tơng ứng tăng 6,5% Trong đó d nợ ngắn hạn lại giảm xuống so với năm 2001 là 5346 triệu đồng, đạt 6037 triệu đồng Lý do ở đây là công tác thu nợ đợc đôn đốc và làm khá tốt và vợt hẳn so với năm 2001.

Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh đối víi DNNVV ….Nh 39 1 Tình hình cho vay đối với các DNNVV từ năm 2000 đến n¨m 2002

2.3.2 Tình hình thu nợ đối với DNNVV

Về công tác thu nợ đối với các DNNVV nhìn chung trong 3 năm qua đợc tiến hành khá chặt chẽ Thực hiện và duy trì chế độ khoán và có chế độ thởng phạt đúng lúc đã tạo động lực cho các cán bộ tín dụng Tuy nhiên, cũng chính điều này đã làm cho nhiều đồng chí quá thận trọng trong cho vay đặc biệt là cho vay đối với các DNTN và các HTX và tất nhiên là chất lợng tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua đạt là rất tốt

Tổng doanh số thu nợ đối với các DNNVV 2000 đạt 37 634 triệu đồng, năm 2001 đạt 32 298,5 triệu đồng giảm so với năm trớc 5 335,45 triệu đồng, đến năm 2002 lại tăng lên nhanh và đạt 59 475,6 triệu đồng.

Việc tăng giảm d nợ đợc cụ thể cho từng đối tợng nh sau:

-Các DNNN doanh số thu nợ giảm 4 230,95 triệu đồng do trong năm 2001 doanh số cho vay đối tợng này bị hạn chế làm cho d nợ DNNN cũng giảm xuống

-Các DNNQD, do cả doanh số cho vay và d nợ tăng lên đáng kể.

Hơn nữa, đối tợng khách hàng này sử dụng vốn có hiệu quả cao do đó đã trả vốn đúng hạn và thậm chí trả trớc hạn đặc biệt là các CTTNHH và CTCP, làm cho thu nợ các DNNQD tăng 2 006 triệu đồng so với đầu năm Trong đó, thu nợ từ các CTTNHH và CTCP tăng 1 646 triệu đồng, từ DNTN tăng

-Đối với các hộ sản xuất kinh doanh cá thể: Đây là đối tợng khách hàng mà ngân hàng có thị phần cho vay tơng đối rộng và cho vay vốn đối t- ợng tơng đối nhiều do đó không thể tránh khỏi đợc rủi ro tín dụng Tuy nhiên, với sự cố gắng của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng đã giảm thiểu đợc rủi ro tín dụng mà vẫn có đợc một thị phần tơng đối lớn Điều này nói lên công tác thu nợ cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh cá thể đ- ợc tiến hành khá chặt chẽ

Năm 2000, thu nợ từ hộ sản xuất kinh doanh đạt 3 736 triệu đồng chiếm 25,87% trong tổng doanh số thu nợ từ các DNNVV Đến năm 2001, doanh số thu nợ từ đối tợng này đạt 7 731 triệu đồng đã giảm so với đầu năm là 2 004 triệu đồng, nguyên nhân của sự giảm này là do các hộ sản xuất kinh doanh 2000 và năm 2001 chủ yếu vay vốn trung hạn để lâp cơ sở kinh doanh và sẽ đợc thu vào năm sau

-Đối với các HTX, vì doanh số cho vay cũng nh d nợ có xu hớng giảm xuống (ngân hàng hạn chế cho vay) nên năm 2001 doanh số thu nợ từ khách hàng này cũng chỉ đạt 473 triệu đồng giảm so với năm trớc 1.762 triệu đồng

-Đối với DNNN: Doanh số thu nợ giảm xuống rõ rệt chỉ đạt 16. 949,65 triệu đồng so với năm trớc giảm 4.920 triệu đồng Nguyên nhân do ngân hàng hạn chế cho vay đối tợng này làm cho d nợ cũng giảm xuống

-Đối với DNNQD: Trong 2 năm 2001 – 2002 do ngân hàng mở rộng cho vay đối với các CTTNHH và CTCP nên làm tăng d nợ và doanh số thu nợ cuối năm 2002 tăng lên là điều đơng nhiên

Trong đó, thu nợ từ CTTNHH và CTCP đạt 6 616,4 triệu đồng tăng so với năm trớc 4.610,4 triệu đồng, thu nợ từ DNTN đạt 849,4 triệu đồng tăng so với năm trớc 309,4 triệu đồng

-Đối với các hộ sản xuất kinh doanh cá thể: Do d nợ năm trớc sẽ đ- ợc trả vào trong năm 2002, do đó doanh số thu nợ từ khách hàng này năm

2002 chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng doanh số thu nợ từ các DNNVV (56,22%) đạt 33 477 triệu đồng so với năm trớc tăng 25 746 triệu đồng

-Đối với các HTX: Doanh số thu nợ tăng đáng kể so với năm 2001 đạt 1 533 triệu đồng chiếm 2,58% trong tổng doanh số thu nợ từ các DNNVV, tăng so với năm 2001: 1.060 triệu đồng Đây phần lớn là các doanh số thu nợ từ d nợ năm trớc để lại cha thu đợc và phải ra hạn đến năm

Qua phân tích thực trạng thu nợ ta thấy rằng NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã có rất nhiều chuyển biến tích cực trong việc thu hồi các khoản cho vay đặc biệt là các khoản nợ quá hạn Điều này làm cho nguồn vốn của ngân hàng đợc bảo đảm an toàn, hạn chế tối thiểu rủi do tín dụng và tạo cơ sở cho việc mở rộng khả năng cho vay đối với các DNNVV đặc biệt là các DNNQD.

B ảng 6: Tình hình thu nợ đối với DNNVV qua các năm - Đơn vị: Triệu đồng

Sè tiÒn Sè tiÒn Sv®Çu n¨m

Đánh giá thực trạng cho vay đối với DNNVV

Qua tìm hiểu và phân tích thực trạng tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh đối với các DNNVV ta có một số nhận định đánh giá nh sau:

Trong thời gian qua NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra, đảm bảo đợc chỉ tiêu tăng trởng d nợ theo kế hoạch của NHNo Tỉnh giao

-Điểm nổi bật nhất trong 2 năm hoạt động tín dụng là ngân hàng đã giảm thiểu đợc nợ quá hạn xuống chỉ còn 85 triệu đồng năm 2002, các khoản cho vay đối với các DNNVV hầu hết đều có tài sản đảm bảo Các khoản vay đều đợc các doanh nghiệp sử dụng có hiệu quả và trả nợ đúng hạn chỉ trừ các HTX do ảnh hởng xấu của điều kiện tự nhiên đến quá trình sản xuất kinh doanh và khai thác Do vậy, đối tợng này đã tạo ra nợ quá hạn trong nhiều năm và hiện nay vẫn cha thu hồi hết

Năm 2000 tổng nợ quá hạn của các DNNVV là 443 triệu đồng. Trong đó: HTX là 256 triệu đồng, hộ sản xuất kinh doanh cá thể là 137 triệu đồng, các DNNQD thuộc DNNVV không có nợ quá hạn

Năm 2001 tổng nợ quá hạn giảm xuống chỉ còn 390 triệu đồng, vẫn là hai đối tợng khách hàng HTX: 256 triệu đồng và hộ sản xuất kinh doanh cá thể là 134 triệu đồng Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ cho vay các DNNVV cũng chỉ còn 0,8% và đến năm 2002 tỷ lệ này chỉ còn 0,2% và nợ quá hạn là 85 triệu đồng Tỷ lệ này nhỏ hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn mục tiêu đặt ra cho năm 2003

-Điểm nổi bật thứ hai đó là mặc dù trên cùng địa bàn có nhiều ngân hàng thơng mại cùng cạnh tranh nhng NHNo&PTNT Thành phố Vinh vẫn đảm bảo đợc tăng trởng d nợ theo kế hoạch của ngân hàng cấp trên giao và đã bớc đầu cho vay theo lãi suất thỏa thuận phù hợp với quy định đặc biệt là các khoản vay đối với các DNNVV

-Điểm nổi bật thứ ba là, NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã có sự chuyển hớng mạnh mẽ từ cho vay các DNNN sang cho vay các DNNQD với lãi suất phù hợp và hạn chế đợc rất lớn rủi ro từ các khoản vay đó

-Điểm nổi bật thứ t là, NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã đẩy mạnh cho vay theo các dự án của tỉnh và thành phố có hiệu quả nh: dự án nhập khẩu giống lúa lai Trung Quốc, dự án nuôi tôm, dự án nuôi bò sữa và dự án nuôi lợn choai xuất khẩu….NhĐồng thời đẩy mạnh cho vay theo mô hình kinh tế hộ gia đình Tất cả các khoản vay đó đều đợc sử dụng có hiệu quả -

“ ợc rủi ro đạo đức ”

-Điểm nổi bật thứ năm là: cơ cấu vốn đầu t ngắn trung và dài hạn đảm bảo tỷ trọng khá hợp lý theo chỉ đạo của ngân hàng cấp trên

2.4.2 Những mặt còn hạn chế

Có thể nói trong 3 năm hoạt động NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ Tuy nhiên, trong quá trình kinh doanh tín dụng đối với DNNVV còn một số tồn tại Điểm hạn chế lớn nhất hiện nay có thể nhận thấy là việc mở rộng và tăng trởng d nợ của ngân hàng, khả năng tìm kiếm dự án cha cao, cha có khả năng t vấn đầu t cho khách hàng, công tác thẩm định khách hàng còn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục cải tiến đổi mới….Nh

 Về tăng trởng d nợ đối với các DNNVV:

- Trong quá trình hoạt động kinh doanh do thực hiện theo cơ chế khoán nên có nhiều cán bộ tín dụng những tháng đầu năm, những tháng đầu quý cha chịu khó tìm kiếm khách hàng để tăng d nợ mà tập trung vào những tháng cuối quý hoặc cuối năm

- Ngân hàng cha mạnh dạn cho vay đối với các DNNVV không có tài sản đảm bảo thậm chí có những doanh nghiệp đang phát triển mạnh – khả năng trả nợ vay cho ngân hàng là rất cao

- Một điểm đáng chú ý nữa đã làm hạn chế cho vay và d nợ đối với các DNNVV là hình thức cho vay cha đa dạng, thời hạn cho vay cha tơng thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

 Về khả năng tìm kiếm dự án và khách hàng

Hiện nay NHNo&PTNT Thành phố Vinh còn bị động trong việc này, hoặc là cho vay các dự án theo kế hoạch của NHNo Tỉnh hoặc các khách hàng tự chủ động tìm đến ngân hàng chứ ngân hàng cha chủ động tìm đến các khách hàng, các dự án

 Về công tác thẩm định và t vấn dự án đầu t cho khách hàng

Do nhiều lý do, mà hiện nay chất lợng thẩm định khách hàng của ngân hàng còn thấp Có thể do hạn chế về mặt thông tin của các DNNVV cung cấp cho ngân hàng đồng thời một yếu tố không kém phần quan trọng là trình độ và khả năng thẩm định của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế Do vậy đã bỏ lỡ rất nhiều cơ hội cho vay, đầu t do thẩm định về mặt tài chính không khả thi hoặc lại cho vay một số dự án kém tính khả thi hay nói cách khác đã mắc phải “Sự lựa chọn đối nghịch”

Một vấn đề rất quan trọng nữa trong việc thu hút và tăng trởng thị phần cho vay đối với các DNNVV là NHNo&PTNT Thành phố Vinh cha

Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với DNNVV

Định hớng của Tỉnh Nghệ an về phát triển phát triển DNNVV

Ngoài những doanh nghiệp nhà nớc cần năm 100% vốn số còn lại không nhất thiết phải sát nhập, hợp nhất Những doanh nghiệp lớn nên thực hịn cổ phần hoá, có thể thực hiện một số bộ phận Những doanh nghiệp nhà nớc năm 100% vốn nếu vốn, lao động quá lớn có thể nghiên cứu chia tách thành một số doanh nghiệp độc lập có quy mô nhỏ hơn, thíc hợp theo hớng:

- Trong năm 2003 UBND Tỉnh sẽ phê duyệt kế hoạch điều chỉnh tổ chức lại DNNN Tỉnh Nghệ an theo tinh thần NQTWIII khoá IX, xác định rõ số DN Tỉnh cần năm 100% vốn và những DN cần đầu t mở rộng quy mô để tăng sức cạnh tranh trên thị trờng khu vực và thhế giới; đó là các công ty sản xuất chế chế biến hàng xuất khẩu gắn với vùng nguyên liệu nh chè cà

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính phê, XK thuỷ sản ….Nh.còn lại các DN khác đợc tổ chức lại thành các DNNVV, chuyển sang các hình thức sỡ hữu khác(Cổ phần, bán, khoán, cho thuê….Nh).

- Kiên quyết giải thể những Doanh nghiệp thua lỗ 3 năm liền.

 Đối với khu vực kinh tế dân doanh hoạt động theo luật DN

UBND Tỉnh sẽ tiếp tục nghiên cứu ban hành các cơ chế và chính sách để định hớng phát triển kinh tế gắn với phát triển các loại hình DN Dự báo sẽ phát triển loại hình DN này nh sau:

Năm 2003 với những điều kiện thuận lợi và chính sách mới, số DNNNđợc Cổ phần hoá và số DN thành lập mới 350-400DN Dự kiến năm

2005 trên địa bàn Tỉnh có trên 2500DN hoạt động theo luật DN.

 §èi víi khu vùc kinh tÕ HTX

Qua điều tra khảo sát tình hình hoạt động kinh doanh của loại hình

DN này cần tập trung chấn chỉnh HTX trên cả hai lĩnh vực tổ chức và kinh doanh làm cơ sở để có một tổ chức tơng thích.

Định hớng kinh doanh tín dụng của NHNo&PTNT Tp Vinh

Căn cứ vào định hớng của nghành và NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ an đã xác định

Căn cứ vào mục tiêu phát triển KT-XH trên địa bàn giai đoạn 2000- 2005

Căn cứ vào kết quả HĐKD năm 2002 và khả năng phấn đấu của ngân hàng đã đợc BCH Đảng Uỷ NHNo&PTNT Thành phố thống nhất thông qua Ban giám đốc NHNo&PTNT Thành phố đa ra định hớng cho các mục tiêu để phấn đấu nh sau:

 Nguồn vốn huy động hàng năm tăng với tốc độ 35-40%

 D nợ cho vay nền kinh tế tăng với tốc độ 32%-38/năm

 D nợ cho vay khu vực kinh tế NQD chiếm 55-60%/tổng d nợ

 D nợ quá hạn dới 0,3%/tổng d nợ

 Đảm bảo d nợ trung và dài hạn theo KH cấp trên

 Đảm bảo chênh lệch thu chi tài chính đủ để chi lơng kinh doanh theo hệ số cho phép và có lãi.

 Phấn đấu đạt các danh hiệu thi đua xuất sắc.

Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNNVV

ở NHNo&PTNT Thành phố Vinh

Nâng cao chất lợng tín dụng mà đặc biệt là mở rộng đầu t vốn tín dụng vào các DNNVV của NHNo&PTNT Thành phố Vinh không những phù hợp với Nghị quyết HĐND Tỉnh Nghệ an mà còn là điều kiện để ngân hàng phát triển đa dạng hoá loại hình tín dụng dịch vụ của mình, tạo tiền đề cho sự phát triển ổn định và vững chắc của ngân hàng trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt Để thực hiện đợc điều này ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp nh sau:

3.3.1 Giải pháp về nguồn vốn

Với vai trò là môt trung gian tài chính, hoạt động chủ yếu là “đi vay để cho vay ” thì rõ ràng các NHTM cần phải huy động vốn để cho vay và thực hiện các hoạt động khác Qua tìm hiểu thực trạng nguồn vốn để cho vay tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh ta thấy trong thời gian tới để mở rộng cho vay đối với DNNVV ngân hàng cần tăng cờng huy động thêm vốn nhằm đáp ứng yêu cầu cho vay và giao dịch hiện nay Vấn đề là ở chỗ huy động nh thế nào, huy động ở đâu và huy động bao nhiêu?

Nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c là một nguồn vốn lớn vẫn cha đợc khai thác hết Tiền gửi dân c là thành phần chính trong tổng nguồn vốn huy động của mọi ngân hàng và nó cũng góp phần vào tính ổn định cao của vốn huy động.

Năm vừa qua, Ngân hàng NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã huy động đợc 177.032 tỷ đồng Nh vậy, cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng đạt kết quả rất khả quan, song với nhu cầu vay vốn lớn nh hiện nay đặc biệt là các DNNVV thì việc huy động vốn thêm là hết sức cần thiết.

Muốn vậy, NHNo&PTNT Thành phố Vinh cần đa dạng hoá hình thức huy động nh TG tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu nhiều kì hạn với lãi suất khác nhau, huy động kỳ phiếu trái phiếu tự do chuyển nhợng với lãi suất thả nổi, TG của các TCKT Đồng thời để cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn, ngân hàng cần đổi mới phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng hơn so với ngân hàng khác.

Nói tóm lại, công tác huy động vốn đóng một vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nguồn vốn có lớn mới đáp ứng đợc nhu cầu đầu t của khách hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã không ngừng đổi mới, đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng rất nhiều giải pháp khác nhau đã tạo nên một kết quả rất tốt Đây cũng là tiền đề để Ngân hàng dễ dàng thực hiện công tác mở rộng đầu t tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ của địa phơng.

3.3.2 Có thể thành lập quỹ riêng để cho vay đối với DNNVV và có biện pháp xử lý rủi ro thích hợp

Việc thành lập một quỹ riêng để cho vay nh vậy sẽ tạo đợc nguồn vốn ổn định, chủ động đáp ứng nhu cầu của DNNVV, đồng thời giúp cho cán bộ tín dụng yên tâm hơn khi cho vay DNNVV Trên thực tế, đã có một số ngân hàng thành lập quỹ để cho vay DNNVV, quỹ này tỏ ra khá hiệu quả. 3.3.3 Mở rộng hình thức cho vay

Trong hoạt động tín dụng ngân hàng trên thế giới cũng nh ở Việt nam có rất nhiều hình thức cho vay Song ở Việt nam hiện nay nói chung và ở NHNo&PTNT Thành phố Vinh nói riêng sản phẩm đầu ra còn rất đơn điệu. Nhiều ngân hàng huy động loại nào thì cho vay loại đấy chứ không quan tâm đến nhu cầu của khách hàng mà cụ thể là các DNNVV Do đó, các ngân hàng cần tiếp tục mở rộng hơn nữa các hình thức cho vay hợp lý.

Ngoài các hình thức cho vay thông thờng nh:

-Cho vay theo dự án -Cho vay theo mãn -Cho vay theo hạn mức….Nh

Theo em trong thời gian tới nên phát triển chiết khấu thơng phiếu, cho vay có bảo lãnh, cho vay thuê mua, cho vay hợp vốn….NhĐây là những phơng thức cho vay rất thiết thực hiện nay.

3.3.4 Nâng cao chất lợng công tác phân tích-thẩm định khách hàng và d án của các DNNVV

 Đối với công tác thẩm định

Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề cốt lõi sau: -Năng lực pháp lý của khách hàng

-Năng lực tài chính của khách hàng

-Đánh giá các đảm bảo tiền vay

-Đánh giá hiệu quả vay vốn và phơng án trả nợ

-Đánh giá ảnh hởng của môi trờng kinh doanh đến phơng án vay và trả vốn cho ngân hàng

 Đối với công tác giám sát quá trình sử dụng vốn vay Để nhăm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng đã bỏ ra, các ngân hàng cần phải tiến hành giám sát việc sử dụng vốn vay có đúng nh trong hợp đồng tín dụng hay không để nhằm nâng cao hiệu quả của vốn vay.

Các lĩnh vực cần tập trung là:

-Kiểm tra tình hình thực tế tại cơ sở SXKD của DN -Theo dõi tình hình thị trờng và nghành hàng SXKD của ngời vay

-Đánh giá tài sản thế chấp theo giá hiện hành để có yêu cầu tăng tài san thế chấp hoặc giảm d nợ

-Phân tích các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng 3.3.5 Đẩy mạnh chiến lợc thu hút khách hàng Để mở rộng cho vay các ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng cho mình bởi vì trong giai đoạn hiện nay rất nhiều ngân hàng cùng cạnh tranh trên cùng một địa bàn chẳng hạn nh Thành phố Vinh có tới 6 ngân hàng Vì vây, cần có một chính sách khách hàng đúng đắn có một chất lợng dịch vụ tốt mới đủ sức hút, đặc biệt là đối với các DNNVV Muốn vây, NHNo&PTNT cần tổ chức tốt hoạt động marketing ngân hàng nh : Quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, trực tiếp cận khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến của các DN và những mong muốn của họ- những khó khăn thực tế mà họ đang phải đối mặt khi vay vốn ngân hàng.

3.3.6 Tham gia tích cực vào quỹ bảo lãnh tín dụng

Quỹ bão lãnh tín dụng cho các DNNVV đã ra đời, đây là một bớc tiến rất quan trọng mở ra bớc đi mới cho các DNNVV vơn tới nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tổ chức này hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà nhằm mục đích tạo điều kiện cho các DNNVV có thể đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng Thành viên của tổ chức là các NHTM, các TCTD, các DN,

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính và các tổ chức tài chính Trong đó, các NHTM có vai tò rất quan trọng vì đây là chủ thể cho vay chính Tuy nhiên, quỹ mới đi vào hoạt động nên cha có hiệu quả và còn nhiều khó khăn Vì vây, các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Thành phố Vinh nói riêng cần tích cực tham gia và đóng góp vào sự phát triển của quỹ, cùng quỹ tháo gỡ những khó khăn, vớng mắc nhằm tạo điều kiện cho quỹ hoạt động tốt và hiệu quả Từ đó, các DNNVV mới có nhiều cơ hội để vay vốn tại ngân hàng

3.3.7 Tăng cờng t vấn đầu t cho các DNNVV

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng kinh nghiệm sản xuất cha nhiều, thông tin về thị trờng cha cập nhật, cha xác định rõ phơng hớng mục tiêu lâu dài có tính chất chiến lợc Trong khi đó ngân hàng lại là nơi tiếp nhận thông tin từ rất nhiều lĩnh vực ngành nghề Do vậy, Ngân hàng nên t vấn cho doanh nghiệp các loại hình kinh doanh, cung cấp cho doanh nghiệp thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, luật pháp, thị trờng giá cả Để giúp các doanh nghiệp có điều kiện so sánh cân nhắc, so sánh về khả năng cũng nh định hớng hoạt động của mình Có nh thế thì doanh nghiệp kinh doanh mới có lãi để trang trải khoản nợ của mình nghĩa là khoản vay của ngân hàng sẽ đợc thu đúng hạn Điều đó giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả hơn.

Ngoài ra ngân hàng còn phải củng cố, hoàn thiện và nâng cao đội ngũ cán bộ-đây là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành bại của ngân hàng Để đa các giải pháp trên đi vào thực tiễn cần đa ra một số kiến nghị sau:

Kiến nghị

3.4.1.1 Tiếp tục hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng giữa DNNVV và ngân hàng Để có một giải pháp hoàn thiện cho việc tiếp cận vốn ngân hàng có hiệu quả hơn của các DNNVV thì không thể tách rời những chính sách vĩ mô của nhà nớc đối với nhóm DN này Có những vấn đề ngân hàng cùng

DN cùng giải quyết, song cũng có những vấn đề nó đụng chạm đến pháp luật hoặc là những quy định cha rõ ràng làm cho cả ngân hàng và DN đều lúng túng khi thực hiện Do đó nhà nớc cần sớm baqn hành, sữa đổi các văn

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính bản pháp lý sao cho phàu hợp, đặc biệt là những văn bản quy định về tài sản thế chấp, cầm cố: Đó là

 Các ngân hàng thơng mại chủ động trong việc xử lý phát mại tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ đợc kịp thời, giảm những chi phí không cần thiết trong quá trình phát mại.

 Không hình sự hoá các quan hệ kinh tế trong quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và DN Thực tế, hiện nay có rất nhiều trờng hợp con nợ cố tình lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng thì ngân hàng lại phải chịu trách nhiệm hình sự Các ngân hàng vì thế không muốn mở rộng cho vay đối với DNNVV do độ rủi ro cao.

 Các quy định về quyền sỡ hữa tài sản, quyền sử dụng đất cần đ- ợc nhanh chóng sữa đổi cho thống nhất giúp cho các DNNVV hoàn thiện những thủ tục cần thiết đồng thời đơn giản hoá công chứng nhà nớc.

3.4.1.2 Đẩy mạnh nghiệp vụ tín dụng đầu t của quỹ hỗ trợ phát triển cũng nh sự hình thành và phát triển của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV ở địa phơng.

Nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng đầu t của quỹ hỗ trợ phát triển là một hình thức hỗ trợ thiết thực cho các DNNVV vay vốn ngân hàng, khi không đủ tài sản thế chấp cầm cố, song có phơng án xuất kinh doanh khả thi Quỹ bảo lãnh sẽ đứng ra bảo lãnh cho các DN này để có thể vây vốn ngân hàng. Thực tế hiện nay quỹ này cha đợc mở rộng do các điều kiện bảo lãnh còn chặt chẽ và phí bảo lãnh còn cao Vì thế, trớc mắt nhà nớc cần đẩy mạnh nghiệp vụ này để tiến hành bảo lãnh nhiều hơn nữa cho các DNNVV.

Thông t 02/02/TT-BTC có hiệu lực từ ngày 22/5/2002 hớng dẫn thi hành quyết định số 193/2001 của Thủ tớng chính phủ về việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV Trong đó, Thủ tớng cho phép các địa phơng đợc thành lập quỹ này, và thời gian qua đã có hai quỹ bảo lãnh tín dụng thí đểm ở Bắc Giang và quỹ bảo lãnh tín dụng Việt Đức của ngân hàng Công Thơng Điều này đã tạo ra rất nhiều thuận lợi cho các DNNVV trong việc tiếp cận vốn ngân hàng.

Giai đoạn đàu mới hình thành và phát triển chắc chắn còn có nhiều khó khăn nên nhà nớc cần tạo điều kiện thuận lợi và đẩy mạnh hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV ở địa phơng.

3.4.2 Đối với ngân hàng cấp trên

 Cần sớm xây dựng cơ chế đầu t đầu t, cho vay phù hợp với DNNVV

Rõ ràng các DNNVV có một vai trò vô cùng to lớn đối với một nền kinh tế song vấn đề vốn lại dờng nh không bao giơ đáp ứng đợc một cách đầy đủ Để góp phần giúp đỡ các DNNVV và cũng là để giải quyết vấn đề mở rộng cho vay của ngân hàng, nghành ngân hàng cần phải nghiên cứu và xây dựng một cơ chế cho vay theo hớng có lợi cho khách hàng mà vẫn đảm bảo đợc vốn an toàn.

 Nới lỏng điều kiện vay vốn

Vấn đề bất cập ở đây là điều kiện tài sản thế chấp Quy mô vốn chủ sỡ hữu là quá ít ỏi, giá trị tài sản không cao Để vay đợc vốn từ ngân hàng các DNNVV cần phải có tài sản thế chấp có giá trị lớn hơn khoản vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ Đây quả là một thách htức đối với DNNVV.

Vì vậy các ngân hàng cấp quản lý cần cho phép các ngân hàng cấp d- ới nới lỏng điều kiện vay vốn đối với DNNVV, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay mà nó chỉ là khâu cuối cùng của quy trình cho vay.

 Đơn giản hoá thủ tục cho vay

Hiện nay theo thống kê bộ hồ sơ vay vốn cần tới 8 loại giấy ttờ khách nhau Mặc dù nó là cần thiết song nh vậy là qúa phức tạp, gây nhiều phiền hà cho các DN làm chậm và thậm chí là mất cơ hội kinh doanhcủa họ Bởi vậy, ngân hàng cấp trên sữa đổi thủ tục cho vay.

 Đẩy mạnh hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) trùc thuéc NHNN

Trong thời gian qua ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin về DN Các ngân hàng không nắm bắt đợc về tình hình tài chính cũng nh tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản thế chấp của DN.

Định dạng
Số trang	62
Dung lượng	112,34 KB