giải pháp mở rộng quy mô bảo l•nh tại ngân hàng công thương Hoàn kiếm Hà Nội.

giải pháp mở rộng quy mô bảo lãnh tại ngân hàng công thơng Hoàn kiếm Hà Nội. I. định hớng về kinh doanh của NHCT Hoàn kiếm năm 2003 và các năm tới. 1. định hớng của ngân hàng công thơng Việt Nam trong thời gian tới. Quán triệt chủ trơng định hớng của Đảng, Chính Phủ và NHNN về chiến lợc phát triển ngành ngân hàng trong giai đoạn 2001-2010,NHCT Việt Nam đã triển khai xây dựng đề án cơ cấu lại tổ chức và hoạt động, chiến lợc phát triển trong 10 năm tới. Để thực hiện yêu cầu đó trong 10 năm tới (2001-2010), nhct Việt Nam tập trung giải quyết 3 vấn đè sau: Thứ nhất: cơ cấu lại tài sản có, khẩn trơng giải quyết các tài sản không sinh lời từ nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ bảo lãnh trả thay, nợ khác và nợ cho vay theo chính sách khác; đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, mở rộng quy mô hoạt động; đa tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thực chất xuống dới 5% tổng d nợ cho vay và đầu t. Để giải quyết vấn đề này, ngoài sự chủ động tích cực của NHCT Việt Nam, còn cần phải có những chính sách, sự can thiệp của Đảng, Chính phủ và sự hỗ trợ của các ngành, các cấp . Thứ hai: cơ cấu lại tổ chức, bộ máy. Đổi mới và hoàn thiện bộ máy tổ chức kinh doanh phù hợp với cấu trúc của NHCT hiện đại, với trình độ kỹ thuật công nghệ tiên tiến hiện đại, kinh doanh đa chức năng theo nguyên tắc thơng mại và định hớng thị trờng. Xây dựng bộ máy tổ chức kinh doanh theo sự tinh gọn, hiệu quả. Trong đó vấn đề quan trọng nhất là giải quyết vấn đề d thừa, lao động không giải quyết đợc vấn đề thay đổi cơ cấu, chất lợng lao động và cán bộ quản lý, cán bộ điều hành đáp ứng đợc yêu cầu đổi mới và phát triển. Thứ ba: đổi mới và hoàn thiện cơ chế hoạt động kinh doanh. Xây dựng hệ thống cơ chế nghiệp vụ kỹ thuật chuyên môn, cơ chế tài chính tiền lơng, đào tạo ., 1 1 vừa phát huy đợc nội lực, vừa ra đợc động lực phù hợp với thực tế của Việt Nam, vừa phải từng bớc hội nhập đợc với sự phát triển của khui vực và thế giới. Trong năm 2003, với phơng châm hành động an toàn và hiệu quả, NHCT Việt Nam sẽ tập trung phấn đấu thực hiện một số mục tiêu kế hoạch theo định hớng: + mức tăng trởng nguồn vốn huy động: 22-24%. + mức tăng trởng d nợ cho vay nền kinh tế: 16-18%. +tỷ trọng cho vay trung - dài hạn chiếm 30% trong tổng d nợ cho vay nền kinh tế . + xử lý giảm tài sản có không sinh lời: 30-40% . + tỷ lệ nợ quá hạn/ d nợ dới 5%. + lợi nhuận và thu nhập của ngời lao động tăng tối thiểu 10% so với năm 2002. 2. định hớng phát triển của NHCT Hoàn kiếm. Trên cơ sở phân tích những kết quả đạt đợc, tình hình biến động của thị trờng biến động trong các năm tới, kết hợp với phơng hớng chỉ đạo của NHCT Việt Nam, NHCT Hoàn Kiếm đã đề ra phơng hớng hoạt động sau: 2.1. về công tác huy động vốn. Năm 2003, NHCT Hoàn kiếm phấn đấu huy động nguồn vốn vợt 20% so năm 2002, tăng số vốn huy động lên 5640 tỷ đồng. Đồng thời chủ động áp dụng các hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng theo hớng giảm dần lãi suất bình quân đầu vào. Việc mở rộng hoạt động huy động vốn phải căn cứ vào yêu cầu sử dụng vốn và phải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn, trung và dì hạn của khách hàng. 2.2. về hoạt động tín dụng. Ngân hàng chủ trơng cho vay đối với các doanh nghiệp tăng 20-30%, đa d nợ lên mức 1000 tỷ đồng. Tiếp tục mở rộng cho vay đối với những khách hàng có dự 2 2 án khả thi, các công trình trọng điểm, nhằm giữ vững và nâng cao chất lợng d nợ. Đi sâu nghiên cứu các yếu tố biến động của môi trờng kinh doanh tiếp cận, tiềm kiếm khách hàng mới, nhằm đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn một cách hiệu quả nhất. Tăng cờng cho vay các doanh nghiệp t nhân, cá thể nhằm góp phần phát triển kinh tế thủ đô, tạo thêm việc làm. nâng cao chất lợng tín dụng không để phát sinh nợ quá hạn mới. 2.3 về hoạt động thanh toán quốc tế. Kinh doanh đối ngoại giữ vững phát triển và nâng cao nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, khinh doanh ngoại tệ, nhằm dáp ứng tốt hơn những đòi hỏi của khách hàng trong lĩnh vực này. nâng cao doanh số mua bán ngoại tệ lên 10%. Mở thêm nhiều số món và số tiền mở các dịch vụ L/C nhập, xuất và các dịch vụ ngoại hối khác. 2.4 về hoạt động kho quỹ. Cũng nh bất kể doanh nghiệp nào, ngân quỹ của ngân hàng thể hiên tình hình chi trả của ngân hàng trong thời hạn ngắn hạn. ngân hàng phải phân tích những ròng tiền xuất nhập một cách chính xác, đặc biệt là những hoạt động bất thờng. Từ đó thiết lập nên mức ngân quỹ dự phòng tối thiểu cho doanh nghiệp nhằm mục tiêu đảm bảo chi trả. để đợc nh vậy phải tìm hiểu thêm nội dung chi tiết các khoản mục của báo cáo tài chính. 2.5 về công tác hiên đại hoá công nghệ ngân hàng. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, coi đây là một mục tiêu mũi nhọn quan trọng, hỗ trợ đắc lực và quyết định sự thành công của các họat động nghiệp vụ khác. tăng cờng đầu t những trang thiết bị cần thiết cho cải tiến và nâng cao chất lợng quản lý. Tiếp tục tìm kiếm và đệ trình lên ngân hàng công th- ơng Việt Nam về việc mua trụ sở làm việc mới thuận lợi, phù hợp với tầm vóc kinh doanh của chi nhánh. 3 3 2.6 công tác đào tạo cán bộ Thờng xuyên đào tạo, bồi dỡng, cập nhập kiến thức không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, trình độ sử dụng vi tính, ngoại ngữ khả năng ứng sử cho cán bộ nhân viên để tạo đội ngũ lao động đáp ứng đợc đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng. tổ chức đào tạo lại cán bộ theo hóng chuyên sâu,thiết thực với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. rà soát quy hoạch lại đội ngũ cán bộ đi đôi với đánh giá và tiêu chuẩn hoá cán bộ để có hớng đào tạo, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu công tác hiện nay. Trên đây là phơng hớng hoạt động, đồng thời là các nhiệm vụ mà ngân hàng công thơng hoàn kiếm đề ra trong năm 2003 để đạt tới mục tiêu của kế hoạch phát triển toàn diện lâu dài. điều này cần có sự nỗ lực của tất cả các thành viên ngân hàng trên mọi họat động. Nghiệp vụ bảo lãnh là một lĩnh vục mới đối với nớc ta, chính vì vậy cần có sự quan tâm đúng múc để góp phần và thực hiện các mục tiêu chung của ngân hàng. II. một số giải pháp mở rộng bảo l nh tại ngân hàng.ã 1. đối với ngân hàng nhà nớc và ngân hàng công thơng Việt Nam 1.1 đa ra một mức phí hợp lý. Việc áp dụng mức phí bảo lãnh thống nhất tối thiểu 300.000 nghìn đồng đến 2% doanh số cam kết đối với mọi khoản bảo lãnh là cha phù hợp với chính sách u đãi của ngân hàng đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt đối với ngân hàng, đồng thời mức phí này cũng cha tạo ra đợc sự khác biệt về mức độ rủi ro của từng khoản bảo lãnh. Mặt khác trong hoạt động bảo lãnh thì đơn vị xin bảo lãnh thì phải chịu 2 mức phí vốn vay cùng một lúc, đó là lãi suất vay vốn và phí bảo lãnh ngân hàng. Lãi suất vay vốn thờng rất khác biệt, nó phụ thuộc vào quan hệ bạn hàng giữa đơn vị và bên cho vay. Trong một số trờng hợp, lãi suất tiền vay mà đơn vị phải trả khá 4 4 cao, lại cộng thêm phí bảo lãnh làm cho lãi suất thực tế mà đơn vị phải trả quá lớn khiến đơn vị khó có khả năng sử dung hiệu quả nguồn vốn này. Vì vậy, ngân hàng công thơng Việt Nam nên chăng chỉ quy định mức phí bảo lãnh tối thiểu hoặc đa ra một khung phí bảo lãnh còn để cho các chi nhánh đợc quyền xác định một mức phí bảo lãnh trong từng trờng hợp cụ thể tuỳ theo thực lực của ngân hàng, quan hệ tín dụng của ngân hàng với khách hàng và mức độ rủi ro mà ngân hàng phải chịu khi nhận bảo lãnh. Mức phí bảo lãnh này không chỉ phản ánh đợc mức rủi ro của khoản bảo lãnh mà còn phải đảm bảo có lợi đối với ngân hàng nhận bảo lãnh. 1.2. xem xét để đa ra một tỷ lệ trích quỹ hợp bảo lãnh hợp lý. Ngân hàng nhà nớc đã có hớng dẫn trích lập qũy bảo lãnh để phòng ngừa rủi ro trong hoạt động bảo lãnh. Nhng việc trích lập này chỉ đợc phép trích 5% trên tổng số tiền bảo lãnh. Trong khi đó, mức độ rủi ro lại xảy ra lớn gấp nhiều lần mức trích quỹ này. vậy khi rủi ro xảy ra, ngân hàng lấy từ nguồn nào để bù đắp 95% còn thiếu. Nên chăng ngân hàng cho phép các ngân hàng thơng mại đợc quyền trích một phần lợi nhuận trớc thuế hàng năm để xây dựng quỹ bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng vì nếu trích từ lợi nhuận sau thuế thì đôi khi con số này quá nhỏ. Trong trờng hợp quỹ này quá lớn, ngân hàng có thể trích một phần quỹ này sang bổ sung cho vốn kinh doanh của ngân hàng. Làm nh vậy, vừa tránh cho ngân hàng khỏi bị động trong trờng hợp rủi ro bảo lãnh xảy ra vừa hạn chế đợc tình trạng các ngân hàng phải đi xin cấp thêm vốn ở ngân hàng TW. 1.3 ngân hàng Nhà nớc không nên thực hiện bảo lãnh trong bất kỳ trờng hợp nào. Theo quy định, NHNN chỉ bảo lãnh cho các doanh nghiệp trong trờng đợc Chính phủ chỉ định. Việc này đợc xuất phát từ nhu cầu thực tế là để thu hút thêm 5 5 vốn nớc ngoài trong trờng hợp các tổ chức nớc ngoài yêu cầu phải có sự bảo lãnh của NHNN Việt nam. Nếu chỉ dừng lại ở nghiệp vụ bảo lãnh đơn thuàn thì vấn đề không có gì đáng nói. Nhng trong trờng hợp khách hàng tự trả đợc nợ thì theo quy định về nghiệp vụ bảo lãnh thì NHNN phải trả thay và sau đó khách hàng phải làm thủ tục nhận nợ với NHNN. Đến đây thì nghiệp vụ bảo lãnh thể hiện rõ là nghiệp vụ cho vay. Nh vậy sẽ không phù hợp với điều 23 là NHNN sẽ không đợc cho các xí nghiệp, cơ quan, tổ chức và các cá nhân vay vốn trực tiếp. để giải quyết vấn đề này nên: quy định việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh chủ yếu ở các ngân hàng thơng mại, NHNN không thực hiện nhiệm vụ bảo lãnh. Nếu nh đối các công trình trọng điểm mà bên cho vay yêu cầu bảo lãnh thì Bộ tài chính sẽ đứng ra đảm nhiệm. 1.4 không nhất thiết phải yêu cầu tài sản thế chấp đối với tất cả các ngân hàng bảo lãnh . Theo quy định, các doanh nghiệp muốn ngân hàng bảo lãnh nhất thiết phải có tài sản thế chấp. Trong điều kiện các doanh nghiệp VN vốn nhỏ, tài sản cố định lạc hậu, và hầu nh đã hết khấu hao, các chứng từ, số liệu chứng minh những tào sản cố định đó thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp còn phức tạp. mặt khác, trên thực tế nhiện nay, việc dùng tài sản cố định, bất động sản thế chấp thờng rất khó phát mại vì việc phát mại tài sản nhất là tài sản thuộc sở hữu Nhà nớc phải đợc sự đồng ý của nhiều cơ quan chức năng, trong một số trờng hợp ngân hàng không thể phát mại đợc. Thiết nghĩ tài sản thế chấp chỉ là sự đảm bảo cuối cùng về mức độ an toàn của khoản bảo lãnh. Ngân hàng thực hiện bảo lãnh đâu phải nhằm mục đích thu hồi và phát mại tài sản thế chấp, đó không phải là nghiệp vụ chính của ngân hàng mà mục đích của các khoản bảo lãnh là làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng , củng cố 6 6 niềm tin của khách hàngvà thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng đông thời mở ra cơ hội kinh doanh cho chính khách hàng. Cơ sở đầu tiên và quan trọng nhất để ngân hàng quyết định thực hiện bảo lãnh lòng tin và khả năng, uy tín của doanh nghiệp, tin vào sự trung thực, sòng phẳng của doanh nghiệp .Vì vậy vấn đề tài sản thế chấp nên chăng đợc thực hiện một cách linh hoạt hơn, vì nếu áp dụng hình thức tài sản thế chấp một cách cứng nhắc nh vậy chắc chắn sẽ xảy ra tình trạng khai khống giá trị tài sản cốt sao để có thể nhận đợc khoản bảo lãnh của ngân hàng và nh vậy vấn đề xảy ra rủi ro lại càng nghiêm trọng hơn. Do đó, vấn đề quan trọng trong việc bảo đảm an toàn cho khoản bảo lãnh đó là việc tập trung vào thẩm định, nghiên cứu nhu cầu xin bảo lãnh, khả năng thực hiện, tính hiệu quả của các khoản bảo lãnh, còn vấn đề tài sản thế chấp không nhất thiết phải yêu cầu đối với tất cả các khoản bảo lãnh. 2. đối với ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm hà nội Hoạt động trong môi trờng cạnh tranh gay gắt, sự nghiệp phát triển của ngân hnàg công thơng hoàn kiếm đang đứng trớc thời cơ và thử thách to lớn. đó là những khó khăn, hạn chế và cả những tồn tại mà ngân hàng đang phải đơng đầu, đối mặt để vợt qua. Nhng với một đội ngũ cán bộ có trình độ, đợc chọn lọc và qua thử thách cùng với bề dày kinh nghiệm trong công tác quản lý điều hành của ban lãnh đạo, ngân hàng đã nổ lực phấn đấu đi lên, vợt qua mọi khó khăn ngày càng khẳng định đợc uy tín và vị thế của mình, xứng đáng là một trong những chi nhánh xuất sắc của ngân hàng công thơng. để đạt đợc kết quả nh vậy, trong thời gian qua, bên cạnh viẹc thực hiện các chức năng cơ bản là cho vay, nhận gửi và thanh toán, ngân hàng phải có những giải pháp hợp lý mở rộng bảo lãnh để chống rủi ro, hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng. 2.1 nâng cao hạn mức bảo lãnh và thực hiện đồng bảo lãnh. 7 7 Việc quy định hạn mức bảo lãnh thực chất là một hình thức đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. với hạn mức bảo lãnh khác nhau đối với từng đối t- ợng khác nhau, ngân hàng càn có các biện pháp phân tích rõ ràng để mang lại lợi ích cho ngân hàng và cho khách hàng là lớn nhất. Hạn mức bảo lãnh có thể tăng cao hơn nữa so với hạn mức cho vay, do vậy thì độ rủi ro sẽ cao hơn nhng sẽ thu hút đợc nhiều dự án, nhiều khách hàng hơn và đem lại lợi nhuận nhiều hơn. cần nâng cao hạn mức đối vơí những đối tợng không phải là tổng công ty 90,91, thành viên tổng công ty 90, 91, doanh nghiệp Nhà nớc thuộc bộ . Đối với những trờng bảo lãnh quá hạn mức cho phép thì ngân hàng cần phải phối hợp với ngân hàng khác thực hiện đồng bảo lãnh. Song vấn đề đặt ra là thiếu thông tin giữa các ngân hàng nhận bảo lãnh vì thông thờng mỗi khách hàng chỉ giao dịch chủ yếu với một ngân hàng. mặt khác trong quá trình bảo lãnh vấn đề quyền hạn giữa các ngân hàng thực hiện đồng bảo lãnh cha đợc xác định rõ ràng. do vậy còn khó khăn trong việc nhận đồng bảo lãnh. chi nhánh cần phải có những biện pháp nh sau: tìm hiểu thông tin tích luỹ thành hồ sơ khách hàng để nắm chắc khả năng kinh doanh của họ, thờng là một ngân hàng làm ngân hàng đầu mối, quy định rõ mức bảo lãnh và vay nợ tối đa của khách hàng theo vốn chủ sở hữu. 2.2 xây dựng chiến lợc khách hàng. Trong chiến lợc khách hàng của mình, hiện nay NHCT Hoàn Kiếm đang chú trọng vào các chính sách u đãi để thu hút và tăng trởng đầu t cho vay đối với các dự án lớn, các doanh nghiệp lớn của Nhà nớc. Điều đó dễ hiểu vì yêu cầu đảm bảo vốn vay trong điều kiện môi trờng kinh tế, môi trờng pháp luật còn đợc coi là thiếu đồng bộ, nhất quán và thiếu khả năng thực thi. Tuy nhiên trong xu thế đầu t nớc ngoài ngày càng tăng nh hiện nay, các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài sẽ dần chiếm lĩnh thị phần lớn và chiếm một tỷ trọng lớn hơn so với các DNQD. Trong cơ 8 8 chế thị trờng, để cạnh tranh với các ngân hàng khác, bản thân Ngân hàng phải tự tìm khách hàng cho mình chứ không thể chỉ ngồi chờ khách hàng đến với Ngân hàng. Nếu không có một chính sách khách hàng hợp lý thì Ngân hàng sẽ không thể theo kịp tốc độ phát triển của các doanh nghiệp này và sẽ đánh mất một bộ phận khách hàng tiềm năng có ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của Ngân hàng. Để xây dựng đợc một chiến lợc khách hàng cho các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài hợp lý, Ngân hàng cần bám sát nội dung sau: Nhằm bảo toàn và đem lại hiệu quả cho đồng vốn của mình, Ngân hàng sớm coi doanh nghiệp nhà nớc là khách hàng mục tiêu và thực tế là tỷ phần tín dụng của khu vực này chiếm u thế tuyệt đối trong thời gian qua. Tuy nhiên ngân hàng cũng cần nhận thấy rằng lợng vốn tín dụng đổ cho khu vực này đang trở nên bão hoà và thậm chí quá tải khi đối với một số doanh nghiệp nhà nớc lợng vốn vay mợn chiếm tới hơn 70% nguồn vốn. Tuy nhiên, từ năm đến 2005, sẽ có nhiều thay đổi trong khu vực kinh tế quốc doanh. Số lợng các DNNN sẽ giảm đi. Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sẽ phát triển mạnh về qui mô và số lợng. Hiện nay, Ngân hàng chỉ chú trọng cho vay các dự án lớn của các Tổng công ty, chứ không còn mở rộng cho vay DNNN nh trớc. Những nghiên cứu về tiềm năng của khu vực doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài đã cho thấy ngân hàng hoàn toàn có khả năng mở rộng thị trờng ra khu vực này. Để thực hiện mở rộng thị trờng, ngân hàng phải tiến hành đồng bộ, tuần tự các phần việc của một maketting tổng hợp, bắt đấu từ nghiên cứu thị trờng, phân đoạn khách hàng, đa ra kế hoạch sản phẩm-thị trờng, thiết lập các kênh phân phối (các quĩ tín dụng ), thực hiện các biện pháp xúc tiến thơng mại và các biện pháp hỗ trợ cho khách hàng . Về lâu dài, công tác maketting phải đợc chuyên môn hoá cho một phòng ban cụ thể, nhng trớc mắt nó phải đợc quán triệt và triển khai ở mọi bộ phận của ngân hàng, đặc biệt là những bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng. 9 9 Tạo lập những mối quan hệ thân tín, lâu dài với khách hàng. Để làm đợc điều này, trớc tiên Ngân hàng phải trở thành ngời bạn đồng hành trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Điều đó có nghĩa là dựa vào những lợi thế của mình nh thông tin, trình độ công nghệ kỹ thuật . Ngân hàng có thể góp ý, t vấn, hớng dẫn khách hàng lựa chọn ngành nghề kinh doanh phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, thậm chí cùng với khách hàng tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, luôn sát cánh bên cạnh doanh nghiệp trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn. Những việc làm này có thể vừa giúp cho Ngân hàng kiểm soát đợc tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng vừa giúp đỡ cho khách hàng nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Bên cạch đó, Ngân hàng nên có các chính sách u đãi đối với khách hàng truyền thống để khuyến khích họ luôn đến với Ngân hàng trớc tiên khi có nhu cầu về vốn. Từ đó Ngân hàng sẽ xây dựng đợc một mối quan hệ tốt với khách hàng, làm cho hoạt động tín dụng trở nên thuận tiện, đơn giản hơn, độ rủi ro đợc giảm bớt, thông qua đó Ngân hàng sẽ củng cố và nâng cao uy tín của mình, tăng khả năng thu hút đợc nhiều khách hàng mới. Để khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn, Ngân hàng phải xây dựng đợc một hình ảnh đẹp về mình trên thị trờng. Muốn vậy phải tăng cờng các hoạt động trên các phơng tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu về mình với khách hàng. Có thể nói rằng cho đến nay, trong suy nghĩ của một bộ phận dân c trong xã hội còn cha hiểu đầy đủ về ngành ngân hàng. Đối với họ dù đã hội đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng thì họ vẫn còn ngại tiếp cận vay vốn Ngân hàng, do thông tin họ nhận đợc rất hạn chế. Một phần của nguyên nhân này là do ấn tợng về ngời cán bộ tín dụng thời bao cấp còn để lại trong tâm trí họ: thái độ hách dịch, cửa quyền . Đặc biệt đối với NHCT Hoàn Kiếm, trớc kia do những vụ đổ bể tín dụng nên nhiều ngời vẫn nghi ngại khi có ý định vay vốn của Ngân hàng. Vì vậy, việc tự giới thiệu mình qua các phơng tiện thông tin đại chúng để mọi ngời biết 10 10 [...]... khách hàng, Ngân hàng sẽ có các hớng giải quy t khác nhau Đối với những khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, nếu dự án vay vốn khả thi, Ngân hàng có thể xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm trong giới hạn cho phép Đối với những khách hàng kinh doanh yếu kém, Ngân hàng không nên khớc từ ngay yêu cầu vay vốn của khách hàng vì nh vậy sẽ làm cho khách hàng có cảm nhận không tốt về Ngân hàng, từ... nhất để đảm bảo khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng Với một dự án khả thi, doanh nghiệp sẽ có nhiều cơ hội nhận đợc tiền của Ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đợc cao hơn, Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản bảo đảm Đối với những khách hàng truyền thống, Ngân hàng có thể giải quy t bảo lãnh mà không cần có tài sản bảo đảm, còn với những khách hàng mới thì tài sản bảo đảm là... động, Ngân hàng CTHK đã hiểu rõ đợc tầm quan trọng của bảo lãnh đối với mình Tuy đang còn nhiều vớng mắc nhng hoạt động bảo lãnh đã phần nào có hiệu quả trong những năm gần đây Thông qua việc phân tích thực trạng bảo lãnh của Ngân hàng CTHK, em đã nêu rõ các giải pháp để mở rộng quy mô bảo lãnh tại Ngân hàng CTHK Em xin cảm ơn TS.Đào Văn Hùng, anh Vũ Trờng Giang cán bộ Ngân hàng CTHK đã hớng dẫn em hoàn. .. đại Cơ sở vật chất kỹ thật của ngân hàng là tiêu thức để khách hàng đánh giá ngân hàng hoạt động hiệu quả đạt đợc đến mức nào Tâm lý của khách hàng bao giờ cũng thích mở quan hệ tín dụng với những ngân hàng lớn, hiện đại không chỉ mang lại sự an tâm cho khách hàng mà còn là niềm tự hào khi họ đặt quan hệ với một ngân hàng lớn và hiện đại Hiện nay, trụ sở giao dịch của Ngân hàng nhở hẹp, không thuận tiện... đa ra các biện pháp xử lý phù hợp Muốn thực hiện điều đó, Ngân hàng nên: Nâng cao hơn nữa vai trò công tác thanh tra, kiểm soát khi mở rộng qui mô bảo lãnh Thanh tra, kiểm soát là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lợng bảo lãnh, do đó khi Ngân hàng mở rộng đầu t bảo lãnh thì vai trò của công tác thanh tra kiểm soát phải đợc nâng nên ở mức tơng xứng Trong quy trình tín dụng Ngân hàng phải thực... dẫn cho khách hàng hiểu đợc qui trình tín dụng, để khách hàng có thể dễ dàng chấp nhận, và qua đó có thể tiến hành lựa chọn khách hàng theo những tiêu chuẩn và qui định chung Thành công trong việc tiếp xúc với khách hàng mới là điều kiện tiên quy t để ngân hàng khuếch trơng, mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao vị thế của mình Việc tìm kiếm khách hàng đã khó nhng việc giữa chân đợc khách hàng còn khó... động giao dịch của khách hàng cũng nh không đảm bảo môi trờng làm việc khoa học cho đội ngũ cán bộ nhân viên Điều này gây ra rất nhiều bất lợi cho Ngân hàng trong quan hệ giao dịch và tiếp thị khách hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng cần phải tiến hành xây dựng trụ sở mới, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tơng xứng với tầm vóc của Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nên trang bị đầy đủ... phải có để Ngân hàng quy t định bảo lãnh Doanh số bảo lãnh không đợc vợt quá 15% vốn huy động của ngân hàng, trong khi nhiều nhu cầu bảo lãnh lớn do vây thờng không đợc đáp ứng đầy đủ, do đó có thể ảnh hởng đến cơ hội đầu t của khách hàng Chính vì lý do, Ngân hàng nên xem xét bảo lãnh cho doanh nghiệp mà không có tài sản bảo đảm để nhằm thoả mãn nhu cầu tối đa 12 12 của khách hàng Ngân hàng cần phải... kiếm khách hàng đã khó nhng việc giữa chân đợc khách hàng còn khó hơn nên khi Ngân hàng tạo đợc sự yên tâm, sự tin tởng của khách hàng cũng có nghĩa là Ngân hàng đang mở rộng dần thị trờng của mình, khách hàng là ngời quảng cáo tốt nhất cho Ngân hàng Để lựa chọn khách hàng vay vốn hiệu quả, NHCT Hoàn Kiếm cần phân loại khách hàng theo tiêu thức phân loại doanh nghiệp: loại AA (doanh nghiệp hoạt động...đến Ngân hàng là điều rất cần thiết Khi đã có đợc hình ảnh đẹp thì khách hàng mới tin tởng đặt quan hệ làm ăn với Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tạo điều kiện để khách hàng mới đến trực tiếp giao dịch với Ngân hàng có đợc ấn tợng tốt về Ngân hàng Đây là hình thức quảng cáo đơn giản và ít tốn kém nhng mang lại hiệu quả cao nhất Trong con mắt của khách hàng, ngời cán bộ tín