Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam

Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam. Từ thực trạng của tình hình thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với hoạt động cầm cố, thế chấp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam trong thời gian qua. Qua thời gian thực tập ít ỏi của mình, với kiến thức và trình độ còn hạn chế song em xin mạnh dạn đa ra một số ý kiến, có thể còn nhiều bất cập nhng em mong rằng đó sẽ là những ý kiến mang tính xây dựng góp phần tháo gỡ một phần nhỏ khó khăn mà Sở đang gặp phải. I. Các giải pháp đối với Sở giao dịch I. 1. Giải pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản cấm cố, thế chấp. Mở rộng 2 loại hình bảo đảm tiền vay này là yêu cầu đầu tiên nhằm tăng hiệu quả nghiệp vụ vì với một khối lợng tín dụng nhỏ nh hiện nay không thể khẳng định nó có hiệu quả mặc dù có thể chất lợng rất cao. Đó là một tổng thể gồm các biện pháp sau: + Thay đổi chính sách tín dụng của ngân hàng theo hớng mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay chính sách ngân hàng chủ yếu hớng hoạt động cho vay vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, với định hớng nh vậy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cha đợc sự chú trọng phát triển của ngân hàng trong khi lợng vốn ngân hàng không sử dụng hết. Đây là một thiệt thòi cho bản thân ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Tất nhiên không thể phủ nhận rằng cho vay ngoài quốc doanh đòi hỏi mọi quá trình đều phức tạp hơn (vì theo quan niệm thông thờng khi cho vay DNNN gần nh đợc Nhà nớc bảo đảm nên không cần những thủ tục để thế chấp ) đòi hỏi tài sản bảo đảm nhng không vì thế mà khẳng định không an toàn. Thiết nghĩ hớng làm trên sẽ là xu hớng chung của mọi ngân hàng trong cơ chế thị trờng. + Tăng cờng hoạt động marketing: Công tác chiến lợc khách hàng tuy kết quả tốt nhng cha hoàn thiện, cũng giống nh mọi ngân hàng khác hiện nay Sở giao dịch I vẫn cha có một phòng marketing hoàn chỉnh, độc lập riêng biệt thực sự. Phải vận dụng hoạt động marketing đúng nh bản chất của nó bao gồm có 4 chính sách: Giá cả, phân phối, khuyến mại và khuếch trơng, trong thực tế chính là thông qua tiếp xúc với khách hàng. Bởi vì, hiện nay các hợp đồng kinh tế đợc ký kết chủ yếu là do khách hàng tìm tới ngân hàng. Một bộ phận marketing giỏi, chuyên môn vững chắc sẽ đẩy nhanh hoạt động toàn ngân hàng, mở rộng cả về doanh số của các cá nhân tổ chức kinh tế trong việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp. + Không ngừng chú trọng tới các mối quan hệ giữa các hoạt động của ngân hàng. Phơng thức thanh toán có vai trò hết sức quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay các hoạt động kinh tế luôn diễn ra không ngừng, ngày càng phong phú và đa dạng, đòi hỏi các hoạt động có liên quan cũng phải phát triển song song. Qua đó ta thấy rằng nếu hoạt động thanh toán của ngân hàng mà diễn ra nhanh chóng, kịp thời, chính xác thì sẽ chiếm đợc cảm tình, ngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch và tất nhiên hoạt động tín dụng cũng đợc mở rộng hơn (trong đó bao gồm cả thành phần kinh tế ngoài quốc doanh). Vì vậy Sở giao dịch I cần chú ý tới mối quan hệ giữa các hoạt động của mình, cần phải cải tiến phơng tiện và nâng cao chất lợng mọi mặt. + Nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của Sở: Cạnh tranh là lẽ tất yếu trong nền kinh tế thị trờng, ngay cả trong hoạt động tín dụng. Công nghệ ngân hàng khó có thể tạo ra đợc những bớc đột phá cho nên Sở giao dịch I cần phải nỗ lực nâng cao uy tín của mình bằng các nhân tố cơ bản nhất nh thái độ nhân viên, cung cách phục vụ, chất lợng dịch vụ, cán bộ tín dụng cần nhiệt tình hơn nữa trong công tác thẩm định khách hàng, phối hợp cùng giải quyết các vớng mắc của khách hàng. Ngoài ra quy mô vốn cũng là yếu tố giúp nâng cao uy tín của Sở, cần đợc huy động mạnh hơn nữa với cơ cấu hợp lý từ đó có thể phục vụ nhu cầu phát triển trong tơng lai, kịp thời nắm bắt cơ hội, tham gia đồng tài trợ vào những dự án lớn, có hiệu quả, nhằm tăng lợi nhuận, thu hút đợc nhiều khách hàng lớn. + Trao cho cán bộ quyền tự quyết cao hơn nữa: Điều này không chỉ tạo cho cán bộ tâm lý thoải mái mà còn giúp họ có trách nhiệm hơn trong công việc. Quyền tự quyết thể hiện bằng quyền quyết định doanh số cho vay tài sản cầm cố, thế chấp và các điều khoản khác phù hợp với quy định. Hiện nay, thậm chí các khoản cho vay lớn Sở còn phải thông qua trung tâm điều hành chứ cha nói đến là cán bộ tín dụng. + Tập trung giải quyết nợ quá hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính của Sở giao dịch I (bao gồm cả hạn chế phát sinh nợ quá hạn nhằm phòng ngừa từ xa các rủi ro). + Nhanh chóng tiến hành thẩm định lại dự án và định giá lại tài sản cầm cố, thế chấp đối với những khoản vay đang thực hiện tại Sở để đa ra những kết luận kịp thời. + Chủ động thực hiện biện pháp xiết nợ đối với những khoản vay đợc xác định đã ở vào tình trạng khó có khả năng hoàn trả. + Tăng cờng hoạt động kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp vay vốn. + Thiết lập chế độ tài chính phù hợp giải quyết các chi phí phát sinh cho công tác cho vay có bảo đảm bằng TSTC, cầm cố. + Phân định rõ ràng trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với tài sản cầm cố, thế chấp. + Tiếp tục phối hợp với các chi nhánh giải quyết nợ quá hạn tồn đọng từ ph- ơng thức chi nhánh thẩm định, quản lý khách hàng, Sở giải ngân hạch toán. + Đối với các khoản cho vay mới, song song với quá trình thẩm định Sở giao dịch I phải nghiên cứu kỹ vấn đề thời hạn cho vay. 2. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng. + Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ chất lợng tín dụng. + Tăng cờng công tác thu thập thông tin. + Nâng cao chất lợng hoạt động thẩm định khách hàng. + Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. II. Các kiến nghị. 1. Kiến nghị với Chính phủ. 1.1 Kiến nghị chung về hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay: Cần có một cơ chế đảm bảo tiền vay theo hớng không quy định thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh là một điều kiện vay vốn mà khách hàng vay phải thực hiện hoặc đợc "u đãi" miễn thực hiện, mà chỉ nên quy định có tính khuôn khổ pháp luật, tách biệt rõ ràng tín dụng theo thơng mại và theo chính sách. Đối với tín dụng thơng mại thì đa ra nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay một cách phong phú, đa dạng, trên cơ sở đó các TCTD đợc lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án để tự quyết định cho vay cần có bảo đảm hoặc không cần có bảo đảm bằng tài sản. Và thực hiện áp dụng đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, không phân biệt đối xử. Đối với tín dụng theo chính sách tức tín dụng u đãi của Nhà nớc đối với một số đối tợng và không cần biện pháp đảm bảo. Khi bị tổn thất do các nguyên nhân khách quan về các khoản vay thì đợc chính phủ xử lý. Cụ thể là: - Đề nghị Chính phủ có chỉ đạo các bộ ngành liên quan đến NĐ 178/1999/NĐ - CP nh Bộ t pháp, Bộ công an, Bộ tài chính, Tổng cục địa chính có các thông t hớng dẫn đồng bộ, kịp thời, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các TCTD mở rộng cho vay đến các thành phần kinh tế một cách an toàn và có hiệu quả (nhất là thông t hớng dẫn về đăng ký giao dịch bảo đảm theo NĐ 08/2000/NĐ - CP và giao dịch bảo đảm theo NĐ 165/1999/NĐ - CP). - Đề nghị huỷ bỏ điểm 2 điều 7 (tức là huỷ tài sản cầm cố có thể là tiền Việt Nam, ngoại tệ) cho phù hợp với bộ luật dân sự. - Hớng dẫn thêm 3 nội dung liên quan đến khoản 2 điều 16 của NĐ 165/1999/NĐ - CP về phạm vi bảo đảm tiền vay cho phù hợp với Bộ luật dân sự, tức là "Trong một trờng hợp, một tài sản chỉ đợc dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tại một TCTD. Nếu tài sản có đăng ký quyền sở hữu thì có thể đợc dùng để đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ trả nợ tại nhiều TCTD nếu giá trị lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ đợc bảo đảm" - Đề nghị sửa đổi điều 22.2 trong NĐ 08/2000/NĐ - CP về đăng ký giao dịch bảo đảm. Theo văn bản cũ thì "Thứ tự u tiên thanh toán giữa những ngời cùng nhận bảo đảm bằng một tài sản đợc xác định theo thứ tự đăng ký", nay nên bổ sung thêm. "Nhng cơ quan giao dịch bảo đảm chỉ nhận đăng ký giao dịch bảo đảm tiếp nếu thấy giá trị tài sản còn lại có thể còn bảo đảm có thể thực hiện nghĩa vụ tiếp theo". - Đồng thời theo thông t 06 cũng cần bổ sung mục 3 chơng 2. Văn bản cũ là: "Một trong các nghĩa vụ của khách hàng vay khi cầm cố thế chấp tài sản là thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm" nay cần bổ sung thêm: "Tổ chc tín dụng chỉ phát vốn vay cho khách hàng vay khi nhận đợc bản gốc giấy chứng nhận đăng ký bảo đảm". Có nh vậy mới rõ ràng hơn, vừa đề cao trách nhiệm của cơ quan giao dịch bảo đảm khi nhận tài sản cấm cố, thế chấp đăngký giao dịch bảo đảm, vừa đề cao trách nhiệm của TCTD, phòng chống đợc những khách hàng lừa đảo. - Trong trờng hợp cho vay hợp vốn, có nhiều TCTD cùng cho vay một dự án, cùng nhận một tài sản cầm cố, thế chấp thì việc đăng ký đợc thực hiện nh điều 22.2 đã đợc bổ sung ở trên. Đồng thời NĐ 08/2000/NĐ - CP cần quy định thêm: "Trong trờng hợp này nếu xảy ra tranh chấp phải xử lý tài sản thu hồi nợ thì mỗi bên (mỗi TCTD) sẽ đợc thu nợ theo tỷ lệ tơng ứng phần vốn của mình tham gia trong tổng giá trị tài sản cấm cố, thế chấp ở thời giá của thời điểm xử lý tranh chấp". 1.2. Kiến nghị riêng về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố - thế chấp (chủ yếu đối với tstc). 1.2.1. Đơn giản hoá thủ tục công chứng. Nghị định của chính phủ về thủ tục công chứng quy định Bộ t pháp có trách nhiệm hớng dẫn các mẫu giấy tờ để công chứng đến nay vẫn cha có mẫu hợp đồng thế chấp. Các ngân hàng thơng mại quốc doanh, cổ phần đều có mẫu riêng nhng không đợc phòng công chứng chấp nhận. Mỗi lần vay ngời vay cần phải nộp phí là 0,2% trên số tiền vay cho một lần công chứng là quá cao, nhất là đối với khách hàng vay nhiều món vay nhỏ, thời gian ngắn. Điều đó gây phản ứng nhiều trong d luận nhng vẫn cha đợc liên Bộ Tài chính giải quyết. Nên chăng các ngành t pháp và tài chính phối hợp với nhau ban hành các văn bản hớng dẫn đâu là nghĩa vụ của ngân hàng, đâu là nghĩa vụ bên công chứng. 1.2.2. Quy định rõ ràng hơn về điều kiện TSTC: + Theo Luật dân sự thì TSTC bao giờ cũng là bất động sản, tài sản cầm cố là động sản nhng ngân hàng nhận thế chấp cả động sản và bất động sản. Vậy luật nên điều chỉnh nh thế nào để phù hợp với thực tế. + Theo quy định TSTC phải có chứng từ sở hữu gốc để giao nộp ngân hàng nhng trên thực tế hơn 80% tài sản của các pháp nhân khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và 100% kinh tế quốc doanh không có giấy chứng nhận sở hữu dẫn đến có sự bất bình đẳng về đảm bảo tiền vay giữa 2 thành phần kinh tế này. Nhà nớc cần có nhiều quy chế mới về quyền sở hữu tài sản đặc biệt với các DNNN. + Điều kiện về TSTC đặc biệt phức tạp với thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Nguyên do là hệ thống pháp luật, sự quản lý đất đai còn lỏng lẻo. - Giấy tờ và hồ sơ nhà có nhiều loại: Có nhiều trờng hợp có đủ quyền hợp pháp nhng không đủ giấy tờ hợp lệ, không xác định đợc giấy tờ có hợp lệ hay không. Nhà nớc cần thống nhất hoá các giấy tờ này. - Với loại nhà do Nhà nớc quản lý giao quyền sử dụng (Doanh nghiệp và hộ cá thể) - họ không có quyền sở hữu - liệu phải thế chấp nh thế nào. Nhà nớc có thể chuyển từ sử dụng sang sở hữu hoàn thiện về mặt giấy tờ giúp các thành phần kinh tế đảm bảo thủ tục vay vốn. - Với các hộ nông dân cần vay vốn mà thiếu giấy chứng nhận quyền sở hữu Nhà nớc có thể quy định cho phép sử dụng giấy tờ kê khai về quyền sử dụng đất để thế chấp. 1.2.3. Thay đổi thủ tục đăng ký sở hữu TSTC nhằm đơn giản hoá: +Quy định về thủ tục chuyển nhợng quyền sở hữu tài sản và quyền sử dụng đất cho ngời mua TSTC một cách thuận lợi, nhất là quy định các loại giấy tờ cụ thể chứng minh về việc mua TSTC cầm cố để làm cơ sở cho cơ quan có thẩm quyền làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, nhất là trong trờng hợp TCTD đợc bán tài sản chứ không phải là chủ sở hữu tài sản. + Quy định về trách nhiệm thực hiện đăng ký các giao dịch đảm bảo đối với từng cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền. Các cơ quan này sẽ chịu trách nhiệm thực hiện các thủ tục đăng ký, nộp lu vào hệ thống lu giữ quốc gia về các giao dịch bảo đảm đã đăng ký làm cơ sở để cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay quyền sử dụng đất tạo điều kiện cho việc thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng, tránh tình trạng tài liệu sở hữu giả, nhiều tài liệu sở hữu hay không có chứng nhận sở hữu. Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn cha thực hiện đầy đủ nên gây khó khăn trong việc phát mãi TSTC. Đề nghị các cơ quan chức năng thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho ngời sử dụng đất để khi thế chấp đảm bảo yêu cầu pháp lý. 1.2.4. Chính phủ cần đa ra các giải pháp về định giá TSTC sao cho hợp lý cả ngân hàng và cả về phía ngời vay: + Đa ra một khung giá "mở" tạo điều kiện cho các TCTD linh hoạt hơn trong việc định giá TSTC không đi quá xa so với quy định của Nhà nớc những cũng không bị cố định vào khung giá đó tránh tình trạng giá theo khung giá của Nhà n- ớc thấp hơn rất nhiều so với giá thị trờng đặc biệt là đối với thị trờng bất động sản. Đồng thời Nhà nớc cần thông báo rộng rãi trên các phơng tiện thông tin đại chúng về các chỉ tiêu chung để tránh hiểu lầm giữa các ngân hàng và khách hàng, tránh tình trạng một tài sản đợc đánh giá khác nhau ở các ngân hàng do không có một chuẩn mức giá trị tài sản. + Quy định chặt chẽ vê công tác hạch toán kế toán của doanh nghiệp để tránh cho việc đánh giá tài sản theo sổ sách kế toán không đúng, các con số thờng khác xa so với thực tế. + Từng bớc để thành lập một tổ chuyên môn về định giá TSTC. 1.2.5. Quy định lại mức cho vay cho phù hợp với các loại TSTC. Mức cho vay tối đa không quá 70% là cha hợp lý vì có những tài sản nh chứng chỉ tiền gửi, kỳ ohiếu, sổ tiết kiệm có thể cho vay đến 100% nhng vẫn đảm bảo an toàn, nhng có những tài sản nh bất động sản hay động sản giá cả lên xuống bất thờng có khi tụt xuống chỉ còn 1/2 giá trị ban đầu nên việc cho vay 70% là quá mạo hiểm. Vậy nên Chính phủ cần quy định mức cho vay tối đa với từng loại tài sản cụ thể hoặc không quy định mà để cho ngân hàng tự quyết định bởi nó ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. 1.2.6. Về vấn đề phát mãi TSTC qua toà án. + Toà án nhân dân tối cao cần có hớng dẫn cụ thể để việc công nhận, xử lý tài sản đồng sở hữu trong quá trình xử lý TSTC, tạo điều kiện thuận lợi cho bên nhận thế chấp tài sản thế chấp và xử lý TSTC để thu nợ. + Đề nghị UBND và toà án nhân dân các cấp căn cứ vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để giải quyết tranh chấp. + Tiền thi hành án nên nộp ngay vào ngân hàng để khấu trừ số nợ vay ngân hàng sẽ có trách nhiệm báo cáo quá trình nộp tiền thi hành án đến khi dứt điểm cho phòng thi hành án. + Trong trờng hợp tranh chấp HĐTD hoặc hợp đồng cầm cố, thế chấp hoặc quy định sau một thời gian nhất định mà TSTC, cầm cố không xử lý đợc để thu nợ thì TCTD có quyền khởi kiện ra toà án có thẩm quyền để xử lý và có biện pháp c- ỡng chế thi hành án đã có hiệu lực, trách nhiệm phối hợp của các cơ quan công an, toàn án nhân dân, viện kiểm soát nhân dân, cơ quan địa chính, tài chính, t pháp, cơ quan thi hành án, ngân hàng Nhà nớc. Trờng hợp bên vay có liên quan đến vụ án hình sự thì cơ quan pháp luật cần tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành phát mãi TSTC để thu hồi nợ. 1.2.7. Cần đa ra chính sách về xử lý TSTC để hạn chế khó khăn của ngân hàng khi phát mại tài sản: a, Thiết lập cơ chế cho vay có bản đảm bằng TSTC, trong đó gồm các nội dung cơ bản nh: + Quyết định nhiều hình thức xử lý TSTC để các bên có thể thoả thuận lựa chọn khi ký hợp đồng nh: Bên thế chấp tự bán tài sản hoặc cả 2 bên cùng bán tài sản, hoặc giao cho tổ chức tín dụng bán tài sản, hoặc uỷ quyền cho ngời thứ 3 bán tài sản, gán nợ bằng TSTC, hoặc thoả thuận bằng các phơng án khác. + Nâng cao quyền hạn, tính tự chủ của TCTD đợc quyền chủ động bán TSTC trong trờng hợp TSTC không đợc xử lý theo hớng tích cực. + Đề ra nhiều phơng thức bán tài sản để các bên vận dụng một cách linh hoạt, phù hợp với từng nơi và điều kiện của các bên. b, Cần xử lý TSTC do vớng mắc các thủ tục pháp lý thủ tục hành chính một cách nhanh chóng. + Toà án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp và không đình hoãn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác vì đây là những vụ kiện món nợ ngân hàng đợc quyền u tiên thanh toán. + Phần bản án đã đợc thi hành không nên có hiệu lực hồi tố vì không đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng. + Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt vì nếu không rất khó xác định sở hữu để ngân hàng phát mại TSTC để thu nợ. + Thành lập lực lợng cảnh sát t pháp để cỡng chế việc thi hành án nếu con nợ không giao nhà cho ngời mua tại trung tâm đấu giá. + Sau khi đợc xác nhận có công chứng trong thủ tục thế chấp thì hầu nh các tài sản hợp lệ nên chỉ cần ngân hàng xuất trình đủ giấy tờ hồ sơ vay, hồ sơ thế chấp thì ngân hàng có quyền phát mại. + Đối với tài sản ngân hàng đã nhận gán nợ mà không tranh chấp nhng hồ sơ pháp lý cha đầy đủ đề nghị Chính phủ chỉ đạo UBND tỉnh, thành phố và các cơ quan chức năng hợp thức hoá về mặt pháp lý, hoàn chỉnh hồ sơ để ngân hàng có quyền bán, chuyển nhợng, khai thác nhằm thu hồi vốn của mình. c, Thay đổi cách tính lãi suất trong thời gian chờ xét xử TSTC. Thời hạn 30 ngày kể từ ngày kết thúc hạn trả nợ, ngân hàng sẽ áp dụng chính sách lãi suất quá hạn đối với khoản tiền cho vay nhng từ khi ngân hàng bắt đầu phát mại tài sản cho đến khi hoàn thành thì không có quy định nào về việc tính lãi. Các TSTC có giá trị lớn thời gian phát mại dài. Trong khoảng thời gian này vốn của ngân hàng bị chiếm dụng mà lãi không đợc tính. Nên chăng có quy định cụ thể về điều này, chẳng hạn khống chế về thời gian phát mại với ngân hàng, sau đó ngân hàng phải chịu thời gian kéo dài sau đó. d, Trờng hợp bên vay bị phá sản Nhà nớc cần quy định rõ thủ tục xử lý TSTC. Ban hành các văn bản dới luật hớng dẫn việc thực hiện xử lý TSTC của doanh nghiệp thua lỗ, phá sản, giải thể một cách cụ thể đảm bảo công bằng giữa các bên. Bởi vì hiện nay số tiền thu đợc do đấu thầu thanh lý tài sản của tổ chức kinh tế đợc giành để thanh toán nợ thuế, tiền lơng lao động trớc rồi mới thanh toán nợ cho ngân hàng. Nếu phần còn lại không đủ để thanh toán nợ cho ngân hàng thì quả là bất hợp lý vì TSTC là tài sản mà tổ chức kinh tế đã thế chấp cho ngân hàng để đợc vay vốn. Hơn nữa trong hợp đồng thế chấp vay tiền đã đợc công chứng hay chính quyền sở hữu của ngân hàng. e, Đa ra trật tự giải quyết tài sản khi bên vay dùng một tài sản để thế chấp cho nhiều TCTD khác nhau. Cần nghiên cứu bỏ quy định một khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thành quy định nhiều ngân hàng cho vay theo hớng đồng tài trợ và một ngân hàng sẽ đứng ra làm đầu mối. Còn nếu không bỏ thì cần sửa đổi, bổ sung cơ chế và chấn chỉnh lại hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng, từ khâu cập nhất số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo kịp thời, chính xác và tin cậy. f, Giảm thuế hoặc bãi bỏ thuế khi phát mãi tài sản. g, Thành lập Công ty mua bán tài sản thế chấp mục tiêu hoạt động không vì lợi nhuận nhng hoạt động theo cơ chế thị trờng. Nhà nớc cấp một phần vốn tự có, đại bộ phận vốn đợc huy động dới các hình thức nh phát hành trái phiếu dới sự bảo hộ của chính phủ. - Tiếp nhận hồ sơ tín dụng khó đòi và tiến hành phân tích khả năng thu hồi từng khoản vay. - Đợc ngân hàng Nhà nớc, Bộ tài chính, Bộ t pháp làm t vấn, nhằm tránh cho Chính phủ và ngân hàng Nhà nớc trực tiếp đem tiền tạo ra sự ỷ lại vì lý đó là một nét xấu trong quản lý kinh doanh. Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc chỉ can thiệp trong những trờng hợp bất khả kháng. h, Đa ra các phơng pháp, tiêu chuẩn để xác định tổn thất của ngân hàng trong vụ án hình sự (nh vụ Tamexco, Epco, Minh Phụng ) i, Ngăn chặn nạn giấy tờ sở hữu giả về tài sản. j, Có chế độ về giải quyết các chi phí mới phát sinh trong quá trình cho vay thế chấp. Nếu chi phí tăng, hoặc phải chi thêm chi phí quản lý dẫn đến số món vay phải giảm, lợi nhuận đơng nhiên giảm và ngân hàng đã bỏ lỡ cơ hội có thể thu lợi nhuận. Ngân hàng không trực tiếp chịu tác động của việc tăng chi phí nhng lại bị ảnh hởng một cách gián tiếp. [...]... của ng i vay, gi i quyết đợc các nút vớng mắc trớc đây ph i xử lý theo trình tự tố tụng tuy nhiên l i không quy định biện pháp xử lý và quyền của ng i bán đấu giá trong từng trờng hợp khi ng i thế chấp không đồng ý uỷ quyền cho ng i bán đấu giá và sẽ không giao t i sản cho ng i mua khi đã bán đấu giá - Ngo i ra đ i v i việc phát m i quyền sử dụng đất, quy chế yêu cầu ng i thế chấp, ng i nhận thế chấp. .. thống Ngân hàng công thơng xiết nợ đang bị tồn đọng để kinh doanh (bán, cho thuê, liên doanh liên kết ) là biện pháp khả thi và mạng l i hiệu quả cao; b i vì theo luật các TCTD thì NHTM không có quyền kinh doanh bất động sản, trong khi đó phần lớn bất động sản đang nằm t i Ngân hàng do xử lý các biện pháp đảm bảo tiền vay Công ty này sẽ gồm 3 đặc i m: - Có t cách pháp nhân - Hạch toán độc lập bằng. .. TCTD đặc biệt là lo i yếu kém để xây dựng trong tơng lai gần có một hệ thống ngân hàng Việt Nam lành mạnh, hoạt động có hiệu quả đủ sức cạnh tranh trên thị trờng trong nớc, khu vực và quốc tế 3 Kiến nghị v i các Bộ - ngành liên quan 3.1 Bộ t pháp càm sớm có thông t hớng dẫn NĐ 08/2000/NĐ - CP "Về đăng ký giao dịch bảo đảm" và NĐ 165/1999/NĐ - CP về "Giao dịch bảo đảm để tạo i u kiện nhịp nhàng đồng... cho việc thực hiện NĐ 178/1999/NĐ - CP" 3.2 Thực hiện nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận chủ quyền t i sản đ i v i các thành phần kinh tế, nhằm tạo i u kiện để các thành phần kinh tế sử dụng t i sản thế chấp vay vốn tín dụng 4 Kiến nghị v i Ngân hàng Công thơng Việt Nam + NHCTVN nên xây dựng một biểu giá thích hợp làm căn cứ cho cán bộ tín dụng đánh giá thống nhất cho toàn hệ thống + NHCTVN nêngiao... ngân hàng và khách hàng, đồng th i giữ m i quan hệ tốt giữa hai bên, nên có một cơ quan thứ ba đứng ra làm trung gian quản lý, TSTC vay vốn ngân hàng Quá trình này thực hiện một cách chuyên môn hoá sẽ làm giảm gánh nặng chi phí xuống và khoản chi phí đó do ngân hàng và khách hàng cùng trả cho cơ quan trung gian đó 2 Kiến nghị v i ngân hàng Nhà nớc 2.1 Về hoạt động cầm cố Ngân hàng Nhà nớc và các cơ... có giá ngắn hạn, biên bản kiểm tra sử dụng vố vay (sau khi phát tiền vay) Khi sửa đ i nên bớt phơng án sản xuất kinh doanh, biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay, biên bản kiểm định và giấy nhận nợ gộp làm một Nh vậy hồ sơ thủ tục sẽ đơn giản hơn 2.2 Về hoạt động thế chấp + Đề nghị thống đốc Ngân hàng Nhà nớc huỷ bỏ i u 11 mục 2 về t i sản cầm cố trong thông t 06/2000/TT - NHNN 1, tức là huỷ bỏ i u... m i liên hệ giữa các bộ phận trong một chi nhánh cũng nh giữa các chi nhánh v i nhau và giữa các NHTM đảm bảo an toàn tín dụng - Có chính sách chế độ phù hợp v i các đơn vị cấp d i hoạt động có hiệu quả kịp th i theo hớng cũng nh nhắc nhở các đơn vị hoạt động kém hiệu quả ph i trình bầy lý do và nêu phơng án kinh doanh sắp t i nhằm giúp đỡ bổ sung trong kế hoạch kinh doanh của các đơn vị cấp cơ sở -Nhanh... thiện và đa vào hoạt động Công ty quản lý nợ và TSTC (AMC): Trong Miền Nam đã có Công ty này của NHCTVN, ở ngo i Bắc cha thành lập hẳn Công ty mà m i chỉ là Phòng quản lý nợ; hoạt động cha thật hiệu quả vì phạm vi nhỏ, kh i lợng công việc ít Hoàn thiện thêm chức năng quản lý các TSTC nữa khi đã hình thành hẳn Công ty, Công ty AMC miền Bắc của NHCTVN sẽ chịu trách nhiệm tiếp nhận các khoản nợ, t i sản. .. "Ngo i tệ bằng tiền mặt, số d trên t i khoản tiền g i t i tổ chức tín dụng bằng tiền Việt Nam, ngo i tệ" + Ngân hàng Nhà nớc ph i hợp v i các cơ quan khác để thành lập một trung tâm chuyên cung cấp thông tin: Qua đó các ngân hàng có thể nhanh chóng nắm bắt đợc những thay đ i trên thị trờng, cập nhật các văn bản, quy định m i của ngân hàng Nhà nớc cũng nh các tổ chức khác, giảm thiểu r i ro Ngo i ra... các ngân hàng trong nớc không ph i sử dụng dịch vụ thông tin của các tổ chức nớc ngo i, giảm đợc chi phí và theo đó giảm đợc l i suất cho vay + Ngân hàng Nhà nớc sớm trình lên Quốc h i, Chính phủ về việc ban hành Luật thế chấp t i sản và nhữnh văn bản hớng dẫn việc xác định quyền sở hữu t i sản đặc biệt là nhà cửa, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sớm hoàn tất cả các giấy tờ có liên quan đến t i sản . Một số gi i pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo đảm tiền vay bằng t i sản cầm cố, thế chấp t i Sở giao dịch I - Ngân hàng công. Việt Nam. Từ thực trạng của tình hình thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay đ i v i hoạt động cầm cố, thế chấp t i Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt