Giai phap mo rong cho vay mua nha tai ngan hang 187977

Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu khách quan quốc gia Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Kể từ gia nhập WTO đến nay, kinh tế Việt Nam có bước chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục qua năm, tình hình trị ổn định, tạo niềm tin cho nhà đầu tư nước ngồi mạnh dạn đầu tư vào nước ta Từ đó, góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập nâng cao chất lượng sống Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng tăng cao,và nhu cầu khơng thể thiếu nhu cầu nhà Có “an cư” “lạc nghiệp” Câu nói mong muốn bình dị người dân Việt Nam từ bao đời nhà để ổn định sống Tuy nhiên mong muốn thật khó thực mà phần đơng dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao, vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên khó khăn gia đình trẻ Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân sơ cao, dân số Việt Nam đạt khoảng 85 triệu người, mật độ dân số gần 260 người/km2 cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số nước ta phần đông dân số trẻ, động, thu nhập khơng ngừng cải thiện Tương ứng với tỷ lệ dân số đô thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020 Dân số gia tăng đô thị tạo sức ép lớn nhà Cả nước có khoảng 1,4 triệu cán bộ, công chức khoảng 800 nghìn cơng nhân lao động làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao Trong có khoảng 330 nghìn người có khó khăn Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp vè nhà cần có hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà Tại Hà Nội có số dự án với tổng số 1564 hộ với mức vốn đầu tư 50 tỷ đồng đến hồn thành 168 căn, bố trí cho 1700 cơng nhân th Theo Sở Tài Ngun Mơi trường Thành phố Hồ Chí Minh cho biết từ năm 2003 đến toàn thành phố giải 2.780 hộ nhà xã hội nhu cầu nhà xã hội đến 25.000 Tình hình xây dựng nhà xã hội cho cán công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân nhà tái định cư lâm vào tình trạng cung khơng đáp ứng cầu, thành phố có khoảng 11.000 cán có nhu cầu xúc nhà Như khẳng định nhu cầu nhà lớn Nắm bắt nhu cầu cấp bách trên, NHTM đưa gói sản phẩm cho vay mua nhà, giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho thân gia đình Hoạt động cho vay mua nhà mẻ Việt Nam lại lĩnh vực có nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà người dân Việt Nam từ nhu cầu phát triển ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hạn chế rủi ro không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu người dân tốn khó mà tất NHTM muốn tìm đáp án tối ưu Xuất phát từ thực tế qua thời gian thực tập nghiên cứu trung tâm thẩm định phê duyệt tín dụng cá nhân - ngân hàng Techcombank, em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng Techcombank chi nhánh Láng Hạ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích đề tài: Đề tài sâu nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua nhà, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay mua nhà Techcombank Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Khóa luận tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay mua nhà, phạm vi nghiên cứu toàn ngân hàng techcombank Phương pháp nghiên cứu: Trong q trình nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch quy nạp, phương pháp so sánh, phương pháp logic học đặc biệt phương pháp thống kê Kết cấu khóa luận: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay mua nhà NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay mua nhà TCB Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà TCB Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1: Khóa luận tốt nghiệp CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay mua nhà: 1.1.1 Những vấn đề tín dụng tiêu dùng: a./ Khái niệm đặc điểm: Khái niệm tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế dịch vụ khác Đặc điểm tín dụng tiêu dùng:  Tín dụng tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: Khi kinh tế hưng thịnh, người dân có thu nhập cao, lạc quan có nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhiều Bên cạnh đó, ngân hàng tin vào khả hồn trả khách hàng, rủi ro tín dụng thấp nên mở rộng cho vay Ngược lại, kinh tế suy thoái khiến cho thu nhập người dân bị giảm sút, khơng cịn lạc quan trước nữa, người dân không dám mua sắm nhiều nên nhu cầu vay từ thấp Ngân hàng vậy, kinh tế suy thoái khiến cho rủi ro tín dụng tăng lên khách hàng khơng có khả trả nợ tăng, ngân hàng hạn chế cho vay  Lãi suất cho tín dụng tiêu dùng lớn: Quy mơ tín dụng tiêu dùng nhỏ số lượng khoản vay lớn Do chi phí giao dịch bình qn cao (bao gồm chi phí thẩm định, thủ tục cho vay giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao Do lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao  Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường co giãn với lãi suất: Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Biểu đồ 1.1: Mối quan hệ lãi suất nhu cầu vay mua nhà: i Q Khi lãi suất tăng cao nhu cầu giảm Chứng tỏ người vay nhằm mục đích tiêu dùng lãi suất khơng phải yếu tố quan tâm hàng đầu họ Điều quy mô khoản vay nhỏ, trả theo kỳ ( thường trùng với kỳ trả lương), mục đích cao người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng họ Vì ngân hàng nên đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng  Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường khơng cao, thơng tin tài Nguồn thu nhập để trả nợ họ thường thu nhập cá nhân Thông tin thu nhập cá nhân khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng nên độ xác khơng cao  Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố chu kỳ kền kinh tế, cấu kinh tế, thu nhập khách hàng, trình độ khách hàng, cố khách hàng, tư cách người vay Ví dụ cấu kinh tế thay đổi, ảnh hưởng đến thu nhập khách hàng - nguồn trả nợ chủ yếu, ảnh hưởng đến ngân hàng Hay ngân hàng không thẩm định kỹ tư cách cuả người vay, dẫn đến định cho vay sai, gây nên rủi ro vốn cho ngân hàng  Nhu cầu vay tiêu dùng có quan hệ mật thiết với thu nhập trình độ văn hoá khách hàng Nếu thu nhập cao, họ có xu hướng tăng tiêu dùng ngược lại Tương tự, trình độ văn hố cao, họ có nhu cầu mua sắm hàng hố cao cấp, nhu cầu vay tiêu dùng từ tăng lên Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Từ đặc điểm tín dụng tiêu dùng, ngân hàng dựa để đưa sách cho vay phù hợp, thiết kế sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu người dân b./ Phân loại tín dụng tiêu dùng:  Căn vào mục đích vay:  Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản đảm bảo thường tài sản hình thành từ vốn vay  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, nội thất đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch, hay tiêu dùng bất thường khác… Đây khoản vay mang tính nhỏ lẻ thời hạn cho vay ngắn, tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay( vay mua ô tô) không  Căn vào phương thức hoàn trả:  Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ ( gồm gốc lãi ) cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn, thu nhập định kỳ người dân không đủ khả toán hết lần số nợ vay Cho vay mua nhà hình thức cho vay trả góp  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay khách hàng toán lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương pháp này, Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng  Căn vào nguồn gốc khoản nợ:  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hố dịch vụ cho người tiêu dùng 1.1.2 Quá trình hình thành cần thiết cho vay mua nhà: a./ Quá trình hình thành: Trước năm 2000, kinh tế vừa thoát khỏi thời kỳ bao cấp, nhà cửa thưa thớt, đất đai rộng rãi, người dân lo lắng nhiều xây nhà dựng cửa, phần hầu hết người dân an cư lạc nghiệp mảnh đất q mà người phải cầu thực nơi xa xứ, phần đất nhiều mà người Nhưng kinh tế phát triển, q trình thị hố diễn với tốc độ nhanh chóng nước thu hút số lượng dân cư lớn đổ thành thị để làm ăn sinh sống Mặt khác, mật độ dân số tăng cao dẫn đến thị , thành phố có số lượng dân cư tăng lên nhanh chóng, đất đai ngày bị thu hẹp lại Bên cạnh đó, sau hội nhập WTO, nhà đầu tư nước ạt đầu tư vào Việt Nam, sở hạ tầng nâng cấp, kênh đầu tư thông suốt, thiếu tồ nhà cao ốc, cơng trình xây dựng ngày mọc lên nhiều mảnh đất trống nấm sau mưa Nền kinh tế tăng trưởng ổn định tạo điều kiện cho thu nhập người dân tăng cao, kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nâng cao chất lượng sống mà nhu cầu thiếu nhà Nhưng nhu cầu khó trở thành thực mà đất đai Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp ngày thu hẹp, giá đất ngày leo thang, tăng thu nhập người dân muốn tích góp đủ 700-800 triệu đồng để mua nhà khơng biết đến bao giờ, 10 năm hay 20 năm Có cầu có cung, nhận thấy nhu cầu cấp thiết người dân nhà để sinh sống, NHTM đua tung sản phẩm cho vay mua nhà ngày cải thiện, đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu người dân b./ Sự cần thiết cho vay mua nhà:  Đối với người dân Việt Nam: Từ xưa đến nay, người dân Việt Nam ln có quan niệm :”an cư lập nghiệp” Vì dù mải mê làm ăn đến đâu họ ln có mong muốn có ngơi nhà an tồn, ổn định, đầy đủ tiện nghi Nhưng với mức lương trung bình, chi tiêu ngày đắt đỏ, thật khó khăn để tích góp mua ngơi nhà ưng ý Chính hoạt động cho vay mua nhà coi giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà thời gian sớm mà khơng phải chờ đến tích góp đủ số tiền Nhờ đó, người dân yên tâm làm việc, cải thiện đời sống với ngơi nhà mơ ước  Đối với NHTM: Cho vay nghiệp vụ quan trọng NHTM mang lại lợi nhuận cao Thị trường cho vay mua nhà phân đoạn thị trường mới, đánh giá tiềm năng, mà khu đô thị, trung tâm triển khai xây dựng, thu nhập nhu cầu người dân ngày tăng cao Hơn cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng lớn cho vay tiêu dùng với quy mô lớn mức lãi suất cao, nguồn thu khổng lồ ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà cịn giúp ngân hàng đa dạng hố danh mục sản phẩm, góp phần phân tán rủi ro, thu hút khách hàng nhiều Ngoài ra, hoạt động cho vay mua nhà đời đáp ứng nhu cầu cấp thiết người dân, khiến cho người dân tin tưởng vào ngân hàng, tạo cho người dân thói quen tiếp cận dịch vụ, tiện ích sản Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp phẩm ngân hàng Đồng thời ngân0hàng phát triển nhiều sản phẩm liên kết cho vay mua ô tô hay nội thất sau vay mua nhà mà ngân hàng Techcombank ngân hàng tiên phong Phát triển cho vay mua nhà giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng mình, giúp ngân hàng có hội tìm hiểu nhu cầu khách hàng, làm tăng khả huy động vốn ngân hàng  Đối với tồn xã hội: Mỗi gia đình tế bào xã hội Gia đình có ổn định xã hội phát triển Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà cịn có ý nghĩa quan trọng kinh tế nói chung thị trường bất động sản nói riêng tham gia vào thị trường NHTM tạo địn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển yếu tố quan trọng cần thiết để thúc đẩy hoạt động kinh doanh bất động sản phát triển nhu cầu vốn yếu tố quan trọng, thúc đẩy cung cầu thị trường nhà đất phát triển, thúc đẩy q trình thị hố đất nước Như nghiệp vụ cho vay mua nhà đời có ý nghĩa quan trọng1 người dân Việt Nam, với NHTM với toàn xã hội 1.1.3 Đặc điểm cho vay mua nhà: CVMN loại hình cho vay tiêu dùng nên mang đặc trưng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, đặc điểm riêng đối tượng tài trợ mà CVMN có đặc điểm khác biệt so với loại hình khác  Quy mơ khoản vay: Quy mô khoản CVMN thường lớn nhiều so với quy mơ trung bình khoản vay tiêu dùng thơng thường Điều đối tượng tài trợ khoản vay hộ, nhà, chi phí xây dựng nhà cửa có giá trị lớn, thường 500 triệu đến tỷ, cho vay hạn mức tín dụng chấp lên đến cao 300 triệu (tham khảo từ Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8