CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM I, Định hướng phát triển các năm tới của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm 1. Phương hướng hoạt động. Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VND và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Duy trì và giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng tín dụng. Gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn tín dụng. Mở rộng đầu tư có hiệu quả các thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm đầu tư, đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp lớn,các doanh nghiệp sản kinh doanh hàng xuất khẩu .Tìm kiếm và mở rộng đầu tư cho việc cho việc mở rộng qui mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có. Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng để đáp ứng cho khách hàng. Rà soát, phân loại doanh nghiệp để có đối sách phục vụ kịp thời nhu cầu vốn phát triên sản xuất kinh doanh.Tạo điều kiện tiếp nhận, chọn lọc khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới làm ăn có hiệu quả. Tăng cường cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ xung cho phòng kinh doanh, kinh doanh đối ngoại, kiểm soát. Quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, gắn với công tác quy hoạch cán bộ để đưa hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả. 2. Một số mục tiêu cụ thể. Trong định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm đặt mục tiêu trở thành một chi nhánh ngân hàng hiện đại với công nghệ tiên tiến, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp, có chất lượng cao. Chi nhánh phấn đấu trong năm 2006 sẽ trở thành một trong các chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao nhất trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam trong phạm vi cả nước. Hoạt dộng của chi nhánh sẽ tiếp tục hướng vào các doanh nghiệp lớn trên phạm vi cả nước đồng thời tăng doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong địa bàn nhằm tạo thêm thu nhập và nâng cao uy tín của Chi nhánh. Các mục tiêu cụ thể như sau: * Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến các trung tâm thương mại, các khu buôn bán lớn nhằm thảo mãn nhu cầu thanh toán của khách hàng cũng như thu hút được thêm các khoản tiền nhàn rỗi từ trong dân cư. Ngoài việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch thì Chi nhánh cũng đang tiến hành hiện đại hoá các điểm giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi hơn trong giao dịch cho khách hàng cũng như cho nhân viên giao dịch. * Đa dạng hoá các hình thức huy động, thực hiện lãi suất một cách linh động, tăng thêm các dịch vụ thanh toán cho khách hàng . Giữ ổn định các nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động rút tiền cho khách hàng, khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, rút tiền qua máy ATM và sử dụng các loại hình thẻ tiên tiến trên thế giới . Hiên tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm cũng đang tiến hành lắp thêm nhiều máy rút tiền tự động ở các cơ quan, trường đại học nhằm khuyến khích trả lương qua ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi trong việc sử dụng cho khách hàng. * Tích cực cung cấp các dịch vụ ngân hàng khép kín nhằm tăng thu nhập từ các hoạt động dịch vụ cũng như tranh thủ được nguồn vốn của doanh nghiệp trong lúc nhàn rỗi. * Nâng cao khối lượng tài sản đảm bảo khi cho vay các doanh nghiệp nghiệp lớn vì khi cho vay các doanh nghiệp lớn rủi ro nếu gặp phải thi sẽ ảnh hưởng đến cả chi nhánh do đó cần đảm bảo an toàn đối với từng khoản cho vay nhất là các khoản cho vay lớn. * Giám sát và kiểm tra thường xuyên việc chấp hành quy trình nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng, kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm. Đồng thời đẩy mạnh công tác đào tạo lại cán bộ, xây dựng văn hoá kinh doanh văn minh hiện đại lịch sự. II, Các giải pháp 1. Nâng cao giá trị tài sản đảm bảo cho các khoản vay của doanh nghiệp lớn. Như ta đã nói ở phần những vấn đề còn tại thì vấn đề lớn nhất là vấn đề tài sản đảm bảo khi cho vay các doanh nghiệp lớn. Vì cho vay các doanh nghiệp lớn không có tài sản bảo đảm thì rủi ro mà ngân hàng gặp phải là rất lớn nên ngân hàng cần phải có các biện pháp nhằm nâng cao giá trị của tài sản bảo đảm. Khi các doanh nghiệp đến vay tiền thì ngân hàng cần phải yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản bảo đảm đủ lớn thì ngân hàng mới cho vay. Bù lại, ngân hàng có thể thực hiện một số các dịch vụ miễn phí cho khách hàng. Như vậy có thể lợi nhuận mà ngân hàng thu được sẽ giảm đi nhưng rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu sẽ giảm đi rất nhiều. 2. Thay đổi cơ cấu cho vay của chi nhánh. Do các doanh nghiệp lớn thường có bộ máy quản lý cồng kềnh và tổ chức sản xuất lớn nên không nhanh nhạy để thích ứng với những thay đổi của thị trường, những chính sách do Chính phủ đưa ra. Khi có các thay đổi trên thị trường thì hoạt động của doanh nghiệp sẽ bị giảm sút. Nếu chi nhánh chỉ tập trung cho vay các doanh nghiệp lớn thì khi có sự thay đổi về chính sách của Chính phủ thì có thể cả một loạt các doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng khó khăn. Các ngân hàng cho vay doanh nghiệp lớn nhiều, trong tình huống này sẽ bị ảnh hưởng rất lớn. Khi cùng một lúc nhiều doanh nghiệp lớn, các khách hàng chủ yếu của ngân hàng, gặp kho khăn thì ngân hàng se phải dựa vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ để bù đắp cho những giai đoạn khó khăn này. Do vậy Chi nhánh cần phải thay đổi cơ cấu cho vay của mình: nâng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn. Ngoài ra Chi nhánh cũng nên giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp Nhà nước và tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Có làm được như vây thì ngân hàng sẽ cân bằng được dư nợ cho vay của mình qua đó giảm rủi ro cho ngân hàng. 3. Thiết lập một chính sách kế hoạch hợp lý trên cơ sở thoả mãn nhu cầu của kế hoạch và đảm bảo có lãi. Chi nhánh cần lập một danh sách khách hàng cụ thể trên cơ sở tình hình thực tế của hai năm hoạt động. Trong đó đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm của khách hàng. Việc quan trọng nhất là chi nhánh cần phân đoạn thị trường các doanh nghiệp thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau, ví dụ như : nhóm có hoạt động xuất khẩu, nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm các doanh nghiệp có tham gia vào các quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào các hiệp hội kinh doanh. Trên cơ sở đó, chi nhánh đưa ra các các biện pháp thích hợp để khai thác hiệu quả nhất các nhóm khách hàng trên thông qua tín dụng làm cầu nối. Ví dụ nhóm có lượng tiền gửi lớn thì có thể có ưu đãi về lãi suất, nhóm có hoạt động xuất nhập khẩu thường xuyên có thể ưu đãi về một số phí thanh toán, nhóm doanh nghiệp tham gia các hiệp hội thì có thể vay vốn mà không cần thế chấp hoặc thế chấp một phần. Việc phân nhóm đối tượng khách hàng còn giúp ngân hàng có điều kiện đa dạng hoá khách hàng, tránh việc tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực nào đó và hạn chế rủi ro hệ thống. Chi nhánh nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình. Một doanh nghiệp thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt doanh nghiệp càng lớn thì càng có nhiều quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ. Nếu doanh nghiệp lớn đó hoạt động có hiệu quả, có lãi thì các doanh nghiệp vệ tinh cũng được phát triển ổn định. Chính vì vậy chi nhánh nên khai thác doanh nghiệp vừa và nhỏ từ chính các khách hàng lớn của mình. Làm được điều này không những chi nhánh thực hiện được mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh doanh của khách hàng mà còn nâng cao khả năng theo dõi quản lý và dự đoán các rủi ro có thể xảy ra cho các hoạt động của mình. Bên cạnh các hoạt động xúc tiến bán, chi nhánh cần giữ vững các mối quan hệ tốt đẹp đối với khách hàng bao gồm cả những khách hàng đã có giao dịch với chi nhánh cũng như những khách hàng chưa giao dịch với chi nhánh lần nào. Trên cơ sở các mối quan hệ tốt đẹp, thông qua sự tiếp xúc của các cán bộ tín dụng với khách hàng mà chi nhánh có thể nhận thấy những nhu cầu từ phía khách hàng và tìm cách thoả mãn một cách có lợi nhất. 4. Hỗ trợ trong quản lý và đầu tư. Hiện nay một trong các nguyên nhân khiến các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả là do là do tổ chức quản lý của họ yếu kém, không nắm bắt được thị trường. Mối quan hệ ngân hàng- khách hàng là mối quan hệ hỗ trợ, hợp tác cùng phát triển. Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ thì sẽ không có khả năng tả nợ ngân hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ, nên hoạt động thường xuyên của ngân hàng là nghiên cứu các biến động của thị trường, để xem xét xem ngành lĩnh vực nào sẽ đem lai nhiều lợi nhuận nhất. Bên cạnh đó ngân hàng cần phải nắm rõ các cách quản lý để có thể đánh giá quá trình hoạt động của doanh nghiệp khi có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Do vậy ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong quản lý tài chính và tư vấn đầu tư. Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp, một trong các biện pháp mà Chi nhánh có thể thực hiện là phối hợp và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc quản lý tài chính và tư vấn cho doanh nghiệp trong lĩnh vực đầu tư đem lại hiệu quả cao. 5. Đẩy mạnh thông tin quảng cáo tuyên truyền. Hoạt động thông tin đại chúng của chi nhánh cần được tiến hành thường xuyên hơn và liên tục trong một thời gian đủ dài. Các tuyên truyền quảng cáo phải tập trung làm nổi bật các ưu điểm của chi nhánh về dịch vụ về sản phẩm về thái độ phục vụ của các cán bộ ngân hàng. Để thông tin đại chúng đạt hiệu quả cao nhất chi nhánh cần tìm ra những kênh truyền thông hiệu quả. Trước hết là kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải những thông điệp trước hết là các nhân viên của chi nhánh và những người thân của họ. Đây là kênh có chi phí thấp mà hiệu quả đem lại rất khả quan. Ngoài ra, hỗ trợ cho kênh truyền thông cá nhân, chi nhánh cần tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tiến hành giao tiếp công chúng trên cơ sở trao đổi thông tin hai chiều và truyền cho nhau những trạng thái cảm xúc tốt đẹp giữa chi nhánh và khách hàng bằng việc tham gia tích cực vào các hoạt động xã hội trong khu vực, tổ chức nhiều cuộc toạ đàm, đối thoại với doanh nghiệp, giao lưu với các sinh viên chuyên ngành ngân hàng tài chính của các trường đại học. Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động xúc tiến bán nhằm lôi kéo nhữnh khách hàng hiện tại sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng hơn, có thể là ưu đãi về phí, tặng quà. Tuy nhiên chi nhánh cũng cần cân đối giữa chi phí cho hoạt động này với khả năng của mình và kết quả chúng mang lại. Sau mỗi một chiến dịch truyền thông chi nhánh phải tiến hành đánh giá kết quả, đo lường các chỉ tiêu dư nợ, tiền gửi, thu nhập, chi phí trước, trong và sau chiến dịch truyền thông của mình đồng thời tiếp nhận các thông tin phản hồi từ thị thường. 6. Hoàn thiện hệ thống lưu trữ và thu thập thông tin. Hoạt động thu nhập thông tin của chi nhánh còn nhiều hạn chế. Hầu hết các thông tin đều được thu nhập từ hoạt động thẩm định tại cơ sở của các cán bộ thẩm định, thông tin nằm trong phạm vi hẹp và mang tính chủ quan. Chi nhánh không chủ động tìm kiếm các thông tin mang tính vĩ mô để phổ biến cho các cán bộ tín dụng như chỉ số về lạm phát dự tính, về tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, xu thế xuất khẩu, xu thế nhập khẩu, xu thế phát triển của các ngành mà chi nhánh có mức độ cho vay lớn…Để giải quyết vấn đề thiếu thông tin kinh tế, thông tin tín dụng, chi nhánh cần nhanh cháng nối mạng với toàn hệ thống và đăng ký nối mạng Internet cho các máy tính tại chi nhánh. Chi nhánh cần liên kết chặt chẽ với các tổ chức nghiên cứu kinh tế như Phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam (VCCI), trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cục thống kê, các báo và tạp chí chuyên ngành. Chi nhánh cần nhanh chóng tiến hành nối mạng giữa hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch để thống nhất hình thức quản lý dữ liệu và giảm chi phí truyền tin giữa các phòng giao dịch. Chi nhánh cũng nên tin học hoá hơn nữa các giấy tờ cần lưu trữ và tổ chức thành các kho thông tin chung trong toàn chi nhánh. Làm được điều này chi nhánh có thể giảm được rất nhiều chi phí về giấy tờ và thời gian tìm kiếm các thông tin cần thiết. Đối với hoạt động xử lý thông tin, chi nhánh cần phát triển một chương trình tính toán chuẩn dựa trên các phần mềm thông dụng hiện nay như Excel. Mỗi khi cần phân tích tình hình tài chính của một khách hàng nào đó thì cán bộ tín dụng chỉ việc nhập số liệu vào và các chỉ số tài chính sẽ được tính toán ngay lập tức đồng thời so sánh các chỉ số đó giữa các năm với nhau và so với chỉ tiêu trung bình của ngành. Như vậy cán bộ tín dụng có thể tập trung vào việc phân tích định tính và phân tích tình huống trong các điều kiện khác nhau. Quá trình này làm giảm rủi ro có thể gặp phải và rút ngắn được thời gian thẩm định. 7. Nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng Ngân hàng. Chi nhánh luôn chú trọng đến hoạt động đào tạo lại các cán bộ tín dụng của mình về mặt nghiệp vụ, về quy trình cho vay, về kiến thức Marketing. Nhưng ngày nay, do đòi hỏi của yêu cầu công việc, một cán bộ tín dụng không chỉ phải giỏi nghiệp vụ, mà còn có kiến thức rộng về nhiều lĩnh vực như giá đất, chứng khoán, thẻ thanh toán, tin học, ngoại ngữ. Những kiến thức về các mặt này thì cán bộ tín dụng của chi nhánh chưa được thuần thục. Do vậy chi nhánh cần có chính sách khuyến khích việc mở rộng và đào tạo các kiến thức cho nhân viên của mình. Hoạt đông đào tạo tuỳ theo từng lĩnh vực mà có thể có những biện pháp áp dụng khác nhau. Đối với kiến thức về nghiệp vụ chuyên môn, chi nhánh nên thường xuyên tiến hành các lớp tự đào tạo do các cán bộ nhiều kinh nghiệm giảng dạy, đối tượng học viên là các cán bộ trẻ, cán bộ đang trong quá trình thử việc tại chi nhánh. Đối với các kiến thức và nghiệp vụ khác như : nhà đất, chứng khoán, thẻ, marketing…chi nhánh nên tổ chức mời chuyên gia về giảng dạy và thành lập các lớp học ngắn ngày. Các chuyên gia có thể là cán bộ của ngân hàng bạn, các thầy cô giáo trong trường đại học. Sau mỗi khoá học chi nhánh nên tổ chức kiểm tra để dánh giá hiệu quả của lớp học và tìm ra các giảp pháp hiệu quả hơn. Đối với nhóm kiến thức về máy tính và ngoại ngữ, chi nhánh nên tạo điều kiện cho các nhân viên tự đào tạo. Chi nhánh nên yêu cầu tất cả các nhân viên phải có một số chứng chỉ cấp bằng cấp nhất định về các lĩnh vực trên. Đồng thời mời các chuyên gia về giảng dạy thêm về kiến thức chuyên ngành như ngoại ngữ cho ngành Ngân hàng tài chính, tin học trong ngân hàng… Các cán bộ nhân viên cũng cần phải được phổ biến những kiến thức về thương mại điện tử, cách thức truy cập mạng Internet để dần làm quen với môi trường làm việc mới. Bởi vì trong thời gian tới ngày một sâu rộng thì thương mại điện tử sẽ trở nên phổ biến, lúc đó sẽ xuất hiện những nhu cầu về tín dụng qua mạng, tài trợ qua mạng, thanh toán qua mạng. Các quốc gia Châu Âu hiện nay đều đã phát triển hình thức tín dụng này ở mức cao và thu được những kết quả rất khả quan. Chi nhánh cần có sự chuẩn bị từ bây giờ để sẵn sàng hội nhập và cạnh tranh khi có đủ điều kiện. Chi nhánh cũng nên có kế hoạch tổ chức luân chuyển cán bộ trong chi nhánh để lựa chọn những cán bộ thích hợp nhất cho từng vị trí, đồng thời tạo điều kiện cho các cán bộ nắm vững được toàn bộ mọi nghiệp vụ tại chi nhánh và cũng tránh cho cán bộ nhân viên sự nhàm chán trong công việc. Ngân hàng Ngoại thương là một ngân hàng thực hiện rất có hiệu quả việc luân chuyển cán bộ, đặc biệt là cán bộ trẻ có sự nhiệt tình và năng dộng. Ngân hàng Ngoại thương thường tổ chức cán bộ thông qua thi tyuển vào vị trí các phòng ban khác nhau. Trước tiên là căn cứ trên nguyện vọng của cán bộ nhân viên, cộng với kinh nghiệm công tác,tư cách đạo đức, trình độ chuyên môn mà ngân hàng se tiến hành bố trí thích hợp. Đây là một phương pháp luân chuyển rất khoa học và tiên tiến mà chi nhánh nên học hỏi để nâng cao hơn nữa công tác đào tạo cán bộ của mình. 8. Linh hoạt trong xác định lãi suất cũng như bảo đảm tiền vay. Các doanh nghiệp lớn thường là các khách hàng rất lớn của Chi nhánh. Các doanh nghiệp này thường vay các khoản tiền lớn và Ngân hàng thu được rất nhiều lợi nhuận từ nhóm đối tượng này. Các doanh nghiệp lớn thường là bạn hàng lâu năm và uy tín của ngân hàng nên các ngân hàng thường có những ưu tiên tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp nàycó những thuận lợi hơn trong việc đi vay. Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận của ngân hàng nhà nước mở ra một cơ hội lớn cho ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất của mình. Đối với chi nhánh Hoàn Kiếm cũng không ngoại lệ. Tuy nhiên chi nhánh chưa thực sự tận dụng được cơ hội này. Các khách hàng vẫn được áp dụng các mức lãi suất đã được chỉ định trước từ cấp trên mà không dựa trên khả năng sinh lợi thực tế từ khách hàng. Sự phân biệt đối xử giữa các khách hàng còn hạn chế và chưa thực sự hiệu quả. Để cải thiện tình trạng này chi nhánh cần chủ động cho phép các cán bộ tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình. Chi nhánh nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo ra linh hoạt trong hoạt động tín dụng và tạo ra sự khác biệt giữa các khách hàng. Bên cạnh sự linh hoạt về lãi suất đối với khách hàng, chi nhánh cần có sự linh hoạt trong việc yêu cần khách hàng đưa ra các tài sản thế chấp cho món vay. Đối với tài sản thế chấp, để đảm bảo an toàn, chi nhánh cần tập trung làm rõ một số vấn đề sau : • Giấy tờ sở hữu tài sản : đặc biệt là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp. Đối với các doanh nghiệp nhà nước thì chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp đưa ra bằng chứng về quyền sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp trong các món vay, tránh tình trạng tài sản thế chấp không thuộc phạm vi sử dụng của doanh nghiệp. • Khả năng phát mại tài sản (tính thanh khoản của tài sản ) : tài sản đó phải bán được trên thị trường và bán một cách hợp pháp thông qua các hình thức thanh lý theo quy định của pháp luật. Tài sản đảm bảo phải được bảo hiểm đầy đủ. • Giá trị tài sản thế chấp : đây là vấn đề rất quan trọng đối với cả ngân hàng và khách hàng bởi vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô món vay. Trước đây việc định giá không phải do khách hàng hay ngân hàng đảm trách mà giá trị tài sản được tính theo giá chung của nhà nước, nhất là các tài sản là quyền sử dụng đất. Khi nghị định 85 ra đời đã mở ra một hướng đi mới và giải quyết phần nào bất cập trong vấn đề định giá đó là cho phép ngân hàng và khách hàng cùng nhau thương lượng để tìm ra một giá trị hợp lý đối với cả hai bên. Tuy nhiên, phương pháp này đòi hỏi các cán bộ của chi nhánh phải am hiểu về nhiều lĩnh vực, nhiều tài sản để không bị rơi vào tình trạng thiếu thông tin và mắc lừa khách hàng. Mặt khác, dựa trên hiệu quả hoạt động, uy tín, quan hệ lâu năm của khách hàng đối với chi nhánh mà chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp đảm bảo khác nhau : có thể cho vay không cần thế chấp bằng tài sản, hoặc tài sản đảm bảo chỉ cần đủ thế chấp một phần món vay. Đối với từng loại tài sản đảm bảo, chi nhánh cũng cần có sự đối xử thích hợp : nếu tài sản có tính thanh khoản cao thì có thể cho vay một tỷ lệ lớn hơn trên giá trị tài sản đảm bảo, nếu tài sản đảm bảo là trái phiếu tín phiếu của chính phủ hoặc ngân hàng thì có thể ưu đãi về lãi suất… [...]... động, được sử dụng các dịch vụ của ngân hàng phục vụ cho hoạt động của mình Hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp lớn ảnh hưởng rất nhiều đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hàon Kiếm luôn đạt được kết quả rất đáng tự hào, đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các doanh nghiệp cho ngân hàng và cho toàn xã hội Bên cạnh những thành công rực rõ đã... số kiến nghị 1 Kiến nghị đối với chi nhánh Ngân hàng công thương Việt Nam * Cho phép các Chi nhánh có thể tự xác định mức lãi suất cho vay đối với các khách hàng đến vay tiền tại chi nhánh Như vậy chi nhánh sẽ chủ động hơn trong việc tiếp cận các khách hàng của mình * Xây dựng chính sách cho vay cụ thể đối với từng loại hình khách hàng là các doanh nghiệp trong đó chú ý đến các laọi hình doanh nghiệp. .. hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn được thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu quả và không mất vốn Nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Mở rộng các hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng trong việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng *Ngân hàng Nhà nước cần có những chính... lý: Hiện nay Ngân hàng Nhà nước quy định chung khung lãi suất cho các Ngân hàng thương mại, điều đó là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ Nhưng đối với các ngân hàng thương mại khi áp dụng lãi suất khung này sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng *Ngân hàng Nhà nước sớm đề nghị chính phủ quyết định thành lập Công ty chuyên mua, bán giải quyết các khoản... trường Việc xây dựng các trung tâm thông tin, sắp xếp lại doanh nghiệp, đẩy mạnh công tác cổ phần hóa các doanh nghiệp, đa dạng hóa các loại hình doanh nghiệp sẽ tạo ra bộ mặt mới, sức cạnh tranh hiệu quả của nền kinh tế Việt Nam *Đổi mới cơ chế quản lý doanh nghiệp: thực hiện các biện pháp lành mạnh hóa tài chính doanh nghiệp, bổ xung cơ chế quản lý tài chính và hạch toán Mỗi doanh nghiệp phải thực hiện... ban ngành, các bộ cho phù hợp tình hình thực tế,trên cơ sở đó tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, ngân hàng hoạt động dễ dàng KẾT LUẬN Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả và hội nhập kinh tế quốc tế thì bản thân doanh nghiệp phải có một mối quan hệ tốt với các ngân hàng thương mại Mối quan hệ này giúp các doanh nghiệp có thêm vốn... đóng góp và những kiến nghị từ những cán bộ tín dụng làm công tác thực tế 2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước *Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng các ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần bổ xung cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực của công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực sự đơn giản... cho vay với doanh nghiệp lớn, vẫn còn nhữnh tồn tại vướng mắc nhỏ cần gải quyết Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý trong hoạt động tín dụng Chi nhánh sẽ giải quyết được các vướng mắc đó và không ngừng nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp lớn Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hữu Tài và các Thầy, Cô cũng như các cán bộ trong Chi nhánh Ngân hàng. .. Nâng cao hiểu biết của người dân về hoạt động của ngân hàng và nhứng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho người dân * Cần tăng cường hiệu lực công tác thông tin và thông tin phòng ngừa rủi ro trong hệ thống Ngân hàng Công thương cho tới tận các chi nhánh, các diểm giao dịch *Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh , thu thập ý kiến đóng góp và. .. tỉnh, thành phố việc ngân hàng đáp ứng những yêu cầu về lợi ích xã hội là cần thiết Nhưng cũng như các doanh nghiệp khác, hoạt động kinh tế và xã hội của ngân hàng phải tương đương nhâu thì ngân hàng mới hoạt động có lãi Nhưng tại một số địa phương việc ngân hàng phải đáp ứng nhiều vốn cho những dự án có hiệu quả về mặt xã hội quá lớn mà hiệu quả kinh tế lại hạn chế khiến cho ngân hàng gặp nhiều khó . CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM I, Định hướng phát triển các năm. của doanh nghiệp trong lúc nhàn rỗi. * Nâng cao khối lượng tài sản đảm bảo khi cho vay các doanh nghiệp nghiệp lớn vì khi cho vay các doanh nghiệp lớn