MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN BẮC QUANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN. Nhằm khắc phục tình trạng cho vay đầu tư sản xuất theo hộ gia đình với quy mô quá nhỏ bé manh mún, các hộ sản xuất cần có điều kiện tiếp cận ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghiệp vào sản xuất đòi hổi phải có sự hỗ trợ của các cấp chính quyền, các nghành kinh tế trong và ngoài nước để có thể phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá- Hiện đại hoá mà Đảng ta đã chỉ đạo. *Định hướng của ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang: - Nguồn vốn huy động đạt 82 tỷ đồng. - Tăng trưởng tín dụng đến 31/12/2006 đạt 250 tỷ đồng. - Thu nợ đã xử lý rủi ro: 10 tỷ đồng. - Lợi nhuận tăng hơn năm trước. - Thu dịch vụ tăng thêm tỷ trọng là 06 %. - Không để nợ quá hạn phát sinh, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 3%/ so với tổng dư nợ. -Phấn đấu kinh doanh có lãi, đảm bảo hệ số lương tối đa theo quy định của ngành.Thực hiện khoán đến người lao động và chi lương theo chế độ khoán. * Những chủ trương đề ra: - Tranh thủ sự ủng hộ và phối kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ Đảng chính quyền các cấp. - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát. - Phối hợp với các hoạt động Đoàn thể, chú trọng xây dựng phát triển Đảng viên mới. - Mở rộng mạng lưới cho vay theo nhiều loại hình kinh tế, phong phú đa dạng để người dân tiếp cận được nhiều hơn với các dịch vụ ngân hàng, tăng vị thế của ngân hàng No trên địa bàn Huyện. 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN THEO HƯỚNG CÔNG NGHIỆP HOÁ HIỆN ĐẠI HOÁ. 3.2.1 Về nguồn vốn: Thực hiện chính sách đa dạng hoá các hình thức huy động, tăng cường các biện pháp tuyên truyền quảng cáo về lãi suất huy động các loại, tiết kiệm dự thưởng trả lãi trước để thu hút triệt để các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư. 3.2.2 Về tăng trưởng tín dụng: - Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh, Huyện đã đề ra và và khả năng phát triển kinh tế của từng địa bàn để tiến hành đầu tư đảm bảo chất lượng, hiệu quả, thu được nợ gốc, lãi khi đến hạn. - Tiếp tục thành lập ban thu hồi nợ quá hạn ở các xã, thị trấn, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành khối nội chính, tập trung giải quyết xử lý thu hồi nợ các công ty TNHH có nợ quá hạn và những hộ vay vốn chây ỳ không thanh toán nợ cho Nhà nước, bằng cách kê biên phát mại tài sản, lập hồ sơ khởi kiện đòi nợ. -Từng cán bộ tín dụng phải tập trung trí tuệ, bám sát địa bàn, bám sát khách hàng để xử lý kịp thời nhanh nhạy và tốt nhất các món vay. -Thường xuyên kiểm tra đôn đốc các Doanh nghiệp & HTX, các Công ty cổ phần để thu lãi, thu nợ kịp thời theo cam kết. - Tập trung cho vay vốn phục vụ đời sống đối với cán bộ CNVC và những người có thu nhập ổn định. - Tiếp tục đầu tư cho vay các chương trình phát triển kinh tế của Huyện và cho vay dự án trồng chè. - Thành lập tổ đối chiếu 100% các món vay trong toàn Huyện. - Thực hiện tốt mối quan hệ với cấp uỷ, chính quyền địa phương từ Huyện đến xã, mối quan hệ với các cơ quan hữu quan, các ngành các cấp có liên quan để hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh của ngành. 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HSX. 3.3.1 Với chính quyền địa phương: Đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Hà Giang cho phép ngân hàng No Huyện Bắc Quang xử lý phát mại tài sản đối với một số Doanh nghiệp để thu hồi nợ quá hạn theo luật định. Đề nghị Sở tài chính thanh toán kịp thời theo tháng, quý đối với các chương trình Ngân hàng No Huyện Bắc Quang đã cho vay theo chương trình phát triển kinh tế của Tỉnh và Huyện được hỗ trợ lãi suất. Cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương cần quan tâm đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân để tạo điều kiện cho dân trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng. 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Tỉnh: Đề nghị ngân hàng No tỉnh cần quan tâm hơn nữa trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ của ngành và nghiệp vụ tin học cho cán bộ để theo kịp sự phát triển của công nghệ thông tin và đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của ngành trong thời kỳ hội nhập kinh tế thị trường. Ngân hàng thương mại là một trong những đơn vị kinh doanh theo cơ chế thị trường vì vậy sự thay đổi lãi suất theo thời gian là biểu hiện sự nhanh nhạy và cần thiết song nếu thời gian quá ngắn mà thay đổi lãi suất nhiều lần cũng tạo ảnh hưởng tâm lý không tốt đối với khách hàng. Hiện tại lãi suất cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No Huyện Bắc Quang còn quá cao so với ngân hàng đầu tư và ngân hàng CSXH đóng trên địa bàn do đó còn có sự cạnh tranh về lãi suất của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, đề nghị ngân hàng No Tỉnh xem xét. 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang: 3.3.3.1 Giải pháp huy động vốn : Như chúng ta đã phân tích tại phần thực trạng, hiện tại nguồn vốn huy động được của Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang mới chiếm trên 36% so với tổng dư nợ, số còn lại phải vay vốn trung ương với lãi suất cao hơn do đó phần nào ảnh hưởng đến thu nhập của chi nhánh. Do vậy, để đảm bảo chất lượng tín dụng được tốt, Ngân hàng cần quan tâm tới các giải pháp làm tăng khả năng huy động vốn của mình. - Khoán chỉ tiêu huy động vốn tới từng cán bộ, đặt lịch giao dịch của ngân hàng về công tác cho vay thu nợ và huy động vốn tới tận thôn bản, các xã, thị trấn. - Tiến hành chương trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp. + Đa dạng hoá các hình thức huy động, các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm. + Khuyến khích khách hàng gửi tiền: Ngân hàng cần linh hoạt trong việc áp dụng mức lãi suất ưu tiên một cách hợp lý và cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn (trong khoảng thời gian cho phép) đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn mà không phải chịu mức phạt nào cả. + Áp dụng mức lãi suất bậc thang phù hợp. + Có những chương trình khuyến khích và ưu tiên khách hàng truyền thống. 3.3.3.2 Giải pháp cho vay : - Quan tâm hơn nữa tới cho vay hộ sản xuất, tập trung cho vay công nghệ chế biến sau thu hoạch để bao tiêu sản phẩm của người dân như cây chè, cây cam, tre, măng bát độ …Để người dân không bị ép giá, tăng thu nhập, có lãi dẫn đến có khả năng trả nợ cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Tăng số tiền cho vay một hộ để người dân có khả năng mở rộng sản xuất. - Ngân hàng cần có những chương trình khuyến khích hộ sản xuất vay vốn, khuyến khích những khách hàng trả nợ đúng hạn. - Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, sử dụng lãi suất linh hoạt. - Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới: Cần xây dựng chính sách ưu đãi và chăm sóc khách hàng, tạo thêm nhiều dịch vụ NH nhằm đáp ứng mức độ thỏa mãn của khách hàng. Đối với khách hàng truyền thống, NH có thể ưu đãi về lãi suất cho vay, ưu tiên về điều kiện vay vốn… - Nâng cao chất lượng thẩm định các dự án cho vay: Kiểm tra trước khi cho vay, sau khi cho vay và theo dõi quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng. - Thực hiện tốt công tác đảm bảo tín dụng. 3.3.3.3 Giải pháp xử lý các khoản nợ quá hạn: - Ngân hàng cần sớm phát hiện những dấu hiệu của khoản cho vay có thể dẫn đến nợ quá hạn bằng cách kiểm tra sau khi cho vay và theo dõi rủi ro trong quá trình sử dụng vay vốn của khách hàng : + Có biểu hiện trốn tránh các cuộc kiểm tra cơ sở sản xuất. + Hoàn trả nợ vay ngân hàng quá thời hạn hoặc chậm trễ… + Các yếu tố bất khả kháng như hoả hoạn, lũ lụt … - Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh. - Đối với những khoản nợ đã quá hạn, Ngân hàng: Cần phối kết hợp chặt chẽ hơn nữa với chính quyền địa phương để xử lý kiên quyết kịp thời những món nợ quá hạn. 3.3.3.4 Giải pháp về nhân sự: - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng: + Cần quan tâm tới việc đào tạo trình độ tin học và trình độ chuyên môn đồng đều, đảm bảo 100% cán bộ tín dụng có trình độ đại học để làm tốt công tác tín dụng ngay từ việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, có đủ kiến thức về quản lý kinh tế kỹ thuật, pháp luật, kiến thức kinh tế thị trường, Marketing ngân hàng cũng như việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo ngày càng nâng cao hiệu quả đầu tư của đồng vốn cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. + Đào tạo và có đủ cán bộ có trình độ ngoại ngữ để làm tốt công tác chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, tăng thu dịch vụ và tăng uy tín vị thế của ngân hàng No trên địa bàn. + Có sự phân công trách nhiệm đối với từng cán bộ một cách rõ ràng và cụ thể: Việc chuyên môn hóa cùng với sự nhiệt tình, tác phong chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng sẽ góp phần củng cố uy tín Ngân hàng, tạo ấn tượng tốt đẹp trong lòng khách hàng, từ đó hoạt động huy động vốn cũng như cho vay của Ngân hàng có hiệu quả hơn rõ rệt. + Ngân hàng cần có chính sách tuyển chọn và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ. Có chính sách khen thưởng hợp lý nhằm động viên và khích lệ những cán bộ Ngân hàng năng động, nhiệt tình, làm việc có tinh thần trách nhiệm và có hiệu quả công việc rõ ràng. - Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: Ngân hàng với trụ sở khang trang, cơ sở vật chất với trang thiết bị tiên tiến, hiện đại luôn tạo dựng niềm tin trong lòng khách hàng. KẾT LUẬN Đất nước ta trong tiến trình đổi mới để từng bước hoà nhập với nền kinh tế thế giới, trong đó ngành ngân hàng đóng một vai trò quan trọng giúp thúc đẩy mọi hoạt động, tăng trưởng kinh tế xã hội, góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước, đưa nền kinh tế Việt Nam hoà nhập với nền kinh tế Thế giới. Để ngân hàng tồn tại và phát triển, một vấn đề được đặt ra: Đó là làm sao phải kiểm soát được hoạt động kinh doanh tín dụng, hạn chế phòng ngừa rủi ro đảm bảo đồng vốn đầu tư có hiệu quả và chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. Qua thời gian thực tập 02 tháng tại ngân hàng No & PTNT Huyện Bắc Quang, em nhận thức được hoạt động tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đã góp phần đáng kể đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có sự quản lý của nhà nước, đưa sản lượng lương thực tăng liên tục qua các năm, tăng thu nhập cho người dân, góp phần cải thiện đời sống nông thôn, xoá đói giảm nghèo, làm thay đổi bộ mặt nông thôn. Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bài luận văn của em đã hoàn thành các nhiệm vụ chủ yếu sau: 1. Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn đồng thời bài luận văn của em cũng nghiên cứu và đưa ra được những tiềm năng thế mạnh của Huyện. 2. Phân tích được thực trạng đầu tư tín dụng trong quá trình thực hiện chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở Huyện Bắc Quang, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trong lĩnh vực này, nêu bật được những thành quả đã đạt được của chi nhánh cần tiếp tục phát huy và mạnh dạn chỉ ra những tồn tại chủ yếu cần khắc phục trong thời gian tới. 3. Từ lý luận và thực tiễn trên, bài luận văn của em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm góp một phần nhỏ bé để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. Tuy nhiên để các giải pháp trên thành công chủ yếu phụ thuộc vào sự cố gắng hết mình và nỗ lực phấn đấu của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ CNVC của ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang. Trong quá trình thực tập với thời gian ngắn nên còn nhiều hạn chế, vì vậy để hoàn thiện bài luận văn này em không thể tránh khỏi những khiếm khuyết. Em xin chân thành cảm ơn sự đóng góp quý báu của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ CNVC ngân hàng No &PTNT Huyện Bắc Quang cũng như sự đóng góp ý kiến chỉ bảo và hướng dẫn tận tình của cô giáo – Thạc sỹ Hoàng Yến Lan và các thầy cô giáo khoa Tài Chính – Ngân Hàng đã giúp em hoàn thiện bài luận văn được tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN BẮC QUANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HSX. 3.3.1 Với chính quyền địa phương: Đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Hà Giang cho phép ngân