Giai phap mo rong cho vay tieu dung tai chi nhanh 190550 khotrithucso com

Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng cịn tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Chính tầm quan trọng ngân hàng mà hầu hết người muốn hiểu ngân hàng trước hết khái niệm đầy đủ, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, vấn đề yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, quỹ hỗ trợ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ hỗ trợ thực nhiều dịch vụ môi giới khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình mà chúng cung cấp: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Ví dụ, luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi : “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dich vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ” Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài xã gội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu quả, đặc biệt điều kiện danh mục dịch vụ ngân hàng ngày mở rộng đến mức ngân hàng cịn gọi bách hố tài 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ Đây coi loại hình dịch vụ mà ngân hàng thực từ hình thành lịch sử Các ngân hàng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ 1.1.2.2 Nhận tiền gửi Các ngân hàng không hoạt động dựa vào vốn tự có mà ngân hàng cịn tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng cho việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.2.3 Cho vay +) Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay với người bán ( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để tự mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh +) Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưỏng nhanh nước có kinh tế phát triển Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ +) Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ kỹ thuật cao Một số ngân hàng cho vay đầu tư vào bất động sản 1.1.2.4 Cung cấp khoản giao dịc thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không thực bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hnàg mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mặt mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng , xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức toán thẻ 1.1.2.5 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp, cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có nhiều kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hnàg cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.2.6 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.2 Hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trên thực tế, cho vay tiêu dùng hiểu cách đơn giản hoạt động cho vay ngân hàng cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hàng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa, ngân hnàg liên tục phát triển trở thành tổ chức cung cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau chiến tranh giới thứ hai Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Từ trước đến nay, cho vay tiêu dùng ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “ cứng nhắc ” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, với cho vay tiêu dùng ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao ( bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng khơng mang lại lợi nhuận Vậy khoản tiêu dùng lại mang lại lãi suất cao? Một lý lý giải khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc mượn từ ngân hàng 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng Trong số lượng loại tín dụng tiêu dùng ngày tăng nhanh loại hình cho vay ngày đa dạng, việc phân loại cho vay tiêu dùng có nhiều cách Với tiêu thức đem lại cách phân chia: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.2.3.1 Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào mục đích (tiền vay dùng vào việc gì) +) Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình +) Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí gia đình, giải trí, du lịch, y tế 1.2.3.2 Phân loại theo hình thức tốn ( loại cho vay tốn làm nhiều lần hay toán lần đến hạn) +) Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả khoản tiền (bao gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho vay có giá trị lớn thu nhập có định kỳ người vay khơng đủ khả tốn lần vay +) Cho vay tiêu dùng trả lần đến hạn Cho vay tiêu dùng trả lần đến hạn phương thức mà tiền vay toán cho ngân hàng lần đến hạn Thơng thường khoản vay có thời hạn nhỏ thời gian không dài +) Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Theo phương thức này, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thu chi dựa tài khoản vãng lai, thời gian tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhậo dự kiến kỳ Khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ, cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.2.3.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay Khách hàng bảo đảm nhiều loại tài sản khác nhau, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng bảo đảm uy tín Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng tài sản lâu dài khách hàng Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ + ) Cho vay cầm cố Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố tài sản mà ngân hàng kiểm sốt bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc nắm giữ khơng ảnh hưởng đến quy trình hoạt động khách hàng, chẳng hạn như: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh +) Cho vay chấp Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu ( sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất động sản mà việc nắm giữ khơng thuận tiện ôtô, xe máy Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay, nhiên q trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế +) Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, tài sản khơng đáp ứng yêu cầu ngân hàng ngân hàng u cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ơtơ, ngân hàng u cầu lấy tơ làm vật bảo đảm, khách hàng khơng có khả hồn trả ngân hàng phát mại tơ để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng 1.2.3.4 Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng cho vay thông qua công ty bán lẻ, hội, tổ hợp tác loại hình khơng địi hỏi ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Ưu điểm loại hình dễ dàng cho Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ phép tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm hơn, giảm chi phí cho vay, mở rộng quan hệ với khách hàng tổ chức khác đồng thời có bảo đảm tổ chức nên an toàn Cho vay trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, loại hình có số ưu điểm như: Ngân hàng tận dụng sở trường cán tín dụng đào tạo cách có bản, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, định trực tiếp từ ngân hàng có chất lượng hơn, từ giảm thiểu rủi ro cho khoản vay Mặt khác, cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng chủ động quan hệ tín dụng mà khơng phải thông qua trung gian 1.2.3.5 Kết hợp nhiều cách phân loại Do dùng tiêu thức để phân loại khó bao qt tồn loại hình cho vay tiêu dùng, cịn dùng nhiều tiêu thức riêng biệt để phân loại gây khó khăn cho khách hàng việc lựa chọn hình thức vay vốn Một cách phân loại phổ biến kết hợp nhiều hình thức với để tạo bảng danh mục hình thức cho vay tiêu dùng dễ quản lý cán tín dụng dễ hiểu khách hàng, ví dụ:  Cho vay mua, sửa chữa xây dựng nhà cửa  Cho vay mua ôtô, xe máy trả góp  Cho vay trang trải chi phí mua sắm đồ dùng gia đình, chi phí y tế  Cho vay thơng qua thẻ tín dụng, séc  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm giấy tờ có giá  Cho vay cán công nhân viên Đôi phân loại dựa danh mục tạo nhầm lẫn cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng khác, chí đơi cán tín dụng dùng hồ sơ vay vốn với loại hình khác này, chẳng hạn cho vay cầm cố giấy tờ có giá khơng thiết phải sử dụng khoản vay vào mục đích tiêu dùng Tuy nhiên, theo nhiều quan điểm điều lại tạo linh động, dễ dàng cho khách hàng, phía nhà quản lý ngân hàng phải tăng cường lực để quản lý chặt chẽ khoản vay Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.2.4 Lãi suất phương thức cho vay áp dụng cho khoản cho vay tiêu dùng Cũng khoản cho vay khác, phần lớn khoản cho vay tiêu dùng định giá lãi suất cộng với mức lợi nhuận cận biên phần bù rủi ro Ví dụ: lãi suất khoản vay tiêu dùng tốn nhiều lần tính theo mơ hình tốn tổng hợp chi phí sau: Lãi suất khoản vay người tiêu dùng phải trả = Chi phí huy động vốn cho vay ngân hàng + Chi phí hoạt động khác (gồm lương công, nhân viên NH) + Phần bù rủi ro tổn thất tín dụng Phần bù kỳ hạn với khoản cho vay dài hạn Lợi nhuận cận biên Trên thực tế, xét phương diện lãi suất, điều khách hàng quan tâm phương pháp tính lãi cách thức hồn trả Những phương pháp thơng dụng để tính lãi cho khoản vay tiêu dùng là: tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi đơn, niên kim cố định trả gốc cố định Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng mang lãi suất cố định, không thay đổi theo điều kiện thị trường tín dụng phần lớn khoản vay có kỳ hạn ngắn hạn trung hạn Thế với khoản cho vay dài hạn, tới 20 năm, lãi suất cố định gây rủi ro cá nhân cho vay khách hàng vay vốn Chính mà vay dài, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất thả Cùng với đa dạng cách thức tính lãi, ngân hàng xây dựng nhiều phương thức cho vay, thông thường ngân hàng sử dụng phương thức sau:  Phương thức cho vay lần  Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi  Phương thức cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng  Phương thức cho vay trả góp  Cho vay thông qua tổ chức kinh tế khác 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Tiếp nhận hồ sơ xin vay Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Thời điểm tiếp nhận hồ sơ xin vay thời điểm khách hàng nhân viên tín dụng nói chuyện với khoản vay Tại nhân viên tín dụng phải giúp đỡ khách hàng lập hồ sơ đầy đủ theo quy địng ngân hàng tuỳ thuộc khu vực loại hình cho vay tiêu dùng cần phải có yêu cầu giấy tờ cách lập hồ sơ theo cách thức khác Không dừng lại đây, cơng việc tiếp nhận hồ sơ cịn phải thực Marketing trước khách hàng đến với ngân hàng có khách hàng hiểu rõ sản phẩm ngân hàng 1.2.5.2 Đánh giá đơn xin vay tiêu dùng Đặc điểm mục đích: yếu tố việc phân tích cần xét duyệt đơn xin vay tiêu dùng đặc điểm người vay khả tốn họ Nhân viên tín dụng phải bảo đảm khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ Thêm vào người vay phải có mức thu nhập tài sản giá trị để đảm bảo họ có khả hoàn trả khoản vay Đối với cá nhân, đơn xin vay tiêu dùng thường gốm có: giấy xác nhận cán công nhân viên, giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng, giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo, giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ Ngân hàng sử dụng báo cáo để ước tính nhu cầu vốn, có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả sinh lời khả trả nợ, thiệt hại xảy khách hàng không trả, không trả đầy đủ, giá trị tài sản phát mại cần thiết Trong trường hợp khách hàng có chất lượng tín dụng thấp ngân hàng thường xuyên yêu cầu phải có người đứng bảo lãnh việc hồn trả khoản vay Tuy nhiên nhiều ngân hàng chưa xem việc có người bảo lãnh đảm bảo mặt tâm lý nguồn đảm bảo thực sự, nhà quản lý ngân hàng thưịng dự khơng muốn thực nhiều khoản cho vay có bảo lãnh điều dẫn đến tổn thất cho người bảo lãnh mở tài khoản ngân hàng Mức thu nhập: Với cán tín dụng, mức thu nhập ổn định thu nhập thơng tin quan trọng Những khách hàng có mức lương mức lương lại sau nộp thuế cao đánh giá cao Cán tín dụng đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá xác mức thu Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 Chuyên đề cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú thông tin khác ghi đơn xin vay Số dư tài khoản tiền gửi: tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng trì, người cán tín dụng phải kiểm tra số qua ngân hàng có liên quan Ở hầu hết quốc gia giới, ngân hàng có quyền dùng số dư tiền gửi khách hàng để bù đắp rủi ro tín dụng, quyền cho phép ngân hàng tịch thu số tiền lại tài khoản gửi tiền khách hàng mở ngân hàng để bù đắp khoản vay mà khách hàng khơng tốn hạn Sự ổn định việc làm nơi cư trú: yếu tố mà cán tín dụng có kinh nghiệm quan tâm khoảng thời gian làm việc Hầu hết ngân hàng không muốn cho vay người làm việc nơi làm việc vài tháng, cho vay khoản tiền lớn Thời gian sống nơi cư trú thường coi trọng khoảng thời gian người sống nơi lâu tin sống người ổn định Hoạt động đảo nợ: cán tín dụng nhạy cảm với chứng việc quy mô khoản nợ tăng so với thu nhập hàng năm, hàng tháng khách hàng Cũng tình trạng số dư tài khoản thẻ tín dụng tăng nhanh hay tình trạng séc phát bị gửi trả lại, việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người để trả cho người bị hầu hết ngân hàng phản đối 1.2.5.3 Thu thập thông tin khác có liên quan Những thơng tin qua hồ sơ xin vay khách hàng chưa đủ để ngân hàng định có cho vay hay không, đặc biệt khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao Chính mà ngân hàng cần phải thu thập thêm thông tin để đánh giá xác chất lượng tín dụng trước cho vay Phương pháp chủ yếu để thu thập xử lý thông tin khác: +) Phỏng vấn trực tiếp quan trọng, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp ngân hàng người vay vốn: thăm quan nhà riêng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc người lao động cá nhân xin vay vốn, xem xét vật chấp vấn trực tiếp giúp cán ngân hàng loại trừ báo cáo “ ma”, cảm nhận diễn Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10