MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CẦM CỐ THẾ CHẤP TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CẦM CỐ THẾ CHẤP TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Từ thực trạng của tình hình thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với hoạt động cầm cố, thế chấp tại Sở giao dịch I – NHCTVN trong thời gian qua. Qua thời gian thực tập ít ỏi của mình, với kiến thức và trình độ còn hạn chế song em xin mạnh dạn đưa ra một số ý kiến, có thể còn nhiều bất cập nhưng em mong rằng đó sẽ là những ý kiến mang tính xây dựng góp phần tháo gỡ một phần nhỏ khó khăn mà Sở đang gặp phải. 1 CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI SỞ GIAO DỊCH I. 1.1 Giải pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản cấm cố, thế chấp. Mở rộng 2 loại hình bảo đảm tiền vay này là yêu cầu đầu tiên nhằm tăng hiệu quả nghiệp vụ vì với một khối lượng tín dụng nhỏ như hiện nay không thể khẳng định nó có hiệu quả mặc dù có thể chất lượng rất cao. Đó là một tổng thể gồm các biện pháp sau: + Thay đổi chính sách tín dụng của ngân hàng theo hướng mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay chính sách ngân hàng chủ yếu hướng hoạt động cho vay vào khu vực KTQD, với định hướng như vậy khu vực KTNQD chưa được sự chú trọng phát triển của ngân hàng trong khi lượng vốn ngân hàng không sử dụng hết. Đây là một thiệt thòi cho bản thân ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Tất nhiên không thể phủ nhận rằng cho vay ngoài quốc doanh đòi hỏi mọi quá trình đều phức tạp hơn (vì theo quan niệm thông thường khi cho vay doanh nghiệp Nhà nước gần như được Nhà nước bảo đảm nên không cần những thủ tục để thế chấp …) đòi hỏi tài sản bảo đảm nhưng không vì thế mà khẳng định không an toàn. Thiết nghĩ hướng làm trên sẽ là xu hướng chung của mọi ngân hàng trong cơ chế thị trường. + Tăng cường hoạt động marketing: Công tác chiến lược khách hàng tuy kết quả tốt nhưng chưa hoàn thiện, cũng giống như mọi ngân hàng khác hiện nay Sở giao dịch I vẫn chưa có một phòng marketing hoàn chỉnh, độc lập riêng biệt thực sự. Phải vận dụng hoạt động marketing đúng như bản chất của nó bao gồm có 4 chính sách: Giá cả, phân phối, khuyến mại và khuếch trương, trong thực tế chính là thông qua tiếp xúc với khách hàng. Bởi vì, hiện nay các hợp đồng kinh tế được ký kết chủ yếu là do khách hàng tìm tới ngân hàng. Một bộ phận marketing giỏi, chuyên môn vững chắc sẽ đẩy nhanh hoạt động toàn ngân hàng, mở rộng cả về doanh số của các cá nhân tổ chức kinh tế trong việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp. + Không ngừng chú trọng tới các mối quan hệ giữa các hoạt động của ngân hàng. Phương thức thanh toán có vai trò hết sức quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay các hoạt động kinh tế luôn diễn ra không ngừng, ngày càng phong phú và đa dạng, đòi hỏi các hoạt động có liên quan cũng phải phát triển song song. Qua đó ta thấy rằng nếu hoạt động thanh toán của ngân hàng mà diễn ra nhanh chóng, kịp thời, chính xác thì sẽ chiếm được cảm tình, ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch và tất nhiên hoạt động tín dụng cũng được mở rộng hơn (trong đó bao gồm cả thành phần KTNQD). Vì vậy Sở giao dịch I cần chú ý tới mối quan hệ giữa các hoạt động của mình, cần phải cải tiến phương tiện và nâng cao chất lượng mọi mặt. + Nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của Sở: Cạnh tranh là lẽ tất yếu trong nền kinh tế thị trường, ngay cả trong hoạt động tín dụng. Công nghệ ngân hàng khó có thể tạo ra được những bước đột phá cho nên Sở giao dịch I cần phải nỗ lực nâng cao uy tín của mình bằng các nhân tố cơ bản nhất như thái độ nhân viên, cung cách phục vụ, chất lượng dịch vụ, cán bộ tín dụng cần nhiệt tình hơn nữa trong công tác thẩm định khách hàng, phối hợp cùng giải quyết các vướng mắc của khách hàng. Ngoài ra quy mô vốn cũng là yếu tố giúp nâng cao uy tín vốn của Sở cần được huy động mạnh hơn nữa với cơ cấu hợp lý từ đó có thể phục vụ nhu cầu phát triển trong tương lai, kịp thời nắm bắt cơ hội, tham gia đồng tài trợ vào những dự án lớn, có hiệu quả, nhằm tăng lợi nhuận, thu hút được nhiều khách hàng lớn. + Trao cho cán bộ quyền tư quyết cao hơn nữa: Điều này không chỉ tạo cho cán bộ tâm lý thoải mái mà còn giúp họ có trách nhiệm hơn trong công việc. Quyền tự quyết thể hiện bằng quyền quyết định doanh số cho vay tài sản cầm cố, thế chấp và các điều khoản khác phù hợp với quy định. Hiện nay, thậm chí các khoản cho vay lớn Sở còn phải thông qua trung tâm điều hành chứ chưa nói đến là cán bộ tín dụng. + Tập trung giải quyết nợ quá hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính của Sở giao dịch I (bao gồm cả hạn chế phát sinh nợ quá hạn nhằm phòng ngừa từ xa các rủi ro). + Nhanh chóng tiến hành thẩm định lại dự án và định giá lại tài sản cầm cố, thế chấp đối với những khoản vay đang thực hiện tại Sở để đưa ra những kết luận kịp thời. + Chủ động thực hiện biện pháp xiết nợ đối với những khoản vay được xác định đã ở vào tình trạng khó có khả năng hoàn trả. + Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp vay vốn. + Thiết lập chế độ tài chính phù hợp giải quyết các chi phí phát sinh cho công tác cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố. + Phân định rõ ràng trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với tài sản cầm cố, thế chấp. + Tiếp tục phối hợp với các chi nhánh giải quyết nợ quá hạn tồn đọng từ phương thức chi nhánh thẩm định, quản lý khách hàng, Sở giải ngân hạch toán. + Đối với các khoản cho vay mới, song song với quá trình thẩm định Sở giao dịch I phải nghiên cứu kỹ vấn đề thời hạn cho vay. 1.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. + Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ chất lượng tín dụng. Sức mạnh của bất kỳ ngân hàng nào cũng đều thể hiện ở ba yếu tố : vốn – trí tuệ con người – công nghệ ngân hàng . Mọi sự thay đổi có đạt được kết quả hay không và đạt được ở mức độ nào phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ tài chính ngân hàng. Vì vậy công tác phát triển nguồn nhân lực đặc biệt là chất lượng hết sức cần thiết. Hiện tại đội ngũ cán bộ của Sở GD I -NHCT Việt Nam có lợi thế là năng động, tuổi đời còn trẻ , phần lớn đều có trình độ đại học, tuy nhiên kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều, thêm vào đó lại thiếu am hiểu về các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trước tình hình này, Sở cần thiết phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán bộ có đầy đủ kiến thức chuyên môn , kiến thức tổng hợp cũng như kinh nghiệm thực tiễn. Sở cần tiếp tục phát huy các biện pháp đã thực hiện như: thường xuyên tổ chức các khoá học, tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng tham khảo kinh nghiệm của các chi nhánh NHCT trên địa bàn Hà Nội cũng như các NHTM khác ; tổ chức các buổi chuyên đề luận đàm về các quy định của Nhà Nước và ngành ngân hàng , tạo môi trường cạnh tranh phấn đấu ngay trong từng cán bộ của Phòng kinh doanh . Đặc biệt chú trọng chuyên môn thẩm định, luôn cập nhật cho các cán bộ tín dụng để rồi qua đó mà tính hiệu quả khả thi của dự án được đánh giá đúng đắn chính xác; đem lại cho Sở những khoản vay có khả năng hoàn trả cao. + Tăng cường công tác thu thập thông tin. Đây là giải pháp cần được đặt nhiều sự quan tâm của Ban lãnh đạo Sở cũng như Hội Đồng Quản Trị NHCT Việt Nam. Đồng thời Sở phải có đội ngũ chuyên viên đánh giá thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro giỏi để phục vụ tốt cho hoạt động của mình , tăng cường sức mạnh cạnh tranh , lại vừa đề phòng được rủi ro ở mức độ tốt nhất có thể. + Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định khách hàng. Để món vay có hiệu quả , trước tiên ngân hàng phải đánh giá khách hàng một cách đúng đắn về tình hình hoạt động kinh doanh của họ, khả năng tài chính , tư cách đạo đức, tư cách pháp nhân . Để làm được điều này Sở cần phải chú trọng bồi dưỡng cho cán bộ thẩm định có trình độ và sự nhạy cảm nghề nghiệp. Thẩm định không chỉ là công cụ giúp đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay, thu được gốc và lãi khi đến hạn, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất mà nó còn là cơ sở để xác định số tiền cho vay , mức thu nợ , thời hạn hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có trách nhiệm đối với khoản vay của mình , từ đó hoạt động kinh doanh thực sự nghiêm túc có hiệu quả Sở phải tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc và quy trình thẩm định, đảm bảo độ nhanh chóng và chính xác . Qua đó cán bộ tín dụng có được cái nhìn toàn diện về khách hàng và phương án vay vốn. Việc bỏ qua bất cứ một bước nào sẽ có thể dẫn đến sự sai lệch trong kết luận cuối cùng . Đối với những dự án cầm cố , thế chấp ngắn hạn Sở nên chú ý đến doanh thu bán hàng của khách hàng, xác định khả năng và thời điểm thu tiền hàng vì đây là nguồn trả nợ chính. Khả năng thanh toán của khách hàng cần phải được xem xét kỹ thông qua các chỉ tiêu như : Hệ số thanh toán ngắn hạn( tài sản lưu động/ nợ ngắn hạn ); hệ số thanh toán tức thời ( vốn bằng tiền / Nợ đến hạn ); hệ số thanh toán nhanh. Nếu không xác định đúng dòng tiền thu về và khả năng thanh toán của khách hàng thì Sở khó có thể thu hồi được vốn vay khi đến hạn Đối với những dự án cầm cố thế chấp trung, dài hạn, Sở cần phân tích kỹ tình hình tài chính của khách hàng để biết được cơ cấu tài sản ( tài sản cố định có được đầu tư vững chắc bằng vốn dài hạn không ) ; năng lực hoạt động thể hiện qua vòng quay hàng tồn kho, hiệu suất sử dụng tài sản ; khả năng thanh toán; khả năng sinh lời ; kết quả hoạt động trong những năm gần đây. Bên cạnh đó Sở cũng cần chú ý đến phân tích kỹ thuật. Đối với những dự án đầu tư dây chuyền công nghệ mới Sở cần phải nghiên cứu sản phẩm do dây chuyền sản xuất ra , chi phí đầu tư cho công nghệ , hiệu suất hoạt động của công nghệ, công nghệ đó có phù hợp với điều kiện nước ta hay không, thời gian hoạt động bao lâu Đối với những khách hàng có khó khăn tạm thời về tài chính Sở vẫn có thể cho vay nếu như có phương án vay vốn khả thi , hiệu quả cao, đảm bảo khả năng trả nợ. Trong quá trình thẩm định Sở nên phân tích độ nhạy của dự án để dự đoán được những thay đổi có thể ảnh hưởng đến kết quả thẩm định. Ngoài ra cán bộ thẩm định phải thường xuyên cập nhật những quy định của Nhà Nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư . Khách hàng của Sở phong phú , đa dạng cả về thành phần kinh tế và ngành nghề sản xuất kinh doanh , đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải am hiểu thấu đáo về lĩnh vực mình thẩm định , có trình độ nghiệm vụ cao. Do đó Sở nên chuyên môn hoá cán bộ thẩm định, mỗi người chỉ nên thẩm định một hoặc một số lĩnh vực nhất định. Có như vậy cán bộ tín dụng mới có những kiến thức sâu sắc , có thời gian để hiểu sâu về lĩnh vực đó. Không ngừng nâng cao chất lượng thông tin tín dụng , thu thập thông tin cho thẩm định bằng cách điều tra, lấy thông tin trực tiếp từ khách hàng kết hợp với những nguồn thông tin có liên quan khác. Như vậy Sở mới có được những thông tin toàn diện , chính xác , kịp thời phục vụ tốt cho công tác thẩm định Sở cần hoàn thiện phương pháp thẩm định. Kết quả thẩm định không có ý nghĩa gì nếu như thông tin và phương pháp thẩm định không chính xác. Trước hết cần xác định các dòng tiền vào ra của dự án. Các dòng tiền là cơ sở để xác định lợi nhuận cũng như nguồn trả nợ cho Sở. Sở nên sử dụng phương pháp NPV thay cho phương pháp IRR trong việc xác định khả năng sinh lời của dự án để có đánh giá chính xác hơn . Sở cũng cần chý ý xác định hệ số K ( tỷ lệ lợi tức mong đợi của các nhà đầu tư ) một cách hợp lý vì nó ảnh hưởng đến tính toán lợi nhuận của dự án. Hệ số K phải dựa trên chi phí vốn, phải phản ánh được mức độ rủi ro Sở cần tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật ứng dụng trong thẩm định bằng cách đưa việc tính toán những chỉ tiêu kinh tế cần thiết trong thẩm định vào các chương trình phần mềm máy tính để có thể đạt được những kết quả thẩm định chính xác và nhanh chóng hơn. Qua đó có thể rút ngắn thời gian thẩm định , giúp cho khách hàng nhanh được đáp ứng vốn , không bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Và cuối cùng kết quả của công tác thẩm định phải được tôn trọng, tức là quyết định cho vay hay từ chối phải dựa trên kết quả thẩm định và không bị chi phối bởi các yếu tố khác + Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Những hạn chế trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay cầm cố thế chấp nói riêng là do nguyên nhân khách quan và chủ quan. Vấn đề đặt ra là Sở phải ngăn chặt và phát hiện kịp thời các sai sót trong khi cho vay . Kiểm soát nội bộ là biện pháp để Sở tự kiểm tra mình trong quá trình kinh doanh nhằm đảm bảo an toàn vốn , đem lại hiệu quả kinh doanh ngày một cao . Mục tiêu của kiểm soát nội bộ là đảm bảo hạch toán kế toán đầy đủ kịp thời , chính xác và đúng chế độ; phát hiện kịp thời các rắc rối trong kinh doanh để có cơ sở hoạch định và thực hiện các biện pháp giải quyết; ngăn chặn và phát hiện các sai phạm gian lận, lạm dụng trong quá trình kinh doanh . Đến nay công tác này vẫn được phòng kiểm soát nội bộ tiến hành , được lãnh đạo Sở quan tâm nhưng vẫn cần phải được tiếp tục tăng cường , phát huy tác dụng . Kiểm soát nội bộ phải được tiến hành định kỳ thường xuyên và đột xuất, cung cấp đủ số liệu cho hệ thống thanh tra Nhà Nước , thanh tra ngân hàng Nhà Nước . Các hệ thống thanh tra này sẽ sử dụng kết quả của kiểm soát nội bộ , sau đó mới đi sâu vào kiểm tra phân tích theo yêu cầu riêng. Qua đó Sở có thể loại bỏ việc trùng lắp trong hệ thống thanh tra , tiết kiệm thời gian, giảm bớt phiền hà , nâng cao hiệu quả thanh tra để có kiến nghị xác đáng tác động thiết thực đến hoạt động kinh doanh . Kếp hợp kiểm soát nội bộ với kiểm toán bắt buộc từ bên ngoài và thanh tra ngân hàng là tiền đề nâng cao chất lượng hoạt động , hạn chế rủi ro Hâu hết các biện pháp kiểm soát đều có chiều hướng tập trung vào nghiệp vụ đã thấy trước chứ không phải vào các nghiệp vụ mới hình thành , nên chỉ có thể giảm được sai lầm , thiếu sót chứ không ngăn chặn hoàn toàn mọi sự việc đáng tiếc có thể xảy ra . Bởi vậy Sở cần phải tổ chức kiểm tra chặt chẽ trước trong và sau khi cho vay. Có như vậy mới phát hiện kịp thời những tiêu cực để sửa chữa Hoạt động kiểm tra , kiểm soát nội bộ có thể làm chậm lại hoặc hạn chế phần nào nhịp độ kinh doanh nhưng không vì thế mà Sở coi nhẹ hoạt động này , Sở cần phải đảm bảo mối quan hệ hài hoà giữa thực hiện tốt kiểm soát nội bộ vừa không để hoạt động này ảnh hưởng quá lớn đến hoạt động kinh doanh . Sở cần phải đổi mới thủ tục, phương pháp , biện pháp kiểm soát nội bộ cho thích hợp với điều kiện hoàn cảnh thực tế để rút ngắn thời gian nâng cao hiệu quả Kiểm soát nội bộ cũng cần phải kiểm tra kết quả chỉnh sửa sau lần kiểm soát trước đó . Sai lầm bị phát hiện là để sửa chữa , nếu không thì hoạt động kiểm tra , kiểm soát không có ý nghĩa. Việc sửa chữa , chấn chỉnh cũng cần được giám sát chặt chẽ . Kiên quyết loại trừ những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực , lợi dụng kẽ hở để gây thất thoát vốn , làm giảm uy tín của Sở Sở phải lựa chọn , đào tạo cán bộ có trình độ , đạo đức để thực hiện công tác này. Hoạt động kiểm soát không thể đạt được kết quả nếu kiểm soát viên không đủ trình độ chuyên môn phân tích, đánh giá hoặc cố tình bỏ qua những sai sót dẫn đến những hạn chế tiêu cực trong thực tế hoạt động cho vay . Hơn ai hết kiểm soát viên phải được đào tạo không ngừng nâng cao phẩm chất trình độ . 2 CÁC KIẾN NGHỊ. 2.1 Kiến nghị với chính phủ. 2.1.1 Kiến nghị chung về hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay: Cần có một cơ chế đảm bảo tiền vay theo hướng không quy định thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh là một điều kiện vay vốn mà khách hàng vay phải thực hiện hoặc được "ưu đãi" miễn thực hiện, mà chỉ nên quy định có tính khuôn khổ pháp luật, tách biệt rõ ràng tín dụng theo thương mại và theo chính sách. Đối với tín dụng thương mại thì đưa ra nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay một cách phong phú, đa dạng, trên cơ sở đó các tổ chức tín dụng được lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án để tự quyết định cho vay cần có bảo đảm hoặc không cần có bảo đảm bằng tài sản. Và thực hiện áp dụng đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, không phân biệt đối xử. Đối với tín dụng theo chính sách tức tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với một số đối tượng và không cần biện pháp đảm bảo. Khi bị tổn thất do các nguyên nhân khách quan về các khoản vay thì được Chính phủ xử lý. Cụ thể là: - Đề nghị Chính phủ chỉ đạo các Bộ ngành liên quan đến NĐ 178/1999/NĐ - CP như Bộ tư pháp, Bộ công an, Bộ tài chính, Tổng cục địa chính có các thông tư hướng dẫn đồng bộ, kịp thời, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các TCTD mở rộng cho vay đến các thành phần kinh tế một cách an toàn và có hiệu quả (nhất là thông tư hướng dẫn về đăng ký giao dịch bảo đảm theo NĐ 08/2000/NĐ - CP và giao dịch bảo đảm theo NĐ 165/1999/NĐ - CP). - Đề nghị huỷ bỏ điểm 2 điều 7 (tức là huỷ tài sản cầm cố có thể là tiền Việt Nam, ngoại tệ) cho phù hợp với Bộ luật dân sự. -Hướng dẫn thêm 3 nội dung liên quan đến khoản 2 điều 16 của NĐ 165/1999/NĐ - CP như đã để cập trong vướng mắc thứ 4 mục C phần 2.3.1 chương II -Sửa đổi điều 11/NĐ178 về phạm vi bảo đảm tiền vay cho phù hợp với Bộ luật dân sự, tức là "Trong một trường hợp, một tài sản chỉ được dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tại một TCTD. Nếu tài sản có đăng ký quyền sở hữu thì có thể được dùng để đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ trả nợ tại nhiều TCTD nếu giá trị lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm" - Đề nghị sửa đổi điều 22.2 trong NĐ 08/2000/NĐ - CP về đăng ký giao dịch bảo đảm. Theo văn bản cũ thì "Thứ tự ưu tiên thanh toán giữa những người cùng nhận bảo đảm bằng một tài sản được xác định theo thứ tự đăng ký", nay nên bổ sung thêm. "Nhưng cơ quan giao dịch bảo đảm chỉ nhận đăng ký giao dịch bảo đảm tiếp nếu thấy giá trị tài sản còn lại có thể còn bảo đảm có thể thực hiện nghĩa vụ tiếp theo". - Đồng thời theo Thông tư 06 cũng cần bổ sung mục 3 chương 2. Văn bản cũ là: "Một trong các nghĩa vụ của khách hàng vay khi cầm cố thế chấp tài sản là thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm" nay cần bổ sung thêm: "TCTD chỉ phát vốn vay cho khách hàng vay khi nhận được bản gốc giấy chứng nhận đăng ký bảo đảm". Có như vậy mới rõ ràng hơn, vừa đề cao trách nhiệm của cơ quan giao dịch bảo đảm khi nhận tài sản cấm cố, thế chấp đăng ký giao dịch bảo đảm, vừa đề cao trách nhiệm của TCTD, phòng chống được những khách hàng lừa đảo. - Trong trường hợp cho vay hợp vốn, có nhiều TCTD cũng cho vay một dự án, cùng nhận một tài sản cầm cố, thế chấp thì việc đăng ký được thực hiện như điều 22.2 đã được bổ sung ở trên. Đồng thời NĐ 08/2000/NĐ - CP cần quy định thêm: "Trong trường hợp này nếu xảy ra tranh chấp phải xử lý tài sản thu hồi nợ thì mỗi bên (mỗi TCTD) sẽ được thu nợ theo tỷ lệ tương ứng phần vốn của mình tham gia trong tổng giá trị tài sản cấm cố, thế chấp ở thời giá của thời điểm xử lý tranh chấp". 2.1.2 Kiến nghị riêng về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố - thế chấp (chủ yếu đối với tài sản thế chấp). *Đơn giản hoá thủ tục công chứng. Nghị định của chính phủ về thủ tục công chứng quy định Bộ tư pháp có trách nhiệm hướng dẫn các mẫu giấy tờ để công chứng đến nay vẫn chưa có mẫu hợp đồng thế chấp. Các NHTM quốc doanh, cổ phần … đều có mẫu riêng nhưng không được phòng công chứng chấp nhận. *Quy định rõ ràng hơn về điều kiện TSTC. + Theo Luật dân sự thì TSTC bao giờ cũng là bất động sản, tài sản cầm cố là động sản nhưng ngân hàng nhận thế chấp cả động sản và bất động sản. Vậy luật nên điều chỉnh như thế nào để phù hợp với thực tế. + Theo quy định TSTC phải có chứng từ sở hữu gốc để giao nộp ngân hàng nhưng trên thực tế hơn 80% tài sản của các pháp nhân khu vực KTNQD và 100% KTQD không có giấy chứng nhận sở hữu dẫn đến có sự bất bình đẳng về đảm bảo tiền vay giữa 2 thành phần kinh tế này. Nhà nước cần có nhiều quy chế mới về quyền sở hữu tài sản đặc biệt với các doanh nghiệp Nhà nước. [...]... hình bảo đảm tiền vay bằng t i sản cầm cố t i Sở GDI-NHCTVN nhằm khẳng định vị trí, vai trò của t i sản cầm cố - thế chấp trong hoạt động ngân hàng, từ đó đưa ra gi i pháp và kiến nghị để gi i quyết những khó khăn vướng mắc mà Sở giao dịch I đang gặp ph i Những gi i pháp và kiến nghị chủ yếu nhằm tạo m i trường pháp lý thuận l i cho ngân hàng trong việc cho vay có bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp; và những... chí ngân hàng - t i chính th i gian qua và cả hiện nay nữa Chính vì lẽ đó em đã mạnh dạn i sâu nghiên cứu, suy nghĩ hy vọng góp phần vào việc hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng t i sản cầm cố - thế chấp t i Sở GDINHCTVN N i dung trình bày trong luận văn mong muốn bước đầu đóng góp phần tổng hợp và làm rõ những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay của NHTM, về t i sản cầm cố, thế chấp và vai trò... ký các giao dịch đảm bảo đ i v i từng cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Các cơ quan này sẽ chịu trách nhiệm thực hiện các thủ tục đăng ký, nộp lưu vào hệ thống lưu giữ quốc gia về các giao dịch bảo đảm đã đăng ký làm cơ sở để cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu t i sản hay quyền sử dụng đất tạo i u kiện cho việc thế chấp t i sản vay vốn ngân hàng, tránh tình trạng t i liệu sở hữu giả, nhiều t i liệu sở hữu... l i không đủ để thanh toán nợ cho ngân hàng thì quả là bất hợp lý vì TSTC là t i sản mà tổ chức kinh tế đã thế chấp cho ngân hàng để được vay vốn Hơn nữa trong hợp đồng thế chấp vay tiền đã được công chứng hay chính quyền sở hữu của ngân hàng f, Đưa ra trật tự gi i quyết t i sản khi bên vay dùng một t i sản để thế chấp cho nhiều TCTD khác nhau Cần nghiên cứu bỏ quy định một khách hàng vay vốn nhiều... phương án kinh doanh sắp t i nhằm giúp đỡ bổ sung trong kế hoạch kinh doanh của các đơn vị cấp cơ sở -Nhanh chóng hoàn thiện và đưa vào hoạt động Công ty quản lý nợ và khai thác t i sản Trong Miền Nam đã có Công ty này của NHCTVN ở ngo i Bắc chưa thành lập hẳn Công ty mà m i chỉ là phòng quản lý và khai thác t i sản ; hoạt động chưa thật hiệu quả vì phạm vi nhỏ, kh i lượng công việc ít Hoàn thiện thêm... định nhiều ngân hàng cho vay theo hướng đồng t i trợ và một ngân hàng sẽ đứng ra làm đầu m i Còn nếu không bỏ thì cần sửa đ i, bổ sung cơ chế và chấn chỉnh l i hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng, từ khâu cập nhất số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo kịp th i, chính xác và tin cậy g, Giảm thuế hoặc b i bỏ thuế khi phát m i t i sản h, Thành lập Công ty mua bán TSTC mục tiêu hoạt động không vì l i nhuận... chất lượng hoạt động tín dụng và vấn đề hiệu quả bảo đảm tiền vay bằng t i sản cầm cố - thế chấp cũng góp một phần không nhỏ giúp các NHTM bảo toàn được các nguồn vốn của mình; hoạt động kinh doanh tốt hơn Hoạt động cầm cố, thế chấp đã có rất nhiều văn bản hướng dẫn nhưng các văn bản chưa đồng bộ, còn chồng chéo lên nhau, thiếu hoàn chỉnh; có thể coi là "m i mà chưa m i" Còn rất nhiều tranh c i về vấn... quá trình cho vay thế chấp Nếu chi phí tăng, hoặc ph i chi thêm chi phí quản lý dẫn đến số món vay ph i giảm, l i nhuận đương nhiên giảm và ngân hàng đã bỏ lỡ cơ h i có thể thu l i nhuận Ngân hàng không trực tiếp chịu tác động của việc tăng chi phí nhưng l i bị ảnh hưởng một cách gián tiếp Ngo i ra việc thế chấp đ i v i dây chuyền sản xuất thường xuyên ph i đánh giá l i để đề phòng những hao mòn nhất... hoặc việc sử dụng không đúng hợp đồng của ngư i thế chấp kiểm tra sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình sản xuất đồng th i buộc ngân hàng mất một khoản chi phí đáng kể (có khi ph i thuê chuyên gia …) Vậy để gi i quyết tốt đẹp khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng th i giữ m i quan hệ tốt giữa hai bên, nên có một cơ quan thứ ba đứng ra làm trung gian quản lý, t i sản thế chấp vay vốn ngân. .. khoản tiền cho vay nhưng từ khi ngân hàng bắt đầu phát m i t i sản cho đến khi hoàn thành thì không có quy định nào về việc tính l i Các TSTC có giá trị lớn th i gian phát m i d i Trong khoảng th i gian này vốn của ngân hàng bị chiếm dụng mà l i không được tính Nếu chẳng có quy định cụ thể về i u này, chẳng hạn khống chế về th i gian phát m i v i ngân hàng, sau đó ngân hàng ph i chịu th i gian kéo dài . MỘT SỐ GI I PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG T I SẢN CẦM CỐ THẾ CHẤP T I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT. sản cấm cố, thế chấp ở th i giá của th i i m xử lý tranh chấp& quot;. 2.1.2 Kiến nghị riêng về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng t i sản cầm cố - thế chấp (chủ