LUẬN VĂN: Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả xử lý tài sản đảm bảo cho vay tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm pot

LUẬN VĂN: Giải pháp góp phần nâng cao hiệu xử lý tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Lời mỡ đầu Sau 10 năm đổi chuyển từ chế bao cấp sang nến kinh tế thị trường , kinh tế nước ta có chuyển biến mạnh mẽ đường hội nhập với nước khu vực giới Cùng với đà phát triển kinh tế đổi phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại Có thể nói hệ thống Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế thông qua hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên hoạt động thị trường tiền tệ Đây lĩnh vực chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro khó lường Các rủi ro xảy nhiều hình thức khác gây cho ngân hàng tổn thất làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Một rủi ro mà ngân hàng thường hay gặp phải khoản nợ khó địi hay cịn gọi khoản nợ xấu Mặc dù Ngân hàng Thương mại áp dụng nhiều biện pháp khác để khắc phục khoản nợ xấu này, tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan mà biện pháp chưa đạt hiệu ý muốn Xử lý tài sản đảm bảo biện pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ Tuy nhiên, việc xử lý tài sản đảm bảo cịn nhiều khó khăn bất cập Điều gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng Thương mại Để Ngân hàng Thương mại phát triển theo hướng ổn định, an toàn giảm bớt khó khăn khoản nợ khơng thu hồi việc lựa chọn giải pháp xử lý tài sản đảm bảo cho vay quan trọng Trong thời gian thực tập Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm , nhận thấy tính cấp thiết vấn đề, hướng dẫn nhiệt tình cô giáo hướng dẫn, quan tâm giúp đỡ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm , đặc biệt cán Phòng Kinh doanh tín dụng , em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài : “ Giải pháp góp phần nâng cao hiệu xử lý tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm ” Kết cấu luận văn gồm chương: Chương I: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng xử lý tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Chương III: Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu xử lý tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Chương I: Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại I chức vai trò hệ thống NHtm kinh tế : Chức trung gian tài : Đây chức đặc trưngvà Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ người lý khơng dùng cách sinh lợi sang người muốn dùng mục đích sinh lợi Thực chức , mặt , Ngân hàng Thương mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rổi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác , sở số vốn huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất , kinh doanh , tiêu dùng chủ kinh tế , góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội , thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như , Ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay , hay nói cách khác , nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại vay vay Để mở rộng sản xuất , doanh nghiệp yêu cầu vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Các doanh nghiệp không trông chờ vào vốn tự có , mà cịn phải biết dựa vào vốn nhiều nguồn khác xã hội Ngân hàng Thương mại với tư cách nơi tập trung nguồn vốn nhàn rổi xã hội , trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như , tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích luỹ vốn nhanh chống cho đầu tư mỡ rộng sản xuất , vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích luỹ vốn cho kinh tế Chức trung gian tài Ngân hàng Thương mại hình thành sớm , từ lúc hình thành Ngân hàng Thương mại Ngày , thông qua chức trung gian tín dụng , Ngân hàng Thương mại thực chức xã hội , làm cho sản phẩm xã hội tăng lên , vốn đầu tư mỡ rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế , cải thiện đời sống nhân dân Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán : Chức kế thừa phát triển chức ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp , tức ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng , họ đảm bảo an toàn cất giữ thực thu chi cách nhanh chóng , tiện lợi , khoản tốn có giá trị lớn , mà khách hàng tự làm tốn , khó khăn khơng an tồn Nếu khoản tốn thực khơng qua ngân hàng , có bất tiện tốn , : chi phí cho lưu thơng tiền mặtvà chi phí có liên quan đến người trả người nhận Khi ngân hàng thương mại đời phát triển, hầu hết khoản tốn chi trả hàng hoá , dịch vụ chủ thể kinh tế chuyển giao cho ngân hàng thực , việc toán trở nên thuận lợi , tiết kiệm nhiềuchi phí , quan hệ toán thực hiệnbằng cách chủ thể kinh tế mở tài khoản ngân hàng yêu cầu ngân hàng thực khoản chi trả uỷ nhiệm cho ngân hàng thực hiệnviệc thu nhận khoản tiền vào tài khoản Trong làm trung gian toán , ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng tín dụngvà độc quyền quản lý cơng cụ (sec, giấy chuyển ngân , thẻ toán ) tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độln chuyển vốn , thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hoá Việc làm trung gian toán ngân hàng ngày phát triển đến tầm mức đa dạng, khơng trung tâm tốn truyền thống trước, mà quản lý phương tiện tốn Đây vai trị ngày chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với phát triển khoa học công nghệ 3.Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp : Quá trình tạo tiền Ngân hàng Thương mại thực thơng qua hoạt động tín dụng toán hệ thống ngân hàng , mối liên hệ chặt chẻ với hệ thống Ngân hàng Trung ương mổi nước Tiền “ bút tệ “ Ngân hàng Thương mại tạo cách nào? Để hiểu vấn đề giả định tất Ngân hàng Thương mại không giữ lại tiền dự trữ mức quy định , tờ séc không chuyển thành tiền mặt yếu tố phức tạp bỏ qua , trình tạo tiền “ bút tệ “ sau : Đó khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua nhiều ngân hàng Một ngân hàng cho vay xong hết vốn , số vốn lại chuyển sang ngân hàng khác trở thành vốn tiền gửi làm tăng thêm vốn tiền gửi ngân hàng khác Bây quan sát trình tạo tiền ngân hàng bắt đầu cho vay Người đến vay tiền ngân hàng đem chi tiêu theo mục đích định ơng ta Không vay tiền ngân hàng để đem nhà cất mà chịu lãi Số tiền ông ta chit tiêu qua tay người thứ hai Người định nên gửi số tiền vừa nhận vào ngân hàng để có lãi ngày, giữ nhà khơng tạo lợi ích khác Như , đến ngân hàng tạo hai đợt tiền ngân hàng : số tiền người gửi thứ cầm tay số tiền người thứ hai cầm , Tổng cộng hai số tiền ngân hàng tạo từ số tiền người gửi , nghiệp vụ cho vay II Khái qt tín dụng ngân hàng thương mại hình thức đảm bảo tiền vay: Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù đắp chi phí tiền gửi , chi phí dự trữ , chi phí kinh doanhvà quản lý , chi phí vốn trơi , chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư 1.Khái quát tín dụng Ngân hàng Thương mại: 1.1 khái niệm: Danh từ tín dụng dùng để số hành vi kinh tế phức tạp, : bán chịu hàng hoá , cho vay , chiết khấu ,bão lãnh , ký thác , phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng vừa nói , thấy hai bên cam kết với sau: - Một bên trao số tài hố hay tiền bạc - Cịn bên cam kết hoàn lại đối khoản số tài hố thời gian định theo số điều kiện định 1.2.Tính chất pháp lý nghiệp vụ tín dụng ngân hàng : Tín dụng ngân hàng khái niệm kinh tế pháp lý Các hành vi ngân hàng có lơgích kinh tế : hứng chịu rủi ro cho người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, khơng gồm giao dịch pháp lý , mà nhiều loại ( cho vay, bão lãnh, bảo chứng , ) Xét theo tính chất pháp lý, nghiệp vụ ngân hàng chia thành ba loại : - Cho vay ứng trước - Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền - Cho vay qua chữ ký ( cho vay qua việc cam kết chữ ký ) 1.2.1 Cho vay tiền: Cho vay tiền nghiệp vụ tín dụng người cho vay cam kết giao cho người vay khoản tiền người vay cam kết hoàn trả sau thời gian định Giá trị hoàn trả lớn hơ giá trị khoản vay, phần chênh lệch lã cho vay Loại cho vay dựa ba nguyên tắc : 1) Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn ngân hàng vốn huy động khách hàng Đó phận tài sản sở chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút vốn khách hàng họ yêu cầu Nếu khoản tín dụng khơng hồn trả , định ảnh hưởng đến khả nănghồn trả ngân hàng Để thực nguyên tắc , lần cho vay ngân hàng phải định kỳ hạn trả nợ rõ ràng Khi đến kỳ hạn nợ, người vay phải lập giấy trả nợ cho ngân hàng , không ngân hàng tự động trích tài khoản tiền gửi vay để thu nợ Nếu tài khoản tiền gửi không đủ số dư ngân hàng chuyển sang nợ hạn Sau thời gian khách hàng không trả nợ , ngân hàng phát tài sản đảm bảo Nguyên tắc hạn chế rủi ro khoản 2) Vốn vay phải sử dụng mục đích : Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội thời kỳ phát triển Đối với đơn vị kinh tế , tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể trình hoạt đốngản xuất kinh doanh để thúc đẩy đơn vị hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh Tín dụng mục đích khơng nguyên tắc mà phương châm hoạt động ngân hàng Để thực nguyên tắc ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền mục đích ghi đơn xin vay , mục đích ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc , ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn , khách hàng khơng có tiền chuyển nợ hạn 3) Vốn vay phải có tài sản tương ứng đảm bảo : Trong trình cung ứng vốn tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế , không kể thực hình thức , làm tăng sức mua xã hội , làm tăng khối lượng tiền tệ kinh tế , làm tăng lượng hàng hố thị trường Ngồi , tính chất vận động vốn tín dụng gắn liền với vận động vật tư hàng hoá , gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Do cần thực nguyên tắc đảm bảo vật tư hàng hoá tương đương cho khoản tín dụng thực Tài sản đảm bảo tồn nhiều hình thức: - Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay - Tài sản đảm bảo tài sản người vay - Tài sản đảm bảo cịn tín chấp bảo lãnh người thứ ba Đảm bảo tín dụng phương tiện cho người chủ ngân hàng có thêm mơt nguồn vốn khác để thu nợ mục đích cho vay bị phá sản 1.2.2.Cho vay dựa việc chuyển nhương trái quyền: Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền chủ yếu dựa sở mua bán cơng cụ tài ( hối phiếu , lệnh phiếu, ký hoá phiếu, ), tạo nghiệp vụ chiết khấu thươngphiếu ngân hàng , tức mua nợ tính khoảng thời gian cịn lại lúc đáo hạn thương phiếu Trong loại tín dụng , phương diện pháp lý , ngân hàng cho vay mà mua trái quyền , ngân hàng ứng trước trị giá thương phiếu chưa đến hạn đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu trái quyền thương phiếu Trong hình thức tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền , khách hàng chủ trái quyền có kỳ hạn, muốn có vốn lập tức, nên họ phải yêu cầu ngân hàng cấp cho số tiền , trừ phần trả lãi Đổi lại , họ chuyển nhượng trái quyền cho ngân hàng đến hạn ngân hàng đòi tiền người thụ trái ( người phải trả ) Như vậy, tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền cho ngân hàng chủ yếu phương thức chiết khấu thương phiếu chuyển nhượng khoản cho cay nghề nghiệp 1.2.3.Tín dụng qua chữ ký ( cho vay qua cam kết chữ ký ): Trong hình thức , ngân hàng khơng ứng tiền , mà cam kết trả khoản nợ khách hàng trường hợp khách hàng khơng trả Chính lý bão lãnh cho khách hàng uy tín mà ngườita gọi hành vi cam kết bão lãnh ngân hàng tín dụng qua chữ ký Các ngân hàng lớn dựa vào uy tín cấp chứng thư cam kết bảo lãnh cho khách hàng thực quan hệ tài nước quốc tế giúp cho khách hàng có thêm điều kiện để đối tác tín nhiệm mặt tài quan hệ giao dịch Tín dụng có nhiều dạng : Chương III: số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu xử lý tài sản đảm bảo Nhct-hk Hiện nay, vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ vấn đề búc xúc, trình thực cịn gặp nhiều khó khăn vướng mắc khơng NHCT-HK mà hệ thống NHTMVN nói chung Không đến bây giờ, nghành Ngân hàng quan tâm đến nhiệm vụ xử lý tài sản để thu hồi nợ, mà vấn đề NHTM NHNN quan tâm thực nhằm giảm thiểu số lượng nợ hạn đến mức an toàn thu hồi nguồn vốn Vấn đề thu hút quan tâm tranh luận nhiều chuyên gia lĩnh vực Ngân hàng, xoay quanh mục tiêu nhằm đem lại hiệu cao việc xử lý tài sản thu hồi nợ cho Ngân hàng ` Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm cố gắng thực biện pháp nhằm đẩy nhanh tiến trình xử lý tài sản chấp, cầm cố thu hồi nợ, kết khả quan khoảng cách định so với yêu cầu Trong thời gian thực tập NHCT-HK, thơng qua q trình tìm hiểuvà nghiên cứu vấn đề , em xin mạnh dạn đưa số ý kiến Các ý kiến cịn nhiều bất cập em mong ý kiến mang tính đóng góp, xây dựng góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc mà NHCT-HK nói riêng tồn hệ thống NHTM Việt nam nói chung gặp phải I Phương hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm: *Chỉ tiêu cụ thể: - Dư nợ: 1000 tỷ đồng - Nguồn vốn: 4.500 tỷ đồng *Giải pháp thực hiện: - Nghiên cứu, nắm tình hình kinh tế –xã hội đất nước, đưa sách phù hợp thời kỳ, tránh ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ kinh tế - Tiếp tục mỡ rộng cho vay đối khách hàng có dự án khả thi, cơng trình trọng điểm, nhằm giữ vững nâng cao chất lượng dư nợ Để làm điều này, công tác tiếp thị không thực giai đoạn tìm kiếm, mỡ rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng nghiệp vụ, cán giao dịch - Quan tâm tới doanh nghiệp dân doanh, tiến hành phân tích kỷ khả phát triển trình độ quản lý họ để đầu tư vốn Bởi vì, họ tiềm lớn mà Ngân hàng cần quan tâm khai thác - Tiếp tục thực tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh thu hút tiền gửi dân cư với dịch vụ thuận lợi công nghệ đại Bởi nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định lâu dài tạo sở vững cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Không ngừng đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ mặt, cán vừa phải có đức, có tài, đủ tầm, đủ lực để đứng vững môi trường cạnh tranh - Tiếp tục thực đạo Ngân hàng Công thương Việt nam việc đẩy mạnh việc xử lý nợ tồn động lại, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính, đồng thời tái tạo vốn hữu dụng cho NHCT II Các giải pháp xử lý tài sản đảm bảo cho vay NHCT-HK: Nâng cao trình độ đội ngũ cán công tác xử lý tài sản: - NHCT-HK thực công tác bồi dưỡng, nâng cao khả nghiệp vụ lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, sách kinh tế văn có liên quan nhằm giúp cho họ có khả tiếp cận xử lý nợ khó địi có hiệu - Ngân hàng thực lớp tập huấn, hội thảo kinh nghiệm xử lý tài sản Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam; đồng thời có điều kiện đưa cán tham quan, tìm hiểu Ngân hàng nước ngồi Từ để lựa chọn biện pháp hữu hiệu áp dụng cho Ngân hàng - Đồng thời, Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn liền với kết công tác tứng cán Đây góp phần làm lành mạnh hố chất lượng cán tín dụng; thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm đến cán Cần thuê chuyên gia pháp luật làm tư vấn hoạt động cho vay hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ: Các cán tín dụng Ngân hàng trang bị chưa nhiều kiến thức pháp luật có liên quan đến lĩnh vực kinh tế mà có khơng thể hiểu biết sâu sắc với Chính cần có chun gia tư vấn pháp luật cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Các chuyên gia xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ vay vốn, ngăn chặn tình trạng sử dụng giấy tờ giả để vay vốn Ngân hàng Trong trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, chấp, cầm cố, Ngân hàng cần có chuyên gia hiểu biết pháp luật tham gia góp ý kiến điều khoản cụ thể hợp đồng để nội dung phù hợp với qui định pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng Khi tiến hành biện pháp xử lý nợ khó địi có liên quan đên quan pháp luật chuyên gia người trực tiếp tham gia làm việc với quan bảo vệ lợi ích hợp pháp cho Ngân hàng Đối với vấn đề phát tài sản chấp, cấm cố để thu hồi nợ: - Trước hết, khách hàng tìm đủ nguốn vốn mà khơng thể trả hết nợ cho Ngân hàng dẫn đến phải phát tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu giá trị sát thực, tăng khả trả nợ cho Khách hàng Biện pháp phát huy lực giải ngưới vay - Đối với tài sản cần phát bất động sản, nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán thi trường chưa có nhu cầu giá bán thấp Ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có doanh thu hổ trợ cho chi phí bảo quản đợi thị trường thuận lợi tiến hành lý - Ngân hàng nên kết hợp với doanh nghiệp mua bán tài sản chấp, cấm cố Ngân hàng thơng qua doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý tài sản chấp, cầm cố để chuyển nhượng cho người mua 4.Thành lập tổ có nhiệm vụ nghiên cứu thi trường bất động sản: Tổ có nhiệm vụ phân tích, đánh giá “cầu” thị trường bất động; thực thống kê thành lập bảng biểu giá loại tài sản Từ tạo sở cho việc phát tài sản đảm bảo diễn nhanh chóng vừa đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng có tài sản chấp, cầm cố thuộc diện phải phát để thu nợ, có chế độ bảo quản, bảo dưỡng thích hợp, tránh việc việc đưa giải Tồ án tài sản để lâu ngày dẫn đến hư hỏng, giảm giá nghiêm trọng gây tổn thất cho Ngân hàng Đồng thời nâng cao chất lượng công tác quản lý, điều hành xử lý tài sản chấp, cầm cố, khắc phục tình trạng lỏng lẻo việc quản lý điều hành công tác thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn: Đây biện pháp mang tính chất phịng ngừa, nhằm giảm thiểu phát sinh nợ hạn, nợ khó địi dẫn đến phải tiến hành xử lý tài đảm bảo Ngân hàng cần thiết phải làm tốt công tác tiến hành kiểm tra trước, sau trình cho vay mục đích sử dụng tiền vay, khả thu hồi lại vốn Nếu khách hàng có biểu gian dối việc thiết lập quan hệ tín dụng sử dụng vón vay khơng mục đích, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên quyết, hợp lý kịp thời Thực tốt việc phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro: Thực triển khai tích cực định số 48/1999/QĐ-NHNN ngày 08/02/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam việc ban hành qui định phân loại tài sản “có” trích lập sử dụng quỹ dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng III.các kiến nghị: Kiến nghị với Chính phủ: 1.1.Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay: Cần có chế đảm bảo tiền vay theo hướng không qui định chấp, cầm cố bảo lãnh điều kiện vay vốn mà khách hàng vay bắt buộc phải thực “ưu đãi” miễn thực hiện, mà nên qui định có tính khn khổ pháp luật tách bạch rõ ràng tín dụng theo hướng thương mại theo sách Đối với tín dụng thương mại đưa nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay cách phong phú, đa dạng, sở tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án để tự định cho vay cần có đảm bảo khơng cần có đảm bảo tài sản Việc thực tiến hành khách hàng thuộc thành phần kinh tế , không phân biệt đối xử Đối với tín dụng theo sách tức tín dụng ưu đãi Nhà nước số đối tượng khách hàng dự án cần thiết Chính phủ định cho vay không cần biện pháp đảm bảo tài sản, bị tổn thất nguyên nhân khách quan khoản vay Chính phủ xử lý Cơ chế đảm bảo tiền vay khắc phục số vướng mắc: - Nâng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng khách hàng việc định cho vay nghĩa vụ trả nợ; Nhà nước khơng can thiệp q sâu vào q trình định cho vay vay Ngân hàng khách hàng -Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín, hiệu quả, có khả trả nợ vay, lựa chọn biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp cho hai bên, giảm bớt việc cho vay bị động phụ thuộc vào Ngân hàng, giảm bớt việc nhận tài sản chấp, cầm cố vay nên bớt tồn động nhiều tài sản cần xử lý 1.2 Chính phủ cần đưa giải pháp định giá tài sản chấp, cầm cố cho hợp Ngân hàng khách hàng: - Chính phủ nên đưa khung giá “mỡ”, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng linh hoạt việc định giá tài sản không xa so với giá qui định Nhà nước, không bị cố định vào khung giá đó, tránh tình trạng giá theo khung giá Nhà nước thấp nhiều so với giá thị trường, đặc biệt thị trường bất động sản - Qui định chặt chẽ công tác hạch toán doanh nghiệp để tránh cho việc đánh giá tài sản theo sổ sách kế tốn khơng đúng, số thường khác xa so với thực tế - Từng bước để thành lập tổ chức chuyên môn định giá tài sản chấp, cầm cố 1.3 Cần điều chỉnh thời hiệu khởi kiện vi phạm hợp đồng: Theo qui định điều 31 khoản pháp lệnh Hợp đồng kinh tế thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng kể từ ngày phát sinh tranh chấp Trong quan hệ tín dụng, hết thời hạn vay vốn khách hàng mà khách hàng chưa trả nợ thường Ngân hàng khơng khởi kiện mà tìm cách thu nợ, đến có đủ để xác định khách hàng khơng có khả trả nợ, khoảng thời gian thường kéo dài tháng Lúc Ngân hàng khởi kiện Tồ án kinh tế q thời hiệu khởi kiện bị Toà án bác bỏ đon kiện Vì vậy, quan hệ tín dụng cần xác định lại thời hiệu khởi kiện, nên kéo dài thời hiệu khởi kiện lên 12 tháng 1.4 Tháo gỡ vướng mắc việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất: Tại khoản 2.1, điểm2, mục II, phần B Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNNBTP-BCA-BTC-BCA-TCĐC ngày 23/4/2001 (TTLT) hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng, qui định: “Tổ chức tín dụng trực tiếp bán tài sản đảm bảo (trừ tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản khác mà pháp luật qui định phải bán tổ chức bán đấu giá chuyên trách)” Nhưng qui định xử lý quyền sử dụng đất chấp đề cập Điều 737, Bộ luật Dân nêu: “Khi đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm chấp quyền sử dụng đất mà bên chấp không thực thực khơng nghĩa vụ, quyền sử dụng đất xử lý sau: - Trong trường hợp quyền sử dụng đất Nông nghiệp, đất Lâm nghiệp để trồng rừng chấp NHVN, TCTDVN bên nhận chấp có quyền u cầu quan Nhà nước có thẩm quyền tổ chức đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn lãi - Trong trường hợp quyền sử dụng đất chấp với tổ chức kinh tế, cá nhân Việt nam nước, bên nhận chấp có quyền yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền tổ chức đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn lãi Như vậy, điểm này, Luật Dân nhấn mạnh đến quyền bên nhận chấp việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất Đó là, bên nhận chấp quyền sử dụng đất có quyền yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền tổ chức đấu giá để thu hồi vốn lãi đến hạn thực hợp đồng mà bên chấp không thực thực không nghĩa vụ Luật Dân không bắt buộc xử lý tài sản chấp tiền vay quyền sử dụng đất thiễt phải thông qua tổ chức bán đấu giá Điều có nghĩa bên nhận chấp không yêu cầu tổ chức bán đấu giá chuyên trách xử lý tài sản quyền sử dụng đất họ có quyền tự định đoạt biện pháp xử lý thích hợp Việc TTLT 03 qui định chung quyền sử dụng đất mà pháp luật qui định phải bán tổ chức bán đấu giá chuyên trách chưa đề cập đến quyền cịn lại mà Tổ chức tín dụng thực làm hạn chế tính linh động Tổ chức tín dụng việc xử lý quyền sử dụng đất; việc không hướng dẫn cụ thể loại đất tiến hành xử lý quyền sử dụng đất để thu hồi nợ Tổ chức tín dụng phải thơng qua tổ chức bán đấu giá chuyên trách để xử lý làm cho Tổ chức tín dụng gặp khó khăn thực Để vừa tạo điều kiện thuận lợi, thơng thống cho Tổ chức tín dụng, vừa đảm bảo quyền lợi đáng cho bên có liên quan, thiết nghĩ việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất Nhà nước nên: - Một là: thời hạn 60 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ, cho phép Tổ chức tín dụng với bên có tài sản đảm bảo quyền sử dất tiến hành xử lý tài sản theo biện pháp thoã thuận - Hai là: Sau thời hạn 60 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ mà tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất chưa xử lý tuỳ trường hợp cụ thể, Tổ chức tín dụng xử lý theo hướng sau: Đối với trường hợp mà trước người vay cam kết Tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản, họ có thiện chí việc trả nợ Tổ chức tín dụng người vay tiếp tục xử lý tài sản để thu hồi nợ Chỉ chuyển qua tổ chức bán đấu giá chuyên trách trường hợp người vay cố tình chây ì khơng thỗ thuận với Tổ chức tín dụng trình xử lý tài sản nhằm đảm bảo tính cơng lợi ích bên - Ba là: Khi thực biện nêu sau thời hạn năm kể từ ngày đến hạn trả nợ mà chưa xử lý Tổ chức tín dụng trọn quyền trực tiếp xử lý, bán tài sản để thu hồi nợ, kể việc nhận lại tài sản từ tổ chức bán đấu giá để bán Trong trường hợp này, người có tài sản đảm bảo khơng quyền khiếu kiện - Bốn là: cho phép Tổ chức tín dụng nhận tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất để thay nghĩa vụ trả nợ Tổ chức tín dụng xét thấy việc khai thác tài sản đảm bảo có khả thu hồi nợ có nhu cầu sử dụng đất để xây dựng trụ sở, phòng giao dịch nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tổ chức tín dụng Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: - Ngân hàng Nhà nước nên khẩn trương xúc tiến thành lập Công ty mua bán nợ: Quy chế mua bán nợ Thống đốc NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 140/1999/QĐ-NHNN, ngày 19/4/1999 đến chưa thể áp dụng Ngân hàng có nhu cầu giải quyêt vấn đề cách bách Do sớm hình thành Cơng ty mua bán nợ địi hỏi cấp thiết Cơng ty mua bán nợ có đủ lực pháp lý tài để xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ khó địi Ngân hàng Thương mại, bước lành mạnh hố hệ thống tài Ngân hàng Nhờ Cơng ty mà Ngân hàng thu hồi nợ cũ, giảm nợ hạn xuống giới hạn cho phép, phần vốn bị động tài sản chấp, cầm cố giải phóng - Chủ động phối hợp với Toà án Nhân dân tối cao, Viện kiểm sát Nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ Công an, Tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn liên tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi an toàn để hướng dẫn xử lý khó khăn ách tắc việc giải toả, phát tài sản chấp, cầm cố NHTM - Hiện tài sản chấp đưa Toà để tiến hành xử lý theo pháp luật trình tự xử lý thường kéo dài ngồi ý muốn Trong đó, lãi hạn phát sinh dẫn đến khơng thu hồi đủ nợ gốc lãi Do đề nghị NHNN nên có văn cho phép ngừng tính lãi kể từ ngày có định Toà án tài sản chấp, cầm cố tiến hành xử lý theo pháp luật Kết luận Trong năm vừa qua, hệ thống Ngân hàng trở thành ngành kinh tế quan trọng, tạo động lực thúc đẩy phát triển mạnh mẽ toàn kinh tế quốc doanh Sự lành mạnh hệ thống Ngân hàng quốc gia sở ổn định tình hình kinh tế xã hội, đồng thời tiền đề, điều kiện để khai thác nguồn lực phát triển kinh tế Tình trạng nợ khó đòi kéo dài gia tăng vấn đề thời nóng bỏng khơng riêng ngành Ngân hàng mà cịn tồn kinh tế xã hội Nếu tình trạng khơng sớm giải có tác động lớn đến an tồn hiệu Ngân hàng, ngịi nổ khủng hoảng tài chính, tiền tệ, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế, ổn định toàn xã hội Một biện pháp hữu hiệu để giải qut tình trạng cơng tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Để thực tốt cơng tác địi hỏi phải có giải pháp đồng hữu hiệu môi trường kinh tế, pháp luật, chế nghiệp vụ, công tác tổ chức đào tạo cán bộ, nguyên tắc thực thi giải pháp Chính vậy, việc nghiên cứu biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vô cần thiết Các giải pháp đưa viết khơng áp dụng NHCT-HK mà cịn áp dụng chi nhánh khác NHCTVN Ngân hàng khác phù hợp với thực tiễn nơi Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh NHCT Hoàn Kiếm năm 2000, năm 2001 Các văn pháp luật qui định Chính phủ, NHNN NHCT Việt nam vấn đề bảo đảm tiền vay xử lý tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng Thương mại – GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải – Nhà xuất Thống kê Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài – Edward S Mishkin Nghiệp vụ Ngân hàng đại – David Cox – NXB Chính trị quốc gia – 1997 6.Chiến lược tái cấu Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nước Việt nam Luật đất đai, luật phá sản doanh nghiệp, luật dân Tạp chí Ngân hàng năm 1999-2000-20001 Tạp chí Thị trường Tài chính- tiền tệ năm 1999-2000-2001 10 Thời báo Ngân hàng năm 1999-2000-2001 Mục lục Lời mỡ đầu: Lời cảm ơn: Chương I: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại: I Chức vai trò hệ thống NHTM kinh tế: 1.Chức trung gian tài chính: Ch ứ c n ă n g l m t r u n g g i a n t h a n h t o n v q u ả n l ý c c p h n g t i ệ n t h a n h toán: 3.Chức tạo tiền hệ thống ngân hàng hai cấp: II Khái quat tín dụng NHTM hình thức đảm bảo tiền vay: Khái quát tín dụng NHTM: 10 1.1 Khái niệm: 10 1.2 Tính chất pháp lý nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng: 10 1.3 Phân loại tín dụng chung: 13 1.4 Rủi ro tín dụng: 14 Hình thức đảm bảo tiền vay: 15 2.1 Tính tất yếu khách quan phải đảm bảo tiền vay: 15 2.2 Khái niệm đảm bảo tiền vay: 16 2.3 Phân loại đảm bảo tiền vay: 17 III Vấn đề cho vay có đảm bảo tài sản NHTMVN: 17 1.Tài sản đảm bảo vai trò tài sản đảm bảo: 17 Các hình thức cho vay có đảm bảo tài sản: 18 2.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay: 18 2.2 Bảo lãnh tài sản bên thứ ba: 19 Các điều kiện tài sản dùng đảm bảo tiến vay: 19 Quy trình cho vay có đảm bảo tài sản: 20 4.1 Định giá tài sản đảm bảo: 20 4.2 Xác định mức cho vay dựa vào tài sản đảm bảo: 21 4.3 Ký kết hợp đồng quản lý tài sản đảm bảo: 21 IV Vấn đề xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ hoạt động kinh doanh NHTM: 22 Khái niệm nợ khó địi: 22 Thời điểm phát sinh việc xử lý tài sản đảm bảo cho vay: 22 3.Nguyên tắc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: 23 Phương thức xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: 24 Khai thác, sử dụng tài sản đảm bảo thời gian chưa xử lý: 25 Định giá tài sản đảm bảo xử lý: 26 Thanh toán thu nợ từ việc xử lý tài sản đảm bảo: 26 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ: 27 V ý nghĩa việc xử lý tài sản đảm bảo cho vay thu hồi nợ hoạt động tín dụng NHTM: 30 Đối với Ngân hàng: 30 Đối với khách hàng: 31 VI Kinh nghiệm xử lý khoản nợ xấu thông qua xử lý tài sản đảm bảo trich lập dự phòng rủi ro Thái lan Hàn quốc: 32 Chương II: Thực trạng xử lý tài sản đảm bảo cho vay thu hồi nợ NHCT-HK: 36 I Khái quát NHCT-HK: 36 Lịch sử hình thành phát triển: 36 2.Cơ cấu tổ chức máy: 37 Các hoạt động nghiệp vụ NHCT-HK: 39 II Khái quát đặc biệt kinh tế – xã hội địa bàn tác động đến NHCT-HK: 41 III tình hình hoạt động kinh doanh NHCT-HK: 42 Nghiệp vụ huy động vốn: 42 Nghiệp vụ sử dụng vốn: 44 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh đối ngoại: 46 IV Thực trạng xử lý tài sản đảm bảo cho vay thu hồi nợ khó địi NHCT-HK: 47 Sự tất yếu phải xử lý tài sản đảm bảo nợ khó đòi: 47 Thực trạng vấn đề xử lý tài sản đảm bảo cho vay NHCT-HK: 49 2.1 Những qui định NHCT-HK việc xử lý tài sản đảm bảo: 49 2.2 Thực trạng xử lý tài sản đảm bảo cho vay: 53 2.2.1 Vấn đề đảm bảo tiền vay NHCT-HK: 53 2.2.2 Vấn đề xử lý tài sản chấp NHCT-HK: 55 2.3 Những vướng mắc trình xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ NHCT-HK: 56 Chương III: Một số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ NHCT-HK: 60 I Phương hướng cho vay NHCT-HK: 60 II Các giải pháp xử lý tài sản đảm bảo cho vay NHCT-HK: 61 III Các kiến nghị: 64 Kiến nghị với Chính phủ: 64 Kiến nghị với NHNN: 67 Kết luận: 69 Danh mục tài liệu tham khảo: 70 ... Vấn đề cho vay có đảm bảo tài sản Ngân hàng Thương mại Việt nam: 1 .Tài sản đảm bảo vai trò tài sản đảm bảo : Tài sản đảm bảo tài sản mà người vay ( người bảo lãnh) dùng để đảm bảo cho khoản vay. .. hành văn phát pháp luật có liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo, từ giúp cho Ngân hàng dễ dàng việc tiến hành xử lý tài sản đảm bảo cho vay V ý nghĩa việc xử lý tài sản đảm bảo cho vay thu hồi... xử lý tài sản đảm bảo cho vay thu hồi nợ khó địi Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 1.Sự tất yếu phải xử lý tài sản đảm bảo nợ khó địi Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: Trên sở đảm bảo tín dụng, Ngân